Jurisdiction: civil
Date: 2021-06-15 00:00:00

Акціонерне товариство «Креді Агріколь Банк» (далі - АТ «Креді Агріколь Банк») 23.12.2020 р. звернулось в суд із позовом до відповідачки [PERSON] , в якому просить стягнути з останньої заборгованість за комплексним договором №3/3294587 від 28.11.2018 р. в сумі 311 853,33 грн. та судовий збір в сумі 4 677, 80 грн. В обґрунтування позовних вимог покликається на те, що 28.11.2018 року між АТ «Креді Агріколь Банк» та відповідачкою [PERSON] було укладено комплексний договір № 3/3294587 (кредитний договір), відповідно до якого відповідачу, згідно п.1.1 даного кредитного договору, було надано кредит в сумі 306 000 грн. на строк з 28.11.2018 року до 27.11.2023 року зі сплатою 9% річних та комісійної винагороди в розмірі 1,7% в місяць від суми кредиту. Відповідно до п. 1.2 кредитного договору кредит надавався позичальнику на споживчі потреби, у тому числі на сплату страхового платежу за договором страхування життя згідно договору і Правил надання споживчого кредиту в АТ «Креді Агріколь Банк» та умовах страхування життя позичальника, які є невід`ємною частиною цього договору та розміщені на офіційному сайті банку. Банком зобов`язання за договором виконано, що підтверджується меморіальними ордерами № 24798638-1 від 28.11.2018 року про перерахування на поточний рахунок відповідача кредитних коштів у сумі 300 000 грн. та №24594668-5 від 28.11.2018 року про перерахування страхового платежу за рахунок кредитних коштів у сумі 6000 грн., всього на загальну суму видачі кредиту у розмірі 306 000 грн. Згідно п.п. 1.1-1.3, 2.2 комплексного договору відповідачка прийняла на себе зобов`язання сплачувати платежі за кредитом, нараховані проценти та комісію щомісячно. Відповідачкою умови кредитного договору своєчасно не виконані, у зв`язку з чим станом на 30.11.2020 року наявна заборгованість в загальному розмірі 311 853 грн. 33 коп., яка склалась із заборгованості по кредиту у розмірі 246 259,75 грн., заборгованість за відсотками - 34 381,58 грн., заборгованість за комісією - 31 212 грн. Позивачем вживались заходи досудового врегулювання спору, а саме 19.08.2020 р. та 31.09.2020 р. на адресу відповідачки направлено вимоги щодо погашення заборгованості за договором, проте заборгованість відповідачкою погашена не була. Ухвалою від 10.02.2021 р. прийнято позов до розгляду та відкрито провадження у справі за правилами загального позовного провадження. 29.03.2021 р. до суду надійшов відзив на позовну заяву представника відповідача - адвоката Кінаш О.А., у якому остання просила зменшити суму заборгованості за процентами до 28 899,80 грн. та суму заборгованості за комісією до 15 606 грн. і відповідно зменшити загальний розмір заборгованості [PERSON] . В обґрунтування таких вимог покликається на те, що 31.09.2020 р. банком відповідачці направлено вимогу щодо дострокового виконання боргових зобов`язань за комплексним договором і у вказаній вимозі зазначені такі суми: сума кредиту - 246 259,75 грн., проценти - 28 899,80 грн. та комісія - 15 606 грн. Із покликанням на ч.2 ст.1050 ЦК України, вважає, що з 31.09.2020 р. у кредитора припинилось право нараховувати проценти, комісію та пеню, а тому банк не вправи вимагати від боржника заборгованості за кредитним договором у більшому розмірі, ніж зазначено у вимозі про дострокове виконання боргових зобов`язань. 21.04.2021 р. від представника позивача АТ «Креді Агріколь Банк» надійшла відповідь на відзив, до якої представник долучив детальний розрахунок заборгованості за кредитним договором та зазначив, що твердження представника відповідача в частині припинення нарахування процентів і комісії після 31.09.2020 р. не заслуговують на увагу, оскільки у вимозі про дострокове погашення заборгованості відповідачу встановлено 30-денний строк для виконання вимоги, а відтак розрахунок заборгованості розрахований станом на 30.11.2020 р. Від представника відповідача [PERSON] - адвоката Кінаш О.А. 21.05.2021 р. надійшли заперечення на відповідь на відзив. Ухвалою суду від 24.05.2021 р. закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду. В судовому засіданні представник позивача - адвокат Ільків С.М. позовні вимоги підтримала з підстав, що наведені у позовній заяві, просила позов задовольнити. Відповідач [PERSON] та її представник у судове засідання не з`явились. Заслухавши пояснення представника позивача, дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов підлягає до часткового задоволення з таких підстав. Як вбачається з матеріалів справи та встановлено судом, 28.11.2018 року між АТ «Креді Агріколь Банк» та відповідачкою [PERSON] шляхом підписання заяви анкети № 0100402-27112018-002 від 27.11.2018 року було укладено комплексний договір № 3/3294587, відповідно до якого відповідачу, згідно п.1.1 даного кредитного договору, було надано кредит в сумі 306 000 грн., на строк з 28.11.2018 року до 27.11.2023 року зі сплатою 9% річних та комісійної винагороди в розмірі 1,7% в місяць від суми кредиту. При цьому, [PERSON] підтвердила свою згоду на те, що підписаний кредитний договір та підписана заява - анкета разом з Пам`яткою клієнта, Умовами страхування життя позичальника та Правилами надання споживчого кредиту складають між нею та Банком договір, що підтверджується її підписом у цьому договорі та підписом у заяві. Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Укладений між сторонами кредитний договір від 28.11.2021 р. по своїй суті є договором приєднання, відповідно до ст. 634 ЦК України. Статтею 629 ЦК України встановлено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Виходячи з положень ст. ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Згідно із ст.ст. 1049, 1050, 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти, (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України). Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення. Частиною 1 статті 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Відповідно до п. 1.2 кредитного договору кредит надається позичальнику на споживчі потреби, у числі на сплату страхового платежу за договором страхування життя згідно договору і Правил надання споживчого кредиту в АТ «Креді Агріколь Банк» та умов страхування життя позичальника, які є невід`ємною частиною цього договору та розміщені на офіційному сайті АТ «Креді Агріколь Банк». Згідно із п.п. 1.1-1.3, 2.2 комплексного договору відповідач прийняв на себе зобов`язання сплачувати платежі за кредитом, нараховані проценти та комісію щомісячно кожного місяця. Відповідно до п. 1.4 Правил надання споживчого кредиту та Умов страхування життя позичальника нарахування процентів за користування кредитом та комісії за обслуговування кредитної заборгованості здійснюється з дня видачі кредитних коштів з позичкового рахунку до моменту повного погашення заборгованості за кредитним договором. Нарахування процентів здійснюється на фактичну суму заборгованості за кредитом: щомісячно в день повернення кредиту, за період з дня повернення кредиту попереднього місяця до дня повернення кредиту поточного місяця; в день повного повернення кредиту за період з дня останнього нарахування процентів до дня повного повернення кредиту. При розрахунку процентів день надання кредиту включається до розрахунку, а день повернення кредиту не включається. Як вбачається з меморіальних ордерів № 24798638-1 від 28.11.2018 року про перерахування на поточний рахунок відповідача кредитних коштів у сумі 300 000 грн. та №24594668-5 від 28.11.2018 року про перерахування страхового платежу за рахунок кредитних коштів у сумі 6000 грн., всього відповідачу надано кредитні кошти в сумі 306 000 грн. Встановлено, що [PERSON] користувалась кредитними коштами, разом з тим, не сплачувала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитним договором. Як вбачається з розрахунку заборгованості, станом на 30.11.2020 р. у відповідачки [PERSON] наявна перед позивачем АТ «Креді Агріколь Банк» заборгованість на загальну суму 311 853,33 грн., яка складається з: сума кредиту - 246 259,75 грн., проценти - 28 899,80 грн. та комісія - 15 606 грн. Проте, відповідачка вважає даний розрахунок не вірним, оскільки право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти та комісію за кредитом припиняється у разі пред`явлення до позичальника вимоги дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів відповідно до ст. 1050 ЦК України. Згідно ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Припис абз.2 ч.1 ст. 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Отже, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною 2 статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені ч.2 ст. 625 ЦК України, яке регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Статтею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до 625 ЦК України. У даному випадку кредитор має право на отримання гарантій належного виконання зобов`язання відповідно до ч.2 ст. 625 ЦК України, однак не у вигляді стягнення процентів. Вказана позиція узгоджується з висновками ВС, що були викладені у постановах Великої палати Верховного Суду №127/15672/16-ц від 08.11.2019 року; №723/304/16-ц від 23.10.2019 року; №1519/2-3165/11 від 03.07.2019 року. Як вбачається з матеріалів справи, позивачем вживались заходи досудового врегулювання спору, а саме відповідачці [PERSON] направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань. У вказаній вимозі зазначено щодо необхідності сплати заборгованості за кредитним договором, яка складається із суми кредиту - 246 259,75 грн., процентів - 28 899,80 грн. та комісії - 15 606 грн. Отже, з моменту пред`явлення вимоги позивачем про дострокове погашення боргу, відсотки за користування кредитом не повинні нараховуватися, разом з тим, позивач подає до суду розрахунок заборгованості, включаючи стягнення процентів, які нараховувались після 31.09.2020 р., що є неправомірним з огляду на положення вищевказаних норм. Щодо розміру комісійної винагороди, нарахування якої передбачено п.1.3.2 комплексного договору, відповідачем не спростовано стягнення такої у меншому розмірі, ніж заявлено у позовних вимогах АТ «Креді Агріколь Банк». Таким чином, у зв`язку із неналежним виконанням відповідачкою [PERSON] своїх зобов`язань за кредитним договором, позов АТ «Креді Агріколь Банк» підлягає до часткового задоволення, а саме із відповідачки в користь позивача слід стягнути заборгованість в сумі 306 371,55 грн., яка складається із заборгованості за кредитом - 246 259,75 грн., відсотків - 28 899,80 грн. та комісії - 31 212 грн. Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Враховуючи те, що позов АТ «Креді Агріколь Банк» задоволено частково, з відповідачки в користь позивача підлягає стягненню 4 595,57 грн. судового збору, що пропорційно відповідатиме задоволеній частині позовних вимог.

Outcome: partial