Jurisdiction: civil
Date: 2020-08-18 00:00:00

Позивач Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії - Кіровоградське обласне управління АТ «Ощадбанк» (далі - позивач) звернувся до суду із позовом до [PERSON] (далі-відповідач, [PERSON] ) про стягнення заборгованості, що виникла внаслідок порушення відповідачем зобов`язань за укладеним кредитним договором, в загальному розмірі 49995 грн. 63 коп. Позов обґрунтовано тим, що 15.08.2016 року, шляхом підписання відповідачем заяви про приєднання № 657985/150816 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), між АТ «Державний ощадний банк України», від імені якого діє філія - Кіровоградське обласне управління АТ «Ощадбанк», та [PERSON] було укладено договір, складовими частинами якого є договір банківського рахунку, договір банківського вкладу (депозиту), кредитного договору. Шляхом проставлення свого підпису під заявою відповідач погодився із запропонованими умовами кредитування щодо: встановлення кредитного ліміту в розмірі 20000,00 грн. та фіксованої процентної ставки 24% річних, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду. 10.11.2017 року між відповідачем та позивачем було підписано заяву про встановлення (збільшення) кредитного ліміту у розмірі 45000,00 грн. та фіксованої процентної ставки 28% річних. Відповідач користувався кредитними коштами, однак не здійснював повернення кредиту, внаслідок чого станом на 29.05.2020 року у нього виникла заборгованість в розмірі 49995,63 грн., яка складається із: основної суми боргу - 44978,82 грн.; процентів за користування кредитом - 4825,24 грн.; комісії - 14,00 грн.; пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 97,23 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 43,64 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 30,20 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 6,50 грн. Крім того, позивач просив стягнути з відповідача по справі сплачений при подачі позову до суду судовий збір в сумі 2102,00 грн. В судове засідання представник позивача не з`явилася. Згідно поданої до суду письмової заяви просила розглянути справу без її участі та задовольнити позовні вимоги в повному обсязі. Не заперечувала проти винесення судом заочного рішення. В судове засідання відповідач по справі не з`явився. Про місце, день і час розгляду справи повідомлявся належним чином, про причини неявки суд не повідомив. Відзив на позовну заяву АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Кіровоградське обласне управління АТ «Ощадбанк» разом з доданими до нього письмовими доказами на обґрунтування своїх заперечень проти позовних вимог відповідач [PERSON] у встановлений судом строк не подав. Заяв та клопотань, в тому числі, про розгляд справи за його відсутності чи відкладення судового розгляду від відповідача по справі на дату проведення судового засідання також не надходило. Оскільки учасники справи у судове засідання не з`явились, відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Дослідивши письмові докази по справі, судом встановлені наступні фактичні обставини та визначені відповідно до них правовідносини. Судом встановлено, що 15.08.2016 року, шляхом підписання уповноваженим представником банку та відповідачем заяви про приєднання № 657985/150816 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) (далі - Заява про приєднання та Договір), між сторонами по справі був укладений договір, складовими частинами якого є договори банківського рахунку, банківського вкладу та кредитний договір. Згідно умов, визначених в Заяві про приєднання, банк відкрив на ім`я відповідача, як клієнта, картковий рахунок № [NUMBER] надав платіжну картку та ПІН-конверт до неї. Відповідач отримав платіжну картку та ПІН-конверт до неї по рахунку в неушкодженому вигляді, що підтверджується даною ним письмовою розпискою. Сторони узгодили надання відповідачу кредиту у розмірі 20000,00 грн. на строк 36 місяців та фіксованої процентної ставки 24% річних, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду. 10.11.2017 року між відповідачем та позивачем було підписано заяву про встановлення (збільшення) кредитного ліміту у розмірі 45000,00 грн. на строк 36 місяців та фіксованої процентної ставки 28% річних, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду. Згідно з наданим позивачем розрахунком, заборгованість відповідача перед Банком станом на 29.05.2020 року становить 49995,63 грн., яка складається із: основної суми боргу - 44978,82 грн.; процентів за користування кредитом - 4825,24 грн.; комісії - 14,00 грн.; пені за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 97,23 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 43,64 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 30,20 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 6,50 грн. За змістом п.1 ч.2 ст.11, ч.ч.1, 2 ст.509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених ст.11 цього Кодексу, зокрема з договорів та інших правочинів. Відповідно до ч.1 ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином, відповідно до умов договору. Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч.1 ст.626 ЦК України). Згідно з приписами ст.627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. У договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч.1 ст.628 ЦК України). Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (ст.634 ЦК України). Згідно зі ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1054 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі (ч.1 ст.1055 ЦК України). Відповідно до ч.ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до п.1.8 розділу ХХІІ Договору комплексного банківського обслуговування (далі-Договір) датою укладення договору є дата підписання заяви про приєднання уповноваженим представником (працівником) банку; датою надання кредиту (частин кредиту) є дата використання клієнтом кредиту (кредитних коштів). З урахуванням викладеного судом встановлено, що факт користування відповідачем кредитними коштами шляхом зняття готівки, підтверджується наданою банком випискою по картковому рахунку відповідача. Під час судового розгляду справи факт підписання Заяви про приєднання та кредитної заяви, отримання від позивача кредитних коштів та користування ними, відповідачем спростовано не було. Згідно з ч.1 ст.530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). За змістом ст.536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Відповідно до п.1.17.1 розділу ХХІІ Договору, відповідач зобов`язується використати кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені договором. Згідно п.1.18.1 розділу ХХІІ Договору за користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Умовах користування кредитною лінією (кредитом). Умовами користування кредитною лінією (кредитом) визначена плата за користування кредитом у розмірі 28% річних. На підставі п.п.1.18.5, 1.18.6 розділу ХХІІ Договору сплата нарахованих процентів за користування кредитом (в т.ч. процентів за користування кредитом протягом Грейс-періоду)/обов`язкового щомісячного платежу/процентів за несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлювальної кредитної лінії, здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості. Тривалість Грейс-періоду 30 днів. Після закінчення вказаного періоду при непогашенні клієнтом заборгованості проценти за користування кредитом нараховуються у розмірі, визначеному договором. Пунктом 1.14.1 розділу ХІІ Договору передбачено, що строк користування кредитом встановлюється до дати закінчення строку дії платіжної картки, якщо умовами Договору та/або додатками, що є його невід`ємними частинами, не встановлено інше. На підставі викладеного, з урахуванням підписання відповідачем [PERSON] запропонованих позивачем стандартних форм - заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), а також кредитної заяви, у відповідача по справі, як позичальника, який здійснював користування наданим кредитом, виникло зобов`язання щодо виконання умов кредитного договору, в тому числі, здійснення платежів з повернення основної суми кредиту та процентів за користування ним. За змістом ст.610, ч.1 ст.612 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом. Судом встановлено, що позивач, згідно умов укладеного між сторонами кредитного договору, виконав взяті на себе зобов`язання належним чином та в повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти. Натомість відповідач зобов`язання за вказаним кредитним договором не виконував належним чином, оскільки не надавав своєчасно банку грошові кошти в рахунок повернення чергових сум отриманого кредиту та сплати процентів за користування кредитними коштами. Відповідно до розрахунку заборгованості відповідача за кредитним договором, наданого позивачем по справі, загальна сума заборгованості відповідача станом на 29.05.2020 року складає 49995,63 грн., яка складається із: основної суми боргу - 44978,82 грн.; процентів за користування кредитом - 4825,24 грн.; комісії - 14,00 грн.; пені за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 97,23 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 43,64 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 30,20 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 6,50 грн. При цьому суд, виходячи з положень ч.2 ст.614 ЦК України, якою встановлено, що відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов`язання, приходить до висновку, що відповідачем по справі не надано жодного належного та допустимого доказу на спростування розрахунку кредитної заборгованості, наданого позивачем, та її розміру. Відповідно до ч.2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів. Пунктом 1.24 розділу XXII Договору передбачено, що банк має право вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди за обслуговування кредиту та інших платежів за договором, строк сплати яких не настав, та застосувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно із законодавством, у випадку невиконання або неналежного виконання клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення кредиту, сплати процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди та інших платежів. Згідно п.3 ч.1 ст.611 ЦК України до правових наслідків порушення зобов`язання, встановленого договором або законом, належить сплата неустойки. Відповідно до п.1.21 розділу XXII Договору за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені цим Договором, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. За змістом ч.2 ст.625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Відповідно до правової позиції, викладеної в постанові Верховного Суду України від 19 жовтня 2016 року в справі №6-2129цс16, проценти, передбачені ст.625 ЦК України, за своєю природою є відшкодуванням кредитору понесених втрат за несвоєчасне повернення грошових коштів, а відтак відрізняються від процентів, які підлягають сплаті за правомірне користування грошовими коштами, що свідчить про відсутність подвійного стягнення при нарахуванні 3% річних від простроченої суми, включаючи нараховані проценти за користування коштами, встановленими договором. На підставі зазначеного, 3% річних, передбачені ч.2 ст.625 ЦК України підлягають застосуванню до порушеного грошового зобов`язання, складовою якого, зокрема, є також нараховані проценти за користування кредитними коштами, строки сплати яких передбачено договором. Таким чином, з урахуванням викладеного, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення з відповідача [PERSON] на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Кіровоградського обласного управління АТ «Ощадбанк» заборгованості за кредитним договором в розмірі 49995,63 грн., яка складається із: основної суми боргу - 44978,82 грн.; процентів за користування кредитом - 4825,24 грн.; комісії - 14,00 грн.; пені за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 97,23 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 43,64 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 30,20 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 6,50 грн. У відповідності до ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. З огляду на викладене, з відповідача [PERSON] підлягають стягненню на користь позивача кошти по сплаті судового збору в розмірі 2102,00 грн.

Outcome: approved