Jurisdiction: civil
Date: 2021-04-11 00:00:00

Позивач звернувся до суду з позовом, в якому просить суд стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором №SAMABWFC00001206948 від 10.09.2017 року у розмірі 18101,56 грн. та судові витрати по справі. Свої вимоги мотивує тим, що 10.09.2017 року відповідач приєднався до умов та правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладання кредитного договору №SAMABWFC00001206948 та отримання кредитної картки. На підставі анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в А-Банку відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,80% щомісячно на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним анкета-заява про приєднання до умов та правил надання банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та Правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті http://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та позивачем кредитний договір, що підтверджується його підписом у заяві. Позивач свої зобов`язання виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, передбаченому договором. Проте, відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, у зв`язку з чим, станом на 09.07.2020 року у нього виникла заборгованість у розмірі 18101,56 грн. перед позивачем, з яких: заборгованість за кредитом - 11915,23 грн., заборгованість по відсоткам - 6186,33 грн. Оскільки відповідач відмовляється добровільно сплатити заборгованість за кредитним договором позивач звернувся до суду з вказаним позовом. Представник позивача в судове засідання не з`явився, але подав до суду клопотання, в якому зазначив, що позовні вимоги підтримує в повному обсязі, справу просить розглядати у його відсутність і не заперечує проти заочного розгляду справи. Відповідач в судове засідання не з`явився, хоча повідомлявся про дату, час та місце розгляду справи належним чином, відзив на позов не подав, а тому, приймаючи до уваги заяву представника позивача, вважає можливим ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, відповідно до ст. 280 ЦПК. Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позовна заява підлягає частковому задоволенню, виходячи з наступного. Судом встановлено, що відповідач, як клієнт банку, підписав надруковану «Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку», про що свідчить його підпис у зазначеній анкеті-заяві. Позивач у позовній заяві посилається на те, що відповідач 10.09.2017 року отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Однак, «Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у «А-Банку» не містить даних про отримання відповідачем кредиту, а також не зазначено яку саме карту останнім було отримано у банку. Разом з цим, у заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що ця заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та позивачем договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку. До кредитного договору позивач додав Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», розміщеного на сайті http://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила», Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна». Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Витягу з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», обов`язком клієнта є, зокрема погашати заборгованість по кредиту, відсотки за його використання, на перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах передбачених цим договором. Згідно з п. 2.1.1.7.6 Витягу з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», при порушенні клієнтом строків платежів по кожному з грошових зобов`язань, передбачених цим договором, більш ніж на 30 днів, клієнт зобов`язаний сплатити банку штраф, розмір якого встановлений тарифами договору. Штраф нараховується на окремий рахунок та підлягає сплаті в зазначені банком терміни. П. 2.1.1.2.4 Витягу з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк» встановлено, що підписання цього договору є прямою та безумовною згодою клієнта щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Згідно з наданим позивачем розрахунком, заборгованість відповідача за кредитним договором №SAMABWFC00001206948 від 10.09.2017 року перед позивачем, станом на 09.07.2020 року становить 18101,56 грн., з яких: заборгованість за кредитом - 11915,23 грн., заборгованість по відсоткам - 6186,33 грн. Згідно ч. 1, ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, а ч. 1 ст. 1049 вказаного Кодексу встановлено, що позичальник зобов`язаний повернути кредитору кредит у строк та в порядку, встановлених договором. Згідно зі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Статтею 629 ЦК України встановлено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Позивач, пред`являючи вимоги про стягнення заборгованості, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути відсотки за користування кредитом. З письмового розрахунку, доданого до позовної заяви вбачається, що у зв`язку з неналежним виконанням грошових зобов`язань за кредитним договором, відповідачу нарахована заборгованість по процентам за користування кредитом 6186,33 грн. Відповідно до правової позиції, викладеної в постанові Верховного Суду України від 11.10.2017 року по справі № 347/1910/15-ц, цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов`язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов`язку нового додаткового. У заяві позичальника від 10.09.2017 року процентна ставка не зазначена, а тому, суду незрозуміло, яким чином з тіла кредиту у розмірі 11915,23 грн. було нараховано проценти у розмірі 6186,33 грн. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в розмірі і порядку нарахування відсотків, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 10.09.2017 року, посилається на Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна», розміщені на сайті https://a-bank.com.ua/terms, як невід`ємні частини спірного договору. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме з цими Витягом з Умов та правил надання банківських послугу АТ «Акцент-Банк», Тарифами користування кредитною карткою «Універсальна», відповідач ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг в «А-Банку». Також не має підтверджень того, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови щодо сплати процентів за користування кредитними коштами у зазначеному розмірі і порядку нарахування. Крім того, роздруківка із сайту позивача не є належним доказом, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій позивача, який може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15). В даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин ч. 1 ст. 634 ЦК України за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.a-bank.com.ua) неодноразово змінювалися самим позивачем в період з часу виникнення спірних правовідносин, тобто з 10.09.2017 року до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто до 07.08.2020 року, виходячи з цього, суд приходить до висновку, що кредитор міг додати до позовної заяви Тарифи та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. У зв`язку із тим, що позивач не надав до суду підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови та правила банківських послуг, а також те, що у анкеті-заяві відсутня домовленість сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, а відповідно до ч. 6 ст. 81 ЦПК України - доказування не може ґрунтуватися на припущеннях, надані банком Тарифи та Витяг з Умов не можуть розцінюватися судом як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору. Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору з відповідачем, позивач дотримав вимоги, передбачені ч. 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, які вважав узгодженими позивач. Отже, відсутні правові підстави для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за відсотками за користування кредитом у розмірі 6186,33 грн. Своїми діями позивач зухвало поклав на відповідача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору. Аналогічна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року № 14-131цс19. Враховуючи викладене суд вважає, за необхідне стягнути з відповідача суму заборгованості за тілом кредиту у розмірі 11915,23 грн., а в решті позовних вимог щодо стягнення заборгованості за відсотками за користування кредитними коштами слід відмовити, оскільки позивачем не доведена законність їх нарахування. Відповідно до статті 141 ЦПК України підлягає стягненню з відповідача судовий збір, витрати по сплаті якого понесені позивачем і документально підтвердженні. Зокрема, згідно платіжного доручення № 946937640 від 09.07.2020 року позивачем було сплачено 2102 грн. судового збору, який підлягає стягненню з відповідача.

Outcome: partial