Jurisdiction: civil
Date: 2016-04-20 00:00:00

ПАТ КБ «Приватбанк» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Відповідно до позовної заяви у новій редакції (що подана на виконання вимог ухвали про залишення заяви без руху) позивач мотивував свої вимоги тим, що відповідно до договору №б/н від 25.02.2008 [PERSON] 27.07.2012 отримав кредит у розмірі 6000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку №4149605372026211 (строк дії\~ вересень 2016 року), зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердив свою згоду та те, що підписана заява разом із «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами [PERSON]» складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. Під час укладення договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої укладений договір є договором приєднання, оскільки його умови встановлені позивачем у стандартних формах, та укладення його можливе лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, інша сторона не може запропонувати свої умови договору. [PERSON] нараховує відсотки за користування кредитом у розмірі, встановленому Тарифами банку, які викладені на сайті банку, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що також вказано у п. 5.5 «Правил користування платіжною карткою». Умовами та правилами надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невідємних частин договору. [PERSON] нараховує відсотки за користування кредитом у розмірі, встановленому Тарифами банку. Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг відсоткова ставка станом на 01.04.2008 становила 3,0% на місяць (36,00% річних), з 01.01.2013 відсоткова ставка була зменшена до 2,5% на місяць (30,00%), надалі відсоткова ставка збільшувалася, а саме: 01.09.2014 до 2,9% на місяць (34,8% річних), з 01.04.2015 до 3,6% на місяць (43,20% річних). Позивач свої зобовязання за договором виконав, надав позичальнику кредит у розмірі, який визначений договором. Відповідачем частково здійснювалося погашення заборгованості за кредитом, 25.01.2015 останній раз був здійснений платіж у рахунок погашення заборгованості за отриманий кредит в розмірі 599,87 грн. Формула нарахування неустойки за прострочені зобовязання викладена у довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду». У порушення умов договору відповідач свої зобовязання за кредитним договором належним чином не виконував, а саме: відповідач не сплачував внески на погашення заборгованості за кредитом у період з 30.09.2014 по 31.12.2015, не сплачував заборгованість за відсотками з 25.07.2013 по 31.12.2015; не сплачував заборгованість за пенею з 31.01.2015 по 31.12.2015, що відображено у розрахунку заборгованості. Таким чином, станом на 31.12.2015 заборгованість відповідача перед позивачем становить 18475,14 грн, яка складається з заборгованості за кредитом у сумі 7287,12 грн, заборгованості за процентами за користування кредитом 8870,16 грн, заборгованості за пенею 1200,00 грн, а також 250,00\~грн\~штраф (фіксована частина), 867,86 грн штраф (процентна складова). Вказану заборгованість за кредитним договором та судові витрати позивач просить стягнути з відповідача. Представник позивача у судове засідання не з'явився, надіслав до суду письмову заяву, у якій позовні вимоги підтримав та просив розглянути справу за його відсутності. У разі неявки відповідача не заперечував проти винесення заочного рішення (а.с. 27). Відповідно до ч. 2 ст. 158 ЦПК України суд вважає можливим розглянути справу за відсутності представника позивача, ураховуючи що він скористався своїми процесуальними правами. Відповідач [PERSON] у судове засідання не зявився повторно, про час, дату та місце розгляду справи, з урахуванням положень ч. 5 ст. 74 ЦПК України, був належним чином повідомлений (а.с. 55, 58, 61), про причини неявки суд не повідомив, заяви про розгляд справи за його відсутності до суду не надходило. 21.04.2016 судом винесено ухвалу про заочний розгляд справи. Відповідно до ст. 197 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося, оскільки сторони не зявилися у судове засідання. Оглянувши заяву представника позивача, позовну заяву, дослідивши та оцінивши матеріали справи, суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з огляду на таке. Судом встановлено, що 25.02.2008 між ПАТ КБ «Приватбанк» та [PERSON] укладено кредитний договір у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Кредит повертається щомісячними платежами у розмірі 7% від суми заборгованості, але не менше 50 грн (а.с. 52). Даний договір укладений за заявою відповідача, у якій він просить відкрити рахунок та надати банківські послуги, ознайомився з тарифами банку та отримав повний перелік інформації про умови кредитування у ПАТ КБ «Приватбанк», що підтверджується його особистим підписом (а.с. 14). Договір складають Заява, Памятка клієнта, Умови та правила надання банківських послуг та [PERSON] (а.с. 14, 15-20, 52). Відповідно до п. 3.2, п. 3.3 Умов та правил надання банківських послуг клієнт надає згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт надає свою згоду банку у будь-який момент його змінити (зменшити, збільшити або анулювати). Підписання договору є прямою та безумовною згодою держателя відносно прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, який установлений банком. Відповідно до п. 5.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачено односторонню можливість банку проводити зміну тарифів та інших невідємних частин договору. Відповідно до п. 6.5 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобовязаний погашати заборгованість за кредитом, відсотками за користування ним, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором. Відповідно до п. 6.6 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобовязаний у випадку невиконання зобовязань за договором, на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту, у т.ч. простроченого кредиту та овердрафту, оплатити винагороди банку. Відповідно до п. 6.7 Умов та правил надання банківських послуг власник карти зобовязаний слідкувати за витратами коштів у межах платіжного ліміту з метою уникнення овердрафту. Відповідно до умов кредитного договору при порушенні позичальником строків платежів за будь-яким із грошових зобовязань, передбачених цим договором, більше ніж на 120 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф у розмірі 250 грн + 5% від суми позову (а.с. 52). Крім того, відповідно до умов кредитного договору відповідачеві нараховується пеня, яка розраховується як: пеня = пеня (1) + пеня (2), де: пеня (1) базова процентна ставка за договором/30 нараховується за кожний день прострочення кредиту, пеня (2) 1% від заборгованості, але не менше 10 грн на місяць, нараховується 1 раз на місяць, при наявності прострочення за кредитом і відсотками 5 або більше днів при виникненні прострочення на суму понад 50 грн (а.с. 52). Відповідно до п. 5.5.2 Правил користування платіжною карткою відсотки за користування кредитом і/або овердрафтом нараховуються на дату їх сплати, при цьому відсотки нараховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично використані у рахунок кредиту і/або овердрафта кошти з дня списання суми з карткового рахунку (а.с. 20). Відповідно до п. 9.12 Умов та правил надання банківських послуг договір діє впродовж 12 місяців з моменту підписання. Якщо впродовж цього строку жодна із сторін не проінформує другу сторону про припинення договору, він автоматично лонгується на той самий строк. Відповідно до п. 3.1 Правил користування платіжною карткою строк дії картки вказаний на її лицьовій стороні (місяць та рік). Картка дійсна до останнього календарного дня вказаного місяця. Після закінчення строку дії відповідна картка продовжується банком на новий строк (шляхом надання клієнту картки з новим строком дії), якщо раніше (до початку місяця закінчення строку дії) не надійшло письмової заяви власника картки про закриття рахунку, а також за умови наявності грошових коштів на картрахунку. Відповідно до п. 5.5 Правил користування платіжною карткою за користування кредитом банк нараховує відсотки у розмірі, що встановлений тарифами банку із розрахунку 360 календарних днів у році. Відповідно до тарифів та порядку погашення кредиту (а.с. 52) розмір щомісячних платежів складає 7% від суми заборгованості, але не менше 50 грн, що вносяться до 25 числа місяця наступного за звітним. Розмір комісії за отримання готівки складає у банкоматах «Приватбанку» 3% від суми операції. Як вбачається з розрахунку заборгованості та виписки за особовим рахунком на імя відповідача, [PERSON] вперше 05.04.2008 зняв з карткового рахунку банку грошові кошти у розмірі 412,00 грн (а.с. 38-45), при цьому кредитний ліміт відповідачу з 01.04.2008 було встановлено у розмірі 500,00 грн (а.с. 13). Відповідно до даних довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти клієнта [PERSON] останньому проводилося збільшення кредитного ліміту: з 11.07.2010 1000 грн, з 07.10.2010 2300 грн, з 26.10.2010 2800\~грн, з 27.12.2010 3200 грн, з 28.05.2011 3800 грн, з 12.07.2011 4400 грн, з 19.01.2012 4840 грн, з 22.02.2012 5000 грн, з 27.07.2012 6000 грн (а.с. 13). Останній платіж з погашення заборгованості позивачем здійснено 25.01.2015 у сумі 500\~грн. за наданим кредитом та 99,87 грн за відсотками (а.с. 45). У порушення умов договору відповідач належним чином не повертав кошти, не сплачував відсотки за користування кредитом, не слідкував за залишком коштів, у зв'язку з чим позивач станом на 31.12.2015 нарахував йому заборгованість, загальний розмір якої становить 18475,14\~грн, яка складається з заборгованості за кредитом у сумі 7287,12 грн, заборгованості за процентами за користування кредитом 8870,16 грн, заборгованості за пенею 1200,00 грн, а також 250,00 грн\~штраф (фіксована частина), 867,86 грн штраф (процентна складова) (а.с. 38-45). Суд вважає, що правовідносини, які виникли між ПАТ «КБ Приватбанк» та [PERSON], є зобовязальними і регулюються нормами\~Цивільного кодексу України. Відповідно до ст.ст.\~1054,\~1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Відповідно до ч. 1\~ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ст.ст.\~599,\~526,\~527,\~530 ЦК України зобовязання припиняється виконанням, проведеним належним чином, зобовязання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Згідно з ст. 610 ЦК України\~порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). Відповідно до ч. 1 ст.\~612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобовязання. Відповідно до змісту ч. 1 ст. 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обовязок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, що належать відповідно до\~ст. 1048 ЦК України. Відповідно до ст. 549\~ЦПК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобовязання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання. Відповідно до положень частин 1, 2\~ст. 614 ЦК України\~особа, яка порушила зобов'язання, несе відповідальність за наявності її вини (умислу або необережності), якщо інше не встановлено договором або законом; особа є невинуватою, якщо вона доведе, що вжила всіх залежних від неї заходів щодо належного виконання зобов'язання; відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов'язання. Ураховуючи те, що відповідач [PERSON] у порушення вимог кредитного договору та норм ЦК України, не виконав взятого на себе зобовязання, суд дійшов висновку, що сума заборгованості за кредитом у розмірі 17357,28 грн, яка складається із заборгованості за тілом кредиту 7287,12 грн, відсотками - 8870,16 грн та пенею - 1200,00 грн підлягає стягненню з відповідача на користь позивача. Вирішуючи питання про стягнення з відповідача на користь позивача штрафів: 250,00 грн - фіксована частина, 867,86 грн - процентна складова, суд виходить з наступного. Відповідно до ч. 1 ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. За змістом даної норми, пеня та штраф є різновидами неустойки як юридичної відповідальності, а не окремими видами штрафних санкцій. З умов кредитного договору вбачається, що обидва види неустойки штраф (250,00 грн - фіксована частина, 867,86 грн - процентна складова) та пеня 1200,00 грн, що нараховані відповідачеві, передбачені як відповідальність за порушення строків виконання зобовязань за договором. Крім того, позивачем всупереч положенням ч. 2\~ст. 550 ЦК України\~при розрахунку відсоткової частини штрафу включено розмір пені (неустойки). Таким чином, банк просить застосувати до боржника подвійну цивільно-правову відповідальність одного й того ж виду за одне й те саме порушення договірного зобовязання (прострочення виконання грошового зобовязання), що суперечить положенням ст. 61 Конституції України та ч. 3 ст. 509 ЦК України, відповідно до яких ніхто не може бути двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення, а зобовязання має ґрунтуватись на засадах добросовісності, розумності та справедливості. На підставі викладеного суд вважає, що позовна вимога про стягнення з відповідача штрафів є необґрунтованою. Даний висновок суду кореспондується з правовою позицією Верховного Суду України, висловленою у постанові від 21.10.2015 у справі №6-2003цс15. Відповідно до ст. 88 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судові витрати у розмірі пропорційно до розміру задоволеної частини позовних вимог. Позивач просив стягнути з відповідача 18475,14 грн, суд дійшов висновку про задоволення позову у розмірі 17357,28 грн, відтак судовий збір, що підлягає стягненню на користь позивача з відповідача становить 1294,49 грн (17357,28 грн : (18475,14 грн : 100) = 93,94%; 100% - 93,94% = 6,06%; 1378 грн - (1378 грн х 6,06%) = 1294,49 грн). На підставі викладеного та ст. 61 Конституції України, ст.ст. 15, 16, 526, 527, 530, 549, ч. 2 550, 610, 612, 614, 634, 1048, 1050, 1054, 1055 ЦК України,

Outcome: partial