Jurisdiction: civil
Date: 2019-06-23 00:00:00

У січні 2019 року АТ КБ «ПРИВАТБАНК» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Свої позовні вимоги обґрунтовувало тим, що відповідно до укладеного договору № б/н від 06.09.2013 року [PERSON] отримав кредит у розмірі 2800,00грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. У зв`язку з тим, що відповідач належним чином не виконував умови кредитного договору, станом на 10.12.2018р. виникла заборгованість у розмірі 21728,73 грн., яка складається з наступного: 1336,74 грн. - заборгованість за кредитом; 2853,10 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом; 16028,00 грн. - заборгованість за пенею та комісією; а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн. - штраф (фіксована частина); 1010,89 грн. - штраф (процентна складова). У зв`язку з неналежним виконанням зобов`язань за кредитним договором позивач просив стягнути з відповідача вказану заборгованість за кредитним договором та судові витрати. Ухвалою суду від 04.03.2019 р. дану цивільну справу прийнято до розгляду суддею Дудіковим А.В., відкрито провадження та призначено судове засідання для розгляду справи по суті. 04.04.2019 р. від відповідача надійшов відзив на позовну заяву згідно якого вимоги АТ КБ «Приватбанк» визнав частково у розмірі 3887,88 грн. Розмір заборгованості по кредиту на суму 21728,73 грн. вважає необгрунтованим, оскільки строк дії виданої йому платіжної картки «Універсальна» №5168755303314500 по квітень 2017 р., а тому нарахування по тілу кредиту, відсоткам, пені та іншим платежам має здійснюватися по квітень 2017 р., а не по 10.12.2018 р. Окрім того, з розрахунку заборгованості, зробленого позивачем вбачається, що станом на 20.01.2017 р. [PERSON] було погашено всю заборгованість, яка була нарахована банком на дану дату. Також зазначив, що у період з 25.01.2017 р. по 30.04.2017 р. позивач користувався кредитними коштами на загальну суму 3502,21 грн. та відсотки, нараховані банком становлять 685,67 грн. Останній платіж відповідачем був здійснений 10.04.2017 р. у розмірі 300 грн. Вважає, що нарахована позивачем сума пені та штрафів не підлягає стягненню з відповідача в повному обсязі у зв`язку з тим, що на момент звернення з позовом до суду сплив визначений законом строк позовної давності, зокрема річний строк стягнення пені закінчився 01.05.2018 р. [PERSON] просив суд вимоги АТ КБ «Приватбанк» задовольнити частково у розмірі 3887,88 грн., відмовити у стягненні штрафів та пені, застосувавши строк позовної давності, та стягнути з позивача на його користь понесені судові витрати у розмірі 6000 грн. 26.04.2019 р. від представника позивача надійшла відповідь на відзив, обгрунтована тим, що відповідачем 06.09.2013 року було підписано заяву про приєднання до Умов та правил банківських послуг. У даній заяві зазначено, що підписавши заяву, [PERSON] ознайомився та згодний з Умовами та правилами банківських послуг, в тому числі з умовами та правилами обслуговування по платіжним картках. Підписавши заяву, банк та клієнт приєднуються і зобов`язуються виконувати умови, викладені в Умовах та правилах надання банківських послуг, тарифах банку. На підставі зазначеної заяви відповідачу було видано пластикову картку, строк дії якої до 30.04.2017 р. До матеріалів позовної заяви долучено «Довідку про умови кредитування з використання кредитної картки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», з якої вбачається, що відповідачу встановлено поточну процентну ставку 2,5% (30% на рік), вказано розмір комісії та штрафів. Також зауважив, що розрахунок, який здійснив відповідач не є належним доказом, оскільки останній не є фахівцем у даній галузі. Витрати за надання професійної правничої допомоги, які просить стягнути [PERSON] , документально не підтвердженні, що є підставою для відмови у задоволенні вимог про відшкодування таких витрат. У судове засідання представник позивача не з`явився, про день та час розгляду справи повідомлений належним чином. У позовній заяві представник позивача зазначив, що в разі неявки в судове засідання відповідача, Банк не заперечує проти розгляду справи за відсутності їх представника. Суд вважає можливим розглянути справу у відсутності представника позивача відповідно до ч.3 ст. 211 ЦПК України, враховуючи, що останній скористався своїми процесуальними правами. Відповідач у судове засідання не з`явився, представник відповідача подала на адресу суду заяву, у якій просила розглянути справу за її відсутності та без участі відповідача. Позовні вимоги визнає частково та при ухваленні рішення просила врахувати позицію відповідача у відзиві на позовну заяву та у заяві про застосування наслідків спливу строку позовної давності. Згідно ч.8 ст. 279 ЦПК України при розгляді справи у порядку спрощеного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи, а у випадку розгляду справи з повідомленням (викликом) учасників справи - також заслуховує їх усні пояснення та показання свідків. Судові дебати не проводяться. Дослідивши письмові докази у справі, суд приходить до наступного висновку. Відповідно до положень ч. 1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). У відповідності до ч.2 ст.639ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. При оформленні кредиту заяву на отримання кредиту, підписується повнолітньою, дієздатною особою (здатність своїми діями набувати для себе цивільних прав і самостійно їх здійснювати, а також здатність своїми діями створювати для себе цивільні обов`язки, самостійно їх виконувати та нести відповідність у разі їх невиконання ч. 2 п. 1 ст. 30 ЦК України), яким підтверджується, що позичальник ознайомлений з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами Банку). Укладання договору здійснюється за принципом укладання між банком і клієнтом договору приєднання. Підписанням заяви позичальник приєднується до запропонованих банком Умов та Тарифів. Згідно з ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Отже, заява про приєднання до Умов та Правил з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами, що розташована на офіційному сайті банку (www.privatbank.ua) складають Договір про надання банківських послуг. Банком надані докази, які підтверджують факт укладання кредитного договору та наявність не виконаних кредитних зобов`язань: -Заява-анкета; -Розрахунок заборгованості; -Копія паспорту відповідача, за яким був оформлений кредитний договір; -Виписка по рахунку; -Фото клієнта з карткою. З матеріалів справи вбачається, що 06.09.2013р. між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» та [PERSON] був укладений договір шляхом підписання анкети-заяви про приєднання (частина перша статті 634 ЦК України), де вказано, що заява разом з пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між сторонами Договір про надання банківських послуг (а.с.9). Як вбачається з матеріалів справи [PERSON] укладаючи договір письмово був ознайомлений з умовами кредитування, тарифами та правилами користування платіжною карткою, що підтверджується його особистим підписом. Згідно умов договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку «Універсальна» зі сплатою процентів за користування кредитом. Згідно Довідки про умови кредитування встановлено строк внесення щомісячних платежів до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, включаючи обов`язковий платіж 7 % від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості. Базова процентна ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості виходячи з розрахунку 360 днів у році становить 2,5 %, з 01.09.2014 р. - 2,9%, з 01.04.2015 р. - 3,36%. Термін внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця наступного за датою виникнення заборгованості. Відповідно до п.2.1.1.5.5 вищезазначених Умов та Правил надання банківських послуг позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Погашення кредиту - поповнення картрахунку, здійснюється шляхом внесення коштів в готівковій або безготівковій формі і зарахування їх банком на картрахунок держателя, а також шляхом договірного списання коштів з інших рахунків клієнта на підставі договору (п.2.1.1.12.3). На підставі п.1.1.3.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, банк має право на зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менш як за 7 днів до введення змін, проінформувати клієнта, в тому числі у виписці по картрахунку згідно п.1.1.3.1.9 договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримає повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважатиметься, що клієнт приймає нові умови. У відповідності до п.1.1.3.1.9 банк зобов`язаний не рідше як один раз в місяць способом, вказаним в заяві надавати держателю виписки про стан рахунків та про проведені за минулий місяць операції по картрахунках. При підключенні держателя до системи Internet-bankinq (Приват-24) чи Mobile-bankinq банк надає виписки та можливість доступу до інформації про стан рахунку через дані комплекси. Відповідно до п. 2.1.1.2.11 Умов та Правил надання банківських послуг картка діє до останнього дня місяця, вказаного на лицевій стороні картки, включно. Забороняється використання картки (її реквізитів) по закінченню строку дії. По закінчення строку дії картка продовжується банком на новий строк (шляхом надання клієнту картки з новим строком дії), по зверненню клієнта в банк, згідно діючих тарифів. Перевипуск карти на новий строк здійснюється при дотриманні клієнтом умов обслуговування картки, передбачених договором (п.2.1.1.2.12) для чого клієнт повинен звернутися до відділення банку (п.2.1.1.2.14). З матеріалів справи вбачається, що [PERSON] отримав пластикову картку «Універсальна» [NUMBER], строк дії картки останній день квітня 2017р. (а.с.51). Як вбачається із Розрахунку заборгованості, відповідач належним чином не виконував умови кредитного договору, а тому станом на 10.12.2018р. виникла заборгованість у розмірі 21728,73 грн., яка складається з наступного: 1336,74 грн. - заборгованість за кредитом; 2853,10 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом; 16028,00 грн. - заборгованість за пенею та комісією; а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн. - штраф (фіксована частина); 1010,89 грн. - штраф (процентна складова). Разом з тим, суд не у повній мірі погоджується з наданим позивачем розрахунком заборгованості та зазначає наступне. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України Відповідно до ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. З розрахунку заборгованості вбачається, що під час укладення кредитного договору діяла процента ставка по кредиту в розмірі 30,00 % на рік (2,5 на місяць), з 01.09.2014 року збільшена до 34,80 % річних (2,9 на місяць), а з 01.04.2015 р. збільшена до 43,20 % річних (3,6 на місяць), що узгоджується з витягом з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» (а.с.10). Термін дії кредитної карти № [NUMBER], виданої [PERSON] , останній день квітня 2017р., Окрім того, згідно розрахунку заборгованості (а.с.8) вбачається, що станом на 21.01.2017 р. заборгованість у [PERSON] перед ПАТ КБ «Приватбанк» по всіх видах нарахувань, відсутня. Станом на 25.01.2017 р. заборгованість за наданим кредитом становила 267,58 грн., процентна ставка (первинна) за кредитним договором 3,60 % на місяць (0,12 на день). Як вбачається з наданого позивачем розрахунку, за період з 25.01.2017 р. по 30.04.2017 р. відповідач користувався кредитними коштами та вніс 10.04.2017 р. суму 300 грн. в рахунок погашення заборгованості. Так, станом на 30.04.2017 р. (останній день строку дії кредитної картки) загальний залишок заборгованості у [PERSON] перед банком становив 3940,00 грн., процентна ставка за кредитним договором становила 3,6 % на місяць, (0,12 на день). Заборгованість за процентами з 01.04.2017 р. по 10.12.2018 р. (588 днів) повинна розраховуватися наступним чином. Заборгованість за процентами за вищевказаний період є добутком 3940,00 грн. (заборгованість за кредитом станом на 30.04.2017 р.) * 588 дні * 0,12 % та дорівнює 2780,06 грн. Будь-який клопотань про призначення судово-економічної (судово-бухгалтерської) експертиз, від сторін по справі, до суду не надходило. Вирішуючи питання щодо нарахованих банком за порушення строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором пені в загальному розмірі 16028,00 грн., штрафу в загальному розмірі 1510,89 грн. (фіксована частина 500 грн. 00 коп., процентна складова 1010,89 грн.), суд виходить з наступного. Так, цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов`язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов`язку нового додаткового. Покладення на боржника нових додаткових обов`язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу). Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання (ч.2 даної статті). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (ч.3 ст. 549 ЦК України). За положеннями ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Згідно п.2.1.1.7.6, п. 2.1.1.12.6.1 Умов та Правил надання банківських послуг за порушення зобов`язань по поверненню кредитних коштів, нараховується пеня, а також штрафи у розмірах визначених даними Умовами. Враховуючи вищевикладене та відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. Оскільки угодою сторін передбачено застосування двох видів пені та штрафу за одне й те саме порушення зобов`язань за договором, їх одночасне стягнення є неприпустимим. Не може бути задоволена також позовна вимога в частині стягнення штрафу (фіксована складова), оскільки фіксована частина штрафу в розмірі 500 грн. (пункт 2.1.1.7.6. Умов) не відповідає суті і змісту частини другої статті 549 ЦК України, за яким штраф визначено як неустойку, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного, або неналежно виконаного зобов`язання. Разом з тим, підлягає задоволенню вимога про стягнення штрафу (процентна складова) у розмірі 5 % від суми заборгованості, як обумовлено сторонами у договорі, що становить 336,00 грн. ( 3940,00 грн. + 2780,06 грн./100 % х 5 % = 336,00 грн.). З огляду на вищевикладене, відсутні підстави для вирішення питання щодо застосування позовної давності відносно вимог про стягнення пені. Аналізуючи перелічені вище докази в їх сукупності, встановивши обставини неналежного виконання [PERSON] кредитно-договірних зобов`язань, суд вважає за необхідне позовні вимоги АТ КБ «Приватбанк» задовольнити частково та стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість в загальному розмірі 7056,06 грн. (з розрахунку: 3940,00 грн. + 2780,06 грн. +336,00 грн.) Вирішуючи питання про розподіл судових витрат, враховуючи часткове задоволення позовних вимог, розмір понесених позивачем судових витрат пов`язаних з розглядом справи,

Outcome: partial