Jurisdiction: civil
Date: 2016-08-29 00:00:00

ПАТ «Акцент-Банк» звернувся до суду з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якій вказав, що відповідно до укладеного договору № б/н від 29.02.2012 року [PERSON] отримав кредит у розмірі 1800,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п.3.2, п.3.3 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком, відповідно до п.3.3 Умов та Правил надання банківських послуг. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://a-bank.com.ua/page.php?31, складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. При укладанні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Згідно цієї статті ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://a-bank.com.ua/page.php?31, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 5.5 «Правил користування платіжною карткою». Одночасно, пунктом 5.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невід'ємних частин Договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 4.9 Умов та правил надання банківських послуг і п. 5.8 Правил користування платіжною карткою. Відповідно до п. 6.3 до обов'язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам. ПАТ «Акцент-Банк» свої зобов'язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором. Відповідно до п. 6.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Згідно п.6.6 Умов та правил надання банківських послуг, - у разі невиконання зобов'язань за Договором, на вимогу Банку виконати зобов'язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку. Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту, з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 6.7 Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п.8.6 Умов надання банківських послуг, - при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Відповідач не надав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору Відповідач зобов'язання за вказаним договором не виконав. Відповідно до п. 5.6 «Правил користування платіжною карткою», Боржник доручає списувати з будь якого рахунку відкритого в Банку в часності з Картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов'язань. Відповідно до п.6.4 «Умов та правил надання банківських послуг» за незгодою зі зміною Правил та/або «Тарифів Банку», які викладені на банківському сайті http://a-bank.com.ua/page.php?31 позичальник зобов'язується надати Банку письмову заяву про розірвання цього Договору та погасити виниклу перед Банком заборгованість. На підставі п. 5.3 «Умов та правил надання банківських послуг», Банк має право на зміну Тарифів, які викладені на банківському сайті http://a-bank.com.ua/page.php?31, а також інших умов обслуговування рахунків. Згідно п.4.6 «Умов та правил надання банківських послуг» Клієнт доручає Банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків Клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми, підлягаючих сплаті Банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами Клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку. Відповідно до п.5.7 «Правил користування платіжною карткою», Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому, або у встановленої Банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов'язків за цим Договором. Згідно п.5.2 «Умов та правил надання банківських послуг» - у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов даного Договору та/або у разі виникнення Овердрафту, Банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати карту) та/або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обов'язків в цілому або у встановленою Банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обов'язків та інших обов'язків за цим Договором. У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором Відповідач станом на 01.06.2016 року має заборгованість -18320 грн. 96 коп., яка складається з наступного: 841,73 грн. - заборгованість за кредитом; 13030,61 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 3100,00 грн. - заборгованість за пенею та комісією; а також штрафи відповідно до пункту 8.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. - штраф (фіксована частина); 848,62 грн.- штраф (процентна складова). На даний час Відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов'язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав ПАТ «Акцент-Банк». Пунктом 9.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк. Не виконуючи належним чином зобов'язання за вказаним договором, Відповідач порушив зазначені вище норми законодавства та умови кредитного договору. У зв'язку з зазначеним позивач просить суд стягнути з відповідача на свою користь заборгованість у сумі 18320 грн. 96 коп. та витрати пов'язані зі сплатою судового збору. Відповідач та його представник (за договором надання правової допомоги) [PERSON] в судовому засіданні частково заперечували проти задоволення позовних вимог, погодчуючись із заборгованістю на суму 400 грн. підтримали надану до суду 01.08.2016 р. заяву про застосування строку позовної давності та письмове заперечення. В запереченні відповідач вказав, що він дійсно, 29.02.2012 року уклав кредитний договір № б/н з ПАТ «Акцент- Банк» і отримав кредит у розмірі 1800,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжу картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Після укладення кредитного договору відповідач поцікавився у працівника ПАТ «Акцент -Банк», куди саме йому сплачувати гроші за користування кредитом, на що йому відповіли, що необхідно сплачувати гроші у Борівське відділення ПриватБанку. Відповідач вказав, що сплатив позивачу по кредитному договору, з урахуванням процентів за користування кредитом наступні грошові кошти: 16.07.2012 р. - 380,00 грн.; 23.08.2012 р. - 220,00 грн.; 25.09.2012 р. - 100,00 грн.; 24.10.2012 р. - 100,00 грн.; 26.11.2012 р. - 100,00 грн.; 01.03.2013 р. - 300,00 грн.; 27.05.2013 р. - 200,00 грн.; Всього 1400 грн. Квитанцій про сплату вказаної грошової суми у рахунок погашення тіла кредиту і процентів у нього не збереглися, але вказані вище суми підтверджуються розрахунком заборгованості за договором № б/н від 29.02.2012p., укладеного між ПАТ «Акцент-Банк» та відповідачем, який надав до справи позивач. Після цього, відповідач вирішив повністю достроково погасити залишкову суму кредиту, і для цього приблизно в кінці червня 2013 року звернувся в Борівське відділення ПриватБанку, де йому повідомили, що залишкова сума зоборгованості по кредитному договору складає 840,00 грн., з якої : 400,00 грн. - тіло кредиту і 440,00 грн - проценти за користування кредитом. Відповідач вказав, що хотів погасити вказану вище залишкову заборгованість по кредитному договору, але працівники банку, прізвищ яких він не пам'ятає, повідомили, що ПАТ «Акцент- Банк» вже рекструктиризував залишкову суму заборгованості по договору і йому вже немає потреби погашати 840,00 грн., тобто він повністю погасив суму по кредитному договору. Ніякого офіційного документу про те, що у Борівському відділенні ПриватБанку ним повністю погашено заборгованість по кредитному договору не надано. Строк дії платіжної картки по кредитному договору № б/н від 29.02.2012 року закінчився 29.02.2013 року. З червня 2013 року до грудня 2015 року відповідачу не повідомлялося, що у нього є заборгованість по даному кредитному договору. Приблизно на початку грудня 2015 року, точної дати відповідач не пам'ятає, на його домашню адресу прийшло письмове повідомлення від директора юридичного департаменту ТОВ «Кредитекспресс Юкрей н Ел.Ел.Сі», в якому зазначена вимога про необхідність сплати заборгованості в сумі 7498,02 грн. до 28.12.2015 року. Але у цьому повідомленні вказані договори: № 383812 від 01.03.2012 р. і № 389604 від 09.10.2013p., які ніби-то оформлені в ПАО «Акцент - Банк». Приблизно в кінці лютого 2016 року, на його домашню адресу прийшло письмове повідомлення про візит вже від директора департаменту по роботі з боржниками ТОВ «ПрімоКолект. Центр грошових вимог» в якому зазначено, що згідно Агентського договору « АБ-КА-02-2015 від.22.10.2015 р. повноваження по стягненню заборгованості передано до ТОВ «ПрімоКолект. Центр грошових вимог». У вказаному повідомленні про візит також зазначено, що у нього є заборгованість на загальну суму вже 9 594,79 грн., яка ніби-то виникла у зв'язку з неналежним виконанням ним умов договору № 383812 від 01.03.2012 р. і № 389604 від 09.10.2013p., укладеного з ПАТ «А-Банк.» Крім кредитного договору № б/н від 29.02.2012 року, відповідач інших договорів, у тому числі №383812 від 01.03.2012р., №389604 від 09.10.2013р. з ПАТ «Акцент- Банк» не укладав. ПАТ «Акцент- Банк», в порушення вимог чинного законодавства України, не повідомив його письмово про заміну кредиторів у кредитному договорі № б/н від 29.02.2012 року - про передачу боргу двом колекторським агенствам - ТОВ « Кредитекспресс Юкрей н Ел.Ел. Сі» і ТОВ «ПрімоКолект. Центр грошових вимог». В свою чергу, нові кредитори, крім письмових повідомлень з погрозами, в порушення вимог ч.2 ст.517 ЦК України, не надали відповідачу доказів переходу до них прав по кредитному договору № б/н від 29.02.2012 p., а саме, копій агентській договорів. Відповідач вважає, що його зобов'язання по сплаті грошей за користування кредитом по кредитному договору № б/н від 29.02.2012 р. первісному кредиторові - позивачу ПАТ «Акцент - Банк» є належним чином виконаним. Кредитний договір № б/н між відповідачем та ПАТ «Акцент-Банк» укладений 29.02.2012 року і строк його дії закінчився 29.02.2013 року, так як згідно п. 9.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Також відповідач вважає, що позивач - ПАТ «Акцент- Банк» мав право звернутися з даним позовом до суду тільки до 29 лютого 2016 року, тобто до спливу встановленого ст.257 ЦК України трирічного строку загальної позовної давності. А позивач звернуся до суду з позовом тільки 30.06.2016 року, що підтверджує факт пропуску ним строку позовної давності. Тому він вважає, що позивачу - ПАТ «Акцент- Банк» необхідно відмовити в задоволенні позову у зв'язку зі спливом позовної давности. В судове засідання представник позивача (за довіреністю) Сафір Ф.О. не з'явився, надав заяву про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримує в повному обсязі. 23.08.2016 р. позивач надав до суду додаткові пояснення до позовної заяви, в яких вказав, що при оформленні кредиту заява на отримання кредиту, підписується повнолітнім, дієздатним особою (здатність своїми діями набувати для себе цивільних прав і самостійно їх здійснювати, а також здатність своїми діями створювати для себе цивільні обов'язки, самостійно їх виконувати та нести відповідальність у разі їх невиконання ч. 2 п.1 ст.30 ЦК України), яким підтверджується, що Позичальник ознайомлений з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами, Позичальник підтвердив свою згоду на те, що Заява, Умови та Правила надання банківських послуг та Тарифи складають між ним і Банком Договір про надання банківських послуг. Укладання Договору здійснюється за принципом укладання між Банком і клієнтом договору приєднання (ст. 634 Цивільного кодексу). Підписанням заяви Позичальник приєднується до запропонованих банком Умов та Тарифів. Щодо тверджень відносно звернень позичальника до відділень Банку та повідомлення про відсутність боргу позивач заперечує у зв'язку з наступним: Банком надані такі докази, які підтверджують наявність не виконаних кредитних зобов'язань та кредитної заборгованості: розрахунок заборгованості; виписка з карткового рахунку. Натомість відповідачем не надано жодного доказу звернення до Банку з метою погашення заборгованості та надання йому відповіді відносно відсутності боргу. Більше того відповідно до п. 6.3. Умов та Правил надання банківських послуг в обов'язки клієнта входить отримувати виписки про стан картрахунку і проведені операції по картрахунку. Відповідач мав можливість самостійно знайомитися з балансом свого карткового рахунку шляхом отримання інформації через Інтернет або шляхом зверненням до відділень банку. Згідно п. 6.3 Умов та Правил надання банківських послуг, отримання виписок карткового рахунку є обов'язком Клієнта. Неотримання виписки або несвоєчасне отримання не звільняє Держателя від виконання своїх зобов'язань за договором (п. 8.1. Правил). Заборгованість за картковим рахунком виникла 01.03.2012 року та станом на сьогодні жодного разу не була погашена повністю, тому твердження Відповідача відносно відсутності заборгованості станом на червень 2013 року є хибним. Відносно заперечень в частині передачі кредиторських вимог третім особам позивач зазначив, що жодної переуступки прав вимоги за кредитним договором не здійснювалося. Згідно наданих листів до суду номери кредитних договорів та дати їх підписання не відповідають дійсності. Більше того в листах зазначено про необхідність виконання кредитних зобов'язань за реквізитами які встановлені первісним кредитним договором та кредитору ПАТ «Акцент- Банк», що додатковий раз підтверджує відсутність факту заміни кредитора. Боржник жодним чином не намагався виконати кредитні зобов'язання перед ПАТ «Акцент- Банк». Щодо застосування строку позовної давності позивач пояснює, що згідно п. 5.4 Умов та Правил надання банківських послуг срок погашення заборгованості по кредиту в повному обсязі здійснюється не пізніше останнього дня місяця указаного на платіжній картці. Відповідно до п. 3.1 Умов та Правил надання банківських послуг строк дії картки вказано на лицевій стороні Картки (місяць та рік). Картка діє до останнього календарного дня вказаного місяця. Карту Боржник отримав зі строком дії до 12.2013 року. У зв'язку з вищенаведеним позивач вважає, що заява про застосування строків позовної давності не підлягає задоволенню, адже строк дії картки до 12.2013 року, а позовну заяву до суду направлено 12.07.2016 року, отже позовна заява подана в межах строків позовної давності. Суд, дослідивши матеріали справи вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню, оскільки, згідно до ч.1 ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. Судом встановлено, що ПАТ КБ «Акцент-Банк» та [PERSON] 29.02.2012 року уклали кредитний договір № б/н . Відповідно до умов кредитного договору Позичальник отримав кредит у розмірі 1800,00 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованності за кредитом. ПАТ «Акцент-Банк» свої зобов'язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором. Відповідно до п. 6.3. Умов та Правил надання банківських послуг в обов'язки клієнта входить отримувати виписки про стан картрахунку і проведені операції по картрахунку. Згідно п. 6.3 Умов та Правил надання банківських послуг, отримання виписок карткового рахунку є обов'язком Клієнта. П. 8.1 Умов та Правил надання банківських послуг неотримання виписки або несвоєчасне отримання не звільняє Держателя від виконання своїх зобов'язань за договором. Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості станом на 01.06.2016 р. заборгованість відповідача перед ПАТ «Акцент- Банк» складає 18320 грн. 96 коп., яка складається з наступного: 841,73 грн. - заборгованість за кредитом; 13030,61 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 3100,00 грн. - заборгованість за пенею та комісією; а також штрафи відповідно до пункту 8.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. - штраф (фіксована частина); 848,62 грн.- штраф (процентна складова). Останній платіж на погашення суми за наданим кредитом відповідачем внесено 27.05.2013р. в розмірі 200 грн. Статтею 212 ЦПК України передбачено, що суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності. В порушення ч.1 ст.60 ЦПК України, якою встановлено, що кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, відповідач суду не надав належних доказів погашення заборгованості в повному обсязі, звернень до відділення Банку та відсутності заборгованості за його рахунком. Таким чином, відповідачем не виконано кредитні зобов'язання перед ПАТ «Акцент- Банк». Відповідно до ст. 256 ЦК України, позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Тобто, позовна давність - це встановлений законом строк, протягом якого особа, право якої порушено, може вимагати примусового здійснення або захисту свого права шляхом подання позовної заяви до суду. Згідно ст. 257 ЦК України, загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. Статтею 261 ЦК України встановлено, що за зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання. Відповідно до п.9.12 Умов та Правил надання банківських послуг договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку ні одна з сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він пролонговується на такий самий строк. Згідно п. 5.4 Правил користування платіжною картою срок погашення заборгованості по кредиту в повному обсязі здійснюється не пізніше останнього дня місяця указаного на платіжній картці. Відповідно до п. 3.1 Правил користування платіжною картою строк дії картки вказано на лицевій стороні Картки (місяць та рік). Картка діє до останнього календарного дня вказаного місяця. Карту відповідач отримав зі строком дії до 12.2013 року, що підтверджується наданою позивачем довідкою про термін дії картки [NUMBER], дата відкриття якої - 01.03.2012 р. Верховним судом України у справі № 6-14цс14 від 19.03.2014 року та у справі №6-61цс14 від 18.06.2014 року висловлена позиція, що «Відповідно до правил користування платіжною карткою, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту перебіг позовної давності (ст. 257 ЦК України) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст. 261 ЦК України), а не закінченням строку дії договору.» Враховуючи те, що позивач з позовною заявою про стягнення заборгованості звернувся до суду 20.07.2016 р., а термін дії кредитної картки до 12.2013 р., отже позовна заява подана в межах строків позовної давності. Згідно з ч. 3 ст.267 ЦК України позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони у спорі, зробленою до винесення ним рішення. З матеріалів справи вбачається, що відповідачем до суду подано заяву про застосування строку загальної позовної давності, яка відповідно до ст.257 ЦК України становить три роки. Відповідно до ст.258 ЦК України для окремих видів вимог законом може встановлюватися спеціальна позовна давність. Позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені). Однак від сторін по справі заяв про застосування спеціальної позовної давності не надходило. З огляду на наведене, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача також неустойку за неналежне виконання останнім своїх зобов'язань перед банком. Відповідно до ч.1. ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Згідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно до ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Відповідно до ст.1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. Судові витрати стягуються згідно ст. 88 ЦПК України. Крім того, встановлені факти та відповідні правовідносини підтверджуються наявними у справі матеріалами: розрахунком заборгованості за договором № б/н від 29.02.2012 року, укладеного між ПАТ «Акцент-Банк» та [PERSON], станом на 01.06.2016 р. (а.с.4-5), копією паспорта відповідача (а.с.6), копією заяви позичальника (а.с.7), копією Умов та правил надання банківських послуг (а.с.9-11), копією довідки АА №243431 з ЄДРПОУ (а.с.13), копією свідоцтва про державну реєстрацію юридичної особи та копією Банківської ліцензії №16 від 30.10.1992 р. (а.с.14-15), копією дозволу на право здійснювати операції згідно ЗУ «Про банки і банківську діяльність (а.с.16), заявою відповідача про застосування строку загальної позовної давності (а.с.28), вимогою сплатити заборгованість надісланою відповідачу від ТОВ «Кредитекспрес Юкрейн ЕЛ.ЕЛ.СІ» з доданим конвертом до неї (а.с.33-34), повідомленням про візит в разі несплати заборгованості надісланим відповідачу від ТОВ «Прімоколект. Цент грошових вимог» з доданим конвертом до нього (35-36), копією довідки про термін дії кредитної картки № [NUMBER], наданою позивачем (а.с.56), випискою про проведення операцій за кредитною картою № [NUMBER] (а.с.57-58). З урахуванням викладеного,

Outcome: approved