Jurisdiction: civil
Date: 2018-04-11 00:00:00

Позивач звернувся до Яготинського районного суду з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, в котрому зазначено, що відповідно до укладеного договору б/н від 04.02.2013 року відповідач отримав кредит у розмірі 2000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами банку», «Правилами користування платіжною карткою», які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. При укладанні договору сторони керувались ч.1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лиш шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Банк нараховує відсотки за користування кредитом у розмірі, встановленому тарифами банку, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою». Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невід'ємних частин Договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.1.1.3.1.9 Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п.1.1.2.3 до обов'язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснення операції по картрахунках. Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг-позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Згідно п.2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг - у разі невиконання зобов'язань за Договором, на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати винагороди банку. Власник картки зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п.1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п. 2.1.1.7.6 - при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн.+5 % від суми позову. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Відповідно до п. 2.1.1.12.9 Умов та правил надання банківських послуг, боржник доручає списувати з будь-якого рахунку, відкритого в банку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов'язань. Відповідно до п.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг за незгодою зі зміною Правил та/або Тарифів банку, позичальник зобов'язується надати банку письмову згоду про розірвання цього Договору та погасити виниклу перед банком заборгованість. На підставі п.1.1.3.2.3 - банк має право на зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. Відповідно до п. 2.1.1.3.5 Умов та правил надання банківських послуг клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту в межах суми, підлягаючих сплаті банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку. Відповідно до п. 2.1.1.12.11 Умов та правил надання банківських послуг, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов'язків за цим Договором. Згідно з п. 1.1.3.2.2 «Умов та правил надання банківських послуг» у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов даного Договору та/або у разі виникнення Овердрафту банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати картку) та/або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обов'язків в цілому або у встановленою банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обов'язків та інших обов'язків за цим Договором. В зв'язку з порушеннями зобов'язань за кредитним договором відповідач станом на 30.09.2017 року має заборгованість у загальному розмірі 53801,80 грн., яка складається із заборгованості за кредитом - 1999,81 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом - 44896,31 грн., заборгованості за пенею та комісією - 3867,50грн.. На даний час відповідач продовжує ухилятися від виконання зобов'язань та заборгованості не погашає, в зв'язку з чим просив стягнути з нього на користь банку вищевказану заборгованість та судовий збір. В судове засідання представник позивача не з'явився, про день та час розгляду справи повідомлений належним чином, в заяві до суду просив розглядати справу у його відсутності, позовні вимоги підтримав. Відповідачка в судове засідання не з'явилася, про день та час розгляду справи повідомлена належним чином. Перевіривши матеріали справи, дослідивши докази, враховуючи, що в справі є достатньо доказів для її заочного розгляду, суд вважає, що позов підлягає до часткового задоволення. В силу ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог-відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язань або одностороння зміна його умов не допускається. Згідно ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. В силу ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовй формі. Відповідно до вимог ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Позивач на підтвердження вимог позову надав розрахунок заборгованості (а.с. 4-5), в якому вказав, що станом на 30.09.2017 року відповідач має заборгованість, яка складається із заборгованості за кредитом - 1999,81 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом - 44896,31 грн., заборгованості за пенею та комісією - 3867,50 грн., а всього 53801,80 грн. Крім цього, в обгрунтування вимог позивач посилається на анкету - заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг та Витягу з тарифів (а.с. 6-7), де зазначено, що [PERSON] підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг складає між ним та банком договір про надання банківських послуг. В судовому засіданні встановлено, що 04.02.2013 року [PERSON] підписав анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг у Приватбанку. Позивач вважає, що своїм підписом в анкеті-заяві [PERSON] підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Пам'яткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між ним та банком договір про надання банківських послуг та з його розрахунку вбачається, що відповідач станом на 30.09.2017 року має заборгованість за кредитним договором б/н в розмірі 53801,80 грн. Відповідно до вимог ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. В позові до суду позивач ПАТ КБ «Приват Банк» зазначав, що сторони досягли згоди щодо всіх істотних умов договору, підписавши заяву-анкету. Умови та Правила надання банківських послуг, а також Тарифи банку є загальнодоступною інформацією, яка розміщена у відділеннях банку та на офіційному сайті банку. Однак, такі доводи позивача не можуть бути прийняті до уваги судом, оскільки матеріали справи не містять належних та допустимих доказів, які підтверджують факт ознайомлення позичальника з усіма істотними умовами договору. Відсутність підпису відповідача на Умовах та правилах надання банківських послуг дозоляє банку надавати Умови в будь-якій редакції та стверджувати, що зазначені умови погоджені з відповідачкою. Зазначення в заяві на видачу кредиту про ознайомлення відповідача з умовами надання кредиту, без ідентифікації самих умов, як таких, що погоджені підписом відповідача, не може бути належним доказом ознайомлення та погодження відповідача саме з тією редакцією умов, на якій наполягає банк. Умови та Правила надання банківських послуг (а.с.8-31) не містять підпису відповідача. Позивач не надав належних і допустимих доказів, які б підтверджували, що саме ці Умови є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору і що саме ці Умови мав на увазі відповідач, підписуючи заяву позичальника. Зазначена правова позиція міститься у постанові Верховного суду України від 22 березня 2017 року (справа № 6-2320цс16). Відповідно до ч. 1 ст. 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Враховуючи викладене, суд вважає, що позовні вимоги Банку в частині стягнення з відповідача заборгованості за процентами за користування кредитом підлягають частковому задоволенню, а їх розмір відповідно до ст. 1048 ЦК України визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Розрахунок відсоткових коштів за несвоєчасне виконання зобов'язання [PERSON] за період з 26.12.2013 року по 30.09.2017 року, на рівні облікової ставки Національного банку України, судом здійснюється за формулою: [ Сума боргу]х [ Ставка (%)] /100% / 365 днів х[ Кількість днів ] = [ Сума] [1999,00] x [ 6.5 (%)] / 100% / 365 днів x[110 ( з 26.12.2013 по 14.04.2014)] = [39.16] [1999,00] x [ 9.5 (%)] / 100% / 365 днів x[93 ( з 15.04.2014 по 16.07.2014)] = [48,39] [1999,00] x [ 12.05 (%)] / 100% / 365 днів x[119 ( з 17.07.2014 по 12.11.2014)] = [81,47] [1999,00] x [ 14 (%)] / 100% / 365 днів x[85 ( з 13.11.2014 по 05.02.2015)] = [65,17] [1999,00] x[ 19,5 (%)] / 100% / 365 днів x[26 ( з 06.02.2015 по 03.03.2015)] = [27,77] [1999,00] x [ 30 (%)] / 100% / 365 днів x[177 ( з 04.03.2015 по 27.08.2015)] = [290,81] [1999,00]х [27 (%)] /100% / 365 днів х[28 (з 28.08.2015 по 24.09.2015)] = [41,40] [1999,00]х [22 (%)] /100% / 365 днів х [210 ( з 25.09.2015 по 21.04.2016)] = [252,33] [1999,00]х [ 19 (%)] /100% / 365 днів х[35 ( з 22.04.2016 по. 26.05.2016)] = [36,32] [1999,00]х [ 18 (%)] /100% / 365 днів х[28 ( з 27.05.2016 по 23.06.2016)] = [27,53] [1999,00]х [ 16,5 (%)] /100% / 365 днів х 35 ( з 24.06.2016 по 28.07.2016)] = [31,54] [1999,00]х [ 15,5 (%)] /100% / 365 днів х[49 ( з 29.07.2016 по 15.09.2016) ] = [41,48] [1999,00]х [ 15(%)] /100% / 365 днів х[42 ( з 16.09.2016 по 27.10.2016)] = [34,41] [1999,00]х [ 14 (%)] /100% / 365 днів х[168 ( з 28.10.2016 по 13.04.2017)] = [128,81] [1999,00]х [ 13 (%)] /100% / 365 днів х[42 ( з 14.04.2017 по 25.05.2017)] = [29,90] [1999,00] x [ 12.05 (%)] / 100% / 365 днів x[128 ( з 26.05.2017 по 30.09.2017)] = [87,63] А всього 1264,12 грн., відсотків розрахованих на рівні облікової ставки Національного банку України. Таким чином, до задоволення підлягають вимоги позивача щодо стягнення із відповідача на його користь заборгованості за тілом кредиту в розмірі 1999,81 грн. та за відсотками в розмірі 1264,12 грн. а всього 3263,93 грн. В задоволенні решти позовних вимог позивачеві необхідно відмовити за безпідставністю. В силу вимог п. 3 ч.1 ст. 141 ЦПК України, у разі часткового задоволення позову судовий збір покладається на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. А тому із відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог, розрахованих за формулою (сума стягнення х 100 / сума позову х 1600 = сума судового збору) тобто 3263,93 х 100 / 53801,80 грн. х 1600 = 97,06 грн.

Outcome: partial