Jurisdiction: civil
Date: 2020-04-27 00:00:00

До Костянтинівського міськрайонного суду Донецької області з вказаним позовом звернулося АТ «Комерційний банк «ПриватБанк», в якому просило стягнути з [PERSON] заборгованість за кредитним договором № б/н від 31.07.2013 року в загальному розмірі 14683,54 грн та судові витрати у розмірі 1921,00 грн. В обґрунтування вказаних вимог позивач посилався на те, що 31.07.2013 р. між ним та відповідачем було укладено кредитний договір шляхом підписання заяви приєднання, який складається із самої заяви та, запропонованих ПАТ КБ «Приватбанк», «Умов та правил надання банківських послуг», «Правил користування платіжною карткою» та «Тарифів Банку», які викладені на банківському сайті. Відповідач отримав кредит у розмірі 10000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач кредитні зобов`язання не виконує, у зв`язку з чим станом на 21.10.2019 р. утворилась заборгованість в сумі 14683,54 грн, а саме: заборгованість за тілом кредиту - 4793,72 грн, заборгованість за процентами за користування кредитом - 8214,41 грн, заборгованість за пенею - 500 грн, а також штраф (фіксована частина) в розмірі 500,00 грн, штраф (процентна складова) в розмірі 675,41 грн. Крім того, позивач надав розрахунок сум, що стягується, зокрема, процентів. Так, нарахування процентів на поточну та на прострочену заборгованість здійснювалось до 04.2014 року за формулою: - нарахування процентів на поточну заборгованість: N*M/365*Y=Z, де N - поточне тіло кредиту, M - процентна ставка, 360/365 - кількість днів у році, Y - кількість днів за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів; - нарахування процентів на прострочену заборгованість: N*M/365*Y=Z, де N - поточне тіло кредиту, M - процентна ставка, 360/365 - кількість днів у році, Y - кількість днів за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів; З 04.2014 року нарахування процентів здійснюється за формулою: - нарахування процентів на поточну заборгованість: N*M/365*(2 або 1)*Y=Z, де N - заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, нараховані відсотки та санкції (в попередньому місяці), M - процентна ставка, 360/365 - кількість днів у році, 2 або 1 - коефіцієнт процентної ставки (1 - застосовується у разі належного виконання зобов`язань, 2 - підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості), Y - кількість днів за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів; - нарахування процентів на прострочену заборгованість: N*M/365*2*Y=Z, де N - заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, виставлені до сплати та не погашені проценти та санкції станом на перше число попереднього місяця), M - процентна ставка, 360/365 - кількість днів у році, 2 - коефіцієнт підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості, Y - кількість днів за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів. Представник позивача в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи позивач був повідомлений належним чином, надав клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача. Відповідач в судове засідання не з`явився, про час і місце його проведення був повідомлений належним чином, про причини неявки не повідомив, клопотання про розгляд справи за його відсутності не надав. Ухвалою Костянтинівського мiськрайонного суду Донецької області від 28.04.2020 року постановлено провести заочний розгляд зазначеної справи. З`ясувавши обставини справи, дослідивши докази, подані на їх підтвердження, суд дійшов таких висновків. Судом встановлено, що 31.07.2013 р. між ПАТ КБ «ПриватБанк» та [PERSON] було укладено кредитний договір, шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, копія якої долучена до матеріалів справи. [PERSON] отримала кредитну картку, строк дії останньої 31 грудня 2021 року, з встановленим банком кредитним лімітом, який складав 10000 грн, здійснювала витрати та платежі на погашення заборгованості, в результаті чого станом на 21.10.2019 року за відповідачем утворилась заборгованість за кредитним договором. З 21 травня 2018 року публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» змінило назву на акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк». Відповідно до ч.1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно з ст. 610 ЦК України порушення зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Згідно з ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язань настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки. З розрахунку заборгованості, наданого позивачем, вбачається, що відповідач систематично користувався кредитною карткою в межах встановленого банку кредитного ліміту та здійснював платежі на погашення заборгованості. Проте в порушення умов кредитного договору, ст.ст. 509, 526, 1054 ЦК України відповідач кредитні зобов`язання за договором в повному обсязі не виконав, у зв`язку з чим станом на 21.10.2019 р. позивачем нарахована заборгованість в розмірі 14683,54 грн, яка складається з: - 4793,72 грн - заборгованість за тілом кредиту; - 8214,41 грн - заборгованість за процентами за користування кредитом; - 500 грн - заборгованість за пенею та комісією; - 500,00 грн - штраф (фіксована частина); - 675,41 грн - штраф (процентна складова). Суд, розглядаючи питання обґрунтованості вимог за наведеним розрахунком, дійшов висновку про те, що відповідачем не спростовано отримання ним кредитних коштів, що підтверджується банківською випискою з особистого рахунка відповідача. Проте позивачем не обґрунтовано розрахунок в частині заборгованості за процентами за користування кредитними коштами з таких підстав. Згідно з ч. 8 ст. 49, ч. 2 ст. 53 ЗУ «Про банки та банківську діяльність» надання безпроцентних кредитів забороняється, за винятком передбачених законом випадків. Банку забороняється встановлювати процентні ставки та комісійні винагороди на рівні нижче собівартості банківських послуг у цьому банку. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Судом встановлено, що з 31.03.2014 року банком використовується формула нарахування процентів, яка не відповідає умовам договору, вимогам, передбаченим ч. 1 ст. 1048 ЦК України, зі змісту яких випливає, що проценти нараховуються лише на суму позики, а також вимогам, передбаченим ч. 2 ст. 550 ЦК України, відповідно до яких проценти на неустойку не нараховуються. Вказаний висновок відповідає правовій позиції, викладеної в постанові Верховного Суду від 06 червня 2018 року у справі №325/1163/16-ц. Посилання позивача про те, що такий метод нарахування процентів за рахунок капіталізації раніше нарахованих процентів та неустойки, передбачений Умовами та правилами надання банківських послуг не спростовує висновок суду з таких підстав. Суд не бере до уваги умови кредитного договору, викладені в Умовах та правилах надання банківських послуг, долучених до матеріалів справи, оскільки позивачем залишилось не доведеним, що Умови та Правила надання банком кредиту є складовою кредитного договору, а саме те, що вони укладені в один день, тобто в день підписання позичальником заяви позичальника, і позичальник розумів, що саме ці Умови він мав на увазі, підписуючи заяву. Вказаний висновок відповідає правовій позиції Верховного Суду у справі № 342/180/17 від 03 липня 2019 року, відповідно до якої за таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачці Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Оскільки судом встановлено, що з 31 березня 2014 року позивачем була запроваджена формула розрахунку заборгованості за процентами, яка суперечить вимогам закону та умовам договору, суд дійшов висновку про те, що вказаний розрахунок в частині нарахування заборгованості за процентами за період з 31.03.2014 року по 21.10.2019 року є необґрунтованим. З розрахунку заборгованості за кредитним договором, наданого позивачем, та з виписки по особовому рахунку відповідача вбачається, що, зокрема, з 31.03.2014 року позивач розпочав здійснювати банківську операцію «списання процентів за користування кредитом» за рахунок яких стала збільшуватися база, на яку нараховуються проценти за користування кредитними коштами, а отже, банком стала використовуватися формула нарахування процентів N*M/365*(2 або 1)*Y=Z, де N - заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, нараховані відсотки та санкції (в попередньому місяці), M - процентна ставка, 360/365 - кількість днів у році, 2 або 1 - коефіцієнт процентної ставки (1 - застосовується у разі належного виконання зобов`язань, 2 - підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості), Y - кількість днів за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів. В розрахунку позивача, наданого для обґрунтування позовних вимог щодо наявності заборгованості за період з 28.10.2013 року по 21.10.2019 року позивач виклав відомості про розмір тіла кредиту для кожного періоду, за який здійснено такий розрахунок, кількість днів в кожному періоді, розмір заборгованості за процентами та сума коштів, яка була віднесена позивачем на погашення заборгованості за процентами. Оскільки судом встановлено, що, зокрема, з 31.03.2014 року позивачем була запроваджена формула розрахунку заборгованості за процентами, яка суперечить вимогам закону та умовам договору, суд дійшов висновку про те, що вказаний розрахунок в частині нарахування заборгованості за процентами за період з 31.03.2014 року по 21.10.2019 року є необґрунтованим. В зв`язку з тим, що судом встановлена необґрунтованість вказаного розрахунку процентів, та жодна із сторін не скористалась своїм правом самостійно подати до суду висновок експерта або заявити клопотання про призначення судово-бухгалтерської експертизи, суд дійшов висновку про те, що розмір процентів за користування кредитом, має вираховуватися, виходячи з формули нарахування процентів на заборгованість: N*M/365*Y=Z, де N - поточне тіло кредиту, M - процентна ставка, 360 - кількість днів у році, Y - кількість днів за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів, замість формули, де N - заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, нараховані відсотки та санкції (в попередньому місяці). Використовуючи дані, зазначені у вказаному розрахунку, а саме: щодо розміру тіла кредиту в кожному періоді, межі якого встановлені в залежності від здійснення відповідачем витрат та внесення ним кошів на погашення заборгованості, щодо кількості днів у такому періоді, щодо розміру процентної ставки, що діяла для витрат, здійснених у відповідний період, судом отримано такі результати. З банківської виписки по особовому рахунку відповідача вбачається, що 31.03.2014 року відбулось списання процентів в розмірі 255,64 грн та з 31.03.2014 року вказані кошти були додані до тіла кредиту як базу, на яку нараховуються проценти за діючою процентною ставкою 27,6 % річних. 25.04.2014 року відповідачем був здійснений платіж на погашення заборгованості за кредитом, кошти якого в першу чергу були спрямовані позивачем на погашення прострочених процентів, сума яких була включена до бази для нарахування поточних процентів, залишок спрямований на погашення тіла кредиту. Таким чином, необґрунтоване нарахування процентів на раніше нараховані, але не погашені проценти, відбувалось в період з 31.03.2014 року по 24.04.2014 року протягом 25 днів. А отже, отримуємо такий розрахунок процентів, які були необґрунтовано нараховані позивачем за період з 31.03.2014 року по 24.04.2014 року: 255,64 * 27,6 / 100 / 360 * 25 = 4,89 (грн). Аналогічну математичну операцію здійснено для кожного наступного періоду та встановлено, що в деяких періодах заборгованість за процентами нарахована не тільки на тіло кредиту, але й на частину заборгованості за процентами, яка була нарахована раніше, проте не погашена відповідачем, що відповідає відомостям, наведеним в виписці по особовому рахунку відповідача: так, 30.04.2014 року до бази для нарахування поточних процентів додано прострочені проценти в розмірі 248,33 грн, в зв`язку з чим база заборгованості, на яку необґрунтовано нараховувались поточні проценти за період з 30.04.2014 року по 29.05.2014 року /30 днів/, дорівнювала 248,33грн, а розмір необґрунтовано нарахованих процентів склав 5,71 грн (248,33 * 27,6 / 100 / 360 * 30 = 5,71 (грн). 30.05.2014 року до бази заборгованості на яку нараховані проценти додатково зараховано 244,23 грн, в зв`язку з чим база на яку необхідно нараховувати проценти дорівнювала 492,56 грн ( 244,23 + 248,23) /1 день/ = 0,37грн. 01.06.2014 року до бази, на яку необґрунтовано нараховані проценти, була додана пеня в розмірі 50 грн, а отже, її розмір став дорівнювати 542,56 грн (492,56+50) /1 день = 0,41 грн. За період з 02.06.2014 року по 16.06.2014 року: 192,21 грн (542,56 - 50 - 300,35) / 15 днів = 2,21 (грн); з 30.06.2014 року по 21.07.2014 року = 263,38 грн (2,38 + 263,38) / 22 дні = 4,44 грн; за період з 01.08.2014 року по 14.08.2014 року: 234,50 грн (0,04 + 234,46) / 14 днів = 2,51 грн; за період з 29.08.2014 року по 31.08.2014 року: 209,80 грн / 3 дні = 0,48 грн. З 01.09.2014 року діюча процентна ставка дорівнювала 32,4 % річних. Продовжуючи вищенаведений розрахунок із застосуванням процентної ставки 32,4 %, отримуємо такі результати: за період з 01.09.2014 року по 23.09.2014 року: 209,80 грн / 23 дні = 4,34 грн; з 30.09.2014 року по 22.10.2014 року: 226,77 грн. / 23 дні =4,69 грн; з 31.10.2014 року по 26.11.2014 року: 222,11 грн / 27 днів = 5,39 грн ; з 30.11.2014 року до 26 грудня 2014 року: 248,79 грн /27 днів = 6,04 грн; за період з 31.12.2014 року по 19.01.2015 року: 265,73 грн /20 днів = 4,78 грн; за період з 31.01.2015 року по 19.02.2015 року: 267,20 грн /20 днів = 4,80 грн; за період з 28.02.2015 року по 18.03.2015 року: 246,29 грн /19 днів = 4,21 грн; З 01.04.2015 року діюча процентна ставка дорівнювала 42,00 % річних. Продовжуючи вищенаведений розрахунок із застосуванням процентної ставки 42,00 %, отримуємо такі результати: за період з 01.04.2015 року по 14.04.2015 року: 275,97 грн / 14 днів = 4,50 грн; за період з 30 квітня 2015 року по 19 травня 2015 року: 288,62 грн / 20 днів = 6,73 грн; за період з 31 травня 2015 року по 23 червня 2015 року: 300,14 грн /24 дні = 8,40 грн; за період з 30 червня 2015 року по 19 липня 2015 року: 296,52 грн / 20 днів = 6,91 грн; за період з 31 липня 2015 року по 24 серпня 2015 року: 306,32 грн / 25 днів = 8,93 грн; за період з 31 серпня 2015 року по 23 вересня 2015 року: 305,30 грн / 24 дні = 8,54 грн; за період з 30 вересня 2015 року по 25 вересня 2015 року: 292,76 грн / 26 днів = 8,88 грн; за період з 31 жовтня 2015 року по 24 листопада 2015 року: 300,30 грн (0,23 + 300,07) / 25 днів = 8,75 грн; за період з 30 листопада 2015 року по 22 грудня 2015 року: 287,17 грн / 23 дні = 7,70 грн; за період з 31 грудня 2015 року по 24 січня 2016 року: 290,28 грн ( 290,13 + 0,15) / 25 днів = 8,46 грн; за період з 31 січня 2016 року по 16 лютого 2016 року: 287,92 грн / 17 днів = 5,71 грн; за період з 29 лютого 2016 року по 24 березня 2016 року: 263,16 грн / 25 днів = 7,67 грн; за період з 31 березня 2016 року по 25 квітня 2016 року: 280,24 грн /26 днів = 8,50 грн; за період з 30 квітня 2016 року по 24 травня 2016 року: 269,54 грн / 25 днів = 7,86 грн; за період з 31 травня 2016 року по 21 червня 2016 року: 274,02 грн / 22 дні = 7,03 грн; за період з 30 червня 2016 року по 26 липня 2016 року: 448,69 грн ( 448,08 + 0,61) /27 днів = 14,13 грн; за період з 31 липня 2016 року по 30 серпня 2016 року: 275,41 грн (0,02 + 275,39)/31 день = 9,96 грн; за період з 31 серпня 2016 року по 29 вересня 2016 року: 548,63 грн ( 273,22 + 275,41) / 30 днів = 19,20 грн; за період з 30 вересня 2016 року по 30 жовтня 2016 року: 540,60 грн ( 26,53 + 514,07) / 31 день = 19,55 грн; за період з 31 жовтня 2016 року по 02 листопада 2016 року: 368,42 грн ( 0,96 + 276,86 + ( 540,60 - 450,00) / 3 дні = 1,28 грн; за період з 30 листопада 2016 року по 23 грудня 2016 року: 253,00 грн (0,21 + 252,79) / 24 дні = 7,08 грн; за період з 31 грудня 2016 року по 24 січня 2017 року: 257,14 грн ( 0,01 + 257,13) / 25 днів = 7,49 грн; за період з 31 січня 2017 року по 25 лютого 2017 року: 257,94 грн / 26 днів = 7,82 грн; за період з 28 лютого 2017 року по 24 березня 2017 року: 225,60 грн / 25 днів = 6,58 грн; за період з 31 березня 2017 року по 23 квітня 2017 року: 266,02 грн / 24 дні = 7,44 грн; за період з 30 квітня 2017 року по 29 травня 2017 року: 249,50 грн / 30 днів = 8,73грн; за період з 31 травня 2017 року по 29 червня 2017 року: 501,28 грн ( 251,78 + 249,50) / 30 днів = 17,54 грн; за період з 30 червня 2017 року по 30 липня 2017 року: 736,82 грн ( 235,54 + 501,28) / 31 день = 26,64 грн; за період з 31 липня 2017 року по 30 серпня 2017 року: 1332,50 грн ( 22,67 + 473,01 +100 + 736,82) / 31 день = 48,19 грн; за період з 31 серпня 2017 року по 29 вересня 2017 року: 1979,17 грн (47,49 + 499,18 + 100 + 1332,50) / 30 днів = 69,27 грн; за період з 30 вересня 2017 року по 05 жовтня 2017 року: 2653,46 грн ( 88,54 + 485,75 + 100 + 1979,17) / 6 днів = 18,57 грн; за період з 07 жовтня 2017 року по 23 жовтня 2017 року: 890,31 грн ( 2653,46 - 1463,15 - 300) / 18 днів = 18,69 грн; за період з 24 жовтня 2017 року по 30 жовтня 2017 року: 249,50 грн ( 890,31 - 640,81)/ 7 днів = 2,03 грн; за період з 31 жовтня 2017 року по 24 листопада 2017 року: 571,36 грн ( 29,04 + 292,82 + 249,50) / 25 днів = 16,66 грн; за період з 25 листопада 2017 року по 26 листопада 2017 року: 371,36 грн ( 571,36 - 200) / 2 дні = 0,86 грн; за період з 27 листопада 2017 року по 29 листопада 2017 року: 371,21 грн ( 371,36 - 0,15) / 2 дні = 0,86 грн; за період з 30 листопада 2017 року по 25 грудня 2017 року: 480,51 грн (0,85 + 230,16 +( 371,21 - 121,71 )) /26 днів = 14,57 грн; за період з 26 грудня 2017 року по 30 грудня 2012 року: 249,50 грн (480,51 - 231,01) / 5 днів = 1,45 грн; за період з 31 грудня 2017 року по 16 січня 2018 року: 481,30 грн ( 249,50 + 0,03 +231,77) / 17 днів = 9,54 грн; за період з 17 січня 2018 року по 30 січня 2018 року: 249,50 грн (481,30 - 231,80) / 14 днів = 4,07 грн; за період з 31 січня 2018 року по 18 лютого 2018 року: 474,30 грн ( 224,80 + 249,50) / 19 днів = 10,51 грн; за період з 19 лютого 2018 року по 27 лютого 2018 року: 249,50 грн ( 474,30 - 224,80) / 9 днів = 2,61 грн; за період з 28 лютого 2018 року по 30 березня 2018 року: 582,11 грн ( 0,25 + 332,36 + 249,50 ) / 31 день = 21,05 грн; за період з 31 березня 2018 року по 05 квітня 2018 року: 806,63 грн ( 0,01 + 224,51 + 582,11) / 6 днів = 5,64 грн; за період з 06 квітня 2018 року по 29 квітня 2018 року 311,63 грн ( 806,63 - 495,00) / 24 дні = 8,72 грн; за період з 30 квітня 2018 року по 30 травня 2018 року: 522,98 грн (1,94 + 209,33 +311,63) / 31 день = 18,91 грн; за період з 31 травня 2018 року по 29 червня 2018 року: 1060,48 грн ( 428,25 +100 + 9,33 + 522,90) / 30 днів = 37,11 грн; за період з 30 червня 2018 року по 30 липня 2018 року: 1628,29 грн ( 29,50 + 438,31 +100 + 1060,48) / 31 день = 58,88 грн; за період з 31 липня 2018 року по 30 серпня 2018 року: 2252,77 грн ( 69,82 + 1628,29 + 454,66 +100) / 31 день = 81,47 грн; за період з 31 серпня 2018 року по 17 вересня 2018 року: 2922,42 грн ( 114,02 + 455,63 +100 + 2252,77) / 18 днів = 61,37 грн; за період з 18 вересня 2018 року по 29 вересня 2018 року: 2027,42 грн ( 2922,42 - 495,00 - 100) / 12 днів = 28,38 грн; за період з 30 вересня 2018 року по 24 жовтня 2018 року: 2700,50 грн ( 134,80 +438,28 +100 + 2027,42) / 25 днів = 78,76 грн; за період з 25 жовтня 2018 року по 30 жовтня 2018 року: 1955,20 грн (2700,50 - 645 -100) / 6 днів =13,68 грн; за період з 31 жовтня 2018 року по 29 листопада 2018 року: 2647,10 грн (1955,50 + 138,99 + 452,61+ 100)/ 30 днів = 92,64 грн; за період з 30 листопада 2018 року по 30 грудня 2018 року: 3325,97 грн (2647,10 + 138,50 +440,37 + 100)/ 31 день = 120,28 грн; за період з 31 грудня 2018 року по 30 січня 2019 року: 4073,24 (3325,97 + 593,30 +53,97 + 100) / 31 день = 147,31 грн; за період з 31 січня 2019 рок по 09 лютого 2019 року: 4874,58 грн ( 4073,24 + 688,94 + 12,40 + 100)/ 10 днів = 56,87 грн; за період з 10 лютого 2019 року по 27 лютого 2019 року: 4374,58 грн ( 4874,58 - 100 - 400) / 18 днів = 91,86 грн; за період з 28 лютого 2019 року по 06 березня 2019 року: 5139,36 грн (4374,58 + 661,28 +3,50 +100) / 7 днів = 41,97 грн; за період з 07 березня 2019 року по 26 березня 2019 року: 4141,36 грн ( 5139,36 - 998,00) / 24 дні =115,95 грн; за період з 27 березня 2019 року по 30 березня 2019 року: 2737,42 грн ( 4141,36 - 100 - 1307,94)/ 4 дні = 12,77 грн; за період з 31 березня 2019 року по 06 квітня 2019 року: 3542,04 грн ( 2737,42 + 706,94 + 1,68 + 100) / 7 днів = 28,92 грн; за період з 07 квітня 2019 року по 29 квітня 2019 року: 3438,54 грн ( 3542,04 - 103,50) / 23 дні = 92,26 грн; за період з 30 квітня 2019 року по 30 травня 2019 року: 4120,44 грн (3438,54 + 580,37 + 1,53+100)/ 31 день = 149,02 грн; за період з 31 травня 2019 року по 29 червня 2019 року: 4854,18 грн ( 4120,44 + 626,63 + 7,11) / 30 днів = 169,89 грн; за період з 30 червня 2019 року по 30 липня 2019 року: 5618,84 грн ( 4854,18 + 656,92 + 7,74 + 100) / 31 день = 203,21 грн; за період з 31 липня 2019 року по 30 серпня 2019 року: 6460,96 грн ( 5618,84 + 100+733,85 + 8,27) / 31день = 233,67 грн; за період з 31 серпня 2019 року по 29 вересня 2019 року: 7364,01 грн (6460,96 +794,96 + 8,09 +100) / 30 днів = 257,74 грн; за період з 30 вересня 2019 року по 21 жовтня 2019 року: 8204,35 грн (7364,01 + 832,52 + 7,82) / 22 дні = 210,57 грн. А у підсумку, розмір заборгованості за процентами за користування кредитом, який був нарахований позивачем необґрунтовано за період з 31.03.2014 року по 21.10.2019 року, дорівнює 2979,67 грн, що є сумою вищенаведених доданків. Крім того, з розрахунку заборгованості наданого позивачем, вбачається, що внаслідок присвоєння позивачем заборгованості статусу простроченої, під час розрахунку процентів позивач використовував подвійний коефіцієнт, тобто вдвічі збільшуючи суму нарахованих процентів. Разом з тим, судом не встановлені умови договору, за якими можливе застосування такого коефіцієнту. А отже, розмір процентів, нарахованих таким методом у відповідні періоди, підлягає зменшенню вдвічі, а саме: 01.06.2014 року на 8,38 грн (16,77 / 2); за період з 30.06.2017 р. по 05.10.2017 року на 870,38 грн (1740,76 / 2); за період з 31.01.2018 р. по 18.02.2018 року на 135,46 грн (270,92 / 2); за період з 30.04.2018 р. по 21.10.2019 року на 5695,22 грн (11390,45 / 2). А у підсумку, розмір заборгованості за процентами за користування кредитом, який був нарахований позивачем необґрунтовано із застосуванням подвійного коефіцієнту дорівнює 6709,44 грн, що є сумою вищенаведених доданків. Підсумовуючи вищенаведені розрахунки за період з 31.03.2014 року по 21.10.2019 року, позивачем було необґрунтовано нарахована заборгованість за процентами в сукупному розмірі 9689,11 грн, що є сумою процентів, необґрунтовано нарахованих з 31.03.2014 року по 21.10.2019 року в розмірі 2979,67 грн, процентів, процентів необґрунтовано нарахованих із застосуванням подвійного коефіцієнту в розмірі 6709,44 грн. Крім того, судом встановлено, що позивачем на погашення заборгованості за пенею були віднесені грошові кошти позичальника в розмірі 1450,00 грн, що не відповідає вимогам закону та умовам договору з таких підстав. Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Згідно з ч. 2 ст. 551 ЦК України якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Судом не встановлено наявність умов кредитного договору щодо розміру неустойки. Посилання позивача про те, що вказаний розмір передбачений Умовами та правилами надання банківських послуг не спростовує висновок суду з підстав, що наведені вище. Крім того, при нарахуванні відповідачу заборгованості за пенею та штрафом позивачем не враховані положення Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» від 02 вересня 2014 року та який набув чинності з 15 жовтня 2014 року (далі - Закон № 1669 -УП). Відповідно до ст. 2 Закону № 1669-УП на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобов`язань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому КМУ переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особа підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому КМУ переліку, де проводилася антитерористична операція. Банки та інші фінансові установи, а також кредитори зобов`язані скасувати зазначеним у цій статті особам пеню та/або штрафи, нараховані на основну суму заборгованості із зобов`язань за кредитними договорами і договорами позики у період проведення антитерористичної операції. Відповідно до ч.ч.1,2,3 ст.11 «Прикінцеві та перехідні положення» Закону № 1669 -УІІ цей Закон набирає чинності з дня, наступного за днем його опублікування і втрачає чинність через шість місяців з дня завершення антитерористичної операції, крім пункту 4 ст.11 «Прикінцеві та перехідні положення» цього Закону. На виконання абзацу 3 п.5 ст.11 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» розпорядженням Кабінету Міністрів України від 30.10.2014 р. № 1053-р затверджено перелік населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція. Розпорядженням Кабінету Міністрів України від 05.11.2014 р. № 1079-р зупинено дію розпорядження Кабінету Міністрів України від 30.10.2014 р. у № 1053 «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція». 02 грудня 2015 року Кабінетом Міністрів України прийнято розпорядження № 1275-р «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, та визнання такими, що втратили чинність, деяких розпоряджень Кабінету Міністрів України». Пунктом 1 та 3 вказаного Розпорядження, затверджено перелік населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, згідно з додатком та визнано такими, що втратили чинність: розпорядження Кабінету Міністрів України від 30 жовтня 2014 року № 1053 «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція»; розпорядження Кабінету Міністрів України від 5 листопада 2014 року № 1079 «Про зупинення дії розпорядження Кабінету Міністрів України від 30 жовтня 2014 року № 1053». Судом встановлено, що зареєстрованим місцем проживання відповідача є м. Костянтинівка Донецької області, яке відповідно до розпоряджень КМУ від 30.10.2014 р. та від 02.12.2015 р. входить до переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція. Оскільки судом була встановлена необґрунтованість нарахування пені відповідачу, та, разом з тим, з розрахунку заборгованості, наданого позивачем, вбачається, що ним на погашені пені були спрямовані кошти відповідача в розмірі 1450,00 грн, суд дійшов висновку про необхідність віднести вказану суму на погашення заборгованості за процентами за користування кредитом, що відповідає черговості погашення вимог за грошовим зобов`язання, передбаченої ст. 534 ЦК України. Отримуємо такий розрахунок 8214,41 грн (проценти, нараховані станом на 21.10.2019 року, та які просить стягнути позивач) - 9689,11 грн (проценти, які нараховані позивачем необґрунтовано за період з 31.03.2014 року по 21.10.2019 року) = - 1474,70 (грн). З наведеного розрахунку випливає, що станом на 21.10.2019 року відповідач не має заборгованості за процентами за користування кредитом. Разом з тим, сума в розмірі 1474,70 має бути спрямована на погашення тіла кредиту, що відповідає черговості погашення вимог за грошовим зобов`язання, передбаченої ст. 534 ЦК України, а отже отримуємо такий розрахунок: 4793,72 - 1474,70 = 3319,02 грн; 3319,02 - 1450 грн (грошові кошти, необґрунтовано спрямовані позивачем на погашення заборгованості за пенею) = 1869,02 (грн). Підсумовуючи наведене, суд дійшов висновку про те, що з [PERSON] на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» необхідно стягути заборгованість за кредитним договором № б/н від 31.07.2013 року станом на 21.10.2019 року, яка включає: заборгованість за тілом кредиту в розмірі 1869 гривень 02 копійок. В задоволені іншої частини позовних вимог необхідно відмовити. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України у зв`язку із частковим задоволенням позову з відповідача на користь позивача слід стягнути понесені ним судові витрати зі сплати судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, що дорівнює 244,52 грн.

Outcome: partial