Jurisdiction: civil
Date: 2014-02-03 00:00:00

ПАТ КБ «Приватбанк» звернувся до суду з позовом до відповідача - [PERSON] про стягнення заборгованості у розмірі 26082,11 грн. за кредитним договором б/н від 05.04.2007р. та судових витрат. Позовні вимоги мотивовані тим, що 05.04.2007р. між сторонами був укладений договір, згідно з умовами якого відповідач отримав кредит у розмірі 0,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 36% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою складає між ним та Банком договір, що підтверджується підписом відповідача в заяві. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, процентами, а також іншими витратами відповідно до умов договору, у зв'язку із чим за ним утворилась заборгованість в загальній сумі 26082,11 грн., що складається з заборгованості за кредитом у сумі 6577,95 грн.; заборгованості за процентами за користування кредитом в сумі 17785,96 грн., 500 грн. штрафу у фіксованій частині та штрафу у процентній складовій в сумі 1218,20 грн. Відповідач взяті на себе зобов'язання добровільно не виконує, у зв'язку із чим Банк звернувся до суду із відповідним позовом. У судовому засіданні представник позивача за довіреністю Курдидик Є.Я. позовні вимоги підтримав у повному обсязі. Відповідач [PERSON] проти позовних вимог заперечував. Посилався на те, що з кредитної картки ще в 2007 році він зняв певну суму грошових коштів, яку своєчасно погасив. Після цього вже в 2011 році з зарплатної картки відповідача стали відраховувати значні суми, іноді навіть 100% заробітної плати. Після звернення до банку відповідач з'ясував, що ці суми перераховуються на погашення якоїсь заборгованості за кредитною карткою. При цьому відповідач звернувся до служби безпеки банку, однак йому було відмовлено у наданні будь-якої інформації. Відповідач також посилався на те, що у наданій йому заяві позичальника та пам'ятці клієнта не вказаний розмір базової процентної ставки, тому є безпідставними посилання представника позивача, що процентна ставка складає 3% на місяць (36% річних). На думку відповідач позивачем також навмисно затягувались строки звернення до суду із позовом, що призвело до значного збільшення процентів, а також просив суд застосувати строк позовної давності щодо нарахованих процентів та штрафів, якій складає один рік. Відповідач також вказував на те, що у зв'язку із тим, що банком безпідставно відраховувались певні грошові суми з його картки, на яку перераховується заробітна плата, на даний час заборгованість по кредиту погашена повному обсязі. Суд, розглянувши матеріали справи, заслухавши пояснення представника позивача та відповідача, дослідивши в їх сукупності надані докази, встановив наступне. 05.04.2007р. [PERSON] звернувся із письмовою заявою (далі Заява) до ПАТ КБ «Приватбанк» про надання строкового кредиту у сумі 3011,84 грн. на строк 6 місяців з 05.04.2007р. по 05.10.2007р. включно, з умовами сплати за користування кредитом процентів у розмірі 0,01% на місяць на суму залишку заборгованості по кредиту, щомісячної винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 0 грн. та єдиноразової винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 461,81 грн. в обмін на зобов'язання позичальника з повернення кредиту, сплати відсотків, винагороди, комісії в зазначені в Заяві та Умовах надання споживчого кредиту фізичним особам «Розстрочка» «Стандарт» строки. Порядок погашення заборгованості встановлений шляхом щомісячних платежів у сумі 502,15 грн. для погашення заборгованості за кредитом. В заяві відповідач зазначив, що він ознайомився та згодний з Умовами надання споживчого кредиту фізичним особам «Розстрочка» «Стандарт», які були надані йому у письмовій формі. Своїм підписом відповідач також підтвердив факт про надану йому повну інформацію про умови кредитування в Приватбанку (зворотній бік а.с.8). При цьому відповідачу була також надана кредитна картка [NUMBER] (Універсальна), яку він отримав 05.04.2007р., про що свідчить його підпис на заяві (зворотній бік а.с.8). Пунктом 3.1 Умов та Правил надання банківських послуг встановлено, що для надання послуг Банк відкриває Клієнту Картрахунки, видає Клієнту карти, їх вид і строк дії визначений з Заяві та Пам'ятці клієнта, підписанням яких Клієнт та Банк укладають договір про надання банківських послуг. Датою укладення договору є дата відкриття рахунку, вказана в розділі «відмітки банка» заяви. Пунктом 3.1.1 Правил користування платіжною карткою (далі Правила) встановлено, що строк дії Картки вказаний на ліцьовій стороні картки. Картка дійсна до останнього календарного дня, вказаного місяця. Після закінчення строку дії відповідна Картка продовжується Банком на новий строк (шляхом надання Клієнту Картки з новим строком дії), якщо раніше (до початку місяця закінчення строку дії) не надходила письмова заява Держателя про закриття Картрахунку, а також за умови наявності грошових коштів на Картрахунку для оплати послуг з виконання розрахункових операцій по Картрахунку. Строк дії картки миттєвого випуску продовженню не підлягає (п.п.3.1.3, 3.1.4 Правил). Пунктом 5.2 Правил встановлено, що погашення кредиту - поповнення Картрахунку Держателя, здійснюється шляхом внесення коштів в готівковому або безготівковому порядку та зарахування їх Банком на Картрахунок Держателя, а також шляхом договірного списання коштів з інших рахунків Клієнта на підставі договору. Строки та порядок погашення по Кредиту (кредитний ліміт, кредитна лінія) по платіжним карткам з установленим мінімальним обов'язковим платежем приведений в пам'ятці клієнта, яка є невід'ємною частиною договору. Платіж включає плату за користування кредитом (п.5.3 Правил). За користування кредитом Банк нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 360 календарних днів на рік (п.5.5 Правил). Проценти за користування кредитом, передбачені Тарифами, нараховуються в останній операційний день місяця за кожний календарний день за фактично витрачені в рахунок кредиту кошти, з дня списання суми з карткового рахунку (п.5.5.2 Правил). Відповідно до ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Статтею 627 ЦК України встановлено, що сторони є вільними в укладенні договорів, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, розумності та справедливості. Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором кредитодавець зобов'язується надати грошові кошти позичальнику у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Пунктом 6.6. Умов та Правил надання банківських послуг (надалі Умов) визначено, що у разі невиконання зобов'язань за Договором, на вимогу Банку Клієнт зобов'язаний виконати зобов'язання з повернення Кредиту (в тому числі прострочення кредиту), оплати Винагороди Банку. В свою чергу, згідно з пунктом 9.12 Умов та Правил надання банківських послуг договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії Договору, він автоматично пролонгується на той же строк (а.с.11). Доказів припинення договору суду не надано, тому останній є діючим. Як вбачається з витягу по рахунку відповідача, наданого позивачем (а.с.6-9), відповідач користувався кредитною карткою, однак несвоєчасно здійснював погашення поточної заборгованості. Зокрема, 14.11.2007р. при наявності непогашеної заборгованості відповідачем була перерахована (знята) сума в розмірі 5000 грн. При цьому суд критично ставиться до посилань відповідача, що таку грошову суму він не отримував та не перераховував, оскільки його твердження спростовуються витягом з карткового рахунку та дублікатом платіжної квитанції (а.с.34-41). Судом встановлено, що картка з володіння відповідача в цей час не вибувала, ПІН-код іншим особам він не повідомляв, тому безпідставними є посилання відповідача на те, що вказану грошову суму він не знімав (перераховував). На даний час суми грошових коштів, знятих відповідачем з кредитної картки, залишаються не погашеними. Таким чином вимоги позивача щодо стягнення з відповідача суми заборгованості по тілу кредиту в сумі 6577,95 грн. є обгрунтованими та підлягають задоволенню. При цьому безпідставними є послання відповідача на те, що банк протиправно здійснював відрахування з його зарплатної картки у погашення заборгованості за кредитною карткою, оскільки п.5.6 Правил встановлено, що Держатель доручає Банку списувати з будь-якого рахунку Держателя, відкритого в Банку, зокрема з Картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення боргових зобов'язань, в тому числі мінімального обов'язкового платежу, якщо мінімальний обов'язків платіж вказаний в заяві Клієнта та Пам'ятці клієнта. Відповідно до ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. В свою чергу ст.599 ЦК України встановлює, що зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Щодо позовних вимог про стягнення з відповідача заборгованості по процентам в розмірі 17785,96 грн., то позивач у підтвердження розміру процентної ставки - 3% на місяць посилався на заяву позичальника, наявну в кредитній справі [PERSON] (зворотній бік а.с.8), а також пам'ятку, наявну в кредитній справі (а.с. 54). В свою чергу, в примірнику заяви позичальника, що була надана відповідачу, а також наданій йому пам'ятці клієнту (а.с.56-57), які були надані для огляду в судовому засідання та копії долучені до матеріалів справи, відсутній розмір процентної ставки за користування кредитом. Тарифів банку суду також надано не було, в яких передбачався би розмір процентів за користування кредитом. Виходячи з того, що в кредитній справі міститься заява та пам'ятка, які суперечать заяві та пам'ятці, виданій відповідачу, зокрема відсутності в останніх розміру процентів за користування кредитом, тоді як останні є складовою та невід'ємною частиною договору, суд доходить висновку, що в цій частині позовних вимог слід відмовити за недоведеністю. Щодо стягнення штрафів у сумі 500 грн. та 1218,20 грн., то пунктом 8.6 Умов встановлено, що у разі порушення Клієнтом строків платежів по будь-якому з грошових зобов'язань, передбачених даним договором більше чим на 120 днів, Клієнт зобов'язаний сплатити Банку штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Відповідно до ч.2 ст.258 ЦК України позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені). Оскільки заборгованість з тіла кредиту виникла у 2007 році, виходячи з матеріалів справи банк дізнався про порушення своїх прав одразу після того, як відповідач перестав перераховувати платежі (2007 рік), суд доходить висновку, що позивачем щодо вимог про стягнення штрафів пропущений строк позовної давності, у зв'язку із чим в задоволенні останніх слід відмовити. Представником банку суду зворотного не доведено. Судові витрати суд в порядку ст.88 ЦПК України покладає на відповідача пропорційно до задоволеної частини позовних вимог. На підставі викладеного,

Outcome: partial