Jurisdiction: civil
Date: 2020-06-10 00:00:00

Позивач звернувся до суду з вищезазначеним позовом, в обґрунтування якого посилався на те, що 26.02.2008 року між банком та відповідачем було укладено кредитний договір, відповідно до якого останній отримав кредит в розмірі 10000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Свої зобов`язання за кредитним договором позичальник не виконує, в зв`язку з чим, станом на 28.11.2019 року має заборгованість в сумі 32699 грн. 90 коп., що складається з заборгованості за тілом кредиту в сумі 21742 грн. 93 коп., за простроченим тілом кредиту в сумі 20 грн.; за відсоткам, нарахованими на прострочений кредит згідно ст.625 ЦК України, в сумі 3797 грн. 21 коп.; пені в сумі 5364 грн. 53 коп., а також відповідно до умов п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг штрафу (фіксована частина) в сумі 250 грн., штрафу (процентна складова) в сумі 1545 грн. 23 коп. В зв`язку з цим, позивач просив стягнути з відповідача вказану заборгованість за кредитним договором та судові витрати по справі у вигляді сплаченого судового збору. В позовній заяві та наданому до неї клопотанні позивач в разі неявки його представника просив розглядати справу за його відсутності, не заперечуючи проти заочного розгляду справи. Відповідач в судове засіданні за викликами повторно не з`явився, про причини неявки не повідомив, відзив на позовну заяву не надав. В зв`язку з цим, судом у відповідності до ч.3 ст.211, ч.4 ст.223, ч.2 ст.247, ст.ст.280,281 ЦПК України було ухвалено про розгляд справи в заочному порядку на підставі наявних в матеріалах справи доказів та без фіксації судового засіданні за допомогою звукозаписувального технічного засобу. Перевіривши доводи позовної заяви, дослідивши надані позивачем до заяви на підтвердження позовних вимог докази, суд приходить до наступного висновку. Відповідно до ч.ч.1,2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.ст.626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч.ч.1,2 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Відповідно до ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання в даному випадку розробляються банком, вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому, з огляду на зміст наведених вище ст.ст.633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Згідно ст.1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі ст.1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом ст.549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою ст.551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із ч.1 ст.1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст.625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). В обґрунтування пред`явленого позову позивач посилався на те, що 26.02.2008 року між банком та відповідачем було укладено кредитний договір, відповідно до якого останній отримав кредит в розмірі 10000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Також згідно доводів позовної заяви вказаний договір був оформлений відповідною анкетою-заявою відповідача від 26.02.2008 року, яка містить підпис останнього про ознайомлення з Умовами та правилами надання банківських послуг в ПриватБанку, Тарифами банку та які разом становлять договір про надання банківських послуг. З даної заяви вбачається, що останню було оформлено та відповідний картковий рахунок відкрито 26.02.2008 року. Проте, свою згоду на оформлення карткового рахунку та підтвердження видачі кредитної картки відповідач засвідчив своїм підписом 04.03.2008 року. Також з долученої виписки по рахунку вбачається, що кредитний ліміт на картковому рахунку було встановлено також 04.03.2008 року. З умовами кредитування відповідача було ознайомлено довідкою, що підписана останнім також 04.03.2008 року. За вказаних обставин та наданих позивачем доказів, які свідчать про оформлення між сторонами кредитних відносин, видачу відповідачу кредитної картки із встановленням на ній кредитного ліміту, а також враховуючи виписку по рахунку та розрахунок заборгованості, з яких вбачається, що відповідач активно користування кредитною карткою та витрачені кредитні кошти своєчасно не повертав, суд приходить до висновку про обгрунтованість, доведеність та необхідність задоволення позовних вимог банку в частині стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту в сумі 21722 грн. 93 коп., що утворилась станом на 15.12.2019 року. В іншій частині позовних вимог суд враховує наступне. З позовної заяви та наданого до неї розрахунку заборгованості вбачається, що у відповідача заборгованість за відсотками відсутня, а банком заявлено вимогу про стягнення заборгованості за простроченим тілом кредиту та відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно ст.625 ЦПК України, а також пені та штрафів. Поряд з цим, суд враховує, що заборгованість за простроченим тілом кредиту виникає в разі невчасної плати за користування кредитом, яка повинна бути передбачена кредитним договором та, яка сама по собі не є складовою тіла кредиту, а являється фактично штрафною санкцією, що застосовується у разі неповернення банку кредиту у термін, визначений договором. Крім того, надані до позовної заяви витяг з Умов та правил надання банківських послуг не містять підпису відповідача, а тому не визнаються судом належним, допустимим та достатнім доказом ознайомлення позичальника з вказаними Умовами, а також доказом погодження сторонами істотних умов кредитного договору в письмовій формі, як це передбачено нормами ст.ст.207,1055 ЦК України. За вказаних обставин відсутні підстави вважати обгрунтованою заборгованість за простроченим тілом кредиту, оскільки прострочення платежів витікає з порушення термінів сплати, які в договорі не зазначені. В зв`язку з цим, суд визнає і безпідставними вимоги про стягнення нарахованих на прострочене тіло кредиту відсотків, а також вимоги про стягнення пені та штрафів, які нараховані відповідно до Умов та правил надання банківських послуг, доказів ознайомлення позичальника з якими стороною позивача суду не представлено. З огляду на це, суд приходить до висновку про необхідність відмови в задоволенні позовних вимог в частині стягнення заборгованості за простроченим тілом кредиту, заборгованості по процентам, нарахованим на прострочений кредит, а також в частині стягнення пені та штрафів. Відповідно до ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір в сумі 2102 грн. На підставі викладеного,

Outcome: partial