Jurisdiction: civil
Date: 2020-10-18 00:00:00

у липні 2020 року АТ КБ «Приватбанк» звернувся до суду зі вказаною позовною заявою, посилаючись на те, що з метою отримання банківських послуг, відповідач підписав заяву без номера від 20.05.2008, згідно якої отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, зі сплатою відсотків за користування кредитом. Оскільки відповідач зобов`язання за договором належним чином не виконує, а тому утворилася заборгованість. У зв`язку з наведеним, позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором у розмірі 44184,17 грн, яка виникла станом на 21.05.2020, та судовий збір у розмірі 2102,00 грн. Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 04.08.2020 справу передано до розгляду судді Косик С.М. (а.с. 61). Ухвалою суду від 11.08.2020 у цій справі відкрито провадження та вирішено розглядати її у порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін (а.с. 64). Відзив на позовну заяву від відповідача не надходив. Представник позивача у судове засідання не з`явився, подав заяву про розгляд справи без участі представника, позовні вимоги підтримує у повному обсязі та не заперечує проти винесення заочного рішення суду (а.с. 55). Відповідач також у судове засідання не з`явився, подав заяву про розгляд справи за його відсутності та просив у задоволенні позову відмовити (а.с.105). Суд уважає за можливе розглянути справу за відсутності сторін з огляду на подані ними заяви та дослідивши надані письмові докази, дійшов такого висновку. Судом установлено, що 20.05.2008 [PERSON] підписав заяву № PLXRRC12940231, відповідно до якої дав згоду на приєднання до Умов та Правил надання банківський послуг у банку, а також дав згоду на користування кредитними коштами та їх повернення в строки та в порядку, встановленому договором (а.с.36). Як зазначено у заяві № PLXRRC12940231 банк надав позичальнику строковий кредит у сумі 4403,98 грн на строк 36 місяців, з 20.05.2008 по 20.05.2011 включно, на наступні цілі: придбання товару, а також у розмірі 168,98 грн на сплату страхового платежу, зі сплатою за користування кредитом відсотків у розмірі 1,0% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, єдиноразової винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 385,0 грн та щомісячної винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 79,27 грн, в обмін на зобов`язання позичальника з повернення кредиту, сплати відсотків, винагороди, комісії, в зазначені в Заяві та Умовах надання споживчого кредиту фізичним особам («Розстрочка») (СТАНДАРТ) строки. Погашення заборгованості здійснюється в наступному порядку: щомісяця в період сплати, за який приймається період з «15» по «20» число кожного місяця позичальник повинен надавати банку грошові кошти (щомісячний платіж) у сумі 225,9 грн для погашення заборгованості за кредитом, яка складається із заборгованості за кредитом, відсотків, винагороди, комісії, а також інших витрат згідно з Умовами. Для виконання зобов`язань банк відриває позичальнику рахунок [NUMBER] для зарахування коштів, спрямованих на погашення заборгованості по кредиту, відсотках, винагороді та інших платежах. При порушенні позичальником зобов`язань із погашення кредиту, позичальник сплачує банку пеню, розмір якої визначений у п.5.1 Умов за кожен день прострочки. Відсоткова ставка за кредитом може змінюватись в залежності від змін облікової ставка НБУ чи в інших випадках, відповідно до п. 3.4 Умов (а.с. 36). Також зазначено, що [PERSON] ознайомився та згоден з Умовами надання споживчого кредиту фізичним особам («Розстрочка») (СТАНДАРТ), які були надані йому у письмовій формі. Він згоден, що ця заява разом із запропонованими Умовами надання споживчого кредиту фізичним особам («Розстрочка») (СТАНДАРТ), Тарифами складає між ним та банком кредитно-заставний договір (а.с.36). За п. 3.2, п. 3.3 Умов, клієнт дає згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника відносно прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком (а.с. 38). Позичальник зобов`язується погашати заборгованість (п. 6.9 Умов) на протязі 30 днів з моменту її виникнення та за несвоєчасне виконання боргових зобов`язань (п.5.5.1) сплачує відсотки по підвищеній відсотковій ставці або додаткову комісію, розмір яких визначаються Тарифами (а.с. 40, 42). Згідно з п. 6.5 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов`язаний погашати заборгованість по кредиту, відсотках за його користування, за перевитрати платіжного ліміту, а також сплачувати комісії на умовах, передбачених договором (а.с.40). Пунктом 8.6 Умов передбачено, що при порушенні строків платежу по будь-якому грошовому зобов`язанню більш ніж на 120 днів клієнт зобов`язаний сплатити штраф в розмірі 500 грн. + 5 % від суми позову (а.с. 40). За змістом ст. ст. 526, 530 ЦК України, зобов`язання повинно виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а якщо у зобов`язанні встановлений термін його виконання, то воно підлягає виконанню у цей термін. Згідно з ч. 1 ст. 1049 цього Кодексу, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. З наданого позивачем розрахунку вбачається, що станом на 21.05.2020 заборгованість відповідача за даним кредитним договором перед банком становить 44184,17 грн., з яких: 30214,50 грн - заборгованість за тілом кредиту; 13969,67 грн - нарахована пеня за прострочення зобов`язання (а.с. 4-22). Згідно з довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на [PERSON] , старт карткового каруку 20.05.2008 - кредитний ліміт 0,00 грн, 18.10.2008 кредитний ліміт збільшений до 400,00 грн, 31.12.2009 - до 980,00 грн, 29.09.2010 - до 1080,00 грн, 22.10.2010 - до 1280,00 грн, 15.02.2011 - до 1480,00 грн, 07.04.2011 - до 1680,00 грн, 23.07.2011 - до 1880,00 грн, 21.08.2011 - до 2080,00 грн, 20.06.2013 - до 4 000,00 грн, 05.08.2013 - до 6 600,00 грн, 04.10.2018 кредитний ліміт зменшено до 0,00 грн (а.с. 34). Згідно з довідкою (а.с. 35), за період з 20.05.2008 по 16.07.2018 [PERSON] відповідно до кредитного договору було видано сім кредитних карток, остання 16.07.2018 з терміном дії до 11/21. Як убачається з наданої банком виписки по картковому рахунку відповідача, за період з 20.05.2008 по 01.03.2020 [PERSON] користувався кредитними коштами з 19.10.2008 (а.с. 23-33). За таких обставин, ураховуючи, що відповідач не виконав свої зобов`язання щодо погашення заборгованості за кредитним договором в установлені договором строки, позивач внаслідок такого порушення позбавлений можливості отримати кредитні кошти та відсотки, на що він розраховував при укладенні договору, а тому суд доходить висновку, що позов в частині стягнення тіла кредиту та простроченого тіла кредиту підлягає задоволенню, у зв`язку з чим з відповідача на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за кредитним договором без номера від 20.05.2008, яка виникла станом на 21.05.2020 у розмірі 30214,50 грн. Водночас з наданих позивачем фотокопій витягу з Умов і Правил надання банківських послуг вбачається, що вони не містять підпису відповідача. Відповідно до частини першої статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди (стаття 638 ЦК України). Умови та правила надання банківських послуг повинні містити підпис позичальника, та саме з цього моменту такі умови є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору. Аналогічна позиція висловлена в правових висновках, що викладені в ухвалах Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (№6-16цс15), від 22 березня2017 року (6-2320цс16) та постанові Верховного Суду від 03 квітня 2019 року № 61-33662св18. У пункті 19 Резолюції Генеральної Асамблеї ООН «Керівні принципи для захисту інтересів споживачів», прийняті 09 квітня 1985 року №39/248 на 106-му пленарному засіданні Генеральної Асамблеї ООН зазначено, що споживачі повинні бути захищені від таких контрактних зловживань, як односторонні типові контракти, виключення основних прав в контрактах і незаконні умови кредитування продавцями. Конституційний Суд України у рішенні у справі за конституційним зверненням громадянина [PERSON] щодо офіційного тлумачення положень другого речення преамбули Закону України від 22 листопада 1996 року № 543/96-В «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань» від 11 липня 2013 року у справі №1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи частини четвертої статті 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту. З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, суд зауважує, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. При цьому, матеріали справи не містять доказів того, що саме цей Витяг з Умов розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг банку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування. Оскільки відповідач користувався кредитними коштами, проте своїх обов`язків щодо їх повернення ними належним чином не виконав, і заборгованість перед банком залишається непогашеною, при цьому відповідач розмір заборгованості наданий позивачем не спростував то позовні вимоги про стягнення з відповідача на користь банку заборгованості за тілом кредиту та простроченим тілом кредиту є обґрунтованими та підлягають задоволенню, оскільки підтвердженні належними і допустимими доказами. Разом з тим, позаяк Умови і правила надання банківських послуг та тарифи банку не містять підпису відповідача, то між сторонами і не було досягнуто згоди щодо розміру пені, а тому суд доходить висновку про відмову у задоволенні цих вимог банку. Вказане узгоджується з висновками Великої Палати Верховного Суду, що викладені в постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17. Відповідно до ст. 141 ЦПК України, оскільки позов задоволено частково, а тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сплачений останнім судовий збір у розмірі 1437,00 грн. На підставі викладеного,

Outcome: partial