Jurisdiction: civil
Date: 2017-12-19 00:00:00

Позивач звернувся до суду з позовною заявою, в якій просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором № б/н від 27.11.2007 року у загальній сумі 81943,83 грн., в тому числі, заборгованість за кредитом 8139,05 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом 66364,60 грн.; заборгованість за пенею та комісією 3300,00 грн.; штрафи: 250,00 грн. (фіксована частина); 3890,18 грн. (процентна складова). Обґрунтовуючи позовні вимоги позивач зазначив, що відповідно до укладеного договору № б/н від 27.11.2007 року відповідач отримала кредит у розмірі 21600,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 22,80 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору, а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов'язання за вказаним договором не виконав. У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором відповідач станом на 30.04.2017 року має заборгованість сумі 81943,83 грн., в тому числі, заборгованість за кредитом 8139,05 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом 66364,60 грн.; заборгованість за пенею та комісією 3300,00 грн.; штрафи: 250,00 грн. (фіксована частина); 3890,18 грн. (процентна складова). Представник позивача Танких Д.В. до судового засідання не з'явився, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, надав суду заяву про розгляд справи без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, просить їх задовольнити. Відповідач [PERSON] до судового засідання не з'явилася, про час та місце розгляду справи повідомлена належним чином. Представник відповідача [PERSON] до судового засідання не з'явився, про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином. Надав суду заяву про розгляд справи за його відсутності. Крім того просить урахувати ту обставину, що про збільшення процентної ставки за кредитним договором відповідачка банком належним чином не повідомлялася, відповідних листів з цього приводу та смс-повідомлень на мобільний телефон також не отримувала. Вважає, що такі протиправні дії банку порушують законні права та інтереси відповідача, як споживача кредитних послуг. Крім того, представником відповідача подані заперечення проти позову, з яких вбачається, що відповідач визнає позовні вимоги частково, а саме в частині заборгованості за кредитом в розмірі 8139,05 грн., а також заборгованості за процентами в розмірі 5538,46 грн. виходячи з того, що при укладенні договору діяла процентна ставка в розмірі 22,80 %, але банк збільшив процентну ставку по кредиту з 1 січня 2013 року до 30,00 %, з 01 вересня 2014 р. до 34,8 % та з 01 квітня 2015 року до 43,20 %. У кредитному договорі, укладеному між сторонами, який складається зі заяви, Умов і правил надання банківських послуг, Тарифів банку та пам'ятки клієнта не передбачено порядку розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу, який повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору; не визначено максимального розміру збільшення процентної ставки. Доказів протилежного позивачем не представлено. Також позивачем не представлено доказів письмового повідомлення позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. Вважає, що банк протиправно в односторонньому порядку підвищив розмір процентної ставки. При цьому посилання банку з приводу ознайомлення та погодження відповідача з Умовами та Правилами надання банківських послуг, затверджених наказом №СП-2010-256 від 06.03.2010 р., є безпідставними та нічим не підтвердженими. Зазначені Умови не містять підпису відповідача. Крім того, зазначає, що у разі волевиявлення сторін доповнити або змінити умови кредитного договору, або врегулювати певні положення шляхом залучення до локальних нормативно-правових актів (наказів, статутів, положень, правил, інструкцій тощо), такі доповнення/зміни до договору повинні бути підписані його сторонами. У разі якщо договором не встановлений розмір процентів після спливу строку дії договору, то їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Вказана правова позиція викладена в постанові Верховного Суду України від 09.08.2017р. по справі №6-2322цс16. Процентна ставка складає 1,9% на місяць, тобто 22,8% на рік. З розрахунку 360 днів у році, що передбачено у договорі, щоденний процент становить 0,063%. Тому заборгованість за процентами за період з 1 січня 2013 року (часу збільшення процентної ставки) до 30 червня 2015 року (дата, до якої діяла кредитна картка) є добутком 6 183,83 грн. (заборгованість за тілом кредиту, розмір якої не змінювався), 910 дні (з 1 вересня 2014 року до 30 червня 2015 року включно) та 0,063% і становить 3 545, 19 грн. Заборгованість за процентами за інший період, розрахована в наступному порядку з 01.07.2015р. по 28.08.2015р. Облікова ставка НБУ 27% річних розмір щомісячної процентної ставки складає 0,075% кількість днів - 58 днів (з 01.07.2015р. до 28.08.2015р.) 6 183,83 * 58 * 0,075% = 269 грн. З 29.08.2015р. по 04.03.2016р. Облікова ставка НБУ 22% річних. Розмір щомісячної процентної ставки складає 0,061% кількість днів -236 днів (з 29.08.2015р. до 21.04.2016р.) 6 183,83 * 236 * 0,061% = 890,22 грн. З 22.04.2016р. по 26.05.2016р. Облікова ставка НБУ 18% річних. Розмір щомісячної процентної ставки складає 0,05% . Кількість днів - 27 днів (з 27.05.2016р. до 23.06.2016р.) 6 183,33*27*0,05% = 83,47 грн. З 22.04.2016р. по 26.05.2016р. Облікова ставка НБУ 16,5% річних. Розмір щомісячної процентної ставки складає 0,046% . Кількість днів - 34 дні (з 24.06.2016р. до 28.07.2016р.) 6 183,83*34*0,046% = 96,7 грн. З 29.07.2016р. по 15.09.2016р. Облікова ставка НБУ 15,5% річних. Розмір щомісячної процентної ставки складає 0,043%. Кількість днів - 48 днів (з 29.07.2016р. до 15.09.2016р.). 6 183,83*48*0,043% = 127,63 грн. З 16.09.2016р. по 27.10.2016р. Облікова ставка НБУ 15% річних. Розмір щомісячної процентної ставки складає 0,042%. Кількість днів - 41 днів (з 16.09.2016р. до 27.10.2016р.) 6 183,83*41*0,042% = 106,47 грн. З 28.10.2016р. по 03.03.2017р. Облікова ставка НБУ 14% річних. Розмір щомісячної процентної ставки складає 0,038%. Кількість днів - 126 днів (з 28.10.2016р. до 03.03.2017р.). 6 183,83*126*0,038% = 296,04 грн. З 04.03.2017р. по 14.04.2017р. Облікова ставка НБУ 13% річних. Розмір щомісячної процентної ставки складає 0,036%. Кількість днів - 41 день (з 04.03.2017р. до 14.04.2017р.). 6 183,83*41*0,036% = 91,27 грн. З 15.04.2017р. по 30.04.2017р. Облікова ставка НБУ 12,5% річних. Розмір щомісячної процентної ставки складає 0,035%. Кількість днів -15 день (з 15.04.2017р. до 30.04.2017р.) 6 183,83*15*0,035% = 32,47 грн. Усього сума процентів за період з 30.06.2015р. по 30.04.2017р. складає 1 993,27 грн. Заборгованість по процентам за весь період користування кредитом дорівнює 5 538,46 грн. (сума 634 грн. до 1 вересня 2014 року та 3 545,19 (1 993,27 + 3 545,19) грн. після 1 вересня 2014 року). Щодо позовних вимог про стягнення комісії, зазначає, що положення п. п. 22, 23 ст. 1, ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» з подальшими змінами у взаємозв'язку з положеннями частини четвертої статті 42 Конституції України треба розуміти так, що їх дія поширюється на правовідносини між кредитодавцем та позичальником (споживачем) за договором про надання споживчого кредиту, що виникають як під час укладення, так і виконання такого договору. Відповідно до п. 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо). Зазначена правова позиція висловлена у постанові Верховного Суду України від 16 листопада 2016 року № 6-1746цс16, яка згідно зі ст. 360-7 ЦПК України є обов'язковою для судів. У зв'язку із цим вимога Банку про стягнення із відповідачки комісії в розмірі 3 300 грн. є незаконною. Крім того, відповідач зареєстрований та фактично проживає у м. Бахмуті Донецької області, який відповідно до Додатку до розпорядження Кабінету Міністрів України від 02 грудня 2015 року №1275-р відноситься до населених пунктів на території яких здійснювалася антитерористична операція, то вимога Банку про стягнення з відповідачки 250,00 грн. штрафу (фіксована частина) та 3 890,18 грн. штрафу (процентна складова) є незаконною., враховуючи положення статті 2 Закону України від 2 вересня 2014 року № 1669-VII «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції». Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. Судом установлено, що 27.11.2007 року між позивачем та [PERSON] як клієнтом, укладено договір заповнення заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (а.с.8). Згідно з вказаною заявою, заявник ознайомлений та згоден з Умовами і Правилами надання яких послуг а також Тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення в письмовому вигляді. Відповідно до п.3.2 Умов та Правил надання банківських послуг, клієнт дає згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який час змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Відповідно до п.6.5 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Згідно п.6.6 Умов та правил надання банківських послуг у разі невиконання зобов'язань за договором, на вимогу банку позичальник зобов'язаний виконати зобов'язання з повернення кредиту, у тому числі простроченого кредиту та овердрафту, оплатити винагороди банку. Відповідно до п.8.6 Умов та правил надання банківських послуг, - при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 120 днів, позичальник зобов'язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Відповідно до п.5.6 «Правил користування платіжною карткою» боржник доручає списувати з будь-якого рахунку відкритого в банку в частості з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення боргових зобов'язань, в тому числі мінімального обов'язкового платежу, якщо мінімальний обов'язковий платіж вказаний в заяві клієнта та в пам'ятці клієнта, а також якщо списання помилково перерахованих коштів, по яким Держатель не являється обов'язковим отримувачем. Списання грошових коштів здійснюється в установленому законом порядку. Відповідно до п.5.7 «Правил користування платіжною карткою», банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'зань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов'язків за цим договором. Згідно п.5.2 «Умов та правил надання банківських послуг» у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов даного договору та/або у разі виникнення овердрафту банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати карту) та/або визнати карту недійсною до часу усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обов'язків в цілому або у встановленому банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обов'язків та інших обов'язків за цим договором. Відповідно до довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», у якій вказані Тарифи банку, базова процентна ставка в місяць складає 1,9 %. При цьому розмір процентів нараховується на залишок заборгованості виходячи з розрахунку 360 днів у році. Розмір щомісячних платежів складає 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. і не більше залишку заборгованості (а.с.9). У відповідності до ч.1 ст.634 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України). Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст.629 ЦК України). Згідно з нормою ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Положеннями ст. 525 ЦК України передбачено неможливість односторонньої відмови від виконання зобов'язання або його зміна, якщо інше не встановлено договором або законом. Статтею 536 ЦК України встановлено, що боржник зобов'язаний сплачувати проценти за користування чужими грошовими коштами. Згідно зі ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у тій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та у порядок, встановлені договором. У відповідності до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання. Звернувшись із позовом позивач просить, серед іншого, посилаючись на невиконання відповідачем умов кредитного договору, стягнути з нього заборгованість за кредитом в сумі 8139,05 гривень, заборгованість за процентами за користування кредитом в сумі 66364,60 гривень. З розрахунку заборгованості вбачається, що під час укладення кредитного договору діяла процента ставка по кредиту в розмірі 22,8 % на рік, далі процентна ставка була змінена - 01 січня 2013 року збільшена до 30,00% , з 01 вересня 2014 року збільшена до 34,80 % та з 01 квітня 2015 року збільшена до 43,20%. Згідно з представленими позивачем наказами банку наказами банку від 18 серпня 2014 року №СП-2014-6915682 та від 18 лютого 2015 року №СП-2015-6552838 (а.с.87-96) такі розміри процентів встановлені за витратами, здійсненими з 1 вересня 2014 року та з 1 квітня 2015 року відповідно. Згідно з п.5.3 Умов і правил надання банківських послуг, які є частиною кредитного договору, укладеного між сторонами, банк має право проводити зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картковому рахунку. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в односторонньому порядку, за власним рішенням банку та без попереднього повідомлення клієнта. Відповідно до п.6.3 Умов і правил надання банківських послуг, які є частиною кредитного договору, укладеного між сторонами, до обов'язків позичальника відносяться отримання виписки про стан картрахунків та про здійсненні операції по картрахункам. За п.4.9 Умов і правил надання банківських послуг, які є частиною кредитного договору, укладеного між сторонами, Банк зобов'язаний не менш як раз на місяць у спосіб, визначений у Заяві надавати Держателю виписки про стан Картрахунків та про проведені за минулий місяць операції по Картрахунках. При підключенні Держателя до системи INTERNET-banking (ПРИВАТ 24) надання виписок здійснюється через вказаний комплекс. При підключенні Клієнта до комплексу Mobile-banking Банк здійснює можливість доступу до інформації про стан рахунку, шляхом використання функцій SMS-повідомлень. Згідно з п.2 Умов і правил надання банківських послуг, які є частиною кредитного договору, укладеного між сторонами, до Тарифів відноситься розмір винагороди за послуги Банку. Згідно до п.2 Умов Винагорода Банку - це сума зобов'язань Держателя платіжної картки по сплаті встановлених Банком Тарифів, а саме: проценти за користування кредитом, в тому числі за користування Простроченим кредитом та Овердрафтом, плати за випуск/обслуговування платіжної картки,інших комісій та штрафних санкцій (якщо такі будуть мати місце). У кредитному договорі, укладеному між сторонами, який складається зі заяви від 27.11.2007 року, Умов і правил надання банківських послуг, Тарифів банку та пам'ятки клієнта не передбачено порядку розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу, який повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору; не визначено максимального розміру збільшення процентної ставки. Доказів протилежного позивачем не представлено. Також позивачем не представлено суду доказів письмового повідомлення позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. Так, суду надано витяг з програмного забезпечення банку, з якого вбачається, що 15 грудня 2012 року об 10:54 год. на номер телефону відповідача відправлене повідомлення про встановлення процентної ставки на рівні 2,5% на місяць за витратами, здійсненими з 01 січня 2013 року (а.с.104), 15 серпня 2014 року об 11:00 год. на номер телефону відповідача відправлене повідомлення про встановлення процентної ставки на рівні 2,9% на місяць за витратами, здійсненими з 1 вересня 2014 року (а.с.102), 15 березня 2015 року о 11:25 на вказаний номер телефону відправлено повідомлення про встановлення процентної ставки на рівні 3,6% на місяць за витратами, здійсненими з 1 квітня 2015 року (а.с.103). Однак, відомості про отримання такої пропозиції позичальником відсутні. Крім того, суд звертає увагу на те, що позивачем не доведено здійснення витрат за карткою відповідачем з 01 січня 2013 року, 1 вересня 2014 року та з 1 квітня 2015 року. Поняття «витрати» не визначено в Умовах та правилах надання банківських послуг, тому суд виходить із тлумачення поняття «витрати» в Академічному тлумачному словнику української мови, як грошей, коштів, витрачених на що-небудь. Таким чином, суд приходить до висновку, що збільшення фіксованої процентної ставки здійснено кредитором в односторонньому порядку. Разом з тим встановлено, що позивач зобов'язання за договором щодо надання кредитного ліміту виконав повністю. У свою чергу відповідач своїх зобов'язань за договором належним чином не виконав, не здійснив погашення кредиту, не сплачує проценти за його користування. Суд приймає до уваги та вважає таким, що проведений вірно, представлений представником позивача розрахунок заборгованості за договором від 27.11.2007 року (а.с.4-7) за кредитом, яка становить 8139,05 грн. Суд виходить з наступного розрахунку заборгованості за процентами за період з 30 червня 2014 року (часу припинення сплати за кредитом) до 30 квітня 2017 року (дата, станом на яку пред'явлено позовні вимоги). За період з 01.07.2014 р. по 30.04.2017 р. = 1034 дні. 7947,40 грн. (сальдо поточної заборгованості на 01.07.2014 р.) + 191,65 грн. (сальдо простроченої заборгованості за кредитом на 01.07.2014 р.) =8139,05 грн. *0,063 % (щоденний процент)*1034 дн. =5301,94 грн.+204,80 грн. (сума процентів на 31.05.2014 р. згідно виписки (а.с.140) +212,42 грн. (сума процентів на 30.06.2014р. згідно виписки (а.с.140) -0,31 грн. (сума сплачених процентів) =5718,85 грн. Враховуючи викладене суд не приймає до уваги розрахунок заборгованості по процентам позивача. Крім того, суд не приймає до уваги розрахунок представника відповідача та зазначає, що закінчення строку дії картки не означає закінчення строку дії договору. З огляду на викладене, заборгованість за кредитом становить 13857,90 грн. (8139,05 грн. - сума заборгованості за кредитом + 5718,85 грн. (заборгованість за процентами), яка підлягає стягненню з відповідач на користь позивача, тож позов в цій частині підлягає задоволенню. Щодо нарахування пені та штрафу, передбачених цим договором, суд враховує те, що згідно з ст.2 Закону України від 2 вересня 2014 року «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особам - підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція. Банки та інші фінансові установи, а також кредитори зобов'язані скасувати зазначеним у цій статті особам пеню та/або штрафи, нараховані на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитними договорами і договорами позики у період проведення антитерористичної операції. Згідно з розпорядженням Кабінету Міністрів України від 2 грудня 2015 року N 1275-р «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, та визнання такими, що втратили чинність, деяких розпоряджень Кабінету Міністрів України» м. Артемівськ Донецької області віднесено до переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція. Згідно паспорту громадянина України [PERSON] зареєстрована з 14.09.2005 р. за адресою: [ADDRESS] (а.с.32). Встановлено, що у розрахунку заборгованості в графі «сума комісії та пені», «сума комісії та пені (накопичувальним підсумком)» зазначено розмір заборгованості, яка, зважаючи на спосіб нарахування, відображений у розрахунку, є пенею. До 14 квітня 2014 року відповідачу не нараховувалася пеня. Відтак пеня в розмірі 3300,00 грн. та штраф (як фіксована, так і процентна складова) нараховані позивачем відповідачеві після 14 квітня 2014 року, тобто під час дії Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції», який поширюється на правовідносини, що виникли між сторонами. З огляду на викладене, оцінюючи докази у їх сукупності, суд приходить до висновку, що позов необхідно задовольнити частково, оскільки відповідач належним чином не виконав зобов'язання за договором від 27.11.2007 року, укладеним з позивачем, внаслідок чого виникла заборгованість перед позивачем, яка включає в себе: заборгованість за кредитом 8139,05 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом 5718,85 грн., що в сумі складає 13857,90 грн., станом на 30.04.2017 року. У задоволенні позовних вимог щодо пені в розмірі 3300 грн. та штрафів: 250,00 грн. (фіксована частина); 3890,18 грн. (процентна складова) відмовити. Крім того, з відповідача підлягають стягненню на користь позивача судові витрати - сплачений судовий збір, пропорційно до розміру задоволеної частини позовних вимог.

Outcome: partial