Jurisdiction: civil
Date: 2019-05-07 00:00:00

Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк», яке є правонаступником прав та обов`язків Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» та ЗАТ КБ «ПриватБанк», звернулося в суд з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Свої вимоги обґрунтовує тим, що відповідно до укладеного договору № б/н від 05.12.2008 року [PERSON] отримав кредит у розмірі 6000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку складає між ним та Банком договір, про що свідчить підпис відповідача у заяві. Відповідно до Правил користування платіжною карткою, банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому Тарифами банку, з розрахунку 360 календарних днів на рік. Згідно Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. У разі невиконання зобов`язань за договором, на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати винагороди банку. Власник карти зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту. При порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов`язань, передбачених цим договором, більш ніж на 30 днів, позичальник зобов`язаний сплатити банку штраф в розмірі 0 від суми позову. Банк свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі. В порушення норм закону та умов договору, відповідач зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконав, у зв`язку із чим станом на 31.01.2019 року має заборгованість в розмірі 227451 грн. 89 коп., яка складається з: 5890,57 грн. - заборгованість за кредитом; 217106,67 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом; 4454,65 грн. - заборгованість за пенею та комісією. Законодавством не передбачено вимагати від боржника повернення лише повної суми заборгованості, а кредитодавець на свій розсуд може вимагати від боржника будь-яку частину суми заборгованості за кредитом. Таким чином, заборгованість до стягнення становить 125448,67 грн., яка складається з: 5890,57 грн. - заборгованість за кредитом; 119558,10 грн. - заборгованість за відсотками за користування кредитом за період з 05.12.2008 року по 30.05.2018 року. Позивач просить стягнути з відповідача на його користь заборгованість за кредитним договором № б/н від 05.12.2008 року в розмірі 125448,67 грн. та судові витрати. Представник позивача АТ КБ «ПриватБанк» в судове засідання не з`явився, повідомлений належним чином про час та місце розгляду справи. В матеріалах справи міститься клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача, в якому зазначено, що позовні вимоги він підтримує у повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечує (а.с.22). Відповідач, який повідомлений в установленому порядку про місце та час розгляду справи, надав письмову заяву, в якій зазначив, що позовні вимоги АТ КБ «ПриватБанк» про стягнення заборгованості за кредитним договором він визнає частково, а саме: в частині нарахування тіла кредиту у сумі 5890,57 грн. Просить при вирішенні питання щодо стягнення з нього відсотків застосувати строк позовної давності. Справу просив розглянути за його відсутності (а.с.36). Матеріалів справи достатньо для розгляду справи за відсутності представника позивача та відповідача. На підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу при розгляді даної справи не здійснюється. Дослідивши матеріали справи, судом фактично встановлено наступне. Відповідно до ч.1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією з сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, друга сторона не може запропонувати свої умови договору. 05.12.2008 року [PERSON] , з метою отримання банківських послуг, підписав заяву (а.с.7), в якій зазначив персональні дані, адресу проживання, контактну інформацію, інформацію про освіту, працевлаштування, сімейний стан, додаткові відомості. Зазначив, що виявляє бажання оформити на своє ім`я кредитку «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», бажаний кредитний ліміт 500 грн. Кредитку карту та ПІН отримав 05.12.2008 року. У полі заяви «Банківські послуги» зазначено: кредитка «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», кредитний ліміт в сумі 500,00 грн.; валюта - UAH; базова відсоткова ставка по кредиту 2,5% на місяць на залишок заборгованості. Погашення заборгованості за кредитним лімітом може здійснюватися як шляхом внесення коштів на картку клієнтом, так і шляхом списання банком коштів з дебітної карти №. З вказаної заяви вбачається, що [PERSON] висловив згоду на укладення з ЗАТ КБ «ПриватБанк» договору шляхом отримання кредитної картки «Універсальна», вибрав валюту рахунку - гривня, своїм підписом засвідчив, що він ознайомлений та згодний з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді, підтвердив факт отримання інформації про умови кредитування в ПриватБанку, а також про його місцезнаходження, висловив згоду з тим, що ця заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку складає між ним та Банком Договір про надання банківських послуг. Підтвердив, що вся надана ним інформація вірна. Зобов`язався про всі зміни повідомляти банк не пізніше 15 днів з моменту їх виникнення. В заяві зазначено, що платіжну картку та ПІН [PERSON] отримав 05.12.2008 року. Таким чином судом встановлено, що 05.12.2008 року між ЗАТ КБ «ПриватБанк» та [PERSON] було укладено Договір про надання банківських послуг№ б/н . Згідно довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», яка підписана [PERSON] 05.12.2008 року (а.с.8), тип картки - MasterCard Mass, тип кредитної лінії - відновлювальна; пільговий період (нарахування відсотків здійснюється за ставкою 0,01 % річних) - пільгова ставка діє за умови погашення заборгованості до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); валюта картрахунку UAH/USD; базова відсоткова ставка в місяць (нараховується на залишок заборгованості виходячи з розрахунку 360 днів в році) становить - UAH - 2,5%, USD -1,5%. Розмір щомісячних платежів (що включають плату за використання кредитних засобів в звітному періоді) - 7% від заборгованості, але не менш 50 грн/10доларів США та не більше залишку заборгованості. Строк внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, наступного за звітним. Комісія за зняття готівки: у банкоматах та пунктах видачі готівки ПриватБанк 3% від суми операції; у банкоматах інших банків України 3% + 5 грн/1 долар США; у зарубіжних банкоматах 3% +15 грн./3 долара США. Штраф при порушенні строків платежів по кожному з грошових зобов`язань, передбачених цим договором, більш ніж на 120 днів - 250 грн.+5% від суми позову. Комісія за моніторинг неактивної карти (у випадку, якщо на рахунку є кошти клієнта у вигляді позитивного залишку і протягом 3-х місяців підряд операції по карті не здійснюються) - у розмірі залишку засобів на картрахунку, але не більше 10 гривень (або еквівалент по курсу НБУ) в місяць. Комісія за безготівковий платіж у системі internet-banking (Приват 24) становить 2% від суми операції. Відповідно до Статуту АТ КБ «ПриватБанк» є правонаступником всіх прав та обов`язків ПАТ КБ «ПриватБанк», яке є правонаступником всіх прав та обов`язків ЗАТ КБ «ПриватБанк» (а.с.20-21). Відповідно до укладеного кредитного договору № б/н від 05.12.2008 року відповідач отримав кредит у розмірі 6000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку складає між ним та Банком договір, про що свідчить його підпис у заяві (а.с.7). Згідно із п. 3.2 Умов та Правил надання банківських послуг (а.с.9-14) позичальник надає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і позичальник надає право банку в будь-який момент змінити (збільшити або зменшити) кредитний ліміт. Відповідно до пункту 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Відповідно до п. 5.3 Умов та Правил надання банківських послуг банк має право проводити зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку згідно п. 4.9 цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримає повідомлення від клієнта про незгоду із змінами, вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру представленого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в односторонньому порядку, за власним рішенням банка та без попереднього повідомлення клієнта. Відповідно до пункту 6.5 Умов та Правил надання банківських послуг відповідач зобов`язався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його користування, по перевитраті платіжного ліміту, а також сплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. У випадку невиконання зобов`язань, на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення кредиту (в тому числі простроченого кредиту і овердрафту), сплати винагороди банку (п.6.6). Відповідно до п. 8.6 зазначених Умов та Правил при порушенні клієнтом строків платежів по кожному з грошових зобов`язань, передбачених цим договором, більш ніж на 120 днів, клієнт зобов`язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Пунктом 9.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк. Згідно ч. 1 ст. 1054 та ч. 1 ст. 1055 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Згідно ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Згідно ст. 610 ЦК України, порушення зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно п. 3 ч. 1 ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: сплата неустойки; Згідно ч. 1 ст. 624 ЦК України, якщо за порушення зобов`язання встановлено неустойку, то вона підлягає стягненню у повному розмірі, незалежно від відшкодування збитків. Згідно ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Судом встановлено, що між ЗАТ КБ «ПриватБанк», правонаступником всіх прав та обов`язків якого є АТ КБ «ПриватБанк», та [PERSON] укладено кредитний договір, шляхом підписання 05.12.2008 року заяви, в якій указано, що вона разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між [PERSON] та Банком Договір про надання банківських послуг, за яким відповідач отримав кредит в розмірі 6000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Позивач свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі. Відповідач зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконав. Згідно розрахунку позивача заборгованість за договором станом на 31.01.2019 року становить 227451 грн. 89 коп., яка складається з: 5890,57 грн. - заборгованість за кредитом; 217106,67 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом; 4454,65 грн. - заборгованість за пенею та комісією (а.с.5-6). Позивач просить стягнути з відповідача заборгованість в розмірі 125448,67 грн., яка складається з: 5890,57 грн. - заборгованість за кредитом; 119558,10 грн. - заборгованість за відсотками за користування кредитом за період з 05.12.2008 року по 30.05.2018 року. У письмовій заяві відповідач позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за кредитом в розмірі 5890,57 грн. визнав у повному обсязі. При вирішенні питання щодо стягнення з нього заборгованості по відсоткам за користування кредитом просив застосувати строк позовної давності. Враховуючи, що визнана відповідачем сума заборгованості за кредитом підтверджена наданим позивачем розрахунком, суд дійшов висновку, що з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитом в розмірі 5890,57 грн. Вирішуючи позовні вимоги в частині стягнення з відповідача заборгованості за відсотками за користування кредитом за період з 05.12.2008 року по 30.05.2018 року у розмірі 119558,10 грн., суд виходить з наступного. Відповідно до ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст. 257 ЦК України). Позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін. Договір про збільшення позовної давності укладається у письмовій формі (ч.1 ст. 259 ЦК України). Згідно із ст. 260 ЦК України позовна давність обчислюється за загальними правилами визначення строків, встановленими статтями 253-255 цього Кодексу. Порядок обчислення позовної давності не може бути змінений за домовленістю сторін. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ч. 4 ст. 267 ЦК України). Згідно із ст. 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов`язано його початок. За загальним правилом перебіг позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила. За зобов`язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (ч. 1 та ч.5 ст. 261 ЦК України). За змістом цієї норми початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд. Відповідно до ч.1 ст. 264 ЦПК України перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов`язку. Після переривання перебіг позовної давності починається заново. Час, що минув до переривання перебігу позовної давності, до нового строку не зараховується. (ч. 3 ст. 264 ЦК України). Позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за відсотками за користування кредитом за період з 05.12.2008 року по 30.05.2018 року в розмірі 119558,10 грн. Відповідач просить при вирішенні питання щодо стягнення з нього заборгованості по відсоткам за користування кредитом застосувати позовну давність. За договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту, перебіг позовної давності щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу. Останнє погашення заборгованості за укладеним кредитним договором відповідач здійснив 01.02.2016 року, що підтверджується наданим позивачем розрахунком заборгованості станом на 31.01.2019 року (а.с.5-6). До суду з даним позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором позивач звернувся 03.03.2019 року, про що свідчить штемпель на поштовому конверті (а.с.25). Укладеного між сторонами у письмовій формі та підписаного відповідачем договору про збільшення позовної давності суду не надано. З урахуванням наведеного, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за відсотками за користування кредитом за період з 03.03.2016 року по 30.05.2018 року. Разом з тим, суд не у повній мірі погоджується з наданим позивачем розрахунком заборгованості по процентам та зазначає наступне. Відповідно до ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. У період з 03.03.2016 року по 31.01.2018 року поточна заборгованість за тілом кредиту становила 5705,50 грн. У період з 01.02.2018 року по 30.05.2018 року прострочена заборгованість за тілом кредиту становила 5890,57 грн. У період з 03.03.2016 року по 30.05.2018 року процентна ставка за Кредитним договором становила 43,20% на рік. З розрахунку 360 днів у році, що передбачено у Кредитному договорі (п. 5.5 Правил користування платіжною карткою), денна процентна ставка становить 0,12%. Заборгованість за процентами за період з 03.03.2016 року по 31.01.2018 року є добутком: 5705,50 грн. (поточна заборгованість за тілом кредиту, розмір якої впродовж вказаного періоду не змінювався) х 700 днів (згідно наданого позивачем розрахунку з 03.03.2016 року по 31.01.2018 року включно) х 0,12% та дорівнює 4792,62 грн. Заборгованість за процентами за період з 01.02.2018 року по 30.05.2018 року є добутком: 5890,57 грн. (прострочена заборгованість за тілом кредиту, розмір якої впродовж вказаного періоду не змінювався) х 119 днів (згідно наданого позивачем розрахунку з 01.02.2018 року по 30.05.2018 року включно) х 0,12% та дорівнює 841,17 грн. Загальна сума заборгованості за процентами за період користування кредитом з 03.03.2016 року по 30.05.2018 року складає 5633, 79 грн. (4792,62 грн. + 841,17 грн.). Таким чином з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за відсотками за користування кредитом за період з 03.03.2016 року по 30.05.2018 року в сумі 5633,79 грн. Враховуючи викладене, суд дійшов висновку, що вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором підлягають задоволенню частково. З відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором № б/н від 05.12.2008 року станом на 31 січня 2019 року в загальній сумі 11524 грн. 36 коп., з яких: 5890,57 грн. - заборгованість за кредитом; 5633,79 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом за період з 03.03.2016 року по 30.05.2018 року. У задоволенні позовних вимог в частині стягнення з відповідача заборгованості по процентам за користування кредитом у розмірі 113 924 грн. 31 коп. необхідно відмовити. Відповідно до ч.1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Згідно п. 36 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 17 жовтня 2014 року «Про застосування судами законодавства про судові витрати у цивільних справах» вимога пропорційності присудження судових витрат при частковому задоволенні позову застосовується незалежно від того, за якою ставкою сплачено судовий збір, (наприклад, його сплачено за мінімальною ставкою, визначеною Законом № 3674 - УІ). При поданні позовної заяви позивачем сплачено судовий збір в сумі 1921 грн. (а.с.1). Судовий збір на користь позивача підлягає стягненню з відповідача пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, в сумі 176,53 грн. (11524,36 грн. х 100% : 125448,67 грн.) = 9,19%; (9,19% х 1921 грн.= 176,53 грн.).

Outcome: partial