Jurisdiction: civil
Date: 2021-02-24 00:00:00

Акціонерне товариство комерційний банк ПриватБанк звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості, мотивуючи його тим, що [PERSON] звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву № б/н від 27.02.2013. Відповідач при підписанні анкети-заяви підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами», які викладені на банківському сайті, складає між ним і банком Договір про надання банківських послуг (далі Договір). Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту Банк керувався п. 2.1.2.3, п. 2.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі яких відповідач дав свою згоду, щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою Банку. Власник картрахунку зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту. При укладенні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Формулярами та стандартними формами є саме «Умови та правила надання банківських послуг» та «Тарифи Банку», які викладені на банківському сайті. Пунктом 1.3.2.3 Договору для АТ КБ «ПриватБанк» передбачена можливість зміни Тарифів та інших невід`ємних частин Договору. АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за Договором виконало, надавши відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Згідно з п. 2.1.12.7.2 Договору в разі непогашення Клієнтом боргових зобов`язань за Кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування Кредитом Клієнт сплачує Банку проценти в розмірі, зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.12.6 Договору. У разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом згідно п. 2.1.12.6.1 Договору Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування. Відповідно до п.п. 2.1.12.11 Договору, Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов`язків за цим Договором. У зв`язку з порушенням своїх зобов`язань, відповідач станом на 23.11.2020 має заборгованість 22138 грн 05 коп., з яких: 15614 грн 32 коп. заборгованість за тілом кредиту; 6523 грн 73 коп. заборгованість за простроченими відсотками. Оскільки вирішити спір з відповідачем в добровільному порядку не вдається, позивач змушений був звернутися до суду з позовом та просив стягнути з відповідача вищевказану заборгованість, а також судові витрати. Ухвалою від 01.02.2021 позовну заяву було прийнято до розгляду судом та відкрито провадження у справі. Розгляд проводиться в спрощеному позовному провадженні без виклику сторін. Відповідач копію ухвали та доданих до неї матеріалів отримав 05.02.2021, відзив до суду не направив. Жодних заяв чи клопотань від нього не надходило (а.с. 76). Відповідно до ч. 8 ст. 178 ЦПК України, у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази в їх сукупності, суд дійшов до таких висновків. Судом встановлено, що 27 лютого 2013 року відповідач [PERSON] підписав анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у Приватбанку. Підписавши заяву, відповідач погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку (а.с. 21). Акціонерне Товариство Комерційний Банк «ПриватБанк» є правонаступником прав та обов`язків публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (а.с. 54-55). Відповідачу були видані кредитні картки, що підтверджується відповідною довідкою АТ КБ «ПриватБанк» (а.с. 20). Відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг, підписання цього Договору є прямою і безумовною згодою Клієнта щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком (п. 2.1.2.4 Умов та Правил). Крім того, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт (п. 2.1.2.3 Умов та Правил). Позивач надав суду довідку з якої прослідковується зміна кредитного ліміту відповідача (а.с. 19). Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно Умов та Правил надання банківських послуг, клієнт зобов`язується погашати заборгованість по кредиту, відсотків за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором (п. 2.1.5.5 Умов та Правил). Як встановлено судом, позивач виконав свої зобов`язання у повному обсязі, а саме - в порядку передбаченому договором надавав відповідачу кредитні кошти на платіжну картку відповідно до встановленого розміру кредитного ліміту, що не заперечувалося відповідачем та підтверджується, зокрема, розрахунками заборгованості (а.с. 8-11), випискою по кредитному рахунку (а.с. 12-18), довідкою про зміну умов кредитування (а.с. 19) та довідкою про видані кредитні картки (а.с. 20). Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти. Розмір процентів встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Згідно зі ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. За користування Кредитом і Овердрафтом Банк нараховує відсотки в розмірі встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 360 календарних днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.12.13 (п. 2.1.12.6 Умов та Правил). Згідно з п. 2.1.12.6.3 Договору, відсотки за користування Кредитом (кредитним лімітом) і/або Овердрафтом нараховуються в дату їх сплати, передбачену п. 2.1.12.4 і п.2.1.12.5, при цьому відсотки розраховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично витрачені в рахунок Кредиту та/або Овердрафту кошти, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли Кредит (кредитний ліміт) і/або Овердрафт стають простроченим кредитом. Одночасно, пунктом 1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість банку змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці за картрахунком, згідно з п. 1.3.1.9 Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Відповідно до п. 2.1.5.3 Договору до обов`язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунку і про проведені операції по картрахунку. Згідно п. 2.1.12.6.1 Договору, у разі виникнення прострочених зобов`язань, Клієнт сплачує Банку пеню, яка розраховується як: ПЕНЯ = пеня (1) + пеня (2) пеня (1) = (базова процентна ставка за договором)/30 нараховується за кожний день прострочення кредиту пеня (2) = 1% від заборгованості (не менше 30 грн), нараховується 1 раз на місяць, при наявності прострочення за кредитом або відсотками 5 і більше днів. Судом встановлено, що відповідно до виписки з рахунку відповідача (а.с. 12-18) та Витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» (а.с. 22) відповідач обслуговувався за тарифом «Універсальна, GOLD», базова відсоткова ставка в місяць згідно якого становила 2,5%; за тратами здійсненими з 01.09.2014 2,7%, за тратами здійсненими з 01.04.2015 3,5%. Крім того, з 01.08.2020 банк зменшив відсоткову ставку до 3,4%, що вбачається із розрахунків заборгованості. Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Разом з тим, із вказаних вище розрахунків заборгованості та виписки по рахунку вбачається, що позивач, починаючи з 01.12.2018 нараховані відповідачу відсотки самостійно автоматично погашав за рахунок нового кредиту відповідача, фактично переводячи таким чином, нараховані відсотки у тіло кредиту та повторно нараховуючи на них нові відсотки. Вказане підтверджується графою «Відсотки погашені за рахунок кредита» розрахунку заборгованості (а.с. 8-10). Зазначені дії жодним чином не відповідають умовам підписаного [PERSON] кредитного договору та суперечать суті кредитних правовідносин, оскільки проценти є платою за використання кредитних коштів. Однією із засад цивільного законодавства України є добросовісність. Відповідно до ч. 3 ст. 509 ЦК України, зобов`язання має грунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Добросовісність (п. 6 ст. 3 ЦК України) це певний стандарт поведінки, що характеризується чесністю, відкритістю і повагою до інтересів іншої сторони договору або відповідного правовідношення Тому, суд вважає, що розмір заборгованості відповідача за тілом кредиту слід розраховувати лише беручи до уваги суми фактично використані [PERSON] , які вбачаються із виписки по його кредитному рахунку. У зв`язку з цим, суд зазначає, що при розрахунку заборгованості [PERSON] керується виключно умовами кредитування, які були надані суду. Так, суд бере до уваги у повному обсязі розрахунок заборгованості станом на 30.11.2018, оскільки він у повній мірі відповідає умовам укладеного кредитного договору. Станом на вказану дату у відповідача була заборгованість за кредитом в розмірі 11024 грн 64 коп. (тіло кредиту) та 349 грн 20 коп. за відсотками. Починаючи з 01.12.2018 розрахунок заборгованості відповідача перед позивачем з урахуванням відсоткової ставки в розмірі 42% річних з розрахунку 360 днів у році без урахування дій банку щодо автоматичного погашення за рахунок тіла кредиту заборгованості по відсоткам становитиме: - з 01.12.2018 по 08.12.2018: 11024 грн 64 коп. (сальдо заборгованості за кредитом) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 8 днів = 104 грн 07 коп. 09.12.2018 відповідачем на погашення заборгованості по кредиту було внесено 788 грн, що повністю погасило заборгованість по пені: 50 грн 788 грн = - 738 грн, по відсоткам: 349 грн 20 коп. + 104 грн 07 коп. 738 грн = - 284 грн 73 коп. та, відповідно, частково погасило тіло кредиту: 11024 грн 64 коп. - 284 грн 73 коп. = 10739 грн 91 коп. - з 09.12.2018 по 10.12.2018: 10739 грн 91 коп. (сальдо заборгованості за кредитом) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 2 дні = 25 грн 35 коп. 11.12.2018 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 20 грн. - з 11.12.2018 по 26.12.2018: 10759 грн 91 коп. (10739 грн 91 коп. + 20 грн) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 16 днів = 203 грн 15 коп. 27.12.2018 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 1033 грн 03 коп. - з 27.12.2018 по 10.01.2019: 11792 грн 94 коп. (10759 грн 91 коп. + 1033 грн 03 коп.) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 15 днів = 208 грн 74 коп. 11.01.2019 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 20 грн. - з 11.01.2019 по 26.01.2019: 11812 грн 94 коп. (11792 грн 94 коп. + 20 грн) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 16 днів = 223 грн 03 коп. 27.01.2019 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 1033 грн 03 коп. - з 27.01.2019 по 10.02.2019: 12845 грн 97 коп. (11812 грн 94 коп. + 1033 грн 03 коп.) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 15 днів = 227 грн 37 коп. 11.02.2019 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 20 грн. - з 11.02.2019 по 26.02.2019: 12865 грн 97 коп. (12845 грн 97 коп. + 20 грн) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 16 днів = 242 грн 91 коп. 27.02.2019 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 1033 грн 03 коп. - з 27.02.2019 по 10.03.2019: 13899 грн (12865 грн 97 коп. + 1033 грн 03 коп.) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 12 днів = 196 грн 81 коп. 11.03.2019 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 20 грн. - з 11.03.2019 по 26.03.2019: 13919 грн (13899 грн + 20 грн) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 16 днів = 262 грн 79 коп. 27.03.2019 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 1033 грн 03 коп. - з 27.03.2019 по 10.04.2019: 14952 грн 03 коп. (13919 грн + 1033 грн 03 коп.) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 15 днів = 264 грн 65 коп. 11.04.2019 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 20 грн. - з 11.04.2019 по 26.04.2019: 14972 грн 03 коп. (14952 грн 03 коп. + 20 грн) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 16 днів = 282 грн 67 коп. 27.04.2019 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 1033 грн 03 коп. - з 27.04.2019 по 02.05.2019: 16005 грн 06 коп. (14972 грн 03 коп. + 1033 грн 03 коп.) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 6 днів = 113 грн 32 коп. За період з 27.12.2018 по 03.05.2019 відповідачем на погашення заборгованості по кредиту було внесено: 0 грн 74 коп. + 6 грн + 10 грн 09 коп. + 5000 грн = 5016 грн 83 коп., що повністю погасило заборгованість по пені: 50 грн + 100 грн + 100 грн + 100 грн + 100 грн - 5016 грн 83 коп. = - 4566 грн 83 коп., по відсоткам: 25 грн 35 коп. + 203 грн 15 коп. + 208 грн 74 коп. + 223 грн 03 коп. + 227 грн 37 коп. + 242 грн 91 коп. + 196 грн 81 коп. + 262 грн 79 коп. + 264 грн 65 коп. + 282 грн 67 коп. + 113 грн 32 коп. - 4566 грн 83 коп. = - 2316 грн 04 коп. та, відповідно, частково погасило тіло кредиту: 16005 грн 06 коп. - 2316 грн 04 коп. = 13689 грн 02 коп. - з 03.05.2019 по 10.05.2019: 13689 грн 02 коп. (сальдо заборгованості за кредитом) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 8 днів = 129 грн 22 коп. 11.05.2019 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 20 грн. - з 11.05.2019 по 26.05.2019: 13709 грн 02 коп. (13689 грн 02 коп. + 20 грн) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 16 днів = 258 грн 83 коп. 27.05.2019 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 1033 грн 03 коп. - з 27.05.2019 по 10.06.2019: 14742 грн 05 коп. (13709 грн 02 коп. + 1033 грн 03 коп.) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 15 днів = 260 грн 93 коп. 11.06.2019 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 20 грн. - з 11.06.2019 по 26.06.2019: 14762 грн 05 коп. (14742 грн 05 коп. + 20 грн) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 16 днів = 278 грн 71 коп. 27.06.2019 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 1033 грн 03 коп. - з 27.06.2019 по 10.07.2019: 15795 грн 08 коп. (14762 грн 05 коп. + 1033 грн 03 коп.) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 14 днів = 260 грн 93 коп. 11.07.2019 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 20 грн. - з 11.07.2019 по 25.07.2019: 15815 грн 08 коп. (15795 грн 08 коп. + 20 грн) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 15 днів = 279 грн 93 коп. 26.07.2019 відповідачем на погашення заборгованості по кредиту було внесено: 8000 грн, що повністю погасило заборгованість по пені: 50 грн - 8000 грн = - 7950 грн, по відсоткам: 129 грн 22 коп. + 258 грн 83 коп. + 260 грн 93 коп. + 278 грн 71 коп. + 260 грн 93 коп. + 279 грн 93 коп. - 7950 грн = - 6481 грн 45 коп. та, відповідно, частково погасило тіло кредиту: 15815 грн 08 коп. - 6481 грн 45 коп. = 9333 грн 63 коп. - за 26.07.2019: 9333 грн 63 коп. (сальдо заборгованості за кредитом) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 1 день = 11 грн 01 коп. 27.07.2019 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 1033 грн 03 коп. - з 27.07.2019 по 10.08.2019: 10366 грн 66 коп. (9333 грн 63 коп. + 1033 грн 03 коп.) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 15 днів = 183 грн 49 коп. 11.08.2019 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 20 грн. - з 11.08.2019 по 26.08.2019: 10386 грн 66 коп. (10366 грн 66 коп. + 20 грн) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 16 днів = 196 грн 10 коп. 27.08.2019 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 1033 грн 03 коп. - з 27.08.2019 по 10.09.2019: 11419 грн 69 коп. (10386 грн 66 коп. + 1033 грн 03 коп.) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 15 днів = 202 грн 13 коп. 11.09.2019 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 20 грн. - з 11.09.2019 по 10.10.2019: 11439 грн 69 коп. (11419 грн 69 коп. + 20 грн) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 30 днів = 409 грн 97 коп. 11.10.2019 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 20 грн. - з 11.10.2019 по 10.11.2019: 11459 грн 69 коп. (11439 грн 69 коп. + 20 грн) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 31 день = 419 грн 20 коп. 11.11.2019 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 20 грн. - з 11.11.2019 по 31.07.2020: 11479 грн 69 коп. (11459 грн 69 коп. + 20 грн) х 0,118% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 264 днів = 3576 грн 15 коп. Як слідує з розрахунку заборгованості та виписки по рахунку, 01.08.2020 позивач зменшив відсоткову ставку передбачену кредитним договором до 3,4% на місяць, тому починаючи з 01.08.2020 розрахунок заборгованості відповідача перед позивачем з урахуванням відсоткової ставки в розмірі 40,8% річних з розрахунку 360 днів у році становитиме: - з 01.08.2020 по 12.11.2020: 11479 грн 69 коп. (сальдо заборгованості за кредитом) х 0,113% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 104 дні = 1349 грн 09 коп. 13.11.2020 відповідачем було використано кредитні кошти в сумі 20 грн. - з 13.11.2019 по 23.11.2020: 11499 грн 69 коп. (11479 грн 69 коп. + 20 грн) х 0,113% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 11 днів = 142 грн 94 коп. 19.10.2020 відповідач погасив заборгованість по пені в сумі 50 грн. Таким чином, із наведених вище розрахунків вбачається, що станом на 23.11.2020 заборгованість [PERSON] за тілом кредиту становить 11499 грн 69 коп., а за відсотками: 11 грн 01 коп. + 183 грн 49 коп. + 196 грн 10 коп. + 202 грн 13 коп. + 409 грн 97 коп. + 419 грн 20 коп. + 3576 грн 15 коп. + 1349 грн 09 коп. + 142 грн 94 коп. = 6490 грн 08 коп. Згідно із практикою Європейського суду з прав людини за своєю природою змагальність судочинства засновується на диференціації процесуальних функцій і, відповідно, правомочностей головних суб`єктів процесуальної діяльності цивільного судочинства - суду та сторін (позивача та відповідача). Диференціація процесуальних функцій об`єктивно призводить до того, що принцип змагальності відбиває властивості цивільного судочинства у площині лише прав та обов`язків сторін. Це дає можливість констатувати, що принцип змагальності у такому розумінні урівноважується з принципом диспозитивності та, що необхідно особливо підкреслити, - із принципом незалежності суду. Він нівелюватиме можливість суду втручатися у взаємовідносини сторін завдяки збору доказів самим судом. У процесі, побудованому за принципом змагальності, збір і підготовка усього фактичного матеріалу для вирішення спору між сторонами покладається законом на сторони. Суд тільки оцінює надані сторонам матеріали, але сам жодних фактичних матеріалів і докази не збирає. Тягар доведення обґрунтованості вимог пред`явленого позову процесуальним законом, за загальним правилом, покладається на позивача; за таких умов, доведення не може бути належним чином реалізоване шляхом виключно відсутністю заперечень відповідача, оскільки це не позбавляє позивача його процесуальних обов`язків. Відповідно до положень ст.ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Відповідно до ч. 1 ст. 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Відповідно до ч. 1 ст. 77 ЦПК України, належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Згідно ст. 80 ЦПК України, достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання. Отже, суд вважає обґрунтованою та такою, що підлягає до задоволення вимога позивача стягнути з [PERSON] заборгованість за кредитом в сумі 17989 грн 77 коп., з яких: 11499 грн 69 коп. заборгованість за тілом (простроченим тілом) кредиту; 6490 грн 08 коп. заборгованість за відсотками. В задоволенні решти позову слід відмовити. У зв`язку з тим, що позов задоволено частково, відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача пропорційно розміру задоволених позовних вимог слід стягнути 1844 грн 64 коп. судових витрат. На підставі викладеного та

Outcome: partial