Jurisdiction: civil
Date: 2017-04-02 00:00:00

Позивач Публічне акціонерне товариство «Державний експортно-імпортний банк України» в особі філії АТ «Укрексімбанк» у м. Тернополі пред'явив до суду позов до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості за договором про відкриття карткового рахунку № [NUMBER] від 11 листопада 2014 року в сумі 4837,08 гривень. Позов обґрунтовано тим, що відповідач у добровільному порядку не виконує свої зобов'язання за вказаним договором, внаслідок чого утворилася заборгованість. В судовому засіданні представник позивач позов підтримав з підстав, викладених в позовній заяві. В судовому засіданні представник відповідача позову не визнав. Вважає, що банк неправильно провів розрахунок суми боргу, а саме безпідставно нарахував комісію за видачу готівки за межами України в розмірі 1,5% від суми, оскільки на ці операції вже нарахована комісія за проведення розрахунків не у валюті рахунку (п.5 загальних тарифів діючих на час операцій умов обслуговування карткового рахунку) в розмірі 1% від суми. Суд, дослідивши та оцінивши зібрані у справі докази, встановив такі обставини: 11 листопада 2014 року між АТ «Державний експертно-імпортний банк України» та [PERSON] було укладено договір про відкриття карткового рахунку № [NUMBER] (далі договір). Відповідно до п. 2.1 договору банк відкриває клієнту поточний рахунок № [NUMBER], проводить за цим рахунком операції, визначені положенням чинного законодавства України, нормативними документами банку та цим договором, видає клієнту картку, а також надає інші банківські послуги, а клієнт зобов'язується оплачувати банківські послуги на умовах визначених цим договором, у тому числі згідно Умовами та тарифами обслуговування карткового рахунка. Згідно з п. 2.4 договору за користування овердрафтом клієнт зобов'язаний щомісячно сплачувати банку проценти, нараховані банком за процентною ставкою, визначеною Умовами та тарифами обслуговування карткового рахунка. Підпунктом 1.1.21 договору встановлено, що овердрафт короткостроковий кредит, що надається банком клієнту у разі, якщо сума операцій за картковим рахунком перевищує розмір витратної суми (зокрема, у випадках, коли операція здійснюється без авторизації, коли розрахунки за операцією виконуються у валюті, відмінній від валюти карткового рахунка тощо). Розмір овердрафту складає різницю між сумою відповідної операції за картковим рахунком та розміром витратної суми. Відповідно до Умов та тарифів обслуговування карткового рахунка, що є додатком № 3 до договору, передбачено, що за видачу готівки за межами України клієнт сплачує банку 1,5% від суми, мін. 3 USD (п. 15), за проведення розрахунків не у валюті рахунку 1% від суми (п. 5 Загальних тарифів). Проведення розрахунків не у валюті рахунку здійснюється за комерційним курсом банку. Відповідно до п. 5.3 договору нарахування процентів за користування клієнтом овердрафтом здійснюється банком у валюті карткового рахунку щомісяця, в останній банківський день місяця, виходячи з фактичної заборгованості за овердрафтом на початок кожного календарного дня поточного місяця, розміру процентної ставки, визначеної Умовами та тарифами обслуговування карткового рахунка, фактичної кількості календарних днів у поточному місяці та фактичної кількості календарних днів у поточному році. Нарахування процентів за користування овердрафтом банк здійснює починаючи з першого календарного дня, наступного за днем виникнення овердрафту, по день погашення овердрафту (включно). Підпунктом 4.2.14 п. 4.2 договору передбачено обовязок клієнта у разі виникнення заборгованості за овердрафтом щоразу повертати таку заборгованість та сплачувати проценти за користування овердрафтом шляхом поповнення карткового рахунка до 20 числа місяця, наступного за місяцем, в якому виникла заборгованість за овердрафтом. Позивач свої зобов'язання за договором виконав відкрив [PERSON] картковий рахунок для проведення операцій, видав відповідачу картку та надавав йому інші банківські послуги за вищевказаним рахунком. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, відповідно до ст. ст. 527, 530 ЦК України боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок у встановлений договором строк. Згідно зі ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 1069 ЦК України якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки. Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Однак, всупереч вказаним вимогам закону [PERSON] умов договору належним чином не виконував. Зокрема, як слідує з розрахунку заборгованості за договором станом на 01 грудня 2015 року заборгованість [PERSON] складає 1557,15 гривень технічний овердрафт за картковим рахунком та 999,68 гривень нараховані та несплачені відсотки за овердрафтом. Суд вважає необґрунтованими доводи представника відповідача про безпідставність нарахування банком комісії за видачу готівки за межами України разом із комісією за проведення розрахунків не у валюті рахунку, оскільки такі умови передбачені п. 15 умов та тарифів обслуговування карткового рахунку, до договору про відкриття карткового рахунку а також п. 5 загальних тарифів вказаних умов, із такими умовами відповідач погодився, про що свідчить його підпис на них, у встановленому законом порядку договір у цій частині не визнавався недійсним та був чинним на час проведення розрахунків. З цих підстав суд не бере до уваги наданого представником відповідача розрахунку, оскільки він не відповідає Умовам та тарифам обслуговування карткового рахунка, що є додатком № 3 до договору про відкриття карткового рахунку № [NUMBER]. Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу, та встановлений договором розмір нарахованих процентів. Зазначених вимог закону [PERSON] належним чином не виконав, заборгованості за договором та суми нарахованих процентів не сплатив. Відповідно до ст. 550 ЦК України, незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання, у нього виникає право на неустойку (штраф, пеню). Згідно з п. 7.1.1 договору у разі прострочення сплати заборгованості за кредитом (овердрафтом), клієнт сплачує банку за кожний день прострочення, включаючи день сплати, пеню. Пеня нараховується на суму прострочених платежів із розрахунку фактичної кількості прострочених днів, починаючи з дати виникнення простроченої заборгованості до дати погашення відповідної заборгованості у повному обсязі, у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який сплачується пеня. Як установлено з наданого позивачем розрахунку, за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором [PERSON] за період із 30 січня 2015 року по 30 листопада 2015 року нараховано пеню в розмірі 724,42 гривень. Відповідно до ч.2 ст. 258 ЦК України до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) застосовується позовна давність в один рік. Згідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. Пеня це санкція, яка нараховується з першого дня прострочення й до тих пір поки зобов'язання не буде виконано. Її розмір збільшується залежно від продовження правопорушення. Правова природа пені така, що позовна давність до вимог про її стягнення обчислюється по кожному дню (місяцю), за яким нараховується пеня, окремо. Право на позов про стягнення пені за кожен день(місяць) виникає щодня на відповідну суму, а позовна давність обчислюється з того дня(місяця), коли кредитор дізнався або повинен був дізнатися про порушення права. Отже, стягнення неустойки (пені, штрафу) обмежується останніми 12 місяцями перед зверненням кредитора до суду, а починається з дня (місяця), з якого вона нараховується, у межах строку позовної давності за основною вимогою. Оскільки позивач звернувся до суду із позовом 02 листопада 2016 року, а представник відповідача подав до суду заяву про застосування позовної давності, то стягненню підлягає пеня відповідно до п.7.1.1. договору за прострочення зобов'язання, нарахована за період із 02 листопада 2015 року по 30 листопада 2015 року в розмірі 57,10 гривень. Крім того, пунктом 3.3 договору встановлено, що умови та тарифи обслуговування карткового рахунка можуть бути змінені за згодою сторін. Відповідне погодження змін умов та тарифів обслуговування карткового рахунку здійснюється шляхом повідомлення банком Клієнта про внесення таких змін (включення відповідної інформації у виписку за картковим рахунком не пізніше 30 календарних днів до дня введення в дію таких змін вважається належним повідомленням клієнта). При цьому зміни вважаються погодженими клієнтом, якщо він не повернув усі картки до банку до дня введення в дію таких змін. У разі неотримання клієнтом виписок з будь-яких причин вважається, що банк повідомив клієнту інформацію що повинна була бути включена у відповідні виписки (п. 3.4. договору). Підпунктом 4.2.3 договору передбачено обовязок клієнта отримувати виписки за картковим рахунком не пізніше 7 числа місяця, наступного за звітним, шляхом особистого звернення до банку, або засобами електронної пошти, або із застосуванням системи дистанційного обслуговування. Судом встановлено, та не заперечувалося сторонами в судовому засіданні, що з 01 грудня 2015 року почали діяти нові умови і правила обслуговування карткового рахунку, пунктом 13.1 яких встановлена пеня за прострочення технічної заборгованості у гривні в розмірі 73 % річних. Відповідно до розрахунку банку пеня за прострочення технічної заборгованості на картковому рахунку № [NUMBER] з 01 грудня 2015 року по 30 вересня 2016 року становить 1555,83 гривень. Аналізуючи в сукупності викладені обставини і визначені відповідно до них правовідносини сторін, положення закону, якими вони регулюються, дослідивши зібрані у справі докази, суд приходить до переконання, що позов ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» підлягає до часткового задоволення шляхом стягнення [PERSON] на користь позивача заборгованості за договором про відкриття карткового рахунку № [NUMBER] від 11 листопада 2014 року в сумі 4169 гривень 76 копійок, у тому числі 1557,15 гривень заборгованості за овердрафтом, 999,68 гривень нарахованих та несплачених відсотків за овердрафтом, 57,10 гривень пені за несплаченим овердрафтом, 1555,83 гривень пені за прострочення погашення технічної заборгованості. Крім того, із відповідача слід стягнути судові витрати пропорційно до задоволених позовних вимог у сумі 1187,84 гривень. На підставі наведеного, відповідно до ст. ст. 526, 536, 550, 610, 625, 1046, 1048, 1050, 1054, 1069 ЦК України,

Outcome: partial