Jurisdiction: civil
Date: 2020-11-04 00:00:00

В червні 2020 року позивач Публічне акціонерне товариство «Державний ощадний банк України», в особі філії - Миколаївського обласного управління АТ «Ощадбанк» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення кредитної заборгованості в сумі 36602,95 грн., з яких: заборгованість за основним боргом (кредитом) \~31553,47 грн.; сума заборгованості за процентами за користування кредитом 4107,45 грн.; комісія 4,85 грн.; пеня 545,54 грн.; 3% річних від прострочених сум заборгованості 384,00, втрати від інфляції 7,64 грн. В обґрунтування позовних вимог позивачем вказано, що 29.08.2018 року відповідачем [PERSON] була підписана заява про приєднання №512944215 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу. Сторонами було укладено кредитний договір, відповідно до умов якого Банк шляхом безготівкового перерахування коштів на поточний рахунок позичальника надав кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії на картковий рахунок в розмірі 5000 грн. з можливістю збільшення до 250000,00\~грн.на строк 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк під 38 % річних. Позивачем умови\~кредитного договору\~були виконані\~в повному\~обсязі,\~в свою\~чергу відповідач\~свої обов`язки\~по своєчасному\~поверненню кредитних\~коштів та\~сплаті процентів\~за користування\~кредитними коштами\~виконував неналежним\~чином,\~в зв`язку\~із чим\~станом на\~17.03.2020\~року заборгованість\~ [PERSON] \~за кредитним\~договором становить\~-\~36602,95\~грн.,\~з яких:\~заборгованість за\~основним боргом\~(кредитом)\~\~31553,47\~грн.;\~сума заборгованості\~за процентами\~за користування\~кредитом \~4107,45\~грн.;\~комісія \~4,85\~грн.;\~пеня \~545,54\~грн.;\~3%\~річних від\~прострочених сум\~заборгованості \~384,00,\~втрати від\~інфляції \~7,64\~грн, яку позивач просить стягнути з відповідача на його користь. Ухвалою суду відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження та призначено справу до судового розгляду з викликом сторін. У судове засідання представник позивача не з`явився, подав заяву про розгляд справи за його відсутності, проти заочного розгляду справи не заперечував. Відповідач у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце слухання справи судом повідомлявся належним чином, у відповідності до вимог ч.ч. 5, 6, п.2 ч.7 ст. 128 ЦПК України, про причини неявки суд не повідомив, відзиву не подав. У відповідності з вимогами ст.ст. 223, 280 ЦПК України, справу розглянуто у відсутність сторін, в порядку заочного розгляду, оскільки у справі достатньо даних про права та взаємини сторін, відповідач належним чином повідомлений про дату, час та місце судового розгляду, у відповідності до ст. 128 ЦПК України, за місцем реєстрації місця проживання, представник позивача не заперечував проти такого вирішення справи. \~ \~ \~ \~ Вивчивши доводи позову, дослідивши матеріали справи, судом встановлено наступне. Судом встановлено, що 29.08.2018 року між Публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» та [PERSON] була підписана заява про приєднання №512944215 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), відповідно до умов якої Банк відкрив відповідачу поточний рахунок № [NUMBER] в гривні на умовах тарифного пакету «Мій комфорт» та видав платіжну картку типу Mastercard Debit Standart «Моя картка». Відповідно до п. 3.1 заяви про приєднання шляхом підписання вказаної заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) клієнт беззастережно приєднується до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб у редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці банку та укладає з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, кредитного договору. Пунктом 5.1 сторони погодили, що ця заява про приєднання є невід`ємною частиною договору, підписанням цієї заяви про приєднання клієнт підтверджує, що між ним та Банком досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору, які передбачені чинним законодавством України для такого роду договорів, в т.ч. договору банківського рахунку та кредитного договору, та достовірність даних, в т.ч. персональних, вказаних в цій заяві про приєднання. Відповідно до п. 6.1 заяви про приєднання підписанням цієї заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту), яка є складовою заяви на приєднання, Позичальник погодився на одержання кредиту та з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтвердив укладення між ним та банком кредитного договору. Згідно п.п. 6.6.1, 6.6.2 зави про приєднання процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 38 процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду та випадку припинення трудового договору між клієнтом та організацією, відрахування та/або закінчення навчання клієнта у навчальному закладі; 0,001 процентів річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов розділу ХХII договору. 23.02.2019 року між Банком та [PERSON] було підписано заяву на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), відповідно до якої клієнту збільшено кредитний ліміт до 35000,00 грн. Підписанням цієї заяви відповідач погодився на встановлення (збільшення) Банком кредиту в межах параметрів кредитування, вказаних в п.3.1 цієї заяви. Згода клієнта надається відповідно до умов п.6 Розділу ХХІІ договору, а саме - шляхом погодження запропонованих банком умов кредитування в межах максимального (загального) розміру кредиту в телефонному режимі. В разі нездійснення Банком збільшення розміру кредиту, клієнт продовжує користуватися кредитом у розмірі встановленому банком згідно Заяви про встановлення відновлювальної кредитної лінії від 29 серпня 2018 року за №512944215 протягом строку дії платіжної кратки (п.3.2 заяви). Відповідно до п.3.3.1 та п.3.3.2 заяви, процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 38% річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду, та 0,001% річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов Договору. Комісійна винагорода встановлюється згідно з Тарифами банку. Разом з підписанням заяви про встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) [PERSON] також 23.02.2019 року підписав Паспорт споживчого кредиту (Кредитної лінії по БПК), де в Розділі 6 «Додаткова інформація паспорту споживчого кредиту» зазначено, що розмір пені становить подвійну облікову ставку Національного банку України, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми платежу за кожний день прострочення - за порушення взятих на себе зобов`язань по своєчасному поверненню основної суми боргу та/або сплати процентів за користування кредитом, та/або сплати суми комісійної винагороди, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Сукупна сума пені, нарахована за порушення зобов`язань споживачем на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за договором про споживчий кредит. 19 липня 2019 року постановою правління Банку Публічне акціонерне товариство «Державний Ощадний банк України» перейменовано на Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України». Відповідно до частин 1, 2ст. 207 ЦК Україниправочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК Українидоговором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст.\~638\~ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. \~ \~ \~ \~У ст.\~526\~ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цьогоКодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Даний договір є укладеним, оскільки дотримано вимоги до письмової форми (укладений шляхом підписання кількох документів), і сторони, таким чином, дійшли згоди щодо усіх істотних умов, притаманних даному виду договору, зокрема розміру отриманих кредитних коштів, строку надання кредиту, розміру та порядку оплати за користування кредитом (процентів), порядку повернення кредиту та сплати інших платежів, підстави та обсяг відповідальності за порушення умов договору. Згідно з нормою ст.\~526\~ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України). Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України). Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк. Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (частина 1 статті 1049). В силу частини 1 статті 1050\~ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно достатті 625цього Кодексу. Банк виконав передбачені Договором зобов`язання, надавши відповідачу кредит у вигляді кредитної лінії. В порушення умов кредитного договору, відповідач свої зобов`язання належним чином не виконував, у зв`язку з чим станом на 17 березня 2020 року, за наданим позивачем розрахунком, у [PERSON] виникла заборгованість за кредитним договором від 29.08.2018 року у сумі 36602,95 грн., з яких: заборгованість за основним боргом (кредитом) \~31553,47 грн.; сума заборгованості за процентами за користування кредитом 4107,45 грн.; комісія 4,85 грн.; пеня 545,54 грн.; 3% річних від прострочених сум заборгованості 384,00, втрати від інфляції 7,64 грн. Суд вважає доведеним стягнення як визначеної позивачем заборгованості за основним боргом (тілом кредиту), так і за процентами за користування кредитом, а також щодо доведеності позовних вимог про стягнення пені та сум на підставі вимог статті 625 ЦК України. За змістом ст. 1056-1 ЦК Українив редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Відповідно до ч. 1 ст.\~1048\~ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістомст.\~549\~ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами 1, 2 ст.\~551\~ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Суд вважає обґрунтованими та доведеними вимоги Банку про стягнення з відповідача несплачених своєчасно процентів, оскільки умовами укладеного сторонами кредитного договору передбачені як розмір процентів за користування кредитом 38% заяви про встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 23.02.2019 року), так і розмір пені - за порушення взятих зобов`язань по своєчасному поверненню основної суми боргу та/або сплати процентів за користування кредитом та/або сплати суми комісійної винагороди подвійна облікова ставка Національного банку України, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми платежу за кожен день прострочення, але не більше 15% від суми простроченого платежу (Паспорт споживчого кредиту (Кредитної лінії по БПК)). За частиною 2 ст.\~625\~ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Оскільки наявними у справі доказами доведено неналежне виконання позичальником [PERSON] обов`язків щодо повернення кредитних коштів та сплати процентів за користування цими коштами, то суд вважає, що стягнення з відповідача на користь позивача втрат від інфляції та 3% річних від прострочених сум заборгованості також підлягає задоволенню. Що стосується стягнення з відповідача втрат від інфляції в сумі 7,64 грн., то в даній частині слід відмовити. Відповідно до частин 6, 5 Закону України\~«Про споживче\~кредитування» споживач не зобов`язаний сплачувати кредитодавцю будь-які платежі, не зазначені у договорі про споживчий кредит. Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Згідно наявних у матеріалах справи заяви про встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 23.02.2019 року, Паспорта споживчого кредиту (Кредитної лінії по БПК), які підписані як представником Банку, так і відповідачем, відсутні умови щодо встановлення розміру будь-якої комісії на користь позивача за певні послуги останнього. Також позивачем не надано доказів надання позичальнику додаткових оплатних послуг. Згідно частини третьоїстатті 13\~ЦК України не допускаються дії особи, що вчиняються з наміром завдати шкоди іншій особі, а також зловживання правом в інших формах. Відповідно до статті 3 ЦК Українипринципи справедливості, добросовісності та розумності є однією із фундаментальних засад цивільного права, спрямованою, у тому числі, на утвердження у правовій системі України принципу верховенства права. При цьому добросовісність означає прагнення особи сумлінно використовувати цивільні права та забезпечити виконання цивільних обов`язків, що зокрема підтверджується змістом частини третьоїстатті 509 цього Кодексу. Отже, законодавець, навівши у тексті ЦК України зазначений принцип, установив у такий спосіб певну межу поведінки учасників цивільних правовідносин, тому кожен із них зобов`язаний сумлінно здійснювати свої цивільні права та виконувати цивільні обов`язки, у тому числі передбачати можливість завдання своїми діями (бездіяльністю) шкоди правам та інтересам інших осіб. Тому, виходячи із принципів справедливості, добросовісності на позичальника не може бути покладено обов`язок сплачувати платежі за послуги, які ним фактично не замовлялись і які банком фактично не надавались, а умовами кредитного договору не доведено встановлення платежів за такі послуги. Таким чином, позовні вимоги банку про стягнення заборгованості за комісією є необґрунтованими з вищевказаних підстав і до задоволення не підлягають. Таким чином до стягнення підлягає кредитна заборгованість за Договором комплексного банківського обслуговування від 29.08.2018 року станом на 17.03.2020 року, в сумі 36598,10 грн., з яких: заборгованість за основним боргом (кредитом) \~31553,47 грн.; сума заборгованості за процентами за користування кредитом 4107,45 грн.; пеня 545,54 грн.; 3% річних від прострочених сум заборгованості 384,00, втрати від інфляції 7,64 грн. Відповідно до ст. 141ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2101,57 грн.

Outcome: partial