Jurisdiction: civil
Date: 2021-08-04 00:00:00

У грудні 2020 року акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії - Головного управління по м. Києву та Київської області АТ «Ощадбанк» звернулося до суду із зазначеним вище позовом, у якому просить стягнути із [PERSON] суму кредитної заборгованості у розмірі - 4 511 грн. 70 коп. та судові витрати у розмірі - 2 102 грн. 00 коп. В обґрунтування позову зазначалося про те, що 26 жовтня 2017 року між акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» в особі філії - Головного управління по м. Києву та Київській області акціонерного товариства «Ощадбанк» (далі - АТ «Ощадбанк») та [PERSON] укладено договір у вигляді заяви приєднання № 401811311 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу. Згідно із пунктом 3.1 заяви про приєднання шляхом підписання цієї заяви про приєднання до договору клієнт беззастережно приєднується до договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви про приєднання, розміщена на інтернет сторінці банку та укладає із банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, кредитного договору. Відповідно до пунктів 3.4., 3.4.1. банк на підставі наданих клієнтом відповідно до чинного законодавства України документів, відкриває клієнту картковий рахунок та тарифним пакетом «Зарплатний». Клієнту відкривається поточний рахунок № [NUMBER] в гривнях за умовами тарифного пакету «Зарплатний», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку. Банк надає клієнту платіжну карточку типу «МasterCard Debit Standart» та ПІН-конверт до неї. Крім заяви про приєднання, між сторонами укладено заяву про встановлення відновлювальної кредитної лінії, яка є складовою заяви про приєднання, в якій клієнт просив банк надати йому кредит на споживчі потреби шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії на його карту рахунок № [NUMBER] . Відповідно до заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії [PERSON] встановлено кредит у розмірі - 2 500 грн. 00 коп., строк кредитування - 36 місяців, плата за користування кредитом визначена у розмірі - 30 % річних. Позивач виконав свої зобов`язання за договором, надавши відповідачу кредит у встановленому договором розмірі. Проте, відповідач порушив умови договору щодо повернення кредиту та сплати процентів у встановлені договором строки та порядку, у зв`язку з чим утворилася прострочена заборгованість по сплаті кредиту та процентів у розмірі - 4 511 грн. 70 коп., з яких заборгованість по основному боргу - 2 487 грн. 30 коп., заборгованість по сплаті процентів за користування кредитом - 1 411 грн. 04 коп., комісія за розрахунково-касове обслуговування - 12 грн. 00 коп., пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 404 грн. 05 коп., 3 % річних від простроченої суми заборгованості по основному боргу - 61 грн. 33 коп., 3 % річних від простроченої суми заборгованості по процентам за користування кредитом - 69 грн. 71 коп., інфляційні втрати від простроченої суми заборгованості по процентам за користування кредитом - 66 грн. 27 коп. З підстав стягнення кредитної заборгованості позивач звернувся до суду із даним позовом. Ухвалою Броварського міськрайонного суду Київської області від 06 січня 2021 року відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження. Позивач АТ «Ощадбанк» в особі філії - Головне управління по м. Києву та Київській області у судове засідання свого представника не направив. 06 квітня 2021 року від представника позивача Павлова П.І. до суду надійшло клопотання про розгляд справи за відсутності позивача. Відповідач [PERSON] у судове засідання не з`явився, про дату, час і місце розгляду справи повідомлявся у встановленому цивільним процесуальним законодавством порядку. 14 квітня 2021 року відповідач [PERSON] подав до суду заяву про відкладення розгляду справи. Будучи належно завчасно повідомленим про розгляд справи, відповідач правом подати відзив не скористався та не повідомив суд про причини неявки. Відповідно до частини другої статті 247 Цивільного процесуального кодексу України (далі - ЦПК України) у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Згідно із статтею 280 ЦПК України, суд вважає можливим провести заочний розгляд справи й ухвалити заочне рішення на підставі наявних у ній доказів. Дослідивши письмові докази, судом встановлені наступні факти й відповідні їм правовідносини. 26 жовтня 2017 року між АТ «Ощадбанк» та [PERSON] укладено договір у вигляді заяви про приєднання № 401811311 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу. У заяві на встановлення відновлювальної кредитної лінії, як складової заяви на приєднання, відповідач просив банк надати йому кредит на споживчі потреби шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії на його картковий рахунок № [NUMBER] . За умовами пункту 3.4 договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - ДКБО) заяви про приєднання, банк, на підставі наданих клієнтом відповідно до вимог чинного законодавства України документів, відкриває клієнту картковий рахунок за тарифним пакетом «Зарплатний». Згідно із пунктами 3.4.1 та 3.4.2 заяви про приєднання, клієнту відкривається поточний рахунок № [NUMBER] в гривнях на умовах тарифного пакету «Зарплатний». Банк надає клієнту платіжну картку типу «МasterCard Debit Standart» та ПІН-конверт до неї. За умовами пункту 6.2 заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) клієнт просив надати йому кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) на його картковий рахунок № [NUMBER] . Пунктом 6.3. заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) клієнт погодився, що йому можуть бути встановлені наступні максимальні параметри кредитування: бажаний розмір Кредиту - 2 500 грн.; максимальний розмір Кредиту - 100 000 грн. Строк кредитування 36 місяців з можливим подовженням на той самий строк. Відповідно до пункту 6.6. заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) процентна за кредитом є фіксованою і складає: 30,00 відсотків річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; 0,001 (нуль цілих одна тисячна) відсотків річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування Кредитом сплачуються щомісячно згідно умов договору. Сторони також підписали таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача за реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит станом на 26 жовтня 2017 року. 26 жовтня 2017 року між сторонами у справі також підписано паспорт споживчого кредиту за умовами якого розмір встановленого ліміту кредитної лінії - 2 500 грн. 00 коп.; термін дії банківської платіжної картки - липень 2020 року, строк кредитування - 36 місяців, процентна ставка відсотків річних - 30,00 %. З матеріалів справи вбачається, що відповідач користувався коштами банку, проте у встановлені договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (Платіжної картки) терміни повернення наданого кредиту (основної суми) та терміни сплати відсотків за кредит не дотримувався, у зв`язку з чим у нього виникла заборгованість, яка відповідно до розрахунку банку станом на 03 вересня 2020 року складає - 4 511 грн. 70 коп., з яких заборгованість по основному боргу - 2 487 грн. 30 коп., заборгованість по сплаті процентів за користування кредитом - 1 411 грн. 04 коп., комісія за розрахунково-касове обслуговування - 12 грн. 00 коп., пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 404 грн. 05 коп., 3 % річних від простроченої суми заборгованості по основному боргу - 61 грн. 33 коп., 3 % річних від простроченої суми заборгованості по процентам за користування кредитом - 69 грн. 71 коп., інфляційні втрати від простроченої суми заборгованості по процентам за користування кредитом - 66 грн. 27 коп. Відповідно до статті 633 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) публічним є договір, в якому одна сторона-підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Положенням частини першої статті 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до частини другої статті 639 ЦК України - якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Згідно зі статтею 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Частиною другою статті 638 ЦК України передбачено, що договір укладається шляхом пропозиції (оферти) однієї сторони укласти договір і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною, тому акцептуючи пропозицію Банку Відповідач підписом у Заяві про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) підтвердив, що між ним та Банком досягнуто згоди щодо всіх істотних умов Договору, які передбачені чинним законодавством України для такого роду договорів, в тому числі договору банківського рахунку та кредитного договору. Отже, між сторонами виникли зобов`язальні правовідносини, в тому числі і ті, що витікають з кредитного договору. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Стаття 526 ЦК України встановлює, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно з положеннями статті 530, 612 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Відповідно до частини першої статті 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. При укладенні договору з АТ «Ощадбанк» відповідачу були запропоновані конкретні Умови та правила банківських послуг, про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, що відображено у договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 05 серпня 2015 N 694, також в Паспорті споживчого кредиту (Кредитної лінії на БПК), Інформації, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, Таблиці визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки станом на 26 жовтня 2017 року, які є невід`ємною частиною заяви про приєднання, що відповідає нормам діючого законодавства, а саме: статті 633, 634, 639 ЦК України. Із зазначеними документами [PERSON] ознайомився та підписав їх, що підтверджується матеріалами справи. За змістом положень статей 15, 16 ЦК України, кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Способами захисту особистих немайнових або майнових прав та інтересів, з якими особа має право звернутися до суду, зокрема, є відшкодування збитків та інші способи відшкодування майнової шкоди. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до пункту 6.3. Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), клієнт погодився, що йому можуть бути встановлені наступні максимальні параметри кредитування: бажаний розмір кредиту - 2 500 грн. 00 коп. Максимальний розмір кредиту - 100 000 грн. 00 коп. Строк кредитування 36 місяців з можливим подовженням на той самий строк. Згідно з п. 6.6.1 - 6.6.3 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: 30,00 (тридцять вісім) відсотків річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; 0,001 (нуль цілих одна тисячна) відсотків річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування Кредитом сплачуються щомісячно згідно умов Договору. Таким чином, відповідно до умов договору, заяви про приєднання та діючого законодавства, АТ «Ощадбанк» має право на стягнення процентів за користування кредитними коштами. Відповідно до частини першої статті 509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Частиною першою статті 1050 ЦК України передбачено, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 ЦК України. Статтею 610 ЦК України визначено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно з частиною першою статті 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Відтак, враховуючи, що відповідач не сплатив у строки, визначені законом, заборгованість за договором, він вважається таким, що прострочив виконання зобов`язання. Пунктом 5.1. постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду з розгляду цивільних та кримінальних справ «Про деякі питання практики застосування законодавства про відповідальність за порушення грошових зобов`язань» від 17 грудня 2013 року N 14 передбачено, що кредитор вправі вимагати, у тому числі в судовому порядку, сплати боржником сум інфляційних нарахувань та процентів річних як разом з оплатою суми основного боргу, так і окремо від неї. За приписами частини другої статті 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Таким чином, законом встановлено обов`язок боржника у разі прострочення виконання грошового зобов`язання сплатити на вимогу кредитора суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції та трьох відсотків річних за весь час прострочення виконання зобов`язання, до повного виконання грошового зобов`язання. За змістом статті 625 ЦК України, нарахування інфляційних є особливою мірою відповідальності боржника за прострочення грошового зобов`язання, оскільки виступають способом захисту майнового права та інтересу, який полягає у відшкодуванні матеріальних втрат кредитора від знецінення грошових коштів унаслідок інфляційних процесів та отриманні компенсації (плати) від боржника за користування утримуваними ним грошовими коштами, належними до сплати кредиторові, а тому ці кошти нараховуються незалежно від вини боржника та незалежно від ухвалення рішення суду про присудження суми боргу, відкриття виконавчого провадження чи його зупинення. Індекс інфляції та 3 % річних від простроченої суми підлягають сплаті до моменту фактичного повернення боргу. Оскільки відповідачем не виконано умови договору, укладеного з позивачем, кошти за цим договором та відсотки за ним не сплачено, суд першої інстанції прийшов до невірного висновку про відмову у задоволенні позовних вимог Банку про стягнення інфляційних втрат та 3 % річних на користь АТ «Ощадбанк». З огляду на викладене, позовні вимоги банку в частині стягнення відсотків за користування кредитом, пені, 3 % річних та втрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом підлягають задоволенню. Відповідно до пункту 6.6.4 плата (комісійна винагорода) за обслуговування невикористаної частини встановленого кредиту складає 0,00 процентів від використаної частини, встановленого кредиту. Умовами Паспорту споживчого кредиту комісія не тарифікується. Таким чином, у задоволенні вимоги про стягнення комісії слід відмовити. Оскільки умови кредитного договору від 26 жовтня 2017 року виконанні не були та відповідач порушив свої договірні зобов`язання щодо належного та вчасного погашення кредиту і нарахованих процентів, суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог та стягнення із відповідача на користь позивача заборгованості в сумі - 4 499 грн. 70 коп. Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України, суд вважає необхідним стягнути із відповідача на користь позивача судовий збір в розмірі - 2 102 грн. 00 коп.

Outcome: partial