Jurisdiction: civil
Date: 2019-07-03 00:00:00

В провадженні Магдалинівського районного суду Дніпропетровської області знаходиться цивільна справа за позовом акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до [PERSON] , в якому позивач просить суд стягнути з відповідача заборгованість по кредитному договору в сумі 34652 грн. 29 коп. та судові витрати по справі. В обґрунтування заявленого позову позивач посилався на те, що відповідач звернувся до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву № б/н від 08.02.2008 р., згідно якої отримав кредит у розмірі 8000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.\~ У порушення умов договору відповідач зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконала. Станом на 18.02.2019 року за відповідачем наявна заборгованість за кредитним договором\~ в розмірі 34652 грн. 29 коп., в тому числі: - заборгованість за тілом кредиту 26471 грн. 27 коп.; - заборгованість за простроченим тілом кредиту 4623 грн. 52 коп.; - заборгованість за нарахованими відсотками 0 грн. 00 коп.; - нарахована пеня за прострочене зобов`язання 1339 грн. 02 коп.; - нараховано пені за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн. 330 грн. 28 коп.; - штраф (фіксована частина) 250 грн. 00 коп.; - штраф (процентна складова) 1638 грн. 20 коп. Позивач зазначає, що на даний час кредитна заборгованість відповідачем не погашена, тому змушений звертатися до суду та вимагає від відповідача сплатити заборгованість по кредитному договору. Представник позивача в судове засідання не з`явився, надавши до суду заяву, в якій прохав розглянути справу без його участі, стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором та судові витрати. У наданих відзивах вказав, що [PERSON] звернувся до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву № б/н від 08.02.2008 р., згідно якої отримав кредит у розмірі 8000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.\~ Відповідач в судове засідання не з`явився, причини неявки суду невідомі. Поважні причини неможливості прибуття до суду не повідомив, відзив не надав. Зі згоди представника позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді, що відповідає положенню ст. 280 ЦПК України. Дослідивши докази, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню за наступних підстав. У судовому засіданні встановлено, що відповідач звернувся до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву № б/н від 08.02.2008 р., згідно якої отримав кредит у розмірі 8000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.\~(а. с. 6). Кредитний договір укладений шляхом підписання відповідачем\~\~анкети - заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг\~\~у ПриватБанку. Підписуючи\~\~вказану анкету - заяву зобов`язувався виконувати\~\~вимоги Умов і Правил надання банківських послуг, розміщених на офіційному сайті банку,\~\~а також регулярно ознайомлюватись із їх змінами\~\~на\~\~вказаному сайті. Базова процентна ставка в місяць по кредитній карті на час укладення кредитного договору складала 1,9 %, що становить 22,8 % річних. Представлений до позову банком розрахунок кредитної заборгованості станом на 18.02.2019 року складає 34652,29 грн., з яких: заборгованість за тілом кредиту 26471 грн. 27 коп.; заборгованість за простроченим тілом кредиту 4623 грн. 52 коп.; заборгованість за нарахованими відсотками 0 грн. 00 коп.; нарахована пеня за прострочене зобов`язання 1339 грн. 02 коп.; нараховано пені за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн. 330 грн. 28 коп.; штраф (фіксована частина) 250 грн. 00 коп.; штраф (процентна складова) 1638 грн. 20 коп. Згідно статей 526, 530 Цивільного кодексу України (далі -ЦК України) зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до положень ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Отже, передумовою для виникнення у позичальника обов`язку повернути кредитні кошти та сплатити проценти за користування ними має бути встановлений факт отримання і використання кредитних коштів відповідачем. Факт отримання і використання відповідачем кредитних коштів підтверджується розрахунком заборгованості, в якому відображений рух коштів, а саме: отримання, використання і часткове повернення кредитних коштів позичальником. Частинами 1, 2 ст. 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Частина 2 ст. 207 ЦК України передбачає, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Викладеними нормами матеріального закону визначені істотні умови укладення кредитного договору, а саме умови його надання кредиту, які визначаються при укладенні сторонами договору шляхом складення його в письмовій формі, що підписується сторонами. Кредитний договір вважається укладеним, якщо сторонами, у передбачених законом порядку та формі, досягнуто згоди щодо усіх його істотних умов відповідно до норм чинного законодавства. Відповідно до статей 12, 81 ЦПК України кожна сторонам повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх заявлених вимог у позові, дотримуючись засад змагальності у цивільному судочинстві. Згідно з пунктом\~\~2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг\~\~підписання даного договору є прямою та безумовною згодою\~\~клієнта відносно прийняття\~\~любого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Пунктом 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг\~\~ визначено обов`язок клієнта\~\~погашати заборгованість за кредитом, процентами за його користування,\~\~за перевитрату платіжного ліміту,\~\~а також оплачувати комісії на умовах, передбачених даним договором. Згідно з пунктом 2.1.1.12.6 Умов та правил надання банківських послуг\~\~ за користування кредитом банк нараховує проценти\~\~у розмірі, встановленому тарифами банку із розрахунку 360 днів у році. Згідно з пунктами 1.1.5.13, 1.1.5.14 Умов та правил\~\~надання банківських послуг\~\~клієнт несе відповідальність у повному обсязі за всі операції, що супроводжуються авторизацією до моменту письмової заяви клієнта\~\~про блокування карти (рахунку) на рух коштів, номера мобільного телефону на надання банківських послуг;\~\~клієнт несе відповідальність\~\~за всі операції, що проводяться у підрозділах банку через пристрої самообслуговування, систему MobileBanking, систему Приват-24 з використанням передбачених даними Умовами засобів його ідентифікації та аутентифікації. Аналіз приведених норм матеріального права вказує, що правочин по укладенню кредитного договору вчиняється сторонами в письмовій формі, яким узгоджуються розмір кредиту, процентів за користування кредитом, у забезпечення виконання кредитного зобов`язання узгоджуються питання застосування до позичальника, в разі невиконання ним своїх зобов`язань, застосування неустойки (штрафу, пені у вигляді комісії як передбаченого договором виду забезпечення виконання зобов`язання) у розмірі визначеному кредитним договором, підписаному сторонами. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором, а якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки НБУ. Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Як вбачається з представленої банком Довідки про умови кредитування з використанням платіжної карти «КРЕДИТКА Універсальна», підписаної відповідачем, між позичальником та банком було погоджено розмір відсотків за користування кредитними коштами у розмірі базової процентної ставки в місяць 1,9 %, що становить 22,8 % річних. Водночас, у своїй позовній заяві АТ КБ «Приватбанк» не прохає стягнути з відповідача відсотки за користування кредитом. Тому дане питання судом не вирішується. Позивач прохає стягнути з відповідача заборгованість за простроченим тілом кредиту та нараховану пеню за прострочене зобов`язання. Однак суми відповідно 4623,52 грн. та 1339,02 грн. жодними доказами не підтверджуються. Відсутні будь-які розрахунки чи інші документи, які б дали змогу суду вирішити питання щодо цієї частини позовних вимог. Тому в стягненні вказаних сум необхідно відмовити. У відповідності до ч. 3 ст. 551 ЦК України, розмір\~ неустойки\~ може\~ бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення. При дослідженні наданого позивачем розрахунку заборгованості щодо пені та штрафів встановлено, що за умовами, викладеними у довідці про умови кредитування, пеня нараховується за несвоєчасне погашення заборгованості за кожний день прострочення при наявності прострочення по кредиту або процентам, а штраф нараховується при порушенні строків платежів по будь-якому із грошових зобов`язань та розмір штрафу становить 250 грн. + 5% від суми заборгованості. Відповідно до ст. 549 ЦК України пеня і штраф є одним із видів цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування разом за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених в ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне й те саме порушення (правовий висновок викладено Верховним Судом України в постанові від 21 жовтня 2015 року у справі № 6-2003цс15, в постанові від 11 жовтня 2017 року у справі №6-1374 цс 17). Суд приймає до уваги всі обставини справи в їх сукупності, а саме явна невідповідність наслідків порушення зобов`язання, принципи розумності та справедливості, вважає можливим визначити розмір, який підлягає стягненню неустойки (пені та штрафів) в розмірі 250 грн. 00 коп. Згідно ч. 1 ст. 141 ЦПК України, якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються\~\~ відповідачеві -\~ пропорційно\~ до\~ тієї\~ частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено. Позивачем при зверненні до суду було сплачено судовий збір в розмірі 1921 грн. 00 коп. (а. с. 1), тому витрати по справі слід стягнути з відповідача в частині задоволеної вимоги. Зважаючи на те, що позовні вимоги суд задовольняє частково на 77,11 %, то з відповідача у відповідності до ст. 141 ЦПК України підлягає стягненню судовий збір пропорційно до задоволених вимог в сумі 1481,28 грн. На підставі викладеного,

Outcome: partial