Jurisdiction: civil
Date: 2020-06-23 00:00:00

\~ \~ \~ \~Позивач, Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк», звернувся до суду з цивільним позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за договором б/н від 24.01.2019 року в сумі 15824,62 грн., а також просив стягнути з відповідача судові витрати у розмірі 2102,00 грн. \~ \~ \~ \~В обґрунтування своїх позовних вимог позивач посилається на те, що відповідно до укладеного договору б/н від 24.01.2019 року [PERSON] отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. \~ \~ \~ \~Позивач вважає, що відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним анкета-заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком кредитний договір. \~ \~ \~ \~Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки. \~ \~ \~ \~Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, іншими витратами відповідно до умов договору, отже, належним чином зобов`язання за договором не виконував. \~ \~ \~ \~Як зазначає позивач у позові, у відповідача станом на 15.04.2020 року виникла заборгованість перед позивачем у розмірі 15824,62 грн., яка складається з наступного: 11203,62 грн. заборгованість за простроченим тілом кредиту; 2645,67 грн. заборгованість за простроченими відсотками; 745,59 грн. заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК; а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. штраф (фіксована частина), 729,74 грн. штраф (процентна складова) (а. с. 3, зворот). \~ \~ \~ \~Як на докази по справі позивач посилається на розрахунок заборгованості, виписку з рахунку, довідку про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку, довіку про видачу картки, копію заяви позичальника, витяг з «Тарифів», витяг з «Умов та правил надання банківських послуг» у редакції, що діяла на момент підписання, копією наказу банку щодо затвердження ««Умов та правил надання банківських послуг» та «Тарифів» у редакції, , що діяла на момент підписання заяви. (а. с. 4). \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~В судове засідання сторони не з`явилися, повідомлені про час, дату та місце судового розгляду належним чином. \~ \~ \~ \~Представник позивача надав письмову заяву про розгляд справу без його участі, позов підтримує, просить задовольнити, проти заочного розгляду справи не заперечує. \~ \~ \~ \~Відповідач надав суду клопотання, в якому просив проводити розгляд справи без його участі, позовні вимоги визнав частково, а саме, в частині тіла кредиту, в в решті позовних вимог заперечив. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося у зв`язку з неявкою всіх учасників справи. \~ \~ \~ \~Дослідивши всебічно, повно, безпосередньо та об`єктивно наявні у справі докази, оцінивши їх належність, допустимість, достовірність, достатність і взаємний зв`язок у їх сукупності, з`ясувавши усі обставини справи, на які сторони посилалися як на підставу своїх вимог і заперечень, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з наступних підстав. \~ \~ \~ \~Судом встановлено, що 24.01.2019 року [PERSON] підписав з позивачем анкету-заяву про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг у Приватбанку (копія, а. с. 14-15). \~ \~ \~ \~24.01.2019 року [PERSON] також підписав довідку про умови кредитування, тип кредитного продукту «Універсальна, Універсальна ГОЛД», згідно якого отримав кредитні кошти. У розділі 3 довідки «Основні умови кредитування» зазначається тип кредиту відновлювальна кредитна лінія шляхом встановлення кредитного ліміту на кредитній картці, визначений кредитний ліміт у розмірі від 50000,00 до 75000,00 гривень, строк дії договору до 240 місяців, мета отримання кредиту споживчі потреби, спосіб та строк надання кредиту безготівковим шляхом на картковий рахунок. У розділі 4 довідки зазначається процентна ставка, загальна орієнтовна вартість кредиту, у розділі 5 довідки зазначається порядок повернення кредиту щомісяця до 25 числа поточного місяця 5% від заборгованості на кінець попереднього місяця, але не менше 100 грн., а також передбачається штраф за прострочення більш ніж за 30 днів за обов`язковими платежами за картою (500 грн. +5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій (а. с. 16-17). \~ \~ \~ \~За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. \~ \~ \~ \~Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. \~ \~ \~ \~Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). \~ \~ \~ \~За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. \~ \~ \~ \~Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). \~ \~ \~ \~Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). \~ \~ \~ \~Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог діючого законодавства. \~ \~ \~ \~Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). \~ \~ \~ \~Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. \~ \~ \~ \~Згідно зі ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у тій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та у порядок, встановлені договором. \~ \~ \~ \~Статтею 536 ЦК України встановлено, що боржник зобов`язаний сплачувати проценти за користування чужими грошовими коштами. \~ \~ \~ \~Суд встановив, що між сторонами укладений кредитний договір у простій письмовій формі шляхом підписання кількох документів, зокрема, анкети-заяви\~про приєднання\~до Умов\~і правил\~надання банківських\~послуг у\~Приватбанку та довідки про умови кредитування, в яких викладені істотні умови кредитного договору, зокрема, зазначений розмір кредитного ліміту, процентна ставка за користування кредитом, тип процентної ставки, розмір і порядок сплати щомісячних платежів тощо. \~ \~ \~ \~Судом встановлено, що [PERSON] отримав кредитні кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту на карткових рахунок, періодично сплачував кошти за кредитом. \~ \~ \~ \~Встановлено,\~що при\~виконанні договору\~з боку\~відповідача,\~внаслідок порушення\~ним строків\~оплати договору,\~виникла заборгованість\~за тілом\~кредиту. \~ \~ \~ \~Згідно наданих позивачем розрахунків заборгованості за кредитом, розмір заборгованості за простроченим тілом кредиту за період з 24.01.2019 року по 15.04.2020 року складає 11203,62 грн. (а. с. 6-8). \~ \~ \~ \~У частинах першій, третій статті 509 ЦК України зазначається, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. \~ \~ \~ \~Суд встановив, що відповідач не заперечив факту укладення кредитного договору, користувався кредитними коштами, періодично сплачував кошти за кредитом, а саме, в період з 24.01.2019 року по 06.03.2020 року сплачено 13024,22 грн. за поточним тілом кредиту, 3212,00 грн. заборгованості за процентами, що підтверджується: розрахунком заборгованості в період з 24.01.2019 року по 15.04.2020 року (а. с. 6-8). \~ \~ \~ \~Згідно наданих розрахунків, які надав позивач і визнав відповідач, виникла заборгованість за простроченим тілом кредиту у розмірі 11203,62 грн. \~ \~ \~ \~Отже, в цій частині позов є обґрунтований і до стягнення з позичальника (відповідача) підлягає прострочене тіло кредиту у розмірі 11203,62 грн. \~ \~ \~ \~Судом також встановлено, що у відповідача виникла заборгованість за простроченими відсотками за користування кредитом у розмірі 2645,67 грн. внаслідок прострочення сплати відповідачем за кредитом у строки, визначені договором. \~ \~ \~ \~Оскільки в довідці про умови кредитування, яку підписав відповідач, зазначена процентна ставка за користування кредитом, розмір і порядок сплати щомісячних платежів, суд вважає, що в цій частині позов також є обґрунтованим і до стягнення з позичальника (відповідача) підлягає сума за простроченими відсотками у розмірі 2645,67 грн. \~ \~ \~ \~Щодо позовних вимог в частині стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК в сумі 745,59 грн., суд дійшов наступного. \~ \~ \~ \~У частині 2 статті 625 ЦК України зазначено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. \~ \~ \~ \~Приписи ст. 625 ЦК про розмір процентів, що підлягають стягненню за порушення грошового зобов`язання, є диспозитивними та застосовуються, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. \~ \~ \~ \~Отже, три проценти річних від простроченої суми за весь час прострочення застосовуються у випадку, якщо сторони в договорі не передбачили іншого розміру процентів річних. У даному кредитному договорі розмір таких відсотків не визначений. \~ \~ \~ \~Вирішуючи дане питання, суд керується тим, що три проценти річних повинні нараховуватися на суму основного боргу без урахування вже нарахованих процентів за користування чужими грошовими коштами, якщо в обов`язкових для сторін правилах чи договорі немає прямої вказівки щодо іншого порядку нарахування процентів. \~ \~ \~ \~Оскільки укладений кредитний договір не містить такої вказівки, а також, враховуючи, що банк не зазначає розмір індексу інфляції, не надає розрахунку чи застосовує він цей індекс, за який період, суд рахує заборгованість за процентами згідно ст. 625 ЦК наступним чином: 11203,62 грн. (заборгованість за простроченим тілом кредиту) х 3% = 336,10 грн. \~ \~ \~ \~Таким чином, в цій частині позовних вимог стягненню підлягає 336,10 грн. \~ \~ \~ \~Щодо стягнення штрафних санкцій, то суд дійшов висновку, що в цій частині позов не підлягає задоволенню з наступних підстав. \~ \~ \~ \~Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України). \~ \~ \~ \~У позові позивач просить стягнути 500,00 грн. штраф (фіксована частина); 729,74 грн. штраф (процентна складова), посилаючись при цьому на пункт 2.1.1.7.6 Умов та Правил надання банківських послуг (а. с. 19-60). \~ \~ \~ \~При цьому в п. 2.1.7.6 Умов та Правил надання банківських послуг, які містяться у справі, не міститься застережень щодо розміру та підстав накладення штрафних санкцій на відповідача. \~ \~ \~ \~При цьому, матеріали справи не містять підтверджень того, що саме ці Умови та правила надання банківських послуг розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови щодо сплати неустойки (пеня, штраф) у розмірах і порядку нарахування, зазначеному в документах, що додані банком до позовної заяви. \~ \~ \~ \~Надані позивачем Умови та правила надання банківських послуг у ПриватБанку, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку в заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих їй умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. \~ \~ \~ \~Неможливо також застосувати до вказаних правовідносин правила ч. 1 статті 634 ЦК України за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. \~ \~ \~ \~Аналогічних висновків дійшла Велика Палата Верховного Суду в постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17. \~ \~ \~ \~З огляду на викладене, загальна сума заборгованості відповідача за кредитним договором б/н від 24.01.2019 року складає: 11203,62 грн. (заборгованість за простроченим тілом кредиту) + 2645,67 грн. (заборгованість за простроченими відсотками) + 336,10 грн. (заборгованість за процентами, нарахованими за ст. 625 ЦК України), разом 14185,39 грн. (чотирнадцять тисяч сто вісімдесят п`ять гривень 39 коп). \~ \~ \~ \~У відповідності до ст. ст. 12, 13\~ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності. Учасники мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій. \~ \~ \~ \~При вирішенні питання про розподіл судових витрат суд виходить з положень ч. 1 ст. 141 ЦПК України, згідно якої судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача 1884,25 грн. сплаченого судового збору, який у зв`язку з частковим задоволенням позову розраховується наступним чином: 14185,39 /15824,62 х 2102,00 = 1884,26 грн. \~ \~ \~ \~На підставі викладеного,

Outcome: partial