Jurisdiction: civil
Date: 2017-11-07 00:00:00

ПАТ КБ «Приватбанк» звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, вказуючи на те, що 27.08.2010 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та [PERSON] був укладений договір № б/н, згідно якого відповідач отримала кредит в розмірі 4500 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.п.2.1.1.2.3, п.2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити кредитний ліміт. Підписання договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п.2.1.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком договір, підтверджується підписом у заяві. При укладанні договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п.п.2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою». Одночасно п.1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невідємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п.1.1.2.3. до обовязків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснення операції по картрахункам. Посилається на ст.1054 ЦК України. ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобовязання за договором та угодою виконав в повному обсязі, надав відповідачу кредит у розмірі встановленому договором. Відповідно до п.2.1.1.5.5. Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісію на умовах, передбачених договором. Посилається на ст.ст.526, 527, 530 ЦК України. Згідно п.п.2.1.1.5.6. Умов - у разі невиконання зобовязань за договором на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту, оплати винагороди банку. Власник картки зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно з п.п.1.1.2.7.Умов та Правил надання банківських послуг. При порушення позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Відповідач не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. Таким чином, у порушення умов кредитного договору та ст.ст.509, 526, 1054 ЦК України відповідач зобовязання за вказаним договором не виконав. Посилається на ст.ст. 525, 610, 615, 629 ЦК України. Відповідно до п.2.1.1.12.9 «Правил користування платіжною картою» боржник доручає списувати з будь якого рахунку відкритого в банку в вчасності з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобовязань. Відповідно до п.1.1.2.4. «Умов та правил надання банківських послуг» за незгодою зі зміною Правил та\\або Тарифів банку, які викладені на банківському сайті, позичальник зобовязується надати банку письмову заяву про розірвання договору та погасити виниклу заборгованість. На підставі п.п.1.1.3.2.3 «Умов та правил надання банківських послуг», банк має право на зміну тарифів, які викладені на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків. Згідно п.2.1.1.3.5 «Умов та правил надання банківських послуг», клієнт доручає банку здійснити списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми підлягаючих сплаті банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами, в межах платіжного картрахунку. Відповідно до п.2.1.1.12.11 Правил, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за договором. Згідно п.1.1.3.2.2. у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та\\або умов даного договору та\\або у разі виникнення овердрафту банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті та\\або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обовязків в цілому або у встановленою банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обовязків та інших обовязків за договором. У звязку з зазначеними порушеннями зобовязань за кредитним договором відповідач станом на 30.04.2017 року має заборгованість 63468 грн. 50 коп., яка складається з: 4490 грн. 64 коп. заборгованість за кредитом, 51903 грн. 34 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом, 3576 грн. 02 коп. заборгованість за пенею та комісією, 500 грн. штраф (фіксована частина), 2998 грн. 50 коп. штраф (процентна складова). Пунктом 1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично пролонгується на той самий строк. Просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором від 27.08.2010 року в розмірі 63468 грн. 50 коп. та судовий збір в розмірі 1600 грн. Представник позивача в судове засідання не зявився, про час, дату та місце розгляду справи був повідомлений належним чином, згідно письмового клопотання, просить розглянути справу у його відсутність, на позові наполягає, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, при неявці відповідача винести заочне рішення. Відповідач в судове засідання повторно не зявилася, про час, дату та місце розгляду справи була повідомлена належним чином, про причини неявки суд не повідомила. Суд ухвалив слухати справу заочно. Вивчивши матеріали справи, суд вважає позов ПАТ КБ «Приватбанк» до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором обґрунтованим частково та таким, що підлягає частковому задоволенню. Згідно анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку від 27.08.2010 року, [PERSON] ознайомившись з умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами банку, заявила бажання оформити на своє імя платіжну карту кредитку «Універсальна» з кредитним лімітом, відповідно до виписки з карткового рахунку в розмірі 4500 грн. та погодилася з тим, що заява разом з Памяткою, Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами складають між нею та банком договір про надання банківських послуг. Таким чином, між позивачем та відповідачем був укладений кредитний договір, відповідно до якого банк надав позичальникові кредит у розмірі 4500 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3% на місяць, 36,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки, згідно тарифів з обслуговування кредитних карт «Універсальна». Відповідно до ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Відповідно до ст.1054 ч.1 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Таким чином підписавши заяву-анкету, відповідач погодилася на умови договору, які викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг та тарифах, крім того суд звертає увагу на те, що згідно виписки по картковому рахунку відповідач користувалась встановленим їй кредитним лімітом, що підтверджує її згоду на укладення договору та його умови. Згідно довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна» максимальна базова місячна ставка 3,0 % у місяць, строк дії картки відповідно до довідки банку липень 2014 року. Згідно умов та правил надання банківських послуг банк надав позичальникові кредитну картку з кредитним лімітом у сумі 4500 грн., зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідно до п.п.2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою» за користування кредитом банк нараховує відсотки в розмірі встановленому тарифами банку із розрахунку 360 календарних днів у році. Згідно п.п.2.1.1.12.6.1 у випадку виникнення простроченого зобовязання клієнт сплачує банку пеню та штраф. Відповідно до п.2.1.1.5.5. Умов та Правил надання банківських послуг, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісію на умовах, передбачених договором. Відповідно до п.п.2.1.1.12.4, 2.1.1.12.5., 2.1.1.12.6 Умов та правил надання банківських послуг, строк та порядок погашення по кредиту по платіжним карткам з установленим мінімальним обовязковим платежем наведений у Памятці клієнту, яка є невідємною частиною договору. Платіж включає плату за використання кредитом, передбачену тарифами та частину заборгованості по кредиту. Строк погашення по кредиту по платіжним карткам без встановленого мінімального обовязкового платежу, виконується в наступному порядку: строк погашення процентів по кредиту щомісячно за попередній місяць; строк погашення кредиту в повному обсязі, не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній картці. За користування кредитом банк нараховую відсотки у розмірі, встановленому тарифами банку. При порушення позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Відповідно до ст.ст.526, 610 ЦК України зобов'язання повинні виконуватися належним чином, згідно з умовами договору. При неналежному виконанні зобов'язань, вони припиняються внаслідок розірвання договору, сплачується неустойка, відшкодовуються збитки. Згідно розрахунку заборгованості, відповідачем [PERSON] зобов'язання за договором виконувалися не належним чином, в звязку з чим утворилась заборгованість за кредитним договором, яка з розрахунку банку становить: 63468 грн. 50 коп., яка складається з: 4490 грн. 64 коп. заборгованість за кредитом, 51903 грн. 34 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом, 3576 грн. 02 коп. заборгованість за пенею та комісією, 500 грн. штраф (фіксована частина), 2998 грн. 50 коп. штраф (процентна складова). На думку суду наведений позивачем розрахунок заборгованості є необґрунтованим з наступних підстав. Відповідно до ст.2 Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» №1669 від 02.09.2014 року, на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобовязань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особам підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція. Згідно копії паспорту, відповідач зареєстрована та мешкає в м.Новогродівка, яке відповідно до розпорядження КМУ від 02.12.2015 року № 1275-р «Про затвердження переліку пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція» затверджено в переліку населених - пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, в звязку з мораторієм на нарахування пені та штрафів на основну суму заборгованості із зобовязань за кредитним договором, комісія в розмірі 3576 грн. 02 коп. та штраф в розмірі 3498 грн. 50 коп. з відповідача стягненню не підлягають, так як з розрахунку заборгованості вбачається вони нараховані позивачем після 14.04.2014 року. Розрахунок нарахованих процентів за кредитом, також підлягає частковому задоволенню, оскільки з розрахунку вбачається, що за періоди з 01.04.2015 року по 30.04.2017 року відсоткова ставка необґрунтовано нараховувалась в розмірі 43,20 %, тоді як відповідно до умов договору, кредитна лінія відкрита на умовах 3,0 % щомісячно, тобто 36 % річних, що і вказується позивачем у позовній заяві. Одностороннє підвищення відсоткової ставки позивачем є порушенням вимог ч.2 ст.1056-1 ЦК України, яка передбачає, що фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Відповідно до п.1.1.3.2.3. Умов та Правил банк має право проводити зміни Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картковому рахунку відповідно до п.1.1.3.1.9. цього договору Доказів про інформування відповідача про збільшення процентної ставки суду не надано. В звязку з чим, при розрахунку заборгованості за відсотками, суд враховує, що з 01.04.2015 року (дата підвищення відсоткової ставки) до 30.04.2017 року розмір заборгованості за відсотками підлягає перерахунку з врахуванням 36 % річних з наступного розрахунку: за період з 27.08.2010 року по 31.03.2015 року, в розмірі нарахованому банком 4756 грн. 33 коп. за період з 01.04.2015 року по 30.04.2017 року в звязку з загальним розміром заборгованості за кредитом в розмірі 4490 грн. 64 коп. з розрахунку: 4490 грн. 64 коп. (загальна заборгованість за кредитом) х 36 % : 360 днів х 760 дня =3412 грн. 89 коп. 4756 грн. 33 коп. + 3412 грн. 89 коп. = 8169 грн. 22 коп., яка підлягає стягненню з відповідача. Таким чином з відповідача на користь позивача підлягають стягненню 12659 грн. 86 коп. заборгованості за кредитним договором, з яких: 4490 грн. 64 коп. заборгованість за кредитом, 8169 грн. 22 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом. Відповідно до ст.88 ЦПК України, з урахуванням задоволеної суми позову в розмірі 12659 грн. 86 коп., сплаченого судового збору в розмірі 1600 грн., з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 319 грн. 15 коп. (12659,86 х 1600: 63468,50).

Outcome: partial