Jurisdiction: civil
Date: 2018-05-07 00:00:00

У квітні 2018 року ПАТ КБ «ПриватБанк» звернувся до суду з позовом до [PERSON] (на час розгляду справи - [PERSON]) про стягнення заборгованості за кредитним договором в якому вказував, що 13 грудня 2010 року між ним та відповідачкою був укладений кредитний договір б/н, відповідно до якого банк надав останній кредит у вигляді встановленого на платіжну карту кредитного ліміту з можливістю односторонньої зміни кредитодавцем розміру ліміту, який встановив на рівні 9 700 грн., а відповідачка зобов'язалася щомісячно частинами повертати кредит, а також щомісячно сплачувати проценти за користування ним в розмірі 30 % річних від розміру заборгованості з можливістю перегляду процентної ставки банком зі сплатою щомісячної комісії за обслуговування (з 01 квітня 2013 року - членський внесок за участь GoldКлубі) в розмірі 20 грн. на місяць. З квітня 2013 року процентну ставку зменшено до 27,6 % річних, з вересня 2014 року процентну ставку збільшено до 32,4 % річних, а з квітня 2015 року - до 42 % річних. Наслідками порушення умов договору в частині своєчасного виконання зобов'язань позичальником є обов'язок останньої сплачувати неустойку (пеню, штрафи). Крім цього в разі порушення позичальником взятих на себе зобов'язань банк наділений правом вимоги дострокового повернення кредиту. Проте позичальник умови договору в частині вчасного повернення кредиту, сплати процентів за користування ним належним чином не виконувала в зв'язку з чим станом на 18 лютого 2018 року виникла заборгованість по кредитному договору в загальному розмірі 94 542,62 грн., в тому числі: - заборгованість по кредиту - 9 822,66 грн.; - заборгованість по процентам - 76 683,40 грн.; - нарахованої пені в розмірі 3 058,34 грн.; - нарахованих штрафів в загальному розмірі 4 978,22 грн. Вказану заборгованість позивач просив стягнути з [PERSON] в повному обсязі. В судове засідання представник позивача не з'явилася, проте в позові просила про розгляд справи без її участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі. Відповідачка [PERSON] в судове засідання не з'явилася, судом відповідно до ч.ч. 7, 8 ст. 128 ЦПК України вважається належним чином повідомленою про час та місце розгляду справи за місцем її реєстрації, причину неявки суду не повідомила. Суд вважав можливим провести розгляд справи в заочному порядку з ухваленням заочного рішення, оскільки представник позивача в своїй заяві проти цього не заперечувала. Дослідивши матеріали справи в межах заявлених позовних вимог та на підставі наявних у ній доказів, суд прийшов до наступного. Судом встановлено, що 13 грудня 2010 року ПАТ КБ «ПриватБанк» уклав у письмовій формі з [PERSON] (на час розгляду справи - [PERSON]) кредитний договір б/н в якому сторони узгодили всі його умови. Договір складається з анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, Умов і Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, банківських тарифів, пам'ятки клієнта, діє з моменту його укладення до повного виконання сторонами взятих на себе зобов'язань. Відповідно до договору банк надав [PERSON] кредит у вигляді встановленого на платіжну карту кредитного ліміту з можливістю односторонньої зміни кредитодавцем розміру ліміту, який встановив на рівні 9 700 грн., а відповідачка зобов'язалася щомісячно частинами повертати кредит, а також щомісячно сплачувати проценти за користування ним в розмірі 2,5 % на місяць (30 % річних) зі сплатою щомісячної комісії за обслуговування (з 01 квітня 2013 року - членський внесок за участь GoldКлубі) в розмірі 20 грн. на місяць. З квітня 2013 року процентну ставку зменшено до 2,3 % на місяць (27,6 % річних), з вересня 2014 року - збільшено до 2,7 % на місяць (32,4 % річних), а з квітня 2015 року - до 3,5 % на місяць (42 % річних). Наслідками порушення умов договору в частині своєчасного виконання зобов'язань позичальником є обов'язок останньої сплачувати неустойку (пеню (в остаточному варіанті) в розмірі 0,233 % від суми боргу (щоденно) + 50 грн. (в разі виникнення прострочення понад місяць - +100 грн. на місяць), а також при порушенні грошових зобов'язань понад 30 днів - штраф в розмірі 500 грн. + 5 % від суми заборгованості). Крім цього в разі порушення позичальником взятих на себе зобов'язань банк наділений правом вимоги дострокового повернення кредиту. Згідно договору позичальник також зобов'язана ознайомлюватися зі змінами в умовах обслуговування кредиту та банківських тарифах та в разі незгоди з такими змінами вимагати розірвання договору, попередньо та в повному обсязі сплативши наявну заборгованість (п.п. 1.1.2.3, 1.1.2.4, 2.1.1.5.3, 2.1.1.5.4 Умов і Правил). Згідно ст. 626 ЦК України договором є домовленість сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Стаття 627 ЦК України передбачає, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів Цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. При цьому згідно ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин (договір) вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Отже відповідачка, підписавши 13 грудня 2010 року анкету - заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, отримавши кредитну картку та користуючись кредитними коштами, приєдналася та погодилася з відповідними умовами, тарифами банку, що свідчить про досягнення домовленості та укладення кредитного договору між сторонами. Договір є обов'язковим для виконання сторонами(ст. 629 ЦК України). Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору. Положення ст.ст. 546, 548-551 ЦК України вказують на те, що сторони зобов'язання можуть домовитися про забезпечення його виконання. Виконання зобов'язання забезпечується неустойкою (штрафом, пенею), порядок та форма забезпечення встановлюється в законі або договорі. Відповідно до ст.ст. 611, 612, 623-625, 1049, 1050 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцю позику у строк та в порядку, що встановлені договором. В разі несвоєчасного повернення позики або її чергової частини (прострочення боржника) він не звільняється від обов'язку виконання зобов'язання, зокрема повинен достроково повернути суму позики разом з процентами та іншими нарахуваннями, відшкодувати позикодавцю збитки та сплатити неустойку. З матеріалів справи вбачається те, що позичальник дійсно порушила умови договору в частині вчасного повернення кредиту, а також сплати відсотків за користування ним. В зв'язку з цим виникла заборгованість по кредитному договору, зокрема: - заборгованість по кредиту станом на 18 лютого 2018 року в розмірі 9 822,66 грн.; - заборгованість по процентам за період з 15 жовтня 2013 року по 10 серпня 2015 року - 1 129,05 грн., що підтверджується розрахунком боргу та випискою з рахунку позичальника. В частині нарахованих процентів суд виходить з того, що відповідно до п. 28 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року № 5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки, дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо. Кредитним договором передбачені обов'язок [PERSON] щомісячно отримувати виписки про стан картрахунку та здійснені операції по картрахунку, а також можливість та процедура зміни банком процентної ставки та дії позичальника в разі непогодження з такими змінами (п.п. 1.1.2.3, 1.1.2.4, 2.1.1.5.3, 2.1.1.5.4 Умов і Правил). Матеріали справи свідчать, що позичальник активно користувалася кредитом як в період дії базової, так і зміненої процентної ставки, тобто своїми діями прийняла нові умови договору, а саме засвідчила згоду на зміну розміру процентів спочатку до 27,6 % річних, а в подальшому - до 32,4 % та до 42 % річних. При цьому нові тарифи із підвищеною ставкою застосовані банком правильно, а саме лише для витрат, здійснених після введення їх в дію. Розмір заборгованості по процентам в цій частині в судовому засіданні не оспорений, підтверджується розрахунком боргу та випискою з рахунку позичальника. Перевірка банківського розрахунку, зокрема по процентам протягом вказаного періоду, враховуючи обставини справи (періодичне зняття та часткове погашення позичальником заборгованості, внаслідок чого постійно змінювався борг по тілу кредиту), виходить за межі поняття «простий арифметичний розрахунок», а тому не може бути здійснена судом. Що стосується нарахування процентів за період з 10 серпня 2015 року по 18 лютого 2018 року, то суд вважає такий банківський розрахунок неправильним (завищеним) та таким, що суперечить умовам кредитного договору. Зокрема, як вбачається з матеріалів справи, плата за користування кредитними коштами протягом цього періоду повинна була нараховуватися за ставкою 42 % річних. Таким чином заборгованість по процентам становить: -340,06 грн. (нараховані проценти за період з 10 серпня 2015 року по 10 вересня 2015 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 402,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (31 день); -329,79 грн. (нараховані проценти за період з 10 вересня 2015 року по 10 жовтня 2015 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 422,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (30 днів); -341,51 грн. (нараховані проценти за період з 10 жовтня 2015 року по 10 листопада 2015 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 442,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (31 день); -331,19 грн. (нараховані проценти за період з 10 листопада 2015 року по 10 грудня 2015 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 462,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (30 днів); -376,15 грн. (нараховані проценти за період з 10 грудня 2015 року по 13 січня 2016 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 482,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (34 дні); -321,51 грн. (нараховані проценти за період з 13 січня 2016 року по 11 лютого 2016 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 502,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (29 днів); -322,18 грн. (нараховані проценти за період з 11 лютого 2016 року по 11 березня 2016 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 522,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (29 днів); -345,13 грн. (нараховані проценти за період з 11 березня 2016 року по 11 квітня 2016 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 542,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (31 день); -357,01 грн. (нараховані проценти за період з 11 квітня 2016 року по 13 травня 2016 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 562,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (32 дні); -346,57 грн. (нараховані проценти за період з 13 травня 2016 року по 13 червня 2016 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 582,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (31 день); -336,09 грн. (нараховані проценти за період з 13 червня 2016 року по 13 липня 2016 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 602,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (30 днів); -325,57 грн. (нараховані проценти за період з 13 липня 2016 року по 11 серпня 2016 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 622,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (29 днів); -348,74 грн. (нараховані проценти за період з 11 серпня 2016 року по 11 вересня 2016 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 642,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (31 день); -338,19 грн. (нараховані проценти за період з 11 вересня 2016 року по 11 жовтня 2016 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 662,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (30 днів); -350,19 грн. (нараховані проценти за період з 11 жовтня 2016 року по 11 листопада 2016 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 682,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку -42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (31 день); -339,59 грн. (нараховані проценти за період з 11 листопада 2016 року по 11 грудня 2016 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 702,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (30 днів); -351,64 грн. (нараховані проценти за період з 11 грудня 2016 року по 11 січня 2017 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 722,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (31 день); -352,36 грн. (нараховані проценти за період з 11 січня 2017 року по 11 лютого 2017 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 742,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (31 день); -318,91 грн. (нараховані проценти за період з 11 лютого 2017 року по 11 березня 2017 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 762,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (28 днів); -353,81 грн. (нараховані проценти за період з 11 березня 2017 року по 11 квітня 2017 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 782,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (31 день); -343,09 грн. (нараховані проценти за період з 11 квітня 2017 року по 11 травня 2017 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 802,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (30 днів); -3 243,12 грн. (нараховані проценти за період з 11 травня 2017 року по 18 лютого 2018 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену (9 822,66 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку - 42 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (283 дні). Таким чином загальний розмір заборгованості по процентам складає 11 541,45 грн. (1 129,05 грн. + 340,06 грн. + 329,79 грн. + 341,51 грн. + 331,19 грн. + 376,15 грн. + 321,51 грн. + 322,18 грн. + 345,13 грн. + 357,01 грн. + 346,57 грн. + 336,09 грн. + 325,57 грн. + 348,74 грн. + 338,19 грн. + 350,19 грн. + 339,59 грн. + 351,64 грн. + 352,36 грн. + 318,91 грн. + 353,81 грн. + 343,09 грн. + 3 243,12 грн.). Що стосується нарахованої неустойки, то суд виходить з наступного. Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника передбачених законом невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового. Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу). Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Зокрема штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. За положеннями ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Згідно Умов і Правил надання банківських послуг за порушення зобов'язань по поверненню кредитних коштів, нараховується пеня, а також штрафи у розмірах визначених цими Умовами. Враховуючи вищевикладене та відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. Зазначена правова позиція Верховного Суду України викладена в постанові від 21 жовтня 2015 року по цивільній справі №6-2003цс15. Таким чином, оскільки банком одночасно нараховано пеню та штраф за одне й те саме порушення зобов'язань за договором, їх одночасне стягнення є неприпустимим. За встановлених обставин з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню лише пеня в розмірі 3 058,34 грн. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідачки на користь позивача (згідно розміру задоволених вимог) також підлягають стягненню понесені останнім судові витрати, а саме 455,12 грн. судового збору (1 762 грн. (розмір сплаченого судового збору) х 25,83 % (процент задоволених вимог)).

Outcome: partial