Jurisdiction: civil
Date: 2021-08-10 00:00:00

Позивач АТ «Універсал Банк» звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором посилаючись на ті обставини, що відповідно до Договору про надання банківських послуг від 06.12.2017 року [PERSON] отримала у рамках проекту monobank кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту у розмірі до 100000,00 грн на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є відповідна платіжна картка, з погашенням кредиту згідно умов та графіку кредитного договору. Відповідач [PERSON] ухилилася від виконання своїх зобов`язань за вказаним договором, оскільки не надала своєчасно грошові кошти для погашення заборгованості за кредитним договором, у зв`язку з чим має прострочення зобов`язання, внаслідок чого станом на 07.06.2021 року у неї перед позивачем АТ «Універсал Банк» виникла заборгованість в розмірі 87810,22 грн. У зв`язку з чим позивач пред`явив до відповідача позов шляхом подання через свого представника до суду позовної заяви, в якій просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 06.12.2017 року в розмірі 87810,22 грн, а також витрати по сплаті судового збору в розмірі 2270,00 грн. 19.07.2021 року ухвалою суду (а.с.58-59) було відкрите провадження у даній справі із проведенням розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. Одночасно відповідачу роз`яснено її право подати на адресу суду відзив на позов, а також заяву із запереченнями проти розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження. Копію даної ухвали було надіслано сторонам. У встановлений судом строк відповідач не скористалася своїми процесуальними правами учасника справи відзив на позовну заяву не подала. В судове засідання представник позивача - АТ «Універсал Банк» не з`явився, про причини неявки суд не повідомив, про дату, час і місце судового засідання позивач був своєчасно повідомлений належним чином. При цьому, в змісті самої позовної заяви представник позивача - адвокат Івачковський В.В. заявив клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача, а також зазначив, що не заперечує проти заочного розгляду справи. Згідно ч.3 ст. 211 ЦПК України, учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явилася, про причини неявки суд не повідомила, про дату, час і місце судового засідання була своєчасно повідомлена належним чином у відповідності до вимог ч.2, 4-5, 8 п.4 ст. 128 ЦПК України, про що свідчить поштове відправлення № 6600001205160 із судовою повісткою, яке надсилалося відповідачеві судом за адресою її місця проживання зареєстрованого у встановленому законом порядку, але було повернуто поштою 30.07.2021 року з відміткою у довідці Ф.20 про причини повернення - відсутність адресата за вказаною адресою. Відповідно до ч.1 ст. 280 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання відповідача, який належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання і від якого не надійшло повідомлення про причини неявки або якщо зазначені ним причини визнані неповажними, відповідачем не подано відзив, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи. Зі згоди позивача суд ухвалив рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України. Оскільки всі учасники справи в судове засідання не з`явились, враховуючи положення ч.2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Розглянувши подані представником позивача документи і матеріали, з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд приходить до наступних висновків. Судом встановлено, що в жовтні 2017 року АТ «Універсал Банк» запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в Акціонерному товаристві «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. 06.12.2017 року між АТ «Універсал Банк» та [PERSON] укладено договір про надання банківських послуг та підписано Анкету-заяву до вказаного договору (а.с.11). Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники вказаних документів, що складають договір, у мобільному додатку та зобов`язалася виконувати його умови. На підставі укладеного договору відповідач отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок в розмірі до 100000,00 грн, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. При цьому, умовами пункту 6 зазначеної Анкети-заяви клієнтом засвідчено генерацію для нього ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем для використання для накладення удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з Договором. В свою чергу електронний підпис клієнта вважаються обов`язковими при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені банку. Крім того, зазначений електронний цифровий підпис буде використовуватись для його накладення в мобільному додатку з метою засвідчення дій згідно з Договором. Порядок укладання договорів в електронній формі регламентується Законом України «Про споживче кредитування» та Законом України «Про електронну комерцію». Зокрема, ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» від 15.11.2016 року № 1734-VIII (в редакції чинній на час укладення між сторонами кредитного зобов`язання) передбачено, що зазначено, що договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Відповідно до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» від 03.09.2015 року № 675-VIII(в редакції чинній на час укладення між сторонами кредитного зобов`язання), електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цьогоЗакону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, про зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Статтею 12 цього Закону регламентуються вимоги до підпису сторін договору. Так, згідно ч. 1 цієї статті, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, зокрема: електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом. Відповідно до п.12, ч. 1 ст. 3 Закону одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір. Банк свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач взятих на себе зобов`язань по договору не виконала, своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом не надавала, на прохання позивача погасити заборгованість не реагувала, внаслідок чого утворилась заборгованість за кредитним договором, яка станом на 07.06.2021 року становить 87810,22 грн, яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в розмірі 87810,22 грн. Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно зі ст. 526, 527 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Статтею 525 ЦК України передбачена недопустимість односторонньої відмови від зобов`язання. Згідно до ч.2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу. Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки. Згідно з ч.1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно ч.1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначається вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом. Відповідач порушує зобов`язання за даним договором. Згідно ч.2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання. Відповідно до ст. 12, 13, 81 ЦПК України суд розглядає справи на підставі наданих сторонами доказів, в межах заявлених позовних вимог. Кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, тобто тягар доказування лежить на сторонах цивільно-правового спору. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості. Згідно наданої позивачем виписки руху коштів по картці від 29.06.2021 р. (а.с.34-46), відповідач [PERSON] в період з 09.12.2017 року по 01.12.2020 року регулярно користувалася кредитними грошовими коштами з рахунку, сплачувала вартість продуктів і послуг. Проте відповідач [PERSON] ухилилася від виконання своїх зобов`язань за кредитним договором, оскільки не надала банку своєчасно грошові кошти для погашення заборгованості за кредитним договором, у зв`язку з чим має прострочення зобов`язання. Таким чином суд вважає, що фактично отримані та використані позичальником [PERSON] кошти в добровільному порядку АТ «Універсал Банк» не повернуті у строки передбачені зобов`язанням, а тому кредитор має право вимагати їх повернення. Водночас із цим, як вбачається з матеріалів справи, в Анкеті-заяві від 06.12.2017 року (а.с.11) сума кредитного ліміту не зазначена. При цьому, згідно підпункту «3. Основних умов кредитування з урахуванням побажань споживача» пункту «8.2. Паспорт споживчого кредиту «Картка monobank» розділу «8. Додатки» Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (Monobank) (а.с.31 на звороті), сума / ліміт кредиту становить від 0 до 100000 грн (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит та відображена у мобільному додатку). Однак, позивачем суду не надано самої заявки [PERSON] на кредит, де б було відображено те, що ліміт кредиту становить саме 100000 грн. Також суду не надано жодних належних доказів того, яка саме сума кредитного ліміту була відображена у мобільному додатку [PERSON] . В свою чергу відповідно до наданої виписки руху коштів по картці від 29.06.2021 р. (а.с.34-46), оформленої на клієнта [PERSON] , кредитний ліміт (станом на 29.06.2021 року) встановлено у розмірі 48500,00 грн. Жодних належних доказів тієї обставини, що в період кредитування позивачем позичальника [PERSON] кредитний ліміт був визначений в іншому розмірі, зокрема 100000 грн, та в подальшому змінювався суду не надано. У зв`язку з чим позивачем не доведено видачу відповідачу кредиту у більшому розмірі, а ніж 48500,00 грн. Аналогічний за своєю суттю висновок зазначений у постанові Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 28 квітня 2021 року у справі № 345/2633/20 (провадження № 61-494св21). Таким чином суд вважає, що максимальна сума кредитних коштів (ліміт кредиту), яку позичальник [PERSON] могла фактично отримати (використати) за рахунок коштів позивача не могла перевищувати 48500,00 грн, що доводить безпідставність і необґрунтованість доводів позивача про те, що заборгованість відповідача саме за простроченим тілом кредиту перед ним перевищує вище зазначену суму кредитного ліміту і становить 87810,22 грн, оскільки при обмеженні кредитного ліміту сумою у 48500,00 грн позивальник [PERSON] не мала можливості використати (отримати) кошти на суму більшу, ніж кредитний ліміт, тобто 48500,00 грн. У відповідності до наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором від 06.12.2017 року (а.с.6-10) розмір заборгованості за тілом кредиту складає 87810,22 грн, яка не менша за максимальний кредитний ліміт у 48500,00 грн. З урахуванням наведеного, з [PERSON] на користь АТ «Універсал Банк» підлягає стягненню заборгованість за тілом кредиту у розмірі встановленого кредитного ліміту в сумі 48500,00 грн, які фактично були отримані та використані відповідачем. Крім того, відповідно до п.3 ч.1 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути судові витрати у вигляді судового збору сплаченого за подання до суду позовної заяви пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в розмірі 1253,72 грн, оскільки позовні вимоги задоволені частково на 55,23 відсотка (розмір задоволених позовних вимог х 100 / ціну позову, тобто 48500,00 х 100/87810,22), відмовлено в задоволенні позовних вимог у розмірі, що становить 44,77 відсотків (100 - 55,23).

Outcome: partial