Jurisdiction: civil
Date: 2021-06-02 00:00:00

Позивач звернувся до суду з позовом, в якому просить стягнути з відповідача заборгованість за договором про надання банківських послуг monobank від 20.09.2018 у розмірі 14391,05 грн станом на 25.05.2020; стягнути судові витрати з оплати судового збору. В обґрунтування вимог вказано, що в жовтні 2017 банк запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. 20.09.2018 [PERSON] звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 20.09.2018. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір та зобов`язався виконувати його умови. На підставі укладеного договору [PERSON] отримала кредит у розмірі 10\~000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі та надав відповідачу можливість користуватися кредитними коштами в межах встановленого ліміту. У відповідача прострочення зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення п.п. 5.16 п. 5 Розділу ІІ Умов, відбулося істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк направив повідомлення про погашення заборгованості, яке залишилася без реагування з боку відповідача. У зв`язку з порушенням [PERSON] взятих на себе кредитних зобов`язань, станом на 25.05.2020 утворилася заборгованість, що становить 14391,05 грн та складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в сумі 14391,05 грн. Посилаючись на зазначене, позивач просить стягнути з відповідача заборгованості за кредитним договором та судові витрати. Ухвалою Богунського районного суду м. Житомира від 16.01.2020 відкрито провадження у даній справі, розгляд справи призначено у порядку спрощеного позовного провадження з викликом (повідомленням) сторін та призначено судове засідання. 12.03.2021 до суду надійшов відзив відповідача на позовну заяву. При вирішенні питання про прийняття відзиву, суддею встановлено наступне. Ухвалою суду про відкриття провадження у справі від 16.01.2021 встановлено відповідачу\~строк\~15\~днів з дня вручення копії ухвали про відкриття провадження у справі для подачі відзиву на позов та надання доказів в обґрунтування заперечень, якщо такі докази не надані позивачем. Як вбачається зі змісту рекомендованого повідомлення про вручення поштового відправлення, копію ухвали про відкриття провадження у справі від 16.01.2021 разом з копією позовної заяви та доданих до неї документів, відповідач отримала 02.02.2021. Отже, строк для подачі відзиву закінчився 17.02.2021. Відзив на позовну заяву відповідач здала на пошту 09.03.2021, тобто з пропуском строку, встановленого для подання відзиву. За приписами\~ч.1\~ст.\~127\~ЦПК України\~суд за\~заявою учасника\~справи поновлює\~пропущений процесуальний\~строк,\~встановлений законом,\~якщо визнає\~причини його\~пропуску поважними,\~крім випадків,\~коли цим\~Кодексом встановлено\~неможливість\~такого поновлення. Як передбачено ч. 2 ст. 126 ЦПК України документи, подані після закінчення процесуальних строків, залишаються без розгляду, крім випадків, передбачених цим Кодексом. Оскільки відзив поданий позивачем з пропуском процесуального строку, встановленого для його подання, про поновлення строку для подачі відзиву із зазначенням поважних причин, які зумовили пропуск процесуального строку, суду не заявлено, а тому, відповідно до ч.2 ст. 126 ЦПК України відзив разом з доданими до нього документами залишається судом без розгляду. Відповідно до ч. 8 ст. 178 ЦПК України, у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. 22.03.2021 до суду надійшла відповідь на відзив, у якій представник позивача вказав, що станом на 25.05.2020 кредитний ліміт відповідача складав 16000,00 грн кредитний ліміт на картці 10\~000,00 грн, ліміт на розстрочку 6000,00 грн. Відповідач повністю використала суму кредитного ліміту, а також додатково використала ще 4391,05 грн, тобто утворився овердрафт. Отже, загальна сума заборгованості за кредитом становить 14\~391,05 грн, що відповідає положенням п.п. 4.23 п. 4 Розділу ІІ Умов. Представник відповідача позов підтримав з підстав, викладених у позовній заяві, та просив його задоволити у повному обсязі. Представник позивача\~у судове\~засідання нез`явився, разом з позовною заявою подав до суду клопотання про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримав у повному обсязі. Відповідач у судові засідання не з`являлась, щодо дати, часу та місця розгляду справи повідомлялася належним чином, що підтверджується змістом рекомендованих повідомлень про вручення судових повісток. Згідно з ч.3 ст.\~131\~ЦПК України учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про причини неявки у судове засідання. У разі неповідомлення суду про причини неявки вважається, що учасники судового процесу не з`явилися в судове засідання без поважних причин. Відповідно до ч.4 ст.223 ЦПК України\~у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). Згідно з ч.2 ст.247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Дослідивши матеріали справи, суд дійшов наступного висновку. Судом встановлено,\~що 20.09.2018\~\~ [PERSON] \~звернулася до\~АТ «Універсал\~Банк» з\~метою отримання\~банківських послуг,\~у зв`язку\~з чим\~підписала анкету-заяву\~до договору\~про надання\~банківських послуг. При цьому відповідач погодилася, що підписана Анкета-заява разом з умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники вказаних документів у мобільному додатку, що складають договір та зобов`язався виконувати його умови. Також відповідач погодилася з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, про що має бути повідомлено позичальника шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток (а.с. 7). З довідки АТ «Універсал банк» вбачається, що відповідачу надавалась у користування кредитна картка [NUMBER] , зі строком дії до червня 2024. Відповідно до довідки про розмір встановленого кредитного ліміту АТ «Універсал банк», 16.03.2019 [PERSON] був встановлений кредитний ліміт в розмірі 16000,00 грн кредитний ліміт на картці 10\~000,00 грн, ліміт на розстрочку 6000,00 грн. Згідно з позовною заявою, до стягнення з відповідача у справі позивачем заявлено заборгованість станом на 25.05.2020 в сумі 14391,05 грн, що становить загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Відповідно до частин першої, другої статті 207 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно з частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у даному випадку АТ «Універсал Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, то вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. В разі укладення кредитного договору відсотки за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). З виписки про рух коштів по картці [PERSON] вбачається, що вона регулярно використовувала кредитну карту для зняття готівки, оплати товарів та послуг і користувалася кредитними коштами у межах суми кредитного ліміту у розмірі 10 000,00 грн, її витрати по кредитній карті не перевищували його розміру. Крім того, відповідно до змісту згаданої виписки, збільшення тіла кредиту понад 10000,00 грн відбувалось за рахунок виникнення овердрафту збільшення тіла кредиту на суму обов`язкових платежів, списання відсотків та пені. В той же час, позивач не заявляє вимоги про стягнення заборгованості по відсотках та пені. Позивач, обґрунтовуючи право на нарахування овердрафту, посилався\~на Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» як невід`ємну частину кредитного договору. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме наданий витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» розуміла відповідач та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи заяву від 20.09.2018, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема, й щодо права банку на збільшення кредитного ліміту на суму заборгованості, сплати процентів за користування кредитними коштами та пені, зокрема, саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. Надані позивачем Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» не можна вважати складовою кредитного договору, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття\~позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Наведена правова позиція сформульована Великою Палатою Верховного Суду в постанові від 03.07.2019 (справа №342/180/17), яка, в силу положень частини шостої статті 13 Закону України «Про судоустрій і статус суддів», підлягає врахуванню усіма іншими судами при застосуванні таких норм права. При цьому, згідно з частиною шостою статті 81 ЦПК України, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. З урахуванням викладеного, суд вважає, що наданими позивачем доказами в обґрунтування заявлених позовних вимог підтверджено наявність заборгованості за тілом кредиту у сумі 10000,00 грн, що підтверджено належними доказами. Водночас збільшення заборгованості за тілом кредиту до 14391,05 грн за максимального кредитного ліміту 10 000,00 грн у позові не обґрунтовано та в цій частині позов належними доказами не підтверджено. Матеріали справи не містять доказів того, що сторонами було погоджено право банку самостійно збільшити кредитний ліміт на суму заборгованості та порядок нарахування такої заборгованості, зокрема, щодо розміру та порядку нарахування відсотків та пені, обов`язок доказування відповідно до ст. 12, 13, 83 ЦПК України покладено на позивача, а відтак суд вважає, що вимоги позивача про стягнення заборгованості за тілом кредиту є обґрунтованими частково, а саме на суму 10 000,00 грн. Враховуючи, що відповідач в добровільному порядку не повернув фактично отримані та використані надані позивачем грошові кошти, що свідчить про порушення прав позивача, суд вважає за можливе стягнути з відповідача фактично отримані грошові кошти (заборгованість за кредитом) в сумі 10\~000,00 грн. Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача належить стягнути витрати по сплаті судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: partial