Jurisdiction: civil
Date: 2021-07-07 00:00:00

Позивач звернувся з позовом до суду, мотивуючи тим, що відповідно до заяви про приєднання від 24.11.2015 року до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу(платіжної картки) відповідачу було встановлено кредит в сумі 11000 гривень. Відповідач свої зобов`язання передбачені кредитним договором не виконала, внаслідок чого станом на 11.08.2020 року виникла заборгованість у сумі 21503 гривні 55 копійок: сума основного боргу 16095 гривень 01 копійка, нараховані відсотки 4058 гривень 39 копійок, нараховано пені 420 гривень 18 копійок, комісія 13 гривень , сума втрат від інфляції на суму простроченого кредиту - 305 гривень 81 копійка, сума втрат від інфляції на суму нарахованих та несплачених процентів 109 гривень 73 копійки, нараховано 3% річних від прострочених сум заборгованості - 370 гривень 41 копійка, нараховано 3% річних на суму нарахованих та несплачених процентів 131 гривня 02 копійки, в зв`язку з чим позивач змушений звернутися до суду з позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором та сплаченого судового збору. Представник позивача в судове засідання не з`явився, надав до суду заяву, в якій просить справу розглянути без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, посилаючись на обставини викладені в позовній заяві. \~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~Відповідач в судове засідання не з`явилася, подала до суду заяву, в якій просила справу слухати без її участі, позов визнає частково, лише в частині стягнення суми боргу за кредитом, що стосується нарахованих сум штрафу, пені, комісії та інфляції просить застосувати строк позовної давності. Суд, дослідивши матеріали справи, вважає, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав. \~ \~ \~ \~ \~ \~ Судом встановлені такі факти і відповідні їм правовідносини. 24.11.2015 року між публічним акціонерним\~товариством «Державний\~ощадний банк України» та\~відповідачем укладено заяву про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використання електронного платіжного засобу (платіжної картки), згідно якого позивач відкрив відповідачу поточний рахунок на умовах тарифного плану «Зарплатний» та встановлено кредитний ліміт в сумі 11000 гривень(а.с.10-16, 20-21). Відповідач з 09.12.2015 року розпочав користуватися кредитними коштами банку, використовуючи їх на власний розсуд, при цьому, щомісячно, дотримуючись графіку, сплачував за користування кредитними коштами. \~ \~ \~ \~ \~ \~ 23.05.2017\~року між\~відповідачем та\~публічним акціонерним\~товариством «Державний\~ощадний банк України» укладено заяву про збільшення відновлювальної кредитної\~лінії,\~відповідно до\~умов договору\~комплексного банківського\~обслуговування фізичних\~осіб,\~укладеного між\~банком та\~клієнтом(а.с.17-19).\~Відповідно до\~заяви про\~збільшення відновлювальної\~кредитної лінії,\~банк збільшив\~відповідачу кредитну\~лінію з\~лімітом кредиту\~до суми\~16100\~гривень, а відповідач зобов`язався повернути кошти та сплатити відсоток за користування кредитом в розмірі 30% річних на умовах, передбачених раніше укладеною заявою про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування та на умовах самого договору. Відповідно до п.3. блоку 3 заяви на встановлення кредитного ліміту, строк дії кредиту становить 24 місяці. \~ \~ \~ \~ \~ Відповідно\~до норм\~ст.1069\~ЦК України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів(кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. На виконання постанови правління НБУ від 11.09.2017 року №89 «Про затвердження нормативно-правових актів Національного банку України з бухгалтерського обліку», банком закінчено поетапний перехід на новий план рахунків 2625 на 2620. Відповідно до змісту частини першої статті 1050 ЦК України, з урахуванням статей 526, 527, 530 ЦК України, банк має довести надання позичальникові грошових коштів у розмірі та на умовах, встановлених договором, тому банком надаються виписки по рахунку відповідача, які підтверджують користування коштами на рахунку до 03.01.2019 року включно та заборгованість по кредиту рухом коштів по даному рахунку. Заява про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб не містить умов кредитування(умов надання кредитних послуг), а лише вказівку на те, що умови всіх потенційно доступних клієнту кредитних продуктів невід`ємною частиною договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Невід`ємною частиною договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб щодо кожної кредитної послуги є відповідні документи, які розміщуються на веб\--сайті банку: умови кредитування, в яких визначаються умови кредитування для відповідної кредитної послуги, які розміщуються на веб-сайті банку або (для окремих категорій клієнтів) - в установах банку у доступному для ознайомлення місці; паспорт споживчого кредиту - інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, який розміщується на веб-сайті банку; інформація щодо умов кредитування та орієнтовної сукупної вартості кредиту, за необхідності, якщо це передбачено чинним законодавством, яка розміщується на веб-сайті банку. Відповідно до розділу XXII договору комплексного\~банківського обслуговування\~фізичних осіб, заява про\~приєднання,\~договір комплексного\~банківського обслуговування\~фізичних осіб,\~заява на\~встановлення (збільшення)\~кредиту(якщо\~така подається\~відповідно до\~умов обслуговування,\~встановлених банком),\~є кредитним\~договором,\~укладеним між\~банком та\~клієнтом.\~Згідно п.3.1\~заяви, шляхом підписання заяви про приєднання до договору в редакції, на день підписання цієї заяви на приєднання, розміщена на інтернет-сторінці банку та укладення з банком договору складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, кредитного договору. Відповідно до Розділу XXII договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт засвідчує, що ознайомився з інформацією, необхідною для отримання кредиту, яка містить відомості про наявні та можливі схеми кредитування, та є достатньою для прийняття усвідомленого та виваженого рішення клієнтом, зокрема,умовами користування кредитною лінією (кредитом), які розміщені на сайті банку, з можливістю друку, в якості загальних умов користування кредитною лінією та у відділеннях та філіях банку, в якості спеціальних умов користування кредитною лінією (кредитом). Згода клієнта, в тому числі мовчазна, на отримання кредитної послуги та розміру кредиту підтверджується здійснення дій, що свідчать про прийняття прав або виконання\~ обов`язків клієнта, пов`язаних з використанням кредитної послуги після отримання повідомлення банку, зокрема, але не виключно, здійснення операцій на умовах цього договору з використанням кредиту, оплата процентів за користування кредитом, та вчинення інших дій, передбачених умовами цього договору, які свідчать про безумовне прийняття клієнтом кредитної послуги, виражене фактом її споживання. Кредитний договір діє до повного виконання клієнтом всіх грошових зобов`язань за кредитним договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання банком клієнту кредиту. Строк користування кредитом встановлюється до дати закінчення строку дії платіжної картки, якщо умовами договору або додатками, що є його невід`ємними частинами, не встановлено інше. Відповідно до п.3.11. заяви про збільшення ліміту підписанням цієї заяви відповідач підтвердив, що до підписания даної заяви банк надав йому як споживачу, а він ознайомився з загальною вартістю кредиту, реальною річною ставкою та загальними витратами по кредиту, які викладені у таблиці обчислення загальної вартості кредиту у додатку до цієї заяви. Клієнт зобов`язується використати кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені кредитним договором. \~ \~ \~ \~ \~ \~Згідно п.3.6.1\~заяви про\~збільшення ліміту процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 30 % річних за користуванням кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду. Процентна ставка за користування кредитом протягом Грейс - періоду складає 0.001 % річних. Враховуючи викладене, вбачається, що договір є змішаним у розумінні ч.2 ст.628 Цивільного кодексу України, і містить в собі елементи договору банківського рахунку та кредитного договору. Відповідач з 21.06.2017 року розпочала користуватися збільшеною кредитною лінією. А з 25.01.2019 року відповідач припинила виконувати умови договору. Внаслідок невиконання взятих на себе зобов`язань за користуванням кредитним лімітом, а саме: не здійснення погашення суми кредиту та процентів, станом на 11.08.2020 року, згідно розрахунку, заборгованість становить 21503 гривні 55 копійок, з яких: основний борг 16095 гривень 01 копійка, нараховані відсотки 4058 гривень 39 копійок, комісія 13 гривень 00 копійок, нарахована пеня 420 гривень 18 копійок(а.с.23-36). За невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання відповідачем зобов`язань перед позивачем у розмірі та в строки, передбачені договором, в тому числі додатками, що є його невід`ємними частинами, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки (пені, штрафу) не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної позичальником за кредитним договором. \~ \~ \~ \~ \~ \~ Внаслідок\~невиконання взятих\~на себе\~зобов`язань по\~користуванню кредитним\~лімітом відповідачем,\~на підставі\~частини 2\~статті 625\~ЦК України, банком було здійснено нарахування на суми прострочених платежів сум інфляційних втрат та 3% річних від прострочених сум заборгованості за кредитом: сума втрат від інфляції на суму простроченого кредиту 305 гривень 81 копійка, сума втрат від інфляції на суму нарахованих та несплачених процентів 109 гривень 73 копійки, 3% річних від прострочених сум заборгованості 370 гривень 41 копійка, та 3% річних на суму нарахованих та несплачених процентів 131 гривня 02 копійка.(а.с.27-29). Відповідно до п.1.23. Розділу XXII договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб будь-яке невиконання клієнтом умов договору та додатків, що є його невід`ємною частиною, породжує у Банка право достроково відкликати кредит, а у клієнта створює обов`язок достроково погасити заборгованість за кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені договором. \~ \~ \~ \~ \~Згідно Розділу\~XXII\~договору, якщо Банк на підставі договору вимагає повернення кредиту, таке повернення кредиту має бути здійснено клієнтом протягом 30 (тридцяти) календарних днів, з дня одержання повідомлення про таку вимогу від банку. Якщо протягом цього періоду клієнт усуне порушення умов Договору, вимога банку втрачає чинність. 3 метою досудового врегулювання спору позивачем було направлено відповідачу вимогу про дострокове повернення кредиту за вих.№109.20-16/1958 від 30.06.2020 року(а.с.22), в якій вказано достроково протягом 30(тридцяти) днів повернути кредит, нараховані проценти та інші платежі, що підлягають сплаті за користування кредитними коштами відповідно до умов кредитного договору. 06.07.2020 року відповідач отримала вимогу, однак заборгованість не погасила. \~ \~ \~ \~Згідно ст.ст.525, 526, 530 Цивільного кодексу України, зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк, одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається. \~ \~ \~ \~ \~ \~ Відповідно до ст.611 Цивільного кодексу України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. У відповідності зі ст.625\~ Цивільного кодексу України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання, тобто причини невиконання\~ відповідачем зобов`язань правового значення для справи не мають. Крім цього, згідно ст.ст.1048, 1049\~Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором, до того ж, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором. Відповідно до ч.1. ст.76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Згідно ч.1. ст.77 ЦПК України, \~кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. У відповідності до ч.1. ст.81 ЦПК України, належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Відповідач визнала позов частково, лише в частині стягнення суми боргу за кредитом, що стосується нарахованих сум штрафу, пені, комісії та інфляції просила застосувати строк позовної давності, при цьому відповідач не надала ніяких доказів на спростування обставин, викладених в позовній заяві. \~ \~ \~ \~ \~ \~На підставі викладеного, оцінюючи досліджені в судовому засіданні докази по справі в їх сукупності, суд вважає необхідним задовольнити позовні вимоги в частині стягнення з відповідача заборгованості по кредитному договору б/н від 24.11.2015 року в сумі 21503 гривні 55 копійок, а також у відповідності до ст.141 ЦПК України, стягнути з відповідача понесені позивачем судові витрати у справі: судовий збір у розмірі 2102 гривні. \~ \~ \~ \~ \~ \~ Вказані правовідносини регулюються\~ст.ст.525, 526, 530, 536, 550, 611, 625, 1048, 1049, 1050,1054 Цивільного кодексу України, ст.ст.76, 77, 81 ЦПК України.\~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~

Outcome: approved