Jurisdiction: civil
Date: 2018-11-14 00:00:00

ПАТ КБ «Приватбанк» звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Згідно позову, на підставі договору б/н від 27.11.2012 року, який разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою», та «Тарифами банку», є договором приєднання, [PERSON] отримала в ПАТ КБ «Приватбанк» кредит в розмірі 2000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії карти. Станом на 12.12.2017 року у відповідачки виникла заборгованість в розмірі 69280,28 грн., а саме: за кредитом 1991,69 грн., за процентами за користування кредитом 59013,34 грн., за пенею та комісією 4500 грн., а також штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг 500 грн. (фіксована частина), та 3275,25 грн. (процентна складова), яку позивач просить суд стягнути з відповідача, а також відшкодувати понесені судові витратив сумі 1600 грн. Представник позивача [PERSON] у судовому засіданні позовні вимоги підтримала та просила їх задовольнити. У судовому засіданні відповідачка [PERSON] позов визначала частково, просила суд застосувати мораторій до штрафу та пені, а також вважала необґрунтованим підвищення банком процентів в односторонньому порядку, з огляду на що, просила позов задовольнити частково. Суд, вислухавши сторони, дослідивши надані докази, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню. Згідно ст. 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного Кодексу, інших актів цивільного законодавства. Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. Цей договір відповідно до ст.1055 ЦК України укладається в письмовій формі. До відносин за кредитним договором застосовуються положення статей 1046-1052 ЦК України. Згідно ст.1050 ЦК України наслідками порушення кредитного договору є зобовязання позичальника сплатити неустойку відповідно до статей 549-552 ЦК України та проценти відповідно до статті 1048 ЦК України. Якщо договором встановлений обовязок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст.1048 цього Кодексу. Судом встановлено, що відповідно до укладеного договору б/н від 27.10.2008 року [PERSON] отримала в ПАТ КБ «Приватбанк» кредит в розмірі 500 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку»Універсальна» зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 36% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії карти. (а.с.7) Підписуючи договір позичальник підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, складає між нею та банком кредитний договір приєднання відповідно до ст.634 ч.1 ЦК України. (а.с.7, 8-32) З метою погашення виниклої у [PERSON] заборгованості, сторони 27.11.2012 року уклали генеральну угоду про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та правил надання продукту кредитних карт, на підставі якої була списана частина заборгованості та позичальник [PERSON] отримала новий кредит в сумі 5012,51 грн. для погашення протягом 12 місяців у період з 27.11.2012 року по 30.11.2013 року залишку заборгованості по новій низькій ставці, за якою щомісячний платіж складає 440,99 грн. [PERSON] кредит був виданий [PERSON] шляхом встановлення кредитної лінії на платіжну картку «Універсальна», яка призначалася виключно для погашення заборгованості. Зазначене підтверджується копією генеральної угоди, уточнюючою заявою-анкетою, фотокарткою позичальника, зробленою під час видачі платіжної картки та скриншотом з компютерної бази даних банку. На виконання генеральної угоди позичальник [PERSON] погасила кредитну заборгованість, що підтверджується довідкою ПАТ КБ «Приватбанк» від 07.11.2013 року №993413. 26.11.2013 року [PERSON] отримала нову кредитну карту «Універсальна» №5168755318638984, строком дії до червня 2017 року включно, тобто продовжила договірні кредитні відносини з ПАТ КБ «Приватбанк», відповідно до умов яких банк надав відповідачці [PERSON] кредит у розмірі 2000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на вказану платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. У заяві відповідачка висловила згоду з тим, що заява разом із Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між ним та банком договір про надання банківських послуг. Відповідно до пунктів 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Відповідно до розрахунку (а.с.4-5) заборгованість [PERSON] за тілом кредиту станом на 12.12.2017 року становить 1991,69 грн., що також підтверджується випискою по рахунку та не спростовано відповідачкою. На підставі наведеного позов в цій частині підлягає задоволенню. Також, згідно розрахунку (а.с.4-5) заборгованість [PERSON] по процентами станом на 12.12.2017 року становить 59013,34 грн., про стягнення якої просить позивач. З цього приводу слід зазначити наступне Відповідно до пунктів 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг банк має право в односторонньому порядку без попереднього повідомлення клієнта встановлювати на платіжну картку кредитний ліміт у валюті картки з наступною зміною його розміру у відповідності до кредитної історії. З розрахунку заборгованості вбачається, що під час укладення кредитного договору діяла процента ставка по кредиту в розмірі 30% на рік, далі процентна ставка була змінена, а саме з 01 вересня 2014 року встановлена у розмірі 34,80% та з 01 квітня 2015 року встановлена у розмірі 43,20%, це не спростовується сторонами (а.с.4-5). Відповідно до п. 1.1.3.2.3. Умов та правил надання банківських послуг, банк має право проводить зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунку. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менше як за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку відповідно до п. 1.1.1.3.1.9. цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, вважається, що клієнт приймає нові умови. Відповідно до п.1.1.3.1.9 вказаних Умов банк зобовязаний не частіше одного разу на місяць способом, зазначеним в заяві, надавати держателю виписку про стан картрахунку та про проведені за минулий місяць операції по картрахунку. (а.с.8-32) Заява не містить умов про спосіб надання виписки про стан картрахунку (а.с.6,7).\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~\~ \~ \~ \~ \~З 31.01.2014 року відповідач [PERSON] не здійснює операцій по картрахунку, не виконує кредитних зобовязань, 30.06.2017 року строк дії кредитної картки закінчився. Таким чином, позивач не надав доказів виконання ним п.1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг щодо своєчасно сповіщення відповідача у спосіб, передбачений договором, про зміну розміру фіксованої процентної ставки. У судовому засіданні представником позивача не надано доказів того, що відповідач про збільшення процентної ставки була повідомлена. Сама ж відповідач [PERSON] свою обізнаність в цьому питанні заперечувала. Ст.55 Конституції України\~установлено, що права і свободи людини і громадянина захищаються судом. Кожен має право будь-якими не забороненими законом засобами захищати свої права і свободи від порушень і протиправних посягань. Отже, позивачем нараховувались проценти у розмірі більшому, ніж було визначено умовами договору, всупереч ст.1056-1 ЦК України\~щодо заборони збільшення банком процентної ставки в односторонньому порядку. Відповідно до ч.1 ст.58 Конституції України та ст.5 ЦК України\~акти цивільного законодавства регулюють відносини, які виникли з дня набрання ним чинності, і не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони пом'якшують або скасовують цивільну відповідальність особи. Згідно Закону України від 12.12.2008 року «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» Цивільний кодекс України доповнено ст.1056-1, у якій встановлено заборону банку змінювати розмір процентів за користування кредитом в односторонньому порядку. [PERSON] набув чинності 10.01.2009 року та не має зворотної дії у часі. Кредитний договір між сторонами укладено 27.11.2012 року, тобто після набрання чинності\~Закону України від 12.12.2008 року «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» \~та ст.1056-1 ЦК України. Відповідно до ч.1 ст.651 ЦК України\~зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно роз'яснень, викладених у п.28 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30.03.2012 року №5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних відносин» при підвищенні процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (лише повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо. Згідно зі ст.628 ЦК України\~зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обовязковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч.1 ст.1056-1 ЦК України\~(в редакції, чинній на час підписання анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг) процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Згідно із ч.3 вищенаведеної статті фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У ч.4 указаної статті передбачено, що в разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Відповідно до п.3 Правил надання послуг поштового звязку, затверджених постановою КМУ від 17.08.2002 року №1155\~(далі\~Правила), рекомендоване поштове відправлення\~це поштове відправлення (лист, поштова картка, бандероль, секограма, дрібний пакет, мішок «M»), що приймається для пересилання без зазначення суми оголошеної цінності вкладення з видачею відправникові розрахункового документа про прийняття і доставляється (вручається) адресатові (одержувачу) під розписку. Згідно з п.114 Правил адресовані фізичним особам рекомендовані поштові відправлення, рекомендовані повідомлення про вручення реєстрованих поштових відправлень (поштових переказів), повідомлення про надходження переказів, що пересилаються телеграфом або електронною поштою, а також усі повторні повідомлення про надходження поштових відправлень (поштових переказів) вручаються особисто адресату (одержувачу), а в разі його відсутності\~повнолітнім членам сім'ї за умови пред'явлення ними документа, що посвідчує особу. У разі підвищення банком процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо. З огляду на вищенаведене боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку. Саме такі висновки містяться у постанові Верховного Суду України від 11.10.2017 року у справі за №6-1374 цс17. Суд, здійснюючи правосуддя, захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором (ст.5 ЦПК України). За змістом\~ ст.12 ч.1 ЦПК України\~ цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Відповідно до ст.ст.12 ч.3, 81 ч.1 ЦПК України \~кожна сторона зобовязана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Підстави звільнення від доказування визначені ст.82 ЦПК України. Ст.76 ЦПК України встановлено, що доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: 1) письмовими, речовими і електронними доказами; 2) висновками експертів; 3) показаннями свідків. Отже, позивачем не надано доказів належного повідомлення відповідача про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом, а тому збільшення процентної ставки було проведено в односторонньому порядку під час дії заборони на таке підвищення, а тому позовні вимоги про стягнення заборгованості за процентами з відповідача необхідно задовольнити частково. Згідно анкети-заявки [PERSON] про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг ПАТ КБ «Приватбанк»\~оформлення кредитки «Універсальна», виданої відповідачці 26.11.2013 року, обумовлена проценту ставку за користуванням кредитом 2,5% на місяць, тобто 30% річних на залишок заборгованості. У даному випадку банком збільшено процентну ставку в односторонньому порядку з 01.09.2014 року під час дії заборони на таке підвищення, тому розмір заборгованості за процентами за період з 01.09.2014 року до 12.12.2017 року із розрахунку обумовленої договором ставки 30% річних становить: 1694,96 грн. (поточна заборгованість за кредитом) х 30% : 360 днів (передбачених п.2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою») х 1198 днів = 1692,13 грн.; 296,73 грн. (прострочена заборгованість за кредитом) х 30% : 360 днів (передбачених п.2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою») х 1198 днів = 296,23 грн.; 1692,13 грн. + 296,23 грн. = 1988,36 грн. Згідно розрахунку (а.с.4) заборгованість за процентами (накопичувальним підсумком) із розрахунку обумовленої договором ставки 30% річних станом на 01.09.2014 року становить 924,34 грн. Таким чином, загальна заборгованість за процентами (накопичувальним підсумком) за період з 24.12.2013 року по 12.12.2017 року становить 2912,70 грн. (924,34 грн. + 1692,13 грн. + 296,23 грн.), яка обґрунтовано підлягає стягненню з відповідача на користь позивача. Щодо пені та штрафів слід зазначити, що - 14.10.2014 року набрав чинності Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції», в ст.2 якого зазначено, що на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та /або штрафів на основну суму заборгованості із зобовязань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особам - підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція. Банки та інші фінансові установи, а також кредитори зобов'язані скасувати зазначеним у цій статті особам пеню та/або штрафи, нараховані на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитними договорами і договорами позики у період проведення антитерористичної операції. У п.5 ст.11 Прикінцевих та перехідних положень Закону передбачено, що Кабінет Міністрів України у десятиденний строк з дня опублікування цього Закону\~зобов'язаний, зокрема: затвердити перелік населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, розпочата відповідно до Указу Президента України «Про рішення Ради національної безпеки і оборони України від 13 квітня 2014 року «Про невідкладні заходи щодо подолання терористичної загрози і збереження територіальної цілісності України» від 14.04.2014 року №405/2014, у період із 14 квітня 2014 року до її закінчення. На виконання цього Закону 30.10.2014 року Кабінет Міністрів України прийняв Розпорядження №1053-р, яким було затверджено Перелік населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція. Згідно з п.20 ч.1 цього Розпорядження м.Краматорськ Донецької області, де зареєстрований відповідач, входить до переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція. Проте 05.11.2014 року Кабінет Міністрів України прийняв Розпорядження №1079-р про зупинення дії Розпорядження від 30.10.2014 року №1053-р, яке в подальшому постановою окружного адміністративного суду м.Києва від 09.02.2015 року було визнано нечинним (справа №826/18330/14). Згідно зі ст.1 Закону України «Про боротьбу з тероризмом»\~район проведення антитерористичної операції - це визначені керівництвом антитерористичної операції ділянки місцевості або акваторії, транспортні засоби, будівлі, споруди, приміщення та території чи акваторії, що прилягають до них і в межах яких проводиться зазначена операція. За наказом керівника Антитерористичного центру при СБУ від 07.10.2014 року\~\~№33/6/а «Про визначення районів проведення антитерористичної операції та термінів її проведення» районами проведення АТО визначені всі населені пункти Донецької та Луганської області (без виключень). Розпорядженням КМУ від 02.12.2015 року №1275-р «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, та визначення такими, що втратили чинність, деяких розпоряджень Кабінету Міністрів України»\~затверджено перелік населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція і до цього переліку включено м.Краматорськ Донецької області. Відповідно до ст.5 ЦК України\~акти цивільного законодавства регулюють відносини, які виникли з дня набрання ними чинності. Акт цивільного законодавства не має зворотної дії у часі, крім випадків, коли він помякшує або скасовує цивільну відповідальність особи. Якщо цивільні відносини виникли раніше і регулювалися актом цивільного законодавства, який втратив чинність, новий акт цивільного законодавства застосовується до прав та обов'язків, що виникли з моменту набрання ним чинності. Оскільки на теперішній час м.Краматорськ, згідно затвердженого переліку, є територією де проводилася антитерористична операція, то визначені\~Законом України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції»\~тимчасові заходи для забезпечення підтримки осіб, які проживають у зоні проведення антитерористичної операції, розповсюджуються на відповідача [PERSON], яка з 1997 року зареєстрована у м.Краматорську по б.Краматорському, 19-252 (а.с.2, 33 42), та звільняють її від обовязку по оплаті пені та штрафів на користь ПАТ КБ «Приватбанк», з урахуванням положень ст.5 ЦК України та ст.58 Конституції України, за період з 14.04.2014 року. Тобто в частині позову про стягнення суми пені та штрафів слід задовольнити частково, стягнувши з [PERSON] заборгованість з пені станом на 14.04.2014 року в сумі 200 грн., що підтверджується розрахунком (а.с.4), в іншій частині цих вимог слід відмовити. Виходячи з встановлених обставин, наданих сторонами доказів та вимог закону, з відповідачки [PERSON] на користь позивача ПАТ КБ «Приватбанк» слід стягнути заборгованості станом на 12.12.2017 року за тілом кредиту в сумі 1991,69 грн., за процентами за користування кредитом в сумі 2912,70 грн., пеня 200 грн., а всього 5104,39 грн. Згідно ч.1 ст.141 ЦПК України\~судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Позивач просив суд стягнути на свою користь заборгованість за кредитним договором у сумі 69280,28 грн., за подання позовної заяви позивач сплатив судовий збір в сумі 1600 грн. Позовні вимоги задоволені частково в розмірі 5104,39 грн. Виходячи з принципу пропорційності розрахунок судового збору, який підлягає відшкодуванню позивачу за рахунок відповідача, виглядає наступним чином 5104,39 х 1600 : 69280,28 = 117,88 грн. Тобто з [PERSON] на користь ПАТ КБ «Приватбанк» слід стягнути витрати по сплаті судового збору в сумі 117, 88 грн. \~ \~ \~ \~

Outcome: partial