Jurisdiction: civil
Date: 2020-12-09 00:00:00

Позивач звернувся до суду з позовом, в якому з урахуванням зави про зменшення позовних вимог, просив стягнути з [PERSON] заборгованість за Договором про відкриття карткових рахунків та кредитної лінії № 8032813530КР/2018-07 від 11.07.2018 року в сумі 17 585,40 грн, з яких: борг за кредитом - 9 997,95 грн, заборгованість за процентами - 2041,71 грн, пеня - 4 057,65 грн, три проценти річних - 428,31 грн, інфляційні втрати - 1059,78 грн, а також стягнути з відповідача понесені позивачем судові витрати (а.с. 92-93). В обгрунтування вимог вказано, що 11.07.2018 року між АТ «Укрексімбанк» та [PERSON] було укладено Договір про відкриття карткових рахунків та кредитної лінії № 8032813530КР/№2018-07 з додатками та Додатковою угодою № 1 від 11.07.2018 року. Згідно з умовами Договору позивачем було відкрито відповідачу кредитну лінію до карткового рахунку, у межах якої позивач надає відповідачу кредит з лімітом в розмірі не більше 10000,00 грн для проведення операцій із застосуванням картки, а клієнт зобов`язується повернути кредит Банку та сплатити йому проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених договором. Проте, відповідач не виконав зобов`язання, щодо погашення кредиту у термін, визначений умовами договору у зв`язку з чим утворилась заборгованість. На адресу відповідача 08.08.2019 року за № 52-16/158 була направлена претензія з вимогою у строк до 15.08.2019 року здійснити погашення кредиту проте, зазначена претензія залишилася без задоволення. Оскільки станом на 06.11.2019 року відповідач не сплатив заборгованість, позивач вважає, що вимоги підлягають задоволенню. 02.04.2020 року відповідач направив відзив на позовну заяву, в якому вказав, що здійснивши перевірку числових показників в таблиці «Основний борг та сума процентів» в колонці «Сума процентів гривень сплачених» відповідач встановив, що відсутні дані щодо сплати коштів на рахунок, згідно квитанцій про зарахування коштів на картковий рахунок на суму 2405 грн в період з березня 2019 року по січень 2020 року. Позивачем надано копії додатку № 4 та № 5 до договору про карткових рахунків та кредитної лінії № 8032813530КР/2018-07 від 11.07.2018 року проте, зазначені додатки не містять взагалі підпису відповідача, що свідчить про те, що відповідач не ознайомлений з такими умовами та тарифами банку. Будь-яких інших документів щодо погодження розміру процентів за користування кредитним лімітом а матеріалах справи відсутні. Надані позивачем копії додатку № 4 та № 5 до договору про карткових рахунків та кредитної лінії № 8032813530КР/2018-07 від 11.07.2018 року не містять підписів відповідача, тобто не є складовою частиною договору тому не можуть бути належними доказами, що виключає можливість посилання на них як підставу для нарахування процентів, стягнення та інших платежів. Погашення кредитних коштів відображається в виписці по рахунку. Позивач не надав суду виписку по картковому рахунку, отже у справі відсутні належні докази які б підтверджували надані позивачем розрахунки. На підставі чого, відповідач просив відмовити у задоволенні позову у повному обсязі (а.с. 55-57). 10.04.2020 року від позивача надійшла відповідь на відзив, в якій зазначено, що відповідач здійснював платежі за Договором про відкриття карткових рахунків та кредитної лінії №8032813530КР/2018-07 від 11.07.2018 року, які спрямовувались в черговості, визначеній п.6.10 договору на погашення заборгованості. Надходження від позичальника, що відбувалися в період з лютого 2019 року по січень 2020 року (в тому числі, після подання позову та відкриття провадження у справі), всього на суму 2405,00 грн.) спрямовувалися в рахунок погашення прострочених відсотків. Зазначені обставини підтверджується виписками, відповідно до яких вбачається нарахування основного боргу, процентів та погашення боргу. Крім того, позивач зауважив, що сторони договору досягли згоди щодо його істотних умов, в тому числі, щодо порядку та розмірів нарахування процентів та пені, стягнення заборгованості за якими є предметом позову у даній справі, кредитний договір містить підписи обох його сторін, тобто виконано усі вимоги до письмової форми договору при його укладенні (а.с. 62-64). В матеріалах справи міститься клопотання представника позивача [PERSON] про проведення розгляду справи без його участі, наполягав на задоволенні позовних вимог, з урахуванням заяви про зменшення позовних вимог (а.с. 100). Відповідач в судове засідання 10.12.2020 року не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином. Від представника відповідача [PERSON] надійшла заява про відкладення розгляду справи у зв`язку з хворобою. Вирішуючи питання про можливість відкладення розгляду справи за заявою [PERSON] , судом враховано, що відповідно до ч. 1 ст. 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею. Згідно п.\~1\~ч.\~3\~ст.\~223\~ЦПК України\~якщо учасник\~справи або\~його представник\~були належним\~чином повідомлені\~про судове\~засідання,\~суд розглядає\~справу за\~відсутності такого\~учасника справи\~у разі неявки в судове засідання учасника справи (його представника) без поважних причин або без повідомлення причин неявки. У заяві про відкладення розгляду справі адвокат вказує, що судове засідання слід перенести у зв`язку з хворобою представника, проте, належних доказів на підтвердження зазначеної обставини, до заяви не долучено. За таких обставин, оскільки стороною відповідача не доведено поважність причин їх неявки в судове засідання, суд не вбачає підстав для відкладення розгляду справи та, відповідно до ст. 211 ЦПК України, вважає за можливе провести розгляд справи без участі сторін. Дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступного висновку. Судом встановлено, що 11.07.2018 року між АТ «Укрексімбанк» та [PERSON] було укладено Договір про відкриття карткових рахунків та кредитної лінії № 8032813530КР/2018-07 (далі Договір), за умовами якого позивачем було відкрито відповідачу кредитну лінію до карткового рахунку, у межах якої позивач надає відповідачу кредит з лімітом в розмірі не більше 10000,00 грн, для проведення операцій із застосуванням Картки, а Клієнт зобов`язується повернути кредит Банку та сплатити йому проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених Договором. Згідно п. 2.11. Договору за користування кредитом клієнт зобов`язаний щомісячно сплачувати банку проценти, нараховані за фіксованою процентною ставкою у розмірі 30% річних. Банк має право ініціювати встановлення нового розміру процентної ставки за користування Кредитом. За наявності спільної згоди Сторін щодо зміни розміру процентної ставки вони укладають додаткову угоду до Договору про внесення до нього відповідних змін. Відповідно до п. 8.2.13. Договору, відповідач зобов`язався, зокрема, сплачувати банку проценти, нараховані банком за користування кредитом, щомісяця не пізніше 20 числа місяця, наступного за місяцем, у якому вони були нараховані. Згідно п. 9.1.2. Договору у разі прострочення оплати наданих клієнту банківських послуг, погашення кредиту та/або процентів за кредитом, клієнт сплачує банку пеню за кожен день прострочення у розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діятиме у періоді, за яких нараховується пеня. Пеня нараховується на суму простроченої заборгованості із розрахунку фактичної кількості днів її прострочення, починаючи з дня виникнення простроченої заборгованості до дня її погашення у повному обсязі (включно). При цьому, сума пені, нарахованої за прострочення погашення заборгованості клієнта за кредитом та процентів за кредитом, не може встановити більше 15% від суми кожного відповідного прострочення платежу. 11.07.2018 року між сторонами укладено Додаткову угоду № 1, якою було погоджено, що в рамках правовідносин сторін за договором під терміном «Грейс - період» мається на увазі період з дати надання клієнту кредиту (виключно при здійсненні за допомогою Картки безготівкової розрахункової операції у торгівельно-сервісній мережі) до 20 (двадцятого) числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому відбулося таке надання Кредиту. Грейс - періоди визначаються для кожного випадку відповідного надання Кредиту.. Протягом кожного Грейс - періоду проценти за користування Клієнтом відповідною частиною Кредиту (а саме частиною Кредиту, отриманою виключно при здійсненні за допомогою Картки безготівкової розрахункової операції у торгівельно-сервісній мережі) нараховуються за фіксованою процентною ставкою у розмірі 0,01% (а.с. 16). 11.07.2018 року [PERSON] звернувся до АТ «Укрексімбанк» із заявами про відкриття кредитної лінії до поточного (карткового) рахунку № [NUMBER] з лімітом заборгованості в сумі 10 000,00 грн на строк до 31.07.2021 року та про відкриття карткового рахунку (а.с. 11, 12). Вищевказані Договір, Додаткова угода, заяви [PERSON] від 11.07.2018 року, а також Додаток до Договору №3, підписані відповідачем. Принцип свободи договору як один із загальних засад цивільного законодавства декларується в ст. 3 Цивільного кодексу України. Відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ст. 627 Цивільного кодексу України). Підстави виникнення цивільних прав та обов`язків визначені в статті 11 Цивільного кодексу України, зокрема з договорів та інших правочинів. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких вимог та умов відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно ч. 1 ст. 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання (частина друга статті 549 ЦК України).\~ Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України). Відповідно до положень ч. 1\~ст. 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки. Статтею 610 ЦК України\~визначено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно з частиною другою\~статті 625 ЦК України\~боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Відповідно до ч. 3 ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно ст. 76 ЦПК України передбачено, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків. Згідно розрахунку, заборгованість [PERSON] за Договором становить 17\~585,40 грн, яка складається із основного боргу 9997,95 грн, процентів 2041,71 грн, пені на суму прострочених процентів 532,35 грн, пені на суму простроченого основного боргу 3525,30 грн, трьох процентів річних по простроченим процентам 47,84 грн, трьох процентів річних по основному боргу 380,47 грн, індекс інфляції (за період з 01.09.2018 року по 30.09.2019 року) 1059,78 грн (а.с. 94-95). З розрахунку вбачається, що позивачем, при визначенні суми заборгованості 17\~585,40 грн, враховано часткове погашення [PERSON] заборгованості (7 платежів по 300,00 грн та один платіж на суму 305,00 грн), що відповідає наданим відповідачем копіям квитанцій (а.с. 58). Щодо посилання відповідача на те, що надані позивачем копії додатку № 4 та № 5 до договору про карткових рахунків та кредитної лінії № 8032813530КР/2018-07 від 11.07.2018 року не містять підписів відповідача, а тому не є складовою частиною договору тому не можуть бути належними доказами, що унеможливлює посилання на них як підставу для нарахування процентів, стягнення та інших платежів, то судом встановлено зі змісту Договору та Додаткової угоди від 11.07.2018 року, сторонами було погоджено розмір процентної ставки та порядок нарахування пені. Позивач просить стягнути з відповідача заборгованість у виді трьох процентів річних по простроченим процентам 47,84 грн, трьох процентів річних по основному боргу 380,47 грн. Згідно з частиною другою\~статті 625 ЦК України\~боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Згідно правової позиції, викладеної у постанові Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 року у справі № 444/9519/12 відповідно до ч. 1 ст. 1048 та ч. 1 ст. 1054 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором. Після спливу визначеного договором строку позики, чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою\~статті 1050 ЦК України, право кредитодавця нараховувати передбачені договором відсотки за кредитом припиняється. Що ж стосується нарахування процентів після закінчення строку дії кредитного договору, то Велика Палата ВС роз`яснила, що після закінчення строку кредитування,\~права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються ч. 2\~ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. З чого слідує неприпустимість одночасно стягувати два види процентів, різних за своєю правовою природою, а саме процентів за користування грошовими коштами згідно ч. 2 ст.\~1048\~і ч. 2 ст.\~1050 ЦК України, та процентів за прострочення виконання грошового зобов`язання за ч. 2\~ст. 625 ЦК України. З матеріалів справи вбачається, що строк дії Договору встановлено до 31.07.2021 року. Згідно претензії позивача від 08.08.2019 року, у зв`язку з невиконанням взятих [PERSON] на себе зобов`язань, банк вимагав достроково погасити заборгованість, а саме до 15.08.2019 року (а.с. 19). Таким чином, пред`явивши вимогу про повне дострокове погашення заборгованості за кредитом, сплату відсотків за користування кредитом та пені, кредитор відповідно до частини другої\~статті 1050 ЦК України\~змінив строк виконання основного зобов`язання на 15.08.2019 року, на підставі чого право кредитодавця нараховувати передбачені договором відсотки за кредитом припинилось, а права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються ч. 2\~ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Наданий позивачем розрахунок заборгованості по відсотках суперечить вимогам законодавства з огляду на одночасне нарахування відсотків, передбачених Договором та передбачених ст. 625 ЦК України. Згідно розрахунку заборгованості вбачається, що заборгованість за Договором виникла з 01.09.2018 року, з урахуванням процентної ставки за користування кредитом у розмірі 30 % на рік, суд приходить до висновку про можливість стягнення з [PERSON] на користь банку заборгованості зі сплати відсотків в сумі 487,55 грн (9997,95 грн. - заборгованість по тілу кредиту, х 30,00 % - відсоткова ставка за кредитом, : 365 х 352 днів - кількість прострочених днів за період з 01.09.2018 року по 15.08.2019 року = 2892,55 грн - 2405,00 грн (сума погашених процентів). За період з 16.08.2019 року по 06.11.2019 року підлягають стягненню три проценти річних у розмірі 67,38 грн (9997,95 грн. - заборгованість по тілу кредиту, х 3 % - відсоткова ставка : 365 х 82 дні - кількість прострочених днів). Відповідно до уточненого розрахунку, позивачем нараховано індекс інфляції за період з 01.09.2018 року по 30.09.2019 року, на підставі чого та в порядку ст. 625 ЦК України, підлягають стягненню сума боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції в розмірі 868,74 грн. На підставі п. 9.1.2 Договору підлягає стягненню пеня на суму простроченого тіла кредиту в розмірі 500,87 грн, та на суму прострочених відсотків у розмірі 168,08 грн. Беручи до уваги, що відповідачем допущено порушення та не виконано взяті на себе зобов`язання згідно укладеного договору, заборгованість за договором не погашено, що призвело до порушення прав позивача, а тому суд приходить до висновку про часткову обґрунтованість позовних вимог та стягує з [PERSON] заборгованість за Договором у розмірі 12090,55 грн, яка складається із основного боргу 9997,95 грн, процентів 487,55 грн, трьох процентів річних по основному боргу 67,38 грн, пені на суму простроченого тіла кредиту в розмірі 500,87 грн, пені на суму прострочених відсотків у розмірі 168,08 грн, індекс інфляції (за період з 01.09.2018 року по 30.09.2019 року) 868,74 грн. Крім того, на підставі ч. 1\~ст. 141 ЦПК України\~ з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судові витрати пропорційно до розміру задоволених вимог, а саме судовий збір в сумі 1320,70 грн.

Outcome: partial