Jurisdiction: civil
Date: 2014-08-20 00:00:00

ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» звернулось до суду з вищевказаним позовом. В обґрунтування своїх позовних вимог, з урахуванням уточнень, посилався на те, що 11.07.1008 року між ВАТ «Банк «Фінанси та кредит» та [PERSON] був укладений кредитний договір №029/08-ФЛ/12, згідно якого банком було надано [PERSON] в тимчасове користування на умовах забезпеченості, зворотності, терміновості, платності кредитні ресурси в сумі 43 297,00 доларів США. 11.07.2008 року між банком та [PERSON] був укладений договір про відкриття та обслуговування банківського рахунку №NMBKL-4250, згідно п.1.1. якого позивач відкрив йому поточний рахунок [NUMBER]. 11.07.2008 року [PERSON] отримав в повному обсязі від банку передбачені кредитним договором грошові кошти, після чого здійснив їх обмін на гривню та зарахував на свій власний поточний рахунок, з якого за його дорученням кошти були перераховані на рахунок автосалону в якості оплати за автомобіль. Відповідно до п.п.3.2., 3.3. кредитного договору [PERSON] зобов'язався повернути кредитні кошти в строк до 10.07.2015 року, погашення заборгованості мало здійснюватися щомісячно в термін з 1 по 10 число кожного місяця у розмірі не менше 515 доларів США 44 центи згідно Графіку зниження розміру заборгованості. Пунктом 4 кредитного договору передбачено сплату процентів за користування кредитними ресурсами у валюті кредиту, а саме - з дати укладення договору до 10.07.2009 року - 15% річних, з 11.07.2009 по 10.07.2010 р. - 14,6% річних, з 11.07.2010 по 10.07.2011 р. - 14,2% річних, з 11.07.2011 по 10.07.2012 р. - 13,8%, з 11.07.2012 по 10.07.2013 р. - 13,5% річних, з 11.07.2013 по 10.07.2014 р. - 13,0%, з 11.07.2014 по 10.07.2015 р. - 12,0%. 04.02.2009 року між банком та [PERSON] було укладено додаткову угоду до кредитного договору, відповідно до якої були змінені умови п.4.8. договору та встановлено, що у випадку порушення зобов'язань, передбачених п.5.2. застосовується процентна ставка у розмірі діючої плюс 2% річних. Відповідно до п.4.3 [PERSON] зобов'язався сплачувати вказані відсотки щомісячно в термін з 1 по 10 число кожного місяця. За прострочення повернення кредитних ресурсів та/або сплати процентів [PERSON] зобов'язався сплачувати банку пеню з розрахунку 1% від простроченої суми за кожен день прострочення. 11.07.2008 року в якості забезпечення виконання зобов'язань по кредитному договору були укладені договори поруки - №029/08/02/12 між банком, [PERSON] та [PERSON], № 029/08/03/12 між банком, [PERSON] та [PERSON], за якими поручителі зобов'язалися перед банком солідарно відповідати в повному обсязі за своєчасне і повне виконання [PERSON] зобов'язань за кредитним договором. В зв'язку з тим, що [PERSON] належним чином не виконує зобов'язання за кредитним договором - несвоєчасно та не в повному обсязі здійснює погашення заборгованості за кредитом та відсотками, тому банк вважає необхідним вимагати дострокового повернення кредитних коштів, сплати нарахованих відсотків та неустойки. Станом на 11.03.2014 року заборгованість за кредитним договором складає: заборгованість за кредитом - 35 050,04 доларів США (в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату розрахунку складає 323 718 грн. 16 коп.), заборгованість по сплаті відсотків - 26 715,34 доларів США (в гривневому еквіваленті складає 246 740 грн. 21 коп.), пеня за несвоєчасне погашення кредиту та відсотків у розмірі 1 433 439 грн. 75 коп., а всього 2 003 898 грн. 62 коп. Позивач просить стягнути солідарно з відповідачів заборгованість за кредитом у зазначеному розмірі. В судовому засіданні представник позивача, посилаючись на обставини, викладені в позові та уточненнях до нього, позовні вимоги підтримав, просив позов задовольнити. Відповідач [PERSON] визнав позов частково, пояснивши, що банк, при розрахунку заборгованості не врахував всі платежі, які він сплачував, а тому сума боргу повинна бути меншою. Відповідачі [PERSON] та [PERSON] надали суду заяви, в яких просили суд розглянути справу за їх відсутності. Для уточнення розрахунку, сторонам був наданий час для його звірки та для надання суду відповідачем [PERSON] квитанцій про сплату кредиту, але відповідач [PERSON] до суду не з'явився, в підтвердження своїх заперечень додаткових документів сплати за кредитом суду не надав, тому відповідно до положень ст.ст. 224-226 ЦПК України суд розглядає справу заочно. Дослідивши матеріали справи, суд дійшов до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню. Судом встановлено, що Публічне акціонерне товариство «Банк «Фінанси та Кредит» є правонаступником Відкритого акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит». 11.07.2008 року між ВАТ «Банк «Фінанси та кредит» та [PERSON] був укладений кредитний договір №029/08-ФЛ/12, згідно якого банком було надано [PERSON] в тимчасове користування на умовах забезпеченості, зворотності, терміновості, платності кредитні ресурси в сумі 43 297,00 доларів США. 11.07.2008 року між банком та [PERSON] був укладений договір про відкриття та обслуговування банківського рахунку №NMBKL-4250. Згідно п.1.1. кредитного договору банк відкрив [PERSON] поточний рахунок [NUMBER], 11.07.2008 року [PERSON] отримав в повному обсязі від банку зазначені в кредитному договорі грошові кошти, після чого здійснив їх обмін на гривню та зарахував на свій власний поточний рахунок, з якого за його дорученням кошти були перераховані на рахунок автосалону в якості оплати за автомобіль марки ALFA ROMЕO 159, тим легковий-седан-В, 2007 року випуску. Відповідно до п.п.3.2., 3.3. кредитного договору [PERSON] зобов'язався повернути банку кредитні кошти в строк до 10.07.2015 року, погашення заборгованості мало здійснюватися щомісячно в термін з 1 по 10 число кожного місяця у розмірі не менше 515 доларів США 44 центи згідно Графіку зниження розміру заборгованості. Пунктом 4 кредитного договору передбачено сплату процентів за користування кредитними ресурсами у валюті кредиту, а саме - з дати укладення договору до 10.07.2009 року - 15% річних, з 11.07.2009 по 10.07.2010 р. - 14,6% річних, з 11.07.2010 по 10.07.2011 р. - 14,2% річних, з 11.07.2011 по 10.07.2012 р. - 13,8%, з 11.07.2012 по 10.07.2013 р. - 13,5% річних, з 11.07.2013 по 10.07.2014 р. - 13,0%, з 11.07.2014 по 10.07.2015 р. - 12,0%. Відповідно до п.4.3 договору [PERSON] зобов'язався сплачувати вказані відсотки щомісячно в термін з 1 по 10 число кожного місяця. За прострочення повернення кредитних ресурсів та/або сплати процентів [PERSON] зобов'язався сплачувати банку пеню з розрахунку 1% від простроченої суми за кожен день прострочення. Згідно до п.4.7. вказаного кредитного договору сторони підписанням цього договору домовилися, що у випадку непогашення, несвоєчасного погашення або погашення не в повному обсязі трьох поспіль щомісячних платежів по погашенню позичкової заборгованості та/або процентів за користування кредитними ресурсами, за користування кредитними ресурсами застосовується процентна ставка у розмірі 15% річних та подальше нарахування процентів проводиться за вказаною новою процентною ставкою, починаючи з 11 числа місяця, в якому позичальник не сплатив або несвоєчасно сплатив або сплатив не в повному обсязі третій поспіль вищезазначений платіж. При цьому позичальник підписанням цього договору стверджує, що для вказаного вище застосування нової процентної ставки не вимагається підписання сторонами будь-яких інших додаткових документів, крім цього договору. У випадку, якщо протягом наступних 6 місяців після дати початку дії нової процентної ставки, вказаної у цьому пункті договору, позичальник здійснив погашення простроченої ставки, вказаної у цьому пункті договору, позичальник здійснив погашення простроченої заборгованості, що виникла у позичальника перед банком за цим договором, та не припускався випадків непогашення або несвоєчасного погашення або погашення не в повному обсязі щомісячного платежу по погашенню позичкової заборгованості та/або процентів за користування кредитними ресурсами, позичальник має право письмово клопотати перед банком про подальше нарахування процентів за процентною ставкою у відповідному розмірі, визначеному в п.4.1. цього договору. У противному випадку зазначена у цьому пункті договору нова процентна ставка є чинною до кінця строку дії цього договору. У відповідності до п.4.8. кредитного договору сторони підписанням цього договору домовилися, що у випадку невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань, передбачених п.5.2. цього договору (позичальник не уклав із страховиком договір страхування предмету застави на наступний рік кредитування або позичальник уклав договір предмета застави не на погоджених з банком умовах), за користування кредитними ресурсами застосовується процентна ставка у розмірі 15% річних та подальше нарахування процентів проводиться за вказаною новою процентною ставкою, починаючи з наступного дня після дня, який визначений у п.5.2. цього договору як останній день строку, у який позичальник був зобов'язаний укласти договір страхування на наступний рік кредитування, але не здійснив такого переукладання або уклав договір страхування предмету застави на не погоджених з банком умовах. При цьому позичальник підписанням цього договору підтверджує, що для вказаного вище застосування нової процентної ставки не вимагається підписання сторонами будь-яких інших додаткових документів, крім цього договору. У випадку, якщо після дати початку дії нової процентної ставки, вказаної в цьому пункті договору, позичальник здійснить укладення із страховиком договору страхування предмету застави на наступний рік кредитування на користь банку та на погоджених з банком умовах, надасть банку укладений договір страхування на наступний рік кредитування, позичальник має право письмово клопотати перед банком про подальше (після надання згоди банка на таке нарахування), нарахування процентів за процентною ставкою у відповідному (в залежності від поточного періоду кредитування) розмірі, визначеному п.4.1. договору. У противному випадку зазначена в цьому пункті договору нова процентна ставка є чинною до кінця строку дії цього договору. 04.02.2009 року між Банком «Фінанси та Кредит» та [PERSON] була укладена додаткова угода №2 до кредитного договору №029/08-ФЛ/12 від 11.07.2008 року. За умовами цієї додаткової угоди №2 пункти 4.7., 4.8., 5.1., 7.7. кредитного договору були викладені в новій редакції. Відповідно до змінених додатковою угодою положень п.4.7., сторони підписанням цього договору домовилися, що у випадку непогашення, несвоєчасного погашення або погашення не в повному обсязі трьох поспіль щомісячних платежів по погашенню позичкової заборгованості та/або процентів за користування кредитними ресурсами, за користування кредитними ресурсами застосовується процентна ставка у розмірі діючої плюс 2 % річних та подальше нарахування процентів проводиться за вказаною новою процентною ставкою, починаючи з 11 числа місяця, в якому позичальник не сплатив або несвоєчасно сплатив або сплатив не в повному обсязі третій поспіль вищезазначений платіж. При цьому позичальник підписанням цього договору стверджує, що для вказаного вище застосування нової процентної ставки не вимагається підписання сторонами будь-яких інших додаткових документів, крім цього договору. У випадку, якщо протягом наступних 6 місяців після дати початку дії нової процентної ставки, вказаної у цьому пункті договору, позичальник здійснив погашення простроченої заборгованості, що виникла у позичальника перед банком за цим договором, та не припускався випадків непогашення або несвоєчасного погашення або погашення не в повному обсязі щомісячного платежу по погашенню позичкової заборгованості та/або процентів за користування кредитними ресурсами, позичальник має право письмово клопотати перед банком про подальше нарахування процентів за процентною ставкою у відповідному розмірі, визначеному в п.4.1. цього договору. У противному випадку зазначена у цьому пункті договору нова процентна ставка є чинною до кінця строку дії цього договору. У відповідності до п.4.8., викладеного в новій редакції відповідно до додаткової угоди №2, сторони підписанням цього договору домовилися, що у випадку невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань, передбачених п.5.2. цього договору (позичальник не уклав із страховиком договір страхування предмету застави на наступний рік кредитування або позичальник уклав договір предмета застави не на погоджених з банком умовах), за користування кредитними ресурсами застосовується процентна ставка у розмірі діючої плюс 2% річних та подальше нарахування процентів проводиться за вказаною новою процентною ставкою, починаючи з наступного дня після дня, який визначений у п.5.2. цього договору як останній день строку, у який позичальник був зобов'язаний укласти договір страхування на наступний рік кредитування, але не здійснив такого переукладання або уклав договір страхування предмету застави на не погоджених з банком умовах. При цьому позичальник підписанням цього договору підтверджує, що для вказаного вище застосування нової процентної ставки не вимагається підписання сторонами будь-яких інших додаткових документів, крім цього договору. У випадку, якщо після дати початку дії нової процентної ставки, вказаної в цьому пункті договору, позичальник здійснить укладення із страховиком договору страхування предмету застави на наступний рік кредитування на користь банку та на погоджених з банком умовах, надасть банку укладений договір страхування на наступний рік кредитування, позичальник має право письмово клопотати перед банком про подальше (після надання згоди банка на таке нарахування), нарахування процентів за процентною ставкою у відповідному (в залежності від поточного періоду кредитування) розмірі, визначеному п.4.1. договору. У противному випадку зазначена в цьому пункті договору нова процентна ставка є чинною до кінця строку дії цього договору. 11.07.2008 року в якості забезпечення виконання зобов'язань по вищевказаному кредитному договору були укладені договори поруки - №029/08/02/12 між банком, [PERSON] та [PERSON], № 029/08/03/12 - між банком, [PERSON] та [PERSON], за якими поручителі зобов'язалися перед банком солідарно відповідати в повному обсязі за своєчасне і повне виконання [PERSON] зобов'язань за кредитним договором. Відповідно до п.2.2. договорів поруки поручителі відповідають перед кредитором у тому ж обсязі, що й боржник, у тому числі по основному боргу, сплаті щомісячних процентів і підвищених процентів, сплаті комісійної винагороди, сплаті неустойки по основному боргу та процентам, а також по відшкодуванню всіх збитків. Відповідно до ст.ст. 525, 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Стаття 629 ЦК України встановлює, що договір є обов'язковим до виконання сторонами. Згідно із ст.1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідальність за валютні ризики лежить саме на позичальникові, що виходить зі змісту положень ст. 1046 ЦК України. Відповідно до ч 1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Згідно з ч. 2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу України. Відповідно до ч. 1, 3 ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. В зв'язку з тим, що [PERSON] належним чином не виконує зобов'язання за кредитним договором - несвоєчасно та не в повному обсязі здійснював погашення заборгованості за кредитом та відсотками, банком на його адресу та на адресу поручителів направлялися вимоги про дострокове повернення кредитних коштів, які залишилися без виконання. Станом на 11.03.2014 року заборгованість за кредитним договором складає: заборгованість за кредитом - 35 050,04 доларів США (в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату розрахунку складає 323 718 грн. 16 коп.), заборгованість по сплаті відсотків - 26 715,34 доларів США (в гривневому еквіваленті складає 246 740 грн. 21 коп.), пеня за несвоєчасне погашення кредиту та відсотків у розмірі 1 433 439 грн. 75 коп., а всього 2 003 898 грн. 62 коп. При цьому суд приймає до уваги розрахунок банку про розмір заборгованості за кредитом та зауважує на необґрунтованість доводів відповідача [PERSON], що банком не враховані всі суми погашення кредиту, оскільки, як вбачається з розрахунку, зробленого самим [PERSON] та наданих ним копій квитанцій (т.1 а.с.138,158-169) він сплатив в рахунок погашення заборгованості загальну суму в розмірі 14 156,87 доларів США, а банком врахована сума в розмірі 15 149,13 доларів США (т.4 а.с.35-38) Відповідно до ст.553 ЦК України за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов'язку. Згідно ст.554 ЦК України у разі порушення боржником зобов'язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки. Згідно вимог ч.1 ст. 559 ЦК України порука припиняється з припиненням забезпеченого нею зобов'язання, а також у разі зміни зобов'язання без згоди поручителя, внаслідок чого збільшується обсяг його відповідальності. Тобто, у випадку зміни розміру відсотків істотно збільшується сума основного зобов'язання. Поручитель у цьому випадку несе відповідальність, тільки якщо він згодний продовжити договір поруки на нових умовах. В іншому разі порука припиняється. Так, якщо кредитор не довів до відома поручителя про збільшення суми кредиту і не одержав його згоди на продовження договору поруки на нових умовах, пов'язаних із збільшенням відповідальності поручителя, зазначені обставини припиняють дію договору поруки. Враховуючи, що Додатковою угодою №2 від 04.02.2009 року встановлюється, що у випадку неналежного виконання боржником зобов'язання збільшується процентна ставка порівняно з початковою, вказаною в п. 4.7 Кредитного договору від 11.07.2008 року, тому, відповідно, збільшується обсяг відповідальності божника. Приймаючи до уваги, що Додаткова угода до Кредитного договору, предметом якої є збільшення відсоткової ставки, була укладена між кредитором та позичальником без згоди поручителів, про що свідчить відсутність їх підписів на угоді, що при цьому відповідальність поручителів фактично збільшилась, суд робить висновок, що поруки [PERSON] та [PERSON] за укладеними договорами поруки - №029/08/02/12 між банком, [PERSON] та [PERSON], № 029/08/03/12 - між банком, [PERSON] та [PERSON] припинились з моменту укладання Додаткової угоди №2, а саме з 04.02.2009 року, і як слідство з 04.02.2009 року припинилась солідарна відповідальність [PERSON] та [PERSON] Оскільки заборгованість у зв'язку з порушення зобов'язання [PERSON] виникла з вересня 2009 року, а поруки, які забезпечували вказане зоюовязання припинились у лютому 2009 року, тому сума боргу підлягає стягненню з боржника [PERSON] Проте, відповідно до ч.3 ст. 551 ЦК України розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення. Зважаючи на те, що розмір штрафних санкцій - пеня за несвоєчасне погашення кредиту та відсотків у розмірі 1 433 439 грн. 75 коп. значно перевищує загальний розмір заборгованості позивача по сплаті основного боргу та сплаті відсотків за договором, з урахуванням того, що на утриманні [PERSON] та [PERSON] перебуває двоє неповнолітніх дітей, суд вважає можливим зменшити розмір пені до 50 000 грн. і ця сума разом із сумою основного боргу підлягає стягненню на користь позивача. З урахуванням викладеного, суд дійшов до висновку, що позовні вимоги ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» підлягають задоволенню частково і відповідно до розрахунку, наданого позивачем та провіреного в судовому засіданні, з [PERSON] на користь позивача ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» підлягає стягненню сума заборгованості за кредитним договором в розмірі 620 458 грн. 87 коп. Відповідно до ст.88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати, тому з [PERSON] на користь ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» підлягають стягненню понесені витрати по справі - сплачені судовий збір в сумі 1700 грн. та витрати на інформаційно-технічне забезпечення розгляду справи у розмірі 120 грн. На підставі викладеного,

Outcome: partial