Jurisdiction: civil
Date: 2019-03-24 00:00:00

в вересні 2018 року відкрите провадження у справі за позовом, в якому АТ КБ «Приватбанк» просив: стягнути із [PERSON] заборгованість за кредитним договором № б/н від 24.11.2009 року у розмірі 83\~725,73 грн. та вирішити питання щодо розподілу судових витрат. Свої вимоги обґрунтовував тим, що [PERSON] підписав заяву від 24.11.2009 року та погодився на виконання Умов та правил надання банківських послуг, Умов та правил обслуговування по платіжним карткам та Тарифів банку. В подальшому, [PERSON] підписанням анкети-заяви від 17.01.2012 року погодився на виконання Умов та правил надання банківських послуг затверджених наказом банку від 06.03.2010 року. За умовами підписаних заяв [PERSON] зобовязався знайомитись із змінами в Умови та правила надання банківських послуг та погодився на будь-яку їхню редакцію. Доступ до кредитних коштів здійснювався через відкритий картковий рахунок, ключем до якого була пластикова картка та мобільний телефон. [PERSON] користувався кредитними коштами, отримував їх через банкомати та термінали в касах магазинах. Вказане підтверджується випискою по рахунку та розрахунком заборгованості. Для розгляду справи ключове значення має сума отриманих коштів та нарахованих на них сум, а не розмір встановленого кредитного ліміту. Згідно умов кредитного договору за користування кредитом встановлена відсоткова ставка в розмірі - 30 % річних та в подальшому змінювалась. Про її зміну [PERSON] повідомлявся шляхом надсилання SMS-повідомлень та міг ознайомитись на офіційному сайті банку. Заяв про розірвання договору, пропозицій щодо його зміни від [PERSON] не надходило. В звязку із порушенням зобовязань за кредитним договором на заборгованість нарахована пеня та штрафи. На час розгляду справи отримані кредитні кошти повернуті частково, наслідком чого стало утворення заборгованості, що складається із: заборгованості за тілом кредиту 25\~186,51 грн., нарахованими відсотками за користування кредитом 7\~513,03 грн., нарахованою пенею 46\~563,06 грн., а також штрафами відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: штраф (фіксована частина) 500 грн., штраф (процентна складова) 3\~963,13 грн. Відповідач надав відзив, в якому заперечував проти позову. Свої заперечення обґрунтовував тим, що при розгляді справи можуть братись до уваги лише умови викладені у заяві. В ній відсутні будь-які положення, що встановлюють відповідальність у вигляді пені, штрафів та щодо зміни процентної ставки. Надана довідка про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна 55 днів пільгового періоду» має дату та номер відмінний від заяви, не має року підписання є частиною іншого кредитного договору. Умови та правила надання банківських послуг в Приватбанку ним не підписувались, не містять дату їх затвердження, надані у редакції, яка на час укладання договору не існувала. Банком не надано доказів, зміни кредитного ліміту та отримання ним коштів. 23.11.2018 року розгляд справи відкладений за клопотанням позивача. 11.01.2019 року розгляд справи відкладений, в звязку із тим, що у відповідача не сплив строк для звернення до суду із відповіддю на відзив. 25.03.2019 року суд розглядав справу за відсутності сторін, представник позивача в позові просив розглядати справу за його відсутності, відповідач надав відзив, причини своєї неявки не повідомив. В ході розгляду справи суд дослідив надані заяви по суті спору та письмові докази, які містяться в матеріалах справи, після чого видалився до нарадчої кімнати для ухвалення рішення по справі. Відповідно до ч. 1 ст. 264 ЦПК України під час ухвалення рішення суд вирішує такі питання: 1)\~чи мали\~місце обставини\~(факти),\~якими обґрунтовувалися\~вимоги та\~заперечення,\~та якими\~доказами вони\~підтверджуються; 2) чи є інші фактичні дані, які мають значення для вирішення справи, та докази на їх підтвердження; 3) які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин; 4) яка правова норма підлягає застосуванню до цих правовідносин; 5) чи слід позов задовольнити або в позові відмовити; 6) як розподілити між сторонами судові витрати; 7) чи є підстави допустити негайне виконання судового рішення; 8) чи є підстави для скасування заходів забезпечення позову. Із письмових доказів встановлено, що 24.11.2009 року сторонами підписана заява, за умовами якої банк надав [PERSON] кредитку «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» з кредитним лімітом 500 грн., з базовою відсотковою ставкою за кредитом 2,5 % в місяць на залишок заборгованості, без комісії. Цього ж дня [PERSON] отримав кредитну карту та пін-код. Він користувався кредитною лінією, отримував кошти та частково їх погашав, в звязку із чим банк нарахував йому заборгованість за тілом кредиту 25\~186,51 грн., нарахованими відсотками за користування кредитом 7\~513,03 грн., нарахованою пенею 46\~563,06 грн., а також штрафами відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: штраф (фіксована частина) 500 грн., штраф (процентна складова) 3\~963,13 грн. Зазначених сум [PERSON] не сплатив. Згідно ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Згідно ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Відповідно до ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Кредитний договір укладається в письмовій формі (ч. 1 ст. 1055 ЦК України). Відповідно до ч. 1 та 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, яким обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Суд зазначає, що Умови та правила про надання банківських послуг на які посилається банк не місять підпису відповідача. В матеріалах справи відсутні будь-які докази, що свідчать про те, що вони є складовою укладеного між сторонами кредитного договору і що саме їх мав на увазі відповідач, підписуючи заяву. При цьому, банком наданий витяг з Умов та правил про надання банківських послуг в редакціях, які на час підписання відповідачем заяви ще не існували. Суд зазначає, що твердження банку про те, що відповідач 17.01.2012 року підписавши анкету-заяву приєднався до Умов та правил про надання банківських послуг в редакції від 06.03.2010 року є безпідставними, адже в даному документі немає жодного посилання на підписаний 24.11.2009 року кредитний договір, він не являється, ані його додатком, ані його частиною. Встановлено, що день та місяць підписання Довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» є відмінними від дати підписання заяви. Номер договору вказаний в ній та заяві не співпадає. Таким чином, їх не можна розглядати, як частину одного кредитного договору. Отже, при вирішенні спору слід враховувати виключно умови договору, викладені в заяві від 24.11.2009 року. Згідно ч. 1 ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами. Відповідно доч. 1 ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Згідно ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов'язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Згідно ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Відповідно до практики Верховного Суду виписка з карткового рахунку є належним доказом заборгованості за кредитним договором (постанова ВС у справі № 654/4006/14-ц від 14.03.2018 року, постанова ВС у справі № 160/168915-ц від 30.01.2018 року, постанова ВС у справі № 360/1624/16-ц від 29.11.2018 року, постанова ВС у справі № 755/2284/16-ц від 31.10.2018 року та ін.). В матеріалах справи міститься виписка по рахунку, розрахунок заборгованості що свідчить про те, що [PERSON] користувався кредитною лінією та отримував кредитні кошти. Разом з тим, важко погодитись із розрахунком заборгованості. Згідно нього, за період з 24.11.2009 року до 31.05.2017 року відповідачу нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 7\~513,03 грн. При цьому, з 01.09.2014 року банк нараховує відсотки в розмірі 34,8 % річних, з 01.04.2015 року 43,2%. Однак, як встановлено судом відповідачем заява не містить умов щодо зміни відсоткової ставки, тому її збільшення є безпідставним. Отже, розрахунок заборгованості суперечить умовам кредитного договору. В звязку із цим, заборгованість за відсотками за користування кредитом слід перерахувати, за наступною формулою: ЗТК х 30 % / 365 х КД, де ЗТК заборгованість за тілом кредиту, КД кількість днів на яку нараховуються проценти. Розрахунок наведений в таблиці. 01.09.201420000,32541,10 26.09.201420000,346,58 30.09.201420000,323,29 02.10.20141947,570,32235,22 26.10.201418900,3913,98 26.11.20141895,860,32640,51 28.11.201418500,311,52 29.11.201418800,323,09 01.12.201419870,346,53 05.12.201419800,31016,27 26.01.201518400,34771,08 31.01.201518400,311,51 11.03.20151848,480,34771,41 01.04.20151652,240,33142,10 26.04.20151547,830,33544,53 26.05.20151496,410,33239,36 26.06.20151443,880,32934,42 26.07.20151388,730,32427,39 26.08.20151395,040,31011,47 28.08.201512400,355,10 26.09.20151246,350,32727,66 29.09.201515080,311,24 30.09.201515100,322,48 26.10.20151510,740,32936,01 31.10.20151510,740,322,48 02.11.20151459,290,31011,99 12.11.20151474,290,311,21 13.11.20151479,290,31012,16 26.11.201514300,3910,58 31.12.20151430,360,33136,44 26.01.20161431,280,32934,12 31.01.20161431,280,322,35 02.02.20161419,760,367,00 29.02.20161320,890,32223,88 31.10.20151510,740,322,48 02.11.20151459,290,31011,99 12.11.20151474,290,311,21 13.11.20151479,290,31012,16 26.11.201514300,3910,58 31.12.20151430,360,33136,44 26.01.20161431,280,32934,12 31.01.20161431,280,322,35 02.02.20161419,760,367,00 29.02.20161320,890,32223,88 31.10.20151510,740,322,48 02.11.20151459,290,31011,99 12.11.20151474,290,311,21 13.11.20151479,290,31012,16 26.11.201514300,3910,58 31.12.20151430,360,33136,44 26.01.20161431,280,32934,12 31.01.20161431,280,322,35 02.02.20161419,760,367,00 29.02.20161320,890,32223,88 25.03.20161378,440,32528,32 31.03.20161278,440,366,30 30.04.20161278,440,33031,52 12.05.20161158,440,31211,43 13.05.20161058,440,31311,31 27.05.2016967,560,321,59 31.05.20161497,560,344,92 01.06.20161297,560,311,07 02.06.20161340,250,311,10 03.06.20161505,310,311,24 30.06.20161513,310,32733,58 02.07.20161513,310,322,49 03.07.20161315,290,322,16 05.07.20161362,780,311,12 06.07.20161365,290,355,61 11.07.20161402,240,311,15 12.07.20161405,290,31011,55 22.07.20161412,290,311,16 31.07.20161415,290,3910,47 16.08.20161415,290,31618,61 17.08.2016922,940,310,76 18.08.20161142,940,3109,39 31.08.20161507,440,344,96 01.09.20161507,440,31316,11 15.09.20161202,70,387,91 23.09.20161232,30,311,01 24.09.20161274,150,377,33 01.10.20163035,90,312,50 02.10.20163278,90,312,69 03.10.20163521,90,31646,32 19.10.20163704,150,339,13 22.10.20163825,650,339,43 25.10.20163947,150,313,24 26.10.20164190,150,326,89 28.10.20164554,650,313,74 31.10.20165283,650,3313,03 01.11.20165283,650,314,34 02.11.20165526,650,314,54 03.11.20165769,650,31675,87 19.11.20165951,90,3314,68 22.11.20166073,40,3314,98 25.11.20166194,90,315,09 26.11.20166437,90,3210,58 28.11.20166802,40,315,59 30.11.20167531,40,3212,38 01.12.20167504,40,316,17 02.12.20167747,40,316,37 07.12.20167990,40,3532,84 08.12.20167590,40,31168,63 19.12.20167772,650,3319,17 22.12.20167894,150,3319,47 25.12.20168015,650,316,59 26.12.20168258,650,3213,58 28.12.20168623,150,317,09 29.12.20169352,150,3323,06 01.01.20179352,150,317,69 02.01.20179595,150,317,89 03.01.20179838,150,316129,38 19.01.201710020,40,3324,71 22.01.201710141,90,3325,01 25.01.201710263,40,318,44 26.01.201710506,40,3217,27 28.01.201710870,90,318,93 31.01.201711599,90,3328,60 01.02.201711599,90,319,53 02.02.201711842,90,319,73 03.02.201712085,90,316158,94 19.02.201712261,140,3330,23 22.02.201712377,970,3110,17 23.02.201711377,970,3218,70 25.02.201711494,80,319,45 26.02.201711728,450,3219,28 28.02.201712779,890,3110,50 01.03.201712779,890,3110,50 02.03.201713013,540,3110,70 03.03.201713247,190,316174,21 19.03.201713422,430,3333,10 22.03.201713539,260,3333,38 25.03.201713656,090,3111,22 26.03.201713889,740,3222,83 28.03.201714240,220,3111,70 29.03.201714941,180,3336,84 01.04.201714941,180,3112,28 02.04.201715174,830,3112,47 04.04.201715408,480,3225,33 05.04.201714708,480,314169,25 19.04.201714883,720,3336,70 22.04.201715000,550,3336,99 25.04.201715117,380,3112,43 26.04.201715351,030,3225,23 28.04.201715701,510,3112,91 30.04.201716402,470,3226,96 01.05.201716402,470,3113,48 02.05.201716636,120,3113,67 03.05.201716869,770,316221,85 19.05.201717054,010,3342,05 22.05.201717161,840,3342,32 25.05.201717278,670,3114,20 26.05.201717512,320,3228,79 28.05.201717835,80,3114,66 29.05.201718563,760,3345,77 Всього:3 378,96 грн. Отже, вимоги банку про стягнення заборгованості є правомірними лише в частині заборгованості за тілом кредиту 25\~186,51 грн. та нарахованими відсотками за користування кредитом (станом на 29.05.2017 року) 3\~417,91 грн. Таким чином, суд задовольняє позов частково, в межах зазначених вище сум. В стягненні штрафів та пені слід відмовити, в звязку із тим, що її нарахування умовами кредитного договору не передбачене. В свою чергу, позивачем сплачений судовий збір в розмірі 1\~762 грн., позов задоволений частково на суму, яка становить 34,12 % від заявлених вимог, тому на підставі ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір пропорційно до суми задоволених вимог в розмірі 601,02 грн.

Outcome: partial