Jurisdiction: civil
Date: 2015-11-15 00:00:00

Представник позивача звернувся до суду з позовом про стягнення з відповідача заборгованості за договором овердрафту, посилаючись на ті обставини, що 17 березня 2003 року між Акціонерним банком «Експрес-Банк» та [PERSON] було укладено договір № 26731:2157 про видачу платіжної картки НСМЕП і розрахункове обслуговування фізичної особи, згідно з яким банк відкрив відповідачу картковий рахунок та видав йому банківську платіжну картку. Відповідно до умов договору картка використовується клієнтом як засіб доступу до рахунку завантаження та картрахунку в Банку і для здійснення операцій. 31 серпня 2012 року між сторонами було укладено договір № 1 про внесення змін до укладеного договору про видачу платіжної картки НСМЕП і розрахункове обслуговування фізичних осіб з відкриття банківських рахунків, відповідно до якого сторони виклали умови договору в новій редакції. Відповідно до нової редакції сторони погодили вважати наступну назву договору, якою є заява-договір № 26731:2157 на відкриття рахунку завантаження з встановленням ліміту овердрафту та надання спеціального платіжного засобу у вигляді смарт-картки, що є носієм платіжних додатків Національної системи масових електронних платежів, з подальшим обслуговуванням рахунку та платіжних додатків картки в ПАТ «Акціонерний банк «Експрес-Банк». Додатковою угодою встановлено загальний ліміт овердрафту по картрахунку у розмірі 936 гривень. Термін дії овердрафту 1 рік, який може поновлюватися за умови своєчасного погашення зобов'язань в кінці строку дії овердрафту. В договорі овердрафту сторони передбачали зобов'язання відповідача отримувати заробітну плату та інші додаткові виплати підприємства-роботодавця, в якому він працює, тільки на поточний (картковий рахунок), відкритий в банку. Позивач 10.01.2012 відкрив відповідачу рахунок [NUMBER], на який підприємство-роботодавець (Вагонна дільниця станції Київ-Пасажирський) проводило перерахування заробітної плати. Банк виконав зобов'язання та надав кредитні кошти відповідачу для власного користування. Загальна сума використаних відповідачем кредитних коштів за період з 31.08.2012 по 21.06.2013 склала 12 974,95 грн., з яких кошти в сумі 12 095,36 грн. були повернуті. Відповідач здійснював погашення овердрафту по картковому рахунку, але не в повному обсязі, допустив заборгованість за договором. Останнє погашення кредитних коштів та нарахованих відсотків мало місце 06.10.2014. Станом на 20.07.2015 залишок заборгованості за договором склав 879,59 грн., залишок заборгованості за відсотками склав 243,72 грн. За невиконання зобов'язань за договором відповідачу нарахована пеня в розмірі подвійної облікової ставки НБУ за прострочення строку сплати відсотків в сумі 5,62 грн. Станом на 20 липня 2015 року загальна сума заборгованості відповідача за договором овердрафту складає 1 673,36 грн., з яких сума простроченої заборгованості - 879,59 грн., сума прострочених відсотків - 243,72 грн., сума пені - 5,62 грн., інфляційні втрати - 544,43 грн. Суму заборгованості та судові витрати в розмірі 243,60 грн. просив стягнути з відповідача в судовому порядку. В судове засідання представник позивача не з'явився, в поданій заяві просив розгляд справи проводити у його відсутності. Відповідач в судове засідання не з'явився, про день та час розгляду справи повідомлений належним чином за адресою місця проживання, зареєстрованою у встановленому законом порядку, відповідно до положень ч. 5 ст. 74 ЦПК України. Зі згоди представника позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст. 224 ЦПК України. Суд, дослідивши надані позивачем документи і матеріали, всебічно та повно з'ясувавши обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об'єктивно оцінивши в сукупності докази, які мають значення для розгляду справи, дійшов висновку, що позов належить задовольнити. Відповідно до частини 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Відносини клієнта і банку за овердрафтним кредитом регулюються договором банківського рахунку. Відповідно до положень ст.ст. 1066, 1067 ЦК України за договором банківського рахунку банк зобов'язується приймати і зарахувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами. Згідно із п. 6.3 ст. 6 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» умови відкриття рахунку та особливості його функціонування передбачаються в договорі, що укладається між банком і його клієнтом - власником рахунка. Правовідносини, які виникають у зв'язку із здійсненням операцій із застосуванням платіжних карток, а також із проведенням розрахунків за вказаними операціями регулюються відповідними Положеннями про порядок емісії платіжних карток і здійсненні операцій з їх застосуванням. Частиною 1 ст. 1069 ЦК України передбачено, що в разі, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. В судовому засіданні встановлено, що 17 березня 2003 року на підставі заяви відповідача на відкриття рахунку між ним та Акціонерним банком «Експрес-Банк» та відповідачем було укладено договір № 26731:2157 про видачу платіжної картки НСМЕП і розрахункове обслуговування фізичної особи, згідно з яким банк відкрив відповідачу картковий рахунок та видав йому банківську платіжну картку. Відповідно до умов договору картка використовується клієнтом як засіб доступу до рахунку завантаження та картрахунку в Банку і для здійснення операцій, передбачених Тимчасовим положенням про Національну систему масових електронних платежів, затвердженим постановою Правління Національного банку України від 24.04.2000 № 161. 31.08.2012 між ПАТ «АБ «Експрес-Банк», який є правонаступником прав та обов'язків АБ «Експрес-Банк», та [PERSON] було укладено Договір №1 про внесення змін до Договору № 26731:2157 від 17.03.03 про видачу платіжної картки НСМЕП і розрахункове обслуговування фізичних осіб з відкриттям банківських рахунків, відповідно до якого сторони домовились викласти укладений договір в новій редакції. Відповідно до нової редакції сторони погодили назву договору: Заява-Договір №26731:2157 на відкриття рахунку завантаження з встановленням ліміту овердрафту та надання спеціального платіжного засобу у вигляді смарт-картки, що є носієм платіжних додатків Національної системи масових електронних платежів, з подальшим обслуговуванням рахунку та платіжних додатків картки в Публічному акціонерному товаристві «Акціонерний банк «Експрес-Банк». Відповідачу надані послуги, які полягають у відкритті рахунку завантаження з встановленням ліміту овердрафту (короткострокового кредиту у межах встановленого ліміту, що дозволяє здійснювати розрахунки, коли коштів на поточному рахунку недостатньо) та надання спеціального платіжного засобу у вигляді смарт-картки, що є носієм платіжних додатків Національної системи електронних платежів, з подальшим обслуговуванням рахунку та платіжних додатків картки по типу картки «ПК НСМЕП» для зарахування заробітної плати та інших виплат від підприємства-роботодавця». Пунктом 2 укладеного договору сторони погодили, що ліміт овердрафту (кредиту) становить 936 грн. на строк 12 місяців з дати підписання Заяви-Договору. Якщо станом на дату закінчення річного терміну надання ліміту овердрафту Клієнт не має простроченої заборгованості перед Банком по сплаті процентів за користування лімітом овердрафту, то строк надання ліміту овердрафту автоматично одноразово продовжується на наступний аналогічний термін. Сторони передбачили зобов'язання відповідача отримувати заробітну плату та інші додаткові виплати підприємства-роботодавця, в якому працює, тільки на поточний (картковий рахунок), відкритий в банку, протягом всього строку (терміну) дії Заяви-Договору. У зв'язку з вказаною умовою банк 10.01.2012 відкрив відповідачу рахунок [NUMBER], на який підприємство-роботодавець (Вагонна дільниця ст. Київ- Пасажирський) проводило перерахування заробітної плати. Вказані обставини підтверджені довідкою по рахунку [NUMBER] з 31.08.2012 по 20.07.2015. Сторонами передбачено, що максимальний розмір змінюваної процентної ставки - 37% річних. З дати підписання Заяви-Договору і до першого числа першого місяця наступного, за кварталом підписання Заяви-Договору, кварталу - діє процентна ставка, визначена Банком на відповідний період (період підписання Заяви-Договору), а саме: 36% річних. В подальшому процентна ставка змінюється щоквартально - першого числа першого місяця календарного кварталу та діє до кінця цього кварталу на рівні визначеної Банком на відповідний період. Відповідно до умов пункту 2.1. договору овердрафт при використанні ліміту овердрафту (частково або повністю) утворюється дебетове сальдо рахунку завантаження картки, тобто залишок на рахунку завантаження набуває від'ємного значення. Вирівнювання залишку на рахунку завантаження до його позитивного значення, тобто покриття заборгованості за використаним лімітом овердрафту, відбувається автоматично при надходженні будь-яких коштів на рахунок завантаження картки клієнта після утримання банком обов'язкових платежів по зобов'язанням клієнта перед банком, в т.ч. по іншим видам кредитування. Інформація про стан залишку рахунку завантаження клієнта міститься у «чеку», що друкується через термінал/банкомат банку. Використання відповідачем ліміту овердрафту підтверджується випискою по рахунку [NUMBER] з 31.08.12 по 20.07.15, клієнт: 2884401978, [PERSON] Нарахування відсотків здійснюється на суму фактично використаного ліміту овердрафту за фактичну кількість днів використання ліміту за процентною ставкою, що діяла у певний розрахунковий день (період). Згідно п. 2.2. договору овердрафту нарахування процентів за користування кредитом здійснюється щомісячно в передостанній робочий день звітного місяця (без врахування передостаннього та останнього робочого дня звітного місяця та послідуючих неробочих днів місяця), починаючи з передостаннього робочого дня попереднього звітного місяця, а також по факту закінчення дії договору приєднання. Пунктом 2.3 договору передбачено, що сплата процентів здійснюється з рахунку завантаження картки клієнта (при надходженні заробітної плати та інших додаткових виплат підприємства-роботодавця) щомісячно, але не пізніше ніж 30/31 календарних днів з дати нарахування процентів. Якщо останній день строку сплати нарахованих процентів припадає на вихідний, святковий або інший неробочий день, що визначений відповідно до закону, днем закінчення строку сплати нарахованих процентів є перший за ним робочий день. Проценти за останній період користування лімітом овердрафту (частково/повністю) сплачуються в день остаточного погашення ліміту. У випадку непогашення нарахованих процентів у визначені цим пунктом строки (терміни), починаючи з наступного робочого дня, така заборгованість вважається простроченою. Відповідно до руху коштів по рахунку для обліку заборгованості по овердрафту за договором овердрафту № 26731:2157 від 31.08.2012 загальна сума використаних відповідачем кредитних коштів за період з 31.08.2012 по 21.06.2013 становить 12 974,95 грн. За вказаний термін відповідачем було направлено на погашення кредитних коштів 12095,36 грн. Останнє погашення кредитних коштів відбулось 06.10.2014. Станом на 20.07.2015 залишок заборгованості по договору овердрафту складає 879,59 грн. Відповідно до руху коштів по рахункам для обліку заборгованості по нарахованим процентам за договором овердрафту загальна сума нарахованих процентів за основним зобов'язанням за період з 31.08.2012 по 30.06.2015 складає 891,93 грн. За період з 05.10.2012 по 06.10.2014 відповідачем було здійснено погашення нарахованих процентів на загальну суму 648,21 грн. Останнє погашення нарахованих процентів мало місце 06.10.2014. Станом на 20.07.2015 залишок заборгованості за відсотками складає 243,72 грн. У випадку непогашення нарахованих процентів у визначені п. 2.3. договору овердрафту строки (терміни), починаючи з наступного робочого дня, така заборгованість вважається простроченою. Дані обставини підтверджені випискою по рахунку [NUMBER] з 31.08.12 по 20.07.15, клієнт: 2884401978 [PERSON]. Відповідно до ст.ст. 525, 526, 530 ЦК України зобов'язання мають виконуватись належним чином та у встановлений строк, одностороння відмова від зобов'язання не допускається. Позивачем були направлені листи від 14.11.2013 за вих. № 23.2-20/1008 та від 10.12.2013 за вих. № 23.2-20/1067 з вимогою погашення заборгованості за договором №1 від 31.08.2012 про внесення змін до договору № 26731:2157 від 17.03.2003. Заборгованість погашена не була. За положеннями пункту 2.5. укладеного сторонами договору прострочення визначеного строку (терміну) сплати процентів за користування лімітом овердрафту клієнт сплачує бнку пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми простроченого зобов'язання за кожний день прострочення. Пеня нараховується банком щомісячно в передостанній робочий день звітного місяця (без врахування передостаннього та останнього робочого дня звітного місяця та послідуючих неробочих днів місяця), починаючи з передостаннього робочого дня попереднього звітного місяця, а також по факту закінчення дії договору приєднання. За невиконання зобов'язань за овердрафтним кредитом відповідачу нарахована пеня в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України за прострочення строку сплати процентів, що становить 5,62 грн. Загальний розмір заборгованості станом на 20 липня 2015 року складає 1673,36 грн., з яких сума простроченої заборгованості склала 879,59 грн., сума прострочених процентів склала 243,72 грн., сума пені - 5,62 грн. Заборгованість за договором з урахуванням індексу інфляції згідно статті 625 ЦК України розрахована позивачем в розмірі 544,43 грн. Розрахунки позивача підтверджені доданими до позовної заяви довідкою про стан заборгованості, розрахунком загальної суми заборгованості, рухом коштів по рахунку для обліку заборгованості по овердрафту, рухом коштів по рахунку для обліку заборгованості по відсоткам. Відповідач був ознайомлений з умовами та правилами надання кредиту, підтвердив підписом на договорі ті факти, що умови договору приєднання йому зрозумілі, ніяких заперечень щодо їх положень не має. Відповідно до змісту ст.ст. 610, 612 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Відповідач допустив неналежне виконання умов, визначених змістом зобов'язання. Позовні вимоги ґрунтуються на законі та підтверджені матеріалами справи. Відповідно до положень частини 3 статті 10 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Відповідач у судове засідання не з'явився, заперечень на позов та доказів, що спростовують зазначені у позовній заяві обставини, не подав. При зверненні до суду позивач сплатив судовий збір в сумі 243 гривні 60 копійок. На підставі ст. 88 ч.1 ЦПК України понесені позивачем судові витрати підлягають стягненню з відповідача на його користь. На підставі викладеного, ст.ст. 525, 526, 530, 610 - 612, 625, 1054, 1066, 1067, 1069 ЦК України, ст. 6 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні»,

Outcome: approved