Jurisdiction: civil
Date: 2019-03-13 00:00:00

АТ КБ «Приватбанк» (далі-позивач) звернувся до суду з позовною заявою про стягнення заборгованості за кредитним договором до [PERSON] (далі-відповідач). В позовній заяві позивач вказав, що [PERSON] звернулася до ПАТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у звязку з чим підписала заяву № б/н від 17.03.2010, згідно якої отримала кредитну картку Універсальна. 14.02.2014 відповідачу було переоформлено кредитну карту на престижну кредитну карту Gold та відкрито картковий рахунок, згідно якого відповідач отримав кредит у розмірі 6200,00 у вигляді встановленого кредитного ліміту, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,6% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердив\~свою згоду\~на те,\~що підписана\~заява разом\~з\~ «Умовами\~та правилами\~надання банківських\~послуг» та\~«Тарифами Банку»,\~які викладені\~на веб-сайті\~АТ КБ\~«Приватбанк»,\~складає між\~ним та\~банком Договір,\~що підтверджується\~підписом у\~заяві. АТ КБ «Приватбанк» свої зобовязання за договором виконав, надав відповідачу кредит у розмірі згідно з Договором, в свою чергу відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, тобто не виконав договірні зобовязання. Відповідач станом на 11.07.2018 має заборгованість на суму 116338,89 грн., яка складається з наступного: 6504,18 грн. заборгованість за кредитом, 109834,71 грн. - заборгованість по відсотках за користування кредитом. Позивач просить суд стягнути з відповідача вищезазначену суму заборгованості. В судове засідання представник позивача не зявився, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, надав до суду клопотання про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримав в повному обсязі. Відповідач в судове засідання не з'явився, про час і місце розгляду справи повідомлений належним чином, надав до суду заяву, в якій просить відмовити у задоволенні позову повністю у звязку з пропущенням банком строків позовної давності на день звернення до суду. Також вказав, що останній платіж щодо погашення суми заборгованості в розмірі він здійснював більше трьох років назад. Крім того, зазначив, що банк не повідомляв його про зміну процентної ставки за кредитним договором. Також, ухвалою суду від 14.01.2019 від позивача витребувано додаткові докази по справі. Дослідивши матеріали справи та наявні в них докази, суд приходить до наступних висновків. Так,\~17.03.2010\~між Публічним\~акціонерним товариством\~комерційний банк\~«ПРИВАТБАНК» та\~відповідачем було\~укладено кредитний\~договір шляхом\~подання останнім\~анкети \~заяви, згідно якої відповідач отримав кредитну картку Універсальна. 14.02.2014 відповідачу було переоформлено кредитну карту на престижну кредитну карту Gold та відкрито картковий рахунок, згідно якого відповідач отримав кредит у розмірі 6200,00 у вигляді встановленого кредитного ліміту, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,6% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. При укладенні цього договору сторони керувалися положенням частини першої статті 634\~Цивільного кодексу\~України (далі ЦК України), відповідно до якого договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до частини першої статті 1054\~ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно пункту 2.1.1.2.1 Умов та правил надання банківських послуг (далі - Умови), що визначають умови укладеного сторонами договору, для надання послуг Банк видає Клієнту картку, її вид визначається в памятці Клієнта і заяві, підписанням якого Клієнт та Банк укладають Договір про надання банківських послуг. Датою укладення Договору є дата отримання картки, вказана в Заяві. Зі змісту анкети - заяви, поданої відповідачем про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг вбачається, що відповідачу було видано картку 17.03.2010. Подавши відповідну заяву відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом з Умовами та Тарифами складають укладений між ним та позивачем кредитний договір. З наявної в матеріалах справи виписки по картковому рахунку вбачається, що після укладення договору відповідач користувався кредитними коштами, отриманими ним за договором. Отже, позивач належним чином виконав свої зобовязання за кредитним договором, укладеним з відповідачем. Згідно з пунктом 1.1.7.12 Умов договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії Договору, він автоматично лонгується на такий же термін. На час розгляду справи суду не надано жодних доказів, які б свідчили про інформування однією зі сторін зазначеного вище договору іншу сторону про його припинення, відповідно цей договір з моменту його укладення автоматично лонгувався на кожні наступні 12 місяців після укладення. Відповідно до статті 526\~ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Згідно пункту 2.1.1.5.5. Умов позичальник зобовязується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Відповідно до пункту 2.1.1.5.6 Умов клієнт зобовязаний у разі невиконання зобовязань за Договором, на вимогу Банку виконати зобовязання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту) та оплатити Винагороду Банку. Пунктом 2.1.1.7.6 Умов передбачено, що при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити Банку штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості по кредиту з урахуванням нарахованих і просрочених процентів і комісії. Згідно частини другої статті 530\~ЦК України якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до статті 610\~ЦК України порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання). Статтею 611\~ЦК України передбачено, що у разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. З наданого суду представником позивача розрахунку заборгованості за договором, укладеним з відповідачем 17.03.2010, вбачається, що відповідач свої зобовязання за договором належним чином не виконує, останній платіж на виконання своїх зобовязань був здійснений ним 13.11.2014 на суму 100,55 грн., в результаті чого станом на 11.07.2018 має заборгованість на суму 116338,89 грн., з яких: 6504,18 грн. заборгованість за кредитом, 109834,71 грн. - заборгованість по відсотках за користування кредитом. \~ \~ \~ \~ \~Відповідач доказів\~на спростування\~ним розміру\~заборгованості за\~кредитом не\~надав.\~Тому суд\~вважає доведеною\~суму заборгованості\~відповідача перед\~позивачем за\~тілом кредиту\~в розмірі\~6504,18 грн. З приводу розміру нарахованих за кредитним договором процентів суд бере до уваги, що згідно наданих представником позивача доказів до 30.08.2014 процентна ставка за договором становила 27,6% річних. У подальшому процентна ставка за договором підвищувалася позивачем в односторонньому порядку з 01.09.2014 до 32,40% річних, з 01.04.2015 до 42,0% річних. Право змінювати розмір процентів за кредитним договором представником позивача обґрунтовується положеннями пункту 1.1.3.2.3 Умов, яким передбачено можливість односторонньої зміни тарифів та інших невідємних частин договору. Даним пунктом передбачено, що Банк зобовязаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, принаймні у виписці по картковому рахунку. Якщо на протязі 7 днів Банк не отримав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. З цього приводу суд враховує правову позицію Верховну Суду України, викладену в постанові від 19 грудня 2012 року, ухваленій за результатами розгляду справи №6-144цс12, відповідно до якої якщо умовами кредитного договору, щодо яких сторони дійшли згоди під час його укладення, передбачено право банку в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом у разі настання певних умов з додержанням встановленої кредитним договором процедури повідомлення позичальника, то збільшення банком розміру процентної ставки за цим кредитним договором в односторонньому порядку є правомірним, за умови, що рішення банку про таку зміну розміру процентної ставки було прийнято до набрання чинності Закону України від 12 грудня 2008 року №661-VI «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку», тобто до 09 січня 2009 року. Також суд зазначає, що частиною першою статті 1056-1\~ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Згідно частини другої статті 1056-1\~ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Частинами третьою та четвертою статті 1056-1\~ЦК України визначено,\~що фіксована\~процентна ставка\~є незмінною\~протягом усього\~строку кредитного\~договору.\~Встановлений договором\~розмір фіксованої\~процентної ставки\~не може\~бути збільшено\~кредитодавцем в\~односторонньому порядку.\~Умова договору\~щодо права\~кредитодавця змінювати\~розмір фіксованої\~процентної ставки\~в односторонньому\~порядку є\~нікчемною. \~Якщо інше\~не встановлено\~законом,\~у разі\~застосування змінюваної\~процентної ставки\~кредитодавець самостійно,\~з визначеною\~у кредитному\~договорі періодичністю,\~має право\~збільшувати та\~зобовязаний зменшувати\~процентну ставку\~відповідно до\~умов і\~в порядку,\~встановлених кредитним\~договором.\~Кредитодавець зобовязаний\~письмово повідомити\~позичальника,\~а в\~разі збільшення\~процентної ставки\~-\~поручителя та\~інших зобовязаних\~за договором\~осіб про\~зміну процентної\~ставки протягом\~15\~календарних днів,\~що настають\~за днем,\~з якого\~застосовується нова\~ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен забезпечувати точне визначення розміру процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитодавець не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Як зясовано, хоча чинним законодавством і передбачено можливість визначення у кредитному договорі змінюваної процентної ставки, однак у кредитному договорі, укладеному між позивачем та відповідачем, лише вказано на право позивача в односторонньому порядку змінювати умови договору, зокрема й процентної ставки. При цьому у договорі не визначено періодичність зміни процентної ставки, порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосування індексу, що має бути також погоджений сторонами і вимоги до якого визначені у частині пятій статті 1056-1 ЦК України. Також договір не містить умов, які б дозволяли точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Крім того суд враховує, що згідно вимог закону саме на кредитодавця покладається обовязок письмово повідомляти позичальника та інших зобовязаних осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати з якої застосовуватиметься нова ставка. Про те, що інша сторона ( в даному випадку відповідач) вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку. Отже для того, щоб позивач мав право змінити в даному випадку в односторонньому порядку процентну ставку треба було не лише направити відповідного листа відповідачу, а й довести факт його вручення. Така позиція висловлена Верховним Судом України у постанові від 11.10.2017, справа № 6-1374 цс17. Надана до суду позивачем роздруківка відправлення відповідачу СМС - повідомлень про зміну процентної ставки від 15.08.2014 не є належними доказами отримання відповідачем листа про зміну процентної ставки банком. З викладеного вище випливає, що позивач не мав права підвищувати в односторонньому порядку процентну ставку за кредитним договором, укладеним між ним та відповідачем, та здійснювати нарахування процентів у такому розмірі, відповідно їх нарахування за вказаним договором має здійснюватися виходячи з процентної ставки, яка була визначена на час укладення договору і діяла до їх підвищення в односторонньому порядку позивачем, а саме у розмірі 27,6% річних, без стягнення їх у подвійному розмірі на прострочену суму заборгованості, тобто нарахування процентів має здійснюватися за формулою, яка діяла до 30.08.2014. Відповідач згідно розрахунку представника позивача станом на 30.08.2014 мав заборгованість за кредитним договором у розмірі 5984,18 грн. (5764,95 грн. + 219,23 грн.) - за тілом кредиту та 1536,71 грн. - за процентами, у подальшому за період з 01.09.2014 по 11.07.2018 йому були нараховані проценти за користування кредитом виходячи зі змінюваної позивачем в односторонньому порядку процентної ставки у розмірі 108298 грн. (109834,71 грн. 1536,71 грн.). З розміром процентів, нарахованих позивачем за кредитним договором станом на 30.08.2014 у сумі 1536,71 грн., суд погоджується і вважає його обґрунтованим і таким, що відповідає умовам вказаного договору. Водночас, виходячи з розміру процентної ставки 27,6% річних, яка діяла до 30.08.2014 і має застосовуватися за даним договором, суми заборгованості, періоду її існування з 01.09.2014 по 11.07.2018, беручи до уваги положення пункту 2.1.1.12.6 Умов про те, що проценти за користування кредитом визначають з розрахунку 360 календарних днів на рік, сума нарахованих процентів має становити 6464,31 грн. (5984,18 грн. х 27,6% х 1409 днів /360 днів). Відповідно загальна сума процентів за договором має становити 8001,02 грн. (6464,31 грн. +1536,71 грн.). Отже під час розгляду справи судом встановлений розмір заборгованості за тілом кредиту в сумі 6504,18 грн., розмір заборгованості за процентами за кредитом в сумі 8001,02 грн. Всього на суму 14505,20 грн. За таких обставин суд доходить до висновку, що позов слід задовольнити частково. Щодо заяви відповідача стосовно застосування позовної давності до спірних правовідносин, суд зазначає наступне. Відповідно до\~ст. 256 ЦК України\~позовна давність\~це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Частиною четвертою\~ст. 267 ЦК України\~передбачено, що сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові. Цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну. Статтею 257 ЦК України\~передбачено, що загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність. Зокрема, ч.2 ст.258 ЦК України\~передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені). Відповідно до\~ст. 253 ЦК України\~перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою повязано його початок. За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права (ч. 1 ст.261 ЦК України ). Початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд. Суд вважає, що позивач звернувся до суду в межах встановленого законодавством трирічного строку на звернення до суду, а отже заява про застосування позовної давності і задоволенню не підлягає. На підставі ст. 141 ЦПК України, суд стягує з відповідача на користь позивача пропорційно до задоволених позовних вимог документально підтверджені судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 219,69 грн. На підставі вищевикладеного,

Outcome: partial