Jurisdiction: civil
Date: 2018-11-05 00:00:00

У серпні 2018 року позивач звернувся до суду з позовом, в обґрунтування якого зазначив, що відповідач звернулась до ПАТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у звязку з чим підписала заяву № б/н від 11.03.2011 року та погодилась із умовами кредитування з використанням кредитки «Універсальна GOLD», згідно з якими отримала кредит у розмірі 10000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідач не надала своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобовязаннями, у звязку з чим станом на 30.06.2018 року виникла заборгованість у розмірі 114157 грн 47 коп., яка складається з: 7915 грн 18 коп. - заборгованість за кредитом, 106242 грн 29 коп. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом у період з 11.03.2011 року по 13.01.2018 року. Відтак позивач просить стягнути з відповідача зазначену заборгованість та сплачений при подачі позову судовий збір у розмірі 1762 грн. Ухвалою судді від 07.09.2018 року відкрито провадження у справі, визначено проводити розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін, розяснено відповідачу право подати клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін та подати відзив на позов протягом пятнадцяти днів з дня вручення ухвали про відкриття провадження у справі. Відповідно до зворотного поштового повідомлення до суду, [PERSON] отримала копію позовної заяви з додатками та копію ухвали суду про відкриття провадження 18.09.2018 року особисто. Однак, станом на день розгляду справи судом 06.11.2018 року, відзив на позов відповідачка суду не надала, своїми правами, розясненими в отриманій нею ухвалі суду, не скористалася. Дослідивши письмові докази у справі в порядку спрощеного позовного провадження, суд приходить до наступного. Судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини. 11.03.2011 року відповідачка [PERSON] підписала заяву б/н, відповідно до якої отримала кредит у розмірі 10000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку «Універсальна GOLD» зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом із кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на сайті http://privatbank.ua/terms/раgе/70/, складає між нею на позивачем [PERSON] про надання банківських послуг, (далі - [PERSON]), що підтверджується підписом у заяві (а.с. 11). Відповідач ознайомлена з умовами кредитування з використанням кредитки «Універсальна GOLD», про що свідчить її підпис (а.с. 11). Згідно з повідомленням №Е.65.0.0.0/3-365676 від 07.07.20018 року Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК») з 21.05.2018 року змінило назву на Акціонерне товариство Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (АТ КБ «ПРИВАТБАНК»). Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується до п.3.2, п. 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг, відповідно до яких Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком, відповідно до п. 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг. Згідно з пунктом 5.5 Правил користування платіжною карткою за користування кредитом банк нараховує відсотки у розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 360 календарних днів на рік. Згідно з умовами кредитування з використанням кредитки «Універсальна GOLD», що підписані відповідачем, за користування кредитними коштами встановлюється базова відсоткова ставка 2,5% на місяць, яка нараховується на залишок заборгованості. Також договором визначено розмір щомісячних платежів, які включають плату за використання кредитних коштів у звітному періоді 7% від заборгованості (але не менше 50 грн та не більше залишку заборгованості). Крім того, п. 5.3 Умов та Правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невідємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 4.9 Умов та Правил надання банківських послуг і п.5.8 Правил користування платіжною карткою. Відповідно до п.6.3 до обовязків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам. Пунктом 6.5 Умов та Правил надання банківських послуг відповідач зобовязувався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Відповідно до ст. ст. 525, 526, 530, 629 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог закону, інших актів цивільного законодавства у встановлений договором строк. Одностороння відмова від виконання зобовязань не допускається. [PERSON] є обовязковим для виконання сторонами. Відповідно до ч.1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Формулярами та стандартними формами є «Умови та правила надання банківських послуг» та «Тарифи Банку», які викладені на сайті www.privatbank.ua. Отже відповідач, підписавши 11.03.2011 року заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг, приєдналась та погодилась із відповідними умовами, тарифами банку, що свідчить про укладення кредитного договору між сторонами. Згідно зі ст. ст. 1049, 1050, 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязуються надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору. В разі несвоєчасного повернення позики або її чергової частини (прострочення боржника) він не звільняється від обовязку виконання зобовязання, зокрема повинен достроково повернути суму позики разом з процентами та іншими нарахуваннями, відшкодувати позикодавцю збитки та сплатити неустойку. За статтею 610 ЦК України порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання). Згідно зі ст. 611 ЦК України у разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобовязання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди. Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобовязання. Відповідач [PERSON] взятих на себе зобовязань по поверненню кредиту та сплаті відсотків не виконала у строки, передбачені договором, кредит та відсотки за його користування не сплатила у повному обсязі, порушивши вимоги кредитного договору та ст. ст. 525, 526, 530, 1054 ЦК України. Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором (а.с. 6-9) відповідач має заборгованість перед позивачем станом на 30.06.2018 року у розмірі 114157 грн 47 коп., яка складається з: 7915 грн 18 коп. - заборгованість за кредитом, 106242 грн 29 коп. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом у період з 11.03.2011 року по 13.01.2018 року. Як вбачається з вищевказаного розрахунку відповідачем здійснювалося зняття коштів з карткового рахунку, що свідчить про користування встановленим кредитним лімітом, при цьому погашення кредитної заборгованості відповідачем не здійснювалося в повному обсязі, у звязку з чим виникла заборгованість за кредитом у розмірі 7915 грн 18 коп., що підлягає стягненню з відповідача, оскільки зазначена заборгованість у цій частині підтверджується належними та допустимими доказами. Щодо нарахованих відповідачу відсотків суд виходить із наступного. Відповідно до частин 1-4 статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобовязаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобовязаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобовязаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. У даному випадку позивач змінив процентну ставку в сторону збільшення з 01.09.2014 року в односторонньому порядку, не попередивши відповідача за 7 днів до такої зміни, як цього вимагає п. 5.3 Умов та Правил надання банківських послуг. Доказів належного повідомлення в будь-який передбачений умовами договору спосіб матеріали справи не містять. Те, що договором передбачено обовязок відповідача отримувати виписки по картрахунку, не звільняє банк від належного виконання умов щодо його завчасного попередження про збільшення процентної ставки. Отже, зміна процентної ставки у бік збільшення відбулась без належного повідомлення та згоди відповідача. Як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості, відсоткова ставка стосовно використання кредитних коштів змінювалася, зокрема у період з 30.11.2011 року по 29.03.2013 року відсотки нараховувались у розмірі 30% річних, у період із 01.04.2013 року по 31.08.2014 року 27,6 % річних, у період з 01.09.2014 року по 31.03.2015 року 32,4 % річних, з 01.04.2015 року - 42 % річних. Статтею 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обовязковими відповідно до актів цивільного законодавства. Як вбачається з довідки про умови кредитування сторони погодили розмір процентної ставки на момент укладення кредитного договору на рівні 30% річних (2,5% на місяць). Належних та допустимих доказів на підтвердження того, що з відповідачем було погоджено підвищення процентної ставки до 32,4% та до 42% річних позивачем, всупереч положенням ст. 81 ЦПК України, суду надано не було. Відтак, з відповідача за період з 01.09.2014 року по 13.01.2018 року підлягає стягненню заборгованість по відсоткам за користування кредитом, виходячи з відсоткової ставки 30% річних, оскільки вимоги позивача стосовно застосування підвищеної процентної ставки є безпідставними. З урахуванням зазначеного, перевіривши правильність нарахування відсотків, суд дійшов висновку, що з відповідача станом на 30.06.2018 року підлягають стягненню відсотки за користування кредитом в сумі 9963 грн. 50 коп., з яких: 1978 грн. 74 коп. розмір відсотків нарахованих банком з 30.11.2011 року по 31.08.2014 року, а 7984 грн. 76 коп. - розмір відсотків, що підлягають стягненню за період з 01.09.2014 року по 13.01.2018 року (1218 днів за відсотковою ставкою 30% річних, з розрахунку 360 календарних днів на рік). Відповідно до положень ст. 81 ЦПК України, кожна сторона зобовязана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Згідно зі ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, обєктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний звязок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів). За таких обставин, враховуючи порушення позичальником умов договору, а також враховуючи відсутність будь-яких заперечень щодо заявлених позовних вимог відповідачем, суд приходить до висновку, що цивільне (майнове) право позивача по отриманню від відповідача заборгованості за кредитом підлягає судовому захисту в порядку, визначеному п. 5 ч. 2 ст. 16 ЦК України, а відповідно позов про стягнення заборгованості з відповідача підлягає частковому задоволенню. Таким чином, з останнього на користь позивача підлягає стягненню сума заборгованості за кредитом у розмірі 7915 грн 18 коп., та відсотків за користування кредитом у розмірі 9963 грн 50 коп., а всього - 17878 грн 68 коп. У відповідності до п.3 ч.2 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача також підлягають стягненню (пропорційно розміру задоволених вимог) понесені останнім судові витрати, а саме 275 грн 92 коп. судового збору.

Outcome: partial