Jurisdiction: civil
Date: 2020-04-12 00:00:00

підстава позову (позиція позивача): відповідач звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг у зв`язку з чим підписав заяву № б/н від 21.11.2010 р. згідно якої отримав кредит у розмірі 8 000,00грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором. Відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговим зобов`язанням та станом на 03.04.2018 року загальна заборгованість складає 37 069, 59 грн., з яких: 11 513,94 грн. тіло кредиту; 12 319 грн. - нараховано відсотків за користуванням кредитом; 10 995,24 грн. - нараховано пені; а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн. - штраф (фіксована частина); 1 741.41 грн. - штраф (процентна складова). У зв`язку з чим просить стягнути заборгованість за кредитним договором у зазначеному розмірі та витрати зі сплати судового збору. Представник позивача при подачі позовної заяви, подав клопотання в якому просить розгляд справи проводити у його відсутності, заявлені позовні вимоги підтримує, просить такі задоволити. Позиція відповідача: у судове засідання не з`явився. Подав суду відзив на позовну заяву з якого слідує, що заявлені позивачем позовні вимоги не визнаю в повному обсязі у задоволені позову прошу відмовити з таких підстав: 21.11. 2010 року він ( [PERSON] ) звернувся до позивача із заявою про отримання кредитної карти. Така заява подана позивачем суду. 21.11. 2010 року він отримав кредитну карту АТ КБ «ПриватБнак» строком дії 1 рік із кредитним лімітом 8 000, 00 грн. Цією картою він користувався. Зміст правил надання банківських послух йому не роз`яснювався, з ними відповідач не ознайомлювався. Знімаючи грошові кошти, він погашав кредит повертав позивачеві кошти які знімав з карти. З позовних матеріалів, а саме розрахунку заборгованості за договором № б/н. від 21.11. 2010 року, станом на 31.12. 2015 року слідує, що його заборгованість за тілом кредиту складає 7 686,89 грн. Незважаючи на ту обставину, що з позивачем інших договорів про відкриття рахунків чи отримання коштів, він не укладав, позивачем надано суду ще один розрахунок боргу за договором № б/н від 21.11. 2010 року, станом на 03.04.2018 року. З якого слідує, що борг складається з такого: 11 513, 94 грн. - тіло кредиту, 12 319, 00 грн.- нараховані відсотки, 10 995,24 грн. - пеня, загальна заборгованість за наданим кредитом 34 828,18 грн., заборгованість за судовим штрафом 2 241,41 грн., разом 37 069,59 грн. З розрахунку заборгованості за станом на 03.04. 2018 року вбачається, що на виконання боргових зобов`язань за № б/н від 21.11. 2010 року відповідачем було сплачено такі кошти (це лише починаючи з 01.01. 2016 року): 30.01.2016 року - 400 грн.; 24.02. 2016 року - 400 грн.; 24.03.2016 року - 370 грн.; 28.04. 2016 року - 400 грн.; 30.05.2016 року -48,51 грн., 321,49 грн.; 20.06.2016 року - 1730,63 грн.; 6 12,56 грн; 20 грн.; 22.08. 2016 року -132,91 грн.; 12.09.2016 року- 620 грн.; 14.09.2016 року - 50 грн.; 12.12.2016 року- 1360 грн.; 22.02.2017 року - 1 100 грн.; 12.05. 2017 року - 800 грн.; 19.05.2017 року -400 грн.; 18.06.2017 року -630 грн.; 21.07.2017 року-700 грн.; 14.12. 2017 року - 500 грн.; 19.07.2018 року- 500 грн. Загальна сума 16 610 грн. Таким чином, відповідач перевиконав свої боргові зобов`язання 7 686,89 грн. (Розрахунок станом на 31.12.2015 року). Покликання позивача, як на підстави виникнення зобов`язань на ту обставину, що разом із заявою відповідач підписав «Умови та правила надання банківських послуг» та «Тарифи Банку» та був знайомий із їх змістом є не обґрунтованим покликається на позицію ВП ВС викладену у постанові від 03 липня 2019 року, яка прийнята у справі № 342/180/17, провадження № 14-131цс19. Заяви та клопотання сторін, процесуальні дії та рішення у справі: 18.10.2019 року ухвала суду про відкриття провадження у справі. Встановлені судом фактичні обставини та їх оцінка. Судом встановлено, що 21.11.2010 року відповідачем [PERSON] була підписана Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку. 21.11.2010 року між ПАТ КБ «Приватбанк» (найменування якого змінено на АТ КБ «Приватбанк») та відповідачем [PERSON] був укладений договір, відповідно до якого він отримав в банку кредит у розмірі 8 000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Цього не заперечує позивач. Згідно розрахунку заборгованості за договором б/н від 21.11.2010 р. укладеного між ПриватБанком та [PERSON] загальна заборгованість відповідача за невиконання умов договору станом на 03.04.2018 року складає: 37 069, 59 грн., з яких: 11 513,94 грн. тіло кредиту; 12 319 грн. - нараховано відсотків за користуванням кредитом; 10 995,24 грн. - нараховано пені; а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн. - штраф (фіксована частина); 1 741.41 грн. - штраф (процентна складова). В заяві-анкеті зазначено, що позичальник погодився з тим, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. В графі бажаний кредитний ліміт за кредитною карткою «Універсальна» відсутні будь-які записи. Також відсутні відмітки про те, що відповідач виявив бажання оформити на себе карту «Універсальна», пенсійна карта, карта Gold, зарплатний пакет, послуга накопичення « Копілка », ідентифікація з паспортом. Статтею 629 ЦК України встановлено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно Умов та прави про які зазначено вище (п.2.1.1.5.5) [PERSON] взяв на себе зобов`язання погашати заборгованість по кредиту, відсотках за його користування, за перевитрати платіжного ліміту, а також сплачувати комісію, на умовах, визначених даним договором. Відповідно до ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно ст. 526, 527, 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства у встановлений строк. Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У порушення зазначених норм закону та умов договору відповідач зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав, у зв`язку з чим допустив заборгованість перед позивачем, що станом на 26.11.2017 року разом із нарахованими відсотками, пенею і штрафом складає 102603,74 грн. Даний факт стверджується розрахунком заборгованості за вищевказаним кредитним договором в матеріалах справи. Згідно ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Відповідно до ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов`язаний сплатити неустойку відповідно до статей 549-552 цього Кодексу, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Частиною 1 ст. 1054 ЦК України встановлено що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав. Таким чином, суд зазначає про наявність правових підстав для стягнення в примусовому порядку з боржника суми непогашеного тіла кредиту в розмірі 11513,94 грн. Щодо стягнення: 12 319 грн. - нарахованих відсотків за користуванням кредитом; 10 995,24 грн. - нарахованої пені; а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн. - штраф (фіксована частина); 1 741.41 грн. - штраф (процентна складова), суд не погоджується із вимогами позивача та вважає їх необґрунтованими. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). У заяві позичальника від 21.11. 2010 року процентна ставка не зазначена. Крім того, у цій заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за відсотками на поточну і прострочену заборгованість за користування кредитними коштами, а також пеню і заборгованість за наданим кредитом і заборгованість по судовим штрафам. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 21.11. 2010 року, посилався на Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https: www.privatbank.ua як невід`ємні частини спірного договору. Витягом з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та Витягом з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, а також містяться додаткові положення, в яких зокрема визначено дію договору (12 місяців з моменту підписання), позовну давність щодо вимог банку - 50 років (пункт 1.1.7.31 згаданих Умов), та інші умови. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розуміла відповідачка та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачкою кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування. Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи. Суд вважає що в даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період - з часу виникнення спірних правовідносин (18 лютого 2011 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом (20 лютого 2017 року), тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. При цьому, згідно з частиною шостою статті 81 ЦПК України, доказування не може не може ґрунтуватися на припущеннях. Крім того, обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом. Надані позивачем Правила надання банківських послуг ПриватБанку, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останньою і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Суд вважає, що Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/, які містяться в матеріалах даної справи не визнаються відповідачем та не містять його підпису, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 21.11. 2010 року шляхом підписання заяви-анкети. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Також суд зауважує, що безпосередньо укладений між сторонами кредитний договір від 21.11. 2010 року у вигляді заяви-анкети, підписаної сторонами, не містить і строку повернення кредиту (користування ним). Наведене відповідає правовій позиції, викладеній в Постанові Великої палати Верховного Суду від 03.07.2019 року у справі № 342/180/17, яка відповідно до ст. 360-7 ЦПК України є обов`язковою для усіх судів. Позицію відповідача щодо переплати ним тіла кредиту на суму 7 686,89 грн. суд вважає необґрунтованою такий висновок суду слідує із такого: згідно розрахунку заборгованості станом на 03.04.2018 року за договором б/н від 21.11.2010 р. укладеного між ПриватБанком та [PERSON] загальна заборгованість відповідача за невиконання умов договору станом на 03.04.2018 року складає: 37 069, 59 грн., з яких: 11 513,94 грн. тіло кредиту; 12 319 грн. - нараховано відсотків за користуванням кредитом; 10 995,24 грн. - нараховано пені; а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн. - штраф (фіксована частина); 1 741.41 грн. - штраф (процентна складова). З цього ж розрахунку слідує, що на виконання боргових зобов`язань за № б/н від 21.11. 2010 року відповідачем з 01.01. 2016 року було сплачено такі кошти: 30.01.2016 року - 400 грн.; 24.02. 2016 року - 400 грн.; 24.03.2016 року - 370 грн.; 28.04. 2016 року - 400 грн.; 30.05.2016 року -48,51 грн., 321,49 грн.; 20.06.2016 року - 1730,63 грн.; 6 12,56 грн; 20 грн.; 22.08. 2016 року -132,91 грн.; 12.09.2016 року- 620 грн.; 14.09.2016 року - 50 грн.; 12.12.2016 року- 1360 грн.; 22.02.2017 року - 1 100 грн.; 12.05. 2017 року - 800 грн.; 19.05.2017 року -400 грн.; 18.06.2017 року -630 грн.; 21.07.2017 року-700 грн.; 14.12. 2017 року - 500 грн.; 19.07.2018 року- 500 грн. Такі відомості свідчать про те, що відповідач протягом періоду, ним же зазначеного, користувався грошовими коштами позивача, тобто через термінал банку отримував такі та на погашення боргу у такий спосіб повертав кошти позивачеві. В свою чергу, тіло кредиту 11 513,94 грн. (згідно з розрахунку) є боргом який відповідач у зазначений вище чи інший спосіб не повернув. Відповідно до ст. 141 ЦПК України слід стягнути на користь позивача документально підтверджені судові витрати - судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог - 548,16 грн. На підставі викладеного та

Outcome: approved