Jurisdiction: civil
Date: 2019-11-28 00:00:00

У липні 2019 року позивач акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» звернулося в суд з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості, зазначивши, що відповідач звернулася до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву № б/н від 18.02.2012 року, згідно якої отримала кредит у розмірі 15000,00 грн. (п`ятнадцять тисяч гривень) у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,60 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/page/70/ складає між нею та позивачем договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Вказаний договір є договором приєднання, як це передбачено ст. 634 ЦК України. Відповідачка неналежно виконувала умови договору, внаслідок чого за нею утворилась заборгованість і в позовній заяві позивач вимагає стягнути з відповідачки 125014,48 (сто двадцять п`ять тисяч чотирнадцять гривень сорок вісім копійок), з яких 12020,00 гривень заборгованість за кредитом; 112994,18 гривень заборгованість по процентах за користування кредитом з 18.01.2012 по 28.08.2017. В судове засідання представник позивача Чепіга Д.О. не з`явився, до суду подав клопотання, відповідно до якого просить справу слухати без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує, не заперечує проти заочного розгляду справи. Відповідачка [PERSON] в судове засідання не з`явилася, про причини неявки суд не повідомила. Про час і місце слухання справи повідомлена належним чином. Судом було здійснено наступні процесуальні дії: 29 липня 2019 року ухвалою суду позовну заяву акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до [PERSON] про стягнення заборгованості залишено без руху, надано позивачу десятиденний строк для оформлення позовної заяви відповідно до вимог ст. 175, 177 ЦПК України. 20 серпня 2019 року суд звернувся за наданням інформації про зареєстроване місце проживання відповідача. 02 вересня 2019 року судом відкрито спрощене провадження у вказаній справі. 25 вересня 2019 року перше судове засідання по справі не відбулося у зв`язку з тимчасовою непрацездатністю головуючого судді по справі. 29 жовтня 2019 року розгляд справи відкладено на 16 год. 00 хв. 12 листопада 2019 року у зв`язку з першою неявкою відповідачки. 12 листопада 2019 року розгляд справи відкладено на 16 год. 00 хв. 29 листопада 2019 року у зв`язку з відсутністю відомостей про належне повідомлення відповідачки про час та місце розгляду справи. 12 листопада 2019 року судом постановлено окрему ухвалу у зв`язку з неналежним виконанням службових обов`язків працівниками ВПЗ Бережани 1 Тернопільської дирекції ПАТ «Укрпошта» по доставці судової повістки адресованої відповідачці. Зі згоди позивача суд ухвалює рішення в порядку заочного розгляду справи, що відповідає положенням ст.280 ЦПК України. Внаслідок дослідження письмових доказів по справі судом встановлено такі фактичні обставини. Відповідно до «Анкети - заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку», поданої [PERSON] публічному акціонерному товариству «Приватбанк» 18.01.2012 року, відповідачка просила надати їй послугу, а саме: платіжну картку кредитка «Універсальна» та вказала бажаний кредитний ліміт за платіжною карткою Кредитка «Універсальна» в розмірі 15000 (п`ятнадцять тисяч) гривень, 18.01.2012 року вказана анкета-заява отримана банком. Відомості про відсоткову ставку за кредитом у вказаній «Анкеті -заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку», - відсутні. Згідно з довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти, оформленої на [PERSON] (договір б/н) 28.02.2008 року, мав місце старт карткового рахунку [NUMBER] , 27.06.2013 відбулась зміна кредитного ліміту, а саме: встановлення кредитного ліміту 15000,00; 24.03.2014 зміна кредитного ліміту, а саме: зниження кредитного ліміту 12740,00; 18.04.2014 зміна кредитного ліміту, а саме: зниження кредитного ліміту 12020,00. У витязі з умов та правил надання банківських послуг, в яких підпис відповідачки про ознайомленням з ними відсутній, міститься роз`яснення прав та обов`язків клієнта та банку, відповідальність сторін, а також порядок користування кредитною карткою. Згідно витягу з «Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» діяли такі тарифи: 1. «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», яким встановлено: пільговий період 30 днів за кожною тратою; базова процентна ставка 3,0% в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості; пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, яка розраховується за формулою базова процентна ставка за договором/30 (нараховується за кожен день прострочення кредиту) + 1% від заборгованості, але не менше 30 грн. в місяць (нараховується один раз в місяць, за наявності прострочення по кредиту або процентам 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму понад 50 грн.); штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань, - 500 грн.+5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій. 2. «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», яким встановлено: пільговий період до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); базова % ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості в розмірі 2,5%, за тратами здійсненими з 01.09.2014 р. - 2,9 %, за тратами здійсненими з 01.04.2015 р. - 3,6 %; обов`язковий щомісячний платіж 7% від заборгованості але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості, з 01.04.2014 р. - 5% від заборгованості але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості; пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, яка списується у день списання процентів та розраховується за формулою 0,24% від суми загальної заборгованості (за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн./ 0,24% від суми загальної заборгованості (за кожний день прострочення кредиту) + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше; штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань, - 500 грн.+5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій. 3. «Універсальна CONTACT», яким встановлено: пільговий період до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); базова % ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості в розмірі 1,7%; обов`язковий щомісячний платіж 7% від заборгованості але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості, з 01.04.2014 р. - 5% від заборгованості але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості; щомісячну комісію за кредитне обслуговування картки в розмірі 15 грн.; пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів в розмірі 0,0001% від заборгованості, але не менше 50 грн. на місяць, нараховується 1 раз на місяць, при наявності прострочення за кредитом або відсотками; штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань, - 500 грн.+5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій. 4. «Універсальна GOLD», яким встановлено: пільговий період до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); базова % ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості в розмірі 2,5%, з 01.04.2013 р. 2,3 %, за тратами здійсненими з 01.09.2014 р. - 2,7 %, за тратами здійсненими з 01.04.2015 р. - 3,5 %; обов`язковий щомісячний платіж 7% від заборгованості але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості, з 01.04.2014 р. - 5% від заборгованості але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості; щорічну комісію за обслуговування 500 грн.; комісію за обслуговування з 01.06.2012 р./членський внесок за участь в GoldКлубі - 20 грн./місяць; пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, яка розраховується за формулою 0,233% від суми загальної заборгованості (за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн./ 0,233% від суми загальної заборгованості (за кожний день прострочення кредиту) + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше; штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань, - 500 грн.+5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій. Однак відомості про ознайомлення відповідачки з вказаними тарифами відсутні, як і відсутні відомості про видачу відповідачу кредитної картки, яка б обслуговувалася за вказаними тарифами. Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № б/н від 18.01.2012, укладеним між ПриватБанк та клієнтом - [PERSON] станом на 31-05-2019 року, остання має заборгованість по кредитному договору № б/н від 18.01.2012 року в сумі 527247,20 (п`ятсот двадцять сім тисяч двісті сорок сім гривень двадцять копійок), з яких 12020,00 гривень заборгованість за кредитом; 513027,20 гривень заборгованість по відсотках; 2200,00 гривень заборгованість з пені. Згідно наданої позивачем виписки по особовому рахунку клієнта [PERSON] за період з 01.01.1999 року по 04.08.2019 року «Основна карта [NUMBER] » відповідач користувалась: картою № 41496053722300557 з 10.03.2008 року по 21.06.2013 року і за цей час з цієї картки нею відповідно до графи «сума у валюті операції» витрачено 17491,58 грн. (206,00+1030,00+1751,00+ 10,30+100,00+48,04+150,00+45,18+44,72+50,00+32,09+100,00+47,00+100,00+39,50+50,00+100,00+ 100,00+64,29+10,00+10,00+77,66+61,52+400,00+50,00+79,37+49,65+50,00+51,20+100,00+100,00+ 65,65+32,37+50,00+10,00+10,00+41,13+33,70+24,56+42,45+44,67+35,92+50,00+200,00+1000,00+ 400,00+100,00+100,00+36,22+300,00+20,00+52,95+33,41+31,56+16,59+32,55+31,20+50,15+67,94+ 65,67+42,22+100,00+69,10+100,00+22,87+100,00+63,01+39,80+39,00+20,00+50,00+29,87+51,97+ 100,00+40,00+100,00+100,00+50,00+50,00+100,00+200,00+25,30+25,44+50,00+50,00+16,94+190,46+ 40,00+100,00+40,86+100,00+454,03+200,00+200,00+77,92+300,00+50,00+405,81+300,00+200,00+ 200,00+36,14+100,00+100,00+100,00+59,51+100,00+100,00+111,10+50,00+40,00+200,00+46,70+200,00+ 33,69+50,00+221,59+300,00+300,00+200,00+200,00+200,00+200,00+100,00+27,31+200,00+200,00+ 41,31+200,00+200,00+164,48+100,00+100,00+63,54+71,93+100,00+200,00+200,00+20,00+62,47= 17491,58), а внесено на вказану картку 20961,36 грн. (300,00+340,00+220,00+220,00+125,00+ 220,50+229,50+199,50+1089,00+594,00+1485,00+499,50+594,00+299,50+499,50+399,50+399,50+ 399,50+399,50+792,00+399,50+1980,00+594,00+2000,00+2000,00+35,00+500,00+500,00+200,00+ 200,00+370,00+50,00+198,00+200,00+90,00+153,00+117,00+150,00+150,00+50,00+100,00+100,00+ 100,00+100,00+90,00+80,00+100,00+ 1049,86=20961,36); картою № [NUMBER] з 27.06.2013 року по 31.07.2019 року і за цей час з цієї картки нею відповідно до графи «сума у валюті операції» витрачено 10650,00 грн. (1000,00+2000,00+ 1000,00+1000,00+2000,00+2000,00+1000,00+500,00+50,00+100,00 = 10650,00), а внесено на вказану картку 12990,20 грн. (0,20+500,00+60,00+1000,00+1000,00+1000,00+1000,00+1000,00+1000,00+930,00+ 1000,00+700,00+500,00+500,00+800,00+1000,00+1000,00 =12990,20); за іншими картами № [NUMBER], № [NUMBER], № [NUMBER] відповідачка витрат не здійснювала та гроші на них не вносила. Виходячи з наведеного, [PERSON] , згідно наданих позивачем доказів витратила з карток позивача 28141,58 грн. (17491,58+10650,00 = 28141,58), а внесла на них 33951,56 грн. (20961,36+12990,20 = 33951,56). Згідно ст. 509 Цивільного кодексу України зобов`язання виникають з підстав, перерахованих в ст. 11 ЦК України, зокрема на підставі договорів. Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Ч.1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Ст. ст. 526, 530 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства і в установлений строк відповідно до умов договору. Ч.2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно з ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Ч.1 ст. 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Виходячи з наведеного, умови договорів приєднання в сфері банківського обслуговування розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. 633, 634 ЦК України другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. У Анкеті - заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку поданій [PERSON] 18.01.2012 року процентна ставка не зазначена. Позивач, обґрунтовуючи позов про стягнення процентів за користування кредитом, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 18.01.2012 року, посилався на «Умови та правила надання банківських послуг» та «Тарифи Банку», які розміщені на сайті: http://privatbank.ua/terms/page/70/ як невід`ємні частини договору, у зв`язку з порушенням якого подано позов. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Умови та правила надання банківських послуг, Тарифи Банку розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування. Вказаний висновок підтверджується, дослідженим судом витягом з «Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», де містяться умови чотирьох різних тарифів. Крім того, посилання позивача на докази, розміщені на сайті позивача, належними доказами бути не можуть, оскільки ці докази повністю залежать від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження N 6-16цс15). Відповідно до ч.6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Умови та Правила надання банківських послуг, а також витяг з «Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», які надані позивачем до позовної заяви, не містять підпису відповідачки, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 18.01.2012 року шляхом підписання Анкети - заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами. Аналогічний висновок зроблено у Постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 р. у справа № 342/180/17, провадження N 14-131цс19. Ч.4 ст. 263 ЦПК України встановлено, що при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Виходячи з наведеного, а також враховуючи те, що відповідач на карткові рахунки внесла більше коштів, аніж використала, в задоволенні позову слід відмовити.

Outcome: dismissed