Jurisdiction: civil
Date: 2019-08-19 00:00:00

В травні 2018 року АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Хмельницьке обласне управління звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування свого позову позивач вказав, що 24.09.2007 року між АТ «Ощадбанк» та [PERSON] було укладено кредитний договір №357, за умовами якого банк надав позичальнику кредит у розмірі 17000 доларів США на 10 років з терміном остаточного повернення кредиту не пізніше 24.09.2017 року на споживчі потреби, із процентною ставкою за користування кредитом в розмірі 13% річних. З метою забезпечення належного виконання [PERSON] зобов`язань за кредитним договором між АТ «Ощадбанк» та відповідачем 25.09.2008 року укладено нотаріально посвідчений іпотечний договір за №357/1, відповідно до п.1.2 якого відповідачем передано в іпотеку цілий глиновальковий будинок [ADDRESS] . Відповідно до п.1.5 Кредитного договору, відповідач зобов`язується щомісячно до останнього числа місяця, наступного за звітним, проводити погашення кредиту рівними частинами в сумі 141,67 доларів США та сплачувати проценти, нараховані банком на залишок заборгованості за кредитом, шляхом внесення готівки до каси банку або шляхом безготівкових перерахувань з рахунків відкритих в ВАТ «Ощадбанк» починаючи з вересня 2007 року на відповідні рахунки позичальника, відкриті у ОПЕРВ Хмельницького обласного управління ВАТ «Ощадбанк». Останній платіж в рахунок погашення кредиту та сплати нарахованих Банком процентів здійснити не пізніше 24 вересня 2017 року. Відповідно до п.п. 1.6.1, 1.6.4 Кредитного договору, проценти нараховуються Банком щомісячно за методом факт/факт та фактичний залишок заборгованості за кредитом, що був отриманий Позичальником, починаючи з дати видачі Кредиту до моменту закінчення терміну, на який надано кредит. Сплата нарахованих процентів здійснюється Позичальником в валюті кредиту та в порядку передбаченим Кредитним договором. Пунктом 1.14 Кредитного договору визначено, що за надання банківських послуг Позичальник сплачує Банку комісійну винагороду за супроводження кредиту. Сплата комісійної винагороди здійснюється щомісячно одночасно з внесенням щомісячних платежів по кредиту, сумою в розмірі 0,1 % (нуль цілих одна десята відсотка) на залишок заборгованості за кредитом. Однак, відповідач не виконував взятих на себе зобов`язань щодо погашення кредиту та нарахованих відсотків згідно умов кредитного договору, погашення здійснювалось не в повному обсязі, із порушенням строків повернення, внаслідок чого виникла прострочена заборгованість, на дату остатнього повернення суми кредиту та сплати нарахованих відсотків, чим порушено вимоги пп. 1.5., 1.6.,1.6.1, 1.14, 4.3.1, 4.3.2 Кредитного договору. Останнє погашення заборгованості за Кредитним договором відбулось 02.05.2018 року. Таким чином, відповідач свої зобов`язання, передбачені договором, щодо погашення кредиту та нарахованих відсотків, не виконує, в результаті чого станом на 15.05.2018 року його заборгованість по Договору становить 20253,06 дол. США, з яких: несплачений кредит - 13398,26 дол. США, нараховані відсотки - 2815,83 дол. США., прострочена комісія - 973,15 дол. США, пеня за несвоєчасне виконання зобов`язань - 3065,82 дол. США, та прострочена комісія - в сумі 119,66 грн. За період з 24.09.2007 року по 08.05.2018 року АТ «Ощадбанк» було нараховано три проценти річних від простроченої суми заборгованості за кредитом в сумі 1129,59 дол. США та три проценти річних від простроченої суми заборгованості за нарахованими відсотками в сумі 299,79 дол. США, а разом 1429,38 дол. США. З врахуванням уточнених позовних вимог позивач просить суд стягнути з відповідача на його користь заборгованість за кредитним договором від 24 вересня 2007 року за № 357 в сумі 21458 дол. США, з яких: несплачений кредит - 13398,26 дол. США., нараховані відсотки - 2665,83 дол. США., прострочена комісія - 973,15 дол. США, пеня за несвоєчасне виконання зобов`язань - 3065,82 дол. США та заборгованість 3% річних від прострочених сум заборгованості по кредиту в сумі 1055,15 доларів США та 3% річних від прострочених сум заборгованості по відсотках в сумі 299,79 доларів США, а також 8526,25 грн. судового збору. Ухвалою суду від 20.08.2019 року прийнято відмову ПАТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Хмельницьке обласне управліннявід частини позовних вимог про стягнення з відповідача заборгованості за відсотками в сумі 150 доларів США та 3% річних від прострочених сум заборгованості по кредиту в сумі 74,44 доларів США, а провадження в справі в цій частині закрито. В судовому засіданні представник позивача уточнені позовні вимоги підтримав з підстав викладених в позові, просив їх задоволити. Відповідач та його представник в судове засідання не з`явились, про час та місце слухання справи повідомлялися у встановленому законом порядку. Відповідно до ст.280 ЦПК України, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи. За таких обставин суд вважає за можливе справу розглядати по суті за відсутності відповідача та його представника, з ухваленням заочного рішення. Заслухавши пояснення представника позивача, дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. Судом встановлено, що 24.09.2007 року між ВАТ «Державний ощадний банк України» в особі заступника начальника філії - Хмельницького обласного управління ВАТ «Ощадбанк» та [PERSON] було укладено кредитний договір №357, за умовами якого банк надав позичальнику кредит у розмірі 17000 доларів США на 10 років з терміном остаточного повернення кредиту не пізніше 24.09.2017 року на споживчі цілі, із процентною ставкою за користування кредитом в розмірі 13% річних. Відповідно до п.п.1.1, 1.2 кредитного договору банк зобов`язується надати позичальнику на умовах цього договору грошові кошти в сумі 17000 доларів США, а позичальник зобов`язується прийняти, належним чином використати та повернути кредит в сумі 17000 доларів США, а також сплатити проценти за користування кредитом в розмірі 13% річних в порядку, на умовах та в строки, визначені цим договором. Кредит надається на 10 років з терміном остаточного погашення кредиту не пізніше 24.09.2017 року на споживчі цілі. Згідно п.1.5 кредитного договору, позичальник зобов`язується щомісячно до останнього числа місяця, наступного за звітним, проводити погашення кредиту рівними частинами в сумі 141,67 доларів США та сплачувати проценти, нараховані банком на залишок заборгованості за кредитом, шляхом внесення готівки до каси банку або шляхом безготівкових перерахувань з рахунків відкритих в ВАТ «Ощадбанк», починаючи з вересня 2007 року на відповідні рахунки позичальника, відкриті у ОПЕРВ Хмельницького обласного управління ВАТ «Ощадбанк». Останній платіж в рахунок погашення кредиту та сплати нарахованих банком процентів здійснити не пізніше 24.09.2017 року. Пунктами 1.6.1, 1.6.4 Кредитного договору передбачено, що проценти нараховуються Банком щомісячно на рахунок № [NUMBER] в ОПЕРВ Хмельницького обласного управління ВАТ «Ощадбанк» за методом факт/факт на фактичний залишок заборгованості за кредитом, що був отриманий Позичальником, починаючи з дати видачі Кредиту до моменту закінчення терміну, на який надано кредит. Сплата нарахованих процентів здійснюється Позичальником в валюті кредиту та в порядку передбаченому цим договором. Пунктом 1.14 Кредитного договору визначено, що за надання банківських послуг Позичальник сплачує Банк комісійну винагороду за супроводження кредиту. Сплата комісійної винагороди здійснюється щомісяця одночасно з внесенням щомісячних платежів по кредиту, сумою в розмірі 0,1 % (нуль цілих одна десята відсотка) на залишок заборгованості за кредитом. 24.09.2007 року з метою забезпечення належного виконання зобов`язань за кредитним договором між АТ «Ощадбанк» та [PERSON] укладено нотаріально посвідчений іпотечний договір №357/1, згідно п.1.2 якого, предметом іпотеки за цим договором є нерухоме майно, а саме: цілий глиновальковий будинок [ADDRESS] . Вищевказані обставини підтверджуються: кредитною заявкою від 18.09.2007 року; кредитним договором №357 від 24.09.2007 року; іпотечним договором №357/1 від 24.09.2007 року. Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу. Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Відповідно до ч.1 ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов`язаний сплатити неустойку відповідно до статей 549-552 цього Кодексу, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Частиною 1 статті 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник який прострочив виконання грошового зобов`язання на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Статтею 549 ЦК України визначено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Пунктами 5.1, 5.2 Кредитного договору визначено, що за невиконання або неналежне виконання взятих на себе зобов`язань по цьому договору, сторони несуть відповідальність в порядку та на умовах, обумовлених в цьому договорі та чинним законодавством України та відшкодовують завдані збитки понад неустойку (пеню, штраф). За порушення взятих на себе зобов`язань по поверненню основної суми кредиту та своєчасній сплаті процентів за користування кредитом, комісійних винагород та інших платежів за цим договором, позичальник зобов`язується сплатити на користь банку пеню в розмірі 0,05% від суми несплаченого платежу, за кожний день прострочення. Свої зобов`язання відповідач [PERSON] за кредитним договором №357 від 24.09.2007 року своєчасно не виконував, внаслідок чого станом на 29.01.2019 року має заборгованість на загальну суму - 21458 дол. США, з яких: несплачений кредит - 13398,26 дол. США., нараховані та несплачені відсотки - 2665,83 дол. США., прострочена комісія за супроводження кредиту - 973,15 дол. США, пеня за несвоєчасне виконання зобов`язань - 3065,82 дол. США (за період з 21.04.2017р. по 12.04.2018р.) та заборгованість 3% річних від прострочених сум заборгованості по кредиту в сумі 1055,15 доларів США та 3% річних від прострочених сум заборгованості по відсоткам в сумі 299,79 доларів США. Таким чином, [PERSON] не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором. Разом з тим, в частині позовних вимог про стягнення з відповідача комісійної винагороди за супроводження кредиту, слід зазначити наступне. У своїй постанові від 16 листопада 2016 року у справі №234/169/15-ц Верховний Суд України вказав наступне. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом. За положеннями частини п`ятої статті 11, частин першої, другої, п`ятої, сьомої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» до договорів зі споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема положення, згідно з якими передбачаються зміни в будь-яких витратах за договором, крім відсоткової ставки. Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору. Аналіз указаних норм дає підстави для висновку, що несправедливими є положення договору про споживчий кредит, які містять умови про зміни у витратах, зокрема щодо плати за обслуговування кредиту, і це є підставою для визнання таких положень недійсними. Відповідно до частини восьмої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин) нечіткі або двозначні положення договорів зі споживачами тлумачаться на користь споживача. Крім того, відповідно до статті 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком. З рішення Конституційного Суду України від 10 листопада 2011 року № 15-рп/2011 вбачається, що положення пунктів 22, 23 статті 1, статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» з подальшими змінами у взаємозв`язку з положеннями частини четвертої статті 42 Конституції України треба розуміти так, що їх дія поширюється на правовідносини між кредитодавцем та позичальником (споживачем) за договором про надання споживчого кредиту, що виникають як під час укладення, так і виконання такого договору. Відповідно до пункту 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо). Суди апеляційної та касаційної інстанцій, дійшовши висновку про те, що обслуговування кредиту є супутньою послугою, за надання якої можливе встановлення комісії, не звернули уваги, що, встановивши в кредитному договорі сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту, відповідач не зазначив, які саме послуги за вказану комісію надаються позивачу. При цьому відповідач нараховував, а позивач сплатив комісію за послуги, що супроводжують кредит, а саме за компенсацію сукупних послуг банку за рахунок позивача, що є незаконним. Згідно з абзацами 2, 3 частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» споживач не зобов`язаний сплачувати кредитодавцеві будь-які збори, відсотки комісії або інші вартісні елементи кредиту, що не були зазначені у договорі. Пунктом 1.14 Кредитного договору визначено, що за надання банківських послуг Позичальник сплачує Банк комісійну винагороду за супроводження кредиту. Однак банк не зазначив, які саме послуги за вказану комісію надавались відповідачу. Враховуючи вищевикладене, суд прийшов до висновку що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, та з відповідача слід стягнути на користь позивача заборгованість за кредитним договором від 24.09.2007 року за №357 в сумі 20484,85 доларів США загальної кредитної заборгованості, з яких: 13398,26 доларів США - несплачений кредит; 2665,83 доларів США - нараховані відсотки; 3065,82 доларів США - пеня за несвоєчасне виконання зобов`язань; 1055,15 доларів США - заборгованість 3% річних від прострочених сум заборгованості по кредиту (за період з 07.05.2015р. по 07.05.2018р.); 299,79 доларів США - 3% річних від прострочених сум заборгованості по відсоткам (за період з 07.05.2015р. по 07.05.2018р.). В задоволенні решти позовних вимог, слід відмовити. Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог в сумі 8139,16 грн. (21458/100=214,58; 20484,85/214,58=95,46; 8526,25/100х95,46=8139,16).

Outcome: partial