Jurisdiction: civil
Date: 2020-08-19 00:00:00

Представник АТ КБ «Приватбанк» звернувся до суду із позовом до [PERSON] , в обґрунтування якого зазначив, що відповідно до укладеного договору № б/н від 21.04.2009 року [PERSON] отримав кредит у розмірі 11 000 грн. 00 коп. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, [PERSON] свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконав, у зв`язку з чим станом на 12 листопада 2018 року має заборгованість по кредиту в розмірі 54 650 грн. 59 коп., яка складається з 453 грн. 45 коп. - тіло кредиту; 31568 грн. 21 коп. - нараховано відсотків за користування кредитом; 19550 грн. 33 - нараховано пені; 500 грн. 00 коп. - штраф (фіксована частина); 2578 грн. 60 коп. - штраф (процентна складова). Просив стягнути з відповідача заборгованість та суму сплаченого судового збору в розмірі 1762 грн. 00 коп. Ухвалою Вовчанського районного суду Харківської області від 13.11.2019 року скасовано заочне рішення від 22.02.2019 року, призначено справу до підготовчого розгляду. Ухвалою Вовчанського районного суду Харківської області від 09.01.2020 року закрито підготовче провадження та призначено до судового розгляду по суті. У відповідності до вимог ст. 178 ЦПК України відповідач надав відзив на позовну заяву, згідно якого зазначив, що у 2009 році він погодився на отримання кредитної картки, з якої періодично брав кредит в розмірі від 2000 до 4000 грн., які своєчасно повертав зі свого карткового рахунку для отримання заробітної плати. Ніяких претензій щодо заборгованості з боку банку до нього не пред`являлося до квітня 2019 року, коли в телефонному режимі йому повідомили про утворення боргу в розмірі 54650 грн., який утворився в результаті нарахування відсотків за користування кредитом, пені та штрафів. Зобов`язань про сплату на користь банку відсотків, штрафів та пені не підписувавта просив розглядати справу за його відсутності. Просив відмовити у задоволенні позову, справу розглядати у його відсутності. Представник позивача в судове засідання не з`явився, повідомлявся про час та місце судового розгляду завчасно та належним чином, надав суду клопотання про розгляд справи за його відсутності. Зазначив, що позовні вимоги підтримує в повному обсязі. Згідно виписки по рахунку відповідач до певного часу належним чином виконував свої зобов`язання за кредитом. Наведене свідчить про те, що він знав про умови кредитування та визнавав свої зобов`язання за договором, але належним чином їх не виконав. Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у зв`язку з відсутністю всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши матеріали цивільної справи, суд приходить до наступного. Згідно ст. ст. 4, 5 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим кодексом, звернутися до суду по захист своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів. Здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. Частиною 1 ст. 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 1 ст. 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. Частиною 2 ст. 1050 ЦК України передбачено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишалася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу. За змістом ст. ст. 525, 526 ЦК України зобов`язання мають виконуватися належним чином згідно з умовами договору та у встановлений строк. Одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається. Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що відповідно до анкети-заяви відповідача б/н від 21.04.2009 року, між [PERSON] та ПАТ КБ «Приватбанк», правонаступником якого є позивач АТ КБ «Приватбанк», укладено кредитний договір, згідно якого відповідач отримав кредит у розмірі 11 000 грн. 00 коп. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Вказаний кредитний договір було укладено між сторонами шляхом підписання відповідачем анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг та довідки про умови кредитування з користування кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» (а.с. 13,14). Як вбачається з матеріалів справи [PERSON] отримав кредитні карти № [NUMBER] , № [NUMBER] зі строком дії перевипущеної картки до останнього дня січня 2019 року (а. с.131). Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг та довідка про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» передбачають стягнення неустойки (штрафу, пені), що відповідно до ст. 549 ЦК України може бути грошовою сумою або іншим майном, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Розмір неустойки встановлюється договором або актом цивільного законодавства (ст. 551 ЦК України). Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. Аналізуючи наведені норми права слід зазначити, що в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Так, п. п. 2.1.1.5.5, 2.1.1.5.6 Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що клієнт зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором, а у разі невиконання зобов`язань за договором, на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення кредиту (у тому числі, простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку. Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та Правил надання банківських послуг при порушенні клієнтом строків платежів за кожним з грошових зобов`язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, клієнт зобов`язаний сплатити банку штраф, розмір якого встановлено тарифами договору. У відповідності до п. 1.1.7.11 Умов та Правил надання банківських послуг договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично пролонгується на такий же строк. Пунктом 2.1.1.2.12 Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що після настання зазначеного на картці останнього місяця терміну її дії банком випускається картка на новий термін, за що клієнтом вноситься плата згідно діючих тарифів. Пунктом 2.1.1.2.13 Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що клієнт зобов`язаний до закінчення останнього місяця терміну дії картки звернутись до обслуговуючого відділення банку для отримання платіжної картки з новим терміном дії. Невиконання цього обов`язку не звільняє клієнта від виконання договірних зобов`язань. Пунктом 2.1.1.12.4 Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що встановлено термін внесення мінімального обов`язкового платежу за кредитом, а також овердрафту - до 1-го числа місяця, наступного за розрахунковим в розмірі, розрахованому згідно Тарифу від суми поточних боргових зобов`язань. Платіж включає відсотки за користування кредитом, передбачені Тарифом, частину заборгованості за тілом кредиту, штраф згідно цих Умов. Термін повернення овердрафту в повному обсязі - протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту; термін погашення відсотків за овердрафтом - щомісячно за попередній місяць до 1-го числа. Пунктом 2.1.1.12.5 Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що у разі наявності прострочених кредитів (овердрафту) - терміном повернення кредиту (овердрафту) у повному обсязі є 211-й день з моменту виникнення такої заборгованості; термін повернення овердрафту в повному обсязі - протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту; термін погашення відсотків по овердрафту - щомісячно за попередній місяць до 25-го числа; термін погашення штрафів і пені за кредитом - з дня нарахування. Із довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» за договором, яку підписано [PERSON] 21.04.2009 року вбачається, що встановлено пільговий період до 55 днів (пільгова ставка дії за умови погашення заборгованості до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості), базова % ставка в місяць (нараховується на залишок заборгованості з розрахунку 360 днів в році) - 2,5%, розмір щомісячних платежів - 7% від заборгованості, але не менше 50,00 грн. та не більше залишку заборгованості, строк внесення щомісячних платежів - до 25 числа місяця, наступного за розрахунковим; розмір пені за несвоєчасне погашення заборгованості: ПЕНЯ = пеня (1) + пеня (2), де пеня (1) = (базова процентна ставка за договором) / 30, - нараховується за кожен день прострочення кредиту, а пеня (2) = 1 % від заборгованості, але не менше 30,00 грн. в місяць, - нараховується 1 раз в місяць при наявності прострочення за кредитом або процентам 5 і більше днів при утворенні простроченої заборгованості на суму від 50,00 грн. і більше; штраф за порушення строків платежів за будь-яким з грошових зобов`язань, передбачених договором, більше ніж на 30 днів - 500,00 грн. + 5 % від суми заборгованості за кредитним лімітом з урахуванням нарахованих та прострочених процентів та комісії. У порушення зазначених умов договору [PERSON] зобов`язання за договором № б/н від 21.04.2009 року належним чином не виконав. Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором, відповідач станом на 12.11.2018 року має заборгованість по кредиту в розмірі 54650 грн. 59 коп., яка складається з 453 грн. 45 коп. - тіло кредиту; 31568 грн. 21 коп. - нараховано відсотків за користування кредитом; 19 550 грн. 33 коп. - нараховано пені; 500 грн. 00 коп. - штраф (фіксована частина); 2578 грн. 60 коп. - штраф (процентна складова). Фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку Акціонерному товариству Комерційний Банк «ПриватБанк» не повернуті, та враховуючи вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначено моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, тому банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконання боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів, тобто стягнення тіла кредиту. Таким чином, вимоги банку в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту у розмірі 453 грн. 45 коп. підлягають задоволенню. Разом з тим, в підписаній [PERSON] довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» зазначена базова % ставка в місяць (нараховується на залишок заборгованості з розрахунку 360 днів в році) - 2,5%, відповідно 0,083 % на день та 30% на рік. Згідно розрахунку заборгованості, який надано позивачем заборгованість за відсотками за користування кредитом становить 31568 грн. 21 коп. Дії банку щодо підвищення процентної ставки до 2,90 % в місяць (34,80% річних), потім до 3,60 % в місяць (43,20% річних) є неправомірними оскільки це виходить за межі узгодженого сторонами договору розміру процентів за користування грошовими коштами. За таких обставин, суд вважає необхідним стягнути з відповідача відсотки за користування кредитом, виходячи із узгодженої сторонами базової процентної ставки 2,5 % на місяць, відповідно 0,083 % на день, 30 % річних. Так, кількість днів прострочення сплати заборгованості за кредитним договором за період з 21.04.2009 року (день підписання заяви) по 12.11.2018 року (заборгованість станом на по позовній заяві ) становить 3441 днів, з урахуванням відсоткової ставки у розмірі 0,083 % на день. Отже, розмір заборгованості за процентами за вказаний період складає 1295 грн. 06 коп. (453 грн. 45 коп. (тіло кредиту) х 0,083% (відсотки на день)/100* 3441 (днів прострочки за відсотками). Таким чином, з відповідача [PERSON] на користь АТ КБ «ПриватБанк» підлягає стягненню заборгованість за відсотками у розмірі 1295 грн. 06 коп. Щодо вирішення позовних вимог про стягнення заборгованості за пенею, суд керується таким. Згідно з ч. 1 ст. 549, ч. 1 ст. 550 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов`язання. Відповідно до ч. 3 ст. 551 ЦК України розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення. Розмір заборгованості та штрафних санкцій (розмір неустойки), їх співмірність, обставини, які дають суду право застосувати або не застосувати ч. 3 ст. 551 ЦК України, є фактичними обставинами справи, встановлення яких судом є обов`язковою умовою при розгляді справи та ухваленні судового рішення у справі про стягнення заборгованості за кредитним договором. Частина 3 ст. 551 ЦК України з урахуванням положень ст. 3 ЦК України щодо загальних засад цивільного законодавства та ч. 4 ст. 12 ЦПК України щодо обов`язку суду сприяти сторонам у здійсненні їхніх прав дає право суду зменшити розмір неустойки (пені) за умови, що він значно перевищує розмір збитків. При цьому, визначення граничного розміру пені залишається на розсуд суду з урахуванням дотримання критеріїв, що визначені у ч. 3 ст. 551 ЦК України Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у постанові від 12.12.2018 року у справі № 703/1181/16-ц та постанові від 20.03.2019 року у справі № 761/26293/16-ц. Суд вважає необхідним з урахуванням принципів справедливості, добросовісності і розумності, застосувати вимоги ч. 3 ст. 551 ЦК України та зменшити розмір штрафних санкцій до суми тілу кредиту та відсотків (453 грн. 5 коп. + 1995 грн. 06 коп. = 1748 грн. 51 коп.), а саме зменшити з 19550 грн. 33 коп. до 1748 грн. 51 коп. Таким чином, з [PERSON] на користь позивача слід стягнути пеню у розмірі 1748 грн. 51 коп. Щодо вирішення позовних вимог про стягнення штрафів (фіксованої частини та процентної складової) суд керується таким. Імперативним приписом ст. 625 ЦК України визначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним зобов`язання. Згідно ч. 1 ст. 611, ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму. У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки встановлені договором або законом. Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов`язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов`язку нового додаткового. Покладення на боржника нових додаткових обов`язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу). Виходячи зі змісту ст. ст. 546, 548, 549 ЦК України, виконання зобов`язання може забезпечуватися відповідно до вимог закону або умов договору, зокрема, неустойкою, яку боржник повинен сплатити в разі порушення зобов`язання. Відповідно до ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання (ч. 2 ст. 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (ч. 3 ст. 549 ЦК України). Як передбачено умовами кредитного договору, у випадку несвоєчасного погашення заборгованості, позичальник зобов`язаний сплатити банку неустойку у вигляді: пені, а також штрафів: 500 грн. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом. Таким чином, суд приходить до висновку, що за попереднім погодженням сторони передбачили покладення на позичальника цивільно-правової відповідальності за порушення виконання кредитно-договірних зобов`язань шляхом нарахування та стягнення неустойки виключно у формі пені або штрафу, без можливості їх одночасного стягнення. За положеннями ст. 61 Конституції України, ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Враховуючи вищевикладене та відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. Оскільки сторони при укладенні договору погодили, що у першу чергу нараховується пеня, а вже потім штрафи (зокрема, його процентна складова на момент звернення позивача до суду), тому суд приходить до висновку щодо відмови в задоволенні позовних вимог про стягнення штрафу в розмірі 500 грн. - фіксована частина, 2578 грн. 60 коп. - процентна складова, оскільки одночасне їх нарахування з пенею та стягнення за своєю суттю є подвійною відповідальністю. На підставі викладеного, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для задоволення позову в частині стягнення з відповідача на користь позивача суми непогашеного тіла кредиту у розмірі 453 грн. 45 коп., відсотків за користування кредитом у розмірі 1295 грн. 06 коп., та пеню у розмірі - 1748 грн. 51 коп., а всього 3497 грн. 02 коп. В задоволенні позову в іншій частині, а саме у стягненні штрафів (фіксованої та процентної складової), слід відмовити. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Судові витрати, понесені позивачем, документально підтверджуються: за подачу позовної заяви - в розмірі 1762 грн. 00 коп. (а.с. 1). Враховуючи, що задоволенню підлягає тільки частина позовних вимог, судовий збір стягується з відповідача пропорційно задоволеним вимогам, а саме стягненню підлягають кошти в сумі 112 грн. 75 коп. (3497 грн. 02 коп. х 1762 грн. 00 коп. / 54650 грн. 59 коп.). На підставі викладеного,

Outcome: partial