Jurisdiction: civil
Date: 2021-10-25 00:00:00

До Козятинського міськрайонного суду Вінницької області надійшов позов АТ «Ощадбанк» до [PERSON] про стягнення суми кредитної заборгованості. Позов обґрунтовано тим, що 04.10.2018 сторонами було підписано Заяву про приєднання №542514203 (Кредиту) відповідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Відповідно до умов п.п. 3.4.1.-3.4.2 Заяви про приєднання, відповідачу відкрито поточний рахунок № [NUMBER] в гривні на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установах Банку, а також надано платіжну картку «Моя карта» та пін-конверт до неї. Відповідачу встановлено кредитний ліміт у сумі - 80 000 грн. 17.07.2019 додатково між сторонами укладено заяву на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії відповідно до умов договору комплексного обслуговування. Згідно п. 3.1. заяви на встановлення 2, підписання цієї заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, клієнт погоджується з умовами користування кредитом відповідно до умов договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, а також підтверджує укладення між клієнтом та банком кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними у цій заяві. Відповідачу встановлено кредитний ліміт у сумі - 127 000 грн. Як зазначає позивач, банк свої зобов`язання перед відповідачем виконав повністю. Відповідно до п.п. 1.16-1.17 розділу ХХІІ договору встановлено, що за користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в заяві на встановлення відновлювальної кредитної лінії та в додатку №1 до договору. У випадку, передбаченому в заяві на встановлення відновлювальної кредитної лінії, клієнт зобов`язаний щомісячно здійснювати часткове повернення кредиту, шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо не вимагається умовами кредиту. Пунктом 1.20 Договору передбачено, що сплата нарахованих процентів за користування кредитом здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця, шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки обліку простроченої заборгованості. Також п. 3.4 та п.6.8 заяви, передбачено, що клієнт щомісячно здійснює часткове повернення кредиту в розмірі мінімального платежу, який складає 5,0% від суми заборгованості; комісійна винагорода за зняття готівкових коштів, наданих в кредит - 2,99% від суми таких коштів, яка сплачується при знятті вказаних готівкових коштів у всіх банкоматах або у касах банку з використанням платіжного терміналу. Пунктом 1.24 передбачено, що за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені кредитним договором, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена до дати її фактичної сплати. Таким чином, позивач вказує, що останнє зарахування сум коштів на картрахунок на погашення відсотків відбулося не в повному обсязі 21.01.2021 та кредиту не в повному обсязі 20.05.2020. У зв`язку із затриманням сплати клієнтом заборгованості по кредиту та процентів, відповідачу надсилалась претензія від 28.05.2021 з вимогою про дострокове погашення заборгованості, однак відповідач продовжує порушувати умови договору. Станом на 05.07.2021 за відповідачем рахується заборгованість розмірі 138 861,32 грн., яка утворилась з 30.08.2020, у зв`язку з невчасною сплатою та складається з: заборгованість за основним боргом - 123087,71 грн.; проценти за користування кредитом - 12205,69 грн.; пеня за несвоєчасне погашення основного боргу - 28,05 грн.; пеня за несвоєчасне погашення процентів - 8,24 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 1671,66 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів - 243,55 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу - 1230,88 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів - 385,54 грн. Враховуючи вищевикладене позивач АТ «Ощадбанк» просить стягнути з [PERSON] заборгованість за Заявою про встановлення №542514203 від 04.10.2018 та за Заявою на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії від 17.07.2019, яка складає 138861, 32 грн. Ухвалою Козятинського міськрайонного суду Вінницької області від 30.07.2021 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито спрощене позовне провадження, відповідачеві надано строк для подання відзиву на позовну заяву. Вказану ухвалу разом із копією позовної заяви з додатками було надіслано відповідачеві рекомендованим листом з повідомленням. [PERSON] лист отримав, що підтверджується розпискою від 13.08.2021, однак в судове засідання не з`явився, причин неявки не повідомив, відзив на позовну заяву не подав. За таких обставин, судом виконано вимоги положень ст. 128 ЦПК України щодо належного повідомлення відповідача про день, час та місце судового розгляду. Враховуючи вищевикладене та положення ст.178,279 ЦПК України, суд розглядає справу за наявними у справі матеріалами. Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази у їх сукупності, суд дійшов наступних висновків. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти . Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст.1048 цього Кодексу. За змістом ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами 1, 2 ст. 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із ч.1 ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. За змістом ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту (ч. 1 ст. 527 ЦК України). Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події (ч. 1 ст. 530 ЦК України). Відповідно ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень. Суд, розглянувши матеріали справи та дослідивши письмові докази, вважає, що позовні вимоги частково обґрунтовані та підлягають частковому задоволенню, виходячи з наступного. У договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 20.07.2018 передбачено наступні пункти. Пунктом 1.16 Розділу ХХІІ передбачено, що за користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в умовах користування кредитною лінією, що застосовуються до відповідної категорії клієнтів, в тому числі, з урахуванням змін умов кредитування. Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, визначені цим договором та додатками, для сплати процентів) здійснювати часткове повернення кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання кредиту, передбачених в умовах користування кредитною лінією (п.1.18.4). У п. 1.20 визначено, що сплата нарахованих процентів за користування кредитом (в т.ч. процентів за користування кредитом протягом Грейс періоду), обов`язкового щомісячного платежу, процентів за несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені заявою на встановлення відновлювальної кредитної лінії здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а платіжна картка при цьому блокується. Відповідно до п.1.22, при виникненні заборгованості за договором, всі суми, зараховані на картковий рахунок (в т.ч. нараховані по картковому рахунку проценти), направляються на погашення заборгованості в наступній черговості, визначеній в ст. 19 Закону України «Про споживче кредитування»: у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом, прострочена комісійна винагорода за обслуговування кредиту; у другу чергу сплачуються сума кредиту, проценти за користування кредитом та комісійна винагорода за обслуговування кредиту; у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит. За невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені цим договором, в тому числі додатками, що є його невід`ємними частинами, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки (пені, штрафу) не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної позичальником за кредитним договором. Згідно п.1.28, банк має право вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ними, сплати комісійної винагороди за обслуговування кредиту та інших платежів за договором, строк сплати яких не настав, та застосовувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно із законодавством (в т.ч. звернути стягнення на грошові кошти,що розміщені на будь-якому рахунку клієнта), у випадку невиконання або неналежного виконання клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення кредиту (в тому числі сплати суми обов`язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди за обслуговування кредиту та інших платежів, в тому числі, але не виключно у випадку: 1) затримання сплати клієнтом заборгованості по кредиту (його частини, в тому числі в розмірі обов`язкового щомісячного платежу) та/або перевищення витратного ліміту (несанкціонованого овердрафту) та/або процентів за користування кредитом та/або комісійної винагороди за обслуговування кредиту, обов`язок сплати яких передбачений заявою на кредит, щонайменше на один календарний місяць; 2) перевищення сумою заборгованості суми кредиту більш як на десять процентів; 3) несплати клієнтом більше однієї виплати за кредитним договором, яка перевищує п`ять процентів суми кредиту; 4) іншого істотного невиконання зобов`язань, внаслідок якого банк має право вимагати дострокового повернення кредиту та сплати інших платежів. У випадку наявності протягом одного місяця перевищення витратного ліміту (несанкціонованого овердрафту) або простроченої заборгованості за кредитом, процентами за його користування, комісійною винагородою за обслуговування кредиту та непогашення цієї заборгованості клієнтом, банк має право заблокувати всі платіжні картки клієнта. Відповідно до п.9.1 клієнт зобов`язується виконувати умови договору та норми законодавства. Позивачем було надано копії заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту), паспорт споживчого кредиту з інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит,заяву на встановлення (збільшення відновлювальної кредитної лінії), що свідчить про ознайомлення відповідача з умовами кредитування Також у матеріалах справи міститься виписка по картковому рахунку [PERSON] , з якої можна простежити за рухом коштів з платіжної картки та що підтверджує факт, що [PERSON] дійсно користувався коштами, наданими банком. Судом встановлено, що на підставі Заяви про приєднання №542514203 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) та Заяви на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії від 04 жовтня 2018 року банк відкрив [PERSON] , [INFO] , рахунок № [NUMBER] та надав бажаний розмір кредиту - 80 000 грн. із фіксованою процентною ставкою 38,00% річних та 0,001% річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки та щомісячною сплатою мінімального платежу на часткове погашення кредиту в розмірі 5% від суми заборгованості за кредитом. Зазначене також підтверджується наявним Паспортом споживчого кредиту. Згідно Заяви на встановлення (збільшення відновлювальної кредитної лінії) від 17.07.2019, клієнт банку [PERSON] збільшив розмір бажаного розміру кредиту до 127 000, 00 грн. Підписанням Заяви про приєднання, Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії та Заяви на встановлення (збільшення відновлювальної кредитної лінії), відповідач ініціював одержання та погодився на умови користування кредитом відповідно до умов договору та підтвердив укладення між відповідачем та банком кредитного договору своїм підписом. Відповідач [PERSON] зобов`язався належним чином виконати взяті на себе зобов`язання за Кредитним договором, а саме погашати кредит та проценти, відшкодовувати витрати Банку. З Розрахунку заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3% річних та інфляційних втрат за прострочення виконання грошового зобов`язання станом на 05.07.2021 вбачається, що у відповідача [PERSON] виникла заборгованість, яка становить 138,861,32 грн., яка складається з 123087,71 грн. - заборгованість за основним боргом, проценти за користування кредитом - 12205,69 грн., пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 28,05 грн., пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 8,24 грн., 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 1671,66 грн., 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів - 243,55 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 1230,88 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 385,54 грн. АТ «Державний ощадний банк України» на адресу [PERSON] , а саме: [ADDRESS] , надсилав вимогу про повернення кредиту №101.20-11/814 від 28.05.2021 року, що підтверджується копією рекомендованого повідомлення про вручення поштового відправлення від 07.06.2021. Отже, судом встановлено, що між сторонами існують договірні правовідносини, зокрема, між ними укладено договір кредиту. Як було вказано вище, згідно ч. 2 ст. 625 ЦК України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. З паспорту споживчого кредиту вбачається, що процентна річна ставка встановлена банком становить - 38% річних, тому вказані 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) та 3% річних за несвоєчасну сплату комісії (які не передбачені паспортом споживчого кредиту) повинні бути виключені із розрахунку заборгованості. Така вимога не узгоджується з положенням ст. 625 ЦК України, оскільки договором визначений розмір процентів за користування кредитом, що виключає правову підставу нарахування ще 3 процентів річних від простроченої суми. Отже, заборгованість [PERSON] за основним боргом становить: 123 087,71+12 205,69+28,05+8,24+1 230,88+385,54=136 946,11 грн., що підлягає стягненню на користь АТ «Державний ощадний банк України». Позивач виконав свої зобов`язання за договором, надавши відповідачу кредит. Відповідач, взявши на себе зобов`язання за вказаним кредитним договором, розпочав користуватися кредитними коштами. Однак, як свідчить розрахунок заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею та інфляційних втрат за прострочення виконання грошового зобов`язання, користуючись наданими кредитними коштами, став порушувати умови договору щодо повернення кредиту та сплати процентів у встановленому договором строки та порядку, у зв`язку з чим, у нього за станом на 05.07.2021 виникла заборгованість за простроченим боргом - 138 861,32 грн., яка складається з 123087,71 грн. - заборгованість за основним боргом, проценти за користування кредитом - 12205,69 грн., пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 28,05 грн., пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 8,24 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 1230,88 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 385,54 грн. Таким чином, загальна сума боргу, складає 136 946 грн. 11 коп., що підлягає стягненню з відповідача. Відповідно до ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а тому з відповідача на користь позивача слід стягнути 2238 грн. 69 коп.

Outcome: partial