Jurisdiction: civil
Date: 2019-04-23 00:00:00

Позивач АТ КБ «Приватбанк» звернувся до суду Житомирської області з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором, в обґрунтування своїх вимог зазначивши, що 16.04.2010 року між ПАТ Комерційний банк «Приватбанк» та [PERSON] було укладено кредитний договір, згідно умов якого банк надав [PERSON] кредит у розмірі 6000.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Однак всупереч договірним зобов`язанням у встановлені графіком терміни позичальником не повернуто належні грошові кошти, в результаті чого сума кредиту не зменшувалась, а проценти нараховувались на фактичний залишок суми кредиту за кожний день користування кредитом. У зв`язку з цим сума боргу станом на 30.04.2018 року складає 29 306, 94 грн., які й просили стягнути з [PERSON] на користь банку, а також судовий збір у розмірі 1762,00 грн. На вказану позовну заяву представником відповідача адвокатом Штундюком О.А. було подано відзив, з якого вбачається, що дійсно 10.04.2010р. [PERSON] було підписано анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в ПАТ КБ «Приватбанк», на підставі чого їй надавались певні послуги. Втім, заперечував, що вказані банківські послуги надавались [PERSON] на умовах, що додані до позовної заяви, оскільки останні не містять підпису [PERSON] та є неналежними та недопустимими доказами, які б підтверджували, що саме за такими умовами [PERSON] отримала у позивача кредитні кошти. До того ж [PERSON] не погоджувала збільшення позовної давності вимог банку до неї до 50 років, як зазначено в наданих позивачем умовах та правилах надання банківських послуг. Зазначив, що долучені до позовної заяви умови і правила надання банківських послуг, тарифи банку [PERSON] невідомі та з ними вона ознайомлена не була. Просив суд у задоволенні позову банку в частині нарахування заборгованості по процентам за користування кредитом, по пені та комісії, а також штрафам відмовити як незаконно нарахованим. Представник позивача Гаренко Н.В. подав до суду відповідь на відзив представника відповідача, в якій зазначив, що банком надані докази, що підтверджують факт укладення кредитного договору з відповідачем, якими є копія кредитного договору, укладення якого здійснювалось за принципом укладення договору приєднання відповідно до ст. 634 ЦК України, зміст якого зафіксовано в заяві позичальника, умовах та правилах надання банківських послуг та тарифах, розрахунок заборгованості, в якому відображається стан нарахувань в певні періоди часу по картковому рахунку відповідача та який випливає з виписки з його рахунку, копію паспорта відповідача, з яким був оформлений кредитний договір, виписку по рахунку та фото відповідача з отриманою за кредитним договором карткою. Зазначив, що з виписки з рахунку відповідача вбачається, що останній знімав кредитні кошти, потім частково погашав заборгованість за договором і знову користувався кредитними коштами. При цьому кредитна карта, що була видана відповідачу на підтвердження укладення кредитного договору, є поновлюваною кредитною лінією, тобто це є кредит, що надається банком клієнту в межах встановленого ліміту заборгованості, який використовується повністю або частинами і поновлюється в міру погашення раніше виданого кредиту; клієнт, використавши та погасивши заборгованість за кредитною лінією, може знову користуватись нею у межах строку дії картки. При цьому строк дії картки відповідача становить до останнього дня березня 2016 року. Вважає, що оскільки позивач звернувся до суду з позовом про стягнення заборгованості у червні 2018 року, тобто в межах строку позовної давності, підстав для її застосування в даному випадку немає. Просив задовольнити позовні вимоги банку в повному обсязі. В судове засіданні представник позивача АТ КБ «Приватбанк» не з`явився, про час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином, разом з позовною заявою надіслав до суду клопотання про розгляд справи в його відсутність, просив позов задовольнити. Відповідач [PERSON] та її представник адвокат Штундюк О.А. в судове засідання також не з`явились, про час та місце розгляду справи були повідомлені належним чином, представник відповідача адвокат Штундюк О.А. надіслав клопотання про розгляд справи в їх відсутність, просив позов задовольнити частково, а саме в сумі 5420 грн. 33 коп. згідно наданого ним розрахунку заборгованості, виходячи з заборгованості за тілом кредиту та відсотками за користування кредитом на рівні облікової ставки НБУ. Суд, вивчивши письмові доводи сторін, дослідивши матеріали справи, встановив наступні обставини та відповідні їм правовідносини. Так, з матеріалів справи встановлено, що 16.04.2010 року [PERSON] підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (а.с. 12). За умовами вказаного договору, відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифи складає між ним та Банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Згідно розрахунку, наданого АТ КБ «Приватбанк», заборгованість [PERSON] перед банком станом на 30.04.2018р. складає 29 306, 94 гривні, з яких: заборгованість за кредитом - 4347, 52 гривень; заборгованості по відсоткам за користування кредитом - 22787, 66 гривень; заборгованість за пенею та комісією - 300, 00 гривень; штраф (фіксована частка) - 500.00 гривень, штраф (процентна складова) - 1371, 76 гривень. (а.с. 9-11). Відповідно до ст. ст. 509, 1054 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язується вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (сплатити гроші тощо), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. При цьому, звертаючись до суду з позовом про стягнення заборгованості, позивач не надав належних та допустимих доказів наявності між сторонами договірних відносин щодо нарахування відсотків за користування кредитом, комісії за користування кредитом, пені та штрафу. Відповідно до вимог ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Обґрунтовуючи позовні вимоги, АТ КБ «Приватбанк» зазначив, що сторони досягли згоди щодо всіх істотних умов договору, підписавши заяву-анкету. Однак, такі доводи позивача не можуть бути прийняті до уваги, оскільки матеріали справи не містять доказів, які підтверджують факт ознайомлення позичальника з усіма істотними умовами договору. Відсутність підпису відповідача на умовах та правилах надання споживчого кредиту фактично надає можливість банку надавати умови в будь-якій редакції та стверджувати, що зазначені умови погоджені з відповідачем. Зазначення в заяві на видачу кредиту про ознайомлення відповідача з умовами надання кредиту без ідентифікації самих умов, як таких, що погоджені підписом відповідача, не може бути належним доказом ознайомлення та погодження відповідача саме з тією редакцією умов, на якій наполягає банк. Умови та Правила надання банківських послуг не містять підпису відповідача. Позивач не надав доказів, які б підтверджували, що саме ці Умови є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору і що саме ці Умови мав на увазі відповідач, підписуючи заяву позичальника. Зазначена правова позиція міститься у постанові Верховного суду України від 22 березня 2017 року (справа № 6-2320цс16). Таким чином, позивачем не доведено, що між сторонами досягнуто згоди щодо розміру відсотків за користування кредитом, пені, комісії та штрафу. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. Згідно із ч. 1 ст. 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. В силу ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Враховуючи викладене, суд вважає, що позовні вимоги банку в частині стягнення з відповідача заборгованості за кредитом в сумі 4347, 52 гривень та відсотків за користування кредитом підлягають частковому задоволенню, при цьому розмір відсотків відповідно до ст. 1048 ЦК України визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Розрахунок відсотків за цей період слід здійснювати за наступною формулою: відсотки за користування кредитом = сума боргу х облікова ставка НБУ (%) : 100% : 365 днів х кількість днів. Період з 16.04.2010 р. по 08.06.2010 р. складає 54 дні. Облікова ставка в цей період 10,25 %. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 10,25% : 100% : 365 днів х 54 днів = 65,93 грн.; Період з 09.06.2010 р. по 08.07.2010 р. складає 30 днів. Облікова ставка в цей період 9,5 %. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 9,5% : 100% : 365 днів х 30 днів = 33,95 грн.; Період з 09.07.2010 р. по 10.08.2010 р. складає 31 день. Облікова ставка в цей період 8,5 %. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 8,5% : 100% : 365 днів х 31 день = 31,39 грн.; Період з 11.08.2010 р. по 23.03.2012 р. складає 561 день. Облікова ставка в цей період 7,75 %. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 7,75% : 100% : 365 днів х 561 день = 517,86 грн.; Період з 24.03.2012 р. по 09.06.13 р. складає 423 дн. Облікова ставка в цей період 9,5 %. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 7,5% : 100% : 365 днів х 423 дні = 377,88 грн.; Період з 10.06.13 р. по 12.08.13 р. складає 64 дн. Облікова ставка в цей період 7 %. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 7% : 100% : 365 днів х 64 дні = 53,36 грн.;. Період з 13.08.13 р. по 14.04.14 р. складає 245 дн. Облікова ставка в цей період 6,5%. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 6,5% : 100% : 365 днів х 245 днів = 189,68 грн.; Період з 15.04.14 р. по 16.07.14 р. складає 93 дн. Облікова ставка в цей період 9,5%. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 9,5% : 100% : 365 днів х 93 дні = 105,23 грн.; Період з 17.07.14 р. по 12.11.14 р. складає 119 дн. Облікова ставка в цей період 12,5%. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 12,5% : 100% : 365 днів х 119 днів = 177,18 грн.; Період з 13.11.14 р. по 05.02.15 р. складає 85 дн. Облікова ставка в цей період 14%. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 14% : 100% : 365 днів х 85 днів = 141,74 грн.; Період з 06.02.15 р. по 03.03.15 р. складає 26 дн. Облікова ставка в цей період 19,5%. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 19,5% : 100% : 365 днів х 26 днів = 60,39 грн.; Період з 04.03.15 р. по 27.08.15 р. складає 177 дн. Облікова ставка в цей період 30%. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 30% : 100% : 365 днів х 177 днів = 632,47 грн.; Період з 28.08.15 р. по 24.09.15 р. складає 28 дн. Облікова ставка в цей період 27%. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 27% : 100% : 365 днів х 28 днів = 90,05 грн.; Період з 25.09.15 р. по 21.04.16 р. складає 210 дн. Облікова ставка в цей період 22%. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 22% : 100% : 365 днів х 210 днів = 550,29 грн.; Період з 22.04.16 р. по 26.05.16 р. складає 35 дн. Облікова ставка в цей період 19%. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 19% : 100% : 365 днів х 35 днів = 79,21 грн.; Період з 27.05.16 р. по 23.06.16 р. складає 28 дн. Облікова ставка в цей період 18% Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 18% : 100% : 365 днів х 28 днів = 60,03 грн.; Період з 24.06.16 р. по 28.07.16 р. складає 35 дн. Облікова ставка в цей період 16,5%. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 16,5% : 100% : 365 днів х 35 днів = 68,79 грн.; Період з 29.07.16 р. по 15.09.16 р. складає 49 дн. Облікова ставка в цей період 15,5%. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 15,5% : 100% : 365 днів х 49 днів = 90,46 грн.; Період з 16.09.16р. по 27.10.16 р. складає 42 дн. Облікова ставка в цей період 15 %. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 15% : 100% : 365 днів х 42 дні = 70,04 грн.; Період з 28.10.16р. по 13.04.2017р. складає 168 дн. Облікова ставка в цей період 14 %. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 14% : 100% : 365 днів х 168 днів = 218,15 грн.; Період з 14.04.17 р. по 25.05.17 р. складає 42 дн. Облікова ставка в цей період 13 %. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 13% : 100% : 365 днів х 42 дні = 65,03 грн.; Період з 26.05.17р. по 26.10.17р. складає 154 дн. Облікова ставка в цей період 12,5%. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 12,5% : 100% : 365 днів х 154 дні = 229,29 грн.; Період з 27.10.17р. по 14.12.17 р. складає 49 дн. Облікова ставка в цей період 13,5%. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 13,5% : 100% : 365 днів х 49 днів = 78,79 грн.; Період з 15.12.17р. по 25.01.18 р. складає 42 дн. Облікова ставка в цей період 14,5%. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 14,5% : 100% : 365 днів х 42 дні = 72,54 грн.; Період з 26.01.18р. по 01.03.18 р. складає 35 дн. Облікова ставка в цей період 16 %. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 16% : 100% : 365 днів х 35 днів = 66,70 грн.; Період з 02.03.18р. по 30.04.18 р. складає 60 дн. Облікова ставка в цей період 17 %. Відсотки за користування кредитом = 4347, 52 грн. х 17 % : 100% : 365 днів х 60 дні = 121,49 грн.; В сумі заборгованість відповідача за відсотками складає 4247 грн. 92 коп. При проведенні розрахунку суд враховує, що позивач просив стягнути заборгованість за кредитом за весь період з моменту його отримання, тобто з квітня 2010 року, при цьому заяву про застосування позовної давності відповідач [PERSON] до суду не подавала. До того ж, враховуючи, що періодично відповідач сплачувала кошти в погашення заборгованості за кредитом, строк позовної давності постійно переривався та не сплинув стосовно всього періоду його існування. Таким чином, з відповідача [PERSON] на користь Банку підлягає стягненню в рахунок заборгованості за кредитом сума 8595 гривень 44 копійки, в задоволенні інших позовних вимог банку слід відмовити. Відповідно до ст. 141 ЦПК України АТ КБ «ПриватБанк» має право на компенсацію відповідачем судового збору, сплаченого за подання позовної заяви, пропорційно задоволеним вимогам від заявлених (заявлено 29 306 грн. 94 коп., задоволено 8595 грн. 44 коп.), в сумі 516 грн. 78 коп. (1762 грн. х 8595 грн. 44 коп./ 29 306 грн. 94 коп.) На підставі ст. ст. 509, 638, 1048, 1054 ЦК України та

Outcome: partial