Jurisdiction: civil
Date: 2021-02-08 00:00:00

Позивач звернувся до суду із зазначеним позовом, в якому просить стягнути з [PERSON] заборгованість в сумі 113703 грн 12 коп. за кредитним договором б/н від 25 квітня 2011року, укладеним між Банком і відповідачкою, посилаючись на те, що відповідно до умов договору відповідачка отримала кредит в розмірі 8 000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які викладені на банківському сайті, складає між нею та Банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п.2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4\~ Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі яких відповідача при укладенні Договору дала свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку. З 21.05.2018 ПАТ КБ «Приватбанк» змінило назву на акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк». При укладенні кредитного договору сторони керувалися ч.1 ст.634 ЦК України, якою передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Банк свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачці кредит у розмірі, встановленому Договором,\~а відповідачка не виконує свої обов`язки, внаслідок чого станом на 22.02.2018\~утворилася вказана заборгованість. Ухвалою від 06 листопада 2020 року суд постановив розглядати справу за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. 19 листопада 2020 року відповідачка подала відзив на позовну заяву, в якому позовні вимоги не визнає та зазначає, що між АТ КБ «ПриватБанк» та нею було підписано анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у «Приватбанку», відповідно до якої вона оформила платіжну картку кредитку «Універсальна». У графі «бажаний ліміт» стоїть сума 1000 грн, що не відповідає твердженням позивача про отримання 8000 грн. Анкета-заява не містить відомостей про оформлення кредитного договору на суму 8000 грн, а також на умовах, обумовлених у позові. Крім того, позивач не надав підписаних нею Умов та Правил надання банківських послуг, Умов надання банківських послуг та Правил користування платіжною карткою Кредитка «Універсальна». З копії анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг вбачається, що вона не містить кредитного ліміту, даних про видачу кредитної картки, її виду та строку дії. Вона взагалі не містить ніяких даних щодо обрання нею банківських послуг, крім особистих даних та підпису. Надний позивачем розрахунок кредитної заборгованості не є безспірним доказом існування між сторонами договірних відносин та розміру боргу, оскільки позивачем не доведено укладання кредитного договору. 01 грудня 2020 року позивач надав до суду відповідь на відзив, у якій зазначає, що відповідно до укладеного між Банком та відповідачкою договору остання отримала кредит в сумі 8000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,60% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. При оформленні кредиту відповідачка підписала заяву на його отримання та підтвердила своїм підписом, що ознайомлена з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами, крім того, вона підтвердила свою згоду на те, що Заява, Умови надання банківських послуг, Правила користування платіжною карткою та Тарифи складають між нею і банком Договір про надання банківських послуг. Укладання Договору здійснюється за принципом укладання між Банком і клієнтом договору приєднання (ст.634 Цивільного кодексу). Підписанням заяви Позичальник приєднується до запропонованих Банком Умов та Тарифів. Відповідачка приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг шляхом підписання відповідної анкети-заяви. З розрахунку заборгованості та наданої виписки про рух коштів вбачається, що відповідачка частково сплачувала заборгованість за договором. Банківська виписка має статус первинного документу. Виписка по картковому рахунку та розрахунок заборгованості відповідачкою не спростовані, контрозрахунок не наданий, судово-економічні експертизи по справі не призначалися. Враховуючи викладене, кредитний договір є чинний, заперечення відповідачки нічим не обґрунтовані, а тому просить задовольнити позовні вимоги в повному обсязі. \~ \~ \~ \~Представник позивача в судове засідання не з`явився, надавши письмове клопотання про розгляд справи за їх відсутності, підтримку позову. Відповідачка в судове засідання не з`явилася, надіславши заяву про розгляд справи за її відсутності та невизнання позову. Дослідивши\~усі докази по справі, суд дійшов наступного висновку. Згідно ст.525, 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та закону і одностороння відмова від зобов`язання чи зміна його умов не допускається, а ст.1054 ЦК України передбачає обов`язок позичальника за кредитним договором повернути кредит та сплатити проценти. Судом встановлено, що [PERSON] отримала за укладеним\~з Банком кредитним договором б/н від 25 квітня 2011 року кредит у розмірі 8 000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. У заяві вказано, що відповідачка погодилася з тим, що ця заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між нею та Банком договір про надання банківських послуг, а також, що вона ознайомлена та погодилася з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами Банку, які були надані їй для ознайомлення в письмовому вигляді. До кредитного договору Банк додав Витяг з Тарифів обслуговування кредитної картки\~«Універсальна, 30 днів пільгового періоду»\~та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в «ПриватБанку»,\~жодний з яких [PERSON] не підписаний. Згідно з наданим Банком розрахунком заборгованість [PERSON] за вказаним договором станом на 22.02.2018\~становить 113\~703 грн 12 коп., яка складається із заборгованості за тілом кредита 6 748 грн 98 коп., заборгованості по процентам за користування кредитом 97863 грн 52 коп., заборгованості за пенею та комісією 3200 грн, а також штрафу відповідно до пункту 2.1.1.7.6\~ Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн - фіксована частина і 5390 грн 62 коп. - процентна складова\~штрафу. Відповідно до ч.4\~ст.263 ЦПК України\~при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. У постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 (справа № 342/180/17, провадження № 14-131цс19) викладена правова позиція, яка зводиться до такого висновку. Без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані Банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного з відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують обізнаність останнього з цими умовами. Роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (Банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. В цьому випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої\~статті 636 ЦК України,\~за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua), неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду\~з позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. За таких обставин, надані Банком Правила надання банківських послуг «ПриватБанку», з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил чи можливості використання Банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у цьому випадку, - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Наявність неоднакових редакцій та положень умов і правил банківських послуг не мають правового значення, оскільки в обох випадках вид банківського кредиту, з огляду на їхній характер, цільове спрямування та об`єкт кредитування є тотожним, - споживче кредитування, а визначальним є не безпосередньо вид чи характеристика умов, щодо яких сторони досягли згоди та уклали договір, а саме встановлення обставин про додержання письмової форми для цих умов, після чого їх можна буде розцінювати як невід`ємну складову змісту договору. Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг, які розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/, не підписані відповідачкою і їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети, а тому відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг - це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил, тим більше, співвідносно з конкретним видом кредитного договору. З огляду на викладене, Велика Палата Верховного Суду вважає, що Банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів - тіла кредиту. З прийняттям вказаної постанови внесена визначеність при застосуванні положень\~закону\~у випадку встановлення обставин щодо стягнення заборгованості за позовом АТ КБ «Приватбанк». З урахуванням\~вищевикладеного,\~суд вважає\~за можливе\~стягнути з\~відповідачки на\~користь позивача\~6748 грн 98 коп. заборгованості за тілом кредита, а позов у частині стягнення 97863 грн 52 коп. заборгованості за процентами за користування кредитом, 3200 грн нарахованої пені та комісії, а також штрафу відповідно до пункту 2.1.1.7.6\~ Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн - фіксована частина і 5390 грн 62 коп. - процентна складова\~штрафу задоволенню не підлягає. Відповідно до ч.1\~ст.141 ЦПК України\~судовий збір\~покладається на\~сторони пропорційно\~розміру задоволених\~позовних вимог.\~Позивачем заявлені\~позовні вимоги\~на загальну\~суму 113\~703 грн 12 коп.,\~судом стягнуто\~6748\~грн 98\~коп.,\~тобто позовні\~вимоги задоволені\~на 5,94\~%\~(6748,98 х 100 : 113\~703,12=5,94%), що є підставою для стягнення на користь позивача з відповідачки 104 грн 66 коп. судового збору (1762 х 5,94: 100 =104,66).

Outcome: partial