Jurisdiction: civil
Date: 2019-02-19 00:00:00

До Куйбишевського районного суду Запорізької області звернулося АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО [PERSON] «ППРИВАТБАНК» (далі позивач, АТ КБ «Приватбанк») з позовом до [PERSON] (далі відповідач), в якому вказало, що відповідно до укладеного договору № б/н від 27.10.2008 року відповідач отримав кредит у розмірі 500,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку», які викладені на сайті банку, складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за [PERSON], відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, тобто зобовязання за вказаним договором не виконав та станом на 07.11.2018 року відповідач має заборгованість 16314,63 гривень. [PERSON] продовжує ухилятись від виконання зобовязання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав ПАТ КБ «Приватбанк». Враховуючи викладене, позивач просить суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором в сумі 16314,63 грн. та витрати по сплаті судового збору. В судове засідання представник позивача не зявився, про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином, надав до суду заяву, в якій просить розглядати справу без участі представника, одночасно зазначивши, що позовні вимоги підтримує у повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечує. Відповідач в судове засідання не зявився, про час і місце розгляду справи повідомлений належним чином, надав до суду заяву, в якій вказав, що позовні вимоги визнає частково, а саме визнає заборгованість за тілом кредиту у розмірі 606,71 грн., а не визнає заборгованість за користування кредитом, пенею, комісією та штрафами. Враховуючи вищевикладене, а також положень ч.3 ст.211\~Цивільного процесуального\~кодексу України (далі ЦПК України), суд вважає, що рішення у справі можливо постановити при проведенні судового засідання за відсутності представника позивача. За відсутності сторін, фіксування судового засідання технічними засобами не здійснюється, що відповідає положенню ч.2 ст.247 ЦПК України. Відповідно до положень статті 12\~ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Частиною 1 статті 13\~ЦПК України встановлено, що суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. Судом встановлені наступні обставини у справі та відповідні їм правовідносини. 27 жовтня 2008 року ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» та фізична особа [PERSON] уклали договір б/н, відповідно до якого відповідач отримав кредит у розмірі 500,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 22,80 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку» складають між нею та Банком договір, що підтверджується підписом у заяві. Відповідно до ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Суд приходить до висновку, що між сторонами укладений кредитний договір від 27.10.2008 року, який по своїй суті є договором приєднання, відповідно до ст.634 ЦК України. Відповідно до кредитного договору відповідач взяв на себе обовязок повернути кредит, виплатити відсотки в розмірі 1,9% в місяць на суму залишку заборгованості по кредиту в строки, передбачені заявою, Умовами та правилами. Відповідач не сплатив своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами згідно з умовами договору, що має відображення в розрахунку заборгованості за договором. Як вказано в позовній заяві, відповідач порушив вимоги договору, а саме не виконав в обумовлені строки зобовязання, передбачене договором, а тому станом на 07.11.2018 року має заборгованість по кредитному договору в загальній сумі 16314,63 грн., яка складається з сум: - заборгованості за кредитом 606,71 грн.; - заборгованості по процентам за користування кредитом 11692,94 грн.; - заборгованості за пенею та комісією 3000,00 грн.; - штрафу (фіксована частина) 250,00 грн.; - штрафу (процентна складова) 764,98 грн. Вирішуючи питання про стягнення заборгованості за кредитом в розмірі 606,71 грн., суд виходить з наступного. Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Позивачем до позову наданий витяг з Умов та правил надання банківських послуг (надалі Умови). За п. 1.1.1.45. Умов кредит (кредитна лінія, кредитний ліміт) розмір грошових коштів, наданих Банком Клієнту на строк, обумовлений в Договорі на умовах платності та повернення. Згідно п. 1.1.2.5 Умов обовязком Клієнта є погашати заборгованість за [PERSON], відсоткам за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання). Враховуючи отримання [PERSON] кредитної картки, проведення з нею операцій, нездійснення щомісячних платежів в обумовленому сторонами розмірі, залишок кредиту в розмірі 606,71 грн., суд приходить до висновку, що ця сума підлягає стягненню на користь позивача в повному обсязі. Вирішуючи питання про стягнення 11692,94 гривень заборгованості по процентам за користування кредитом, суд виходить з наступного. Як встановлено судом, відповідно до Витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» базова відсоткова ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості з розрахунку 360 днів на рік, становить 1,9%, тобто 22,80% річних. Згідно з п. 2.1.1.12.6. Правил користування платіжною карткою за користування [PERSON] нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку, із розрахунку 360 календарних днів на рік. Враховуючи наведені положення статті 1054 ЦК України, пункту 1.1.2.5. Умов, вимога про стягнення нарахованих процентів є правомірною. Проте суд не погоджується з розміром нарахованих процентів з наступних підстав. Позивач в розрахунку заборгованості зазначає, що розмір процентів було змінено Банком в односторонньому порядку, що передбачено укладеним між сторонами договором. Так, з 02.10.2008 року річна процентна ставка становить 22,80%, з 01.01.2013 року 30,00%, з 01.09.2014 року 34,80%, з 01.04.2015 року 43,20%. Згідно з п. 1.1.3.2.3. Умов правом Банку є змінювати Тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому [PERSON], за виключенням зміни розміру наданого раніше [PERSON] (кредитного ліміту), зобовязаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно п. 1.1.3.1.9. цього договору. За п. 1.1.3.1.9. Умов обовязком Банку є не рідше одного разу на місяць способом, зазначеним в Заяві, надавати держателю виписки про стан Картрахунків та про здійснені за минулий місяць операції по Картрахункам. В заяві такий спосіб надання виписки не зазначений. Також згідно з п. 1.1.3.2.3. Умов при зміні тарифів [PERSON] зобовязаний не менш, ніж за 7 днів до введення змін повідомити Клієнта. Якщо протягом 7 днів [PERSON] не отримав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Однак доказів щодо дотримання порядку внесення змін до договору щодо зміни процентної ставки позивачем не надано. Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам: 1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. [PERSON] договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс; 2) індекс повинен ґрунтуватися на об'єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів; 3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг. У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки». Враховуючи відсутність в договорі про надання банківських послуг, укладеному між сторонами, періодичності перегляду процентної ставки, порядку розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу, максимального розміру збільшення процентної ставки, суд дійшов до висновку, що процентна ставка за кредитом є саме фіксованою та вважає нікчемними положення договору про право кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку. Тому суд дійшов до висновку про стягнення процентів виходячи з базової ставки в розмірі 22,80 відсотків річних. Також суд зазначає, що позивачем не надано належних доказів щодо зміни процентної ставки (наказів, інших рішень органів управління, уповноважених на встановлення процентної ставки, тощо) та належного повідомлення відповідача про зміну процентної ставки. Розрахунок процентів, що підлягають стягненню, здійснений за період 31.10.2016 року по 07.11.2018 року за процентною ставкою саме 22,80% річних та становить 283,19 грн. До цієї суми додані нараховані станом на 31.10.2016 проценти в розмірі 502,45 грн. Тобто, за розрахунком суду розмір процентів, що підлягає стягненню, становить 785,64\~грн. Розрахунок процентів, здійснений судом, відображений у наступній таблиці. дата виникнення заборгованостікінцева дата розрахункукількість днів простроченняпроцентна ставка % річнихсума основного боргу, грн.сума процентів, грн. за період з 31.10.2016 до 07.11.2018сума процентів, грн., які нараховані станом на 31.10.2016Загальна сума нарахованих процентів, грн. аbc (b-a)def (e*d/360*c)gh (f+g) 31.10.201607.11.201873722,80 606,71283,19502,45785,64 Вирішуючи питання про стягнення 3000,00\~грн. заборгованості за пенею та комісією та штрафів в розмірі 250,00\~грн. (фіксована частина) та 764,98\~грн. (процентна складова), суд виходить з наступного. Згідно зі статтею 539 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. В постанові №6-2003цс15 від 21 жовтня 2015 року Верховний Суд України дійшов висновку про те, що за положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності з одне й те саме порушення. За таких умов вимоги про стягнення пені задоволенню не підлягають. Враховуючи наведене в ст. 539 ЦК України визначення штрафу, суд вважає, що стягненню підлягає штраф у розмірі 250 грн., а також штраф у розмірі 5% від суми заборгованості (тіло кредиту та проценти), встановленої судом, тобто 5% від 1392,35 грн., що становить 69,62 грн. Таким чином, стягненню з відповідача підлягають наступні суми по кредиту: - 606,71 грн. - заборгованість за кредитом; -\~785,64 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом; - 250,00 грн. штраф ( фіксована частина); - 69,62 грн. штраф (процентна складова), а всього 1711,97 гривень. Згідно з частиною першою статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Позивачем при подачі позову сплачено судовий збір в розмірі 1921,00 грн., тому на його користь підлягає стягненню з відповідача 201,58 грн. судового збору.

Outcome: partial