Jurisdiction: civil
Date: 2021-07-13 00:00:00

У березні 2021 року позивач - акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК» звернувся до суду з позовом про стягнення з відповідача [PERSON] заборгованості за кредитним договором в розмірі 62139 грн. 98 коп., обґрунтовуючи свої вимоги тим, що в жовтні 2017 року банк запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. 27.10.2018 [PERSON] з метою отримання банківських послуг за умовами проекту «monobank» підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 27.10.2018, тим самим підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку Умов, Тарифів, Таблиці обчислення вартості кредиту та Паспорт споживчого кредиту, що складають договір про надання банківських послуг, та зобов`язується виконувати його умови. На підставі укладеного Договору відповідач отримав кредит у розмірі 40000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. У зв`язку з порушенням відповідачем зобов`язань за кредитним договором, його заборгованість станом на 30.09.2020 складає 62139 грн. 98 коп.. Позивач просить суд стягнути з відповідача вказану заборгованість та судовий збір у розмірі 2270 грн.. З метою встановлення підсудності справи цьому суду та місця реєстрації відповідача у справі відповідно до ст.187 ЦПК України 24.03.2021 було зроблено запит до відділу реєстрації місця проживання громадян виконкому Тернівської районної у місті ради. Ухвалою від 28.04.2021 відкрито провадження у даній цивільній справі, визначено проводити розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін та призначено перше судове засідання для розгляду справи по суті на 19.05.2021. Ухвалою від 19.05.2021 розгляд справи було відкладено за клопотанням відповідача, який виявив бажання скористатись правовою допомогою. Ухвалою від 16.06.2021 розгляд справи було відкладено за клопотанням представника відповідача, яка просила надати їй час для ознайомлення з матеріалами справи і подачі відзиву. Представник відповідача у відзиві на позов проти заявлених позовних вимог заперечує, вважаючи їх такими, що не підлягають задоволенню, оскільки заборгованість відповідача не підтверджена належним чином та відсутні докази того, що сторони при укладенні договору погодили його істотні умови (вх.№13010 від 30.06.2021). Позивач надіслав письмові пояснення на відзив відповідача, в яких посилається на особливість проекту «monobank», а також підписання відповідачем електронного договору із застосуванням його електронного цифрового підпису, що свідчить про ознайомлення останнього з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту. Крім того, позивач, обґрунтовуючи наявність заборгованості випискою із рахунку, та враховуючи використання відповідачем розстрочок і часткове погашення заборгованості, зменшив розмір позовних вимог до суми 58339 грн. 98 коп. (вх.№13269 від 06.07.2021). Позивачем надіслано суду клопотання про розгляд справи за відсутності свого представника та підтримку позовних вимог (вх.№13652 від 09.07.2021). Представник відповідача подала суду заяву про розгляд справи у її відсутність та невизнання позовних вимог у повному обсязі (вх.№14006 від 14.07.2021). Згідно з ч.2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Згідно з ч.8 ст. 279 ЦПК України при розгляді справи у порядку спрощеного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи, а у випадку розгляду справи з повідомленням (викликом) учасників справи також заслуховує їх усні пояснення та показання свідків. Судові дебати не проводяться. Дослідивши письмові докази у справі, суд встановив наступні обставини та відповідні їм правовідносини. Відповідно до укладеного договору на підставі Анкети-заяви до договору про надання банківських послуг від 27.10.2018 між АТ «Універсал банк» Мonobank та [PERSON] , відповідач отримав кредит в розмірі 40000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка (копія, а.с.11, 73). В анкеті-заяві зазначено, що [PERSON] згоден з тим, що ця заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладання якого він підтверджує та зобов`язується виконувати. Підписанням договору відповідач підтвердив, що ознайомився з Умовами і Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, та отримав їх примірники у мобільному додатку. Відповідач погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати та збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Крім того, відповідач в анкеті-заяві вказав, що просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі її електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, як відкриті або будуть відкриті йому в банку; засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення даних згідно з договором. Також визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях; підтверджує, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або банком з використанням електронного цифрового підпису. Усе листування щодо цього договору просила здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору. Відповідно до п.п. 2.2 п. 2 Розділу І Витягу з Умов обслуговування рахунків фізичної особи, затверджених рішенням Правління ПАТ «Універсал банк», протокол №33 від 27.09.2017, договір, що укладається між банком та клієнтом містить елементи різних договорів. До відносин між сторонами застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі (а.с. 14, зворот). Крім того, відповідно до п.п. 4.3, 4.8.1 п. 4 Розділу І вказаних вище Умов, відповідач погодився, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій (а.с. 19, зворот). Положеннями підпунктів 3.1, 3.4, 3.5 п. 3 Розділу ІІ Умов обслуговування рахунків фізичної особи визначено, що для надання послуг банк видає клієнту картку (платіжну картку). Підписанням анкети-заяви клієнт і банк уклали договір про надання банківських послуг «Мonobank». Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою, активується банком при додаванні інформації з картки на мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код. Пін-код є аналогом власноручного підпису клієнта (а.с. 21, зворот). Згідно з п.п. 5.9 п. 5 Розділу ІІ Умов обслуговування рахунків фізичної особи, на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також, процентна ставка за кредитом на місяць, наступний за звітним, вказується банком у мобільному додатку (а.с. 22). Відповідно до п.п. 5.11 п. 5 Розділу ІІ вказаних вище Умов клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, що зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами (а.с. 22). За змістом підпункту 5.15 п. 5 Розділу ІІ вказаних Умов у разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених у тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах (а.с. 22). Відповідно до п.п. 5.16 п. 5 Розділу ІІ Умов обслуговування рахунків фізичної особи у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних (а.с. 22). Згідно з п.п. 5.19 п. 5 Розділу ІІ Умов у випадку, якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у п. 5.18 Умов, кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення вимоги і до повного погашення на залишок суми заборгованості нараховується штраф в розмірі 100 грн. та пеня у розмірі 6,4% на місяць за кожен день прострочення виконання (а.с. 22, зворот). Підпунктом 5.20 п. 5 Розділу ІІ Умов передбачено, що термін повернення овердрафту у повному обсязі - протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту. Відповідно до п.п. 5.23 п. 5 Розділу ІІ Умов у разі, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для внесення щомісячного платежу, банк має право самостійно збільшити кредитний ліміт на суму заборгованості клієнта за договором та направити відповідні грошові кошти на здійснення щомісячного мінімального платежу, погашення відсотків за користування кредитним лімітом та неустойки за прострочені платежі згідно Тарифів. З довідки про наявність рахунку від 03.07.2021 вбачається, що відповідач [PERSON] має рахунок в АТ «Універсал Банк» № [NUMBER] , тип рахунку «Чорна картка», яку активовано 27.10.2018, із строком дії 07/24 та статусом Активна (а.с.84). Відповідно до довідки про розмір встановленого кредитного ліміту відповідачу йому на кредитну картку № [NUMBER] на підставі заявок були встановлені наступні кредитні ліміти: 17.04.2019 у розмірі 40000,00 грн.; 06.04.2019 - 10000,00 грн.; 19.02.2019 - 6000,00 грн.; 11.01.2019 - 3000,00 грн. (а.с.86). У довідці про оформлені розстрочки по картці № [NUMBER] за Договором надання банківських послуг від 27.10.2018 зазначені найменування, дати оформлення, суми розстрочки та суми щомісячного платежу за період із 11.07.2019 по 30.08.2019 (а.с.87). Про користування кредитними коштами відповідачем свідчить і виписка станом на 05.07.2021, де зазначені дата і час операцій, їх деталі, сума та залишок після операцій за період із 16.11.2018 по 06.06.2021 (а.с.74-83). Відповідно до розрахунку заборгованості станом на 30.09.2020 заборгованість відповідача за тілом кредиту складала 62139 грн. 98 коп.. (а.с.8-10, 87-90). Проте враховуючи, що після подання позову відповідач частково провів поповнення свого карткового рахунку на суму 3800 грн., його заборгованість на дату прийняття рішення складає 58339 грн. 98 коп.. Так, відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Згідно з ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору. Відповідно до ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Закон України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03.09.2015 визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції. Статтею 3 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до ч.ч.7, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Статтею 12 вказаного вище закону, визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Положення ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Умови і правила обслуговування фізичної особи в ПАТ «Універсал Банк» перебувають в загальному доступі, розміщенні на офіційному сайті банку (www.universalbank.com.ua або http://monobank.com.ua/terms) фінансової установи та, в розумінні ст.ст.641, 644 ЦК України, є публічною пропозицією (офертою) на укладення договору позики із визначенням порядку і умов кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору. З огляду на викладене, між сторонами виникли договірні відносини, які регулюються укладеним Договором про надання банківських послуг від 27.10.2018. За змістом ст.ст. 1054, 1055 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Відповідно до частини першої статі 625 Цивільного кодексу України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Згідно зі ст. 629 Цивільного кодексу України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ст. 598 Цивільного кодексу України, зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом та припинення зобов`язання на вимогу однієї із сторін допускається лише у випадках, встановлених законом або договором, а згідно статті 599 Цивільного кодексу України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Матеріалами справи підтверджено, що АТ «Універсал банк» свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. У зв`язку із неналежним виконанням відповідачем умов зазначеного Договору, у позивача як кредитора за спірними зобов`язаннями, виникло право вимоги стягнути з відповідача заборгованість по кредиту. Згідно з ч. 3 ст. 12 та ч.1 ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Як передбачено ст.89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. На підставі вищенаведеного, суд приходить до висновку, що оскільки відповідач не виконав умови кредитного договору, тому з нього слід стягнути на користь позивача заборгованість за ним у розмірі 58339 грн. 98 коп.. При цьому заперечення представника відповідача, викладені нею у відзиві на позов, спростовуються вище дослідженими доказами. Відповідно до частини першої ст. 141 ЦПК України, стягненню з відповідача на користь позивача підлягають понесені останнім судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2270 грн.. На підставі викладеного,

Outcome: approved