Jurisdiction: civil
Date: 2019-04-23 00:00:00

Позивач звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 22723 грн. 29 коп. Свої позовні вимоги обґрунтував тим, що відповідно до укладеного договору від 22.11.2011 [PERSON] отримав кредит у розмірі 5000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.2.1.1.2.3 та п.2.1.1.2.4 умов та правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою відповідача щодо прийняття будь-якого розміру встановленого банком кредитного ліміту, відповідно до п.2.1.1.2.4 умов та правил надання банківських послуг. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг, правилами користування платіжною карткою та тарифами банку складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. При укладенні договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому тарифами банку з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п.2.1.1.12.6 правил користування платіжною карткою. Одночасно, п.1.1.3.2.3 умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невідємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених у п.1.1.3.1.9 умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п.1.1.2.3, до обовязків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам. Свої зобовязання за договором та угодою позивач виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідно до п.2.1.1.5.5 умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Згідно з п.2.1.1.5.6 умов та правил надання банківських послуг, у разі невиконання зобовязань за договором, на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати винагороди банку. Власник карти зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно з п.1.1.2.7 умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п.2.1.1.7.6 умов та правил надання банківських послуг, при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором, більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. та 5% від суми позову. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами, відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору, а також ст.ст.509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобовязання за вказаним договором не виконав. Відповідно до п.2.1.1.12.9 правил користування платіжною карткою, боржник доручає списувати з будь-якого рахунку, відкритого в банку, зокрема з картрахунку, грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення боргових зобовязань. Відповідно до п.1.1.2.4 умов та правил надання банківських послуг, за незгодою зі зміною правил та/або тарифів банку позичальник зобовязується надати банку письмову заяву про розірвання договору та погасити виниклу перед банком заборгованість. На підставі п.1.1.3.2.3 умов та правил надання банківських послуг, банк має право на зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. Згідно з п.2.1.1.3.5 умов та правил надання банківських послуг, клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми, підлягаючих сплаті банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з рахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку. Відповідно до п.2.1.1.12.11 правил користування платіжною карткою, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за цим договором. Згідно з п.1.1.3.2.2 умов та правил надання банківських послуг, у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов даного договору та/або у разі виникнення Овердрафту, банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати карту) та/або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обовязків в цілому або у встановленою банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обовязків та інших обовязків за цим договором. У звязку із зазначеними порушеннями зобовязань за кредитним договором, відповідач станом на 30.06.2015 має заборгованість 22723 грн. 29 коп., яка складається із заборгованості за кредитом 7899 грн. 59 коп., заборгованості по процентам за користування кредитом 11734 грн. 15 коп., заборгованості за пенею та комісією 1531 грн. 30 коп., а також штрафів відповідно до п.2.1.1.7.6 умов та правил надання банківських послуг, а саме штраф фіксована частина 500 грн., штраф процентна складова 1058 грн. 25 коп. На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобовязання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав банку. Відповідно до п.1.1.7.12 умов та правил надання банківських послуг, договір діє протягом дванадцяти місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк. Також позивач просить стягнути з відповідача судовий збір в сумі 243 грн. 60 коп. Представник позивача в судове засідання не з'явився, надавши заяву, в якій просить суд позов задовольнити та справу розглянути за його відсутності. Відповідач [PERSON] у судове засідання не зявився, але його представник надав суду заяву, в якій просив розглядати справу за його відсутності. Також, представник відповідача подав суду відзив на позовну заяву, в якому просив відмовити в задоволенні позову в повному обсязі, оскільки [PERSON] сплатив усю заборгованість перед банком. Зазначив, що банком безпідставно збільшено розмір відсоткової ставки та, відповідно, неправильно нараховано відсотки. Представник позивача надіслав суду відповідь на відзив, в якій виклав обставини, аналогічні тим, що були викладені в позовній заяві, а також зазначив, що відсоткова ставка банком збільшувалася правомірно, відповідно до умов та правил надання банківських послуг. Кредитна картка є поновлювальною кредитною лінією, тобто це кредит, що надається банком клієнту в межах встановленого ліміту заборгованості, який використовується повністю або частинами і поновлюється в міру погашення раніше виданого кредиту. Клієнт, використавши та погасивши заборгованість за кредитною лінією, може знову користуватися нею в межах строку дії картки. Дія договору пролонгується кожні дванадцять місяців, картковий рахунок діє до повного виконання, а строк дії картки зазначено на самій картці. За час дії договору відповідач отримав чотири кредитні картки, строк дії останньої перевипущеної картки останній день 09.2017. Таким чином, кредитний договір чинний, а заперечення відповідача нічим не обґрунтовані. Крім того, здійснений відповідачем розрахунок є неналежним, оскільки відповідач не має спеціальних знань для здійснення такого розрахунку, а судово-бухгалтерська експертиза не проводилася. Суд, дослідивши письмові матеріали справи, встановив наступне. Між АТ КБ «Приватбанк» та відповідачем [PERSON] 22.11.2011 укладено кредитний договір шляхом підписання позичальником анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг. У даній анкеті-заяві вказано, що ця заява разом з памяткою клієнта, умовами та правилами надання банківських послуг, а також тарифами становлять між позичальником та банком договір про надання банківських послуг. Також вказано, що позичальник ознайомився і згоден з умовами та правилами надання банківських послуг, а також тарифами банку, які було надано для ознайомлення в письмовому вигляді. Умови та правила надання банківських послуг розміщено на офіційному сайті банку. Позичальник зобовязався виконувати вимоги умов та правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті банку (а.с.6). На підставі вказаного договору [PERSON] отримав кредит у розмірі 5000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.\~\~ Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором від 22.11.2011, у звязку з неналежним виконанням умов кредитного договору банк станом на 30.06.2015 нарахував [PERSON] заборгованість у розмірі 22723 грн. 29 коп., яка складається із заборгованості за кредитом 7899 грн. 59 коп., заборгованості по процентам за користування кредитом 11734 грн. 15 коп., заборгованості за пенею та комісією 1531 грн. 30 коп., а також штрафів відповідно до п.2.1.1.7.6 умов та правил надання банківських послуг, а саме штраф фіксована частина 500 грн., штраф процентна складова 1058 грн. 25 коп. (а.с.4-5). Як визначено\~ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Стаття 526\~ЦК України передбачає, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно з ч.1\~ст.1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до\~ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до\~статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до\~статті 1048 цього Кодексу. Враховуючи, що [PERSON] зобовязання за кредитним договором належним чином не виконував, суд вважає, що заборгованість за кредитом, що вказана в розрахунку заборгованості за договором станом на 30.06.2015, в сумі 7899 грн. 59 коп. підлягає стягненню з нього в повному обсязі. З приводу нарахування відсотків за користування кредитом суд відзначає наступне. Банком до позовної заяви додано розрахунок заборгованості станом на 30.06.2015. З наданого розрахунку вбачається, що на тіло кредиту в сумі 7899 грн. 59 коп. банком нараховано проценти за користування кредитом в сумі 11734 грн. 15 коп. При цьому, з 22.11.2011 по 31.08.2014 банк виходив з процентної ставки 30,00% річних, з 01.09.2014 -\~34,80% річних, з 01.04.2015 -\~42,00% річних. За змістом ч.1\~ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Кредитний договір укладається у письмовій формі (ч.1 ст.1055 ЦК України). За змістом ч.1 та ч.2\~ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно з ч.1\~ст.626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Відповідно до ч.1\~ст.628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною (ст.638 ЦК України). Судом встановлено, що між сторонами укладено кредитний договір шляхом підписання позичальником анкети-заяви, в якій вказано, що вона разом з памяткою клієнта, умовами та правилами надання банківських послуг, а також тарифами становлять між позичальником та банком договір про надання банківських послуг. Проте, умови та правила надання банківських послуг не містять підпису відповідача. При цьому, належні та допустимі докази, які б підтверджували, що саме ці умови є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору і, що саме ці умови мав на увазі [PERSON], підписуючи анкету-заяву від 22.11.2011, та відповідно, чи брав він на себе зобовязання зі сплати винагороди та неустойки в разі порушення зобовязання з повернення кредиту, у справі відсутні (правовий висновок Верховного Суду України у справі №6-2320цс16 від 22.03.2017). Так само не містить підпису відповідача і довідка про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду». В анкеті-заяві від 22.11.2011, поданій [PERSON] на видачу кредиту, відсутня його письмова згода на підвищення банком в односторонньому порядку процентної ставки, а також відсутні відомості про те, до якого розміру банк має право підвищити процентну ставку за користування кредитом. Відсутні відомості про можливі розміри підвищеної процентної ставки і в умовах та правилах надання банківських послуг, на ознайомлення з якими відповідача, як клієнта, посилається банк. Отже, за таких обставин, оскільки [PERSON], як споживач банківських послуг, надавав письмову згоду на укладення кредитного договору, погодившись на сплату відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, то саме ця процентна ставка має враховуватись при обчисленні процентів за користування кредитом. Оскільки доданий до позовної заяви розрахунок не може бути прийнятий судом до уваги в повному обсязі, суд вважає за необхідне самостійно розрахувати дану суму. Так, з розрахунку заборгованості за договором від 22.11.2011 вбачається, що з розрахунку 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом до 31.08.2014 банком нараховано відсотків в сумі 2773 грн. 22 коп. Заборгованість за кредитом, що підлягає стягненню з відповідача, становить 7899 грн. 59 коп. Кількість днів за період з 01.09.2014 по 30.06.2015 (дату, на яку здійснено розрахунок заборгованості) становить 302 дні. Відтак, заборгованість по відсотках за період з 01.09.2014 по 30.06.2015 з розрахунку 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом становить (30,00%/360*302*7899,59) 1988 грн. 06 коп. Таким чином, сума заборгованості за відсотками до дати, на яку здійснено розрахунок заборгованості (30.06.2015), складає (2773,22+1988,06) 4761 грн. 28 коп., а не 11734 грн. 15 коп., як зазначено в позові. При зверненні до суду позивачем у позовній заяві зазначено, що до складу кредитної заборгованості [PERSON] входить заборгованість за пенею та комісією в сумі 1531 грн. 30 коп. У розрахунку заборгованості за договором вказана сума зазначена як сума комісії (а.с.5 зворот), тому суд вважає, що сума заборгованості в розмірі 1531 грн. 30 коп. є заборгованістю за комісією. Так, з приводу нарахування заборгованості за комісією судом встановлено наступне. У правовій позиції, яка висловлена Верховним Судом України в постанові від 16.11.2016\~у справі №6-1746цс16 вказано, що положення пунктів 22, 23 статті 1, статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» з подальшими змінами у взаємозвязку з положеннями\~частини четвертої\~статті 42\~Конституції України\~треба розуміти\~так, що їх дія поширюється на правовідносини між кредитодавцем та позичальником (споживачем)\~за договором\~про надання\~споживчого кредиту,\~що виникають\~як під\~час укладення,\~так і\~виконання такого\~договору.\~Відповідно до\~пункту 3.6\~Правил надання\~банками України\~інформації споживачу\~про умови\~кредитування та\~сукупну вартість\~кредиту,\~затверджених Постановою\~правління Національного\~банку України\~від 10.05.2007\~№168,\~банки не\~мають права\~встановлювати платежі,\~які споживач\~має сплатити\~на користь\~банку за\~дії,\~які банк\~здійснює на\~власну користь\~(ведення\~справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо). Суди, дійшовши висновку про те, що обслуговування кредиту є супутньою послугою, за надання якої можливе встановлення комісії, не звернули уваги, що, встановивши в кредитному договорі сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту, відповідач не зазначив, які саме послуги за вказану комісію надаються позивачу. При цьому відповідач нараховував, а позивач сплатив комісію за послуги, що супроводжують кредит, а саме за компенсацію сукупних послуг банку за рахунок позивача, що є незаконним. Згідно з ч.1 ст.20 Закону України «Про споживче кредитування», укладення договору про споживчий кредит може бути повязано з необхідністю отримання споживачем додаткових чи супутніх послуг кредитодавця або третіх осіб. Частиною 2 даної статті передбачено, що до договорів\~про надання\~додаткових чи\~супутніх послуг,\~зокрема,\~належать: 1)\~договір оцінки\~майна споживача\~з метою\~визначення його\~кредитоспроможності; 2)\~договір оцінки\~майна споживача,\~що використовується\~для забезпечення\~виконання ним\~зобовязань за\~договором про\~споживчий кредит; 3)\~договір страхування\~та інші\~договори,\~що укладаються\~для забезпечення\~виконання споживачем\~зобовязань за\~договором про\~споживчий кредит; 4)\~договір відкриття\~банківського рахунку,\~необхідного для\~отримання чи\~обслуговування наданого\~кредиту; 5) договори про надання нотаріальних та інших додаткових чи супутніх послуг у разі, якщо вони необхідні для укладення договору про споживчий кредит. Тож, враховуючи зазначену правову позицію, суд приходить до висновку, що встановлення та нарахування банком комісії у розмірі 1531 грн. 30 коп. є незаконним, а тому в задоволенні позовних вимог банку в частині стягнення заборгованості по комісії за користування кредитом у вказаному розмірі слід відмовити. Крім того, при зверненні до суду позивачем у позовній заяві зазначено, що до складу кредитної заборгованості [PERSON] входять штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6 умов та правил надання банківських послуг, а саме штраф фіксована частина 500 грн., штраф процентна складова 1058 грн. 25 коп. З приводу нарахування штрафу судом встановлено наступне. У правовій позиції, висловленій у справі №6-2003цс15, вказано, що цивільно-правова відповідальність це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обовязку новим, або у приєднанні до невиконаного обовязку нового додаткового. Покладення на боржника нових додаткових обовязків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу). Відповідно до\~статті 549 ЦК України\~неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга\~статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання (частина третя\~статті 549 ЦК України). За положеннями\~статті 61 Конституції України\~ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Враховуючи вищевикладене та відповідно до\~статті 549 ЦК України\~штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення\~строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у\~статті 61\~Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. Враховуючи викладене та дотримуючись положень, закріплених у\~статті 61 Конституції України\~щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення, а також враховуючи положення ч.2\~ст.549 ЦК України, суд вважає за доцільне стягнути з відповідача лише штраф у розмірі 5% від суми заборгованості з урахуванням відсотків. Так, заборгованість за кредитом, що підлягає стягненню з відповідача, становить 7899 грн. 59 коп. Заборгованість за відсотками складає 4761 грн. 28 коп., тому сума, на яку буде нараховуватися штраф, складає (7899,59+4761,28) 12660 грн. 87 коп. Тож, сума штрафу у розмірі 5% від суми заборгованості з урахуванням відсотків становить (12660,87*5/100) 633 грн. 04 коп. Фіксована частина штрафу у розмірі 500 грн., відповідно, стягненню не підлягає, оскільки суперечить ч.2\~ст.549 ЦК України. Таким чином, загальна сума заборгованості, що підлягає стягненню з відповідача, становить 13293 грн. 91 коп., яка складається із заборгованості за кредитом 7899 грн. 59 коп., заборгованості по відсоткам за користування кредитом по відсотковій ставці 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом 4761 грн. 28 коп., штрафу в розмірі 5% від суми заборгованості з урахуванням відсотків 633 грн. 04 коп. Згідно з ч.1\~ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Суд дійшов до висновку про задоволення позовних вимог банку на 58,5%, тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 142 грн. 51 коп. На підставі викладеного, ст.ст.526, 527, 530, 610, 1049, 1050, 1054 ЦК України,

Outcome: partial