Jurisdiction: civil
Date: 2017-08-30 00:00:00

До Куйбишевського районного суду Запорізької області звернулося публічне акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» (далі позивач, КБ «Приватбанк») з позовом до [PERSON] (далі відповідач), в якому вказало, що відповідно до укладеного договору №б/н від 20.11.2012 року [PERSON] отримала кредит у розмірі 1\~800 грн. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою», затверджених наказом №СП-2010-256 від 06.03.2010 року та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, тобто зобовязання за вказаним договором не виконав. Станом на 30.06.2017 відповідач має заборгованість 33\~038,15 грн., яка складається з наступного: 1\~815,00 грн. тіло кредиту; 25\~773,71 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом; 3\~400,00 грн. заборгованість за пенею та комісією; 500 грн. штраф (фіксована частина); 1\~549,44 грн. штраф (процентна складова). Позивач просить стягнути зазначену суму заборгованості. В судове засідання представник позивача не зявився, про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином. Представником позивача подана заява про розгляд справи без його участі, в якій він позовні вимоги підтримує у повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечує. Відповідач в останнє судове засідання не зявився, про дату, час та місце судових засідань повідомлений належним чином, надав суду заяву про розгляд справи за відсутності відповідача. За таких обставин суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних та доказів та за згодою позивача ухвалює заочне рішення, що відповідає положенням ч. 4 ст.169 та ст.224 ЦПК України. Судом встановлені наступні обставини і відповідні їм правовідносини. 20.11.2012 року [PERSON] та ПАТ КБ «Приватбанк» уклали договір про надання банківських послуг шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до [PERSON] та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку. [PERSON] надала згоду на те, що ця анкета-заява разом з Памяткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають договір про надання банківських послуг між нею та банком. На виконання умов договору [PERSON] отримала кредитну картку «Універсальна contract». Згідно наданим позивачем витягом з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна contract» пільговий період становить 55 днів; базова відсоткова ставка на місяць становить 1,7%, обовязковий щомісячний платіж 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості; термін внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, що слідує за звітним; щомісячна комісія за обслуговування карти 15 грн.; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості 0,0001% від заборгованості (але не менше 50 грн. на місяць, нараховується 1 раз на місяць, при наявності прострочення за кредитами або відсотками; штраф за порушення строків платежів за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобовязань 500 грн. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій. Відповідно до наданої позивачем виписки з карткового рахунку 21.11.2012 відбулася перша операція по рахунку знаття готівки в сумі 50 грн. Остання операція по рахунку поповнення готівкою карти в терміналі самообслуговування на суму 700 грн. відбулася 09 липня 2014 року. Після цієї операції заборгованість за кредитом (тіло кредиту) становила 1\~800 грн. 12.08.2014 відповідачу нараховано щомісячну комісію за обслуговування карти в розмірі 15 грн., після чого заборгованість за кредитом становила 1\~815 грн. та розмір її до подачі позову не змінився. Вирішуючи питання про стягнення заборгованості за кредитом в розмірі 1\~815,00 грн., суд виходить з наступного. Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Позивачем до позову наданий витяг з [PERSON] та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 року №СП-2010-258 (надалі [PERSON]). За п. 1.1.1.45. [PERSON] кредит (кредитна лінія, кредитний ліміт) розмір грошових коштів, наданих Банком Клієнту на строк, обумовлений в Договорі на умовах платності та повернення. Згідно п. 1.1.2.5. [PERSON] обовязком Клієнта є погашати заборгованість за Кредитом, відсоткам за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. За п. 2.1.1.4.6. [PERSON] має право в разі порушення Клієнтом зобовязання по погашенню заборгованості перед Банком протягом 90 днів з моменту виникнення таких порушень змінити умови кредиту, встановив строк повернення кредиту 91-й день з моменту порушення зобовязань Клієнта по погашенню кредиту та вимагати від Клієнта повернення кредиту, виплати відсотків за його використання, виконання інших зобовязань по кредиту в повному обсязі. За статтею 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання). Враховуючи отримання [PERSON] кредитної картки, проведення з нею операцій, нездійснення щомісячних платежів в обумовленому сторонами розмірі, залишок кредиту в розмірі 1\~815 грн., ця сума підлягає стягненню на користь позивача в повному обсязі. Вирішуючи питання про стягнення 25\~773,71 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, суд виходить з наступного. Як було зазначено судом, відповідно до Довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна contract» базова відсоткова ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості з розрахунку 360 днів на рік, становить 1,7%, тобто 20,4% річних. За п. 2.1.1.12.6. [PERSON] за користування Кредитом та [PERSON] нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку, із розрахунку 360 днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13. Враховуючи наведені положення статті 1054 ЦК України, пунктів 1.1.1.45. та 1.1.2.5. [PERSON], вимога про стягнення нарахованих процентів є правомірною. Проте суд не погоджується з розміром нарахованих процентів. Позивач в розрахунку заборгованості, витягу з тарифів зазначає, що розмір процентів було змінено Банком в односторонньому порядку, що передбачено укладеним між сторонами договором. Так з 01.09.2014 року базова місячна ставка становить 2,9% (тобто 34,8% річних), з 01.04.2015 3,6% (тобто 43,2% річних). Згідно з п. 1.1.3.2.3. [PERSON] правом Банку є змінювати Тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому [PERSON], за виключенням зміни розміру наданого раніше Кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно п. 1.1.3.1.9. цього договору. За п. 1.1.3.1.9. [PERSON] обовязком Банку є не рідше одного разу на місяць способом, зазначеним в Заяві, надавати держателю виписки про стан Картрахунків та про здійснені за минулий місяць операції по Картрахункам. В заяві-анкеті такий спосіб надання виписки не зазначений. Також згідно з п. 1.1.6.1. [PERSON] зміни в ці [PERSON] вносяться Банком щомісячно в односторонньому порядку у випадках, не заборонених законодавством України. В тих випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, [PERSON] повідомляє Клієнтів про внесені зміни шляхом використання наступних каналів звязку: -офіційний сайт Банку; -підпис необхідних документів безпосередньо у відділенні Банку. Відповідно до ч. 3. ст. 1056-1 ЦК України фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. [PERSON] договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Доказів щодо дотримання порядку внесення змін до договору щодо збільшення процентної ставки позивачем не надано. Тому суд дійшов до висновку про стягнення процентів виходячи з базової ставки в розмірі 20,4 відсотків річних. За розрахунком суду, розмір процентів, що підлягає стягненню, становить 1\~455,73 грн. При розрахунку судом враховано, що станом на дату формування суми заборгованості за кредитом 12.08.2014 заборгованість за процентами становила 372,72 грн. Подальший розрахунок процентів, що підлягають стягненню здійснений за період з 12.08.2014 по 30.06.2017 за процентною ставкою саме 20,4% річних. Також суд зазначає, що позивачем не надано належних доказів щодо зміни процентної ставки (наказів, інших рішень органів управління, уповноважених на встановлення процентної ставки, тощо) та належного повідомлення відповідача про зміну процентної ставки. Вирішуючи питання про стягнення 3\~400 грн. заборгованості за пенею та комісією та штрафу в розмірі 500 грн. (фіксована частина) та 1\~549,44 грн. (процентна складова), суд виходить з наступного. За статтею 539 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. Згідно з ч. 3 ст. 551 ЦК України розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення. За змістом частини третьої статті 551 ЦК України під розміром збитків слід розуміти суму, на яку нараховано неустойку, а не будь-яку іншу суму збитків. Такого висновку дійшов Верховний Суд України в постанові №6-473цс16 від 14 вересня 2016 року. Тобто розмір неустойки (пені та штрафу) 5\~549,44 грн. значно перевищує розмір заборгованості відповідача (збитків позивача), а саме 3\~270,73 грн. Крім того, відповідачем надані докази про те, що на її утриманні перебуває неповнолітня донька [PERSON] [INFO]. Відповідач доньку виховує самостійно, є одинокою матірю. За таких обставин суд дійшов висновку про необхідність зменшення розміру неустойки (пені), що підлягає стягненню з відповідача, до 1\~000 грн. Таким чином, стягненню з відповідача підлягають наступні суми по кредиту: -1\~815 грн. заборгованості за кредитом; -1\~455,73 грн. процентів за користування кредитом; -1\~000 грн. неустойки, всього 4\~270,73 грн. Згідно частини першої статті 88 ЦПК України якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог. Позивачем при подачі позову сплачено судовий збір в розмірі 1\~600 грн. З урахуванням того, що судом зменшено розмір неустойки, на користь позивача підлягає стягненню з відповідача 427,20 грн.

Outcome: partial