Jurisdiction: civil
Date: 2017-05-18 00:00:00

Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» звернулося в суд з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Свої вимоги обґрунтовує тим, що [PERSON] звернулася до ПАТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у звязку з чим підписала заяву № б/н від 06.06.2011 року, згідно якої отримала кредит у розмірі 8000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, складає між нею та Банком договір про надання банківських послуг, про що свідчить підпис відповідачки у заяві. Відповідно до Умов договору, відповідачка зобовязалася погашати заборгованість за кредитом, процентами за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. В разі непогашення клієнтом боргових зобовязань за кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування кредитом клієнт сплачує банку проценти в розмірі, зазначеному в Тарифах, що діють на день нарахування, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік. У разі виникнення прострочених зобовязань за кредитом клієнт сплачує банку проценти в подвійному розмірі від зазначених у Тарифах, що діють на день нарахування. При непогашенні суми простроченого кредиту на суму від 100 грн. клієнт сплачує банку пеню відповідно до встановлених тарифів, що діють на дату нарахування. Пеня нараховується в день нарахування відсотків за кредитом. При порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором, більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Банк свої зобовязання за договором та угодою виконав у повному обсязі, а саме: надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. В порушення норм закону та умов договору, відповідач зобовязання за кредитним договором належним чином не виконала, не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, у звязку із чим станом на 05 грудня 2016 року має заборгованість в розмірі 18295 грн. 63 коп., яка складається з: 4611,89 грн. тіло кредиту; 5351,36 грн. нарахованих процентів за користування кредитом; 6984,97 грн. нарахованої пені, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. штраф (фіксована частина); 847,41 грн. штраф (процентна складова). Позивач просить стягнути з відповідачки на його користь заборгованість за кредитним договором № б/н від 06 червня 2011 року в розмірі 18295 грн. 63 коп. та судові витрати. Представник позивача ПАТ КБ «ПриватБанк» в судове засідання не зявився, повідомлений належним чином про час та місце розгляду справи. В матеріалах справи міститься клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача, в якому зазначено, що позовні вимоги він підтримує у повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечує. Відповідачка та її представник [PERSON], у судове засідання не зявилися. Від представника відповідачки надійшла заява, в якій він просить розглянути справу за відсутності відповідачки та за його відсутності. Крім цього, від представника відповідачки надійшло клопотання про застосування позовної давності, в якому він, відповідно до ст. 267 ЦК України, просить суд застосувати позовну давність щодо вимог про стягнення пені та штрафів. Матеріалів справи достатньо для розгляду справи за відсутності позивача, відповідачки і її представника та без технічної фіксації на підставі ч. 2 ст. 197 ЦПК України. Дослідивши матеріали справи, судом фактично встановлено, що [PERSON] звернулася до ПАТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у звязку з чим, підписала заяву № б/н від 06.06.2011 року, згідно якої отримала кредит у розмірі 8000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, складає між нею та Банком договір, про що свідчить підпис відповідачки у заяві (а.с.11). Відповідно до пункту 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг (а.с.13-47) підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Відповідно до пункту 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобовязався погашати заборгованість по кредиту, відсотків за його використання, на перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. У разі невиконання зобовязань за договором, на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту (в тому числі простроченого кредиту і овердрафту), сплати винагороди банку (п. 2.1.1.5.6). Відповідно до п. 2.1.1.7.6 зазначених Умов та правил при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором, більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф, розмір якого встановлено тарифами договору. Відповідно до п. 2.1.1.12.2.1 зазначених Умов та правил у разі виникнення прострочених зобовязань за кредитом, позичальник сплачує банку проценти у подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування. Відповідно до п. 1.1.7.11 зазначених Умов та правил, договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на такий же строк. Згідно із витягом з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» карткою «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» передбачений пільговий період 55 днів; базова процентна ставка - 2,5 % на місяць на залишок заборгованості, за тратами здійсненими з 01.09.2014 року - 2,9 %, за тратами здійсненими з 01.04.2015 року - 3,6%; обовязковий щомісячний платіж - 7% від заборгованості (але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості), з 01.04.2014 року - 5% від заборгованості (але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості); пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів = 0,24 % від суми загальної заборгованості (нараховується за кожен день прострочення кредиту) + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн., пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів = 0,24 % від суми загальної заборгованості (нараховується за кожен день прострочення кредиту)+100грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше; встановлений штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобовязань - 500 грн. +5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих та прострочених процентів і комісії (а.с.12). Судом встановлено та не оспорюється сторонами, що позивач зобовязання за даним кредитним договором виконав у повному обсязі, а саме: надав відповідачці кредит у розмірі, передбаченому умовами кредитного договору, про що свідчить розрахунок заборгованості за даним кредитним договором, з якого вбачається, що відповідачка до певного часу виконувала свої зобовязання по погашенню суми кредиту відповідно до умов указаного кредитного договору (а.с.9-10). Відповідачка зобовязання за кредитним договором належним чином не виконала. Згідно розрахунку заборгованість за договором станом на 05.12.2016 року складає: 18295 грн. 63 коп., яка складається з: 4611,89 грн. тіло кредиту; 5351,36 грн. нарахованих процентів за користування кредитом; 6984,97 грн. нарахованої пені, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. штраф (фіксована частина); 847,41 грн. штраф (процентна складова) (а.с.9-10). Згідно ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно ч. 1 та ч. 3 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок. Згідно ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно ст. 526 ЦК України, зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Згідно ст. 610 ЦК України, порушення зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання). Згідно п. 3 ч. 1 ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: сплата неустойки; Згідно ч. 1 ст. 624 ЦК України, якщо за порушення зобовязання встановлено неустойку, то вона підлягає стягненню у повному розмірі, незалежно від відшкодування збитків. Згідно ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобовязання. Відповідно до ч. 1 ст. 598 ЦК України зобов'язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. Статтею 599 ЦК України встановлено, що зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Вирішуючи заявлені позовні вимоги, суд виходить з того, що відповідач прострочив виконання грошового зобовязання в частині сплати заборгованості за кредитним договором, що спричиняє наслідки: - наявність у банківської установи права вимагати сплати відповідачем основного боргу, процентів та неустойки; - наявність у банківської установи права вимагати сплати неустойки (пені) за прострочення виконання грошового зобовязання. Судом встановлено, що сторони уклали кредитний договір, позивач виконав у повному обсязі свої зобовязання, передбачені цим договором, надав кредит відповідачці, але відповідачка покладені на неї зобовязання з повернення кредиту не виконала, у звязку із чим утворилася заборгованість, яка за розрахунком позивача складає 18295 грн. 63 коп. Відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до умов укладеного між позивачем та відповідачкою кредитного договору, під час укладення кредитного договору діяла базова процентна ставка по кредиту в розмірі 2,5% в місяць, за тратами здійсненими з 01.09.2014 року - 2,9 %, за тратами здійсненими з 01.04.2015 року - 3,6%. Зазначені зміни узгоджуються з Умовами та Правилами надання банківських послуг та відповідач був ознайомлений з вказаними змінами. Відповідно до п. 1.1.3.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, банк має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку згідно п. 1.1.3.1.9 цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду із змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням банку і без попереднього повідомлення клієнта. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписці по картковому рахунку. Відповідно до п. 1.1.2.1.5 Умов та Правил надання банківських послуг, клієнт зобовязаний одержувати виписки про стан картрахунків і про здійснені операції по картрахункам. Неотримання або несвоєчасне отримання клієнтом виписок про стан рахунків/вкладів, а також операції, здійснені по рахунках/картках/вкладах клієнта, не звільняє клієнта від виконання його зобовязань за цим договором (п.1.1.5.2 Правил). Відповідно до п. 2.1.1.5.4 Умов та Правил надання банківських послуг, при незгоді із зміною Правил та/або тарифів банку, клієнт зобовязаний звернутись в банк для розірвання цього договору та погасити перед банком заборгованість, у тому числі і заборгованість, що утворилася протягом 30 днів з моменту повернення карток, виданих держателю і його довіреній особі. При незгоді зі списанням коштів по картрахунку інформувати письмово банк про це протягом 35 днів з моменту списання (у разі якщо вирішення питання передбачає розгляд письмової заяви). Відповідачкою та її представником не надано доказів, а судом не встановлено, що відповідачка подавала заяву про дострокове розірвання кредитного договору, що свідчить про згоду відповідачки зі змінами тарифів. З вищевикладеного вбачається, що підвищення відсоткової ставки відбулося тільки за витратами з певної дати, що дає можливість у разі незгоди з новою відсотковою ставкою погасити наявну заборгованість за кредитом по раніше встановленій відсотковій ставці, що являється суттєвою перевагою для клієнта і не порушує його право на незмінність відсоткової ставки по вже наявному боргу. Щодо нарахування відсотків, суд виходить з наступного. Відповідно до п.п. 2.1.1.12.2.1, 2.1.1.12.2 Умов та Правил надання банківських послуг, у разі виникнення прострочених зобовязань за кредитом, позичальник сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених в тарифах, що діють на дату нарахування. У разі виникнення прострочених зобовязань із терміном прострочки понад 90 днів, позичальник сплачує банку пеню в розмірах, зазначених в тарифах, що діють на дату нарахування. При цьому відсотки за користування кредитом клієнт не сплачує. За наведених обставин, нарахування відсотків банком є правомірним, не суперечить чинному законодавству та умовам договору, з якими відповідач погодився на момент укладення договору. Відповідно до ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. Судом встановлено, що сторони досягли згоди і уклали кредитний договір, в якому передбачили умови сплати пені та штрафу. Умовами надання кредиту, які є невідємною складовою кредитного договору, передбачено також стягнення штрафу та пені за невиконання зобовязань, а тому, як кредитний договір, так і умови повинні виконуватися клієнтом в обовязковому порядку. Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та Правил надання банківських послуг, при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором, більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф, розмір якого встановлено тарифами договору. Відповідно до п. 2.1.1.12.6.1 Умов та Правил надання банківських послуг, у разі виникнення прострочених зобовязань за борговими зобовязаннями на суму від 100 грн., клієнт сплачує банку пеню, відповідно до встановлених тарифів. Пеня нараховується в день нарахування процентів по кредиту. Нарахування за кожен випадок порушення зобовязання, передбачений Умовами договору, здійснюється з дня, коли відповідне зобовязання має бути виконане позичальником. Щодо застосування до вимог про стягнення пені спеціальної позовної давності, суд виходить з наступного. Відповідно до ст. 258 ЦК України для окремих видів вимог законом може встановлюватися спеціальна позовна давність: скорочена або більш тривала порівняно із загальною позовною давністю. Позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені). Пеня за несвоєчасне виконання відповідачем зобовязань за указаним кредитним договором за період з 10 березня 2016 року по 10 березня 2017 року складає 6684,97 грн. (723,26 грн. + 24,94 грн. + 808,20 грн. + 26,94 грн. + 874,50 грн. + 29,15 грн. + 914,08 грн. + 31,52 грн. + 1019,40 грн. + 33,98 грн. + 1064,59 грн. + 36,71 грн. + 158,16 грн. + 39,54 грн. + 100 грн. + 100 грн. + 100 грн. + 100 грн. + 100 грн. + 100 грн. + 100 грн. + 100 грн. + 100 грн. = 6684,97 грн.) (а.с.9-10). Враховуючи викладене, суд дійшов висновку, що вимоги позивача про стягнення з відповідачки заборгованості за кредитним договором підлягають задоволенню частково: з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором № б/н від 06 червня 2011 року станом на 05 грудня 2016 року в загальній сумі 17995 грн. 63 коп., з яких: 4611,89 грн. - заборгованість за кредитом; 5351,36 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом; 6684,97 грн. заборгованість за пенею, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. штраф (фіксована частина); 847,41 грн. штраф (процентна складова). Відповідно до ч. 1 ст. 88 ЦПК України, стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідачеві пропорційно до тієї частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено. При поданні позовної заяви позивачем сплачено судовий збір в сумі 1600 грн. (а.с.1). Судовий збір на користь позивача підлягає стягненню з відповідача [PERSON], пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, в сумі 1573,76 грн. (17995 грн. 63 коп. х 100% : 18295 грн. 63 коп.) = 98,36%; (98,36% х 1600 грн. = 1573,76 грн.). У задоволенні іншої частини позовних вимог позивачу слід відмовити.

Outcome: partial