Jurisdiction: civil
Date: 2015-07-16 00:00:00

Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (далі ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК») звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 11.11.2008 року (далі кредитний договір), укладеним у вигляді заяви між позивачем і [PERSON], яка складається із заборгованості за кредитом в сумі 9338,01 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом в сумі 8688,61 грн., заборгованості по комісії за користування кредитом в сумі 3191,12 грн. та штрафів : 500грн. (фіксована частина) та 1060,89 грн. (процентна складова), а всього 22528,63 грн. На обґрунтування своїх вимог позивач зазначив, що відповідно до вказаного кредитного договору [PERSON] отримав кредит в сумі 9000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 1,9 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом. Проте, грошові зобов'язання відповідно до умов кредитного договору [PERSON] належним чином не виконуються, що є підставою для стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором. Представник позивача в судовому засіданні позов підтримав та просив його задовольнити з підстав, що викладені у ньому. Відповідач в судовому засіданні заперечував проти задоволення позову та просив застосувати наслідки спливу строку позовної давності. В судове засідання, призначене на 17.07.2015 р. сторони не зявились, відповідно до ч.2 ст.197 ЦПК України фіксування судового засідання технічними засобами не проводилось. Суд, дослідивши наявні у справі докази, приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. Судом обєктивно встановлено, що 11.11.2008 року між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» та [PERSON] був укладений кредитний договір, за умовами якого банк надав відповідачу кредит в сумі 9000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 1.9 % на місяць суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідно до п.3.2 та п.3.3 Умов та правил надання банківських послуг, відповідач дав свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, який в будь-який момент може його збільшити або зменшити. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом із Умовами надання банківських послуг та Правилами користування платіжною карткою складає між ним та Банком кредитний договір. Згідно п.9.12 Умов та правил надання банківських послуг договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна із сторін не проінформує іншу про припинення дії договору, він автоматично лонгується на такий же термін. Відповідно до п.6.5 Умов надання банківських послуг, позичальник зобовязується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Згідно п.6.6 Умов надання банківських послуг, у разі невиконання зобовязань за Договором, позичальник зобовязаний на вимогу Банку виконати зобовязання з повернення Кредиту. Відповідно до Заяви відповідача на отримання кредиту від 11.08.2008 р., яка є складовою умов договору, та [PERSON] передбачено, що у разі порушенні позичальником строків платежів за будь-яким із грошових зобовязань, передбачених цим договором, більш ніж на 120 днів, у звязку з чим банк буде змушений звернутись до суду, позичальник зобовязаний сплатити Банку штраф в розмірі 250 грн. + 5% від суми боргу. Згідно ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ст. 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Статтею 610 ЦК України визначено, що порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання). [PERSON] не виконав своїх зобовязань за кредитним договором з повернення коштів, внаслідок чого станом на 31.08.2014 року виникла заборгованість по кредиту, яка складається із заборгованості за кредитом в сумі 9338,01 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом в сумі 8688,61 грн., заборгованості по комісії за користування кредитом в сумі 3191,12 грн. та штрафів : 500грн. (фіксована частина) та 1060,89 грн. (процентна складова), а всього 22528,63 грн. Дані обставини підтверджуються: кредитним договором № б/н від 11.11.2008 року;розрахунком заборгованості [PERSON] станом на 31.08.2014 року. Також суд встановив, що в п. 2 Розділу 2 Умов та правил надання банківських послуг наведено визначення мінімального обовязкового платежу розмір боргових зобовязань Тримача, які щомісячно підлягають сплаті Тримачем впродовж строку дії карти. Даний платіж розраховується як сума Овердрафта та сума щомісячного платежу, яка складається з нарахованих до сплати відсотків та частини заборгованості по кредиту. В залежності від виду платіжної карти, розмір та порядок розрахунків щомісячного Платежу вказано в Заяві та в Памятці Клієнта та відображено у відсотковому співвідношенні до виконуваних операцій із використанням платіжних карт. Відповідно до п. 5.3 Правил використання платіжної карти строки та порядок погашення по Кредиту (кредитний ліміт, кредитна лінія) по платіжним карткам з визначеним Мінімальним обовязковим платежем наведений у Памятці Клієнта, яка є невідємною частиною Договору. Платіж включає плату за користування Кредитом, передбачену Тарифами, і частину заборгованості по кредиту. Відповідно до умов кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» ([PERSON]) встановлено, зокрема, що: базова відсоткова ставка в місяць - 1,9 %; комісія за кредитне обслуговування щомісячна 1 %; розмір щомісячних платежів (враховуючих плату за користування кредитних коштів в звітному періоді) 7 %; строк внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, наступного за звітним. Такими чином суд встановив, що умовами Кредитного договору передбачено повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом у вигляді періодичних щомісячних платежів. За приписами ч.2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Відповідно до ст.256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст.257 ЦК України). По справі відсутні докази щодо існування погодженої сторонами іншої тривалості строку позовної давності або переривання її перебігу відповідно до ст. 264 ЦК України. Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність. Зокрема, ч.2 ст.258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені). За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (ч.1 ст.261 ЦК України). Для обчислення позовної давності застосовуються загальні положення про обчислення строків, що містяться у ст.ст. 252-255 ЦК України. При цьому початок перебігу позовної давності пов'язується з певними моментами (фактами), які свідчать про порушення прав особи (ст.261 ЦК України). За змістом цієї норми початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд. Аналізуючи умови договору сторін та зміст зазначених правових норм, слід дійти висновку про те, що у випадку неналежного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором, позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу. Зазначена правова позиція сформульована у постановах Верховного Суду України від 06 листопада 2013 року по справі №6-116цс1, від 19 березня 2014 року по справі №6-14цс14, від 17 вересня 2014 року по справі №6-95цс14, від 1 жовтня 2014 року по справі №6-133цс14, від 22 жовтня 2014 року по справі №127цс14. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ч.4 ст.267 ЦК України). Зі спливом позовної давності до основної вимоги, позовна давність спливає і до додаткової вимоги - стягнення неустойки, звернення стягнення на заставлене майно тощо (стаття 266 ЦК України). Позивач подав позов відповідно до штемпеля поштового відділення на конверті, адресованого суду, 18.04.2015 р. Відповідно до розрахунку заборгованості, наданого до позову, суд вважає обґрунтованими позовні вимоги, заявлені в межах строку позовної давності, починаючи з 18.04.2012 р. Сума заборгованості за тілом кредиту, яка підлягає стягненню складає 6724,2 грн. і складається із заборгованості: - у сумі 148,99 грн. заборгованості за 12 днів з 18.04.2012 по 29.04.2012 р. = (6935,28 грн. 6575,21 грн.) / 29днів у періоді відповідно до розрахунку *12 днів); - у сумі 6575,21 грн. залишок заборгованості з 01.05.2012 по 30.10.2013 р. Виходячи із встановленої вище суми заборгованості, що підлягає стягненню, з відповідача має бути стягнута заборгованість за процентами, виходячи із місячної ставки 1,9 % (22,8 річних), однакової як для поточної так і простроченої заборгованості. При цьому суд виходячи зі змісту розрахунку заборгованості встановив, що банк, володіючи правом змінювати [PERSON], що передбачено п. 5.3 Умов та правил надання банківських послуг, починаючи з 01.01.2013 року, змінив відсоткову ставку за кредитом до 30 % річних. А тому за період з 18.04.2012 р. по 31.12.2012 р. на суму заборгованості має бути нараховані відсотки за користування кредитом у розмірі 22,8 % річних, які складають 1073,17 грн. та складаються з: -51,1 грн. за 12 днів за період з 18.04.2012 р. по 30.04.2012 р. = (6724,2грн. / 100 % * 1,9 %) / 30 днів * 12 днів; -1022,07 грн. за 8 місяців за період з 01.05.2012 р по 31.12.2012 р. = 6724,2 / 100% * (1,9% * 8 місяців); За період з 01.01.2013 р. по 31.08.2014 р (дата розрахунку позивачем заборгованості за позовом) на суму заборгованості має бути нараховані відсотки за кредитом у розмірі 30 % річних (2,5 % місячних), які складають 3362.1 грн. та складаються з: -2017,26 грн. з 01.01.2013 р. по 31.12.2013 р. = 6724,2 грн. /100% * 30 %. -1344,84 грн. за 8 місяців за 01.01.2014 р. по 31.08.2014 р. = 6724,2 грн. /100 % * (2,5% * 8 місяців). Загальна сума заборгованості за тілом кредиту складає 6724,2 грн., а за процентами за кредитом складає 4435,27 грн. Також суд вважає обґрунтованими вимоги про стягнення з відповідача 250 грн. штрафу (фіксована складова) та 5% від загальної суми заборгованості за тілом кредиту та відсотками, що складає 557,97 грн. Разом з тим, суд вважає, що вимоги про стягнення з відповідача 3191,12 грн. не підлягають до задоволення, оскільки відповідно до змісту розрахунку ця сума включає ще й пеню. Тарифами до Договору передбачено пеню за несвоєчасне погашення заборгованості ПЕНЯ = пеня 1 + пеня 2, де Пеня 1 = базова відсоткова ставка за договором/30 нараховується за кожен день прострочки кредиту; Пеня2 = 1% від заборгованості, але не менше 10 грн. у місяць, нараховується 1 раз на місяць, при наявності прострочки по кредиту або відсоткам 5 і більше днів при виникненні прострочки на суму більше 50 грн. До того ж, позивачем не обґрунтовано, які види комісії та в якому розмірі були використані при розрахунку, оскільки [PERSON] до Договору передбачають: комісію за кредитне обслуговування 1 % на залишок заборгованості; комісія за зняття готівки різні розміри в різних банкоматах; комісія за моніторинг неактивної карти розмірі залишку коштів на коррахунку, але не більше 10 грн.; комісія за отримання балансу на чек 0,1 грн.; комісія за безготівкові платежі 2% від суми операції. Ч.2 ст.258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені). Встановивши, право позивача на стягнення комісії а пені, а також те, що законним є стягнення заборгованості в межах позовної давності у меншому розмірі від заявленої суми, суд позбавлений можливості самостійно розрахувати суму пені та комісії від обґрунтованої суми заборгованості за кожний щомісячний платіж, оскільки не володіє спеціальними знаннями та спеціальними програмно-обчислювальними комплексами. Таким чином суд прийшов до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню, а судові витрати стягненню з відповідача відповідно до ч. 1 ст. 88 ЦПК України пропорційно задоволеному позову у розмірі 53% = 11967,24 грн.*100% / 22528,63 грн. Судові витрати підлягають стягненню у розмірі 129,1 грн. = 243,6 грн. / 100 % * 53 %. Враховуючи вищевикладене, та

Outcome: partial