Jurisdiction: civil
Date: 2021-10-26 00:00:00

До Козятинського міськрайонного суду Вінницької області надійшов позов АТ «Ощадбанк» до [PERSON] про стягнення суми кредитної заборгованості. Позов обґрунтовано тим, що 25.06.2018 сторонами було підписано Заяву про приєднання №471634111 (Кредиту) відповідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Підписанням Заяви про приєднання, відповідач ініціював одержання та погодився на умови користування кредитом, відповідно до умов Договору та підтвердив укладання між відповідачем та банком кредитного договору (п. 3.1 Заяви). Відповідно до умов п.п. 3.4.1.-3.4.2 Заяви про приєднання, відповідачу відкрито поточний рахунок № [NUMBER] в гривні на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установах Банку, а також надано платіжну картку «Моя карта» та пін-конверт до неї. Відповідачу встановлено кредитний ліміт у сумі - 29 000 грн. Як зазначає позивач, банк свої зобов`язання перед відповідачем виконав повністю. Відповідно до Додатку №1 до основного Договору, процентна ставка є фіксованою, встановлюється в розмірі 38,00% річних на користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду. Пунктом 1.18.3 Договору передбачено, що сплата нарахованих процентів за користування кредитом здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця, шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки обліку простроченої заборгованості. Відповідно до п. 1.23 Договору, у разі неналежного виконання позичальником своїх зобов`язань, Банк має право вимагати дострокового погасити заборгованість за кредитом, а також клієнт зобов`язаний в повному обсязі сплатити всі інші платежі, що передбачені договором та його невід`ємними частинами. Пунктом 1.24 передбачено, що за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, банк має право вимагати сплати процентів за користування кредитом, сплати комісійної винагороди за обслуговування кредиту та інших платежів. Згідно пункту 1.29.8. строк повернення кредиту є таким, що настав і клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання будь-якого із наступних випадків: прострочення виконання зобов`язань клієнта за цим договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за кредитом та/або процентами та/або комісіями) за кредитним договором на строк понад 58 календарних днів. За невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом будь-якого грошового зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені договором, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, у розмірі подвійної ставки НБУ, що діє у період, за який нараховується пеня, якщо інше не передбачене договором (п.1.21. розділу ХХІІ Договору). Таким чином, позивач вказує, що виконав свої зобов`язання за Договором, надавши відповідачу кредит, у встановленому Договором розмірі. Проте, починаючи з лютого 2020 відповідач почав порушувати умови Договору щодо повернення кредиту та сплати процентів у встановлені строки та порядку, у зв`язку з чим у відповідача виникла прострочена заборгованість по сплаті кредиту та процентів. Станом на 31.08.2020 за відповідачем рахується заборгованість у розмірі 15667,42 грн., яка складається із: заборгованість за основним боргом - 14079,00 грн.; проценти за користування кредитом - 1139,27 грн., пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 224,44 грн., пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 82,10 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 107,07 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 17, 60 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 8,50 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 9,44 грн. Враховуючи вищевикладене, позивач АТ «Ощадбанк» просить стягнути з [PERSON] суму кредитної заборгованості у розмірі 15667,42 грн. та витрати по сплаті судового збору у розмірі 2102,00 грн. Ухвалою Козятинського міськрайонного суду Вінницької області від 25.01.2021 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито спрощене позовне провадження, відповідачеві надано строк для подання відзиву на позовну заяву. Вказану ухвалу разом із копією позовної заяви з додатками було надіслано відповідачеві рекомендованим листом з повідомленням. [PERSON] лист отримав, що підтверджується розпискою від 15.02.2021, відзив на позовну заяву не подав. Також [PERSON] належним чином повідомлений про час, дату та місце судового засідання, призначеного на 27.10.2021, про що свідчить розписка від 18.08.2021. За таких обставин, судом виконано вимоги положень ст. 128 ЦПК України щодо належного повідомлення відповідача про день, час та місце судового розгляду. Враховуючи вищевикладене та положення ст.178,279 ЦПК України, суд розглядає справу за наявними у справі матеріалами. Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази у їх сукупності, суд дійшов наступних висновків. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти . Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст.1048 цього Кодексу. За змістом ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами 1, 2 ст. 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із ч.1 ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. За змістом ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту (ч. 1 ст. 527 ЦК України). Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події (ч. 1 ст. 530 ЦК України). Відповідно ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень. Суд, розглянувши матеріали справи та дослідивши письмові докази, вважає, що позовні вимоги частково обґрунтовані та підлягають частковому задоволенню, виходячи з наступного. У договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 01.04.2019 передбачено наступні пункти. Згідно п.1.17.1. клієнт зобов`язується використати кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені кредитним договором. Пунктом 1.18.1. передбачено, що за користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в умовах користування кредитною лінією, що застосовуються до відповідної категорії клієнтів, в тому числі, з урахуванням змін умов кредитування. Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, визначені цим договором та додатками, для сплати процентів) здійснювати часткове повернення кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання кредиту, передбачених в умовах користування кредитною лінією (п.1.18.4). У п. 1.18.5 визначено, що сплата нарахованих процентів за користування кредитом (в т.ч. процентів за користування кредитом протягом Грейс періоду), обов`язкового щомісячного платежу, процентів за несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені заявою на встановлення відновлювальної кредитної лінії здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а платіжна картка при цьому блокується. Відповідно до п.1.20, при виникненні заборгованості за договором, всі суми, зараховані на картковий рахунок (в т.ч. нараховані по картковому рахунку проценти), направляються на погашення заборгованості в наступній черговості, визначеній в ст. 19 Закону України «Про споживче кредитування»: у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом, прострочена комісійна винагорода за обслуговування кредиту; у другу чергу сплачуються сума кредиту, проценти за користування кредитом та комісійна винагорода за обслуговування кредиту; у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит. За невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені цим договором, в тому числі додатками, що є його невід`ємними частинами, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки (пені, штрафу) не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної позичальником за кредитним договором. Згідно п.1.24, банк має право вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ними, сплати комісійної винагороди за обслуговування кредиту та інших платежів за договором, строк сплати яких не настав, та застосовувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно із законодавством (в т.ч. звернути стягнення на грошові кошти,що розміщені на будь-якому рахунку клієнта), у випадку невиконання або неналежного виконання клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення кредиту (в тому числі сплати суми обов`язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди за обслуговування кредиту та інших платежів, в тому числі, але не виключно у випадку: 1) затримання сплати клієнтом заборгованості по кредиту (його частини, в тому числі в розмірі обов`язкового щомісячного платежу) та/або перевищення витратного ліміту (несанкціонованого овердрафту) та/або процентів за користування кредитом та/або комісійної винагороди за обслуговування кредиту, обов`язок сплати яких передбачений заявою на кредит, щонайменше на один календарний місяць; 2) перевищення сумою заборгованості суми кредиту більш як на десять процентів; 3) несплати клієнтом більше однієї виплати за кредитним договором, яка перевищує п`ять процентів суми кредиту; 4) іншого істотного невиконання зобов`язань, внаслідок якого банк має право вимагати дострокового повернення кредиту та сплати інших платежів. У випадку наявності протягом одного місяця перевищення витратного ліміту (несанкціонованого овердрафту) або простроченої заборгованості за кредитом, процентами за його користування, комісійною винагородою за обслуговування кредиту та непогашення цієї заборгованості клієнтом, банк має право заблокувати всі платіжні картки клієнта. Пунктами 9.1, 9.2, 9.3 передбачено, що за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом будь-якого грошового зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені договором, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діє у період, за який нараховується пеня, якщо інше не передбачено договором. З неповернення банку помилково зарахованих на картковий рахунок коштів в день отримання клієнтом повідомлення банку про здійснення помилкового переказу, банк має право стягнути з клієнта пеню в розмірі 0,1 відсотка від помилково отриманої суми на кожний день прострочення, починаючи з дня, наступного за вказаним у повідомленні банку днем повернення помилкового переказу, до дня повернення помилково отриманої суми (включно), яка не може перевищувати 10% від суми помилкового зарахування. Пеня нараховується у валюті грошового зобов`язання, за неналежне виконання якого вона застосовується, і сплачується в національній валюті за курсом, встановленим НБУ на 15:00 год. за київським часом банківського дня, в який сплачується пеня. Сплата пені не звільняє клієнта від виконання зобов`язань за договором. Позивачем було надано копії заяви про приєднання, заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту), паспорт споживчого кредиту з інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, таблицю визначення сукупності вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки станом на 25.06.2018, підписаними відповідачем [PERSON] , що свідчить про ознайомлення відповідача з умовами кредитування Також у матеріалах справи міститься копія договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб з додатком про умови користування кредитною лінією (кредитом), розрахунок за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3% річних та інфляційних втрат за прострочення виконання грошового зобов`язання станом на 31.08.2020 складеного на боржника [PERSON] . Судом встановлено, що 23.10.2018 між Акціонерним товариством «Державний Ощадний банк України» та [PERSON] укладено кредитний договір, шляхом підписання відповідачем заяви №471634111 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), відповідно до якого Банк відкрив відповідачу поточний рахунок № [NUMBER] на умовах тарифного пакету «Мій комфорт» та надав йому платіжну картку «Моя картка» та ПІН-конверт до неї (копія анкети-заяви міститься у справі). Відповідно до паспорта споживчого кредиту, в інформації, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит вказано наступне: сума/ліміт кредиту становить 250000,00 грн.; строк кредитування 60 міс.; процентна ставка 35% річних; комісія за видачу кредитних коштів 2,5% від суми; загальні витрати за кредитом 222483, 77 грн.; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом 472483,77 грн.; пеня нараховується в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми платежу за кожний день прострочення - за порушення взятих на себе зобов`язань по своєчасному поверненню основної суми боргу та/або сплати процентів за користування кредитом, та/або сплати суми комісійної винагороди, але не більше 15% суми простроченого кредиту. З вказаною інформацією [PERSON] ознайомлений, що посвідчив власним підписом. З розрахунку заборгованості вбачається, що станом на 31.08.2020 загальний розмір заборгованості становить 15667,42 грн, що складається з заборгованості за основним боргом (кредитом) - 14079,00 грн, проценти за користування кредитом - 1139,27 грн, пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 224, 44 грн, пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 82, 10 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 107,07 грн, 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом -17,60 грн, втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 8,50 гр., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 9,44 грн. Отже, судом встановлено, що [PERSON] були надані кредитні кошти позивачем, він їх використовував, однак, неналежно виконуючи свої зобов`язання за договором щодо повернення коштів, він порушив свої зобов`язання. А тому з нього у примусовому порядку підлягає стягненню заборгованість по наданому кредиту. Як було вказано вище, згідно ч. 2 ст. 625 ЦК України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. З паспорту споживчого кредиту вбачається, що процентна річна ставка встановлена банком становить - 35% річних, тому вказані 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) та 3% річних за несвоєчасну сплату комісії (які не передбачені паспортом споживчого кредиту) повинні бути виключені із розрахунку заборгованості. Така вимога не узгоджується з положенням ст. 625 ЦК України, оскільки договором визначений розмір процентів за користування кредитом, що виключає правову підставу нарахування ще 3 процентів річних від простроченої суми. Отже, заборгованість [PERSON] за основним боргом становить: 14079,00+1139,27+224,44+82,10+8,50+9,44=15542,75 грн, що підлягає стягненню на користь АТ «Державний ощадний банк України». Позивач виконав свої зобов`язання за договором, надавши відповідачу кредит у розмірі 29000 грн. Відповідач, взявши на себе зобов`язання за вказаним кредитним договором, розпочав користуватися кредитними коштами. Однак, як свідчить розрахунок заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею та інфляційних втрат за прострочення виконання грошового зобов`язання, користуючись наданими кредитними коштами, став порушувати умови договору щодо повернення кредиту та сплати процентів у встановленому договором строки та порядку, у зв`язку з чим, у нього станом на 31.08.2020 виникла заборгованість за простроченим боргом - 14079 грн. 00 коп.; проценти за користування кредитом - 1139 грн 27 коп.; пеня за несвоєчасне погашення кредиту - 224 грн. 44 коп.; пеня за несвоєчасне погашення процентів - 82 грн 10 коп., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення кредиту - 8 грн 50 коп; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення кредиту - 9 грн 44 коп. Таким чином, загальна сума боргу, складає 15542 грн. 75 коп., що підлягає стягненню з відповідача. Відповідно до ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а тому з відповідача на користь позивача слід стягнути 2102 грн. 00 коп.

Outcome: partial