Jurisdiction: civil
Date: 2019-01-24 00:00:00

Позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором б/н від 31.10.2013 року, вказуючи, що 31.10.2013 року відповідач надав позивачу анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПАТ КБ «Приватбанк», яка одночасно із Умовами та правилами надання банківських послуг (далі Умови) та Тарифами є кредитним договором. Згідно заяви відповідачу було надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту у розмірі 3978 грн. 76 коп. на платіжну карту зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27.6% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. При цьому щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком. Позивач свої зобов'язання за договором виконав, надавши відповідачу кредит в розмірі, встановленому договором, відповідач в свою чергу не надав банку грошові кошти на погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами, відповідно до умов договору. Таким чином, станом на 15.07.2018 року сума заборгованості за кредитом складає 14248 грн. 91 коп., яка складається з відсотків за користування кредитом в сумі 4762 грн. 84 коп., пені сумі 8896 грн. 67 коп. та штрафів в загальній сумі 1154 грн. 71 коп. Добровільно відповідач розрахуватись не бажає. Ухвалою суду від 17 жовтня 2018 року у справі відкрито провадження і справа призначена до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження, на підставі ч.1 ст.274 ЦПК України, із викликом сторін у судове засідання. В судовому засідання представник позивача позовні вимоги підтримав та просив їх задовольнити. Відповідач в судовому засіданні позовні вимоги визнав частково, посилаючись на те, що жодних повідомлень про зміну процентної ставки за вказаним кредитним договором не отримував, також не погодився з нарахованою сумою процентів на суму заборгованості зазначивши, що у продовж всього часу користування кредитними коштами сплачував грошові кошти за кредитом в тому числі у серпні 2018 році ним сплачено 4500 грн., що підтверджується відповідною квитанцією, просив визначити суму заборгованості з урахуванням вказаних обставин та позовні вимоги задовольнити частково. Дослідивши у судовому засіданні матеріали справи в порядку спрощеного позовного провадження, з'ясувавши всі обставини справи в їх сукупності, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. Судом встановлено, що 31.10.2013 року відповідач звернувся до ПАТ КБ «Приватбанк» із анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПАТ КБ «Приватбанк» та погодився, що вказана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами складає договір про надання банківських послуг. Відповідно п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком. Згідно заяви відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту в розмірі 3978 грн. 76 коп. на платіжну карту зі сплатою відсоткової ставки за користування кредитом у розмірі 27.60% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з щомісячним, до 25 числа місяця, наступного за звітним, погашенням кредиту. В порушення п.2.1.1.5.5. Умов та Правил надання банківських послуг, відповідач не сплачує позивачу гроші в рахунок погашення кредиту та процентів. З розрахунку заборгованості за вказаним договором який надано банком вбачається, що станом на 15.07.2018 року відповідач має перед позивачем заборгованість в загальній сумі 14248 грн. 91 коп., яка складається з відсотків за користування кредитом в сумі 4762 грн. 84 коп., пені сумі 8896 грн. 67 коп. та штрафів в загальній сумі 1154 грн. 71 коп. Відповідно до ст.ст.1049, 1050 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Статтею 526 ЦК України визначено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України, інших актів цивільного законодавства. Згідно ст.ст. 527, 530 ЦК України, боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлене договором або законом, не випливає із суті зобов'язання чи звичаїв ділового обороту; якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню, у цей строк (термін). Відповідно до ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Відповідно до ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно із ст.1054, ч.2 ст.1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позичкодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, належних йому. Вказані положення також закріплені у п.1.1.3.2.2. та п.2.1.1.5.6. Умов та Правил надання банківських послуг в ПАТ КБ «Приватбанк». З матеріалів справи вбачається, що з моменту укладення договору позивачем з 01.09.2014 року була змінена процентна ставка до 32,40% на рік на суму заборгованості, а з 01.04.2015 року змінена до 42,00% на рік на суму заборгованості. Відповідно до вимог ст.1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки. Відповідно до п.1.1.3.2.3. Умов та Правил надання банківських послуг, Банк має право на зміну Тарифів, при цьому Банк зобов'язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно п.1.1.3.1.9. Якщо протягом 7 днів Банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду із змінами, вважається, що клієнт прийняв нові умови. Згідно п. 1.1.3.1.9. Умов та Правил надання банківських послуг, Банк зобов'язаний не рідше одного разу на місяць способом, який вказаний у Заяві, надавати держателю виписки про стан Картрахунків. При підключенні держателя до системи INTERNET-banking (ПРИВАТ 24) надання виписок здійснюється через вказаний комплекс. При підключенні держателя до комплексу Mobile-banking Банк надає можливість доступу до інформації про стан рахунку шляхом використання функції SMS-повідомлення. Однак, у заяві-анкеті, копія якої додана до позову, спосіб надання виписки про стан Картрахунку не вказаний. В судове засідання представником позивача не надано доказів того, що Банк повідомив відповідача про зміну процентної ставки за кредитним договором та відповідач таке повідомлення не отримав. За таких обставин підстав для застосування підвищеної процентної ставки немає. Отже, за період з 01 вересня 2014 року по 15.07.2018 року підлягає застосуванню відсоткова ставка у 27,60% річних. Таким чином, суд не може прийняти як належний доказ надані Банком розрахунки відсотків за користування кредитом в сумі 4762 грн. 84 коп. З урахуванням викладеного, суд дійшов висновку, що розмір заборгованості по процентам відповідача перед Банком станом на 15.07.2018р. становить 4389 грн. 57 коп. (3978 грн. 76 коп. (заборгованість за тілом кредиту) х 27,60% : 360 днів х 1413 днів (кількість днів, за яку нараховується заборгованість, а саме з 01.09.2014р. по 15.07.2018р.)) + 79 грн. 92 коп. (раніше нараховані проценти за користування кредитом). Крім того, Умовами кредитного договору, а саме п.1.1.5.25 Умов та Правил надання банківських послуг було передбачено застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань по даному договору, внаслідок чого нарахування пені відбувається за кожний день прострочення. У той самий час, згідно з п.1.1.5.32 Умов та Правил надання банківських послуг сторонами передбачено сплата штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за правопорушення зокрема за несвоєчасну сплату платежів за будь-якими з грошових зобов'язань. Відповідно до ст.549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (ч.2 ст.549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (ч.3 ст.549 ЦК України). Процентна складова штрафу розраховується за наступною формулою: (заборгованість за тілом кредиту + заборгованість за відсотками) х 5%, та становить 418 грн. 41 коп.((3978 грн. 76 коп. + 4389 грн. 57 коп.) х 5%). Отже, загальна сума заборгованості відповідача за Договором станом на 15.07.2018р. становить 14204 грн. 65 коп., до якої входять: 4389 грн. 57 коп. - заборгованості по відсоткам; 8896 грн. 67 коп. - пеня; штрафи 500 грн. (фіксована частина) та 418 грн. 41 коп. (процентна складова). Відповідно до ч.3 ст.551 ЦК України розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення. Таким чином, враховуючи невідповідність розміру пені нарахованої позивачем розміру збитків, які він поніс внаслідок прострочення виконання позичальником зобов'язань щодо своєчасного та у повному обсязі повернення кредиту та процентів за користування ним, суд зменшує розмір пені, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача за кредитним договором б/н від 31.10.2013 року, з 8896 грн. 67 коп. до суми тіла кредиту - 3978 грн. 76 коп. Крім того, з матеріалів справи вбачається, що відповідачем 21 серпня 2018 року, добровільно сплачено в рахунок погашення заборгованості за кредитом 4500 грн., що підтверджується доказами долученими до матеріалів справи. Враховуючи вищевикладене, суд дійшов висновку, що позивачем не надано достатніх доказів, що відповідач був повідомлений належним чином про зміну процентної ставки за кредитним договором, отже вимоги позивача підлягають частковому задоволенню, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором б/н від 31.10.2013 року в загальній сумі 9286 грн. 74 коп., яка складається з 4389 грн. 57 коп. - заборгованості по відсоткам; 3978 грн. 76 коп. - пеня; штрафи 500 грн. (фіксована частина) та 418 грн. 41 коп. (процентна складова) та яка підлягає зменшенню на добровільно сплачені 4500 грн. - кошти які сплачено відповідачем в рахунок погашення заборгованості 21 серпня 2018 року, отже сума заборгованості за кредитом яка підлягає стягненню з відповідача становить 4786 грн. 74 коп. При цьому суд не вирішує питання щодо стягнення заборгованості за тілом кредиту, оскільки така вимога не заявлялася позивачем. Крім того, в силу ст.141 ЦПК України, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір в сумі 592 грн. 03 коп. пропорційно до розміру задоволених вимог позивача.

Outcome: partial