Jurisdiction: civil
Date: 2021-06-13 00:00:00

Кредитна спілка «Довіра» звернулася до суду з позовом до [PERSON] , [PERSON] , [PERSON] про стягнення заборгованості по кредитному договору. 28.05.2019 року через канцелярію Рівненського міського суду Рівненської області представником відповідача 1 - [PERSON] - адвокатом Панчелюгою К.М. подано відзив на позовну заяву, в якому позовні вимоги визнає частково. Крім того, зазначає, що [PERSON] здійснено часткове погашення заборгованості в розмірі 1\~000 грн. 22.04.2019 року через канцелярію Рівненського міського суду Рівненської області відповідачем [PERSON] подано до суду зустрічний позов до Кредитної спілки «Довіра», треті особи [PERSON] , [PERSON] про визнання договору поруки припиненим. Ухвалою Рівненського міського суду Рівненської області від 17.03.2021 року зустрічну позовну заяву [PERSON] до Кредитної спілки\~«Довіра»,\~треті особи\~ [PERSON] ,\~ [PERSON] про\~визнання договору\~поруки припиненим прийнято до спільного розгляду з первісним позовом Кредитної спілки «Довіра» до [PERSON] , [PERSON] , [PERSON] про стягнення заборгованості по кредитному договору. В обґрунтування позову вказало, що 21 листопада 2016 року між [PERSON] та Кредитною спілкою «Довіра» в собі голови правління [PERSON] укладено договір №С 08, згідно якого останній отримав кредит на 12 місяців в розмірі 30\~000,00 гривень та зобов`язався повернути кредит і відсотки за його користування у строки визначені договором. [PERSON] свої зобов`язання виконав часткового, сплативши 5\~646,98 грн. тіла кредиту та 22\~753,02 грн. процентів за користування кредитом. В обґрунтування зустрічного позову, відповідач [PERSON] вказує, що виходячи з умов кредитного договору, кредитні кошти були надані у користування на 12 місяців. Пунктом 4.2 Кредитного договору передбачено граничний строк погашення кредиту та сплати процентів 10.11.2017 року. 15.02.2018 року між Кредитною спілкою «Довіра» та [PERSON] був підписаний Додаток №1 до договору кредиту С08 від 21.11.2016 року. Зазначеним додатком встановлено, що станом на 15.02.2018 року залишок кредиту становить 24353,02 грн., а залишок нарахованих відсотків по кредиту - 14656,68 грн. Зазначеним додатком до договору кредиту були встановлені строки та розміри погашення кредиту та виплати процентів з граничним строком погашення - 15.02.2018 року. Разом з тим, згідно п. 3 Додатку №1 передбачається, що Визначена п. 4.2 (Кредитного договору) дата повернення кредиту (10.11.2017 року) є граничним строком користування кредитом. Як вбачається із первісного позову, такий був поданий до суду лише 25.02.2019 року, тобто після спливу одного року з моменту настання граничної дати для погашення заборгованості по кредиту та нарахованих відсотків. Зазначені обставини є підставою для припинення договору поруки від 21.11.2016 року, в силу вимог ч. 4 ст. 559 ЦК України (в редакції, яка діяла на моменту укладення договору). Крім цього, відповідач за первісним позовом та позивач за зустрічним позовом [PERSON] , вказує що Кредитодавець не повідомляв його, належним чином, про зміну процентної ставки за користування кредитом та не направляв на його адресу вимог про погашення боргу по договору кредиту. Про не виконання зобов`язань за договором кредиту [PERSON] дізнався лише із отриманих матеріалів позову. Представники позивача відповідача - [PERSON] , [PERSON] в судовому засіданні позовні вимоги за первісним позовом підтримали з підстав викладених в позовній заяві, просять їх задоволити, а в задоволенні зустрічного позову просять відмовити. Представники позивача - відповідача [PERSON] та [PERSON] в судове засідання 14.06.2021 року не з`явилися, повідомлялися про час та дату розгляду справи належним чином, подали через канцелярію Рівненського міського суду Рівненської області 14.06.2021 року заяву, в якій позовні вимоги підтримують повністю, просять їх задоволити та розгляд справи проводити у їх відсутність. Представник відповідача-третьої особи - [PERSON] адвокат Панчелюга К.М. в судовому засіданні позовні вимоги не визнає з підстав викладених у відзиві на позовну заяву. Представник відповідача - третьої особи 1 [PERSON] адвокат Панчелюга К.М. в судове засідання 14.06.2021 року не з`явилася, повідомлявся про час та дату розгляду справи належним чином, подала через канцелярію Рівненського міського суду Рівненської області 14.06.2021 року заяву, в якій позовні вимоги не визнає з підстав викладених у відзиві на позовну заяву, в задоволенні яких просить візмовити, зустрічні позовні вимоги [PERSON] підтримує повністю, просить їх задоволити та розгляд справи проводити у її відсутність. Відповідач третя особа 2 [PERSON] в судове засідання не з`явилася повторно, повідомлялася про час та дату розгляду справи належним чином, причину неявки суду не повідомила. Відповідач-позивач - [PERSON] та його представник адвокат Москаль Я.О. в судове засідання не з`явилися. повідомлялися про час та дату розгляду справи належним чином, представником адвокатом Москаль Я.О. через канцелярію Рівненського міського суду Рівненської області подано 14.06.2021 року клопотання, в якому позовні вимоги первісного позову не визнає, в їх задоволенні просить відмовити, зустрічні позовні вимоги підтримує повністю з підстав викладених в зустрічному, просить їх задоволити. Заслухавши думку учасників процесу, дослідивши обставини справи та перевіривши їх доказами в межах заявлених позовних вимог і заперечень, а також дослідивши наявні докази у справі, суд дійшов до наступного висновку. Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору, Кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти у кредит Позичальникові у сумі 30\~000,00 (тридцять тисяч гривень 00 копійок) та на умовах, встановлених цим Договором, а Позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом у розмірі 68 % річних, також погоджено графік платежів. Згідно п. 1.3. Кредитного договору, кредит надається строком на 12 фактичних місяців від дати надання Позичальнику кредиту. Згідно п. 4.2 Кредитного договору, сторони погодили строки та розміри погашення кредиту та виплати процентів до 10.11.2017 року включно. Пунктом 8.1. Кредитного договору передбачено, що договір кредиту набуває чинності з дня його укладення та діє до повного виконання Позичальником зобов`язань за цим договором. 21 листопада 2016 року зметою забезпечення виконання укладеного договору кредиту №С 08 між Кредитною спілкою «Довіра» та [PERSON] та [PERSON] були укладені договори поруки, відповідно до умов яких поручителі зобов`язалися солідарно відповідати перед кредитором за виконання зобов`язань [PERSON] на умовах укладеного ним договору позики №С08 від 21.11.2016 року. 15 лютого 2018 року сторонами було укладено Додаток №1 до договору кредиту №С 08 від 21 листопада 2016 року. Вказаним додатком № 1 визначено, що залишок суми кредиту становить 24 353 грн. 02 коп., нараховані відсотки 14 656 грн. 68 коп. та визначено загальну суму заборгованості в розмірі 3 9009, грн. 70 коп. Згідно п. 1 Додатку № 1 до договору №С 08 від 21 листопада 2016 року плата за користування кредитом (проценти) становить 68 % річних від суми залишку кредиту за кожен день користування кредитом. Відповідно до п. 2 Додатку №1 до договору №С 08 від 21 листопада 2016 року, сторони погодили строки погашення кредиту починаючи з 15 березня 2018 по 15 лютого 2018 року з визначенням суми розстрочки платежів. Пунктом 3 Додатку №1 до договору №С 08 від 21 листопада 2016 року. З посиланням на п. 4.2 вказаного договору визначено, що дата повернення кредиту є граничним строком користування кредитом. Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. В договорі кредиту сторони погодили щомісячну сплату відсотків за кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом, який наданий на 12 місяців - з 21.11.2016 року по 10.11.2017 року включно (Розділ 4 Договору №С08 Порядок надання /погашення кредиту та нарахування/сплати процентів). Таким чином, у межах строку кредитування - до 10.11.2017 року [PERSON] був зобов`язаний повертати кредит та сплачувати проценти періодичними платежами до 20 числа кожного місяця, та повернути кредит та сплатити проценти до закінчення строку, визначеного п. 1.3. цього договору (підпункт 1 п. 3.2.2 Договору №С08). Починаючи з 11.11.2017 року [PERSON] мав обов`язок незалежно від пред`явлення вимоги позивачем повернути всю заборгованість за договором, а не вносити її періодичними платежами, оскільки останні були розраховані у межах строку кредитування. Таким чином, положення абз. 2 ч. 1 ст. 1048 ЦК України, про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. (висновок Великої Палати Верховного Суду у справі №444/9519/12, постанова від 28.03.2018, провадження №14-10 цс 18). Велика Палата Верховного Суду вважає, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регулює наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Таким чином, Кредитна спілка «Довіра» мала право нараховувати відсотки за користування кредитом лише по 10.11.2017 року, а тому сума процентів, які мав взагалі сплатити за Договором №С08 [PERSON] становить 10 400,27 грн. Оцінивши додаток №1 до договору кредиту №С08 від 15 лютого 2018 року, суд зазначає на наступне. Додаток до договору кредиту №С08 від 15.02.2018 укладений через три місяці після закінчення строку кредитування за основним Договором №С08, у додатку № 1 до договору кредиту №С08 від 15.02.2018 року вказано, що згідно п. 4.1 Договору №С08 плата за користування кредитом встановлена у розмірі 68% річних, а не 120% як вказано у поданому позові. У п. 3.1.2. Договору №С08, закріплено норму про те, що Кредитодавець зобов`язаний у разі зміни відсоткової ставки за кредитом письмово повідомити Позичальника про зміни протягом 7 календарних днів з дня прийняття рішення про такі зміни і не менш ніж за 15 днів до вступу в дію таких змін. Суд зауважує, що в матеріалах справи відсутні докази належного повідомлення Позичальника а також Поручителів, про прийняте рішення Кредитором щодо збільшення процентної ставки за кредитним договором. Пунктом 4.2 Договору №С08 встановлені строки та розміри погашення кредиту та виплати процентів. Пунктом 4.6 Договору №С08 визначено, що за будь-яких умов у разі несвоєчасного надходження планового платежу повністю або частково, або із запізненням більш ніж на 4 банківських дні за рішенням Кредитного комітету Кредитодавця цей Кредит визнається кредитом з підвищеним ризиком. Частиною 1 ст. 651 ЦК України встановлено, що зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом. Статтею 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» (дія якого поширюється і на діяльність кредитних спілок щодо укладення ними і здійснення кредитних договорів) встановлена заборона банкам в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу) за винятком випадків, встановлених законом. Таким чином, розрахунок заборгованості за процентами за користування кредитом, наданий суду Позивачем не відповідає умовам кредитного договору №С08 від 21.11.2016 року. Так, розмір відсотків за період з 28.12.2016 року по 11.01.2017 року становить 705, 99 грн. - розрахований за формулою 27 067,94 грн. - заборгованість по тілу кредиту, х 68,00 % - відсоткова ставка за кредитом: 365 х 14 днів - кількість днів за період з 28.12.2016 року по 11.01.2017 року; за період з 11.01.2017 року по 27.02.2017 року становить 2 370, 11 грн. - розрахований за формулою 27 067,94 грн. - заборгованість по тілу кредиту, х 68,00 % - відсоткова ставка за кредитом: 365 х 47 днів - кількість днів за період з 12.01.2017 року по 27.02.2017 року; за період з 27.02.2017 року по 20.03.2017 року становить 1 058, 99 грн. - розрахований за формулою 27 067,94 грн. - заборгованість по тілу кредиту, х 68,00 % - відсоткова ставка за кредитом: 365 х 21 днів - кількість днів за період з 27.02.2017 року по 20.03.2017 року; за період з 20.03.2017 року по 04.04.2017 року становить 756, 42 грн. - розрахований за формулою 27 067,94 грн. - заборгованість по тілу кредиту, х 68,00 % - відсоткова ставка за кредитом: 365 х 15 днів - кількість днів за період з 20.03.2017 року по 04.04.2017 року; за період з 04.04.2017 року по 02.06.2017 року, становить 2 702,26 грн. - розрахований за формулою 24 584,33 грн. - заборгованість по тілу кредиту, х 68,00 % - відсоткова ставка за кредитом: 365 х 59 днів - кількість днів за період з 04.04.2017 року по 02.06.2017 року; за період з 02.06.2017 року по 30.08.2017 року, становить 40 37,93 грн. - розрахований за формулою 24 353,02 грн. - заборгованість по тілу кредиту, х 68,00 % - відсоткова ставка за кредитом: 365 х 89 днів - кількість днів за період з 02.06.2017 року по 30.08.2017 року; за період з 30.08.2017 року по 16.11.2017 року, становить 3 538,86 грн. - розрахований за формулою 24 353,02 грн. - заборгованість по тілу кредиту, х 68,00 % - відсоткова ставка за кредитом: 365 х 78 днів - кількість днів за період з 30.08.2017 року по 16.11.2017 року; за період з 16.11.2017 року по 15.02.2018 року, становить 4 037,93 грн. - розрахований за формулою 24 353,02 грн. - заборгованість по тілу кредиту, х 68,00 % - відсоткова ставка за кредитом: 365 х 89 днів - кількість днів за період з 16.11.2017 року по 15.02.2018 року; за період з 15.02.2018 року по 09.08.2018 року, становить 8 030,49 грн. - розрахований за формулою 24 353,02 грн. - заборгованість по тілу кредиту, х 68,00 % - відсоткова ставка за кредитом: 365 х 177 днів - кількість днів за період з 15.02.2018 року по 09.08.2018 року; за період з 09.08.2018 року по 13.08.2018 року, має становити 181,48 грн. - розрахований за формулою 24 353,02 грн. - заборгованість по тілу кредиту, х 68,00 % - відсоткова ставка за кредитом: 365 х 4 дні - кількість днів за період з 09.08.2018 року по 13.08.2018 року; за період з 13.08.2018 року по 04.09.2018 року, становить 998,14 грн. - розрахований за формулою 24 353,02 грн. - заборгованість по тілу кредиту, х 68,00 % - відсоткова ставка за кредитом: 365 х 22 дні - кількість днів за період з 13.08.2018 року по 04.09.2018 року; за період з 04.09.2018 року по 15.02.2019 року, становить 7 440,68 грн. - розрахований за формулою 24 353,02 грн. - заборгованість по тілу кредиту, х 68,00 % - відсоткова ставка за кредитом: 365 х 164 дні - кількість днів за період з 04.09.2018 року по 15.02.2019 року. Таким чином, загальна процентів за користування кредитом становить 35 153,29 грн. Статтею 559 ЦК України визначено підстави та умови припинення поруки. Так, зокрема відповідно до ч. 1 ст. 559 ЦК України порука припиняється з припиненням забезпеченого нею зобов`язання, а також у разі зміни зобов`язання без згоди поручителя, внаслідок чого збільшується обсяг його відповідальності. Крім цього ч. 4 ст. 559 ЦК України (чинною на момент укладення договору поруки) було передбачено, що порука припиняється після закінчення строку, встановленого в договорі поруки. У разі, якщо такий строк не встановлено, порука припиняється, якщо кредитор протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов`язання не пред`явить вимоги до поручителя. Якщо строк основного зобов`язання не встановлений або встановлений моментом пред`явлення вимоги, порука припиняється, якщо кредитор не пред`явить позову до поручителя протягом одного року з дня укладення договору поруки, якщо інше не передбачено законом. Відповідно до ч. 4 ст. 1056-1 ЦК України, якщо інше не встановлено законом, у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитодавець самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, а в разі збільшення процентної ставки - поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки протягом 15 календарних днів, що настають за днем, з якого застосовується нова ставка. Позивачем (відповідачем по зустрічному позову) не доведено належними та допустими доказами факт надання вимоги Поручителям [PERSON] та [PERSON] протягом шести місяців з дня настання строку виконання основного зобов`язання. Відповідно до Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних та кримінальних справ від 30.03.2012 року №5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин». Зокрема, згідно п.22 цієї Постанови визначено, що відповідно до частини першої статті 559 ЦК припинення договору поруки пов`язується зі зміною забезпеченого зобов`язання за відсутності згоди поручителя на таку зміну та за умови збільшення обсягу відповідальності поручителя. При цьому обсяг зобов`язання поручителя визначається як умовами договору поруки, так і умовами основного договору, яким визначено обсяг зобов`язань боржника, забезпечення виконання яких здійснює поручитель. Проте якщо в договорі поруки передбачено, зокрема, можливість зміни розміру процентів за основним зобов`язанням і строків їх виплати тощо без додаткового повідомлення поручителя та укладення окремої угоди, то ця умова договору стала результатом домовленості сторін (банку і поручителя), а отже, поручитель дав згоду на зміну основного зобов`язання. Якщо в договорі поруки такі умови сторонами не узгоджені, а із встановлених обставин справи не вбачається належної інформованості поручителів і їх згоди на збільшення розміру відповідальності Позичальника, то відповідно до положень ч. 1 ст. 559 ЦК порука припиняється у разі зміни основного зобов`язання без згоди поручителя, внаслідок чого збільшується обсяг його відповідальності. У цьому випадку поручитель має право на пред`явлення позову про визнання договору поруки припиненим. Також, п. 24 вищевказаної Постанови передбачено, що при вирішенні спорів щодо припинення поруки у зв`язку із збігом шестимісячного терміну, з дня настання строку виконання основного зобов`язання, для пред`явлення вимоги до поручителя, суд має враховувати, що згідно зі ст. 526 ЦК зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. Отже, якщо кредитним договором не визначено інші умови виконання основного зобов`язання, то у разі неналежного виконання позичальником своїх зобов`язань за цим договором строк пред`явлення кредитором до поручителя вимоги про повернення отриманих у кредит коштів має обчислюватися з моменту настання строку погашення зобов`язання згідно з такими умовами, тобто з моменту настання строку виконання зобов`язання у повному обсязі або у зв`язку із застосуванням права на повернення кредиту достроково. Таким строком не може бути лише несплата чергового платежу. Пред`явленням вимоги до поручителя є як направлення/вручення йому вимоги про погашення боргу (залежно від умов договору), так і пред`явлення до нього позову. При цьому в разі пред`явлення вимоги до поручителя кредитор може звернутися до суду протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов`язання. При цьому сама по собі умова договору про дію поруки до повного виконання позичальником зобов`язання перед кредитодавцем або до повного виконання поручителем взятих на себе зобов`язань не може розглядатися як установлення строку дії поруки, оскільки це не відповідає вимогам ст. 252 ЦК України, згідно з якою строк визначається роками, місяцями, тижнями, днями або годинами. Термін визначається календарною датою або вказівкою на подію, яка має неминуче настати.

Outcome: partial