Jurisdiction: civil
Date: 2020-08-18 00:00:00

Описова частина Короткий зміст позовних вимог 18.06.2020 до Шполянського районного суду Черкаської області надійшов даний позов, у якому позивач просить стягнути з відповідача заборгованість в сумі 83 668,86 грн., яка складається із заборгованості за кредитом у розмірі - 66 548,69 грн.; заборгованість за відсотками у розмірі - 17 120,17 грн . Свій позов позивач обґрунтовує тим, що 04.10.2019 між акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» надалі - Позивач та [PERSON] (надалі - Відповідач), було укладено Заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014/380805/82/674315, на умовах якої, з дати надання Кредиту Банк зобов`язаний надати Клієнту кредит у сумі 66 674 гривні 07 коп. строком до 04.10.2024 року, а Позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за його користування у розмірі 59,9% річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора. Таким чином, позивач виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору. Проте, всупереч вимогам Кредитного договору, позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості відповідно до умов Кредитного договору. У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем умов Кредитного договору, несплатою періодичних платежів на погашення кредиту та відсотків за кредитними коштами, на адресу відповідача було направлено вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, однак у визначені позивачем строки вимога не була виконана, заборгованість не погашено. У зв`язку з цим Позивач використовує своє право на дострокове стягнення заборгованості за кредитним договором. Ухвалою судді Шполянського районного суду Черкаської області від 23.06.2020 відкрито провадження у справі, справу віднесено до малозначної та вирішено розгляд даної цивільної справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) учасників справи. Згідно з ч. 2 ст.247 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Відповідач був належно повідомлений про розгляд справи, що підтверджується повідомленням по справі, однак, відзив до суду на позов, не надав, про причини неподання суду відзиву не повідомив, зустрічного позову не пред`являв, а тому враховуючи ч.8 ст.178 ЦПК України, суд вирішує справу за наявними матеріалами. Заходи забезпечення позову судом не вживалися. Мотивувальна частина Фактичні обставини, встановлені судом. Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, розглянувши справу в межах заявлених вимог, приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення з наступних підстав. Згідно з банківською ліцензією № 10 від 18.06.2018, АТ «Райффайзен Банк Аваль» має право надання банківських послуг, визначених ч. 3 ст. 47 ЗУ «Про банки та банківську діяльність» (а.с.22). Відповідно до Статуту АТ «Райффайзен Банк Аваль» затвердженого загальними зборами акціонерів АТ «Райффайзен Банк Аваль» протокол №3б-58 від 27 квітня 2018 року Банк зареєстрований Національним банком України 27 березня 1992 року під реєстраційним № 94 (а.с. 23-25). Зі змісту заяви-анкети для отримання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/674315 від 04.10.2019 [PERSON] погоджується на отримання кредиту строком на 60 місяців, що підтверджується підписом [PERSON] в кінці вказаної заяви (а.с.7). Відповідно до паспорту споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит Готівкою» від 04.10.2019, підписаного [PERSON] , з однієї сторони та представником АТ «Райффайзен Банк Аваль» сума /ліміт кредиту становить 66674,07 грн., строк кредитування 60 місяців, мета отримання - придбання споживачем товарів для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника та сплати споживачем страхового платежу. Процентна ставка, відсотків річних 59,9%, способом надання кредиту є переказ на поточний рахунок споживача, відкритий в установі кредитора з подальшою видачею споживачу готівкою через касу кредитодавця або кредитні кошти надаються шляхом переказу на поточний рахунок споживача, відкритий в установі кредитора, з якого кошти перераховуються на поточний рахунок споживача, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів шляхом здійснення кредитодавцем договірного списання коштів (а.с.8). Згідно графіку погашення кредитної заборгованості та сплати страхових платежів від 04.10.2019 [PERSON] була ознайомлена з сумами нарахувань відсотків за програмою кредитування «Кредит Готівкою», про що засвідчила своїм підписом споживача (а.с.9). Відповідно до Заяви-Договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014/380805/82/674315 від 04.10.2019 між АТ «Райффайзен Банк Аваль» (Банк) та [PERSON] було укладено Заяву-договір до Договору банківського обслуговування, Банк відкриває поточний рахунок IBAN [NUMBER] в гривнях на ім`я Клієнта та здійснює його Розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. На умовах цієї Заяви - Договору, з дати надання кредиту, Банк зобов`язаний надати Клієнту Кредит в сумі 66674,07 гривень, а клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит та сплатити проценти за його користування. Мета кредиту - придбання Клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною, професійною діяльністю, або виконанням обов`язків найманого працівника в розмірі 60 000 гривень. Строк кредиту - 60 місяців з 04.10.2019 по 04.10.2024. Проценти за користування - процентна ставка фіксована і становить: 59,9 відсотків річних. Відповідно до п. 2.3. Заяви-Договору банківського обслуговування від 04.10.2019 Клієнт зобов`язаний здійснювати погашення Кредиту та Процентів ануїтетними платежами у валюті Кредиту кожного місяця , починаючи з місяця наступного за місяцем надання Кредиту у визначенні підпунктом 1.2.4. пункту 1.2. Заяви-Договору дату. Відповідно до підпункту 1.2.4. пункту 1.2. Заяви-Договору дата сплати щомісячного ануїтетного платежу - 04 числа кожного календарного місяця згідно Графіка Дата сплати щомісячного ануїтетного платежу - 04 число кожного календарного місяця згідно Графіка. (а.с.10). Відповідно до графіка погашення кредитної заборгованості та сплати страхових платежів, який є додатком №1 до заяви - Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014/380805/82/674315 від 04.10.2019, повернення кредиту повинно відбуватися починаючи з 04.11.2019 розмірі 3517,35 грн., загальна сума погашення заборгованості. (а.с.11). Згідно Розрахунку загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки за поточним рахунком про надання Кредиту «Кредит Готівкою» № 014/380805/82/674315 від 04.10.2019 сума кредиту - 66674,07 грн., строк - 60 місяців, сума щомісячного платежу рівними частинами складає - 3517,35. Датою видачі кредиту є 04.10.2019, дата першого погашення 04.11.2019, дата останнього погашення 04.10.2024, з таким розрахунком відповідач був ознайомлений, що засвідчується його підписом. (а.с.12) Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 014/380805/82/674315 від 04.10.2019 [PERSON] здійснювалося фактичне погашення заборгованості 20.11.2019 у сумі кредиту 125,38 грн., відсотків - 3 391,97 грн., пені - 482,65 грн. Заборгованість за кредитом складає - 66 548, 69 грн., в тому числі прострочена заборгованість за кредитом - 1 119,47 грн; заборгованість за відсотками 17 120,17 грн., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками - 16 575,60 грн.; розрахована пеня - 6 003,90 грн. (а.с. 6). Згідно виписки по рахунку від 09.04.2020 [PERSON] отримала виплату кредиту від АТ «Райффайзен Банк Аваль» 04.10.2019 у сумі 66674,07 грн. (а.с. 13). Згідно вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором від 09.04.2020 вих. № 114/5-182907 Департаментом Проблемної заборгованості роздрібних клієнтів АТ «Райффайзен Банк Аваль» було направлено відповідачу вимогу про сплату простроченої заборгованості станом на 09.04.2020, та попереджено про вжиття заходів примусового стягнення зазначеної заборгованості. (а.с.18). Відповідно до п.п. 3.1.2, 3.1.5 правил Банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» затверджених правлінням АТ «Райффайзен Банк Аваль» 16.09.2013року, дефолт - обставини невиконання або неналежного виконання Клієнтом своїх зобов`язань (обов`язків) за кредитом а також інші обставини, які на думку банка свідчать про те, що зобов`язання Клієнта за кредитом не будуть виконані. Щомісячний ануїтетний платіж - платіж, що здійснюється Клієнтом в рахунок погашення суми кредиту та процентів, розмір якого визначається за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. статті 3 Розділу 6 Правил. Згідно п. 3.5.1. даних Правил у визначену Графіком дату Клієнт здійснює погашення Кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Відповідно до п.п 3.6.1.2. п. 3.6.1 Правил у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2 пункту 3.6. статті 3 Розділу 6 Правил обставин Дефолту, Банк має право на власний розсуд без необхідності укладення будь -яких додаткових заяв (договорів) до Заяви вжити один або декілька таких заходів - вимагати дострокового виконання клієнтом зобов`язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за Кредитом. Відповідно до п.п. 3.6.2.2 п. 3.6.1 Правил Банк вправі скористатися правами, зазначеними в підпункті 3.6.1 пункту 3.6 статті 3 розділу 6 Правил та пред`явити клієнту відповідні вимоги при настанні будь -якої обставини Дефолту, зокрема - порушення клієнтом обов`язків з повернення Кредиту та процентів за його використання, передбачених заявою обов`язків з інформування Банка та узгодження дій, а також обов`язків встановлених підпунктом 3.1.4 пункту 3.1., пунктом 3.5.2 пункту 3.5. статті 3 розділу 6 Правил. (а.с.14-17). Мотиви, з яких виходить суд, та застосування норм права. Згідно п.п.10.11. ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування», споживче кредитування - правовідносини щодо надання, обслуговування та повернення споживчого кредиту; споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Відповідно до ст. 14 Закону України «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит укладається в порядку, визначеному цивільним законодавством України з урахуванням особливостей, визначених цим Законом. За змістом ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком. Згідно п.1 ч.2 ст.11 Цивільного Кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Частиною 1 ст. 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до змісту ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Згідно ст. 627 ЦК України встановлено, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Згідно ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. Відповідно до ч.1 ст. 530 ЦК України якщо зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Частини 1-2 ст. 625 ЦК України передбачають, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Крім того, ст.1048 ЦК України передбачено, що розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Ст.1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк чи інша фінансова установа надає кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Верховний Суд у справі № 335/248/16-ц від 14.03.2018, предметом якої був спір про стягнення суми заборгованості за кредитним договором і зробив правовий висновок, що статтями 1050, 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів від суми позики згідно з умовами договору. У постанові Великої Палати Верховного Суду від 04.07.2018 у справі № 310/11534/13-ц зроблено висновок, що звернення з позовом про дострокове стягнення кредиту незалежно від способу такого стягнення змінює порядок, умови і строк дії кредитного договору. У постанові Великої Палати Верховного Суду від 04.02.2020 у справі № 912/1120/16 (провадження № 12-142гс19) зазначено, що «відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу врегульовані частиною першою статті 1048 ЦК України. Такі проценти є звичайною платою боржника за право тимчасово користуватися наданими йому коштами на визначених договором та законодавством умовах, тобто у межах належного та добросовісного виконання сторонами договірних зобов`язань, а не у випадку їх порушення. Натомість наслідки прострочення грошового зобов`язання (коли боржник повинен сплатити грошові кошти, але неправомірно не сплачує їх) також урегульовані законодавством. У випадках, коли боржник порушив умови договору, прострочивши виконання грошового зобов`язання, за частиною першою статті 1050 ЦК України застосуванню у таких правовідносинах підлягає положення статті 625 цього Кодексу. Оскільки поведінка боржника не може бути одночасно правомірною та неправомірною, то регулятивна норма частини першої статті 1048 ЦК України і охоронна норма частини другої статті 625 цього Кодексу не можуть застосовуватись одночасно. Тому за період до прострочення боржника підлягають стягненню проценти від суми позики (кредиту) відповідно до умов договору та частини першої статті 1048 ЦК України, як плата за надану позику (кредит), а за період після такого прострочення підлягають стягненню річні проценти відповідно до частини другої статті 625 ЦК України як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання, тобто як міра відповідальності за порушення грошового зобов`язання». Судом встановлено, що між сторонами було укладено договір банківського обслуговування шляхом підписання 04.10.2019 заяви-договору про відкриття поточного рахунку IBAN [NUMBER] в гривнях на ім`я [PERSON] , Банк зобов`язаний надати Клієнту Кредит в сумі 66674,07 гривень, а клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит та сплатити проценти за його користування. Мета кредиту - придбання Клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною, професійною діяльністю, або виконанням обов`язків найманого працівника в розмірі 60 000 гривень. Строк кредиту - 60 місяців з 04.10.2019 по 04.10.2024. Проценти за користування - процентна ставка фіксована і становить: 59,9 відсотків річних. Відповідно до п. 2.3. Заяви-Договору банківського обслуговування від 04.10.2019 Клієнт зобов`язаний здійснювати погашення Кредиту та Процентів ануїтетними платежами у валюті Кредиту кожного місяця , починаючи з місяця наступного за місяцем надання Кредиту у визначенні підпунктом 1.2.4. пункту 1.2. Заяви-Договору дату.(а.с. 10). Банк виконав свої зобов`язання відкрив рахунок та виплатив кредит відповідачу в розмірі 66674,07 грн, що підтверджується випискою по рахунку. (а.с.13). Відповідач здійснив одноразово погашення кредитних зобов`язань 20.11.2019 на суму 3391,97 грн, що підтверджується розрахунком заборгованості (а.с.6). Відповідно до п. 1.4. Кредитного договору банківського обслуговування від 04.10.2019, у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2 пунктом 3.6 Статті 3 Розділу 6 Правил обставин Дефолту, Банк має право вимагати дострокового виконання Клієнтом зобов`язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за кредитом, про що направляє клієнту письмове повідомлення. Крім того, згідно п.4 Кредитного договору, Клієнт засвідчив та гарантував, що на момент підписання Кредитного договору, він має відповідний фінансовий стан і володіє достатнім рівнем платоспроможності і кредитоспроможності, необхідний для вчасного виконання ним визначених Кредитним договором зобов`язань; не існує і йому невідомі обставини, які можуть негативним чином вплинути на виконання ним визначених Кредитним договором зобов`язань або про будь-які інші поточні або майбутні зобов`язання, які можуть мати пріоритет над виконанням визначених Кредитним договором зобов`язань (крім зобов`язань, що можуть мати пріоритет в силу закону), в тому числі не існує жодної обставин Дефолту, передбачених підпунктом 3.6.2 статті 3 розділу 6 Правил. (а.с.14-17) Отже, з укладання кредитного договору, у відповідача виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки за кредитним договором у строки та розмірах чітко встановлених Графіком погашення кредиту та умовам Кредитного договору. Позичальник [PERSON] не виконала взяті на себе договірні зобов`язання, порушивши умову щомісячно погашення заборгованості за кредитним договором, що підтверджується розрахунком заборгованості за кредитним договором (а.с. 6). Позивач з метою досудового врегулювання спору надіслав на адресу відповідача вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором. Проте відповідач не виконав добровільно прохань, які містилися у вимозі та не сплатив суму заборгованості за кредитом та за відсотками. Відповідачем зобов`язання за кредитним договором не виконано внаслідок чого станом на 09.04.2020 року виникла заборгованість, в розмірі 83668,86 грн., яка складається із заборгованості за кредитом у розмірі - 66 548,69 грн.; заборгованість за відсотками у розмірі - 17 120,17 грн . Відповідно до ч. 1 ст.546 та ч. 3 ст. 549 ЦК України виконання зобов`язання забезпечується, зокрема, неустойкою, яка визначається, як пеня та штраф, і є грошовою сумою чи іншим майном, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення зобов`язання. Сплата неустойки є правовим наслідком у разі порушення зобов`язання (п. 3 ч. 1ст. 611 ЦК України). У статті 625 ЦК України визначені загальні правила відповідальності за порушення будь-якого грошового зобов`язання незалежно від підстав його виникнення. Приписи цієї статті поширюються на всі види грошових зобов`язань, якщо інше не передбачено договором або спеціальними нормами закону, який регулює, зокрема, окремі види зобов`язань. Такий висновок міститься у рішенні Верховного Суду справа № 686/21962/15-ц від 16.05.2018 року. Таким чином, оскільки позивач надав до суду докази існування кредитного договору укладеного між позивачем та відповідачем 09.04.2020, а Відповідач не надав до суду доказів недійсності договору, а також того, що не отримував кредиту від позивача грошових коштів в розмірі 66674,00 гривень, і в той же час ухиляється від повернення позивачеві боргу, а тому суд приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення в частині стягнення боргу з [PERSON] , за кредитним договором в розмірі 83 668,86 (вісімдесят три тисячі шістсот шістдесят вісім гривень 86 копійок). До початку розгляду справи по суті позивач не змінив предмет або підставу позову, не збільшив та не зменшив розмір позовних вимог, заяви про застосування строку позовної давності від відповідача до суду не надходили, а тому суд розглянув цивільну справу в межах пред`явлених вимог і на підставі поданих сторонами доказів. При задоволенні позову суд стягує з відповідача на користь позивача понесені ним судові витрати в справі, а саме судовий збір в розмірі 2102,00 грн.

Outcome: approved