Jurisdiction: civil
Date: 2021-04-25 00:00:00

До Корсунь-Шевченківського районного суду Черкаської області надійшов позов АТ КБ «Приватбанк» до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором та судових витрат. В обґрунтування позовних вимог позивач вказує, що на підставі заяви б/н від 28.11.2006 [PERSON] отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Зазначає, що відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які викладені на банківському сайті складає між ним та банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом відповідача у заяві. У зв`язку з порушенням зобов`язань за кредитним договором у відповідача станом на 15.07.2020 виникла заборгованість у розмірі 12099,59 грн., яка складається з 9308,53 грн. - заборгованості за простроченим тілом кредиту; 2641,06 грн. - заборгованості за простроченими відсотками; 150,00 грн. - нарахованої пені. Про дату, час і місце слухання справи учасники були повідомлені належним чином. Представник позивача у судове засідання не з`явився, однак в матеріалах справи міститься клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача. Позовні вимоги позивач підтримує в повному обсязі, проти ухвалення заочного рішення не заперечує. Відповідач [PERSON] про дату, час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином, проте у судове засідання не з`явився, причини неявки не повідомив, відзив на позов не подав. Ухвалою Корсунь-Шевченківського районного суду Черкаської області постановлено здійснювати розгляд справи у заочному порядку. Фіксування судового засідання технічними засобами не здійснювалося на підставі приписів ч. 2 ст. 247 ЦПК України. Дослідивши матеріали справи, судом встановлено наступне. Відповідач 28.11.2006 заповнив та підписав надану позивачем форму Заяви, з якої вбачається, що відповідач бажає отримати кредитну картку з кредитним лімітом 1000,00 грн. Базова відсоткова ставка за кредитним лімітом встановлена на рівні 3% на місяць з розрахунку 360 днів у році (а.с. 31). У вказаній заяві міститься інформація щодо ознайомлення відповідача з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку. На підтвердження факту видачі відповідачу картки позивач надає довідку (а.с. 30), з якої вбачається, що відповідачу вперше була видана кредитна картка 28.11.2006. Договір складається із Анкети-заяви, Умов та правил надання банківських послуг та Тарифів банку. АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за договором виконало у повному обсязі, надавши відповідачу кредитну картку з встановленим кредитним лімітом. Спірні відносини між сторонами виникли з приводу неналежного виконання відповідачем своїх зобов`язань за договором, що призвело до виникнення заборгованості, про стягнення якої позивач і звернувся з позовом до суду. Із долученого до позовної заяви розрахунків вбачається, що станом на 15.07.2020 позивач визначив заборгованість [PERSON] за кредитним договором у розмірі 12099,59 грн., яка складається з 9308,53 грн. - заборгованості за простроченим тілом кредиту; 2641,06 грн. - заборгованості за простроченими відсотками; 150,00 грн. - нарахованої пені. Частиною 1 ст. 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Відповідно до ч. 2 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. При цьому, ч. 1 ст. 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі. Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. На обґрунтування позовних вимог Банк вказує, що при укладанні договору сторони керувалися саме вказаними нормами законодавства, при цьому, формулярами та стандартними формами є Умови та правила надання банківських послуг та Тарифи банку, згідно з якими обслуговується відповідач. Суд вважає, що в даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин норми ч. 1 ст. 634 ЦК України, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані Умови та правила банківських послуг, відсутність у Заяві домовленості сторін про сплату пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин та не містять підпису позичальника про ознайомлення з ними під час укладення кредитного договору. Суд вважає, що при укладенні договору з відповідачем АТ КБ «ПриватБанк» не дотримався вимог, передбачених ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» № 1023-XII про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими Банк, а тому Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, які містяться в матеріалах даної справи без підпису відповідача - не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 28.11.2006 шляхом підписання відповідачем вищевказаної Заяви. Так, споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснювати свої права, бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил, тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. Даний висновок суду узгоджується з постановою Великої Палати Верховного Суду під час розгляду справи №342/180/17, провадження № 14-131цс19 від 03.07.2019, а тому інший висновок не відповідав би принципу справедливості, добросовісності та розумності та уможливив покладання на слабшу сторону - споживача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору. Позивач, крім тіла кредиту, просить стягнути з відповідача заборгованість за простроченими відсотками у розмірі 2641,06 грн. та 150,00 грн. нарахованої пені. З тексту Заяви, підписаної відповідачем, вбачається, що відповідач погодився щодо встановлення базової відсоткової ставки з кредитним лімітом у розмірі 3% на місяць. Ураховуючи, що між сторонами була досягнута домовленість про стягнення відсотків за користування кредитом, то суд вважає такою, що підлягає задоволенню, вимогу про стягнення з відповідача заборгованості за простроченими відсотками у розмірі 2641,06 грн. Разом з тим, відсутні докази узгодження сторонами порядку та розміру нарахування штрафів та пені. Проте позивач на підтвердження своїх вимог надає розрахунок заборгованості відповідача за договором від 28.11.2006 станом на 31.05.2015 (а.с. 8-14), розрахунок заборгованості за період 01.06.2015 - 30.09.2019 (а.с. 15-20), а також розрахунок за період 01.10.2019 - 15.07.2020 (а.с. 21). Відповідно до розрахунку станом на 30.09.2019 відповідачем погашено заборгованість по пені у сумі 1400,00 грн. (а.с. 20). Відповідно до розрахунку станом на 15.07.2020 заборгованість за простроченим тілом кредиту складає 9308,53 грн. Оскільки судом встановлено, що сторони не узгоджували порядок, підстави та розмір нарахування пені, суд дійшов висновку, що вимога позивача про стягнення з відповідача пені у сумі 150,00 грн. є безпідставною. Також суд вважає, що позивачем безпідставно стягнуто з відповідача нараховану пеню на суму 1400,00 грн. (відповідно до розрахунку заборгованості станом на 30.09.2019). Вирішуючи питання про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту суд зазначає наступне. За змістом статей 525, 526 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином згідно з умовами договору та у встановлений договором строк. Одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається. Відповідно до частин першої та третьої ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою позикодавцю в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок або реального повернення коштів позикодавцеві. Разом з тим, відповідно до ч. 2 ст. 530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь який час. Як вбачається з розрахунку заборгованості за договором № б/н від 28.11.2006, заборгованість відповідача за простроченим тілом кредиту становить 9308,53 грн. Оскільки суд дійшов висновку, що позивачем було безпідставно стягнуто з відповідача нараховану пеню на суму 1400,00 грн., суд вважає за необхідне зменшити заборгованість за тілом кредиту на вказану суму. Таким чином, з відповідача підлягає стягненню заборгованість за тілом кредиту у сумі 7908,53 грн. (9308,53 грн. - 1400,00 грн.). У зв`язку з наведеним, суд доходить висновку про необхідність часткового задоволення позову та стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитним договором № б/н від 28.11.2006 на загальну суму 10549,59 грн. (7908,53 грн. - заборгованість за тілом кредиту + 2641,06 грн. - заборгованість за простроченими відсотками). Відповідно до ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Позивачем заявлено позовні вимоги на суму 12099,59 грн., з яких судом задоволено вимоги на загальну суму 10549,59 грн., що складає 87,19% від загальної суми позовних вимог. Позивачем сплачено судовий збір у сумі 2102,00 грн. Отже, на користь позивача підлягають відшкодуванню судові витрати у вигляді судового збору у сумі 1832,73 грн., що дорівнює 87,19% від сплаченого судового збору. На підставі статей 525, 627-629, 1054 ЦК України та

Outcome: partial