Jurisdiction: civil
Date: 2015-08-04 00:00:00

ПАТ КБ «Приватбанк» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. У судовому засіданні представник позивача Скицький А.А. позов підтримав та показав, що відповідно до укладеного договору б/н від 07.05.2008 року відповідачка [PERSON] 07.05.2008 року отримала кредит в розмірі 1000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою за користування кредитом відсотків в розмірі 36% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Зазначений кредитний Договір складається з Заяви позичальника, Умов надання банківських послуг та Правил користування платіжною карткою, про що зазначено в Заяви позичальника, підписавши яку [PERSON] погодилася з умовами та правилами кредитування. Відповідно до пунктів 3.2, 3.3. Умов та Правил клієнт надав право банку в будь-який момент змінити кредитний ліміт, у зв'язку з чим у період з 2008 року по 2014 рік кредитний ліміт відповідачки був збільшений банком до 15000 грн. Відповідачка користувалася кредитом, але свої зобов'язання по погашенню заборгованості проводила несвоєчасно та не в повному обсязі, у зв'язку з чим за нею утворилася заборгованість, яка станом на 30.11.2014 року складає 21241,27 грн., де: 14993,18 грн. - заборгованість за кредитом, 4798,51 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 200 грн. - комісія за користування кредитом, а також штрафи відповідно до п.8.6 Умов - 250 грн. штраф (фіксована частина) та 999,58 грн. штраф (процентна складова). З огляду на те, що договір відповідно до п.9.12 Умов є продовженим та діє до цього часу, при цьому останнє погашення кредитної заборгованості відповідачка вчинила добровільно 14.03.2014 року в сумі 1500 грн. та 22.04.2014 року - 150 грн., що перериває строк позовної давності, представник позивача просить суд позовні вимоги ПАТ КБ «Приватбанк» задовольнити та стягнути з [PERSON] на користь банка кредитну заборгованість в розмірі 21241,27 грн., а також відшкодувати за її рахунок понесені судові витрати в розмірі 243,60 грн. У судовому засіданні відповідачка [PERSON] позов не визнала та показала, що строк кредитного договору відповідає строку діє картки та складає один рік, який тривав по 07.05.2009 року та закінчився. Продовження дії картки є способом виконання зобов'язання щодо повернення простроченої кредитної заборгованості, у зв'язку з чим позивач пропустив трирічний строк позовної давності, оскільки звернувся з даним позовом про стягнення заборгованості лише у січні 2015 року. Просить в позові відмовити. У судовому засіданні представник відповідачки [PERSON] підтримав позицію своєї доверительниці, надані письмові заперечення та просив в позові ПАТ КБ «Приватбанк» відмовити. Суд, вислухавши пояснення сторін, дослідивши надані докази, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню. Згідно ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ч.1 ст.526 та ст.525 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином, зокрема, відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства і одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Судом встановлено, що 07.05.2008 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та [PERSON] було укладено договір шляхом написання останньою заяви, яка разом з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою, тарифами складає між сторонами договір про надання банківських послуг. (а.с.11-17) Відповідно до умов договору [PERSON] отримала кредит в розмірі 1000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою за користування кредитом відсотків в розмірі 36% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом із кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. (а.с.11) Відповідно до пунктів 3.2, 3.3. Умов та Правил клієнт надав право банку в будь-який момент змінити кредитний ліміт, у зв'язку з чим у період з 2008 року по 2014 рік кредитний ліміт відповідачки [PERSON] був збільшений банком до 15000 грн. (а.с.10) При цьому, як вбачається з п.9.12 Умов, Договір діє протягом 12 місяців з дня його підписання. Якщо протягом даного строку ні одна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії Договору, він автоматично лонгується на такий же термін. [PERSON] не виконана належним чином своїх зобов'язань по поверненню кредиту, процентів, комісії, унаслідок чого в неї перед ПАТ КБ «Приватбанк» виникла заборгованості, яка станом на 30.11.2014 року складає 21241,27 грн., де: 14993,18 грн. - заборгованість за кредитом, 4798,51 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 200 грн. - комісія за користування кредитом, а також штрафи відповідно до п.8.6 Умов - 250 грн. штраф (фіксована частина) та 999,58 грн. штраф (процентна складова). (а.с.6-9, 53-60) Згідно п.6.5 Умов та правил клієнт зобов'язаний погашати заборгованість по кредиту, процентам за його використання, по перевитратам платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених настояним договором. Згідно п.6.6 Умов та правил у випадку невиконання зобов'язань за договором, за вимогою банка клієнт зобов'язаний виконати зобов'язання по поверненню кредиту (в тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплаті винагороди банку. Розділом 3 Умов та правил передбачений порядок користування карткою, зокрема згідно п.3.1.1 строк дії картки вказаний на лицевій стороні картки (місяць та рік). Картка дійсно до останнього календарного дня вказаного місяця; згідно п.3.1.3 по закінченню строку дії відповідна картка продовжується банком на новий строк (шляхом надання клієнту карти з новим строком дії), якщо раніше (до початку місяця закінчення строку дії) не надійшла письмова заява держателя про закриття картрахунку, а також за умови наявності грошових засобів на картрахунку для оплати послуг по виконанню розрахункових операцій по картрахунку ( в останній день місяця закінчення строку дії) та при дотриманні інших умов продовження, передбачених договором. Відповідно до п.5.4 Умов та правил строк погашення процентів за кредитом визначено щомісячними платежами, а строк погашення кредиту в повному обсязі визначено останнім днем місяця, вказано на картці (поле MONTH). Із заяви від 07.05.2008 року, яка є невід'ємною частиною договору, укладеного ПАТ КБ «Приватбанк» і [PERSON], убачається, що строк дії картки, виданої останній, становить три роки. ПАТ КБ «Приватбанк» звернулося до суду з позовною заявою про захист свого порушеного права у січні 2015 року. Відповідно до ст.256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ст.267 ч.4 ЦК України). Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст.257 ЦК України), позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) (ст.258 ч.2 ЦК України). Відповідно до ст.253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок. За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила; за зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (ч.1, 5 ст.261 ЦК України). Початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд. У разі неналежного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з момент настання строку погашення чергового платежу. Аналізуючи умови договору та зміст зазначених правових норм, слід дійти висновку, що за договором про надання банківських послуг (при отриманні позичальником кредиту у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку), яким установлено не тільки щомісячні платежі погашення кредиту, а й кінцевий строк повного погашення кредиту, перебіг трирічного строку позовної давності (ст.257 ЦК України) стосовно щомісячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі - не після закінчення строку дії договору, а після закінчення кінцевого строку повного погашення кредиту (ст.261 ЦК України). Подальше продовження дії картки є лише способом виконання зобов'язання щодо повернення простроченого кредиту, процентів і неустойки. Відповідно до умов договору, укладеного між ПАТ КБ «Приватбанк» та [PERSON], кінцевий термін виконання кредитного зобов'язання відповідає строку дії картки, який визначений у три роки. Таким чином повне погашення кредиту повинно було відбутися до 07.05.2011 року. З цього часу починається перебіг трирічного строку позовної давності за вимогами щодо повернення кредиту в повному обсязі (до 07.05.2014 року). Перебіг позовної давності переривається вчинення особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку. Після переривання перебіг позовної давності починається заново. (ст.264 ч.1, 3 ЦК України). Як вбачається з розрахунку заборгованості (а.с.6-9, 53-60), під час перебігу трирічного строку позовної давності з 07.05.2011 року до 07.05.2014 року, протягом якого банк мав право звернутися до суду з вимогами щодо повернення кредиту в повному обсязі, позичальником [PERSON] неодноразово вчинялися дії, що свідчать про визнання нею свого боргу, а саме: добровільно вносилися гроші на погашення кредитної заборгованості, зокрема останні рази 14.03.2014 року - в сумі 1500 грн., 22.04.2014 року - в сумі 150 грн., що додатково підтверджується витягом про рух коштів по рахунку за період березень-квітень 2014 року. Вчинення відповідачкою вказаних дій призводило до переривання перебігу позовної давності, після якого рахування позовної давності починається заново. Зокрема з 22.04.2014 року почався новий відлік трирічного строку позовної давності за вимогами банка про повне погашення кредитної заборгованості, що дозволяє вважати подання даного позову до суду у січні 2015 року таким, що поданий вчасно. На підставі наведеного, позивач ПАТ КБ «Приватбанк» обґрунтовано вимагає стягнення з відповідачки [PERSON] заборгованості за кредитним договором б/н від 07.05.2008 року станом на 30.11.2014 року за тілом кредиту в розмірі 14993,18 грн., за процентами за користування кредитом в розмірі 4798,51 грн., за комісією за користування кредитом в розмірі 200 грн. В цій частині позов слід задовольнити. В задоволенні же позовних вимог про стягнення з [PERSON] штрафів відповідно до п.8.6 Умов слід відмовити на підставі положень ст.2 Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції», яким введено мораторій на нарахування пені та штрафів на основну суму заборгованості за кредитними зобов'язаннями. Відповідно до ст.88 ЦПК України за рахунок відповідачки позивачу слід відшкодувати понесені судові витрати (а.с.1).

Outcome: partial