Jurisdiction: civil
Date: 2019-07-24 00:00:00

Позивач, Публічне акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк», відповідно до змін від 21.05.2018 - Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» звернувся до суду 19.04.2017 з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування своїх позовних вимог позивач посилався на те, що відповідно до укладеного договору від 05.08.2011 року відповідач отримала кредит 3800.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 умов та правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку», складеним між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. АТ КБ «ПРИВАТБАНК» свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідно до п.2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Відповідно до умов договору при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов`язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов`язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Відповідно до п. 2.1.1.12.11 «Правил користування платіжною карткою», банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов`язків за цим договором. У зв`язку із зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідач станом на 31.03.2017 року має заборгованість -56893.74 грн., яка складається з наступного: 2766.83 грн. - заборгованість за кредитом; 46691.49 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом; 4250.00 грн.- заборгованість за пенею; а також штрафи відповідно до умов та правил надання банківських послуг: 500.00 грн. - штраф (фіксована частина), 2685.42 грн. - штраф (процентна складова). Просив стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором та судові витрати. Заочним рішенням від 01.06.2017 позовну заяву Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» задоволено частково; стягнуто з [PERSON] суму у розмірі 54991.98 грн. за кредитним договором від 05.08.2011 року та судовий збір у розмірі 1600.00 коп. Ухвалою від 01.06.2017 заяву представника ПАТ КБ «Приватбанк» задоволено повністю; в порядку забезпечення позову накладено арешт на житловий будинок загальною площею 44.8 кв.м., житловою площею 30.9 кв.м, який розташований за адресою: [ADDRESS] , шляхом заборони будь-яким особам укладати угоди стосовно цього майна, проводити йото реєстрацію та перереєстрацію, здійснювати його відчуження; зобов`язано реєстратора внести відомості в Єдиний реєстр заборон відчуження об`єктів нерухомого майна Державного Реєстру прав на нерухоме майно та Реєстру прав власності на нерухоме майно, Державного реєстру Іпотек, Єдиного реєстру заборон відчуження об`єктів нерухомого майна щодо об`єкта нерухомого майна. 09.04.2019 до суду надійшла заява представника відповідача [PERSON] - [PERSON] про перегляд заочного рішення. Ухвалою від 23.04.2019 заяву представника відповідача, [PERSON] - [PERSON] про перегляд заочного рішення Дергачівського районного суду Харківської області від 01.06.2017 по цивільній справі №619/1240/17 за позовною заявою публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволено; заочне рішення Дергачівського районного суду Харківської області від 01 червня 2017 року скасовано. Представник позивача в призначене судове засідання не з`явився, 18.07.2019 надав до суду письмові пояснення, у відповідності до яких зазначив, щодо розміру заборгованості, яка піддягає стягненню з відповідача, а саме банк має право нараховувати проценти та пеню в межах строку кредитування (в межах строку дії картки - до 31.05.2015 року). З позовною заявою банк звернувся 12.04.2017 року. Таким чином в межах строку позовної давності та строку кредитування з відповідача підлягають стягненню наступні суми. Заборгованість за тілом кредиту 2766.83 гри. Заборгованість за процентами за період з 12.04.2014 до 31.05.2015 в сумі (згідно розрахунку заборгованості) 5322,90 грн. Заборгованість за пенею та штрафами стягненню не підлягає з урахуванням застосування строків позовної давності, оскільки строк кредитування відповідає строку дії картки - до 31.05.2015 року, а з позовом банк звернувся після спливу спеціального строку позовної давності. Представник відповідача надала суду заяву, вказавши, що просить розглянути справу без її участі, не заперечує проти задоволення позовних вимог викладених в поясненнях наданих 18.07.2019 представником позивача, а саме щодо стягнення суми тіла кредиту в розмірі 2766 грн. 83 коп. та заборгованості по процентам в розмірі 5322 грн. 90 коп. Крім того в раніше наданих до суду поясненнях посилалась на те, що для окремих видів вимог встановлено спеціальну позовну давність. Суд, оцінивши докази, представлені в матеріалах справи, встановив наступні обставини та відповідні їм правовідносини. Як встановлено матеріалами справи, відповідно до підписаної заяви №б/н від 04.08.2011 [PERSON] отримала кредит у розмірі 3800.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Згідно умов укладеного договору, договір складається з анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг у Приватбанку та умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом ПАТ КБ «Приватбанк» від 06.03.2010 №СП-2010-256. Своїм особистим підписом: відповідач [PERSON] ствердила, що вищевказана анкета-заява разом з пам`яткою клієнта, умовами та правилами надання банківських послуг, а також тарифами, з якими він ознайомився і згоден, становить між ним та банком договір про надання банківських послуг. Таким чином, [PERSON] повністю погодилась з умовами кредитування, про що свідчить її підпис в анкеті-заяві. Відсутність підпису позичальника на цих умовах та правилах не свідчить про те, що він не був ознайомленні з ними. Підпис відповідач поставила саме на анкеті-заяві позичальника, яким засвідчила те, то вона повністю згодна з умовами кредитування та отриманням кредиту саме на таких умовах. Крім того [PERSON] зобов`язалась виконувати вимоги умов та правил надання банківських послуг а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами. Так, при укладанні договору сторони керувались частиною 1 статті 634 ЦК України. Згідно цієї статті ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ст.626 ЦК України договором є домовленість двох, або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства, що передбачено ч.1 ст.628 ЦК України. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (ч.1 ст.638 ЦК України). При цьому, сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору. Загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину передбачені ст.203 ЦК України, зокрема зміст правочину не може суперечити нормам цивільного кодексу України, іншим актам цивільного законодавства, а також моральним засадам суспільства; особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності; волевиявлення учасника правочину повинно бути вільним та відповідати його внутрішній волі; правочин має вчинятися у формі встановленій законом; правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним. В підтвердження укладеного договору банком відкрито кредитний картковий рахунок «Кредитка Універсальна», та видано платіжну картку за типом кредитної лінії - відновлювальна, зі строком дії до останнього дня місяця 08.2017 року та встановлено кредитний ліміт з оплатою відсотків за користування банківськими грошовими коштам. Відповідно до умов та правил, а саме: п.1.1.1.36 картковий рахунок - банківський поточний рахунок, на якому рахуються операції з використанням платіжних карт. П.1.1.1.62 платіжна карта - електронний платіжний засіб у вигляді емітованої у встановленим законодавством порядку пластикової або іншого виду карт, яка використовується для ініціалізації перерахунку коштів з рахунку плетельщика або відповідного рахунку банка з метою оплати вартості товарів або послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання грошових коштів у готівковій формі в касах башу або через банківський автомат, а також здійснення інших операцій, передбачених діючим законодавством. В залежності від умов, по яким здійснюються розрахунки з використанням платіжної карти, можуть використовуватися дебетова та кредитна схема обслуговування карт. Пунктом 1.1.1.45 передбачено, що кредит - розмір грошових коштів, наданих банком клієнту на строк, обумовлений у договорі, на умовах платності та повернення. П. 1.1.1.46 кредитна карта - платіжна карта із встановленим кредитним лімітом. Згідно п.п. 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 вказаних умов та правил, клієнт надав згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і банк має право в будь-який момент змінити його розмір. Відповідно до п.1.1.2.3 обов`язком клієнта є отримувати виписки про стан картрахунка та про проведені операції по ньому. П. 1.1.2.4 - при не згоді зі змінами правил та/або тарифів банку звернутися до банку для розірвання договору та сплатити всю заборгованість, яка утворилася перед банком, в тому числі і заборгованість, яка утворилася на протязі 30 днів з момента повернення карт, які видані держателю та його довіреним особам. При не згоді із списанням грошових коштів по картрахунку інформувати (при необхідності письмово у випадку якщо вирішення питання передбачає дану необхідність) банк про це на протязі тридцяти п`яти днів з моменту списання. Щодо встановлення відповідачці кредитного ліміту та користування кредитними коштами банком надано виписку по картці, яка містить інформацію щодо дати та розміру кредитного ліміту встановленого позичальнику та всі операції зі зняття та погашення заборгованості по кредиту. Таким чином, кредит був отриманий у вигляді встановлення кредитного ліміту на кредитну картку. Представник позивача в наданих до суду письмових поясненнях просив звернути увагу суду, що даний кредитний продукт має певні особливості та відмінності від інших кредитних договорів. Безпосередньо в загально прийнятих договорах істотні умови мають чіткий строк виконання та точний щомісячний платіж визначений чітко в грошових одиницях - ануїтет, тощо. Відповідно по даному договору відкрито картковий рахунок, встановлено кредитний ліміт на картку, видано картку, а сума обов`язкового мінімального щомісячного платежу залежить від суми використаного кредитного ліміту. Кредитна картка є поновлювальною кредитною лінією, тобто це кредит, що надається банком клієнту в межах встановленого ліміту заборгованості, який використовується повністю або частинами і поновлюється в міру погашення раніше виданого кредиту. Клієнт, використавши та погасивши заборгованість за кредитною лінією, може знову користуватися нею у межах строку дії картки. Відповідно до статті 256 ЦК України, позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Європейський суд з прав людини, юрисдикція якого поширюється на всі питання тлумачення і застосування Конвенції (пункт 1 статті 32 Конвенції), наголошує, що позовна давність - це законне право правопорушника уникнути переслідування або притягнення до суду після закінчення певного періоду після скоєння правопорушення. Застосування строків позовної давності має кілька важливих цілей, а саме: забезпечувати юридичну визначеність і остаточність, захищати потенційних відповідачів від прострочених позовів, та запобігати несправедливості, яка може статися в разі, якщо суди будуть змушені вирішувати справи про події, що мали місце у далекому минулому, спираючись на докази, які вже, можливо, втратили достовірність і повноту із плином часу (пункт 51 рішення від 22 жовтня 1996 року за заявами № 22083/93, 22095/93 у справі «Стаббінгс та інші проти Сполученого Королівства»; пункт 570 рішення від 20 вересня 2011 року за заявою у справі «ВАТ «Нафтова компанія «Юкос» проти Росії»). Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (стаття 257 ЦК України). Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність. Зокрема, частина друга статті 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені). Відповідно до статті 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов`язано його початок. За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (частина перша статті 261 ЦК України). Разом з тим, відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Щодо розміру заборгованості, яка піддягає стягненню з відповідача, суд зазначає, що банк має право нараховувати проценти та неню в межах строку кредитування, а саме в межах строку дії картки - до 31.05.2015 року. З позовною заявою банк звернувся 12.04.2017. Таким чином в межах строку позовної давності та строку кредитування з відповідача підлягають стягненню наступні суми: заборгованість за тілом кредиту в розмірі 2766,83 грн. та заборгованість за процентами за період з 12.04.2014 до 31.05.2015 в сумі (згідно наданого розрахунку заборгованості) 5322,90 грн. Заборгованість за пенею та штрафами стягненню не підлягає з урахуванням застосування строків позовної давності, оскільки строк кредитування відповідає строку дії картки - до 31.05.2015, а з позовом банк звернувся після спливу спеціального строку позовної давності Згідно ч.3 ст.12 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно ч.1 ст.13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Відповідно до ст.81ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Крім того, згідно частини 2 статті 141 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Приймаючи до уваги викладене,

Outcome: partial