Jurisdiction: civil
Date: 2015-11-19 00:00:00

Позивач ПАТ КБ «Приватбанк» звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Свої позовні вимоги мотивує тим, що відповідно до укладеного між сторонами договору б/н від 26.09.2012р., відповідач отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплато. Відсотків за користування кредитом у розмірі 30% річних на суму залишку заборгованості за кредитом. Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п.2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами надання банківських послуг, «Правилами користування платіжною карткою» від 06.03.2010р. та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою». ПАТ КБ «ПриватБанк» свої зобовязання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме, - надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідно до п.2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Згідно із п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, - у разі невиконання зобовязань за договором, на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі, простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку. Власник карти зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно із п. 1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, - при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 гри. + 5% від суми позову. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору, а також ст.ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобовязання за вказаним договором не виконав. Відповідно до п. 2.1.1.12.9 «Правил користування платіжною карткою», боржник доручає списувати з будь-якого рахунку відкритого в банку в т.ч. з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов»язань. За п. 1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг за незгодою із зміною Правил та/або Тарифів банку, позичальник зобов»язується надати банку письмову заяву про розірвання цього договору та погасити виниклу перед банком заборгованість. Як передбачено п.1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг, банк має право на зміну Тарифів, які викладені на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків. Згідно із п.2.1.1.3.5 Умов клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми, підлягаючих сплаті банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку. Відповідно до п.2.1.1.12.11 Правил користування платіжною карткою, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов»язань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов»язків за цим договором. Станом на 31.12.2014р. відповідачем має перед позивачем заборгованість у розмірі 16577грн. 63коп., яка складається з: боргу по тілу кредиту 12474грн. 83коп., боргу по відсотках за користування кредитом 2537грн. 20коп.; боргу по пені 300грн. 00коп., а також штрафи фіксована частина (п.2.1.1.7.6 Умов та правил банківських послуг) 500грн.; процентна складова (5% від суми позову нараховується при порушенні строків платежів по якомусь з грошових зобов»язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов»язаний сплатити банку штраф в розмірі 500грн. + 5% від суми позову за п.2.1.1.7.6 Умов) - 765грн. 60коп. Пунктом 1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодні із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк. На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов'язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав ПАТ КБ «Приватбанк» та законодавства. Таким чином, позивач просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість по договору в розмірі 16577грн. 63коп., яка складається з: боргу по тілу кредиту 12474грн. 83коп., боргу по відсотках за користування кредитом 2537грн. 20коп.; боргу по пені 300грн. 00коп., а також штрафи фіксована частина (п.2.1.1.7.6 Умов та правил банківських послуг) 500грн.; процентна складова (5% від суми позову нараховується при порушенні строків платежів по якомусь з грошових зобов»язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов»язаний сплатити банку штраф в розмірі 500грн. + 5% від суми позову за п.2.1.1.7.6 Умов) - 765грн. 60коп., а також судові витрати. В судовому засіданні представник позивача ПАТ КБ «Приватбанк» за дорученням [PERSON] повністю підтримав заявлені позовні вимоги та просив їх задовольнити. В судове засідання відповідач [PERSON] не з»явилась, будучи належним чином повідомлена про час, дату та місце розгляду справи. В судовому засіданні представник відповідача [PERSON] за довіреністю [PERSON] позовні вимоги не визнав і просив відмовити у їх задоволенні. Заслухавши пояснення осіб, що беруть участь у розгляді справи, дослідивши матеріали справи та докази в їх сукупності, суд вважає, що позовні вимоги підлягають до часткового задоволення за таких підстав: встановлено, що 26.09.2012р. між ПАТ КБ «Приватбанк» та [PERSON] укладено договір про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, який складається з заяви про приєднання, Умов та правил надання банківських послуг, Тарифів. Таким чином, відповідач 03.10.2012р. на підставі укладеного договору отримала зарплатну картку, що не заперечується під час розгляду справи. Відповідно до наказу від 20.02.2007р. «О разовом массовом выпуске кредиток для держателей зарплатных карт и начале централизованого выпуска для владельцев пенсионных карт», за умовами якого починаючи з травня 2006 року проводиться автоматичний випуск кредиток при випуску та перевипуску зарплатних карт. Основною метою спільного випуску цих карт є пакетування (кредитна картка стала обов»язковим доповленням до зарплатної) та синхронізація строків дій, які дозволяють вдвічі знизити трудовитрати, пов»язані з видачею цих карт клієнтам, як при випуску нових, так і при перевипуску за строком дії. Зазначеним наказом ПАТ КБ «Приватбанк» затвердив порядок масового випуску кредитних карт для держателів зарплатних та пенсійних карт банку. Таким чином, судом встановлено, що отримавши за умовами договору зарплатну картку, приєднавшись до умов та правил надання банківських послуг, [PERSON] отримала й кредитну картку «Універсальна» строком дії до липня 2016р. з лімітом 1800грн., незважаючи на те, що окрему заяву на отримання такої кредитної картки відповідач до банку не подавала. Тарифами передбачена процентна ставка за користування кредитними коштами 30% річних на суму заборгованості. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою». Відповідно до наказу від 18.08.2014р. №СП-2014-6915682 змінено процентну ставку за кредитною картою «Універсальна» і з 01.09.14р. вона становить 34,8%річних, замість 30% річних, що діяла до 01.09.2014р. Про ознайомлення за Умовами та правилами надання банківських послуг, з Тарифами [PERSON] ознайомлена, про що свідчить її підпис у заяві від 26.09.2012р. Крім того, вона зобов»язалася їх виконувати, а також ознайомлюватися із їх змінами. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п.2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами надання банківських послуг, «Правилами користування платіжною карткою» від 06.03.2010р. та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.п.2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що позичальник дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і він дає право банку у будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Також встановлено, що 02.07.2013р. кредитний ліміт збільшено до 12500грн. 00коп. При цьому, активація карти відбулась з мобільного телефону [PERSON], про що свідчить збільшення ліміту у вказаний день. Картка була активна і відповідач знала код. Згідно із постановою НБУ від 17.12.2003р. «Про затвердження Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах», активація карти здійснюється тільки за допомогою контактного телефону клієнта, шляхом відправки коду авторизації, а відповідно карта не може бути активована без згоди/відома клієнта. За положеннями постанови НБУ від 19.05.2005р. «Про затвердження Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням» код авторизації це код, який формується і надається емітентом або юро собою, що діє за його дорученням, членом або учасником платіжної системи за результатами позитивної авторизації, що в свою чергу забезпечує гарантію видачі платіжної картки належному клієнту, запобігання шахрайських операцій з картами. Згідно із п.3.15 цієї постанови НБУ, держатель платіжної картки зобов»язаний зберігати платіжну картку та інформацію, яка дозволяє користуватися нею (у тому числі ПІН), контролювати рух коштів по своєму картковому рахунку і повідомляти емітента про операції, які не виконувалися держателем, Законом України «Про платіжні системи та перекази коштів в Україні». Пунктом 14.15 встановлено, що користувач зобов»язаний надати банку інформацію для здійснення контактів з ним, а банк зобов»язаний зберігати цю інформацію. У заяві/договором клієнтом вказано контактний номер мобільного телефону за допомогою якого здійснювалася авторизація карти і СМС інформування. Відповідно до п.2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Згідно із п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, - у разі невиконання зобовязань за договором, на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі, простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку. Власник карти зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно із п. 1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, - при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 гри. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом з врахуванням нарахованих та прострочених процентів і комісій. Відповідно до п. 2.1.1.12.9 «Правил користування платіжною карткою», боржник доручає списувати з будь-якого рахунку відкритого в банку, в т.ч. з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов»язань. За п. 1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг за незгодою із зміною Правил та/або Тарифів банку, позичальник зобов»язується надати банку письмову заяву про розірвання цього договору та погасити виниклу перед банком заборгованість. Як передбачено п.1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг, банк має право на зміну Тарифів, які викладені на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків. Згідно із п.2.1.1.3.5 Умов клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми, підлягаючих сплаті банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку. Відповідно до п.2.1.1.12.11 Правил користування платіжною карткою, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов»язань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов»язків за цим договором. Крім того, за умовами кредитного договору, Довідки про умови кредитування з використанням платіжної картки «Кредитка Універсальна 55 днів пільгового періоду», що фактично є Тарифами банку, передбачена пеня за несвоєчасне погашення заборгованості (пеня = пені1 +пені2, де пеня1 базова процентна ставка за договором 30% нараховується за кожен дань прострочки кредиту; пеня2 1% від заборгованості, але не менше 10грн. в місяць, нараховується 1 раз на місяць, при умові прострочки по кредиту або процентах 5 і більше днів при виникненні прострочки на суму більше як 50грн.). Відповідно до наказу від 19.09.2013р. №СП-2013-6776448 «Про внесення змін до Тарифів по картах «Універсальна» та «Універсальна Голд», збільшено розмір пені до 100грн. за кожний місяць прострочки. Пунктом 1.1.5.5 Умов передбачено, що банк не несе відповідальності у випадку, коли інформація про рахунки клієнта, карти, контрольну інформацію клієнта, відправлене СМС повідомлення ПІН-код, ідентифікатор користувача, паролі системи Приват24, пароль (ніке) Мобілбанкінг чи проведених клієнтом операціях стане відомою іншим особам в результаті недобросовісного виконання клієнтом умов її зберігання і використання та/або прослуховування чи перехват інформації в каналах зв»язку під час використання цих каналів. За п.1.1.5.14 клієнт несе відповідальність за всі операції, що проводяться в підрозділах банку, через пристрої самообслуговування, систему Мобілбанкінг, систему Приват24 з використанням передбачених цими Умовами засобів його ідентифікації і аутентифікації Під час розгляду справи встановлено, що відповідач [PERSON] допустила необережність і стороннім особам повідомила код, пароль, які такою інформацією скористались і перерахували з її кредитної картки грошові кошти на інші рахунки. Так, кошти в сумі 12474грн. 83коп. були фактично зняті в період часу з 20 серпня по 23 серпня 2014р. [PERSON] 23.08.14р. звернулася до Придніпровського РВ УМВС України в Черкаській області з відповідною заявою про те, що невстановлена особа, шляхом обману отримала інформацію щодо її банківського рахунку в ПАТ КБ «Приватбанк» і незаконна зняла грошові кошти з її кредитної картки, чим потерпілій завдано матеріальної шкоди. Відомості про кримінальне правопорушення, передбачене ст. 190 ч.1 КК, внесені до ЄРДР 03.09.2014р. За даними відповідей правоохоронних органів та органів прокуратури, ведеться досудове розслідування за вказаним фактом. Крім того, за результатами проведеної службової перевірки співробітниками ПАТ КБ «Приватбанк» (висновок шаблон №526), встановлено, що дії клієнта [PERSON] призвели до того, що повідомлення нею динамічних паролей дозволило шахраям провести реєстрацію аканта клієнта в Приват24 логін встановити наявність послуг карт у клієнта і провести грошові перекази з її кредитної карти. Зміна ПІН-кода дозволила шахраям скористатися послугою банку «Термінові гроші». Таким чином, саме з причин повідомлення відповідачем [PERSON] невідомим особам ПІН-коду, проти чого вона сама не заперечує, відбулося зняття грошових коштів з її кредитної картки. Доводи відповідача та його представника про те, що [PERSON] не укладала з банком кредитний договір, не отримувала кредитну картку та кредитні грошові кошти, - не знайшли свого підтвердження під час розгляду справи. Відповідач та її представник підтвердили факт розголошення (розкриття) [PERSON] паролей-коду стороннім особам, чим надала останнім доступ до кредитних коштів у банку. Також, є безпідставними їхні доводи про те, що банк нав»язав відповідачеві банківську послугу у вигляді встановленого кредитного ліміту. На час розгляду справи даних про визнання кредитного договору недійсним, до суду не надано. Як передбачено ст. 3 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. Відповідно до положень ст.ст. 11, 60 ЦПК України, кожна сторона зобовязана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених ст. 61 цього Кодексу. Докази надаються сторонами та іншими особами, що беруть участь у справі. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування (ч.ч.2,3 ст. 58 ЦПК України). Крім того, обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування (ч.2 ст. 59 ЦПК України). Як передбачено ст. 627 ЦК України, відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Загальні положення про договір визначені розділом ІІ гл. 52 Цивільного Кодексу України. Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити відсотки. Як зазначено у ст. 1050 ч. 2 ЦК України, якщо договором встановлений обовязок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась та сплати належних йому процентів. Згідно зі ст. 526 ЦК України, зобовязання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання), що визначено ст. 610 ЦК України. Відповідно до положень ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобовязання настають правові наслідки встановлені договором або законом. Статтею 546 ЦК України встановлено, що виконання зобовязання може забезпечуватися неустойкою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком. Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання (ст.549 ч.1 ЦК України). Поняття та підстави виникнення права на неустойку визначені ст.ст.549, 550 ЦК України. Відповідно до вимог ст. 625 ч.1 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобовязання. Під час розгляду справи встановлено, що станом на 31.12.2014р. відповідач має заборгованість за кредитним договором в розмірі 16577,63грн., з яких: борг по тілу кредиту 12474грн. 83коп., борг по відсотках за користування кредитом 2537грн. 20коп. (нарахований, виходячи із процентної ставки 34,8% річних за період з 01.09.14р. по 31.12.14р.); боргу по пені 300грн. 00коп. ( за період з жовтня по грудень 2014р. включно по 100грн. за кожен місяць прострочки), а також штраф фіксована частина (п.2.1.1.7.6, п.п.1.1.5, 1.1.5.32 Умов та правил банківських послуг) 500грн. Розмір нарахованої заборгованості відповідачем не оспорюється. За наданим позивачем розрахунком заборгованості, вбачається, що при нарахуванні штрафу (процентна складова за п. 2.1.1.7.6 Умов) 765,60грн. враховані: тіло кредиту, відсотки за користування кредитом та пеня. За змістом ст. 549 ЦК пеня та штраф є різновидами неустойки як юридичної відповідальності, а не окремими видами штрафних санкцій. Встановлено, що позивач банк просить застосувати до боржника відповідача подвійну цивільно-правову відповідальність одного й того ж виду за одне й те саме порушення договірного зобов»язання (прострочення виконання грошового зобов»язання), що суперечить вимогам ч.1 ст. 61 Конституції України та ч.3 ст. 509 ЦК, згідно з якими ніхто не може бути двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення, а зобов»язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Оскільки штраф на пеню не може нараховуватись, то процентна складова (штраф) повинна складатися з тіла кредиту, процентів за користування кредитом і становити 750грн. 60коп., а не 765грн. 60коп., як вважає позивач. За таких обставин, в судовому засіданні встановлено, що позивач виконав свої обовязки та надав відповідачу кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% (збільшено до 34,8% річних з 01.09.14р.) на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, а відповідач, взяті по договору обовязки не виконав, тіло кредиту, відсотки за користування кредитом не повернув, заборгувавши позивачу борг по: тілу кредиту 12474грн. 83коп., відсотках 2537грн. 20коп., пені 300грн.00коп., штрафу (фіксована частина) 500,00грн., штрафу (процентна складова) 750грн.60коп., а тому суд приходить до висновку, що дана заборгованість підлягає до стягнення. В іншій частині позову необхідно відмовити. Також, на підставі ст. 88 ЦПК України та Закону України Про судовий збір стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Тому з відповідача на користь ПАТ КБ Приватбанк слід стягнути судові витрати в сумі 243 грн. 60 коп. На підставі вищевикладеного та

Outcome: partial