Jurisdiction: civil
Date: 2021-10-24 00:00:00

\~ \~ \~ \~Позивач Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії - Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк» звернулося до суду з позовом до відповідача [PERSON] , у якому просить стягнути із відповідача заборгованість за кредитним договором в розмірі 17605, 28 грн, з яких: 14260, 56 грн - заборгованість за основним боргом; 3294,66 грн проценти за користування кредитом; 32,82 грн - 3 проценти річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 17,24 грн - 3 проценти річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом. В обґрунтування заявлених позовних вимог посилається на те, що 28.11.2020 між Акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» та [PERSON] було укладено кредитний договір шляхом підписання заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу, а також заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) з встановленням клієнту кредитного ліміту в сумі 15000 гривень на строк до дати закінчення строку дії Платіжної картки. Відповідач зобов`язався використати кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені кредитним договором. Проте, [PERSON] належним чином не виконував взяті на себе зобов`язання, у зв`язку з чим утворилась заборгованість за кредитом. У добровільному порядку борг не сплачує. Враховуючи вказане, банк просить позов задовольнити. Ухвалою суду від 10.08.2021 відкрито провадження у справі за вказаним позовом, постановлено розгляд справи здійснювати в порядку спрощеного позовного провадження\~та призначено справу до судового розгляду по суті на 23.09.2021, яке в подальшому було відкладено на 25.10.2021. Представник позивача Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в судове засідання не з`явилась, однак подала заяву про розгляд справи у її відсутності, на задоволенні позову наполягала та не заперечувала проти заочного розгляду справи. Відповідач [PERSON] у судове засідання повторно не з`явився з невідомих суду причин, хоча про день та час розгляду справи повідомлявся належним чином, відзиву на позов не подав, про поважність причин неможливості прибуття в судове засідання суд не повідомив. Тому суд у відповідності до статті 280 ЦПК України, вважає за можливе проводити розгляд справи у відсутності відповідача на підставі наявних у справі доказів та постановлення заочного рішення, оскільки щодо заочного вирішення справи не заперечує позивач. У зв`язку з неявкою у судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, суд, у відповідності до частини другої статті 247 ЦПК України, постановив здійснювати розгляд справи у відсутності сторін, які належним чином повідомлені про час та місце розгляду справи, без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу. Дослідивши та оцінивши матеріали справи, суд приходить до висновку про задоволення позову частково, виходячи з наступного. \~ \~ \~ \~ \~Судом встановлено, що 28.11.2020 [PERSON] підписав заяву про приєднання № 586103620/061120 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) та Заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), згідно якої йому було встановлено кредитний ліміт в сумі 15000,00 грн. під 55% річних. Відповідно до п. 4.1 Заяви про приєднання № 586103620/061120 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), Банк відкриває на ім`я Клієнта вкладний (депозитний) рахунок відповідно до Заявки-доручення, створеної Клієнтом з використанням Системи ДБО, на укладення Договору банківського вкладу, яка містить обрані Клієнтом умови розміщення банківського вкладу (далі Депозит). Відповідно до блоку 3 даної заяви банк відкрив на ім`я відповідача поточний рахунок № [NUMBER] в гривнях України, на умовах тарифного плану «Мій комфорт» за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщенні установ Банку.\~\~\~\~\~\~\~\~ Строк кредиту (користування ним) встановлюється на відповідний період до дати закінчення строку дії Платіжної карти. Відповідно до п.п. 5.1.4 блоку 5 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: -55,00 % процентів річних за користуванням кредитними коштами (крім Грейс-періоду); -0,001% процентів річних за користуванням кредитними коштами протягом Грейс-періоду в випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки; - проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов договору. Датою укладання Кредитного договору є дата підписання цієї Заяви про приєднання уповноваженим представником (працівником) Банку; датою надання Кредиту (частини Кредити) є дата використання Клієнтом Кредиту (кредитних коштів). Датою встановлення Кредиту є дата направлення повідомлення про надання Кредитної послуги та розмір Кредиту (п. 1.8 розділу XXII ДКБО). Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, в тому числі, заяви про приєднання, заява на встановлення (збільшення) Кредиту (якщо така подається, відповідно до умов обслуговування, встановлення банком), Паспорт споживчого кредиту, Таблицю сукупної вартості Кредиту та Умови користування кредитного лінією (Кредитом) є Кредитним договором, укладеним між Банком та Клієнтом (п. 1.1.3 розділу XXII ДКБО). Строк користування Кредитом встановлюється до дати закінчення строку дії Платіжної картки (п. 1.14.1 розділу XXII ДКБО). Клієнт зобов`язаний використати Кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму Кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі передбачені кредитним договором (п. 1.17.1 розділу XXII ДКБО). За користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом), що застосовуються до відповідної категорії Кредиту (п. 1.18.1 розділу XXII ДКБО). Проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману Клієнтом суму Кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання Кредиту включно, та до дня фактичного повернення Кредиту (п. 1.18.2 розділу XXII ДКБО). При нарахуванні процентів день отримання Клієнтом Кредиту приймається до розрахунку як один повний день користування Кредитом, а день повернення Кредитом (його частини) до розрахунку процентів не включається. Обов`язковий щомісячний платіж за Кредитом розраховується від фактично отриманої Клієнтом суми Кредиту (його частини), повернення якої не прострочено Клієнтом (п.1.18.3 розділу ХХІІ ДКБО). Сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в тому числі процентів за користування Кредитом протягом Грейс періоду) обов`язкового щомісячного платежу/процентів кредиту за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені умовами відповідного банківського продукту та Умовами користування кредитною лінією (Кредитом) здійснюється не пізніше останнього робочого дня до Білінгової дати кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений Розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а платіжна картка при цьому блокується (п. 1.18.5 розділу XXII ДКБО). При нарахуванні процентів за користування кредитом протягом Грейс періоду на суму операцій, здійснених Клієнтом за рахунок коштів кредиту як розрахунки за товари та послуги на підприємствах торгівлі та сервісу, збільшених на суму сплачених комісій/процентів чи інших платежів, сплата яких передбачена умовами цього Договору, процента ставка у розмірі визначеному цим Договором, в тому числі додатками, що є його невід`ємною частиною, не застосовується, а проценти за користування кредитом протягом Грейс періоду нараховуються за ставкою 0,001% річних. ( п. 1.18.6 розділу XXII ДКБО). Відповідно до п. 1.29 розділу XXII ДКБО, строк повернення кредиту є таким, що настав, і клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі. У разі виникнення простроченої заборгованості за Картковим рахунком та Кредитом, її непогашення у строки, визначені Договором, Клієнт гарантує повернення сум такої заборгованості Банку всіма належними йому коштами, майном, майновими правами, тощо. Кредитний договір діє до повного виконання Клієнтом всіх грошових зобов`язань за Кредитним договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання Банком Клієнту Кредиту/встановлення ліміту кредитування. Згідно розрахунку заборгованості за Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використання електронного платіжного засобу (платіжної картки) № 586103620/061120\~ від 28.11.2020 станом на 22.07.2021 розмір заборгованості становить 17605, 28 грн, з яких: 14260, 56 грн - заборгованість за основним боргом; 3294,66 грн проценти за користування кредитом; 32,82 грн - 3 проценти річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 17,24 грн - 3 проценти річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом. Між сторонами виник спір з приводу повернення грошових коштів, отриманих в кредит, та відповідальності за неналежне виконання зобов`язань позичальником. Підставою позову банком зазначено невиконання кредитних зобов`язань відповідачем, що пов`язані із отриманням ним кредитних коштів у вигляді встановленої відновлювальної кредитної лінії на платіжну картку. При вирішенні даного спору суд застосовує наступні правові норми. Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до вимог\~статті 629 ЦК України, договір є обов`язковий для виконання сторонами. Відповідно до статтей\~525,\~526 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог\~\~ЦК. В силу вимог частини першої\~статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до вимог частини першої\~статті 530 ЦК України,\~\~якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Згідно з вимогами частини першої\~статті 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його в строк, встановлений договором. Положенням\~статті 610 ЦК України\~встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до вимог пункту 3 частини першої\~статті 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором, або законом. Згідно з абзацом 1 частини першої\~статті 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відносно позовних вимог про стягнення з відповідача 32,82 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 17,24 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом, суд зазначає наступне. Відповідно до\~статті 1050 ЦК України\~\~якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до\~статті 625 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до\~статті 1048 цього Кодексу. Згідно частини першої\~ статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Частина друга\~статті 625 Цивільного кодексу України\~встановлює, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочки, а також 3% річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою\~статті 1050 ЦК України\~право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою\~статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Вказана правова позиція висловлена в постанові Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року в справі №444/9519/12-ц та від 31 жовтня 2018 року у справі №202/449/16-ц. Таким чином, частина перша статті 1048\~ЦК України та частина друга статті 625\~ЦК України не можуть застосовуватись одночасно. В межах строку дії кредитної картки підлягають стягненню проценти від суми кредиту відповідно до умов договору та частини першої статті 1048 ЦК України, як плата за наданий кредит, а за період після закінчення строку кредитування підлягають стягненню виплати передбачені частиною другою статті 625 ЦК України\~(3% річних за несвоєчасне погашення процентів та втрати від інфляції). Згідно з вимогами статтей\~\~12,\~81 ЦПК України,\~\~кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які посилається як на підставу своїх вимог та заперечень. З огляду на вищевикладене, враховуючи позицію Великої Палати Верховного Суду, вимоги про стягнення заборгованості на прострочений кредит згідно\~статті 625 ЦК України, а саме: 32,82 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 17,24 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом, не підлягають до задоволення, оскільки термін строку кредитування відповідача не закінчився, а тому застосуванню підлягала лише\~стаття 1048 ЦК України. Таким чином, суд розглянувши матеріали справи, дослідивши наявні у справі докази, давши оцінку належності, допустимості, достовірності кожного доказу окремо, а також достатності і взаємного зв`язку доказів у їх сукупності, застосовуючи до визначених правовідносин норми матеріального та процесуального права, приходить до висновку, що в даному випадку мають місце порушення відповідачем майнових прав позивача, які підлягають захисту, шляхом стягнення з [PERSON] заборгованості по договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки)\~\~від 28.11.2020 в сумі 17555,22 грн., з яких: 14260, 56 грн - заборгованість за основним боргом; 3294,66 грн проценти за користування кредитом. З урахуванням вимог частини першої статті 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. \~ \~ \~ \~

Outcome: partial