Jurisdiction: civil
Date: 2021-04-01 00:00:00

Представник позивача Мєшнік К.І. звернувся до суду та просить стягнути з відповідача [PERSON] на користь Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 13.11.2018 у розмірі 30 296 грн 87 коп. станом на 25.05.2020, а також витрати зі сплати судового збору у сумі 2 102 грн 00 коп. Заявлені позовні вимоги обґрунтовано тим, що між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та відповідачем 13.11.2018 в рамках проекту monobank був укладений договір про надання банківських послуг, шляхом підписання анкети-заяви на отримання кредиту у вигляді встановленого кредитного ліміту в розмірі 7500 гривень на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка monobank. Анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Умови обслуговування рахунків фізичних осіб опубліковані на офіційному сайті АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» www.monobank.ua/terms. Банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень, і разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга з переведення витрати у розстрочку, у зв`язку з чим стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Банківські послуги банку надаються через мобільний додаток на смартфоні. На суму наданого кредиту банк нараховує відсотки за кожен календарний день використання кредитного ліміту за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж, а при його несплаті клієнт повинен сплатити штраф згідно з Тарифами. У разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою. На залишок простроченої заборгованості банк нараховує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних. У випадку, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для внесення щомісячного мінімального платежу, банк має право самостійно збільшити кредитний ліміт на суму заборгованості. Проте, у зв`язку з порушенням відповідачем зобов`язань за договором утворилася заборгованість перед банком, яка станом на 25.05.2020 становить 30 296 грн 87 коп. у вигляді загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Ухвалою суду від 16.01.2021 відкрито провадження у справі та вирішено проводити розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін за наявними у ній матеріалами. 16.02.2021 від відповідача [PERSON] на адресу суду надійшов відзив на позовну заяву, в якому він не погодився з позовними вимогами, посилаючись на те, що надані позивачем розрахунки заборгованості не є доказом наявності чи відсутності договірних зобов`язань між сторонами та не можуть підтверджувати існування боргу. Крім того, вважає, що при встановленому ліміті він не міг отримати кредит в розмірі 30296,87 гривень, які позивач зазначає, як заборгованість за тілом кредиту, посилаючись на те, що банк в цю суму врахував заборгованість за пенею, комісією та неустойкою. Анкета-заява не містить істотних умов кредитного договору, який укладався. Також відповідач заперечив факт ознайомлення його з будь-якими Умовами та Тарифами надання банківських послуг в АТ «Універсал-Банк». Просив відмовити в задоволенні позовних вимог, так як банком не доведено фактичне отримання та використання ним коштів в межах суми кредитного ліміту в розмірі 7500 гривень. Ухвалою суду від 22.02.2021 за клопотанням [PERSON] поновлено пропущений процесуальний строк на подачу відзиву на позовну заяву. 11.03.2021 на адресу суду надійшла відповідь на відзив від представника АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» Мєшніка К.І., в якому він зазначив, що відповідач не надав суду доказів, які б спростовували факт надання кредиту та розмір боргу, а тому аргументи та міркування, викладені у відзиві, грунтуються на припущеннях і не можуть бути взяті судом в якості доказів. На підтвердження отримання відповідачем кредиту надав суду виписки про рух коштів на рахунку, копію довідки про наявність рахунку. Додатково зазначив щодо збільшення тіла кредиту, а саме, що окрім кредитного ліміту у сумі 7500 гривень, клієнту був доступний ліміт розстрочки у сумі 23200 гривень, який він використав на власний розсуд. Таким чином, заборгованість за тілом кредиту змінювалась. У зв`язку з тим, що кошти на погашення розстрочки відповідач не вносив, заборгованість за тілом кредиту зростала, адже сума регулярного платежу по розстрочці відноситься до тіла кредиту. Клопотань про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін від будь-якої зі сторін до суду не надійшло, а відтак відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд вважає за можливе розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у ній матеріалами. Відповідно до ч. 2 ст.\~247\~ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Враховуючи, що в матеріалах справи достатньо даних про права та взаємовідносини сторін, суд вважає за можливе вирішити справу на підставі наявних у ній матеріалів. За приписами ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватись на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованими є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні. Згідно зі статтями 12, 13 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, при цьому суд розглядає цивільні справи не інакше як в межах заявлених вимог і на підставі наданих учасниками справи доказів. Згідно зі статтями 76-69 ЦПК України доказуванню підлягають обставини (факти), які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у учасників справи виникає спір. Доказування у цивільній справі, як і судове рішення не може ґрунтуватись на припущеннях. Дослідивши матеріали справи, оцінивши наявні у справі докази у їх сукупності за своїм внутрішнім переконанням, повно, всебічно та безпосередньо з`ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, суд дійшов наступних висновків. Судом встановлено, що 13.11.2018 [PERSON] підписав анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, згідно якої вказана анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. Підписанням анкети-заяви [PERSON] висловив також прохання відкрити йому поточний рахунок № [NUMBER] та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов Договору та наведених у анкеті-заяві умов. Крім того, засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватись для накладення електронного цифрового підпису, а також, що всі наступні правочини можуть вчинятись між ним та Банком з використанням електронного цифрового підпису. До позову додано роздруківку витягів з Умов обслуговування рахунків фізичної особи, з Тарифів за карткою monobank, копію паспорту споживчого кредиту, підписаного накладенням електронного цифрового підпису, а також розрахунок заборгованості за договором № б/н від 13.11.2018, укладеного між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та [PERSON] станом на 25.05.2020. Згідно з наданим Банком розрахунком, станом на 25 травня 2018 року сума заборгованості відповідача складає 30296,87 гривень у виді загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Відповідно до наданої виписки про рух коштів по картці від 05.03.2021 клієнта [PERSON] за період з 13.11.2018 по 25.05.2020 кредитний ліміт станом на 25.05.2020 становить 6300,00 гривень, заборгованість 30296,87 гривень. Баланс на початок період 7500,00 гривень, баланс на кінець періоду мінус 23996,87 гривень. Згідно з довідкою про наявність рахунку від 05.03.2021 на ім`я [PERSON] , кредитна картка № [NUMBER] у гривневій валюті із строком дії 07/24 є активною.\~ Відповідно до частини 1 статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. За нормами ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Порядок укладання договорів в електронній формі регламентується\~Законом України «Про споживче кредитування»\~та\~Законом України «Про електронну комерцію». \~\~\~\~\~\~ Так, згідно із\~статтею 13 Закону України «Про споживче кредитування»\~договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними\~Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених\~Законом України «Про електронну комерцію»). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. \~\~\~\~\~\~ У\~статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»\~зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. \~\~\~\~\~\~ Відповідно до ч. 1\~ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до\~Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. \~\~\~\~\~\~ Юридична сила електронного документа не може бути заперечена виключно через те, що він має електронну форму. Допустимість електронного документа як доказу не може заперечуватися виключно на підставі того, що він має електронну форму (ст. 8 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг»). Статтею 509 ЦК України визначено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Частиною 1 ст. 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Відповідно до\~норм ст.\~526,\~527,\~530,\~610,\~ч.\~1\~ст.\~612\~ЦК України\~зобов`язання повинні\~виконуватись належним\~чином,\~у встановлений\~термін,\~відповідно до\~умов договору\~та вимог\~чинного законодавства. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор ? прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054\~ЦК\~України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно зі ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Відповідно до ст.76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Статтею 78 ЦПК України визначено, що суд не бере до уваги докази, що одержані з порушенням порядку, встановленого законом. Обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування. Стаття 80 ЦПК України визначає, що достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання. Згідно з\~ч.ч.\~1,\~6\~ст.81\~ЦПК України\~кожна сторона\~повинна довести\~ті обставини,\~на які\~вона посилається\~як на\~підставу своїх\~вимог або\~заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Частинами 1, 2 ст.83 ЦПК України передбачено подання доказів сторонами та іншими учасниками справи безпосередньо до суду. Позивач, особи, яким законом надано право звертатись до суду в інтересах інших осіб, повинні подати докази разом з поданням позовної заяви. Як передбачено ст.89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Таким чином, судом встановлено що, посилання на обставини укладення 13 листопада 2018 року між сторонами договору про надання кредиту в електронній формі, відповідає положенням\~Закону України «Про електронну комерцію», оскільки АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» доводить зазначену обставину Анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг, якою [PERSON] ідентифікував себе, надавши відповідні дані (П.І.П, РНОКПП, місце проживання, місце роботи, телефон, данні паспорту та ін.); просив вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому у банку; засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися ним для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором; визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Доданий позивачем розрахунок заборгованості відповідача за кредитним договором узгоджується із змістом договору та разом з випискою про рух коштів на рахунку відповідача є належними доказами існування заборгованості. Зокрема, випискою про рух коштів на рахунку підтверджено отримання та користування кредитом відповідачем, а також те, що після отримання банківської картки він здійснив дії щодо проведення її активації, користувався карткою та отримував кредитні кошти. Судом встановлено, що станом на 25.05.2020 відповідач повністю використав суму кредитного ліміту в розмірі 7500,00 гривень шляхом проведення на власний розсуд операцій по картковому рахунку, а також використав ліміт розстрочки у розмірі 23200,00 гривень. В зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був меншим за витрати, утворилася заборгованість в розмірі 30296,87 гривень. Заперечення відповідача щодо кредитної заборгованості, розрахованої банком, не підтверджені жодним доказом на спростування як факту надання кредиту, так і розміру заборгованості за ним. Доказів, які б спростовували правильність наданого банком розрахунку за кредитним договором, відповідачем також не надано. Таким чином, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» не повернуті, а також вимоги ч. 2\~ст. 530 ЦК України\~за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Відповідач не виконав умови договору, існує заборгованість, тому суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню. Питання судових витрат суд вирішує відповідно до\~ст. 141 ЦПК України. Згідно з положеннями\~ст. 141 ЦПК України\~стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати, а тому з відповідача на користь позивача належить стягнути судовий збір у розмірі 2102 грн. На підставі викладеного,

Outcome: approved