Jurisdiction: civil
Date: 2019-12-02 00:00:00

Представник позивача звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 51844,70 грн. та судових витрат, мотивуючи свої вимоги тим, що 08.01.2015 між ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» та [PERSON] був укладений Договір про відкриття карткового рахунка № 8001388167 /164-2. Згідно з умовами Договору, Позивачем було відкрито Відповідачу на підставі заяви Клієнта, яка є додатком №1 до Договору, а також інших документів, визначених вимогами чинного законодавства України та нормативних документів Банку, картковий рахунок № [NUMBER] , та передбачено, що Банк проводить за цим Рахунком операції, визначені положеннями чинного законодавства України, нормативними документами Банку та Договором, видає Клієнту картку, яка зазначена у заяві, а також надає інші банківські послуги, а Клієнт зобов`язується оплачувати банківські послуги на умовах, визначених Договором, у тому числі, згідно з умовами та тарифами обслуговування карткового рахунка (п. 2.1. ст. 2 Договору). Відповідно з пп. 1.1.21. п. 1.1. ст. 1 Договору сторони передбачили, що овердрафт - це короткостроковий кредит, що надається Банком Клієнту у разі, якщо сума операції за картковим рахунком перевищує розмір витратної суми (зокрема, у випадках, коли операції здійснюються без авторизації, коли розрахунки за операцією виконуються у валюті, відмінній від валюти карткового рахунка, тощо). Розмір овердрафту складає різницю між сумою відповідної операції за картковим рахунком та розміром витратної суми. Витратна сума - гранична сума коштів, що доступна держателям для здійснення операцій із застосуванням Карток. Розмір витратної суми визначається, як сума залишку коштів на картковому рахунку та розміру ліміту (у разі, якщо ліміт буде встановлено окремим договором між сторонами) за винятком коштів на картковому рахунку у розмірі накопичувальної суми «Мої заощадження» та коштів, заблокованих (але не списаних) з метою подальшого виконання зобов`язань за операціями, здійсненими із застосуванням картки (пп. 1.1.5. п. 1.1. ст. 1 Договору). Згідно з п. 2.4. ст. 2 Договору за користування Овердрафтом Клієнт зобов`язаний щомісячно сплачувати Баку проценти, нараховані Банком за процентною ставкою, визначеною Умовами та тарифами обслуговування карткового рахунка. Відповідно до п. 11 Умов та тарифів ставка по овердрафту на картковому рахунку становить 0,2 % за кожен день в грн. Умови та тарифи можуть бути змінені за згодою сторін. Відповідне погодження змін до Умов та тарифів здійснюється шляхом повідомлення Банком Клієнта про внесення таких змін (включення відповідної інформації у виписку за картковим рахунком не пізніше ніж за 30 днів до дня введення в дію таких змін вважається належним повідомленням Клієнта). При цьому, зміни вважаються погодженими Клієнтом, якщо він не повернув усі картки до Банку до дня введення в дію зазначених змін (п. 3.3. ст. З Договору). Банк щомісячно формує виписки за Картковим рахунком (за попередній місяць). У таких виписках зазначається інформація про операції за картковим рахунком, залишок коштів на картковому рахунку та суми заборгованості за Овердрафтом. Крім того, у виписках за картковим рахунком може надаватися інформація, що стосується правовідносин Сторін за цим договором, в тому числі щодо зміни Умов та тарифів, умов використання карток, вимог щодо повернення карток. тощо (включення відповідної інформації у виписку за картковим рахунком вважається належним повідомленням Клієнта). У разі неотримання Клієнтом виписок з будь-яких причин, вважається, що Банк повідомив Клієнту інформацію, що повинна була бути включена у відповідні виписки (п. 3.4. ст. З Договору). Своєю заявою Клієнта від 08.01.2015, яка є додатком №1 до Договору Відповідач підтвердив, що він ознайомлений з Умовами та тарифами, а також Правилами користування платіжною карткою, викладеними в Додатку №2 до Договору та зобов`язався їх виконувати. Нарахування процентів за користування Клієнтом Овердрафтом здійснюється Банком у валюті Карткового рахунка щомісяця в останній банківський день місяця, виходячи фактичної заборгованості за Овердрафтом на початок кожного календарного дня поточного місяця, розміру процентної ставки, визначної Умовами та тарифами, фактичної кількості календарних днів у поточному місяці та фактичної кількості календарних днів у поточному році. Нарахування процентів за користування Овердрафтом Банк здійснює починаючи з першого календарного дня, наступного за днем виникнення Овердрафту, по день погашення Овердрафту включно (п. 5.3. ст. 5 Договору). Відповідно до умов пп. 4.2.14. п. 4.2. ст. 4 Договору Клієнт зобов`язався у разі виникнення заборгованості за Овердрафтом щоразу повертати таку заборгованість та сплачувати проценти за користування Овердрафтом шляхом поповнення карткового рахунка до 20 (двадцятого) числа місяця, наступного за місяцем, в якому виникла заборгованість за Овердрафтом, але не пізніше останнього банківського дня місяця, наступного за місяцем, в кому виникла заборгованість за Овердрафтом. Усі погашення та платежі за Договором повинні здійснюватися без зустрічних вимог та претензій, добровільно і повністю, без відрахувань на будь-які витрати чи за рахунок будь-яких існуючих та майбутніх податків, відрахувань та утримань, і всіх зобов`язань стосовно цього. У випадку, коли Клієнт відповідно до чинного законодавства України повинен буде робити врахування або утримання із платежів, належних до сплати за цим Договором, Клієнт повинен одночасно з таким платежем сплатити Банку таку додаткову суму коштів, що призведе до отримання останнім повної суми, належної до плати за Договором (п. 6.1. ст. 6 Договору). Згідно з п. 6.7. ст. 6 Договору погашення заборгованості Клієнта за Овердрафтом та кредитом, а також за процентами за користування Овердрафтом та кредитом відбувається, зокрема, у день надходження будь-яких коштів на картковий рахунок за рахунок таких коштів. У випадку, якщо коштів, що надійдуть на картковий рахунок буде недостатньо для погашення усієї сухій заборгованості, Клієнт зобов`язаний при настанні терміну погашення відповідної заборгованості забезпечити наявність на картковому рахунку коштів у сумі, достатній для погашення такої заборгованості, або здійснити її погашення у будь-який інший спосіб, дозволений чинним законодавством України. Пунктом 5.1. Правил передбачено, що картка надає можливість отримувати готівку в національній валюті України в касах банків, пунктах видачі готівки та в банкоматах на території України, а також здійснювати оплату товарів та послуг у підприємствах торгівлі та сервісу на історії України. За межами України картка надає можливість отримувати готівку в місцевій валюті країни в касах банків, пунктах видачі готівки та в банкоматах, а також здійснювати оплату товарів та послуг у підприємствах торгівлі та сервісу на території країни перебування держателя. Відповідно до п. 5.13. Правил передбачено, що у разі виконання держателем операції з використання картки у валюті, яка відрізняється від валюти рахунка, перерахунок суми операції у валюту рахунка здійснюється у такому порядку: -платіжна система перераховує суму операції у валюту розрахунків з Банком за курсом перерахунку, встановленим цією платіжною системою на дату проведення розрахунків з Банком; -Банк здійснює перерахунок списаної/зарахованої платіжною системою суми операції у валюту рахунка за курсом, встановленим Банком згідно з розпорядженням по Банку на кожний робочий день; -при цьому Банк утримує комісійну винагороду за виконання операції не у валюті рахунка згідно з Тарифами. 02.02.2015 сума відповідних операцій за картковим рахунком Клієнта перевищила розмір витратної суми, у зв`язку з чим різниця між сумою відповідної операції за картковим рахунком та розміром витратної суми склала 10 531,65 грн. У зв`язку з невиконанням Відповідачем своїх зобов`язань за Договором щодо погашення заборгованості за Овердрафтом та сплати нарахованих процентів, Банком направлено Відповідачу повідомлення про заборгованість №164-2/3055 від 06.11.2015 з вимогою погасити заборгованість за Овердрафтом та відсотками за користування Овердрафтом протягом 10 днів з часу отримання відповідного повідомлення. Разом з тим, у разі надіслання Баком вимоги до Клієнта про дострокове повернення Овердрафту Клієнт зобов`язаний погасити Банку не пізніше терміну, визначеного у такій вимозі Банку усю існуючу на день такого погашення заборгованість за Овердрафтом та процентами за користування Овердрафтом (пп. 4.2.15. п. 4.2. ст. 4 Договору). Всупереч взятих на себе зобов`язань, передбачених відповідними умовами Договору, Відповідачем не повернуто заборгованість за Овердрафтом та не сплачено нараховані проценти за користування Овердрафтом у встановлений у Вимозі строк. Згідно з пп. 7.1.1. п. 7.1. ст. 7 Договору у разі прострочення сплати заборгованості за Овердрафтом та/або процентами за Овердрафтом, Клієнт сплачує Банку за кожний день прострочення, включаючи день сплати, пеню. Пеня нараховується на суму прострочених платежів із розрахунку фактичної кількості прострочених днів, починаючи з дати виникнення простроченої заборгованості до дня погашення відповідної заборгованості у повному обсязі, у розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня. В зв`язку з тим, що позичальник належним чином свої обов`язки не виконує, станом на 08.12.2017 виникла прострочена заборгованість по поверненню кредиту на загальну суму 51844,70 грн., яка складається з: - 10 531,65 грн. - заборгованість за Овердрафтом; -21 884,77 грн. - заборгованість за процентами за користування Овердрафтом; -8 828,70 грн. - пеня, нарахована на прострочену заборгованість за процентами; -10 599,58 грн. - пеня, нарахована на прострочену заборгованість за Овердрафтом. Позичальник належним чином свої зобов`язання не виконує, що є порушенням Закону України «Про банки та банківську діяльність» та умов кредитного договору. Ухвалою Комінтернівського районного суду Одеської області від 21.12.2017 позов ПАТ «Державний експертно-імпортний банк України» до [PERSON] про стягнення заборгованості залишено без руху. Ухвалою Комінтернівського районного суду Одеської області від 02.08.2018 напрвлавнено цивільну справу за позовом ПАТ «Державний експертно-імпортний банк України» до [PERSON] про стягнення заборгованості до Южного міського суду Одеської області за підсудністю. Ухвалою Южного міського суду Одеської області від 07.12.2018 відкрито провадження по даній справі, розгляд справи здійснити у порядку спрощеного провадження з повідомленням (викликом сторін) та призначено судове засідання. 14.03.2019 до суду надійшов відзив від відповідача, згідно якого 08.01.2015 вона звернулась в установу АТ «Укрексімбанк» з метою відкриття електронного платіжного засобу. Менеджер установи пояснив їй, що для цього потрібно спочатку відкрити строковий депозит і внести мінімальний початковий вклад в мірі 500 грн. Таким чином, в той же день між відповідачем та установою під назвою ПАТ «Державний експортно-імпортний банк» в особі заступника начальника Операційного управління - начальника Центрального відділення АТ «Укрексімбанк» у місті Києві укладено договір строкового банківського вкладу зі сплатою процентів щомісяця «Прибутковий» № 148046-87580 з процентною ставкою 18%. Кредитних відносин цей договір не передбачає. Згідно норми ст. 55 Закону «Про банки і банківську діяльність» банкам заборонено вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг. Постанова Правління Національного банку України від 05.11.2014 № 705 «Про здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів» розділ II, пункт 17. Таким чином, відкриття карткового рахунку № [NUMBER] в даній установі з самого початку виконано з порушенням прав споживача. Кредитних договорів або ліній в даній установі вона не відкривала і наразі не збирається. Метою відкриття поточного рахунку було користування власними грошима виключно в межах залишку, але не грошима банку. В договорі зазначено термін витратної суми як гранично доступної для здійснення операцій, також умовами та тарифами обслуговування карткового рахунку визначено комісію банку на поповнення карткового рахунку 0,5% від суми, комісія на зняття готівки закордоном 1,5% від суми мінімум 3 1180. Згідно умов Договору зміна тарифів відбувається шляхом включення відповідної інформації у виписку за Картковим рахунком не пізніше ніж за 30 календарних днів до дня введення в дію таких змін і вважається належним повідомленням Клієнта. Виписки формуються щомісячно за попередній період. Обслуговування відкритого карткового рахунку «Тарифи стягуються у національній валюті України (перерахунок у національній валюті України проводиться за курсом НБУ)». Більш 4-х років назад, в січні місяці (з 13 по 28 число включно) 2015 року, перебуваючи за кордоном, я користувалась вищевказаною дебитною платіжною карткою та знімала готівку в банкоматі. Стверджую, що за цей період я використовувала власні грошові кошти, натомість коштами банку я не користувалась. За цей період було здійснено операцій по внесенню готівки загалом на суму 236 300 грн - 0,5% = 235 118,5грн (поповнення депозитної картки за умовами Договору проводиться з комісією банку 0,5% від суми) та зняття готівки в тому числі з 1,5% комісією банку - 214 158,57грн. Різниця між внесеними та знятими коштами складає 20 959,93грн. (позитивний залишок карткового рахунку). У виписці банку допущені суттєві порушення умов договору та законодавства. По- перше, при розрахунках по проведених операціях використовується завищений курс (із матеріалів справи в розрахунку заборгованості банк наводить курс 19,20 грн/долар США замість офіційного курсу, встановленого банком на день перерахунку операції 16,75грн/долар США). 05.03.2019 [PERSON] звернулась у відділення банку із письмовою заявою, де просила надати розрахунок яким саме чином та з яким курсом обміну іноземних валют були проведені операції з використання платіжної карти. Також прошу пояснити, чому в січні були застосовані нові тарифи без попередження. Відповіді поки що не має. Копію листа додається. 02.02.2015 без обов`язкового попередження за ЗО днів (це зазначено в п.3.3 ст.3 Договору) були змінені тарифи по комісійній винагороді банку з 1,5% на 10% від суми + 3 дол. США. Нові тарифи були застосовані заднім числом до операцій, які проводились в попередньому місяці 27.01 та 28.01.2015р. Пункт 3.3. договору зазначає, що умови та тарифи обслуговування Карткового рахунку можуть бути змінені за згодою сторін. Відповідне погодження змін до Умов та тарифів обслуговування Карткового рахунка здійснюється шляхом повідомлення Банком Клієнта про внесення таких змін (включення відповідної інформації у виписку за Картковим рахунком не пізніше ніж за 30 календарних днів до дня введення в дію таких змін вважається належним повідомленням Клієнта). Наступний пункт договору 3.4. вказує, що такі виписки за Картковими рахунками банк формує щомісячно за попередній (місяць не пізніше 7 числа наступного за звітнім). Згідно п 14.10. ст.14 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні»: «Банк має право вносити зміни до правил користування електронним платіжним засобом або тарифів на обслуговування електронного платіжного засобу, повідомивши про відповідні зміни користувача у спосіб, передбачений договором. Банк зобов`язаний надіслати користувачу не пізніше за 30 календарних днів до дати, від якої застосовуватимуться зміни правил користування електронним платіжним засобом або тарифів на обслуговування електронного платіжного засобу, повідомлення про такі засоби». Користування картковим рахунком фактично відбувалось з моменту підписання мною договору (08.01.2015) до останнього зняття готівки 28.01.2015р., це 21 день. За цей період банк не повідомив мене про зміну тарифів жодним засобом, визначеним договором, адже перша виписка по рахунку для мене сформована 02.02.2015р (із матеріалів справи). Припускаю, що на протязі цього часу АТ «Укрексімбанк» в односторонньому порядку змінив тарифи на обслуговування карткового рахунку без належного попередження про такі дії. Тарифи введені в дію 02.02.2015 безпідставно застосовані до операцій, які проводились в січні місяці з 13.01.2015 по 28.01.2015р включно. На сьогоднішній день АТ «Укрексімбанк» продовжує користуватися коштами відповідача, які знаходяться на нав`язаному раніше строковому вкладі «Прибутковий». З усного пояснення співробітника банка проценти нараховані на депозитний рахунок мені вже не належать, оскільки банк в односторонньому порядку без відповідної ухвали компенсує ними власні потреби. Відповідач просить суд відмовити в задоволенні позовних вимог позивача в повному обсязі, оскільки розрахунок не ґрунтується на умовах укладеного договору та чинного законодавства. 05.04.2019 до суду від позивача надійшла відповідь на відзив, згідно якої відповідно до п. 1.1. Депозитного договору Банк відкрив Відповідачу вкладний (депозитний) рахунок № [NUMBER] для зберігання на ньому прийнятих Банком від Відповідача або для Відповідача. Згідно з п. 2.4. Депозитного договору сума вкладу (прийнятих на зберігання коштів) становить 500,00 грн. Депозитний договір укладено 08.01.2015 та відповідно до п. 1.3. Депозитного договору сторони передбачили, що для обслуговування операцій за Депозитним рахунком, а також інших операцій, передбачених чинним законодавством України та Депозитним договором (зарахування і виплату Вкладу, процентів на вклад), Банк використовує поточний рахунок Відповідача № [NUMBER] . З урахуванням, зокрема, того, що для вкладників Банку передбачена можливість безоплатного відкриття карткових рахунків з отриманням банківської карти, Відповідач 08.01.2015 звернувся до Банку із заявою про відкриття карткового рахунку від 08.01.2015 та 08.01.2015 між Банком та Відповідачем укладено Договір про відкриття рахунку. З наведеного вбачається, що джерелом надходження коштів на Картковий рахунок мали бути відсотки за Депозитом, інших джерел надходжень на картковий рахунок Відповідач не повідомляв, тобто, фактично Боржник надав Банку неправдиву інформацію про те, що метою відкриття Карткового рахунку у Боржника було саме обслуговування Депозиту. Разом з тим, Відповідач усвідомлюючи функції і можливості відкритого Карткового рахунку, а також умови укладених Договорів, внесла на Картковий рахунок грошові кошти загальну суму 236 300,00 грн. (що визнається Боржником у відзиві), при цьому сума Вкладу Депозитним договором не збільшувалася, відповідні умови Договорів не змінювалися, інші договори між Відповідачем та Позивачем не укладалися. Після цього, Відповідач відбула за дон до Польщі, та в цій країні починаючи з 13.01.2015 клієнтом проводились операції з отримання готівки з банкомату за межами України (в Польщі), у валюті цієї країни (польських злотих). Кошти в іноземній валюті за межами України знімалися значними сумами (14 платежів), загальну суму 47 750,00 РLN. Операції по Картковому рахунку за період з 13.01.2015 по 02.02.2015 відображені, зокрема, і у виписці, яку Позивач надав до суду разом з позовною заявою, та виходячи з тексту самого відзиву на позовну заяву, Відповідач не заперечує дані обставини. Варто наголосити, що, зокрема, станом на дати укладення Договорів та здійснення відповідних валютних операцій Відповідачем за межами країни, в Україні існували певні обмеження та проблеми з обігом іноземної валюти, зокрема, значно і нестабільно коливався курс гривні по відношенню до іноземних валют; існували значні обмеження на законодавчому рівні щодо максимального розміру сум грошових коштів в іноземній валюті, які могли придбати громадяни, тощо. Дана інформація є загальновідомою та доказування не потребує, так як на той час висвітлювалася в засобах масової інформації, на інформаційних ресурсах фінансових установ, а також у відповідних законодавчих актах. На підставі вищевикладеного цілком правомірним є висновок про те, що Відповідачем було приховано свої дійсні мотиви та наміри щодо укладення Договорів, а саме не розміщення та обслуговування Депозиту, як це було донесено Відповідачем Банку при укладенні Договорів, а те, що укладаючи Депозитний договір, Відповідач мала на меті безоплатно відкрити картковий рахунок та отримати картку, яку планувала використати та в подальшому використала для операцій безготівкової конвертації гривні в готівкову валюту. Відповідно до п. 2.2. Договору про відкриття рахунка операції за Картковим рахунком проводяться Банком за Дебетово-кредитною платіжною системою. Разом з тим, відповідно до пп. 1.1.21. Договору про відкриття рахунка сторони передбачили, що овердрафт - це короткостроковий кредит, що надається Банком Клієнту у разі, якщо сума операції за картковим рахунком перевищує розмір витратної суми (зокрема, у випадках, коли операції здійснюються без авторизації, коли розрахунки за операцією виконуються у валюті, відмінній від валюти карткового рахунка тощо). Розмір овердрафту складає різницю між сумою відповідної операції за картковим рахунком та розміром витратної суми. Відповідач, підписавши Договір про відкриття рахунка власноручно підтвердила, зокрема, що перед укладенням Договору про відкриття рахунка їй повідомлено Банком усю необхідну інформацію щодо реквізитів Банку, умов кредитування (кредитних умов), умов обслуговування Карткового рахунка і використання картки (пп. 10.1.1. Договору про відкриття рахунка), що умови цього договору, у тому числі щодо правил встановлення та зміни процентної ставки, не є дискримінаційними стосовно неї (пп. 10.1.2. Договору про відкриття рахунка), один примірник договору вона отримала. Підпунктом 5.1. Правил передбачено, що картка надає можливість отримувати готівку в національній валюті України в касах банків, пунктах видачі готівки та в банкоматах на території України, а також здійснювати оплату товарів та послуг у підприємствах торгівлі та сервісу на території України. За межами України картка надає можливість отримувати готівку в місцевій валюті країни в касах банків, пунктах видачі готівки та в банкоматах, а також здійснювати оплату товарів та послуг у підприємствах торгівлі та сервісу на території їй перебування держателя. - ця умова передбачена у Правилах, які є невід`ємною частиною Договору про відкриття рахунка. Згідно з п. 10.4. Договору про відкриття рахунка Відповідач відмовилася від отримання будь-яких додаткових до виписок за картковим рахунком повідомлень Банку про здійснення операцій з використанням карток. У зв`язку з тим, що операції Боржником проводились за межами України не у валюті рахунку, а відповідні операції здійснювалися за участю платіжної системи MasterCard WorldWide, яка в порядку, передбаченому відповідними міжнародними правилами платіжних систем, із певною затримкою здійснює перерахунок суми операції у валюту розрахунків з банком, конвертація у гривню знятих 27.01.2015 - 28.01.2015 коштів здійснено вказаною системою 02.02.2015, що відображено у виписці по рахунку в графі «рух за рахунком». Звертають увагу, що дата такої конвертації не залежить від Банку. Оскільки у виписки по рахунку інформація, зокрема, про набуття чинності нових тарифів з 02.02.2015 включалася (копія архівної виписки надається), а, як зазначалося вище, у разі отримання Боржником виписок з будь-яких причин, вважається, що Банк повідомив йому інформацію, що повинна була бути включена у відповідні виписки, безпідставним є доводи відповідача про необґрунтоване підвищення ставки комісії до 10%. Крім того, Відповідач не скористався правом, передбаченим п. 3.3. Договору про відкриття рахунка, у разі не згодою зі змінами ставки комісії, на повернення карток до Банку, а отже такі зміни вважаються погодженими Відповідачем. При цьому, до Відповідача за зняття готівки, проведеної Банком до 01.02.2015 (включно) зсовувалась комісія в розмірі 1,5 %. Починаючи з 02.02.2015 застосовувалась комісія у розмірі 10 %, про що Відповідача було повідомлено у виписках по рахунку. Договір про відкриття рахунка не являється договором про надання споживчого кредиту, його умовами не передбачено надання коштів (споживчого кредиту) для придбання продукції. не визначені розмір та умови здійснення відповідного придбання. Отже, будь-які посилання Відповідача в підтвердження своїх доводів на положення Закону є необґрунтованими та безпідставними. 22.04.2019 до суду від відповідача надійшли заперечення, згідно яких позивачем було порушено вимоги законодавства України, а саме ч.3 ст.8 діючого на той час Декрету Кабінету Міністрів України «Про систему валютного регулювання та валютного контролю», відповідно до якого Національний банк України може встановлювати граничні розміри маржі за операціями купівлі і продажу іноземної валюти готівкою національного оператора поштового зв`язку. Граничні розміри маржі за операціями купівлі-продажу іноземної валюти готівкою було встановлено Постановою Національного банку України №225 від 28.08.1996 р. «Про питання валютного регулювання під час проведення в Україні грошової реформи». Так, пунктом 3.1. зазначеної Постанови встановлено, що купівля-продаж готівкової іноземної валюти за гривню здійснюється за офіційним курсом, встановленим Національним банком України з відхиленням не більш ніж на 10% від офіційного курсу, включаючи комісійні винагороди. З довідок, які були надані Позивачем, з курсами купівлі-продажу іноземної валюти АТ «Укрексімбанк», а також роздруківок с сайту АТ «Укрексімбанк» та офіційного сайту НБУ курсів купівлі-продажу іноземної валюти вбачається, що Позивач не дотримався вищевказаних положень чинного законодавства та здійснював операції з купівлі-продажу іноземної валюти з відхиленням більше, ніж на 10%. Так, наприклад, проаналізувавши довідки та роздруківки, які було надано Позивачем, можна побачити, що АТ «Укрексімбанк» продавав іноземну валюту своїм клієнтам (в тому числі відповідачу) з порушенням вимог НБУ, а саме з відхиленням більше ніж на 10% від офіційного курсу, встановленого НБУ. Крім того, пунктом 5.13. Додатку №2 до Договору про відкриття карткового рахунку від 08.01.2015 року №8001388167/164-2 встановлено, що у разі виконання Держателем операції з використання Картки у валюті, яка відрізняється від валюти рахунка, перерахунок суми операції у валюту рахунка здійснюється у такому порядку: платіжна система перераховує суму операції у валюту розрахунків з банком за курсом перерахунку, встановленим цією платіжною системою на дату проведення розрахунків з Банком; Банк здійснює перерахунок списаної/зарахованої платіжною системою суми операції у валюту рахунка за курсом, встановленим Банком згідно з розпорядженням по Банку на кожний робочий день; при цьому Банк утримує комісійну винагороду за виконання операцій не у валюті рахунка згідно з Тарифами. Відповідно до Умов та Тарифів, які є додатком до вищезазначеного Договору^ про відкриття карткового рахунку від 08.01.2015 року, за видачу готівки в іноземних банках АТ «Укрексімбанк» стягує комісію у розмірі 1,5% від суми, min 3 USD. Враховуючи те, що відповідно до вищезазначеної Постанови НБУ №225 від 28.08.1996 року, у разі купівлі-продажу іноземної валюти розмір відхилення від офіційного курсу, встановленого НБУ, не може перевищувати 10%, включаючи комісійні винагороди банку та те, що за зняття готівки Позивачем встановлена комісія у розмірі 1,5% від суми, максимальний розмір відхилення від офіційного курсу мав бути не більшим за 8,5%. Тобто, порушення Позивачем вимог щодо максимально допустимого розміру відхилення від офіційного курсу, встановленого НБУ, призвело до ситуації за якої банк протизаконно нарахував борг та стягнув з мене мої власні кошти, а у мене утворилась технічна заборгованість та так званий овердрафт. Згодом на заборгованість, яка утворилася внаслідок порушення Позивачем вимог НБУ, Позивач ще нарахував мені відсотки та пеню. Таким чином овердрафт як короткостроковий кредит виник саме внаслідок порушення АТ «Укрексімбанк» вимог діючого законодавства, а не з волевиявлення відповідача щодо зняття додаткових коштів для власного користування. Між тим, стверджуючи у відзиві на позовну заяву про протизаконне завищення АТ «Укрексімбанк» курсових різниць, останній у відповіді на відзив не спростував вказане твердження та не надав жодного доказу правомірності застосування визначеного ним валютного курсу. Враховуючи вищевикладене, вважаю, що позовні вимоги АТ «Укрексімбанк» є безпідставними та необґрунтованими, а отже такими, що не підлягають задоволенню. Пунктом 4.2.14. Договору про відкриття карткового рахунку від 08.01.2015 року №8001388167/164-2 (далі - Договір) встановлено, що у разі виникнення заборгованості за Овердрафтом Клієнт зобов`язаний погашати таку заборгованість та сплачувати проценти за користування Овердрафтом до 20 (двадцятого) числа місяця, наступного за місяцем, в якому виникла заборгованість за Овердрафтом, але не пізніше останнього Банківського дня місяця, наступного за місяцем, у якого виникла заборгованість за Овердрафтом. Пунктом 7.1.1. Договору встановлено, що у разі прострочення сплати заборгованості за Овердрафтом та/або процентами за Овердрафтом, Клієнт сплачує Банку за кожний день прострочення, включаючи день сплати, пеню. Оскільки останнє зняття коштів відбулося 28.01.2015 року, а їх конвертація відбулась 02.02.2015, то пеня на суму простроченого основного боргу та на суму прострочених процентів мала нараховуватись з 01.04.2015 року. З цього з часу і починається перебіг позовної давності. Таким чином строк, у межах якого Позивач мав право звернутися до суду з вимогою про сплату заборгованості за пенею на суму простроченого основного боргу та на суму прострочених процентів, сплив через 1 рік, тобто 01.04.2016 року, а Позивач звернувся до суду 14.12.2017 року, тобто з пропущенням строку позовної давності встановленого, для такого виду вимог. У зв`язку просить застосувати строк позовної давності до вимог позивача про стягнення пені на суму простроченого основного боргу та на суму прострочених процентів та відмовити Позивачу у задоволенні позовних вимог в повному обсязі. 26.09.2019 до суду від представника позивача надійшли заперечення, згідно яких відповідач в запереченнях зазначає про порушення Банком вимог НБУ в зв`язку з відхиленням маржі більше ніж на 10 % від офіційного курсу, встановленого НБУ, обґрунтовуючи це положеннями ч. 3 ст. 8 Декрету Кабінету Міністрів України «Про систему валютного регулювання та валютного контролю» (далі - Декрет) та п. 3.1. постанови НБУ № 225 від 28.08.1996 «Про питання валютного регулювання під час проведення в Україні грошової реформи» (далі - Постанова). Частиною 3 ст. 8 Декрету визначено, що Національний банк України може встановлювати граничні розміри маржі за операціями купівлі і продажу іноземної валюти готівкою національного оператора поштового зв`язку. Відповідно до п. 3.1. Постанови купівля-продаж готівкової іноземної валюти за гривню здійснюється за офіційним курсом, встановленим Національним банком України з відхиленням не більш ніж на 10% від офіційного курсу, включаючи комісійні винагороди. У п. З Інструкції про порядок організації та здійснення валютно-обмінних операцій на території України, затвердженої постановою Правління НБУ 12.12.2002 № 502, викладено перелік валютно-обмінних операцій: купівля у фізичних осіб - резидентів і нерезидентів готівкової іноземної валюти за готівкові гривні; продаж фізичним особам - резидентам готівкової іноземної валюти за готівкові гривні; зворотний обмін фізичним особам - нерезидентам невикористаних готівкових гривень на готівкову іноземну валюту; конвертація (обмін) готівкової іноземної валюти однієї іноземної держави на готівкову іноземну валюту іншої іноземної держави. Тобто, операції з одержання готівкової іноземної валюти в банкоматах інших країн та розрахунки платіжною карткою (операції, що спричинили виникнення овердрафту) не відносяться до валютно-обмінних операцій. Отже, звертають увагу, що у даній справі відсутні операції з купівлі-продажу готівкової іноземної валюти (як зазначалося Позивачем у відповіді на відзив, предметом дослідження є конвертація іноземної валюти в зв`язку з проведення розрахунків за операціями по карткових рахунках), а також Банк не являється «оператором поштового зв`язку», до якого згідно з ч. З ст. 8 Декрету НБУ може встановлювати граничні розміри маржі, а отже посилання Відповідача на зазначені нормативно-правові акти є безпідставним та не обґрунтованим. Відповідно до пп. 7.1.1. Договору про відкриття карткового рахунка № 8001388167/164-2 від 08.01.2015 (далі - Договір) у разі прострочення сплати заборгованості за овердрафтом та/або процентами за овердрафтом, Клієнт сплачує Банку за кожен день прострочення, включаючи день сплати, пеню. Пеня нараховується на суму прострочених платежів із розрахунку фактичної кількості прострочених днів, починаючи з дня виникнення простроченої заборгованості до дня погашення відповідної заборгованості у повному обсязі, у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який сплачується пеня. Враховуючи зазначене, сторони домовились про нарахування пені до дня повного погашення заборгованості, а отже відповідними положеннями Договору збільшено позовну давність, визначену ч. 2 ст. 258 ЦК України. Разом з цим, відповідно до ч.ч. 1, 3 ст. 264 ЦК України перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов`язку. Час, що минув до переривання перебігу позовної давності, до нового строку не зараховується. Банк щомісячно формує виписки за Картковим рахунком (за попередній місяць). У таких виписках зазначається інформація про операції за картковим рахунком, залишок коштів на картковому рахунку та суми заборгованості за Овердрафтом. Крім того, у виписках за картковим рахунком може надаватися інформація, що стосується правовідносин сторін за цим договором, в тому числі щодо зміни Умов та тарифів, умов використання карток, вимог щодо повернення карток, тощо (включення відповідної інформації у виписку за картковим рахунком вважається належним повідомленням Клієнта). У разі неотримання Клієнтом виписок з будь-яких причин, вважається, що Банк повідомив Клієнту інформацію, що повинна була бути включена у відповідні виписки (п. 3.4. Договору). Відповідач зобов`язався у разі незгоди з інформацією, наведеною у виписці за картковим рахунком, надати Банку до 20 числа місяця, наступного за звітним, письмову претензію із зазначенням конкретних причин та фактів з приводу такої незгоди. Неотримання Банком претензій в письмовій формі протягом зазначеного періоду вважається підтвердженням клієнтом наведеної у відповідній виписці інформації (пп. 4.2.4. Договору). Зважаючи на щомісячне формування Банком виписок по рахунку, в яких відображається заборгованість Відповідача, та враховуючи, що Банк протягом дії Договору жодного разу не отримував від Відповідача претензій в письмовій формі, що в силу пп. 4.2.4. Договору свідчить про визнання Відповідачем відповідної заборгованості, перебіг позовної давності щомісяця переривався та не вважається пропущеним. Крім того, навіть якщо припустити правомірність вимог Відповідача про застосування позовної давності (безпідставність збільшення строку позовної давності та переривання позовної давності), слід зазначити, що на відміну від обчислення позовної давності для вимоги про стягнення штрафу, позовна давність за вимогою про стягнення пені обчислюється окремо за кожен день (місяць), за який нараховується пеня. Право на позов яро стягнення пені за кожен день (місяць) виникає щодня (щомісяця) на відповідну суму, а позовна давність обчислюється з того дня (місяця), коли кредитор дізнався або повинен був дізнатися про порушення його права на стягнення пені. За умови правомірності заявлення Відповідачем позовної давності, можливість стягнення неустойки (пені, штрафу) обмежується останніми 12 місяцями перед зверненням кредитора до суду, а починається у межах позовної давності за основною вимогою з дня (місяця), з якого вона нараховується. А отже, визначення Відповідачем в Запереченнях початку перебігу позовної давності з 01.04.2015 є необґрунтованим та безпідставним. В судовому засіданні представник позивача підтримав позов в повному обсязі та пояснила, що відповідача повідомили належним чином про всі тарифи договору банку, договір відповідач з банком на сьогоднішній день не розірвав та просить не застосовувати строк позовної давності. В судовому засіданні відповідач позов не визнала в повному обсязі та пояснила, що договір між сторонами був укладений в гривнях, вона звертала увагу менеджеру банку, що планує користуватися коштами за межами України, з умовами договору була ознайомлена, для отримання картки внесла на депозит 500 грн., за межами України вона знімала польську валюту з картки, на сьогоднішній день у неї не має картки та вона її не повертала банку, просила відмовити у задоволенні позову та застосувати строк позовної давності. Вислухавши сторони, дослідивши матеріали справи суд приходить до висновку, що позов необхідно задовольнити частково з наступних підстав. В судовому засіданні встановлено, що 08.01.2015 між ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» та [PERSON] був укладений Договір про відкриття карткового рахунка № 8001388167 /164-2. Згідно з умовами Договору, Позивачем було відкрито Відповідачу на підставі заяви Клієнта, яка є додатком №1 до Договору, а також інших документів, визначених вимогами чинного законодавства України та нормативних документів Банку, картковий рахунок № [NUMBER] , та передбачено, що Банк проводить за цим Рахунком операції, визначені положеннями чинного законодавства України, нормативними документами Банку та Договором, видає Клієнту картку, яка зазначена у заяві, а також надає інші банківські послуги, а Клієнт зобов`язується оплачувати банківські послуги на умовах, визначених Договором, у тому числі, згідно з умовами та тарифами обслуговування карткового рахунка (п. 2.1. ст. 2 Договору). Відповідно з пп. 1.1.21. п. 1.1. ст. 1 Договору сторони передбачили, що овердрафт - це короткостроковий кредит, що надається Банком Клієнту у разі, якщо сума операції за картковим рахунком перевищує розмір витратної суми (зокрема, у випадках, коли операції здійснюються без авторизації, коли розрахунки за операцією виконуються у валюті, відмінній від валюти карткового рахунка, тощо). Розмір овердрафту складає різницю між сумою відповідної операції за картковим рахунком та розміром витратної суми. Витратна сума - гранична сума коштів, що доступна держателям для здійснення операцій із застосуванням Карток. Розмір витратної суми визначається, як сума залишку коштів на картковому рахунку та розміру ліміту (у разі, якщо ліміт буде встановлено окремим договором між сторонами) за винятком коштів на картковому рахунку у розмірі накопичувальної суми «Мої заощадження» та коштів, заблокованих (але не списаних) з метою подальшого виконання зобов`язань за операціями, здійсненими із застосуванням картки (пп. 1.1.5. п. 1.1. ст. 1 Договору). Згідно з п. 2.4. ст. 2 Договору за користування Овердрафтом Клієнт зобов`язаний щомісячно сплачувати Баку проценти, нараховані Банком за процентною ставкою, визначеною Умовами та тарифами обслуговування карткового рахунка. Відповідно до п. 11 Умов та тарифів ставка по овердрафту на картковому рахунку становить 0,2 % за кожен день в грн. Умови та тарифи можуть бути змінені за згодою сторін. Відповідне погодження змін до Умов та тарифів здійснюється шляхом повідомлення Банком Клієнта про внесення таких змін (включення відповідної інформації у виписку за картковим рахунком не пізніше ніж за 30 днів до дня введення в дію таких змін вважається належним повідомленням Клієнта). При цьому, зміни вважаються погодженими Клієнтом, якщо він не повернув усі картки до Банку до дня введення в дію зазначених змін (п. 3.3. ст. З Договору). Банк щомісячно формує виписки за Картковим рахунком (за попередній місяць). У таких виписках зазначається інформація про операції за картковим рахунком, залишок коштів на картковому рахунку та суми заборгованості за Овердрафтом. Крім того, у виписках за картковим рахунком може надаватися інформація, що стосується правовідносин Сторін за цим договором, в тому числі щодо зміни Умов та тарифів, умов використання карток, вимог щодо повернення карток. тощо (включення відповідної інформації у виписку за картковим рахунком вважається належним повідомленням Клієнта). У разі неотримання Клієнтом виписок з будь-яких причин, вважається, що Банк повідомив Клієнту інформацію, що повинна була бути включена у відповідні виписки (п. 3.4. ст. З Договору). Своєю заявою Клієнта від 08.01.2015, яка є додатком №1 до Договору Відповідач підтвердив, що він ознайомлений з Умовами та тарифами, а також Правилами користування платіжною карткою, викладеними в Додатку №2 до Договору та зобов`язався їх виконувати. Нарахування процентів за користування Клієнтом Овердрафтом здійснюється Банком у валюті Карткового рахунка щомісяця в останній банківський день місяця, виходячи фактичної заборгованості за Овердрафтом на початок кожного календарного дня поточного місяця, розміру процентної ставки, визначної Умовами та тарифами, фактичної кількості календарних днів у поточному місяці та фактичної кількості календарних днів у поточному році. Нарахування процентів за користування Овердрафтом Банк здійснює починаючи з першого календарного дня, наступного за днем виникнення Овердрафту, по день погашення Овердрафту включно (п. 5.3. ст. 5 Договору). Відповідно до умов пп. 4.2.14. п. 4.2. ст. 4 Договору Клієнт зобов`язався у разі виникнення заборгованості за Овердрафтом щоразу повертати таку заборгованість та сплачувати проценти за користування Овердрафтом шляхом поповнення карткового рахунка до 20 (двадцятого) числа місяця, наступного за місяцем, в якому виникла заборгованість за Овердрафтом, але не пізніше останнього банківського дня місяця, наступного за місяцем, в кому виникла заборгованість за Овердрафтом. Усі погашення та платежі за Договором повинні здійснюватися без зустрічних вимог та претензій, добровільно і повністю, без відрахувань на будь-які витрати чи за рахунок будь-яких існуючих та майбутніх податків, відрахувань та утримань, і всіх зобов`язань стосовно цього. У випадку, коли Клієнт відповідно до чинного законодавства України повинен буде робити врахування або утримання із платежів, належних до сплати за цим Договором, Клієнт повинен одночасно з таким платежем сплатити Банку таку додаткову суму коштів, що призведе до отримання останнім повної суми, належної до плати за Договором (п. 6.1. ст. 6 Договору). Згідно з п. 6.7. ст. 6 Договору погашення заборгованості Клієнта за Овердрафтом та кредитом, а також за процентами за користування Овердрафтом та кредитом відбувається, зокрема, у день надходження будь-яких коштів на картковий рахунок за рахунок таких коштів. У випадку, якщо коштів, що надійдуть на картковий рахунок буде недостатньо для погашення усієї сухій заборгованості, Клієнт зобов`язаний при настанні терміну погашення відповідної заборгованості забезпечити наявність на картковому рахунку коштів у сумі, достатній для погашення такої заборгованості, або здійснити її погашення у будь-який інший спосіб, дозволений чинним законодавством України. Пунктом 5.1. Правил передбачено, що картка надає можливість отримувати готівку в національній валюті України в касах банків, пунктах видачі готівки та в банкоматах на території України, а також здійснювати оплату товарів та послуг у підприємствах торгівлі та сервісу на історії України. За межами України картка надає можливість отримувати готівку в місцевій валюті країни в касах банків, пунктах видачі готівки та в банкоматах, а також здійснювати оплату товарів та послуг у підприємствах торгівлі та сервісу на території країни перебування держателя. Відповідно до п. 5.13. Правил передбачено, що у разі виконання держателем операції з використання картки у валюті, яка відрізняється від валюти рахунка, перерахунок суми операції у валюту рахунка здійснюється у такому порядку: -платіжна система перераховує суму операції у валюту розрахунків з Банком за курсом перерахунку, встановленим цією платіжною системою на дату проведення розрахунків з Банком; -Банк здійснює перерахунок списаної/зарахованої платіжною системою суми операції у валюту рахунка за курсом, встановленим Банком згідно з розпорядженням по Банку на кожний робочий день; -при цьому Банк утримує комісійну винагороду за виконання операції не у валюті рахунка згідно з Тарифами. 02.02.2015 сума відповідних операцій за картковим рахунком Клієнта перевищила розмір витратної суми, у зв`язку з чим різниця між сумою відповідної операції за картковим рахунком та розміром витратної суми склала 10 531,65 грн. У зв`язку з невиконанням Відповідачем своїх зобов`язань за Договором щодо погашення заборгованості за Овердрафтом та сплати нарахованих процентів, Банком направлено Відповідачу повідомлення про заборгованість №164-2/3055 від 06.11.2015 з вимогою погасити заборгованість за Овердрафтом та відсотками за користування Овердрафтом протягом 10 днів з часу отримання відповідного повідомлення. Разом з тим, у разі надіслання Баком вимоги до Клієнта про дострокове повернення Овердрафту Клієнт зобов`язаний погасити Банку не пізніше терміну, визначеного у такій вимозі Банку усю існуючу на день такого погашення заборгованість за Овердрафтом та процентами за користування Овердрафтом (пп. 4.2.15. п. 4.2. ст. 4 Договору). Всупереч взятих на себе зобов`язань, передбачених відповідними умовами Договору, Відповідачем не повернуто заборгованість за Овердрафтом та не сплачено нараховані проценти за користування Овердрафтом у встановлений у Вимозі строк. Згідно з пп. 7.1.1. п. 7.1. ст. 7 Договору у разі прострочення сплати заборгованості за Овердрафтом та/або процентами за Овердрафтом, Клієнт сплачує Банку за кожний день прострочення, включаючи день сплати, пеню. Пеня нараховується на суму прострочених платежів із розрахунку фактичної кількості прострочених днів, починаючи з дати виникнення простроченої заборгованості до дня погашення відповідної заборгованості у повному обсязі, у розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня. В зв`язку з тим, що позичальник належним чином свої обов`язки не виконує, виникла прострочена заборгованість по поверненню кредиту на загальну суму 40108,25 грн., яка складається з: -10 531,65 грн. - заборгованість за Овердрафтом; -21 884,77 грн. - заборгованість за процентами за користування Овердрафтом; -7691,83 грн. - пеня за період з 14.12.2016 по 14.12.2017 Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Відповідно до ч.1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Щодо заявленого клопотання відповідача про застосування строку позовної давності до вимог позивача про стягнення пені на суму простроченого основного боргу та на суму прострочених процентів, то воно підлягає задоволенню. Відповідно до ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Статтею 258 ЦК України встановлено, що до окремих видів вимог законом може встановлюватися спеціальна позовна давність: скорочена або більш тривала порівняно із загальною позовною давністю. Відповідно до ч.2 ст.258 ЦК України до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) застосовується позовна давність в 1 рік. Таким чином, загальна сума заборгованості за пенею, нарахованою на прострочену заборгованість за процентами та прострочену заборгованість за Овердрафтом, підлягає стягненню в межах строків позовної давності за період з 14.12.2016 по 14.12.2017, оскільки представник позивача звернувся до суду з позовом 14.12.2017. Відповідно до ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи покладаються у разі задоволення позову - на відповідача. На підставі вищевикладеного суд враховуючи наявність простроченої заборгованості по поверненню кредиту, вважає, що позов представника ПАТ «Державний експертно-імпортний банк України» (АТ «Укрексімбанк») до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором необхідно задовольнити частково, стягнувши з відповідача на користь позивача заборгованість за овердрафтом в розмірі 10 531,65 грн., заборгованість за процентами за користування овердрафтом в розмірі 21 884,77 грн., пеню за період з 14.12.2016 по 14.12.2017 в розмірі 7 691,83 грн., а всього 40 108,25 грн. Та судовий збір в розмірі 1600,00 грн.

Outcome: partial