Jurisdiction: civil
Date: 2021-12-13 00:00:00

Представник позивача ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК»- Улицька І.О. звернулася до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Свої вимоги мотивує тим, що 09 березня 2017 року відповідач [PERSON] підписав Договір № ВВ4-35307-Ф/17-DOM про приєднання до Правил (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами (Договір приєднання), який разом з Правилами надання банківських послуг за картковими продуктами, інформацією про сукупну вартість кредиту та Тарифами є договором комплексного банківського обслуговування. Вказаний Договір передбачав відкриття відповідачу карткового рахунку № [NUMBER] в національній валюті України на умовах тарифного плану «Універсальна картка «Домовичок», видачу платіжної картки № [NUMBER] , надання кредиту в національній валюті України шляхом встановлення ліміту дозволеного овердрафту на картковому рахунку на наступних умовах: строк дії - 12 місяців, максимальна сума 300\~000 грн., базова відсоткова ставка 36% річних, процентна ставка протягом пільгового періоду 0,00001 % річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість 48 % річних. Покликається на те, що виконання вищевказаних умов договору відповідачу [PERSON] було надано платіжну картку № [NUMBER] та запечатаний конверт з пін-кодом, що підтверджується розпискою останнього. Стверджує, що відповідачу було встановлено дозволений ліміт овердрафту у розмірі 17400 гривень. Вказує, що протягом періоду користування платіжною карткою відповідач отримував кошти в кредит (овердрафт) шляхом зняття готівкових сум з банкоматів та оплати покупок у торгівельній мережі, однак порушив взяті на себе зобов`язання щодо своєчасної сплати щомісячного платежу та відсотків, внаслідок чого виникла заборгованість. Станом на 02.10.2020р. заборгованість відповідача перед позивачем становить 15794,77 грн., з яких: 4562,58 грн. заборгованість за кредитом (поточна); 5688,62 грн. заборгованість за кредитом (прострочена); 157,07 грн. заборгованість за відсотками (поточна); 5386,50 грн. заборгованість за відсотками (прострочена). Враховуючи наведене, просить суд ухвалити рішення, яким стягнути з відповідача [PERSON] на користь позивача заборгованість в сумі 15794,77 гривень та понесені судові витрати. В судове засідання представник позивача ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» не з`явився, про час та місце розгляду справи був повідомлений у встановленому законом порядку, подав до суду клопотання про слухання справи за його відсутності, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, не заперечує проти заочного розгляду справи. Відповідач [PERSON] про час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином, однак у судове засідання не з`явився без поважних причин, клопотань про відкладення або про розгляд справи за його відсутності до суду не надходило, відзиву не подав. Як вбачається із матеріалів справи судові повістки відповідачу надсилалась рекомендованим листом з повідомленням за місцем його проживання, що зареєстроване у встановленому законом порядку, та такі отримані ним особисто. Відомості про будь-яку іншу адресу місця знаходження відповідача чи про його офіційну електронну адресу в матеріалах справи відсутні. Заяв про зміну місця знаходження від відповідача не надходило. Тому на підставі статей 128, 131 ЦПК України суд приходить до висновку, що відповідач вважається повідомленим про дату, час та місце розгляду справи. Ухвалою судді від 05.03.2021р. позовну заяву ПАТ АБ ««УКРГАЗБАНК» прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, розгляд справи вирішено провести в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) учасників справи в судове засідання, встановлено учасникам справи строки для подання заяв по суті (відзиву, відповіді на відзив, заперечення на відповідь). Ухвалою суду від 14.12.2021 року постановлено провести заочний розгляд даної цивільної справи. Враховуючи положення ст.280 ЦПК України, а також те, що відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового розгляду, про причини неявки суду не повідомив та не подав відзиву, а також враховуючи те, що позивач не заперечував проти заочного вирішення справи, судом вирішено ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів. Оскільки розгляд справи відбувся за відсутності сторін, то відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Дослідивши надані документи і матеріали, всебічно та повно з`ясувавши обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши в сукупності докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд прийшов до наступного висновку. Згідно ст.4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. Частиною 1 статті 13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи. Кожна сторона повинна довести обставин, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, що врегульовано частиною 3 ст.12 ЦПК України. Як встановлено судом і підтверджується матеріалами справи, 09.03.2017 року між ПАТ АБ «Укргазбанк» та [PERSON] укладено Договір № ВВ4-35307-Ф/17-DOM про приєднання до Правил (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами (Договір приєднання), який разом з Правилами надання банківських послуг за картковими продуктами, інформацією про сукупну вартість кредиту та Тарифами є договором комплексного банківського обслуговування. На виконання умов договору про приєднання ПАТ АБ «Укргазбанк» відкрив відповідачу [PERSON] картковий рахунок № [NUMBER] \~в національній\~валюті України\~на умовах\~тарифного плану\~«Універсальна картка\~«Домовичок» з\~встановленням максимальної суми ліміту дозволеного овердрафту у розмірі 300000 грн., з базовою процентною ставкою 30% та процентною ставкою на прострочену - 48%, відсоткова ставка на пільговий період 0,00001%, строк дії договору 12 місяців. Також відповідачу було видано платіжну картку «Debit MasterCard» № [NUMBER] та запечатаний конверт з ПІН-кодом, що підтверджується його розпискою. Відповідачу було встановлено дозволений овердрафт у розмірі 17400 грн. Відповідно до п.12 Договору № ВВ4-35307-Ф/17-DOM, Банк після закінчення строку дії ліміту овердрафту, визначеного Договором, продовжив строк дії ліміту на такий же строк 12 місяців. Позивач виконав свої зобов`язання за договором в повному обсязі, надавши відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами. Позичальник \~відповідач [PERSON] \~зобов`язався\~повернути банку\~отриманий кредит\~та сплатити\~відсотки за\~користування ним\~у порядку\~та строки,\~обумовлені договором, однак свої обов`язки за договором належним чином не виконував, що призвело до виникнення заборгованості, а тому ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» звернувся до суду з позовом про стягнення заборгованості, яка за розрахунками банку станом на 02.10.2020 року становить 15794,77 грн., з яких: 4562,58 грн. заборгованість за кредитом (поточна); 5688,62грн. заборгованість за кредитом (прострочена); 157,07 грн. заборгованість за відсотками (поточна); 5386,50 грн. заборгованість за відсотками прострочена. Крім копії вищевказаного Договору № ВВ4-35307-Ф/17-DOM, на підтвердження своїх вимог до матеріалів позовної заяви позивачем надано: розписку про отримання відповідачем платіжної картки «Debit MasterCard» № [NUMBER] ; Правила (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами; Драйв-Пакети для працівників організацій/установ (що обслуговуються в АБ «Укргазбанк»); розрахунок заборгованості за вказаним договором Договору № ВВ4-35307-Ф/17-DOM, в тому числі станом на 02.10.2020 року; виписки по особовому рахунку відповідача та копію паспорта відповідача [PERSON] . Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець, організація, що здійснює підприємницьку діяльність з метою отримання прибутку, та є професійним учасником ринку надання кредитно-фінансових послуг (у даному випадку - ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК»). За змістом статті 1056-1 ЦК України (в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин) розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно частини першої статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути заборгованість по процентах (поточну та прострочену). ПАТ АБ «Укргазбанк», обґрунтовуючи право вимоги в частині стягнення відсотків за користування кредитом посилався на Договір №ВВ4-35307-Ф/17-DOM та Правила (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами, який є додатком до договору. Так, згідно вищевказаного Договору №ВВ4-35307-Ф/17-DOM від 09.03.2017 року, який підписано відповідачем,\~встановлено:\~максимальна сума\~ліміту дозволеного\~овердрафту -\~300\~000\~грн,\~строк дії\~ліміту дозволеного\~овердрафту -\~12\~місяців,\~базова процентна\~ставка по\~наданому кредиту встановлена у розмірі 30,00%, пільгова процентна ставка - 0,0001% (застосовується у разі наявності пільгового періоду), із процентною ставкою на прострочену заборгованість 48,00%. Проте, як вбачається з матеріалів справи, ПАТ АБ «Укргазбанк» змінювалися процентні ставки за кредитами, що відображено у розрахунку заборгованості, який надав позивач, зокрема, здійснювалось нарахування процентів на поточну заборгованість за процентними ставками 30%, 36% та 42%. Зокрема, позивач надав суду Додаток 1 до протоколу Кредитної ради АБ «УКРГАЗБАНК» №226/10 від 18.10.2018р. пропозиція про зміну розмірів процентних ставок, відповідно до якого було встановлено базову процентну ставку 36% для клієнтів ЗПК (клієнтів, які отримує заробітну плату в цьому ж банку; 42% для інших клієнтів банку. Частиною 3 статті 1056-1 ЦК України визначено, що фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Відповідно до частини 4 статті 1056-1 ЦК України у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. У разі підвищення банком процентної ставки з`ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо. З огляду на вищенаведене боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку. Такий правовий висновок наведений у постанові Верховного Суду України від 11 жовтня 2017 року у справі №347/1910/15-ц. З розрахунку заборгованості [PERSON] за договором №ВВ4-35307-Ф/17-DOM від 09.03.2017 року за період з 06.06.2017 року по 02.10.2020 року вбачається, що з 03 грудня 2018 року по 02.10.2020 року банком нараховувалась заборгованість по процентах (поточну) за підвищеною процентною ставкою 36% та 42% замість встановленої договором 30%. Отже, заборгованість [PERSON] по відсотках (поточна), яка обраховується за відсотковими ставками, встановленими позивачем становить 4329,71грн. Проте, згідно позовних вимог позивач просив стягнути з [PERSON] на свою користь заборгованість по процентах (поточна) у розмірі 157,07 грн, тому враховуючи приписи ч.1ст. 13 ЦПК України суд не перераховує спірну заборгованість по процентах (поточних) і з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість по таких у розмірі 157,07 грн. Крім того, звертаючись до суду із даним позовом позивач просив стягнути з відповідача [PERSON] заборгованість по відсотках (прострочених) у розмірі 5386,50 грн., проте ПАТ АБ «Укргазбанк» не надано належного обґрунтованого розрахунку на підтвердження заявлених вимог щодо стягнення з відповідача заборгованості по відсотках (прострочених) у вказаному розмірі. Тому, перевіривши заборгованість по відсотках (прострочених), зокрема розрахунок заборгованості по такому (сума нарахованих відсотків за період з 01.07.2017р. по 02.10.2020р. становить 3143,55 гривень, а сума сплачених відсотків 1929,69гривень), а тому суд вважає, що з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 1213 грн. 86 коп. Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку ПАТ АБ «Укргазбанк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час. Таким чином, суд приходить до висновку про наявність підстав для стягнення в відповідача [PERSON] на користь Банку заборгованості по кредиту (поточної і простроченої) в сумі 10251,20 гривень та заборгованість по відсотках (поточна) у сумі 157,07грн., заборгованість по відсотках (прострочених) у сумі 1213 грн. 86 коп., що у загальній сумі становить 11622,13 гривень. За змістом статті 141 ЦПК судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Згідно платіжного доручення №13213-3067 від 29.01.2021р. позивачем сплачено судовий збір в розмірі 2270 грн. З огляду на те, що заявлені позовні вимоги задоволено частково (на 73,58% (15794,77 грн./11622,13грн.х100), то на підставі ст.ст.133, 141 ЦПК України з відповідача [PERSON] на користь позивача необхідно стягнути судовий збір пропорційно задоволеним позовним вимогам у розмірі 1670,27 грн. (2270 грн.*73,58%).

Outcome: partial