Jurisdiction: civil
Date: 2020-12-15 00:00:00

Позивач звернувся до суду з позовною заявою до відповідача про стягнення заборгованості, зазначаючи, що 09.02.2010 з [PERSON] було укладено договір, згідно якого відповідач отримав кредит у розмірі 8000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. В результаті порушення [PERSON] умов договору, станом на 02.12.2014 виникла заборгованість у розмірі 14 891,84 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом 7 140,06 грн.; заборгованості по процентам за користування кредитом 5 466,45 грн.; заборгованості з комісії за користування кредитом 1 100 грн., а також штрафи відповідно до пункту 8.6. Умов та правил надання банківських послуг: штраф (фіксована частина) 500 грн.; штраф (процентна складова) 685,33 грн., яку позивач просив стягнути з відповідача та сплачені судові витрати в розмірі 243,60 грн. Заочним рішенням від 13.01.2015 позов задоволено. Ухвалено стягнути з [PERSON] на користь ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» заборгованість станом на 02.12.2014 за кредитним договором від 09.02.2010 в розмірі 14891,84 грн. та витати витрати по сплаті судового збору в розмірі 243,60 грн. (а.с. 49-50). Ухвалою суду від 27.05.2020 вказане заочне рішення скасовано. Розгляд справи постановлено проводити за правилами загального позовного провадження (а.с. 92-93). Ухвалою суду від 12.06.2020 витребувано від\~Акціонерного товариства\~комерційного банку\~«ПриватБанк»:\~1)\~інформацію,\~щодо виданих\~на ім`я\~ [PERSON] \~платіжних карток\~із зазначенням\~дати видачі\~та терміну\~їх дії;\~2)\~копію заяви-анкети\~ [PERSON] \~від 2012\~року;\~3)\~копії первинних\~бухгалтерських документів,\~які підтверджують\~отримання [PERSON] \~грошових коштів\~у кредит\~за кредитним\~договором №\~б/н\~від 09\~лютого 2010\~року (а.с.\~98-99). Ухвалою суду від 16.12.2020 закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду (а.с. 116). Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав заяву в якій висловив прохання розглядати справу без участі представника банку, позовні вимоги підтримує (а.с. 45). Представник відповідача в судовому засіданні просив відмовити у задоволенні заявлених банком вимог з підстав наведених ним у заяві про перегляд заочного рішення (а.с. 63-66). Зокрема зазначив, що кредит відповідачем повністю погашений, Умови і правила надання банківських послуг, які не підписані відповідачем, не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви, фактично між сторонами був укладений кредитний договір, який не містить строку повернення кредиту, права банку погашати відсотки за рахунок кредиту, відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Додатково вказав, що банком не надано первинних документів на підтвердження наявності кредитної заборгованості. Заслухавши доводи представника відповідача, дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступних висновків. Кожна особа має право в порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України (далі ЦПК України), звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів (частина 1 статті 4\~ЦПК України). Згідно з частиною 1 статті 2 ЦПК України, завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. Частинами 1 та 3 статті 13\~ЦПК України встановлено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності. Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом (частини 1, 2 статті 12\~ЦПК України). Відповідно до положень статті 81\~ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування (частина 2 статті 78 ЦПК України). Судом встановлено, що\~\~ [PERSON] звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву № б/н від 09.02.2010 (а.с. 10). Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом із пам`яткою клієнта, Умовами і правилами надання банківських послуг, а також Тарифами, складає між ним та Банком Договір, про що свідчить його підпис в заяві від 09.02.2010, в якій також зазначено, що кредитний ліміт складає 1500 грн., базова процентна ставка 3 відсотки в місяць з розрахунку 360 днів у році. На підтвердження досягнення згоди щодо істотних умов цього договору між сторонами, банком надано копію Умов і правил надання банківських послуг, що підписані головою Правління ПАТ КБ «ПриватБанк» Дубілет О. В. (а.с. 11-16). Згідно з наданим банком розрахунком відповідач за вказаним кредитним договором станом на 02.12.2014 має заборгованість у розмірі 14 891,84 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом 7 140,06 грн.; заборгованості по процентам за користування кредитом 5 466,45 грн.; заборгованості з комісії за користування кредитом 1 100 грн., а також штрафи відповідно до пункту 8.6. Умов та правил надання банківських послуг: штраф (фіксована частина) 500 грн.; штраф (процентна складова) 685,33 грн. (а.с. 5-9). Пред`являючи вимоги про погашення кредиту, банком висловлено прохання, у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав у борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість з комісії за користування кредитом, а також штрафи відповідно до пункту 8.6. Умов і правил надання банківських послуг: штраф (фіксована частина); штраф (процентна складова). Обґрунтовуючи право вимоги, розмір і порядок нарахування заборгованості, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 09.02.2010, банк посилався на Умови і правила надання банківських послуг, як невід`ємні частини спірного договору (а.с. 11-16). Разом з тим, матеріали справи не містять підтверджень, що саме додану до позову редакцію Умов і правил надання банківських послуг розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву від 09.02.2010, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування. Крім того, надані банком Умови і правила надання банківських послуг, відповідачем не підписані, ним не визнані, а тому не можна їх вважати погодженими. Таким чином, з наявних у справі доказів неможливо встановити на яких умовах отримано кредитні кошти та яким чином здійснювалося нарахування пені і штрафів. Надані позивачем Умови і правила надання банківських послуг ПриватБанку, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку в заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. З огляду на викладене, Умови і правила надання банківських послуг, які містяться в матеріалах справи не містять підпису [PERSON] , тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 09.02.2010 шляхом підписання заяви. За таких обставин, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі, в тому числі, відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання та терміни виконання договірних зобов`язань. Вказане узгоджується з правовими висновками Великої Палати Верховного Суду, викладеними у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 та Верховного Суду у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду, зазначеними у постанові від 04 вересня 2019 року у справі № 647/248/17. Приймаючи до уваги, що банком не надано підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови і правила надання банківських послуг, відсутність у заяві домовленості сторін про розмір пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Умови і правила надання банківських послуг не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Враховуючи наведене, позовні вимоги в частині стягнення нарахованої комісії за користування кредитом 1 100 грн., а також штрафів відповідно до пункту 8.6. Умов і правил надання банківських послуг: штраф (фіксована частина) 500 грн.; штраф (процентна складова) 685,33 грн., не доведені. Умови і правила надання банківських послуг не містять погодження та підпису відповідача, в зв`язку з чим, неможливо встановити, які тарифи погодив позичальник щодо пені, комісії і штрафу, за несвоєчасне виконання умов кредитного договору, а тому підстави для їх стягнення відсутні у зв`язку з недоведеністю. Перевіривши наданий банком розрахунок заборгованості судом встановлено його невідповідність, оскільки при погашенні відповідачем заборгованості її сума, в переважній більшості, не зменшувалася навіть при відрахуванні відсотків. До того ж, за рахунок вказаних коштів банком здійснювалося погашення пені та комісії, які за вищевказаних обставин нараховані безпідставно. Розрахунок викладений незрозуміло оскільки, у графах складових заборгованості містить лише цифрові дані, без наведення математичного обґрунтування, тому визначити за ним час та період утворення заборгованості у відповідача та перевірити правильність її нарахування неможливо, а інших доказів, підтверджуючих ці обставини, позивачем не надано. До того ж, розрахунок не містить достатніх даних про особу, яка його здійснила, посаду цієї особи, та інші ідентифікуючі дані цієї особи відсутні. Отже, оцінюючи в сукупності обставини, на яких ґрунтуються заявлені позивачем вимоги, докази, якими вони підтверджуються, суд вважає, що позовна заява задоволенню не підлягає, оскільки позивачем не надано достатніх, належних та допустимих доказів, які б в сукупності свідчили про наявність правових підстав для задоволення позову.

Outcome: dismissed