Jurisdiction: civil
Date: 2019-12-16 00:00:00

У липні 2019 року позивач акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» звернулося в суд з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості, зазначивши, що відповідач звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву № б/н від 16.05.2016 року, згідно якої отримав кредит у розмірі 14050,00 грн. (чотирнадцять тисяч п`ятдесят гривень) у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua складає між ним та позивачем договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Вказаний договір є договором приєднання, як це передбачено ст. 634 ЦК України. Відповідач неналежно виконував умови договору, внаслідок чого за ним утворилась заборгованість і в позовній заяві позивач вимагає стягнути з відповідача 36971,49 (тридцять шість тисяч дев`ятсот сімдесят одну гривню сорок дев`ять копійок), з яких 22485,32 грн. заборгованість за тілом кредиту; 2964,95 грн. заборгованість за простроченим тілом кредиту; 9284,48 грн. нарахована пеня за прострочене зобов`язання; штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. (фіксована частина); 1736,74 грн. (процентна складова). В судове засідання представник позивача Гаренко Н. В . не з`явилася, відповідно до позовної заяви в разі неявки в судове засідання відповідача не заперечувала проти розгляду справи за відсутності представника банку та винесення заочного рішення судом. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився, про причини неявки суд не повідомив. Про час і місце слухання справи повідомлений належним чином. Судом було здійснено наступні процесуальні дії: 29 липня 2019 року ухвалою суду позовну заяву акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до [PERSON] про стягнення заборгованості залишено без руху, надано позивачу десятиденний строк для оформлення позовної заяви відповідно до вимог ст. 175, 177 ЦПК України. 20 серпня 2019 року суд звернувся за наданням інформації про зареєстроване місце проживання відповідача. 02 вересня 2019 року судом відкрито спрощене провадження у вказаній справі. 25 вересня 2019 року перше судове засідання по справі не відбулося у зв`язку з тимчасовою непрацездатністю головуючого судді по справі. 29 жовтня 2019 року розгляд справи відкладено на 14 год. 30 хв. 12 листопада 2019 року у зв`язку з першою неявкою відповідача. 12 листопада 2019 року розгляд справи відкладено на 14 год. 30 хв. 29 листопада 2019 року у зв`язку з відсутністю відомостей про належне повідомлення відповідача про час та місце розгляду справи. 12 листопада 2019 року судом постановлено окрему ухвалу у зв`язку з неналежним виконанням службових обов`язків працівниками ВПЗ Вербів Тернопільської дирекції ПАТ «Укрпошта» по доставці судової повістки адресованої відповідачу. 29 листопада 2019 року розгляд справи відкладено на 10 год. 00 хв. 17 грудня 2019 року у зв`язку з відсутністю відомостей про належне повідомлення відповідача про час та місце розгляду справи. 29 листопада 2019 року судом постановлено окрему ухвалу у зв`язку з неналежним виконанням службових обов`язків працівниками ВПЗ Вербів Тернопільської дирекції ПАТ «Укрпошта» по доставці судової повістки адресованої відповідачу. Зі згоди позивача суд ухвалює рішення в порядку заочного розгляду справи, що відповідає положенням ст.280 ЦПК України. Внаслідок дослідження письмових доказів по справі судом встановлено такі фактичні обставини. Відповідно до «Анкети - заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку», для індивідуальних клієнтів, приватних підприємців та керівників корпоративних клієнтів, - пенсіонер [PERSON] , [INFO] підписав вказану заяву з із співробітником банку [PERSON] відповідно до якої згоден з тим, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між ним і банком договір про надання банківських послуг. Він ознайомився з договором про надання банківських послуг до його укладення і згоден з його умовами, примірник договору про надання банківських послуг згоден отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту www.privatbank.ua. Він зобов`язується виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами на сайті Приватбанку www.privatbank.ua. Умови кредитування, відомості про сукупну вартість кредиту йому роз`яснені і зрозумілі, рекламний буклет з тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування ним отримані. Відомості про прохання відповідача до позивача надати йому будь-який кредит, відсоткову ставку за кредитом, пеню чи штрафи у вказаній «Анкеті -заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку», - відсутні. Згідно з довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти, оформленої на [PERSON] (договір б/н) 25.05.2016 року, мав місце старт карткового рахунку [NUMBER] . З довідки ПАТ комерційний банк «Приватбанк», випливає, що за кредитним договором між ПАТ КБ «Приватбанк» та [PERSON] був підписаний кредитний договір № б/н, за яким було надано наступні кредитні картки: [NUMBER] дата відкриття 25.05.2016, термін дії 09/18; [NUMBER] дата відкриття 19.11.2018, термін дії 09/22. У витязі з умов та правил надання банківських послуг, в яких підпис відповідача про ознайомленням з ними відсутній, міститься роз`яснення прав та обов`язків клієнта та банку, відповідальність сторін, а також порядок користування кредитною карткою. Згідно витягу з «Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» діяли такі тарифи: 1. «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», яким встановлено: пільговий період 30 днів за кожною тратою; базова процентна ставка 3,0% в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості; пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, яка розраховується за формулою базова процентна ставка за договором/30 (нараховується за кожен день прострочення кредиту) + 1% від заборгованості, але не менше 30 грн. в місяць (нараховується один раз в місяць, за наявності прострочення по кредиту або процентам 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму понад 50 грн.); штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань, - 500 грн.+5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій. 2. «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», яким встановлено: пільговий період до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); базова % ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості в розмірі 2,5%, за тратами здійсненими з 01.09.2014 р. - 2,9 %, за тратами здійсненими з 01.04.2015 р. - 3,6 %; обов`язковий щомісячний платіж 7% від заборгованості але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості, з 01.04.2014 р. - 5% від заборгованості але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості; пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, яка списується у день списання процентів та розраховується за формулою 0,24% від суми загальної заборгованості (за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн./ 0,24% від суми загальної заборгованості (за кожний день прострочення кредиту) + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше; штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань, - 500 грн.+5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій. 3. «Універсальна CONTACT», яким встановлено: пільговий період до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); базова % ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості в розмірі 1,7%; обов`язковий щомісячний платіж 7% від заборгованості але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості, з 01.04.2014 р. - 5% від заборгованості але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості; щомісячну комісію за кредитне обслуговування картки в розмірі 15 грн.; пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів в розмірі 0,0001% від заборгованості, але не менше 50 грн. на місяць, нараховується 1 раз на місяць, при наявності прострочення за кредитом або відсотками; штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань, - 500 грн.+5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій. 4. «Універсальна GOLD», яким встановлено: пільговий період до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); базова % ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості в розмірі 2,5%, з 01.04.2013 р. 2,3 %, за тратами здійсненими з 01.09.2014 р. - 2,7 %, за тратами здійсненими з 01.04.2015 р. - 3,5 %; обов`язковий щомісячний платіж 7% від заборгованості але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості, з 01.04.2014 р. - 5% від заборгованості але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості; щорічну комісію за обслуговування 500 грн.; комісію за обслуговування з 01.06.2012 р./членський внесок за участь в GoldКлубі - 20 грн./місяць; пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, яка розраховується за формулою 0,233% від суми загальної заборгованості (за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн./ 0,233% від суми загальної заборгованості (за кожний день прострочення кредиту) + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше; штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань, - 500 грн.+5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій. Однак відомості про ознайомлення відповідача з вказаними тарифами відсутні, як і відсутні відомості про видачу відповідачу кредитної картки, яка б обслуговувалася за вказаними тарифами. Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № б/н від 16.05.2016, укладеним між ПриватБанк та клієнтом - [PERSON] станом на 17-06-2019 року, останній має заборгованість в сумі 36971,49 (тридцять шість тисяч дев`ятсот сімдесят одну гривню сорок дев`ять), з яких 22485,32 грн. заборгованість за тілом кредиту, 2964,95 грн. заборгованість за простроченим тілом кредиту, 2984,48 грн. нарахована пеня за прострочене зобов`язання, 2236,74 грн. заборгованість по судовим штрафам. Згідно наданої позивачем виписки по особовому рахунку клієнта [PERSON] за період з 01.01.1999 року по 04.08.2019 року «Основна карта 9992222221827133778» відповідач користувався: картою № [NUMBER] і за час з 25.05.2016 року по 01.08.2019 року з цієї картки ним відповідно до графи «сума у валюті операції» витрачено 33253,01 грн. (52,00+40,00+14,26+ 410,07+ 44,28+23,00+200,00+48,50+200,00+53,00+105,92+69,35+113,00+51,41+33,00+33,37+10,38+50,00+8,00+ 102,00+13,00+382,00+6,00+8,00+203,00+103,00+33,00+31,68+4,00+250,00+100,00+26,00+176,06+ 47,75+500,00+100,00+31,00+10,25+150,00+200,00+292,00+1000,00+165,62+73,00+1000,00+1000,00+ 602,00+179,00+113,65+200,00+18,00+94,25+64,50+18,50+26,37+64,50+14,50+15,00+9,30+268,32+ 134,16+67,08+133,00+1000,00+1000,00+102,83+42,00+62,50+103,00+155,50+96,13+1000,00+1000,00+ 2000,00+177,76+2500,00+68,75+87,70+2500,00+53,00+100,00+1000,00+203,74+54,05+350,30+53,00+ 619,00+200,00+200,00+200,00+200,00+116,49+266,15+40,00+268,32+134,16+67,08+139,97+67,08+ 268,32+134,16+134,16+200,00+100,00+53,42+37,08+134,16+67,08+643,96+17,00+268,32+134,16+67,08+ 4,00+103,00+73,00+53,00+200,00+67,08+33,00+700,00+268,32+134,16+134,16+134,16+67,08+643,96+ 268,32+134,16+67,08+67,08+268,32+134,16+134,16+134,16+67,08+268,32+134,16+67,08+67,08+268,32+ 134,16+134,16+134,16+67,08+12,61=33240,40), а внесено на вказану картку 19941,11 грн. (100,00+ 8,00+20,00+5,60+200,00+250,00+15,00+170,00+7,38+56,00+21,00+7,00+10,00+206,00+14,64+4,43+ 85,36+100,00+90,00+2,97+120,00+400,00+26,93+173,07+100,00+15,00+0,50+20,00+100,00+100,00+ 200,00+1,77+2,26+3,98+191,99+9,90+0,97+1000,00+1000,00+13,00+50,00+400,00+2,16+720,00+20,00+ 9,76+2000,00+1000,00+500,00+130,00+8,00+9,76+500,00+2000,00+745,00+1000,00+1000,00+1000,00+ 500,00+100,00+900,00+720,00+24,76+9,76+500,00+100,00+700,00+20,00+25,00+375,88+13,78+4,50= 19941,11); картою № [NUMBER] і за час з 22.11.2018 року по 17.07.2019 року з цієї картки ним відповідно до графи «сума у валюті операції» витрачено 7177,56 грн. (268,32+134,16+67,08+ 67,08+268,32+134,16+134,16+134,16+67,08+268,32+134,16+67,08+67,08+268,32+134,16+134,16+ 134,16+67,08+268,32+134,16+67,08+67,08+268,32+134,16+134,16+134,16+67,08+268,32+134,16+67,08+ 67,08+268,32+134,16+134,16+134,16+67,08+268,32+134,16+67,08+67,08+268,32+134,16+134,16+ 134,16+67,08+67,08+268,32+134,16+134,16+134,16+67,08=7177,56), а внесено на вказану картку 6125,05 грн. (100,00+4,50+600,00+375,88+10,07+387,13+350,00+25,84+3,34+10,00+387,13+3,57+ 12,91+1500+399,63+5,74+399,63+185+90+50+40+399,63+185+90+50+40+406,07+10,63+ 3,35=6125,05); за іншими картами № [NUMBER] , № [NUMBER] відповідач, операцій за наслідками яких на картках залишалось від`ємне значення грошових коштів не здійснював. Виходячи з наведеного, [PERSON] , згідно наданих позивачем доказів витратив з карток позивача 40430,57 грн. (33253,01+7177,56 = 40430,57), а вніс на них 26066,16 грн. (19941,11+6125,05 = 26066,16). Згідно ст. 509 Цивільного кодексу України зобов`язання виникають з підстав, перерахованих в ст. 11 ЦК України, зокрема на підставі договорів. Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Ч.1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Ст. ст. 526, 530 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства і в установлений строк відповідно до умов договору. Ч.2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно з ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Ч.1 ст. 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Виходячи з наведеного, умови договорів приєднання в сфері банківського обслуговування розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. 633, 634 ЦК України другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. У Анкеті - заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, яку підписав [PERSON] 16.05.2016 року надання кредиту, процентна ставка, пеня та штрафи, - не зазначені. Позивач, обґрунтовуючи позов про стягнення процентів за користування кредитом, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 16.05.2016 року, посилався на «Умови та правила надання банківських послуг» та «Тарифи Банку», які розміщені на сайті: www.privatbank.ua як невід`ємні частини договору, у зв`язку з порушенням якого подано позов. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Умови та правила надання банківських послуг, Тарифи Банку розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, пені та штрафів, та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування. Вказаний висновок підтверджується, дослідженим судом витягом з «Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», де містяться умови чотирьох різних тарифів. Крім того, посилання позивача на докази, розміщені на сайті позивача, належними доказами бути не можуть, оскільки ці докази повністю залежать від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження N 6-16цс15). Відповідно до ч.6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Умови та Правила надання банківських послуг, а також витяг з «Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», які надані позивачем до позовної заяви, не містять підпису відповідача, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 16.05.2016 року шляхом підписання Анкети - заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування. Аналогічний висновок зроблено у Постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 р. у справа № 342/180/17, провадження N 14-131цс19. Ч.4 ст. 263 ЦПК України встановлено, що при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Виходячи з наведеного, а також враховуючи те, що відповідач вніс на карткові рахунки позивача 26066,16 грн., а використав 40430,57 грн., то на користь позивача слід стягнути неповернуті відповідачем грошові кошти АТ комерційний банк «Приватбанк», розмір яких становить різницю між використаними (знятими) коштами з карткових рахунків та внесеними коштами на карткові рахунки, що становить 14364,71 грн. (40430,57-26066,16=14364,41), в решті позовних вимог слід відмовити. Згідно з ч.1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: partial