Jurisdiction: civil
Date: 2019-06-30 00:00:00

Позивач АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» (далі Банк) звернувся до суду з позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості, в обґрунтування якого вказав, що відповідно до укладеного договору б/н від 03.10.2008 відповідач отримала кредит у розмірі 8000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами банку складає між нею та Банком договір. Відповідно до п.6.5 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов`язався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором. У зв`язку з порушенням відповідачем зобов`язань за кредитним договором за станом на 31.01.2019 заборгованість за кредитом склала 7234 грн 82 коп., заборгованість за процентами за користуванням кредитом - 53004 грн 37 коп., заборгованість за пенею та комісією - 2100 грн 00 коп., за штрафом (фіксована частина) - 250 грн, за штрафом (процентна складова) - 3116 грн 96 коп., а всього 65706 грн 15 коп. та понесені ним судові витрати у сумі 1921 грн судового збору. 17.04.2019 за ухвалою судді відкрито спрощене позовне провадження із викликом сторін. Позивач АТ КБ «Приватбанк» до суду не з`явився, про час і місце слухання справи сповіщений належним чином, письмово повідомив суд про розгляд справи у відсутність представника у разі неявки відповідача до суду. Відповідач у судове засідання не з`явилася, надала до суду відзив, відповідно до якого вказала, що позовні вимоги вона визнає частково. Вказала, що з 06.01.1998 по теперішній час вона постійно мешкає в м.Мирнограді ( Димитров ) Донецької області, на території якого здійснюється антитерористична операція, а тому відповідно до ст.2 Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобов`язань за кредитними договорами з 14.04.2014 заборонено, а ті, що нараховані, підлягають скасуванню. Отже, вона не визнає стягнення з неї пені в сумі 2100,00 грн, штрафів - 250,00 грн (фіксована частина) і 3116,96 грн (процентна складова). Що стосується розміру заборгованості за відсотками, то вона визнає її частково в сумі 10406,15 грн, виходячи з наступного. З розрахунку заборгованості за кредитним договором в частині нарахування процентів вбачається, що проценти за користування кредитом їй нараховувалися: до 01.04.2015 - 34,8% річних, з 01.04.2015 по 31.01.2019 - 43,2% річних. Відповідно до ч.3 ст.1056-1 ЦК України фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Таким чином, умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. Проте Банк не надав суду будь-яких доказів повідомлення її про зміну, а саме підвищення з 34,8 % річних до 43,2% річних, процентної ставки з 01.04.2015. Оскільки вона не була належним чином проінформована про збільшення процентної ставки з 01.04.2015, наданий позивачем суду розрахунок заборгованості по процентам підлягає коригуванню. Так, на 01.04.2015 її заборгованість за процентами становить 781,28 грн (згідно розрахунку позивача) З 01.04.2015 позивач у односторонньому порядку збільшив відсоткову ставку до 43,20 % річних. Розрахунок заборгованості по процентам за час користування кредитом, який діяв до квітня 2014 року, було проведено позивачем за формулою N*M/365/366*Y=Z, де N поточне або прострочене тіло кредиту; М - процентна ставка, 365/366 - кількість днів у році відповідно до Умов кредитування; Y - кількість днів, за які здійснюється нарахування. З наданої позивачем формули розрахунку заборгованості вбачається, що при розрахунку простроченої заборгованості по процентам з 01.04.2014, нарахування процентів на прострочену заборгованість здійснюється за формулою N*M/365*2*Y=Z, де N заборгованість за кредитом (прострочене тіло кредиту, виставлені до сплати та не погашені проценти та санкції на перше число попереднього місяця); М - процентна ставка; 365/366 - кількість днів у році; 2 - коефіцієнт підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості; Y - кількість днів за які здійснюється нарахування. Враховуючи, що зміна умов договору по картковому рахунку в односторонньому порядку без її згоди є порушенням Умов та правил надання банківських послуг, наданий позивачем розрахунок заборгованості по процентам підлягає коригуванню за формулою N*M/365/366*Y=Z, яка діяла до 01.04.2014. Так, її прострочена заборгованість по процентам за користування кредитом за період з 01.04.2015 (дата незаконного підвищення відсотків) по 31.01.2019 (кінцевий строк розрахунку) становить: а) 34,8% річних : 365 днів = 0,095 % в день; б) період з 01.04.2015 по 31.01.2019 = 1401 днів; в) поточна заборгованість за 1 день по відсотках становить 6,87 грн (7234,82 грн (тіло кредиту) х 0,095%); г) заборгованість за відсотками становить 9624,87 грн (6,87 грн х 1401 днів). Враховуючи наявність у неї боргу за відсотками станом на 01.04.2015 в сумі 781,28 грн, загальна сума її заборгованості за відсотками складає 10406,15 грн (9624,87 + 781,28 = 10406,15 грн). На підставі викладеного, відповідач просить суд позовні вимоги банку задовольнити частково, стягнувши з неї суму кредиту 7234,82 грн та суму відсотків 10406,15 грн. У відповіді на відзив Банк зазначив, що договір з відповідачем був оформлений ще 03.10.2008, а остання звірка паспортних даних здійснювалася 05.06.2013, тому при подачі позову до суду у Банка була відсутня достовірна інформація про адресу, за якою на час початку проведення антитерористичної операції проживала відповідач. Боржник до Банку з метою списання штрафних санкцій не зверталася, хоча Банком налаштовано прийняття таких заяв як через відділення Банку, так і шляхом подачі заяви через сайт Банку. Розмір та строки внесення мінімальних обов`язкових платежів зазначені в тарифах, а саме: розмір щомісячного мінімального платежу складає 7% (з 02.04.2014 наказом СП-2014-6635230 від 02.04.2014 розмір платежу було зменшено до 5%) від суми заборгованості, але не менше 50 грн та не більше решти заборгованості; строк внесення щомісячного платежу - до 25 числа місяця, наступного за звітним. У разі несвоєчасного або не в повному обсязі внесення щомісячного мінімального платежу сума кредиту вважається простроченою. Відповідач, укладаючи договір, підтвердила згоду зі всіма умовами договору та вважала їх справедливими по відношенню до себе. Щодо розрахунку нарахування процентів позивача вказв, що до квітня 2014 року діяла формула нарахування процентів: N*M/365*Y=Z, де N поточне або прострочене тіло кредиту; М - процентна ставка, 365/365 - кількість днів у році відповідно до Умов кредитування; Y - кількість днів, за які здійснюється нарахування. Нарахування процентів на прострочену заборгованість здійснюється за формулою N*M/365*2*Y=Z, де N заборгованість за кредитом (прострочене тіло кредиту, виставлені до сплати та не погашені проценти та санкції на перше число попереднього місяця); М - процентна ставка; 365/365 - кількість днів у році; 2 - коефіцієнт підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості; Y - кількість днів за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів. Діючі з 04.2014 формули нарахування процентів: N*M/365*(2 або 1)*Y=Z. У разі зміни процентної ставки розрахунок процентів на заборгованість, що виникла до зміни, нараховується за діючою процентною ставкою на момент використання цих коштів, якщо частина боргу використана вже після зміни процентної ставки, розрахунок процентів на цю частину заборгованості здійснюється за новою процентною ставкою. Дана умова не діє при нарахуванні процентів на прострочену заборгованість. Щодо зміни розміру відсоткової ставки Банк зазначив, що під час укладання кредитного договору діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 36% на рік, яка далі була змінена. Підвищення процентної ставки відбулося тільки за витратами з певної дати, що дає можливість у разі незгоди з новою процентною ставкою погасити наявну заборгованість за кредитом по раніше встановленій процентній ставці. Розмір процентної ставки за кредитом може змінюватися Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку. Відповідно до п.6.3 Договору в обов`язки клієнта входить отримування виписки про стан картрахунку і проведення операції по картрахунку. Неотримання виписки або несвоєчасне отримання не звільняє держателя від виконання своїх обов`язків за договором. З 01.01.2013 процентна ставка була змінена на 30%, з 01.09.2014 - на 34,8%, з 01.04.2015 - на 43,2%. Повідомлення про підвищення процентної ставки відповідачу було направлено та на сьогоднішній день заяв про розірвання кредитного договору від відповідача до Банку не надходило. А тому представник позивача просить суд задовольнити вимоги Банку в повному обсязі, після отримання достовірної інформації про адресу реєстрації, проживання/перебування боржника Банком буде виконано вимоги, передбачені ст.2 Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції», та у разі нормалізації ситуації Банком буде розглядатися питання про зниження ставок. Дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку, що позовна заява підлягає частковому задоволенню з таких підстав. Судом установлено, що 03.10.2008 між сторонами був укладений кредитний договір, за яким [PERSON] отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, що підтверджується заявою позичальника [PERSON] б/н від 03.10.2008, довідкою про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», Умовами та правилами надання банківських послуг (далі за текстом Умови), розрахунком Банку (а.с.5-8, 9, 10, 11-16). Відповідно до п.3.1 Умов Банк видає клієнту карту, вид якої визначено у заяві та Пам`ятці клієнта, підписанням якої Банк і клієнт укладають договір про надання банківських послуг. Підписи сторін під заявою свідчать про укладання договірних відносин між сторонами та про досягнення між ними згоди за всіма умовами угоди. Згідно за п.п.3.2, 5.3 Умов сторони домовилися, що клієнт надає свою згоду на встановлення кредитного ліміту за рішенням Банку та надає право Банку у будь-який момент змінити (збільшити або зменшити) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою клієнта стосовно прийняття любого розміру кредитного ліміту, встановленого Банком. Відповідно до п.6.5 Умов позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його користування, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно за ст.ст.526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Згідно за ст.599 ЦК України зобов`язання припиняються виконанням, проведеним належним чином. Відповідно до вимог ч.1 ст.1048, ч.2 ст.1054 та ч.2 ст.1050 ЦК України наслідками порушення відповідачем зобов`язання щодо неповернення чергової частини суми кредиту є право позивача достроково вимагати повернення всієї суми кредиту та одержання від позичальника процентів від суми позики. Згідно за розрахунком Банку заборгованість відповідача перед позивачем за станом на 31.01.2019 за кредитом складає 7234 грн 82 коп. Оскільки боржником порушено виконання боргових зобов`язань, тіло кредиту підлягає стягненню в тому розмірі, який зазначено позивачем у позові і розрахунку, а саме в сумі 7234 грн 82 коп. Вирішуючи питання щодо стягнення процентів за користування кредитом, суд виходить з наступного. Відповідно до ст.536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Стаття 1056-1 ЦК України визначає, що фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору; встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку; умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної проценктної ставки повиненг дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. У разі застосування змінюваної проуентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки. Виходячи зі змісту ст.1056-1 ЦК України, Умов та правил надання банківських послуг, які не містять порядку розрахунку змінюваної процентної ставки, погодженого сторонами індексу, максимального розміру збільшення процентної ставки. Обов`язок проінформувати клієнта про зміни Тарифів, а також про інші умови обслуговування рахунків, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), визначено і в п.5.3 Умов та Правил, згідно якого Банк зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати про це клієнта, зокрема у виписці по картковому рахунку відповідно до п.4.9 цього договору. Відповідно до ч.4 ст.263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Як зазначено у постанові Верховного Суду від 25.04.2018 у справі № 489/9289/14-ц, в разі підвищення банком процентної ставки з`ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо. Боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку. Такий висновок наведений також у постанові Верховного Суду України від 11.10.2017 року у справі № 6-1374цс17. З розрахунку заборгованості за кредитним договором в частині нарахування процентів, наданих позивачем наказів Банку вбачається, що під час укладення кредитного договору діяла процента ставка по кредиту в розмірі 36,00% на рік, з 01.01.2013 процентна ставка була зменшена до 30,00% річних, з 01.09.2014 зменшена до 34,80% річних, а з 01.04.2015 збільшена до 43,20 % річних. Разом із тим, суду не надано доказів того, що позивачем узгоджувалася з відповідачем зміна процентної ставки - її збільшення до 43,20 % річних з 01.04.2015 року. Щодо дотримання порядку зміни процентної ставки до 30,00% річних у період з 01.01.2013 року до 31.08.2014 року та до 34,80% річних у період з 01.09.2014 до 31.03.2015, то слід зазначити, що зменшення процентної ставки здійснено кредитором в односторонньому порядку правомірно. Судом встановлено, що з 01.04.2015 діяла наступна формула нарахування відсотків на поточну заборгованість: N*M/365*(2 або 1)*Y=Z, де N - заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, виставлені до сплати та не погашені проценти та санкції на перше число попереднього місяця); М - процентна ставка; 365 - кількість днів у році; 2 або 1 - коефіцієнт процентної ставки, 2 -підвищена процентна ставка за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості; Y - кількість днів, за які здійснюється нарахування. Оскільки доказів правомірності застосування процентної ставки у розмірі 43,20 % не надано, сума заборгованості за процентами підлягає стягненню, виходячи із ставки 34,20 %. Таким чином, заборгованість по процентам за користування кредитом за період з 03.10.2008 по 31.03.2015 згідно із розрахунком Банку становить 781 грн 28 коп.; за період з 01.04.2015 (дата неправомірного підвищення відсотків) по 31.01.2019 (кінцевий строк розрахунку) становить 9663 грн 89 коп. (7234 грн 82 коп. х 34,80 % : 365 днів х 1401 день); а всього підлягає стягненню з відповідача на користь позивача заборгованість за процентами за користування кредитом в сумі 10445 грн 17 коп (781 грн 28 коп. + 9663 грн 89 коп.). Відповідно до ч.1 ст.546 ЦК України виконання зобов`язання забезпечується, зокрема, неустойкою. Відповідно до ст.549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Згідно за п.8.6 Умов при порушенні позичальником строків платежів по будь-якому із грошових зобов`язань, передбачених договором, більш ніж на 120 днів, клієнт зобов`язаний сплатити Банку штраф у розмірі 500 грн та 5% від суми позову (а.с.14 зворот). Відповідно до розрахунку Банку за станом на 31.01.2019 відповідачу нараховано штрафи за невиконання останнім зобов`язань за кредитним договором: 250,00 грн - фіксована частина штрафу та 3116 грн 96 коп. - процентна складова штрафу, а всього 3366 грн 96 коп. (а.с.5-8). Відповідно до розрахунку позивача за станом на 31.01.2019 Банком нараховано відповідачу пеню та комісію за прострочення зобов`язання в сумі 2100 грн 00 коп. (а.с.5-8). За приписами ч.1 ст.546 ЦК України виконання зобов`язання забезпечується, зокрема, неустойкою. Згідно за ст.549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Зі змісту даної статті вбачається, що пеня та штраф не є окремими видами штрафних санкцій, а є різновидами неустойки як юридичної відповідальності, обчислюються у відсотках саме від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання, можливість нарахування одного виду неустойки на іншій виключається. Одночасно нараховуючи пеню та штраф, Банк просить застосувати до боржника подвійну цивільно-правову відповідальність одного й того ж виду за одне й те ж саме порушення договірного зобов`язання (прострочення виконання грошового зобов`язання), що суперечить вимогам ч.1 ст.61 Конституції України та ч.3 ст.509 ЦК України, згідно з якими ніхто не може двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення, а зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добровільності, розумності та справедливості. Законом України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» від 02.09.2014 № 1669-УП введений мораторій на нарахування пені та штрафів на основну суму заборгованості за кредитними зобов`язаннями. Так, відповідно до ст.2 даного Закону на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобов`язань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають у населених пунктах, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція. Відповідач [PERSON] відповідно до інформації виконавчого комітету Мирноградської міської ради від 10.04.2019 зареєстрована у м.Мирнограді Донецької області, тобто у населеному пункті, який внесено до вищевказаного переліку, затвердженого розпорядженням Кабінету Міністрів України від 02.12.2015 за № 1275-р. Оскільки нарахування штрафних санкцій підпадає під мораторій, у задоволенні вимог Банку про стягнення з відповідача штрафу в сумі 3366 грн 96 коп. слід відмовити. Крім того, позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за пенею та комісією в сумі 2100 грн 00 коп. Оскільки позивач не розмежує ці дві категорії боргу та розрахунок заборгованості так само містить лише одну графу під назвою «сума комісії та пені», суд позбавлений можливості відокремити суму заборгованості за пенею. Тому, з огляду на вищевказаний мораторій зазначена сума також не підлягає стягненню з відповідача. Таким чином, неповерненням кредиту, несплатою процентів відповідач в односторонньому порядку порушила зобов`язання, що витікають з умов кредитного договору, що є неприпустимим, тому з неї на користь Банку підлягає стягненню невиплачена сума кредиту, відсотків за його користування і в силу ст.141 ЦПК України понесені позивачем судові витрати в сумі 516 грн 00 коп. судового збору пропорційно задоволеним вимогам (а.с.1). На підставі ст.ст.526, 527, 530, 546, 549, 1048, 1050, 1054, 1056-1 ЦК України,

Outcome: partial