Jurisdiction: civil
Date: 2021-10-10 00:00:00

Позивач АТ «АКЦІОНЕРНИЙ КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «КОНКОРД» звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення боргу за кредитом, посилаючись на наступні обставини. Між АТ «АКЦІОНЕРНИЙ КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «КОНКОРД» та [PERSON] був укладений Кредитний договір №20.06.000200 від 14.11.2018 року про надання кредитних коштів шляхом безготівкового зарахування кредитних коштів на картковий рахунок у розмірі 10 204 гривні 00 коп. терміном з 14.11.2018 року по 14.11.2020 року зі сплатою мінімального щомісячного платежу, який включає сплату процентів у розмірі 50% річних. 14.11.2018 року [PERSON] особисто підписав та подав до банку підписані ним документи - Заяву про відкриття поточного рахунку/Договір платіжної картки №92.06.003159, Заяву про отримання кредиту/Кредитний договір №20.06.000200, Розрахунок сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки за обраним видом кредиту, Паспорт споживчого кредиту - Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (Стандартизована форма). Згідно умов Кредитного договору АТ «АКБ «КОНКОРД» 14.11.2018 року надав [PERSON] суму кредиту (овердрафту) з кредитним лімітом в сумі 10204,00 грн. строком на 24 місяці під 50% річних, форма надання кредиту за продуктом: перерахування кредитних коштів на картковий рахунок. Протягом терміну з 14.11.2018 року по 14.11.2020 року включно ліміт кредитних коштів було використано [PERSON] в повному обсязі. Відповідач не виконав своїх зобов`язань за кредитним договором, у зв`язку з чим станом на 07.07.2021 року утворилась заборгованість у розмірі 25522,75 грн. У зв`язку з чим, позивач просить стягнути з відповідача утворену заборгованість, а також витрати по сплаті судового збору в сумі 2270,00 грн. В судове засідання представник позивача не з`явився, але надав письмову заяву про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримує в повному обсязі та просить їх задовольнити, не заперечує проти винесення заочного рішення по справі. Відповідач в судове засідання повторно не з`явився, про день, час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином, причину своєї неявки суду не повідомив, відзив не надав. Окрім цього, на офіційному веб-сайті судової влади України розміщено оголошення про виклик до суду відповідача, з огляду на що відповідач, відповідно до п.11 ст.128 ЦПК України вважається таким, що отримав судову повістку. Відповідно до ст.280 ЦПК України суд зі згоди позивача ухвалив рішення про заочний розгляд справи. У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Суд, дослідивши матеріали справи і оцінивши їх в сукупності, прийшов до висновку, що заявлені позивачем позовні вимоги обґрунтовані, знайшли своє підтвердження та підлягають задоволенню в повному обсязі за наступних підстав. Судом встановлено, що 14.11.2018 року між АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ «АКЦІОНЕРНИЙ КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «КОНКОРД» та [PERSON] (Відповідач, Позичальник) укладено кредитний договір №20.06.000200 про надання кредитних коштів шляхом безготівкового зарахування кредитних коштів на картковий рахунок у розмірі 10204 грн. 00 коп. терміном з 14.11.2018 року по 14.11.2020 року зі сплатою Мінімального щомісячного платежу, який включає сплату процентів у розмірі 50% річних. 14.11.2018 року [PERSON] особисто підписав та подав до банку підписані ним документи - Заяву про відкриття поточного рахунку/Договір платіжної картки №92.06.003159, Заяву про отримання кредиту/Кредитний договір №20.06.000200, Розрахунок сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки за обраним видом кредиту, Паспорт споживчого кредиту - Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (Стандартизована форма). Кредитний договір укладений шляхом надання підписаної Позичальником Заяви про надання кредиту/Кредитний договір №20.06.000200 (Додаток №4 до Публічного договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «АКБ «КОНКОРД» та акцептованої Банком. Підписавши Заяву про надання кредиту/Кредитний договір та приєднавшись до Публічного договору, відповідач підтвердив ознайомлення та згоду з умовами Публічного договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «АКБ «КОНКОРД» на умовах зазначених в Публічному договорі та розміщених на офіційному сайті АТ «АКБ «КОНКОРД», а також підтвердив ознайомлення та згоду з тарифами Позивача та погоджується з ними. Так, в розділі 14 Відповідач вказав, що звертається до Банку з офертою та просить надати Кредит у національній валюті в розмірі, на умовах та порядку, передбаченому в цій Заяві та Публічним договором. Поданням та підписанням цієї Заяви він розуміє та погоджується, зокрема, з тим, що: за умови підписання цієї Заяви про надання Кредиту (надалі - Заява) ним, підписання та скріплення печаткою зі сторони Банку та надання Кредиту (що разом вважається акцептом Банку), ця Заява разом з графіком платежів /Розрахунком сукупної вартості Кредиту та реальної процентної ставки, Публічним договором та Тарифами Банку складають Кредитний договір, строк дії якого зазначений в Розділі 13а цієї Заяви в графі - Строк кредиту; введення ПІН-коду та/або проведення ним активних операцій по Рахунку вважається його згодою з умовами надання Кредиту, зазначеному в цьому Кредитному договорі; процентна ставка по Кредиту є фіксованою. Порядок нарахування процентів, в т.ч. в разі наявності Пільгового періоду, зазначений у Публічному договорі та Тарифах; в разі оформлення Кредитної лінії всі комісії та плати за Кредитним договором, в т.ч. процентна ставка по Кредиту, визначаються Тарифами Банку, що діють на дату здійснення операцій; в разі отримання Кредиту він зобов`язаний щомісячно здійснювати оплату процентів, нарахованих за користування Кредитом в попередньому календарному місяці, комісії (за наявності), частини Заборгованості по Кредиту (якщо це передбачено умовами відповідного Банківського продукту/послуги) та іншої Заборгованості згідно із Кредитним договором та/або діючими Тарифами (далі - Обов`язковий платіж). Обов`язковий платіж здійснюється в строк та в розмірі, зазначеному в Тарифах та/або в Графіку платежів /Розрахунку сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки; сума Обов`язкового платежу може бути збільшена на суму прострочених зобов`язань по Кредиту, пені та іншої Заборгованості згідно з Кредитним договором та діючими Тарифами. Отримати інформацію про розмір поточного Обов`язкового платежу він може в Установі Банку, або зателефонувавши до Контакт центру. За недотримання строку сплати Обов`язкового платежу Банк переносить суму простроченого зобов`язання на відповідні рахунки обліку простроченої Заборгованості та має право нарахувати підвищені проценти, додаткову комісію, пеню, штраф згідно з умовами Кредитного договору та/або Тарифами; підписанням цієї Заяви про надання Кредиту він повністю та безумовно приймає пропозицію Банку укласти Публічний договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «АКБ «КОНКОРД» на умовах, зазначених в Публічному договорі. Він підтверджує, що перед поданням цієї Заяви він ознайомився з Тарифами Банку, умовами Публічного договору, які знаходяться на Офіційному сайті Банку та в установі Банку, з ними погоджується і зобов`язується виконувати. Відповідно до Кредитного договору Банк надав відповідачу споживчий кредит на задоволення поточних потреб шляхом безготівкового зарахування кредитних коштів на картковий рахунок Позичальника. Згідно Публічного договору передбачено наступне: Публічний договір є публічною пропозицією (офертою) у розумінні статей 641, 644 Цивільного кодексу України для фізичних осіб (резидентів та нерезидентів України) укласти з Банком Публічний договір на зазначених в ньому умовах. Невід`ємною частиною Публічного договору є Заяви про надання банківських продуктів/послуг. Приєднання до Публічного договору, тобто прийняття Клієнтом положень цього Договору відбувається в цілому при оформленні Банківського продукту/послуги, в рамках якого/якої здійснюється обслуговування Клієнтів. Публічний договір є обов`язковим для виконання Банком та Клієнтом, які є сторонами Публічного договору (п.2.1 Публічного договору). Клієнт приєднується до Публічного договору шляхом подання Заяви про надання банківського продукту/послуги встановленої Банком форми, яка свідчить про згоду на прийняття пропозиції Банка на умовах зазначених в Публічному договорі безумовно та в повному обсязі (п.2.2 Публічного договору). Укладання Публічного договору відбувається під час звернення Клієнта до Банку шляхом оформлення та підписання Клієнтом Заяви про надання банківського продукту/послуги, яка містить згоду Клієнта на прийняття пропозиції АТ «АКБ «КОНКОРД» укласти Публічний договір комплексного банківського обслуговування клієнтів-фізичних осіб АТ «АКБ «КОНКОРД» (акцепт). Підписанням відповідної Заяви про надання банківського продукту/послуги Клієнт підтверджує що він ознайомлений з умовами Публічного договору, прийняв його умови безумовно та в повному обсязі, прийняв на себе зобов`язання дотримуватись їх та згоден з укладанням з Банком Публічного договору (п.2.6.1 Публічного договору). Публічний договір вважається укладеним з дати вчинення Банком на відповідній Заяві про надання банківського продукту/послуги Клієнта відмітки про її прийняття. Скріплення печаткою Банку Публічного договору здійснюється за домовленістю Сторін, яка зазначається у відповідній Заяві про надання банківського продукту/послуги (п.2.6.2 Публічного договору). Підписанням відповідної Заяви про надання банківського продукту/послуги Клієнт підтверджує, що він укладає Публічний договір у тому числі на підставі принципу «свободи договору», визначеного статтями 6 та 627 Цивільного кодексу України. Клієнт безвідклично підтверджує, що положення Публічного договору йому зрозумілі, є розумними та справедливими. Всі рахунки, відкриті на підставі та в порядку, передбаченому Публічним договором, Клієнт погоджується вважати такими, що відкриті в тому числі на підставі цього Публічного договору, при цьому Сторони виходитимуть з того, що відповідна дія була вчинена Клієнтом на підставі Публічного договору, а згадані тут відносини Сторін починають регулюватися умовами окремого Банківського продукту/послуги лише з дати підписання Сторонами Заяви про надання банківського продукту/послуги (п.2.6.3 Публічного договору). Договір про надання банківського продукту/послуги складається з Заяви про надання банківського продукту/послуг, Тарифів Банку та/або Умов залучення банківських вкладів та/або Розрахунку сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки і цього Публічного договору, які разом містять всі істотні умови Договору про надання банківського продукту/послуги (п.2.6.9 Публічного договору). Банк відкриває Клієнту Рахунок, за яким Клієнт проводить операції, в тому числі з використанням Платіжної картки, на підставі укладеного між Клієнтом і Банком Договору про надання платіжної картки. Договір про надання платіжної картки укладається шляхом особистого звернення Клієнта до Банку та оформлення Заяви про відкриття поточного рахунку та надання платіжної картки (п.5.2 Публічного договору). Для оформлення Кредиту Клієнт звертається до Відділення Банку, особисто заповнює Заяву про надання кредиту (надалі по цьому розділу Публічного договору - Заява), яка містить основні умови кредитування та інформацію, яка необхідна Банку для прийняття рішення щодо кредитування та надає документи, передбачені Банківським продуктом/послугою (п.6.2 Публічного договору). Датою укладення Кредитного договору є дата підписання Заяви Сторонами та скріплення печаткою Банку відповідно до п. 2.6.12 Публічного договору (п.6.4 Публічного договору). Кредитний договір складається з Заяви, Тарифів Банку (відповідно до Банківського продукту/послуги), Розрахунку сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки та цього Публічного договору (п.6.5 Публічного договору). Згідно умов Кредитного договору АТ «АКБ «КОНКОРД» 14.11.2018 року надав [PERSON] суму кредиту (овердрафту) з кредитним лімітом в сумі 10 204,00 грн., строком на 24 місяці, під 50 % річних, форма надання кредиту за продуктом: перерахування кредитних коштів на картковий рахунок. Протягом терміну з 14.11.2018р. по 14.11.2020р. включно, ліміт кредитних коштів було використано [PERSON] в повному обсязі. Згідно з умовами Публічного договору: Банк нараховує проценти за користування Кредитом щоденно у валюті Кредиту на суму використаного Кредиту, за процентною ставкою згідно з Тарифами, виходячи з фактичної кількості днів у місяці та році, при цьому враховується перший і не враховується останній день користування Кредитом. Базою для нарахування процентів є щоденна заборгованість за Кредитом на кінець Операційного (робочого) дня. В разі використання Кредиту, Клієнт зобов`язаний щомісячно здійснювати оплату процентів, нарахованих за користування Кредитом за період з першого дня поточного місяця до останнього дня поточного місяця включно, комісії, нарахованої в останній день попереднього місяця (в разі наявності), частини Заборгованості за Кредитом (якщо це передбачено умовами відповідного Банківського продукту/послуги), яка розрахована із залишку кредиту станом на кінець поточного місяця та інших Боргових зобов`язань (заборгованості) згідно з умовами Публічного договору та діючими Тарифами (далі - Обов`язковий платіж або Мінімальний щомісячний платіж). Обов`язковий платіж здійснюється в наступному за звітним місяці в строк та розміри, зазначеному в Заяві та/або Тарифах. Якщо день сплати припадає на вихідний, святковий або неробочий день, внесення коштів на рахунок для погашення Обов`язкового платежу має здійснюватися в день, що передує дню сплати. Клієнт зобов`язаний виконувати свої зобов`язання за Кредитним договором та з метою здійснення Обов`язкового платежу забезпечити наявність грошових коштів на Рахунку на дату здійснення Обов`язкового платежу в сумі такого Обов`язкового платежу. 6.12.11. За недотримання встановлених термінів сплати кожного Обов`язкового платежу, Банк переносить суму простроченого зобов`язання на відповідні рахунки обліку простроченої Заборгованості та має право нараховувати проценти за підвищеною процентною ставкою, додаткову комісію та/або пеню згідно з Тарифами (якщо це передбачено Тарифами). Погашення Заборгованості по Кредитному договору здійснюється шляхом договірного списання Банком суми заборгованості з Рахунку в передостанній робочий день місяця, в якому вони виставлені до сплати, в межах Витратного ліміту на поточному рахунку та/або в будь-який наступний день за рахунок внесених коштів (готівкових/безготівкових), що зараховуються на Рахунок, якщо сума коштів на Рахунку в передостанній робочий день є недостатньою для повного їх погашення. Днем повернення Кредиту (Овердрафту) (його відповідної частини), сплати процентів за користування Кредитом (Овердрафтом), вважається день зарахування грошових коштів в сумі заборгованості, на відповідні рахунки, відкриті в АТ «АКБ «КОНКОРД»: поточний, рахунок простроченої заборгованості по Кредиту (Овердрафту), рахунок нарахованих процентів, прострочених нарахованих процентів, а також сплати плат за супроводження несанкціонованої та простроченої заборгованості (комісій), можливої пені і штрафних санкцій, у випадках, визначених цим Публічним договором та Тарифами. Позичальник [PERSON] використав повністю кредитні кошти банку, але кредит не повернув. Станом на 07.07.2021 року загальна заборгованість [PERSON] за кредитом складає 25522, 75 гривень, з яких: - заборгованість за кредитом - 9049,23 грн., - заборгованість за відсотками - 9851,08 грн., - заборгованість за РКО (розрахунково-касове обслуговування) - 6622,44 грн. Отже, [PERSON] взяті на себе зобов`язання по виплаті кредитних коштів у строки визначені Кредитним договором не виконав, своєчасно заборгованість за користування кредитом не сплатив, термін сплати коштів порушено, що підтверджується розрахунком заборгованості та виписками по його особовому рахунку. Зважаючи на останню судову практику, яка сформувалась в аналогічних справах протягом 2019 року (наприклад, постанова Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 року у справі №342/180/17, провадження №14-131 цс 19), суд враховує висновок, до якого прийшов Верховний Суд про те, що «Надані позивачем Правила надання банківських послуг ПриватБанку (у тій справі), з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останньою і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору». Тому для підтвердження правомірності застосування складових кредитно договору, які не могли бути розраховані заздалегідь станом на дату укладання кредитного договору із-за неможливості наперед передбачити випадки невиконання Позичальником зобов`язань зі сплати кредиту, Позивач надає як докази підписані особисто позичальником документи - Заяву про відкриття поточного рахунку та надання платіжної картки/Договір платіжної картки №92.06.003159, Заяву про надання кредиту/Кредитний договір №20.06.000200, Розрахунок сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки за обраним видом кредиту, Паспорт споживчого кредиту та звертає увагу суду на прямо передбачені у Заяві про надання кредиту (розділі 14) умови збільшення Обов`язкового платежу на суму прострочених зобов`язань по кредиту, пені та іншої Заборгованості згідно з Кредитним договором та діючими Тарифами. У цьому ж розділі 14 Заяви також прямо передбачено (на відміну від обставин справи №342/180/17, про які йдеться у постанові Верховного Суду від 03.07.2019), що за недотримання строку сплати Обов`язкового платежу, Банк переносить суму простроченого зобов`язання на відповідні рахунки обліку простроченої Заборгованості та має право нараховувати підвищені проценти, додаткову комісію, пеню, штраф згідно з умовами Кредитного договору та/або Тарифами. Також і в інших підписаних клієнтом документах - Розрахунку реальної процентної ставки, в Паспорті споживчого кредиту та в інших поданих ним особисто до Банку документах прямо зазначено про передбачений клієнтом обов`язок сплачувати за усі послуги Банку згідно з Тарифами та Публічним договором. Отже, умов складових Кредитного договору, за якими розрахована заборгованість [PERSON] та які не були передбачені у підписаних ним особисто як Позичальником документах, у справі немає. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з ч. 1 ст. 1048 та ст. 1056-1 ЦК України, банк або позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання повинно виконуватись належним чином у відповідності до умов договору та Цивільного кодексу. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 525 ЦК України). Згідно до ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору. Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може/ бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ч. 1 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Згідно з ч. 2 ст. 1069 ЦК України права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно зі ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив зобов`язання, якщо не виконав його у строк встановлений договором. Вимогами ст. 549 ЦК України передбачено обов`язок боржника в разі порушення зобов`язання передати кредиторові грошову суму штрафу у вигляді процентної ставки, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав АТ «АКЦІОНЕРНИЙ КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «КОНКОРД». За таких обставин суд дійшов висновку про необхідність стягнути з [PERSON] на користь АТ «АКЦІОНЕРНИЙ КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «КОНКОРД» заборгованість за Кредитним договором №20.06.000200 від 14.11.2018 року у розмірі 25522,75 грн.. Крім того, відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. На підставі викладеного та

Outcome: approved