Jurisdiction: civil
Date: 2021-03-21 00:00:00

До Костянтинівського міськрайонного суду Донецької області з вказаним позовом звернулося Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України», в якому просило стягнути з [PERSON] на його користь заборгованість за кредитним договором № 274540906 від 22 грудня 2017 року в загальному розмірі 16118,79 грн та судові витрати у розмірі 2102,00 грн. В обґрунтування вказаних вимог позивач посилався на те, що 22.12.2017 р. між ним та відповідачем було укладено кредитний договір шляхом підписання заяви про приєднання № 274540906 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобі (платіжної картки). Позичальнику [PERSON] було встановлено кредитний ліміт в розмірі 15000,00 грн. зі строком дії кредиту на відповідний період дії платіжної картки, з процентною ставкою за користування кредитом в розмірі 30 % річних. Відповідач кредитні зобов`язання не виконує, у зв`язку з чим станом на 22.07.2020 р. утворилась заборгованість в сумі 16118,79 грн, яка включає заборгованість за тілом кредиту - 14887,22 грн, заборгованість за процентами за користування кредитом - 1106,87 грн; інфляційне збільшення заборгованості за простроченим тілом кредиту - 13,22 грн, інфляційне збільшення заборгованості за процентами за користування кредитом - 40,87 грн, три проценти річних від суми заборгованості за тілом кредиту - 43,37 грн; три проценти річних від суми заборгованості за процентами за користування кредитом - 27,24 грн. Представник позивача в судове засідання не з`явився, про дату, час і місце його проведення повідомлявся належним чином, позивач надав клопотання про розгляд справи у відсутність його представника, не заперечував проти ухвалення заочного рішення. Відповідач в судове засідання повторно не з`явився, про місце, дату та час розгляду справи був повідомлений належним чином, про причини неявки не повідомив, відзив на позов та клопотання про розгляд справи за його відсутності не надав. Ухвалою Костянтинівського міськрайонного суду Донецької області від 10 листопада 2020 року постановлено провести заочний розгляд зазначеної справи. З`ясувавши обставини справи, дослідивши докази, подані на їх підтвердження, суд дійшов таких висновків. Судом встановлено, що 22.12.2017 між ПАТ «Державний ощадний банк України» та [PERSON] було укладено кредитний договір, шляхом підписання Заяви про приєднання № 274540906 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобі (платіжної картки), копія якої долучена до матеріалів справи. Згідно із п.3.2 вказаної заяви відповідно до умов Договору банк відкриває на ім`я клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу (далі - Картка/платіжна картка) за дебетовою-кредитною схемою. Клієнт надав згоду на підключення основної Картки до послуг СМС - інформування до свого номеру телефону (п.3.3.2). Пунктами 3.4.1 передбачено, що поточний рахунок відкритий клієнту на умовах тарифного пакету «Зарплатний» та банк надає йому платіжну картку типу MasterCard Standard 0,00 грн та ПІН-конверт до неї. 22.12.2017 року [PERSON] також підписано Заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту), яка є складовою Заяви про приєднання та підписавши яку він підтвердив укладення між ним та Банком кредитного договору на споживчі потреби, погодившись на одержання та з умовами користування Кредитом відповідно до умов Договору. Відповідно до максимальних параметрів кредитування кредитний ліміт склав 15000,00 грн, строк кредитування - 24 місяці з можливим подовженням на той самий строк (п.6.3). Строк кредиту (користування ним) подовжується на відповідний період дії платіжної картки. При випуску Платіжної картки на новий термін, строк дії Кредиту (користування ним) подовжується на строк дії платіжної картки (п.6.4). Процентна ставка за кредитом є фіксованою та складає 30 процентів річних за користування коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитним коштами протягом Грейс-періоду; за користування коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки процентна ставка складає 0,001 процентів річних. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов Договору (п.6.5). Клієнт щомісячно здійснює часткове повернення кредиту в розмірі мінімального платежу, розмір якого встановлений договором, та розраховується від фактично отриманої клієнтом суми кредиту (сплата якої не прострочена), визначеної за звітній (білінговий) період на дату сплати мінімального платежу, в порядку та на умовах, передбачених договором. ( п. 6.7). Відповідно до п. 6.10, 6.11, 6.12 договору всі інші умови кредитного договору, в т.ч. порядок його зміни, містяться в договорі. Клієнт усвідомлює та погоджується, що дана заява, яка є складовою частиною заяви на приєднання. Договір розміщений у вільному доступі на Інтернет - сторінці Банку www.oshadbank.ua, та інші документи, які є їх невід`ємними частинами, разом з кредитним договором. Підписанням цієї заяви клієнт підтверджує, що до підписання даної заяви банк надав йому як споживачу, а він ознайомився з загальною вартістю кредиту, реальною річною процентною ставкою та загальними витратами по кредиту, які викладені у таблиці обчислення загальної вартості кредиту у додатку до цієї заяви. Клієнт підтверджує, факт отримання у письмовій формі паспорт споживчого кредиту. Згідно з відомостями Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань Публічне акціонерне товариство «Державний ощадний банк України», ЄДРПОУ 00032129, змінило назву на Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України». Відповідач отримав кредитну картку [NUMBER] , строк дії якої 30 листопада 2020 року, з встановленим банком кредитним лімітом, який складав 15000,00 грн. З виписки з особового рахунку позичальника та з розрахунку заборгованості, наданого позивачем, вбачається, що відповідач систематично користувався кредитною карткою в межах встановленого банком кредитного ліміту та здійснював платежі на погашення заборгованості. Останнє зняття готівки відбулось 18 серпня 2018 року в розмірі 5700 грн, останнє поповнення карткового рахунку з використанням вказаної кратки відбулось 25.05.2020 в розмірі 694,75 грн. Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно з ст. 610 ЦК України порушення зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Згідно з ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язань настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки. Через несвоєчасність погашення кредитної заборгованості позивачем станом на 22.07.2020 нарахована заборгованість в розмірі 16118,79 грн, яка складається з: заборгованості за тілом кредиту - 14887,22 грн, заборгованості за процентами за користування кредитом в розмірі 1106,87 грн, інфляційне збільшення заборгованості за простроченим тілом кредиту - 13,22 грн, інфляційне збільшення заборгованості за процентами за користування кредитом - 40,87 грн, три проценти річних від суми заборгованості за тілом кредиту - 43,37 грн; три проценти річних від суми заборгованості за процентами за користування кредитом - 27,24 грн. Суд, вирішуючи питання обґрунтованості вимог за наведеним розрахунком, виходить з того, що відповідачем не спростовано отримання ним кредитних коштів та наявності вказаної заборгованості за тілом кредиту в розмірі 14887,22 грн, заборгованості за процентами за користування кредитом в розмірі 1106,87 грн, що підтверджується банківською випискою з особистого рахунка відповідача. Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Враховуючи те, що договором визначено строк повернення кредитної заборгованості, який обмежений строком дії картки - 30.11.2020, строк якого на час розгляду справи настав, а також те, що судом встановлено, що відповідач не здійснювала щомісячне погашення процентів, суд дійшов висновку про те, що заборгованість за тілом кредиту в розмірі 14887,22 грн та заборгованості за процентами за користування кредитом в розмірі 1106,87 підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, а отже в цій частині позовні вимоги підлягають задоволенню. Відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Оскільки судом встановлено, що розмір процентів за користування кредитом було встановлено кредитним договором, та відповідно до вимог, викладених в ч. 1 ст. 1048 ЦК України, у разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики, водночас судом встановлено, що відповідач не здійснював щомісячне погашення процентів, суд дійшов висновку про те, що заборгованість за процентами в сумі 1106,87 грн, є простроченою, в зв`язку з чим позикодавець має право стягнути суму вказаного боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, та нараховувати на вказані кошти три проценти річних відповідно до вимог, передбачених ч. 2 ст. 625 ЦК України. А отже, підлягають задоволенню позовні вимоги про стягнення з [PERSON] на користь АТ «Ощадбанк» інфляційного збільшення заборгованості за простроченими процентами за користування кредитом - 40,87 грн, три проценти річних від суми заборгованості за процентами за користування кредитом - 27,24 грн. Водночас не підлягають задоволенню позовні вимоги АТ «Ощадбанк» щодо стягнення з [PERSON] на його користь інфляційного збільшення заборгованості за простроченим тілом кредиту за період з квітня 2020 року по липень 2020 року в розмірі 13,22 грн, три проценти річних від суми заборгованості за тілом кредиту за період з квітня 2020 року по липень 2020 року в розмірі 43,37 грн з таких підстав. Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Проте судом не встановлені умови договору щодо строку здійснення щомісячного часткового повернення кредитної заборгованості та його розміру. Водночас заборгованість за тілом кредиту набула статусу простроченої з 01 грудня 2020 року. Посилання позивача про те, що відповідні розміри та строки передбачені Договором, розміщеним у вільному доступі на Інтернет - сторінці Банку www.oshadbank.ua, та інші документи, які є їх невід`ємними частинами, разом з кредитним договором, а підписанням цієї заяви клієнт підтверджує, що до підписання даної заяви банк надав йому як споживачу, а він ознайомився з загальною вартістю кредиту, реальною річною процентною ставкою та загальними витратами по кредиту, які викладені у таблиці обчислення загальної вартості кредиту у додатку до цієї заяви, клієнт підтверджує, факт отримання у письмовій формі паспорт споживчого кредиту, не спростовує висновок суду з таких підстав. Суд не бере до уваги умови кредитного договору, викладені в Договорі, розміщеному у вільному доступі на Інтернет - сторінці Банку www.oshadbank.ua, оскільки позивачем залишилось не доведеним, що такий договір є складовою кредитного договору, а саме те, що вони укладені в один день, тобто в день підписання позичальником заяви позичальника, і позичальник розумів, що саме цей Договір він мав на увазі, підписуючи заяву. Вказаний висновок відповідає правовій позиції Верховного Суду у справі № 342/180/17 від 03 липня 2019 року, відповідно до якої за таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачці Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. З урахуванням викладеного суд дійшов висновку про можливість задовольнити позовні вимоги та стягнути з [PERSON] на користь АТ «Ощадбанк» заборгованість за кредитним договором № 274540906 від 22 грудня 2017 року станом на 22 липня 2020 року, яка включає заборгованість за тілом кредиту в розмірі 14887,22 грн, заборгованість за процентами за користування кредитом в розмірі 1106,87 грн, інфляційне збільшення заборгованості за процентами за користування кредитом в розмірі 40,87 грн, три проценти річних від суми заборгованості за процентами за користування кредитом в розмірі 27,24 грн, а всього в розмірі 16062,20 грн. У задоволені позовних вимог в частині стягнення з [PERSON] на користь АТ «Ощадбанк» заборгованості за кредитним договором № 274540906 від 22 грудня 2017 року станом на 22 липня 2020 року, яка включає інфляційне збільшення заборгованості за простроченим тілом кредиту за період з квітня 2020 року по липень 2020 року в розмірі 13,22 грн, три проценти річних від суми заборгованості за тілом кредиту за період з квітня 2020 року по липень 2020 року в розмірі 43,37 грн, а всього в розмірі 56,59 грн необхідно відмовити. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України у зв`язку із задоволенням позову з відповідача на користь позивача слід стягнути понесені ним судові витрати зі сплати судового збору, що дорівнює 2094,62 грн.

Outcome: partial