Jurisdiction: civil
Date: 2017-07-25 00:00:00

ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за договором про відкриття карткового рахунку № [NUMBER] від 04.11.2014 року в розмірі 16645,24 грн. та сплаченого судового збору. В обґрунтування своїх вимог посилається на те, що 04.11.2014 року між АТ «Державний експертно-імпортний банк України» та [PERSON] було укладено Договір про відкриття карткового рахунку № [NUMBER]. Відповідно до п.п. 2.1, 2.2 Договору, банк відкриває клієнту поточний рахунок № [NUMBER], проводить за цим рахунком операції, визначені положенням чинного законодавства України, нормативними документами банку та цим договором, видає клієнту картку, а також надає інші банківські послуги, а клієнт зобовязується оплачувати банківські послуги на умовах визначених цим договором, у тому числі згідно Умовами та тарифами обслуговування карткового рахунка. Згідно з п. 2.2 Договору, операції проводяться банком за дебетово-кредитною платіжною схемою. В п. 2.4 Договору визначено, що за користування овердрафтом клієнт зобовязаний щомісячно сплачувати банку проценти, нараховані банком за процентною ставкою, визначеною Умовами та тарифами обслуговування карткового рахунка. Також зазначають, що відповідачем протягом грудня 2014 року було здійснено банківські операції, а саме отримання готівкових коштів через банкомати Угорщини з використання картки у валюті (угорські форінти), яка відрізняється від валюти карткового рахунку, що йому було відкрито. В результаті таких операцій за рахунок курсової різниці станом на 06.01.2015 року утворилася заборгованість в розмірі 6778,50 грн. Крім того внаслідок несплати заборгованості, також були нараховані проценти в розмірі 4446,70 грн. та пеня в розмірі 5420,04 грн. При цьому позивач повністю виконав своїх зобовязання перед відповідачем за Договором карткового рахунку щодо надання Овердрафту в звязку із виконання держателем операцій з використання картки у валюті, яка відрізняється від валюти рахунка, що підтверджується випискою по картковому рахунку. Вказуючи на те, що відповідач неналежним чином виконує свої зобовязання за Договором про відкриття карткового рахунку, просять стягнути з відповідача на користь ПАТ «Державний експертно-імпортний банк України» 16645,24 грн. заборгованості за Договором та судові витрати по справі. У судове засідання представник позивача не зявилася, подала до суду заяву, в якій просить розглядати справу без її участі, позовні вимоги підтримує повністю. Відповідач в судове засідання не зявилася, повідомлялася про дату, час та місце судового розгляду. В попередніх судових засіданнях сторона відповідача заперечувала проти позову з підстав неправильності розміру нарахованої банком заборгованості.Враховуючи неповідомлення причин неявки відповідача в судове засідання, з метою дотримання визначеного ЦПК України строку розгляду справи, суд приходить до висновку про необхідність розгляду такої. Дослідивши та перевіривши наявні у справі докази, постановляючи рішення відповідно до вимог ст. 215 ЦПК України, суд вважає, що позов слід задовольнити з наступних підстав. Відповідно до ст. 60 ЦПК України кожна сторона зобовязана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Згідно з ч. 1 ст. 11 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. Відповідно до ч. 3-4 ст. 10 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Суд сприяє всебічному і повному зясуванню обставин справи: розяснює особам, які беруть участь у справі, їх права та обовязки, попереджає про наслідки вчинення або не вчинення процесуальних дій і сприяє здійсненню їхніх прав у випадках, встановлених ЦПК України. В судовому засіданні встановлено, що 04.11.2014 року між АТ «Державний експертно-імпортний банк України» та [PERSON] було укладено Договір про відкриття карткового рахунку № [NUMBER]. Відповідно до п.п. 2.1, 2.2 Договору, банк відкриває клієнту поточний рахунок № [NUMBER], проводить за цим рахунком операції, визначені положенням чинного законодавства України, нормативними документами банку та цим договором, видає клієнту картку, а також надає інші банківські послуги, а клієнт зобовязується оплачувати банківські послуги на умовах визначених цим договором, у тому числі згідно Умовами та тарифами обслуговування карткового рахунка. Операції проводяться банком за дебетово-кредитною платіжною схемою. Згідно з п. 2.4 Договору, за користування овердрафтом клієнт зобовязаний щомісячно сплачувати банку проценти, нараховані банком за процентною ставкою, визначеною Умовами та тарифами обслуговування карткового рахунка. Пунктом 1.1.21 Договору встановлено, що овердрафт - короткостроковий кредит, що надається банком клієнту у разі, якщо сума операцій за картковим рахунком перевищує розмір витратної суми (зокрема, у випадках, коли операція здійснюється без авторизації, коли розрахунки за операцією виконуються у валюті, відмінній від валюти карткового рахунка тощо.) Розмір овердрафту складає різницю між сумою відповідної операції за картковим рахунком та розміром витратної суми. Як визначено у п. 4.2.14 Договору, у разі виникнення заборгованості за овердрафтом клієнт зобовязується щоразу повертати таку заборгованість та сплачувати проценти за користування Овердрафтом шляхом поповнення карткового рахунка до 20 (двадцятого) числа місяця, наступного за місяцем, в якому виникла заборгованість за овердрафтом, але не пізніше останнього банківського дня місяця, наступного за місяцем, в якому виникла заборгованість за овердрафтом. Відповідно до додатку № 3 «Умови та тарифи обслуговування карткового рахунка» до Договору, ставка по Овердрафту на картковому рахунку складає 0,2 % за кожний день. Відповідно до п.п. 4.1.1, 4.1.2 Договору, позичальник має право за допомогою картки ініціювати здійснення оплати товарів та послуг, перерахування коштів з карткового рахунка на інші рахунки клієнта та інших осіб, отримання готівки в касах фінансових установ та через банкомати, а також ініціювати проведення інших операцій, визначених положеннями чинного законодавства України, нормативними документами банку та цим договором. Також має право поповнювати картковий рахунок виключно у валюті, в якій відкрито картковий рахунок, готівковими коштами, внесеними через касу банку або іншого банку, через банкомати, які підтримують ці функції, через РОS - термінали та/або шляхом переказу коштів з інших рахунків клієнта. Відповідно до п. 5.3 Договору, нарахування процентів за користування клієнтом овердрафтом здійснюється банком у валюті карткового рахунку щомісяця, в останній банківський день місяця, виходячи з фактичної заборгованості за овердрафтом на початок кожного календарного дня поточного місяця, розміру процентної ставки, визначеної Умовами та тарифами обслуговування Карткового рахунка, фактичної кількості календарних днів у поточному місяці та фактичної кількості календарних днів у поточному році. Нарахування процентів за користування Овердрафтом банк здійснює починаючи з першого календарного дня, наступного за днем виникнення овердрафту, по день погашення овердрафта (включно). Відповідно до п. 7.1.1 Договору, у разі прострочення сплати заборгованості за овердрафтом, клієнт сплачує банку за кожний день прострочення, включаючи день сплати, пеню. Пеня нараховується на суму прострочених платежів із розрахунку фактичної кількості прострочених днів, починаючи з дати виникнення простроченої заборгованості до дати погашення відповідної заборгованості у повному обсязі, у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який сплачується пеня. Згідно з п. 3.4 Договору, банк щомісячно формує виписки за картковим рахунком (за попередній місяць). У таких виписках зазначається інформація про операції за картковим рахунком, залишок коштів на картковому рахунку та суми заборгованості за Овердрафтом. Крім того, у виписках за картковим рахунком може надаватися інформація, що стосується правовідносин сторін за договором, у тому числі щодо зміни Умов та тарифів обслуговування карткового рахунка, умов використання карток, вимог щодо повернення карток тощо (включення відповідної інформації у виписку за картковим рахунком вважається належним повідомленням клієнта). У разі неотримання клієнтом виписок з будь-яких причин вважається, що банк повідомив клієнту інформацію, що повинна була бути включена у відповідні виписки. Як встановлено судом, відповідачем було здійснено операції з використанням платіжної картки у валюті, яка відмінна від валюти рахунку, який йому було відкрито. При цьому позивач у повному обсязі виконав свої зобовязання перед відповідачем за договором карткового рахунку щодо надання Овердрафту у звязку з виконанням держателем операцій з використання картки у валюті, яка відрізняється від валюти рахунка. Відповідно до умов, визначених додатком № 3 «Умови та тарифи обслуговування карткового рахунка» до Договору, проведення розрахунків не у валюті рахунку здійснюється за комерційним курсом банку. Одночасно судом встановлено, що наказом № 397 від 14.11.2014 року «Про встановлення комерційного курсу іноземних валют для проведення розрахунків за операціями по карткових рахунках», вирішено для розрахунків із продавцями іноземної валюти застосовувати зменшений на 0,5% курс купівлі іноземної валюти за готівкові гривні, встановлений на день здійснення операції згідно з розпорядженням Голови Правління, але не вище ніж офіційний курс гривні до іноземних валют, встановлений Національним банком України на день здійснення такої операції. В подальшому, відповідно до наказу № 448 від 24.12.2014 року «Про внесення змін до наказу № 397 від 14.11.2014 року», з метою оптимізації процедури встановлення комерційного курсу іноземних валют для проведення розрахунків за операціями по карткових рахунках, Банком для розрахунків із покупцями іноземної валюти вирішено застосовувати збільшений на 10 % курс продажу іноземної валюти за готівкові гривні, встановлений на день здійснення операції згідно з розпорядженням Голови Правління, але не нижче ніж офіційний курс гривні до іноземних валют, встановлений Національним банком України на день здійснення такої операції. Таким чином, внутрішньобанківськими документами врегульовано порядок встановлення курсу купівлі-продажу, обміну іноземної валюти під час здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів. Відповідно до ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору і у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог Закону. Договір є обовязковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України). Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обовязків (ч. 1 ст. 626 ЦК України). Визначення поняття зобовязання міститься у ч. 1 ст. 509 ЦК України. Відповідно до цієї норми зобовязання це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобовязана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обовязку. Таке визначення розкриває сутність зобовязання як правового звязку між двома субєктами (сторонами), відповідно до якого на одну сторону покладено обовязок вчинити певну дію (певні дії) чи утриматись від її (їх) здійснення; іншій стороні зобовязання надано право, що кореспондує обовязку першої. Обовязками боржника та правами кредитора вичерпується зміст зобовязання (ст. 510 ЦК України). Відповідно до ч. 1 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобовязується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком, а згідно з ч. 3 ст. 1066 ЦК України банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші, не передбачені договором або законом, обмеження його права розпоряджатися грошовими коштами на власний розсуд. Згідно з ч. 1 ст. 1069 ЦК України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. Крім цього, згідно з ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобовязується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості, а відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Згідно з ч. 1 ст. 546 та ст. 549 ЦК України виконання зобовязання забезпечується, зокрема, неустойкою, яка визначається як пеня та штраф і є грошовою сумою чи іншим майном, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення зобовязання. Сплата неустойки є правовим наслідком у разі порушення зобовязання (п. 3 ч. 1 ст. 611 ЦК України). Частиною 1 ст. 627 ЦК України визначено, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Таким чином судом встановлено, що взятих на себе зобовязань за Договором відповідач не виконала, у звязку з чим станом 17.08.2016 року виникла заборгованість в розмірі 16645,24 грн., що складається з наступного: 6778,50 грн. - заборгованість по овердрафту; 4446,70 грн. - заборгованість по нарахованих процентах; 5420,04 грн. - пеня за несвоєчасну сплату овердрафту та процентів за користування овердрафтом. Розмір боргу стверджується копією розгорнутого розрахунку заборгованості станом на 19.08.2016 року. Вказані розрахунки складені відповідно до умов кредитного договору та вимог ЦК України. Згідно з ст. 57 ЦПК України доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги і заперечення сторін, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються на підставі пояснень сторін, третіх осіб, їхніх представників, допитаних як свідків, показань свідків, письмових доказів, речових доказів, зокрема звуко- і відеозаписів, висновків експертів. Відповідно до ч. 2 ст. 59 ЦПК України обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування. Положеннями ст. 60 ЦПК України закріплено, що кожна сторона зобовязана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених ст. 61 цього Кодексу. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. При цьому суд звертає увагу на те, що ч. 4 ст. 10 ЦПК України встановлено обовязок суду сприяти всебічному і повному зясуванню обставин справи, зокрема шляхом розяснення особам їхніх прав та обовязків, попередження про наслідки вчинення чи не вчинення певних процесуальних дій і сприянню здійснення їхніх прав у певних випадках. Разом з тим виходячи з принципів диспозитивності та змагальності цивільного процесу, суд не вправі з власної ініціативи встановлювати якісь обставини, що мають значення для справи, зокрема шляхом витребування доказів, призначення експертизи. У ході судового розгляду судом створені усі необхідні умови для реалізації стороною відповідача своїх прав на подання заяв про забезпечення доказів, витребування письмових доказів, якщо такі в сторони позивача відсутні. Так, з метою підтвердження позиції сторони відповідача щодо неправильності нарахованого банком розміру заборгованості, судом було призначено судову експертизу. Разом з тим, ухвала суду про призначення судової експертизи була повернута без виконання у звязку з не оплатою стороною відповідача за проведення такої. З врахуванням вищенаведеного, оцінюючи належність, допустимість і достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний звязок у їх сукупності та враховуючи те, відповідач не надав належних та допустимих доказів, які б спростували заявлені позовні вимоги, при цьому обставини, на які посилається позивач, знайшли своє підтвердження в судовому засіданні, суд приходить до висновку, що позов ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» про стягнення заборгованості за договором про відкриття карткового рахунку № [NUMBER] від 04.11.2014 року слід задовольнити та стягнути з відповідача на користь позивача 16645,24 грн., що складається з наступного: 6778,50 грн. - заборгованість по овердрафту; 4446,70 грн. - заборгованість по нарахованих процентах; 5420,04 грн. - пеня за несвоєчасну сплату овердрафту та процентів за користування овердрафтом. Згідно з ст. 88 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір в розмірі 1378,00 грн.

Outcome: approved