Jurisdiction: civil
Date: 2020-07-23 00:00:00

Описова частина Короткий зміст позовних вимог 04.06.2020 до Шполянського районного суду Черкаської області надійшов даний позов, в якому позивач просить стягнути з відповідача заборгованість в сумі 13130,98 грн., яка складається із: заборгованість по кредиту 12620,57 грн., комісія за розрахунково-касове обслуговування рахунку 11,96 грн., сума пені за порушення взятих на себе зобов`язань по своєчасній сплаті основного боргу та відсотків 265,30 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу та процентів за користування кредитом 223,95 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу та процентів 9,20 грн. Свій позов позивач обґрунтовує тим, що 05.05.2018 між акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» надалі - Позивач та [PERSON] (надалі Відповідач), на умовах публічної оферти, було укладено заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії в розмірі 20000,00 грн зі сплатою 35% річних за користування кредитними коштами. В рамках даного Договору відповідачу було відкрито поточний рахунок №262000019481 на умовах тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку. Позивач виконав свої зобов`язання за договором, надавши відповідачу кредит у встановленому розмірі. Проте відповідач порушив умови Договору щодо повернення кредиту та сплати процентів у встановлені Договором строки. Тому відповідач звернувся з даним позовом до суду. Ухвалою судді Шполянського районного суду Черкаської області від 22.06.2020 відкрито провадження у справі, справу віднесено до малозначної та вирішено розгляд даної цивільної справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) учасників справи. Згідно з ч. 2 ст.247 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Відповідач був належно повідомлений про розгляд справи, що підтверджується повідомленням по справі, однак, відзив до суду на позов, не надав, про причини неподання суду відзиву не повідомив, зустрічного позову не пред`являв, а тому враховуючи ч.8 ст.178 ЦПК України, суд вирішує справу за наявними матеріалами. Мотивувальна частина Фактичні обставини, встановлені судом Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, розглянувши справу в межах заявлених вимог, приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення з наступних підстав. Згідно з витягу з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань ПАТ «Державний Ощадний Банк України» зареєстрований як юридична особа 31.12.1991 року № 1\~070\~120 0000 016740. Види діяльності: 64.19 Інші види грошового посередництва. (а.с.3-4). Зі змісту кредитної заяви № 68782712 від 07.05.2018 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), підписаної [PERSON] , остання приєдналася до Договору з банком відповідно до якого Банк відкриває на ім`я Клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу (платіжна картка) за дебетової кредитною схемою (а.с.5-6). Згідно заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 05.05.2018, яка є складовою заяви на приєднання, підписаної [PERSON] та представником АТ «Державний ощадний банк України», з підписання даної заяви Відповідач погоджується на одержання Кредиту, а також підтверджує укладення кредитного договору. Крім цього просить надати йому кредит в національній валюті шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) на картковий рахунок [NUMBER] . Бажаний розмір кредиту 20000,00 грн., строк кредитування 60 місяців, з можливим продовженням на той самий строк. Процентна ставка становить 35,00 % річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс періоду. Датою укладання кредитного договору є дата підписання цієї заяви уповноваженим представником банку, датою надання Кредиту (частин Кредиту) є дата використання Клієнтом Кредиту (кредитних коштів) (а.с.10). Згідно з п.1.2 розділу XXII «Загальні умови надання кредиту» Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, цей договір, в тому числі Заява на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) та інші документи, які є їх невід`ємними частинами є Кредитним договором, укладеним між Банком та Клієнтом. Згідно з п. 1.6. даного розділу Договору, Банк здійснює надання Кредиту шляхом встановлення кредитної лінії на Картковий рахунок Клієнта. Відповідно до п.1.7 даного розділу, датою укладання Кредитного договору є дата підписання заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) уповноваженим представником (працівником) Банку; датою надання Кредиту (частин Кредиту) є дата використання Клієнтом Кредиту (кредитних коштів). Згідно п. 1.14.1 даного розділу Договору, клієнт зобов`язується використати Кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму Кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені Кредитним договором. Згідно з п. 1.16 даного розділу Договору, за користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення кредитної лінії (Кредиту) та в додатку №1 до Договору. Відповідно до п. 1.20 даного розділу Договору, сплата нарахованих процентів за користування Кредитом ( в т.ч. проценти за користування Кредитом протягом Грейс періоду)/ обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. Відповідно до п. 1.28 даного розділу, Банк має право вимагати від Клієнта дострокового повернення Кредиту, у випадку невиконання або неналежного виконання Клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення Кредиту ( в тому числі сплати суми обов`язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним та інших платежів, у випадку затримання сплати Клієнтом заборгованості по Кредиту (його частини, в тому числі в розмірі обов`язкового щомісячного платежу) та/або перевищення витратного ліміту (Несанкціонованого овердрафту) та /або процентів, обов`язок сплати яких передбачений Заявкою на кредит, щонайменше на один календарний місяць. Згідно п. 9.1 розділу IX даного Договору, за невиконання або не в повному обсязі виконання Клієнтом будь якого грошового зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені Договором, Банк має право нараховувати на суму прострочених платежів та стягувати пеню за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діє у період , за який нараховується пеня, якщо інше не передбачено Договором (а.с.12-15). Згідно з розрахунком заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3% річних та інфляційних втрат за договором № 882307 від 05.05.2018, кредитний ліміт встановлено 08.05.2018, станом на 15.05.2020, загальна сума заборгованості боржника за договором становить 13 130,98 грн., з якої: заборгованість за кредитом 12 620,57 грн., проценти та комісії за користування кредитом 11,96 грн.; пеня та проценти за користування кредитом 0,00 грн., пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 187,93 грн., пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 79,96 грн., пеня за несвоєчасну сплату комісії 0,00 грн.; сума сплаченої пені 2,59 грн; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) -213,23 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 10,72 грн., 3% річних за несвоєчасну сплату комісії 0,00 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 1,65 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 7,55 грн. (а.с.16). Згідно з виписками по картковому рахунку № [NUMBER] за період 01.01.2012 -15.05.2020 [PERSON] здійснювалися різні банківські операції, в результаті яких на дату 15.05.2020 доступна сума -12 897,83 грн., кредитний ліміт 0,00 грн. (а.с.20-26). Мотиви, з яких виходить суд, та застосування норм права Згідно з п.п.10.11. ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» споживче кредитування - правовідносини щодо надання, обслуговування та повернення споживчого кредиту; споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Відповідно до ст. 14 Закону України «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит укладається в порядку, визначеному цивільним законодавством України з урахуванням особливостей, визначених цим Законом. За змістом ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком. Згідно з п.1 ч.2 ст.11 Цивільного Кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Частиною 1 ст. 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до змісту ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Згідно зі ст. 627 ЦК України встановлено, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Згідно зі ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. Відповідно до ч.1 ст. 530 ЦК України якщо зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Частини 1-2 ст. 625 ЦК України передбачають, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Крім того, ст.1048 ЦК України передбачено, що розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Ст. 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк чи інша фінансова установа надає кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Верховний Суд у справі № 335/248/16-ц від 14.03.2018, предметом якої був спір про стягнення суми заборгованості за кредитним договором і зробив правовий висновок, що статтями 1050, 1054\~ЦК\~України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів від суми позики згідно з умовами договору. У постанові Великої Палати Верховного Суду від 04.07.2018 у справі № 310/11534/13-ц зроблено висновок, що звернення з позовом про дострокове стягнення кредиту незалежно від способу такого стягнення змінює порядок, умови і строк дії кредитного договору. У постанові\~Великої\~Палати\~Верховного Суду\~від\~04.02.2020 у справі № 912/1120/16 (провадження № 12-142гс19) зазначено, що «відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу врегульовані частиною першою статті 1048 ЦК України.\~Такі проценти\~є звичайною\~платою боржника\~за\~право\~тимчасово користуватися\~наданими йому\~коштами на\~визначених договором\~та\~законодавством\~умовах,\~тобто у\~межах належного\~та добросовісного\~виконання сторонами\~договірних\~зобов`язань,\~а н\~ у\~випадку їх\~порушення.\~Натомість наслідки\~прострочення\~грошового зобов`язання\~(коли\~боржник повинен\~сплатити грошові\~кошти,\~але\~неправомірно не\~сплачує їх)\~також урегульовані\~законодавством. У випадках,\~коли\~боржник порушив умови договору, прострочивши виконання грошового зобов`язання, за частиною першою статті 1050\~ЦК України застосуванню у таких правовідносинах підлягає положення статті 625 цього Кодексу. Оскільки поведінка боржника не може бути одночасно правомірною та неправомірною, то регулятивна норма частини першої статті 1048\~ЦК\~України і охоронна норма частини другої статті 625\~цього\~Кодексу не можуть застосовуватись одночасно. Тому за період до прострочення боржника підлягають стягненню проценти від суми позики (кредиту) відповідно до умов договору та частини першої статті 1048 ЦК України, як плата за надану позику (кредит), а за період після такого прострочення підлягають стягненню річні проценти відповідно до частини другої статті 625\~ЦК\~України як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання, тобто як міра відповідальності за порушення грошового зобов`язання». Судом встановлено, що між сторонами було укладено договір комплексного банківського обслуговування шляхом підписання 05.05.2018 заяви про приєднання №68782712 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) № [NUMBER] , та заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії. Таким чином твердження позивача, що між сторонами було укладено договір 05.05.2018 спростовується наявними матеріалами справи (а.с.5-10). Відповідно до умов кредитного договору Банк має право вимагати від Клієнта дострокового повернення Кредиту, у випадку невиконання або неналежного виконання Клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення Кредиту (в тому числі сплати суми обов`язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним та інших платежів, у випадку затримання сплати Клієнтом заборгованості по Кредиту (його частини, в тому числі в розмірі обов`язкового щомісячного платежу) та/або перевищення витратного ліміту (Несанкціонованого овердрафту) та /або процентів, обов`язок сплати яких передбачений Заявкою на кредит, щонайменше на один календарний місяць. За невиконання або не в повному обсязі виконання Клієнтом будь якого грошового зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені Договором, Банк має право нараховувати на суму прострочених платежів та стягувати пеню за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діє у період, за який нараховується пеня, якщо інше не передбачено Договором. Відповідачем зобов`язання за кредитним договором не виконано внаслідок чого станом на 15.05.2020 року виникла заборгованість, в розмірі 13 130,98 (тринадцять тисяч сто тридцять гривень 98 копійок), яка складається із: заборгованість по кредиту 12620,57 грн., комісія за розрахунково-касове обслуговування рахунку 11,96 грн., сума пені за порушення взятих на себе зобов`язань по своєчасній сплаті основного боргу та відсотків 265,30 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу та процентів за користування кредитом 223,95 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу та процентів 9,20 грн. Відповідно до ч. 1 ст.546 та ч. 3 ст. 549\~ЦК\~України виконання зобов`язання забезпечується, зокрема, неустойкою, яка визначається, як пеня та штраф, і є грошовою сумою чи іншим майном, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення зобов`язання. Сплата неустойки є правовим наслідком у разі порушення зобов`язання (п. 3 ч. 1ст. 611 ЦК України). У статті 625\~ЦК України визначені загальні правила відповідальності за порушення будь-якого грошового зобов`язання незалежно від підстав його виникнення. Приписи цієї статті поширюються на всі види грошових зобов`язань, якщо інше не передбачено договором або спеціальними нормами закону, який регулює, зокрема, окремі види зобов`язань. Такий висновок міститься у рішенні Верховного Суду справа № 686/21962/15-ц від 16 травня 2018 року. Таким чином, оскільки позивач надав до суду докази існування договору комплексного банківського обслуговування укладеного між позивачем та відповідачем 05.05.2018, а Відповідач не надав до суду доказів недійсності договору, а також того, що не отримував кредиту від позивача грошових коштів в розмірі 20 000,00 гривень, і в той же час ухиляється від повернення позивачеві боргу, а тому суд приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення в частині стягнення боргу з [PERSON] , за кредитним договором в розмірі 13 130,98 (тринадцять тисяч сто тридцять гривень 98 копійок). Оскільки відповідачем не було спростовано наданих розрахунків позивача, по стягненню інфляційних втрат, 3 % річних від простроченої суми, та не наданого контр розрахунку, суд приходить до висновку, що заявлені суми основного боргу (кредиту) 187,93 грн., пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 79,96 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) -213,23 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 10,72 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 1,65 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 7,55 грн. До початку розгляду справи по суті позивач не змінив предмет або підставу позову, не збільшив та не зменшив розмір позовних вимог, заяви про застосування строку позовної давності від відповідача до суду не надходили, а тому суд розглянув цивільну справу в межах пред`явлених вимог і на підставі поданих сторонами доказів. При задоволенні позову суд стягує з відповідача на користь позивача понесені ним судові витрати в справі, а саме судовий збір в розмірі 2102,00 грн.

Outcome: approved