Jurisdiction: civil
Date: 2017-01-25 00:00:00

Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (надалі ПАТ КБ «ПриватБанк») звернулось до суду з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, посилаючись на те, що 16 липня 2010 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та [PERSON] був укладений кредитний договір №б/н (далі Договір), за умовами якого остання отримала кредит у розмірі 3000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30.00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідачка особистим підписом підтвердила, що заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку» складає між нею та банком кредитний договір. Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг (п.2.1.1.5.5) позичальник зобовязався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. При порушенні строків платежів більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Оскільки відповідачка свої зобовязання належним чином не виконала, станом на 30.09.2016 року має заборгованість за договором у розмірі 30916,97 грн., із яких: 2899,86 грн. заборгованість за кредитом; 22968,68 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом; 3100,00 грн. заборгованість за пенею та комісією; 500,00 грн. штраф (фіксована частина); 1448,43 грн. штраф (процентна складова). Просить суд стягнути з відповідачки суму заборгованості по кредитному договору та судові витрати у розмірі 1378 грн. Представник позивача [PERSON] в судовому засіданні підтримав позов, просив задовольнити вимоги, викладені в позовній заяві в повному обсязі. Відповідачка [PERSON] у судовому засідання позов визнала частково, не згодна із розміром нарахованих відсотків за кредитним договором, оскільки відсоткова ставка за договором неодноразово змінювалась банком про що їй не було повідомлено. Просила суд застосувати строк позовної давності щодо стягнення заборгованості по кредиту. Заслухавши пояснення сторін, дослідивши матеріали справи та перевіривши їх доказами, суд дійшов висновку про те, що позов підлягає частковому задоволенню, встановивши наступні факти та відповідні ним правовідносини. В судовому засіданні встановлено, що 16 липня 2010 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та [PERSON]В був укладений кредитний договір №б/н, шляхом приєднання /частина перша статті 634 ЦК України. За умовами цього договору [PERSON] отримала кредит у розмірі 3000 гривень, у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30.00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки (а.с.6). Вказаний договір складається із анкети - заяви позичальника, Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом №СП-2010-256 від 06.03.2010 року та [PERSON] банку, що підтверджується згодою та підписом відповідачки у анкеті-заяві (а.с.6). 21.07.2010 року підписавши анкету-заяву [PERSON] отримала кредитну картку «Універсальна» із встановленою початковою сумою кредитного ліміту в сумі 2000 грн., що підтверджується довідкою банка. Термін дії картки становить до лютого 2014 року (а.с.83 зворот). Пунктом 1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк (а.с.19). Пунктом 1.1.7.42 «Умов та правил надання банківських послуг» сторони визнали, що дія договору закінчується в момент закриття останнього рахунку/депозиту Клієнта, відкритого в рамках Договору або підпадаючого під дію Договору, а також при закінченні використання послуг Банка, передбачених договором. За наявної у клієнта в момент закриття останнього рахунку Клієнта непогашеної заборгованості перед Банком по Договору, в тому числі по овердрафту, а також заборгованості по сплаті комісії перед Банком, дія договору закінчується після повного погашення заборгованості (а.с.21 зворот). Умовами кредитування із використанням картки «Універсальна» із 55 днями пільгового періоду встановлено порядок погашення кредиту шляхом внесення щомісячних платежів у розмірі 7 % від суми заборгованості, але не менше 50 гривень та не більше залишку заборгованості, строк внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, що слідує за звітним. Під час укладання кредитного договору діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 30,00 % на рік, далі процентна ставка була змінена з 01.09.2014 року 34,8 % та з 01.04.2015 року 43,2%, що підтверджується наказами банку СП-2014-6915682 від 18.08.2014 р. та СП-2015-6552838 від 18.02.2015 року (а.с.130-131). Згідно до п.1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість зміни [PERSON] та інших невід'ємних частин Договору (а.с.13 зворот). Розмір процентної ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.1.1.3.1.9 Умов та правил надання банківських послуг. Повідомлення про підвищення процентної ставки [PERSON] було направлено банком у виді текстового смс-повідомлення на мобільний телефон відповідача зазначений у анкеті-заяві (+380507758887), а саме: щодо збільшення процентної ставки до 2,9 % в місяць або 34,8 % на рік було повідомлено 15.08.2014 року; щодо збільшення процентної ставки до 3,6 % на місяць або 43,2% на рік було повідомлено 15.03.2015 року, що підтверджується відповідною роздруківкою банку (а.с.131 зворот-132, 136). Відповідно до п.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг, у разі незгоди позичальника зі змінами Умов та правил надання банківських послуг та/або [PERSON] надати Банку письмову заяву про розірвання цього Договору і погасити заборгованість, що виникла перед Банком, у тому числі й заборгованість, що виникла протягом 30 днів з моменту повернення карток, виданих власнику і його довіреним особам (а.с.11 зворот). Заяв про розірвання кредитного договору від відповідача до банку не надходило, що підтвердила в суді відповідачка. Згідно довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти [PERSON] за період з 21.07.2010 року по 17.09.2013 року, кредитний ліміт відповідачці неодноразово змінювався, останній раз 17.09.2013 року кредитний ліміт збільшено до 3000 грн. (а.с.91). Можливість зміни кредитного ліміту банком передбачений умовами договору, а саме п.2.1.1.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що банк має право в будь-який момент збільшити, зменшити або анулювати кредитний ліміт (а.с.24 зворот). Пунктом 2.1.1.2.4 встановлено, що підписання цього договору є прямою та безумовною згодою клієнта щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Відповідно до вимог ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки. Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором (а.с.26 зворот). Пунктом 2.1.1.12.11 Правил користування платіжною карткою передбачено, що Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у встановленої Банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за цим Договором (а.с.30). Відповідно до ч.2 ст.1054 та ч.2 ст.1050 ЦК України наслідками порушення боржником зобовязання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту. Відповідно до ст.ст. 525, 526, 527, 530 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а зобовязання має виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. У разі виникнення прострочених зобовязань за кредитом згідно п.2.1.1.12.1 Умов та правил Клієнт сплачує Банку відсотки у подвійному розмірі від визначених в [PERSON], що діють на дату нарахування (а.с.30). Згідно розрахунку заборгованості по кредиту вбачається, що відповідачкою останній платіж за кредитним зобов'язанням здійснено 20.02.2014р. на суму 100 грн. Станом на 30.09.2016 року, заборгованість [PERSON] по тілу кредиту складає 2899,86 грн., заборгованість по процентам за користування кредитними коштами складає 22968,68 грн. (а.с.4-5). Із позовними вимогами до суду позивач звернувся 03.11.2016 р. За визначенням ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, в межах якого особа може звернутись до суду із вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Загальна позовна давність встановлена ст. 257 цього Кодексу складає три роки. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту, перебіг позовної давності щодо місячних платежів, згідно ст. 257 ЦК України, починається після сплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту у повному обсязі - після останнього дня місяця дії картки згідно ст. 261 цього Кодексу (правовий висновок Верховного Суду України у постанові від 19.03.2014р. № 6-14цс14). Таким чином, оскільки відповідачка свої зобов'язання за кредитним договором №б/н від 16.07.2010 року щодо своєчасності повернення кредиту та плати за користування кредитом не виконувала, то є підстави для задоволення позовних вимог Банку щодо стягнення з відповідачки: тілу кредиту та процентів за користування кредитом на загальну суму 25868,54 грн., які заявлені в межах строку позовної давності. Згідно п.2.1.1.12.6.1 Умов надання банківських послуг, у разі виникнення прострочених зобовязань на суму від 100 грн., позичальник сплачує Банку пеню 30 %, яка нараховується за кожний день прострочення кредиту + 50 грн. /одноразово/ (а.с.29 зворот). Відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов надання банківських послуг, при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим Договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн. + 5 % від суми заборгованості по кредитному ліміту з урахуванням нарахованих та заборгованих відсотків та комісій (а.с.27). У звязку з систематичним порушенням [PERSON] своїх обовязків зі сплати кредиту відповідно до умов кредитного договору позивачем було нараховано відповідачці пеню за період з 01.03.2014 р. по 30.09.2016 р. в розмірі 3100 грн. та штраф : 500 грн. штраф (фіксована частина); 1448,43 грн. штраф (процентна складова). Як вбачається із розрахунку, наданому позивачем, прострочення за всіма платежами мали місце із 01.03.2014р., через 30 днів від цієї дати, а саме 01.04.2014р., у Банку виникло право стягнення неустойки у вигляді штрафу. Однак позов щодо стягнення цих сум подано 03.11.2016 р. Статтею 258 частина 2 ЦК України встановлена спеціальна позовна давність в один рік до вимог, в тому числі для стягнення неустойки (штрафу, пені). Перебіг строку позовної даності, згідно ст. 253 ЦК України, починається з наступного дня після календарної дати або настання події з якою пов'язано його початок. За загальним правилом перебіг строку позовної давності починається з дня коли особа дізналась або могла довідатись про порушення свого права або про особу, яка його порушила; за зобов'язаннями з визначенням строку виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (ч.1,5 ст. 261 ЦК України). Аналіз норм ст.266, ч.2 ст.258 ЦК України дає підстави для висновку про те, що стягнення неустойки (пені, штрафу) обмежується останніми 12 місяцями перед зверненням кредитора до суду, а починається з дня (місяця), з якого вона нараховується, у межах строку позовної давності. Позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін за договором, укладеним у письмовій формі у відповідності до ст. 259 ЦК України. Правочин вважається таким, що укладений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у містах, телеграмах, якими обмінялись сторони. Правочин вважається таким, що вчинений, якщо він підписаний стороною (сторонами) ( ч.1, 2ст. 207 ЦК України). За змістом підписаної відповідачкою заявки позичальника умова про збільшення строку позовної давності по сплаті неустойки (пені, штрафів) до 50 років (п. 1.1.7.31 Умов) відповідачем не погоджена (а.с.6, 21). Таким чином, вимога Банку про стягнення штрафу із викладених у позові підстав заявлена 03.11.2016 р. поза межами спеціального строку позовної давності, задоволенню не підлягає, а вимога позивача щодо стягнення пені підлягає частковому задоволенню за період з 03.11.2015 р. по 30.09.2016 р. на суму 1100 грн., оскільки за відсутності належних і допустимих доказів про те, що умови про збільшення спеціального строку позовної давності розуміла відповідачка, підписуючи заяву про надання кредиту та надав згоду на таке збільшення, а тому суду належить виходити із вимог законодавства щодо встановлення загального річного строку позовної давності для застосування неустойки у вигляді пені. Вказаний висновок викладений у постановах Верховного Суду України № 6-16цс15 від 11.03.2015р., № 6-240цс14 від 11.02.2014р. Відповідно до ч. 1 ст. 88 ЦПК України, якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідачеві пропорційно до тієї частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено. Згідно платіжного доручення №PROM5BJJTN від 25.10.2016 року ПАТ КБ «ПриватБанк» сплачено судовий збір в сумі 1378,00 грн. (а.с.1). Оскільки позовні вимоги позивача задоволено частково на загальну суму 26968,54 грн. /25868,54 + 1100= 26968,54/, що складає 87% від позовних вимог, тому розмір судового збору, який підлягає стягненню з [PERSON] на користь Банку складає 1198,86 грн. /1378 грн. х 87% : 100 % = 1198,86/.

Outcome: partial