Jurisdiction: civil
Date: 2020-01-12 00:00:00

Сутність заявлених до суду вимог У липні 2019 року АТ КБ «ПриватБанк» (як правонаступник всіх прав та зобов`язань ПАТ КБ «ПриватБанк») звернулося до суду з вказаним позовом, який мотивувало тим, що 28 березня 2006 року між банком та відповідачем укладено кредитний договір № б/н, відповідно до умов якого [PERSON] отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок у розмірі 8000 грн. Позивач зазначає, що відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами» банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Відповідно до умов договору позичальник зобов`язався погашати заборгованість за кредитом, відсотками, оплачувати комісії та пеню. У свою чергу банк, у разі непогашення клієнтом боргових зобов`язань, нараховує відсотки, пеню, штрафи. Позивач договірні зобов`язання перед відповідачем виконав шляхом надання останньому кредиту в розмірі, встановленому договором, а відповідач, у порушення договірних обов`язків своєчасно не сплатив банку грошові кошти на погашення заборгованості за кредитом та відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань відповідачем та з урахуванням внесених ним коштів на погашення заборгованості, станом на 16 травня 2019 року виникла заборгованість за вказаним кредитним договором у розмірі 14735 грн. 10 коп., з яких: 11046 грн. 18 коп. - заборгованість по тілу кредиту, 1679 грн. 62 коп. - заборгованість за простроченим тілом кредиту, 481 грн. 44 коп. - заборгованість за нарахованими відсотками, 0 грн. 00 коп. - нарахована пеня за прострочене зобов`язання, 350 грн. 00 коп. - нарахована пеня за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн., 500 грн. 00 коп. штраф (фіксована частина), 677 грн. 86 коп. штраф (процентна складова), яку разом із судовим збором банк просив суд стягнути з відповідача. Позиція позивача, відповідача по даній справі Представник АТ КБ «ПриватБанк» Калита С.Г., підтримавши в судовому засіданні заявлений позов в повному обсязі, суду пояснив про те, що відповідач [PERSON] , підписавши заяву про укладення кредитного договору від 28 березня 2006 року та ознайомившись з Умовами, Правилами та Тарифами надання АТ КБ «ПриватБанк» банківських послуг, набув статусу клієнта банку, отримавши на виконання кредитного договору банківські картки (всього відповідачем за період з 2006 року і по 2019 рік отримано 8 кредитних карток, які перевидавалися протягом строків їх дії з встановленими різними кредитними лімітами, починаючи з 2006 року і по 2018 рік, від 1000 грн. до 8000 грн. відповідно). З вересня 2017 року відповідач почав допускати прострочення у виконанні кредитного договору, 13 травня 2019 року кредитний ліміт по діючій кредитній картці зменшено до 0,00 грн. і станом на 16 травня 2019 року за відповідачем виник сукупний борг в розмірі 14735 грн. 10 коп., який просив суд стягнути з відповідача в повному обсязі. Підтвердив, що витяг з Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», які наявні в матеріалах справи, особисто відповідачем не підписувалися. Відповідач, про час та місце розгляду справи повідомлявся в порядку п.2 ч.7 ст.128 ЦПК України, у судове засідання повторно не з`явився, заперечень проти позову не надав. Процесуальні дії суду у даній справі Ухвалою судді Липоводолинського районного суду Сумської області від 19 липня 2019 року залишено без руху позовну заяву по даній справі з метою уточнення сутності вимог та істотних обставин справи. Ухвалою Липоводолинського районного суду Сумської області від 21 листопада 2019 року у даній справі відкрито провадження, призначено судовий розгляд на 16 грудня 2019 року о 16 год. 00 хв. 16 грудня 2019 року розгляд справи відкладено до 13 січня 2020 року. 13 січня 2020 року спір вирішено по суті за згодою представника позивача в заочному порядку. Установлені судом фактичні обставини даної справи 28 березня 2006 року між ПАТ КБ «ПриватБанк», правонаступником якого є АТ КБ «ПриватБанк» підписана заява з [PERSON] , згідно з якою останній отримав кредитну картку № [NUMBER] , тип карти: [NUMBER] , валюта: гривня, тип кредитного ліміту: фінансовий фіксований, сума кредитного ліміту: 1000 гривень, базова відсоткова ставка: 3 (три) % в місяць із розрахунку 360 днів у році, термін дії кредитного ліміту дорівнює терміну дії картки, порядок погашення заборгованості: щомісячні платежі у розмірі 7 % від суми заборгованості, погашення заборгованості по Кредитному ліміту може відбуватися як шляхом внесення коштів на карту клієнта, так і перерахування банком коштів з дебетної карти (а.с. 17, 51). У заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомлений та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді. З наданої інформації АТ КБ «ПриватБанк» убачається користування відповідачем коштами з кредитної карти «Універсальна, 30 днів пільгового періоду». Відповідно до тарифів «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», пільговий період - 30 днів, базова відсоткова ставка в місяць - 3,0%. З 01 січня 2013 року кредитку картку переоформлено відповідачу на тарифний план «Універсальна, 55 днів пільгового періоду». Відповідно до тарифів «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», пільговий період - до 55 днів, базова відсоткова ставка в місяць - 2,5 %, з 01 вересня 2014 року - 2,9 %, а з 01 квітня 2015 року - 3,6%, обов`язковий щомісячний платіж - 7% (але не менше 50 гривень та не більше залишку заборгованості), з 01 квітня 2014 року - 5% (але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості). Крім того, Тарифами передбачена сплата пені за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів у розмірі 0,24% від суми загальної заборгованості за кожний день прострочення кредиту + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн., пеня = 0,24% від суми загальної заборгованості + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше. З 09 серпня 2017 року кредитку картку також переоформлено відповідачу на тарифний план «Універсальна GOLD». Відповідно до тарифів «Універсальна, GOLD», пільговий період - до 55 днів, базова відсоткова ставка в місяць - 3,5 %, обов`язковий щомісячний платіж - 5 % від заборгованості (але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості), пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів у розмірі 0,233% від суми загальної заборгованості за кожний день прострочення кредиту + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн., пеня = 0,233% від суми загальної заборгованості + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше. (а.с. 49). Згідно з довідкою АТ КБ «ПриватБанк» на картковий рахунок № [NUMBER] від 28 березня 2006 року (термін дії карткового рахунку до березня 2013 року) з 18 квітня 2006 року встановлено кредитний ліміт у розмірі 1000 грн. 00 коп. 12 квітня 2007 року збільшено кредитний ліміт до 2000 грн. 00 коп., 13 квітня 2007 року встановлено кредитний ліміт до 2000 грн. 00 коп., 05 серпня 2008 року збільшено кредитний ліміт до 5000 грн. 00 коп., 06 грудня 2010 року збільшено кредитний ліміт до 6000 грн. 00 коп., 10 лютого 2011 року збільшено кредитний ліміт до 8000 грн. 00 коп., 09 серпня 2017 року встановлено кредитний ліміт - 8000 грн. 00 коп., 13 травня 2019 року знижено кредитний ліміт до 0 грн. 00 коп. (а.с. 52). За договором № б/н від 28 березня 2006 року позивачем видано відповідачу наступні кредитні карти: [NUMBER] (дата відкриття 28 березня 2006 року, термін дії - березень 2013 року); [NUMBER] (дата відкриття 17 січня 2012 року, термін дії -листопад 2014 року); [NUMBER] (дата відкриття 2 квітня 2013 року, термін дії - липень 2016 року); [NUMBER] (дата відкриття 23 травня 2015 року, термін дії - серпень 2018 року); [NUMBER] (дата відкриття 26 червня 2015 року, термін дії -серпень 2018 року); [NUMBER] (дата відкриття 24 травня 2017 року, термін дії - травень 2021 року); [NUMBER] (дата відкриття 27 червня 2017 року, термін дії - травень 2021 року); [NUMBER] (дата відкриття 09 серпня 2017 року, термін дії - травень 2021 року); [NUMBER] (дата відкриття 15 березня 2019 року, термін дії -січень 2023 року) (а.с. 53). З наданого позивачем розрахунку вбачається, що відповідач багаторазово протягом дії договірних відносин користувався кредитними коштами, частково сплачуючи заборгованість, остання часткова сплата датована 19 грудня 2018 року у розмірі 2000 грн. 00 коп. (а.с. 16, 70 зворот). У наданій АТ КБ «ПриватБанк» інформації наявні відомості про неповну і несвоєчасну сплату відповідачем щомісячних платежів на погашення заборгованості за кредитом, а тому за період з 11 червня 2008 року по 16 травня 2019 року виникла заборгованість [PERSON] перед позивачем за кредитним договором у розмірі 14735 грн. 10 коп., з яких: 11046 грн. 18 коп. - заборгованість по тілу кредиту, 1679 грн. 62 коп. - заборгованість за простроченим тілом кредиту, 481 грн. 44 коп. - заборгованість по відсоткам, 0 грн. 00 коп. - нарахована пеня за прострочене зобов`язання, 350 грн. 00 коп. - нарахована пеня за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн., 500 грн. 00 коп. штраф (фіксована частина), 677 грн. 86 коп. штраф (процентна складова). Норми права, які підлягають застосуванню у даній справі Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно з частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Висновки суду по суті заявлених вимог За встановлених обставин справи, суд уважає, що внаслідок порушення вимог вищеперелічених статей ЦК України та умов кредитування, викладених у заяві від 28 березня 2006 року, у [PERSON] виникла заборгованість за тілом кредиту, простроченим тілом кредиту та відсотками, яку на підставі ст. 1048, 1049, 1050 ЦК України позивач має право в повному обсязі стягнути з боржника на його користь за кредитним договором. 28 березня 2006 року між ПАТ «ПриватБанк» та [PERSON] підписана заява про отримання кредитних коштів та визначена процентна ставка в розмірі 3 % річних для кредитної картки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», яка визначена та регулюється Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами до картки, проте зазначені Умови, Правила та Тарифи не були підписані позичальником і відповідно їх не можна вважати складовою чинного на час виникнення боргу кредитного договору. Крім того, у цій заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання (у вигляді порядку та умов нарахування пені, а також умов нарахування штрафу у грошовій сумі та у фіксованому розмірі). Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав у борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема, заборгованість на поточну і прострочену заборгованість за користування кредитними коштами, а також пеню і штрафи за несвоєчасну сплату кредиту. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 28 березня 2006 року, посилався на Витяг з Тарифів обслуговування кредитної карти «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/як невід`ємні частини спірного договору. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку. Крім того, в даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим ПАТ КБ «ПриватБанк» в період - з часу виникнення спірних правовідносин (18 квітня 2006 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом (липень 2019 року), тобто кредитор міг додати до позовної заяви Тарифи та Умови у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. Правила надання банківських послуг ПриватБанку, на які посилається позивач, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Тому суд, уважає, що Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms не містять підпису відповідача та з ним не погоджувалися в якості окремої частини кредитного договору, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 28 березня 2006 року шляхом підписання заяви-анкети. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Однак, ураховуючи, що фактично отримані та активно використані позичальником кошти з виданої кредитної картки в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а тому позовну вимогу щодо стягнення з відповідача на користь позивача фактично отримані розміри кредитних коштів (тіло кредиту, прострочене тіло кредиту та відсотки за користування кредитними коштами) слід задовольнити. Так, з розрахунку заборгованості за кредитним договором від 28 березня 2006 року вбачається, що заборгованість по тілу кредиту складається з поточного боргу у розмірі 11046 грн. 18 коп., простроченого боргу у розмірі 1679 грн. 62 коп. та з 481 грн. 44 коп. нарахованих відсотків, які необхідно стягнути з відповідача, який сукупно складає 13207 грн. 24 коп., відмовивши у задоволенні позову в іншій частині за його недоведеності. Розподіл судових витрат Оскільки позовні вимоги АТ КБ «Приватбанк» підлягають задоволенню частково, а саме: на 89 %, тому на підставі ч.1 ст.141 ЦПК України сплачені АТ КБ «Приватбанк» судові витрати у сумі 1709 грн. 69 коп. судового збору (89 % від 1921 грн. 00 коп.), виходячи з принципу пропорційності до задоволених позовних вимог, слід компенсувати позивачу за рахунок [PERSON] .

Outcome: partial