Jurisdiction: civil
Date: 2017-11-08 00:00:00

Позивач звернувся до суду з позовною заявою до відповідача про стягнення заборгованості, в якій зазначає, що відповідно до укладеного договору б/н від 22.01.2009 року, відповідач 22.01.2009 року отримала кредит у розмірі 7100 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. ПАТ КБ «Приватбанк» є правонаступником прав та обов'язків ЗАТ «ПриватБанк», у зв'язку з чим на підставі рішення загальних зборів акціонерів від 30.04.2009р. змінено найменування з ЗАТ «Приватбанк» на ПАТ «Приватбанк». 17.07.2009 року проведено державну реєстрацію вказаних змін. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами Банку, які викладені на банківському сайті, складає між ним і Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. Відповідно до п. 9.12 Умов та правил надання банківських послуг договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк. ПАТ КБ «ПриватБанк» свої зобов'язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. У порушення норм закону та умов договору відповідач зобов'язання за вказаним договором належним чином не виконала. У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором відповідач станом на 31.03.2016 року має заборгованість - 11717,98 грн., яка складається з наступного: заборгованість за кредитом - 6876,29 грн.; заборгованість по процентам за користування кредитом - 3945,60 грн., заборгованість за пенею та комісією, штраф (фіксована частина) - 250 грн., штраф (процентна складова) - 546,09 грн.. У зв'язку з викладеним, позивач просить суд стягнути з відповідача на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» заборгованість у розмірі 11717,98 грн. за кредитним договором б/н від 22.01.2009 року та судові витрати у розмірі 1378 грн.. Представник позивача у судове засідання не з'явився, однак раніше подав до суду письмову заяву, в якій зазначив, що позовні вимоги підтримує в повному обсязі, у разі неявки відповідача просить винести заочне рішення на підставі наявних доказів та розглянути справу без участі їх представника (а.с. 27). Крім того, представник позивача надав до суду письмові пояснення з приводу заперечення представника відповідача, в якому зазначив, що відповідач приєдналася до Умов та правил надання банківських послуг шляхом підписання анкети-заяви від 25.01.2016 року. За час існування кредитних відносин між сторонами за даним кредитним договором неодноразово перевипускалися кредитні картки, остання з яких строком дії до 06.19 року. Зміст кредитного договору зафіксовано в декількох документах: в заяві позивальника, Умовах надання банківських послуг, правилах користування кредитною карткою та Тарифах, тобто між сторонами укладався договір в письмовій формі, який не суперечить чинному законодавству України. Відповідач в банк не звертався за фактом невірного нарахування відсотків, що свідчить про те, що він знав про розмір процентних ставок і повністю з ними погодився та продовжував здійснення погашення заборгованості після перевипуску картки, останній раз 11.03.2016 року в розмірі 300 грн. Крім того, відповідно до п. 5.3 Умов, повідомлення про підвищення процентної ставки відповідачу було направлено в березні 2014 року, заяв про розірвання кредитного договору від відповідача не надходило. В зв'язку з чим, просив суд позовні вимоги задовольнити в повному обсязі (а.с. 54-57). Відповідач [PERSON] у судове засідання не з'явилася, її інтереси представляє представник [PERSON], яка дії на підставі довіреності від 29.08.2016 року (а.с. 42). Представник відповідача [PERSON] у судове засідання не з'явилася, однак надала до суду письмову заяву, в якій зазначила, що проти задоволення позову заперечує, просить відмовити в повному обсязі та розглянути справу без її участі (а.с. 161). Крім того, представник відповідача надав до суду письмові заперечення проти позову, в яких зазначила, що позовна заява не підлягає задоволенню, оскільки для виникнення прав та обов'язків між сторонами є кредитний договір на який посилається позивач, однак до позовної заяви замість договору надав заяву. Із змісту даної заяви не можливо встановити істотні умови укладеного договору, зокрема суму, строк та розмір відсотків адже текст не можливо прочитати. Крім того, позивач у період з 01.09.2016 року по 31.03.2016 року збільшує розмір відсоткової ставки поточної заборгованості і розмір відсоткової ставки простроченої заборгованості, обґрунтовуючи свої дії п. 5.3 Умов та правил надання банківських послуг, де передбачена можливість односторонньої зміни тарифів, але дана умова передбачена за обов'язковим письмовим повідомленням позичальника про підвищення відсоткової ставки за кредитом. Однак позивач не повідомив [PERSON] про зміни тарифів, так як в матеріалах справи відсутні на це письмові докази. Отже, застосування підвищеної відсоткової ставки за кредитним договором позивач застосовує незаконно, а тому не має правових підстав для стягнення начебто утвореної суми заборгованості, розмір якої становить 3945 грн.. Також вважає, що якщо між сторонами був укладений кредитний договір у формі анкети-заяви від 22.01.2009 року, то в даному випадку вступають в силу норми ст.ст. 256, 257 ЦК України. Оскільки, після закінчення строку дії договору, сторони його не продовжували, відповідної письмової заяви узгодженої обома сторонами позивач не надав, а відповідач не користувалася картковим рахунком через відсутність у неї відповідної картки, а тому сплив строк позовної давності є підставою для відмови у задоволенні позову. В зв'язку з чим, представник відповідача просить суд відмовити в задоволенні позовних вимог в повному обсязі (а.с. 37-38). Перевіривши матеріали справи, оцінивши докази у їх сукупності, суд знаходить позов таким, що підлягає задоволенню, оскільки у судовому засіданні встановлено, що відповідно до укладеного договору № б/н від 22.01.2009 року між ЗАТ КБ «ПриватБанк» та відповідачем, відповідач [PERSON] отримала кредит у розмірі 7100 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом (а.с. 14-20). ПАТ КБ «ПриватБанк» є правонаступником прав та обов'язків ЗАТ КБ «ПриватБанк», у зв'язку з чим на підставі рішення загальних зборів акціонерів від 30.04.2009 року змінено найменування позивача з ЗАТ КБ «ПриватБанк» на ПАТ КБ «ПриватБанк» (а.с. 25). 17.07.2009 року проведено державну реєстрацію вказаних змін (а.с. 24). Відповідно до умов укладеного кредитного договору, договір складається з Заяви позичальника, Умов та правил надання банківських послуг (а.с. 14-20). З довідки ПАТ КБ «ПриватБанк» за договором № б/н від 22.01.2009 року відповідачу було надано кредитні картки: № 5577212904184234 дата відкриття 22.01.2009 року з терміном дії 12/11; № 5457082900456026 дата відкриття 28.03.2011 року з терміном дії 03/15; № 5577212301043769 дата відкриття 06.01.2012 року з терміном дії 07/15; № 5168755618319772 дата відкриття 27.06.2015 року з терміном дії 06/19; № 5168755618319772 дата відкриття 25.01.2016 року з терміном дії 06/19 (а.с. 58). Судом також встановлено, що після кожного перевипуску кредитної картки відповідач [PERSON] неодноразово здійснювала операції як по зняттю грошових коштів так і по погашенню заборгованості (зняття з коштів з картки 09.01.2014 р. - 621,43 грн., 18.05.2015 р. - 2000,00 грн.. 02.06.2015 р. - 400,00 грн., 31.08.2015 р. - 300,00 грн., останні погашення 11.03.2016 р. - 300 грн. та 27.01.2017 р. - 17,47 грн.), про що свідчить виписка ПАТ КБ «ПриватБанк» за картковим рахунком та розрахунок заборгованості за кредитним договором № б/н від 22.01.2009 року (а.с. 13, 60, 133-138). Відповідно до частини першої статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. У частині четвертій указаної статті передбачено, що в разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. У разі підвищення банком процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо. Аналогічна правова позиція, викладена у Постанові Верховного Суду України № 6-1374 цс17 від 11 жовтня 2017 року. Згідно зі статтею 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідач [PERSON] приєдналася до Умов та правил надання банківських послуг шляхом підписання анкети-заяви від 25.01.2016 року, тобто в момент відкриття картки № 5168755618319772 від 25.01.2016 року терміном дії 06/19, про що свідчить анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанке (а.с. 58, 63). Відповідно до п. 6.5 Умов та правил надання банківських послуг, відповідач зобов'язаний погашати заборгованість по кредиту, відсоткам за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором (а.с. 18). Згідно з п. 5.3 Умов та правил надання банківських послуг, проводити зміни тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш чим за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписки по картрахунку відповідно до п. 4.9 даного договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в односторонньому порядку, за власним рішенням банка та без попереднього повідомлення клієнта (а.с. 15). Відповідно до п. 6.3 Умов та правил надання банківських послуг, клієнт зобов'язаний отримувати виписки про стан картрахунків та про виробничі операції за картрахунками (а.с. 15). Згідно з п. 6.4 Умов та правил надання банківських послуг, клієнт зобов'язаний при незгоді зі змінами правил і/або Тарифів банку надати банку письмову заяву про розірвання даного договору та погасити утворену заборгованість перед банком, в тому числі і заборгованість, утворену протягом 30 днів з моменту повернення карт, виданих держателю та його довіреним особам. При незгоді зі списанням коштів за картрахунком письмово інформувати банк про це протягом 35 днів з моменту списання (а.с. 15). Повідомлення про підвищення процентної ставки відповідачу було направлено 15.08.2014 року та 15.03.2015 року на номер телефону, який було зазначено відповідачем у заяві від 22.01.2009 року, про що свідчать виписки (а.с. 14, 138-139), після кожного підвищення відповідач користувалася карткою (як знімала кошти з картки так і робила операції з поповнення рахунку картки), тобто своїми діями фактично прийняла підвищення процентної ставки та проти неї заперечень не висловила, з письмовою заявою про розірвання кредитного договору до банку не зверталася, а тому суд вважає, що відповідач прийняв умови підвищення процентної ставки. Відповідно до п. 9.12 Умов та правил надання банківських послуг, договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк (а.с. 19). Доводи представника відповідача з приводу збільшення розміру відсоткової ставки поточної заборгованості і розміру відсоткової ставки простроченої заборгованості у період з 01.09.2016 року по 31.03.2016 року, судом не можуть бути взяти до уваги, оскільки ним не надано доказів щодо звернення відповідача до позивача про невірне нарахування відсотків, однак в той же час, відповідач [PERSON] здійснювала операції по погашенню заборгованості та знімала кошти з рахунку картки. Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. За змістом частин третьої, четвертої статті 267 ЦК України позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони у спорі, зробленою до винесення ним рішення. Крім того, доводи представника відповідача щодо застосування строків позовної давності, передбачених ст.ст. 256, 257 ЦК України, суд не може взяти до уваги, оскільки відповідач неодноразово отримувала карти, та періодично здійснювала операції по погашенню заборгованості, останній платіж 11.03.2016 року та 27.01.2017 року (у тому числі які були направленні саме на погашення заборгованості, процентів та пені). До договору кредиту згідно ст. 1054 ЦК України застосовуються загальні положення про договір позики. За ст.ст. 526-527, 530 ЦК України, зобов'язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. У порушення норм закону та умов договору відповідач зобов'язання за вказаним договором належним чином не виконав та заперечень проти пред'явленого позову не подав. Відповідно до ч. 2 ст. 1054 та ч. 2 ст. 1050 ЦК України наслідками порушення відповідачем зобов'язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право позивача достроково вимагати повернення всієї суми кредиту. У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором, станом на 31.03.2016 року має заборгованість - 11717,98 грн., яка складається з наступного: заборгованість за кредитом - 6876,29 грн.; заборгованість по процентам за користування кредитом - 3945,60 грн., заборгованість за пенею та комісією, штраф (фіксована частина) - 250 грн., штраф (процентна складова) - 546,09 грн., що підтверджується розрахунком заборгованості (а.с. 11-13). Згідно з ст. 625 ЦПК України боржник, не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. За таких обставин, суд вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню у повному обсязі. На підставі ст. 88 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача судовий збір у розмірі 1378 грн..

Outcome: approved