Jurisdiction: civil
Date: 2018-09-18 00:00:00

Публічне акціонерне товариство [PERSON] банк «ПриватБанк» (надалі - ПАТ КБ «ПриватБанк») звернулось до суду з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, посилаючись на те, що 06 лютого 2009 року між закритим акціонерним товариством [PERSON] «Приватбанк» (далі - ЗАТ КБ «Приватбанк») та [PERSON] був укладений кредитний договір №б/н (далі - Договір), за умовами якого остання отримала кредит у розмірі 500,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30.00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. ПАТ КБ «ПриватБанк» є правонаступником прав та обовязків ЗАТ КБ «ПриватБанк». Відповідач особистим підписом підтвердила, що заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку» складає між нею та банком кредитний договір. Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг (п.6.5) позичальник зобовязався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. При порушенні строків платежів більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Оскільки відповідач свої зобовязання належним чином не виконала, станом на 21.05.2018 року має заборгованість за договором у розмірі 32420,53 грн., із яких: 2589,87 грн. заборгованість за кредитом; 27510,63 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом; 300,00 грн. заборгованість за пенею та комісією; 500,00 грн. штраф (фіксована частина); 1520,03 грн. штраф (процентна складова). Просить суд стягнути з відповідача 32420,53 грн. заборгованості по кредитному договору та судові витрати у розмірі 1762 грн. Представник позивача в судове засідання не з'явився, надав заяву в якій просить розглянути справу у відсутність представника банку, позовні вимоги підтримує та просить задовольнити в повному обємі (а.с.24). Відповідач [PERSON] в судовому засіданні позов не визнала, вважає, що відсоткова ставка була збільшена без її згоди, кредитними картками, отриманими у 2012 та 2013 році не користувалася. Надала заяву про застосування строку позовної давності до даних правовідносин (а.с.41).\~ Заслухавши пояснення відповідача, дослідивши матеріали справи та перевіривши їх доказами, суд дійшов висновку про те, що позов підлягає частковому задоволенню, встановивши наступні факти та відповідні ним правовідносини. В судовому засіданні встановлено, що 06 лютого 2009 року між ЗАТ КБ «ПриватБанк» та [PERSON] був укладений кредитний договір №б/н, шляхом приєднання /частина перша статті 634 ЦК України/. За умовами цього договору [PERSON] отримала кредит у розмірі 500 гривень, у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30.00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки (а.с.8). Порядок погашення заборгованості визначено щомісячними платежами. Вказаний договір складається із заяви позичальника, Умов та правил надання банківських послуг та Тарифів банку, що підтверджується згодою та підписом відповідача в заяві (а.с.8). Пунктом 9.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк (а.с.14). Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» є правонаступником усіх прав та зобовязань закритого акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» / п.1.1 Статуту ПАТ КБ «ПриватБанк»/ (а.с.21).\~ Умовами кредитування із використанням картки «Універсальна» встановлено порядок погашення кредиту шляхом внесення щомісячних платежів у розмірі 7 % від суми заборгованості, але не менше 50 гривень та не більше залишку заборгованості, строк внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, що слідує за звітним (а.с.9). Під час укладання кредитного договору діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 30,00 % на рік, далі процентна ставка була змінена з 01.09.2014 року 34,8 %\~ та з 01.04.2015 року 43,2%, що підтверджується наказами банку СП-2014-6915682 від 18.08.2014 р. та СП-2015-6552838 від 18.02.2015 року (а.с.50-57). Згідно до п.5.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість зміни Тарифів та інших невід'ємних частин Договору (а.с.13). Розмір процентної ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.4.9 Умов та правил надання банківських послуг.\~ Повідомлення про підвищення процентної ставки [PERSON] було направлено банком у виді текстового смс-повідомлення на мобільний телефон відповідача зазначений у анкеті-заяві (+380966693145), а саме: щодо збільшення процентної ставки до 2,9 % в місяць або 34,8 % на рік було повідомлено 15.08.2014 року; щодо збільшення процентної ставки до 3,6 % на місяць або 43,2 % на рік було повідомлено 15.03.2015 року, що підтверджується відповідною роздруківкою банку (а.с.49). Відповідно до п.6.4 Умов та правил надання банківських послуг, у разі незгоди позичальника зі змінами Умов та правил надання банківських послуг та/або Тарифів надати Банку письмову заяву про розірвання цього Договору і погасити заборгованість, що виникла перед Банком, у тому числі й заборгованість, що виникла протягом 30 днів з моменту повернення карток, виданих власнику і його довіреним особам (а.с13). Заяв про розірвання кредитного договору від відповідача до банку не надходило. За кредитним договором б/н від 06.02.2009 року\~ відповідачці було видано кредитні\~ картки: №5577212900911341 відкриту 16 лютого 2009 року, зі строком дії до грудня 2011 року; №5211537409175341 відкриту 25 січня 2012 року, зі строком дії до листопада 2015 року; 5168755333308423 відкриту 09 грудня 2013 року, зі строком дії до липня 2017 року\~ (а.с.39). Відповідно до пунктів 3.1.1, 5.4 правил користування платіжною карткою, які є складовою кредитного договору, граничний строк дії картки (місяць і рік) указано на ній і вона дійсна до останнього календарного дня такого місяця, строк погашення процентів за кредитом визначено щомісячними платежами, а строк погашення кредиту в повному обсязі визначено останнім днем місяця вказаного на картці (а.с.14 зворот, а.с.15). Відповідно до вимог ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки. Відповідно до п. 6.5 Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором (а.с.13). Пунктом 5.7 Правил користування платіжною карткою передбачено, що [PERSON] має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у встановленої Банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за цим Договором (а.с.15). Відповідно до ч.2 ст.1054 та ч.2 ст.1050 ЦК України наслідками порушення боржником зобовязання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.\~\~\~\~\~ Відповідно до ст.ст. 525, 526, 527, 530 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а зобовязання має виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Згідно розрахунку заборгованості по кредиту вбачається, що останній платіж відповідач здійснила 18.03.2015 року на суму 520 грн (а.с.6 зворот, а.с.36). Станом на 21.05.2018 року заборгованість [PERSON] по тілу кредиту складає 2589,87 грн., заборгованість по процентам за користування кредитними коштами складає 27510,63 грн. (а.с.7). Відповідачем подано заяву про застосування строків позовної давності щодо стягнення кредитної заборгованості (а.с.41). Із позовними вимогами до суду позивач звернувся 04.06.2018 року, що підтверджується документами курєрської доставки (а.с.25). За визначенням ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, в межах якого особа може звернутись до суду із вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Загальна позовна давність встановлена ст. 257 цього Кодексу складає три роки. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту, перебіг позовної давності щодо місячних платежів, згідно ст. 257 ЦК України, починається після сплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту у повному обсязі - після останнього дня місяця дії картки згідно ст. 261 цього Кодексу (правовий висновок Верховного Суду України у постанові від 19.03.2014р. № 6-14цс14). У даному випадку кінцевий строк дії картки відповідача 31.07.2017 року. Таким чином, оскільки відповідач свої зобов'язання за кредитним договором №б/н від 06.02.2009 року щодо своєчасності повернення кредиту та плати за користування кредитом не виконувала, то є підстави для задоволення позовних вимог Банку щодо стягнення з відповідача: тілу кредиту та процентів за користування кредитом на загальну суму 30100,50 грн., які заявлені в межах строку позовної давності. Відповідно до Умов кредитного договору, у разі порушення позичальником термінів платежів за будь-яким з грошових зобовязань, передбачених цим Договором більш ніж на 120 днів, позичальник зобовязаний сплатити Банку штраф в розмірі 250 грн. + 5 % від суми позову (а.с.8 зворот). У звязку з порушенням [PERSON] своїх обовязків зі сплати кредиту відповідно до умов кредитного договору позивачем було нараховано відповідачу пеню за період з 28.02.2018 року по 21.05.2018 року в розмірі 300,00 грн. та штраф: 500 грн. штраф (фіксована частина); 1520,03 грн. штраф (процентна складова) /а.с.7/. Як вбачається із розрахунку, наданому позивачем, прострочення за всіма платежами мали місце із 25.04.2015 року, через 120 днів від цієї дати, а саме 25.08.2015 року, у Банку виникло право стягнення неустойки у вигляді штрафу. Однак позов щодо стягнення цих сум подано 04.06.2018 р. Статтею 258 частина 2 ЦК України встановлена спеціальна позовна давність в один рік до вимог, в тому числі для стягнення неустойки (штрафу, пені). Перебіг строку позовної даності, згідно ст. 253 ЦК України, починається з наступного дня після календарної дати або настання події з якою пов'язано його початок. За загальним правилом перебіг строку позовної давності починається з дня коли особа дізналась або могла довідатись про порушення свого права або про особу, яка його порушила; за зобов'язаннями з визначенням строку виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (ч.1,5 ст. 261 ЦК України). Аналіз норм ст.266, ч.2 ст.258 ЦК України дає підстави для висновку про те, що стягнення неустойки (пені, штрафу) обмежується останніми 12 місяцями перед зверненням кредитора до суду, а починається з дня (місяця), з якого вона нараховується, у межах строку позовної давності.\~ Позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін за договором, укладеним у письмовій формі у відповідності до ст. 259 ЦК України. Правочин вважається таким, що укладений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у містах, телеграмах, якими обмінялись сторони. Правочин вважається таким, що вчинений, якщо він підписаний стороною (сторонами) ( ч.1, 2 ст. 207 ЦК України). Таким чином, вимога Банку про стягнення штрафу із викладених у позові підстав заявлена 04.06.2018 р. поза межами спеціального строку позовної давності, задоволенню не підлягає, оскільки за відсутності належних і допустимих доказів про те, що умови про збільшення спеціального строку позовної давності розумів відповідач, підписуючи заяву про надання кредиту та надав згоду на таке збільшення, а тому суду належить виходити із вимог законодавства щодо встановлення загального річного строку позовної давності для застосування неустойки у вигляді пені. Вказаний висновок викладений у постановах Верховного Суду України № 6-16цс15 від 11.03.2015р., № 6-240цс14 від 11.02.2014р. Вимога Банку про стягнення пені з відповідача в сумі 300,00 грн. за період з 28.02.2018 р по 21.05.2018 р. підлягає задоволенню, оскільки заявлена в межах спеціального строку позовної давності. Відповідно до ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Згідно платіжного доручення №PROM9BJPHR від 29.05.2018 року ПАТ КБ «ПриватБанк» сплачено судовий збір в сумі 1762,00 грн. (а.с.1). Оскільки позовні вимоги позивача задоволено частково на загальну суму 30400,50 грн. /30100,50 + 300 = 30400,50/, що складає 93,77% від позовних вимог, тому розмір судового збору, який підлягає стягненню з [PERSON] на користь Банку складає 1652,22 грн. /1762 грн. х 93,77% : 100 % = 1652,22/.\~

Outcome: partial