Jurisdiction: civil
Date: 2018-09-03 00:00:00

Позивач звернувся до суду з вказаним позовом, зазначивши, що відповідно до укладеного\~договору б/н від 10.09.2012 року відповідач отримав кредит у розмірі 3 900,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Позивач, відповідно до ст. 1054 ЦК України свої зобовязання за договором виконав надавши відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідач не надав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами, відповідно до умов договору, в результаті чого, станом на 31.08.2017 року має заборгованість 55 899,14 грн. Позивач просив суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором та судові витрати. Представник позивача надала суду заяву, в якій позов підтримала в повному обсязі, просила його задовольнити. \~ Відповідач та представник відповідача в судовому засіданні надали пояснення, що відповідають наданому відзиву на позовну заяву по справі, в якому зазначено наступне: ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» звернувся до суду із позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості у розмірі 55\~899,14 грн. вважають дану позовну заяву необґрунтованою, безпідставною, поданою з порушенням норм діючого законодавства та такою, що порушує права людини. Так, 10.09.2012 року між відповідачем та позивачем укладено кредитний договір, за яким він отримав 2 500,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. За період з 10.09.2012 року по 2014 рік відповідачем вносилися грошові кошти в рахунок погашення кредиту. З 01.09.2014 року, у звязку із тяжким матеріальним становищем, [PERSON] було припинено погашення кредиту, сума заборгованості на той час складала 3\~622,00 грн., яка не змінилась до постановлення рішення суду. Проте позивачем з 01.09.2014 року до моменту предявлення позовної заяви до суду, жодного разу не повідомив відповідача про розмір заборгованості по кредиту. Позивач знаючи про виникнення заборгованості, звернувся до суду з вказаною вимогою лише 28.11.2017 року. Таким чином позивачем пропущено строк звернення до суду з зазначеною позовною вимогою. Крім того, з розрахунку заборгованості, наданого банком визначено, що 01.09.2014 року відбулось збільшення процентної ставки з 30 % до 34,8 % річних та з 01.04.2015 року до 43,20 %. ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» не має законних підстав вимагати повернення відсотків за користування кредитом у розмірі 45\~414,02 грн., оскільки зазначена сума значно перевищує розмір основного боргу за кредитом. Відповідач повідомив, що про зміну відсоткової ставки повідомлений не був, із зміненою ставкою не згоден, просив суд відмовити у задоволенні даного позову. Судом встановлені наступні факти та відповідні їм правовідносини: Згідно наданих копій: відомостей з ЄДРПОУ (реєстраційний номер відомостей ГУС_3384), нової редакції Статуту ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА [PERSON] «ПРИВАТБАНК», позивач є юридичною особою, яка має право на надання банківських послуг. Відповідно до укладеного договору б/н від 10.09.2012 року, відповідач отримав від позивача кредит у розмірі 3 900,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Згідно п. 2.1.1.2.3 та п. 2.1.1.2.4 «Умов та Правил надання банківських послуг», [PERSON] дав згоду банку встановлювати кредитний ліміт та в будь-який момент його змінювати (зменшувати або збільшувати), погодився з тим, що підписана заява разом з «Умовами та Правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку», складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом відповідача у заяві. Відповідно до п. 1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що, договір діє протягом 12 місяців з моменту його підписання. Якщо протягом цього строку жодна з сторін не проінформує про розірвання даного договору, він автоматично лонгується на той же строк. Позивач, відповідно до ст. 1054 ЦК України свої зобовязання за договором виконав, надавши відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідач своєчасно не надав банку грошові кошти на погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами, відповідно до умов договору. Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором, а у разі невиконання зобовязань за договором, згідно п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг відповідач на вимогу банку повинен виконати зобовязання з повернення кредиту (у томі числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку. Пунктом 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, передбачено, що при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. (в еквіваленті 500 грн. за кредитними картами, відкритими у валюті США) + 5 % від суми заборгованості за кредитним лімітом з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій. Штраф нараховується на окремий рахунок і підлягає оплаті в першу чергу. Відповідно п. 2.1.1.12.11 Правил користування платіжною карткою, [PERSON] має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у встановленій Банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за цим Договором. Статтею 526\~ЦК\~України визначено, що зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України, інших актів цивільного законодавства. Згідно ст.ст. 527, 530 ЦК України, боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлене договором або законом, не випливає із суті зобов'язання чи звичаїв ділового обороту; якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню, у цей строк (термін). Відповідно до ч. 1 ст.\~625\~ЦК\~України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобовязання. Відповідно до ч. 1 ст.\~1049\~ЦК\~України позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно ч. 2 ст. 1050\~ЦК\~України якщо договором встановлений обовязок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позичкодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, належних йому. Вказані положення також закріплені у п. 1.1.3.2.2. та п. 2.1.1.5.6. Умов та Правил надання банківських послуг в ПАТ КБ «Приватбанк». Згідно розрахунку заборгованості за договором № б/н від 10.09.2012 року, укладеного між ПриватБанком та [PERSON], заборгованість відповідача перед банком станом на 31.08.2017 року становить 55 899,14 грн., яка складається з наступного: заборгованість за кредитом в розмірі 3\~797,07 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом в розмірі 45\~414,02 грн., заборгованість за пенею та комісією в розмірі 3550,00 грн., штраф (фіксована частина) 500,00 грн., штраф (процентна складова) 2\~638,05 грн. Окрім того із вищезазначеного розрахунку вбачається, що з моменту укладання договору позивачем з 01.09.2014 року була змінена процентна ставка з 30,00 % до 34,80% на рік на суму заборгованості, а з 01.04.2015 року ставку змінено з 34,80 % до 43,20 % на рік на суму заборгованості. Відповідно до ч.ч. 1-2, 4, 6 ст.\~1056-1\~ЦК\~України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки. Відповідно до п. 1.1.3.2.3. Умов та Правил надання банківських послуг, [PERSON] має право на зміну Тарифів, при цьому [PERSON] зобовязаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно п. 1.1.3.1.9. Якщо протягом 7 днів [PERSON] не отримав повідомлення від клієнта про незгоду із змінами, вважається, що клієнт прийняв нові умови. Згідно п. 1.1.3.1.9. Умов та Правил надання банківських послуг, [PERSON] зобовязаний не рідше одного разу на місяць способом, який вказаний у Заяві, надавати держателю виписки про стан Картрахунків. При підключенні держателя до системи INTERNET-banking (ПРИВАТ 24) надання виписок здійснюється через вказаний комплекс. При підключенні держателя до комплексу Mobile-banking [PERSON] надає можливість доступу до інформації про стан рахунку шляхом використання функції SMS-повідомлення. Однак, у заяві-анкеті, копія якої додана до позову, спосіб надання виписки про стан Картрахунку не вказаний. В судове засідання представником позивача не надано доказів того, що [PERSON] повідомив відповідача про зміну процентної ставки за кредитним договором та відповідач таке повідомлення отримав. За таких обставин підстав для застосування підвищеної процентної ставки немає. Отже, за період з 01.09.2014 року по 31 серпня 2017 року підлягає застосуванню відсоткова ставка у 30,0 % річних. Таким чином,\~суд не\~може прийняти\~як належний\~доказ наданий\~Банком розрахунок,\~в частині\~розрахунку заборгованості\~по процентам\~за користування\~кредитом у\~розмірі 45414\~грн.\~02\~коп., заборгованості за пенею та комісією в загальній сумі 3 550,00 грн. та штрафів в загальній сумі 3 138 грн. 05 коп., яка підлягає стягненню з відповідача. З урахуванням викладеного, суд дійшов висновку, що розмір заборгованості по процентам відповідача перед Банком станом на 31.08.2017 року становить 4 078 грн. 64 коп., з яких (3 797 грн. 07 коп. (заборгованість за тілом кредиту) х 30,0 % : 360 днів х 1095 днів (кількість днів, за яку нараховується заборгованість, а саме з 01.09.2014 р. по 31.08.2017 р.) + 613 грн. 82 коп. (раніше нараховані проценти за користування кредитом). Крім того, Умовами кредитного договору, а саме п. 1.1.5.25 Умов та Правил надання банківських послуг було передбачено застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошових зобовязань по даному договору, внаслідок чого нарахування пені відбувається за кожний день прострочення. У той самий час, згідно з п. 1.1.5.32 Умов та Правил надання банківських послуг сторонами передбачено сплата штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за правопорушення зокрема за несвоєчасну сплату платежів за будь-якими з грошових зобовязань. Відповідно до ст.\~549\~ЦК\~України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (ч.2 ст.549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (ч.3 ст.549 ЦК України). За положенням ст.\~61\~Конституції\~України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Враховуючи вищевикладене та відповідно до ст.\~549\~ЦК\~України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, свідчить про недотримання положень, закріплених у ст.\~61\~Конституції\~України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. Зазначена правова позиція викладена в постанові Верховного Суду України від 21 жовтня 2015 року № 6-2003цс15, яка згідно ст.\~417\~ЦПК\~України є обов'язковими для суду першої та апеляційної інстанцій під час нового розгляду справи. З розрахунку заборгованості за кредитом вбачається, що розмежування пені та комісії відсутнє. Банк суду не надав окремий розрахунок заборгованості з пені. У зв'язку з викладеним не можливо визначити розмір пені, яку просить стягнути позивач та спосіб її нарахування, а також неможливо визначити розмір комісії, яку просить стягнути позивач. Згідно з ч. 3 ст.\~12\~ЦПК\~України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Відповідно до ч. 1 ст.\~13\~ЦПК\~України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 43 ЦПК України, учасники справи мають право подавати докази; брати участь у судових засіданнях, якщо інше не визначено законом; брати участь у дослідженні доказів; ставити питання іншим учасникам справи, а також свідкам, експертам, спеціалістам Частиною 1 ст.\~44\~ЦПК\~України встановлено, що учасники судового процесу та їхні представники повинні добросовісно користуватися процесуальними правами; зловживання процесуальними правами не допускається. Враховуючи, що позивач не надав деталізований розрахунок заборгованості за кредитним договором в частині пені та комісії, а також зважаючи на норми ст. 61 Конституції України, суд приходить до висновку, що в задоволенні позову в частині стягнення з відповідача заборгованості за пенею та комісією слід відмовити, стягнувши з відповідача штраф передбачений Умовами кредитного договору. Процентна складова штрафу розраховується за наступною формулою: (заборгованість за тілом кредиту + заборгованість за відсотками) х 5%, та становить 393 грн. 78 коп. (3 797 грн. 07 коп. + 4 078 грн. 64 коп.) х 5%). Отже, загальна сума заборгованості відповідача за Договором станом на 31.07.2017 р. становить 8 769 грн. 49 коп., до якої входять: 3 797 грн. 07 коп. - заборгованість за кредитом; 4078 грн. 64 коп. - заборгованість по відсоткам; штрафи 500 грн. (фіксована частина) та 393 грн. 78 коп. (процентна складова). Дослідивши матеріали справи, враховуючи заяви сторін, в яких представник позивача позов підтримав, а відповідач позовні вимоги визнав частково,\~суд вважає, що позивачем надано достатньо доказів укладення між сторонами договору, наявності заборгованості по ньому, та того, що відповідачем заборгованість за договором у добровільному порядку не сплачена, однак, позивачем не надано доказів, що відповідач був повідомлений належним чином про зміну процентної ставки за кредитним договором та позивачем не долучено деталізованого розрахунку заборгованості за кредитним договором в частині нарахування пені та комісії, у вязку з чим, суд дійшов висновку про часткове задоволення позову. Крім того, на підставі ст. 141 ч. 1\~ЦПК України, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір в сумі 276 грн. 28 коп., пропорційно до розміру задоволених вимог позивача. Згідно листа № Е.65.0.0.0/3-365676 від 07.07.2018 року що надійшло від АТ КБ «ПРИВАТБАНК», 21.05.2018 року ПУБЛІЧНЕ АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО [PERSON] «ПРИВАТБАНК» (скорочена назва ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК») змінило назву на АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО [PERSON] «ПРИВАТБАНК» (скорочена назва АТ КБ «ПРИВАТБАНК»), що суд приймає до уваги при винесені рішення. Крім того, із довідки № 30.1.0.0/2-20171123/218 від 20.04.2018 року наданої ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» вбачається, що термін дії картки виданої [PERSON] за кредитним договором спливає в червні 2016 року, із чого суд приходить до висновку, що позивач звернувся до суду (23.11.2017 року), до спливу строку позовної давності, тому доводи представника відповідача про застосування строку позовної давності суд не приймає до уваги і приймає рішення по суті позовних вимог.

Outcome: partial