Jurisdiction: civil
Date: 2019-02-10 00:00:00

Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (надалі - АТ КБ «ПриватБанк») звернулось до суду з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, посилаючись, на те, що 22 травня 2008 року між Закритим акціонерним товариством комерційний банк «Приватбанк» (далі - ЗАТ КБ «ПриватБанк») та [PERSON] був укладений кредитний договір №б/н (далі - Договір), за умовами якого останній отримав кредит у розмірі 4000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку. АТ КБ «ПриватБанк» є правонаступником прав та обов'язків ЗАТ КБ «ПриватБанк». Відповідач особистим підписом підтвердив, що заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку» складає між ним та банком кредитний договір. Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг (п.2.1.1.5.5) позичальник зобов'язався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. При порушенні строків платежів більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 250 грн. + 5% від суми позову. Оскільки відповідач свої зобов'язання належним чином не виконав, станом на 12.11.2018 року має заборгованість за договором у розмірі 11117,38 грн., із яких: 4936,17 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 5413,72 грн. - заборгованість за пенею; 250,00 грн. - штраф (фіксована частина); 517,49 грн. - штраф (процентна складова). Просить суд стягнути з відповідача заборгованість по кредитному договору в сумі 11117,38 грн. та судові витрати у розмірі 1762 грн. Представник позивача в судове засідання не з'явився, надав заяву в якій просить розглянути справу у відсутність представника банку, позовні вимоги підтримує та просить задовольнити в повному об'ємі, не заперечує проти заочного розгляду справи (а.с.37). Відповідач [PERSON] у судовому засіданні позов визнав частково, надав заяву про застосування строку позовної давності до даних правовідносин (а.с.51). Заслухавши пояснення відповідача, дослідивши матеріали справи та перевіривши їх доказами, суд дійшов висновку про те, що позов підлягає частковому задоволенню, встановивши наступні факти та відповідні ним правовідносини. В судовому засіданні встановлено, що 22 травня 2008 року між Закритим акціонерним товариством Комерційний банк «ПриватБанк» та [PERSON] був укладений кредитний договір №б/н, шляхом приєднання /частина перша статті 634 ЦК України/. За умовами цього договору [PERSON] отримав кредит у розмірі 4000 гривень, у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36.00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки (а.с.11). Вказаний договір складається із заяви позичальника, Умов та правил надання банківських послуг та Тарифів банку, що підтверджується згодою та підписом відповідача в заяві (а.с.11). Пунктом 1.1.7.11 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк (а.с.19). Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» є правонаступником усіх прав та зобов'язань закритого акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» /п.1.7 Статуту АТ КБ «ПриватБанк»/ (а.с.33-34). Умовами кредитування із використанням картки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» встановлено порядок погашення кредиту шляхом внесення щомісячних платежів у розмірі 7 % від суми заборгованості, але не менше 50 гривень та не більше залишку заборгованості, строк внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, що слідує за звітним (а.с.12). Згідно виписки по кредитній карті [PERSON], кредитний ліміт відповідача неодноразово змінювався, 22.05.2008 року кредитний ліміт встановлено в розмірі - 500 грн та в подальшому збільшено до 4000 грн - 15.04.2010 року (а.с.55-60). Можливість зміни кредитного ліміту банком передбачений умовами договору, а саме п.2.1.1.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що банк має право в будь-який момент збільшити, зменшити або анулювати кредитний ліміт (а.с.21). Пунктом 2.1.1.2.4 встановлено, що підписання цього договору є прямою та безумовною згодою клієнта щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком (а.с.21). За кредитним договором б/н від 22.05.2008 року відповідачу було видано кредитні картки, остання з яких № 5168755512305539 відкриту 09 липня 2015 року, зі строком дії до лютого 2019 року. Відповідно до правил користування платіжною карткою /пункт 2.1.1.2.11, 2.1.1.2.12, 2.1.1.2.13/, які є складовою кредитного договору, карта діє до останнього дня місяця указаного на лицевій стороні карти, включно (а.с.21 зворот). Відповідно до вимог ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки. Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором (а.с.22 зворот). Пунктом 2.1.4.2, 2.1.4.6 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому або у встановленої Банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов'язків за цим Договором (а.с.29). Відповідно до ч.2 ст.1054 та ч.2 ст.1050 ЦК України наслідками порушення боржником зобов'язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту. Відповідно до ст.ст. 525, 526, 527, 530 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а зобов'язання має виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Згідно розрахунку заборгованості по кредиту вбачається, що відповідачем останній платіж за кредитним зобов'язанням здійснено 07.11.2017 року на суму 500 грн (а.с.10). Станом на 12.11.2018 року, заборгованість [PERSON] по процентам за користування кредитними коштами складає - 4936,17,13 грн. (а.с.10 зворот). Із позовними вимогами до суду позивач звернувся 22.11.2018 р., що підтверджується документами про кур'єрську доставку (а.с.39). За визначенням ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, в межах якого особа може звернутись до суду із вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Загальна позовна давність встановлена ст. 257 цього Кодексу складає три роки. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту, перебіг позовної давності щодо місячних платежів, згідно ст. 257 ЦК України, починається після сплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту у повному обсязі - після останнього дня місяця дії картки згідно ст. 261 цього Кодексу (правовий висновок Верховного Суду України у постанові від 19.03.2014р. № 6-14цс14). У даному випадку кінцевий строк дії картки відповідача - 28.02.2019 року. Таким чином, оскільки відповідач свої зобов'язання за кредитним договором №б/н від 22.05.2008 року щодо своєчасності повернення кредиту та плати за користування кредитом не виконував, то є підстави для задоволення позовних вимог Банку щодо стягнення з відповідача: процентів за користування кредитом на загальну суму - 4936,17 грн., які заявлені в межах строку позовної давності. Відповідно до Тарифів обслуговування кредитної карти «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» пеня за несвоєчасне погашення кредиту складає - 0, 24 % від суми загальної заборгованості (нараховується за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. У разі коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше, тоді пеня складає - 0,24 % від суми загальної заборгованості (нараховується за кожний день прострочення кредиту) + 100 грн. щоразу. Відповідно до умов Договору при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим Договором більш ніж на 120 днів, позичальник зобов'язаний сплатити Банку штраф в розмірі 250 грн. + 5 % від суми заборгованості по кредитному ліміту з урахуванням нарахованих та заборгованих відсотків та комісій (а.с.11). У зв'язку з порушенням [PERSON] своїх обов'язків зі сплати кредиту відповідно до умов кредитного договору позивачем було нараховано відповідачу пеню за період з 22.05.2008 року по 12.11.2018 року в розмірі 5413,72 грн. та штраф: 250 грн. штраф (фіксована частина); 517,49 грн. штраф (процентна складова) /а.с.5-10/. Статтею 258 частина 2 ЦК України встановлена спеціальна позовна давність в один рік до вимог, в тому числі для стягнення неустойки (штрафу, пені). Перебіг строку позовної даності, згідно ст. 253 ЦК України, починається з наступного дня після календарної дати або настання події з якою пов'язано його початок. За загальним правилом перебіг строку позовної давності починається з дня коли особа дізналась або могла довідатись про порушення свого права або про особу, яка його порушила; за зобов'язаннями з визначенням строку виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (ч.1,5 ст. 261 ЦК України). Аналіз норм ст.266, ч.2 ст.258 ЦК України дає підстави для висновку про те, що стягнення неустойки (пені, штрафу) обмежується останніми 12 місяцями перед зверненням кредитора до суду, а починається з дня (місяця), з якого вона нараховується, у межах строку позовної давності. Позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін за договором, укладеним у письмовій формі у відповідності до ст. 259 ЦК України. Правочин вважається таким, що укладений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у містах, телеграмах, якими обмінялись сторони. Правочин вважається таким, що вчинений, якщо він підписаний стороною (сторонами) ( ч.1, 2 ст. 207 ЦК України). За змістом підписаної відповідачкою заявки позичальника умова про збільшення строку позовної давності по сплаті неустойки (пені, штрафів) до 50 років (п. 1.1.7.31 Умов) відповідачем не погоджена (а.с.11, 19 зворот). Таким чином, вимога Банку про стягнення штрафу із викладених у позові підстав заявлена 22.11.2018 р. поза межами спеціального строку позовної давності, задоволенню не підлягає, а вимога позивача щодо стягнення пені підлягає частковому задоволенню за період з 22.11.2017 р. по 12.11.2018 р. на суму 1050 грн., оскільки за відсутності належних і допустимих доказів про те, що умови про збільшення спеціального строку позовної давності розумів відповідач, підписуючи заяву про надання кредиту та надав згоду на таке збільшення, а тому суду належить виходити із вимог законодавства щодо встановлення загального річного строку позовної давності для застосування неустойки у вигляді пені. Вказаний висновок викладений у постановах Верховного Суду України № 6-16цс15 від 11.03.2015р., № 6-240цс14 від 11.02.2014р. Відповідно до ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Згідно платіжного доручення №PROM4BU9FO від 14.11.2018 року АТ КБ «ПриватБанк» сплачено судовий збір в сумі 1762,00 грн. (а.с.1). Оскільки позовні вимоги позивача задоволено частково на загальну суму 5986,17 грн. /4936,17 + 1050 = 5986,17/, що складає 53,85% від позовних вимог, тому розмір судового збору, який підлягає стягненню з [PERSON] на користь Банку складає 948,84 грн. /1762 грн. х 53,85% : 100 % = 948,84/.

Outcome: partial