Jurisdiction: civil
Date: 2021-12-28 00:00:00

АТ «Державний ощадний банк України» в особі філія Хмельницьке обласне управління звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за картковим рахунком від 12.06.2019 року у розмірі 27\~407,11 грн., станом на 28.08.2021 року. Ухвалою Кам`янець-Подільського міськрайонного суду від 17.09.2021 року розгляд справи призначений в порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін. Позивач, в обґрунтування позовних вимог зазначив, що 12.06.2019 року між [PERSON] та АТ «Державний ощадний банк України» було укладено Договір у формі заяви про приєднання №804136/100417 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу( платіжної картки). На виконання п.3.4. Договору у формі заяви про приєднання, банк на підставі наданих клієнтом відповідно до вимог чинного законодавства України документів відкрив клієнту поточний рахунок за тарифним пакетом «Мій комфорт». Відповідно до умов Договору комплексного обслуговування фізичних осіб АТ «Ощадбанк», в тому числі Заяви про приєднання №804136/100417 від 12.06.2019 року [PERSON] було встановлено кредитну лінію (кредит) в сумі 24\~800,00 грн. за картковим рахунком № [NUMBER] (діючий рахунок № [NUMBER] ), що підтверджується розрахунком заборгованості, виписками по рахунку та довідкою. Згідно Додатку №1 до Основного Договору процентна ставка за Кредитом є фіксованою і складає 38,00 процентів річних за користування кредитними коштами. Плата за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (овердрафт) становить (шістдесят) відсотків на рік. Таким чином, відповідачка свої зобов`язання, передбачені договором, щодо погашення кредиту, нарахованої комісії та нарахованих відсотків, не виконує, в результаті чого станом на 28.08.2021 року виникла заборгованість , яка становить 27\~407,11 грн. з яких : основний борг (кредит) 23\~823,81 грн., проценти за користування кредитом 3\~448,36\~грн.;\~комісія 0,00 грн.; пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 0,00 грн., пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 0,00 грн., розмір 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 72,45 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 25,52 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 0,00 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 36,97 грн.. Просить стягнути з відповідачки на користь банку вказану загальну суму заборгованості, а також понесені судові витрати у розмірі 2270,00 грн.. Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав клопотання про розгляд справи у його відсутності, позов підтримує в повному обсязі , проти винесення заочного рішення не заперечує. Відповідачка в судове засідання не з`явилась, причини неявки не повідомила, про час і місце розгляду справи повідомлена своєчасно належним чином, про що свідчить наявна в матеріалах справи розписка. \~ \~ \~ \~За відсутності відзиву на позовну заяву та відсутності заперечень проти розгляду позову в порядку спрощеного позовного провадження, суд вважає за можливе проводити розгляд справи за наявними в матеріалах справи доказами у відповідності до ст. 279 ЦПК України. Зі згоди позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України. \~ \~ \~ \~Дослідивши матеріали цивільної справи в повному обсязі, суд встановив наступне. \~ \~ \~ \~Судом встановлено, що 12.06.2019 року між [PERSON] та АТ «Державний ощадний банк України» було укладено Договір у формі заяви про приєднання №804136/100417 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу( платіжної картки). Відповідно до п. 3.4. Договору , банк на підставі наданих Клієнтом відповідно до вимог чинного законодавства України документів відкриває клієнту поточний рахунок за тарифним пакетом «Мій комфорт». Відповідно до п. 3.4.1, 3.4.2. Договору\~, відповідачці банком було відкрито поточний рахунок № [NUMBER] в Гривні України, код банку 315784, на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті та банку та інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку, надано платіжну картку типу MasterCard Debit Standart та ПІН - конверт до неї (за наявності). Відповідно до умов Договору комплексного обслуговування фізичних осіб АТ «Ощадбанк», в тому числі Заяви про приєднання №804136/100417 від 12.06.2019 року [PERSON] було встановлено кредитну лінію (кредит) в сумі 24\~800,00 грн. за картковим рахунком № [NUMBER] (діючий рахунок № [NUMBER] ), що підтверджується розрахунком заборгованості, виписками по рахунку та довідкою. Згідно Додатку №1 до Основного Договору процентна ставка за Кредитом є фіксованою і складає 38,00 процентів річних за користування кредитними коштами. Плата за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (овердрафт) становить (шістдесят) відсотків на рік. Відповідачка користувалась коштами банку і добровільно в повному обсязі такі кошти не повернула та має заборгованість перед банком. Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитом, станом на 28.08.2021 року відповідачка має заборгованість у розмірі 27\~407,11 грн загальної кредитної заборгованості, з якої : основний борг (кредит) 23\~823,81 грн., проценти за користування кредитом 3\~448,36\~грн.;\~комісія 0,00 грн.; пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 0,00 грн., пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 0,00 грн., розмір 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 72,45 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 25,52 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 0,00 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 36,97 грн.. Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до\~статті 1055 ЦК України\~кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 ЦК України\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Ощадбанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом\~\~статті 1056-1 ЦК України\~в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі\~статтею 1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом\~статті 549 ЦК України\~неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою\~статті 551 ЦК України\~визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із частиною першою\~статті 1050 ЦК України\~якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до\~статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). За приписами ч.1\~\~ст. 612 ЦК України\~боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. З наданого позивачем розрахунку вбачається, що заборгованість за тілом кредиту становить 23\~823,81 грн.. Анкета-заява від 12.06.2019 року містить лише анкетні дані відповідачки та його контактну інформацію. При цьому заява не містить даних про умови кредитування. У анкеті-заяві позичальника процентна ставка не зазначена, також відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Крім того із анкети-заяви не слідує строк дії кредитного договору, умови та порядок нарахування та сплати процентів від простроченої суми заборгованості згідно ч. 2 ст. 625 ЦК України. Окрім того, витяг з Умов користування кредитною лінією, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею сукупної вартості Кредиту АТ «Ощадбанк» , які додані позивачем до позовної заяви, не містить підпису позичальника. Матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці витяги розуміла відповідачка, ознайомилась і погодилась з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг АТ «Ощадбанк», а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачкою кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів). Крім цього, безпосередньо укладений між сторонами кредитний договір у вигляді заяви-анкети, підписаної сторонами, не містить і строку повернення кредиту (користування ним). Таким чином, в даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634\~ЦПК України\~за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.oshadbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ «Ощабднак» в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом , тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачці Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Таким чином, правові підстави для стягнення з відповідачки на користь позивача кредитної заборгованості у розмірі 27\~407,11 грн. станом на 28.08.2021 року, з яких : основний борг (кредит) 23\~823,81 грн., проценти за користування кредитом 3\~448,36\~грн.;\~комісія 0,00 грн.; пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 0,00 грн., пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 0,00 грн., розмір 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 72,45 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 25,52 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 0,00 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 36,97 грн., відсутні, оскільки позичальник при укладенні кредитного договору у вигляді заяви-анкети не підписав жодного документу, який обумовлював би порядок та умови сплати таких платежів. Аналогічна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 року у справі № 342/180/17. За\~ таких\~ обставин\~ суд\~ приходить\~ до\~ висновку,\~ що\~позовні \~вимоги \~підлягають частковому\~ задоволенню\~ про\~ стягнення\~ з\~ відповідачки\~23\~823,81\~грн.\~ заборгованості\~ за\~ тілом\~ кредиту\~, в іншій частині позову слід відмовити за безпідставністю. У відповідності до п.3.ч.2, ч.13 ст. 141 ЦПК України, суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно обсягу задоволених вимог (86,9 %) в розмірі 1\~972,6 грн..

Outcome: partial