Jurisdiction: civil
Date: 2021-04-13 00:00:00

\~ \~ \~ \~Акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк» (далі - АТ КБ «Приватбанк») звернулося з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. В обґрунтування позову зазначив, що 15 вересня 2015 року між АТ КБ «Приватбанк» та [PERSON] укладено Генеральну угоду про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та правил надання продукту кредитних карт, відповідно до якої [PERSON] отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку у розмірі 8841,87 грн. зі сплатою процентів за користування кредитом в сумі 18% річних на суму залишку заборгованості по кредиту, та зобов`язалася погашати заборгованість починаючи з «1» по «25» число кожного місяця. Відповідачка підтвердила, що дана Генеральна угода разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», складає між нею та АТ КБ «Приватбанк» кредитний договір. Посилаючись на те, що [PERSON] неналежним чином виконує свої зобов`язання, АТ КБ «Приватбанк» просило стягнути заборгованість, яка відповідно до наданого ним розрахунку станом на 20 липня 2020 року становить 24102,39\~грн., з яких: 6439,20 грн. - заборгованість за кредитом, 4334,37 грн.\~- заборгованість за процентами за користування кредитом,\~10817,47 грн. - заборгованість за пенею, 2511,35 грн. штраф відповідно п.2.2 Генеральної угоди, яку просить стягнути з відповідача на свою користь. \~ \~ \~ \~Ухвалою Кам`янець-Подільського міськрайонного суду від 02 жовтня 2020 року розгляд справи призначений в порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін. \~ \~ \~ \~Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав клопотання про розгляд справи у його відсутності, позов підтримує, просить задовольнити. \~ \~ \~ \~Відповідач в судове засідання не з`явилася, причини неявки не повідомила, про час і місце розгляду справи повідомлена своєчасно належним чином у відповідності до п. 1 ч. 8 ст. 128 ЦПК України. Відзив на позов не подала. \~ \~ \~ \~За відсутності відзиву та заперечень проти розгляду позову в порядку спрощеного позовного провадження, суд вважає за можливе проводити розгляд справи за наявними в матеріалах справи доказами у відповідності до ст. 279 ЦПК України. \~ \~ \~ \~Дослідивши матеріали цивільної справи в повному обсязі суд встановив наступне. \~ \~ \~ \~Судом встановлено, що 15 вересня 2015 року між АТ КБ «Приватбанк» та [PERSON] укладено Генеральну угоду про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та правил надання продукту кредитних карт. \~ \~ \~ \~Відповідно до генеральної угоди сторони домовились про реструктуризацію заборгованості по кредитному договору від 20.02.2010 року, тобто: зменшити розмір заборгованості, яка виникла за період з дати надання кредиту, а саме відсотки на 627, 98 грн., комісію на 200,02 грн., штраф на 1683,35 грн; заборгованість з дати підписання генеральної угоди становить 9441,88 грн. (п.1.1.1,1.1.2 Генеральної угоди). \~ \~ \~ \~Дата остаточного погашення заборгованості за договором 30.09.2017 р. \~ \~ \~ \~Відповідно до пункту 2.1 генеральної угоди про реструктуризацію заборгованості банк надав позичальнику [PERSON] строковий кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку у розмірі 8841,87 грн. на строк 24 місяці з 15.09.2015 року по 30.09.2017 року зі сплатою процентів за користування кредитом в сумі 1,5 % в місяць на суму залишку заборгованості по кредиту, та зобов`язалася погашати заборгованість починаючи з «1» по «25» число кожного місяця щомісячними платежами в розмірі 442,45 грн. на погашення заборгованості по кредиту, яка складається з заборгованості по кредиту, процентів, а також інших витрат у відповідності з Умовами та правилами. Дата останнього погашення боргу має бути не пізніше 30 вересня 2017 року. \~ \~ \~ \~Пунктом 2.2 генеральної угоди про реструктуризацію заборгованості встановлено, що відповідно до статей\~212,\~611,\~651 Цивільного кодексу України\~при порушенні позичальником строків погашення заборгованості вказаної у цій Генеральній угоді, Умовах та правилах, більше ніж на 31 день, по обов`язкам, строк яких не настав, сторони погодили, що строк повернення кредиту рахується 32-ий день з моменту виникнення порушення. Заборгованість по кредиту, починаючи з 32-ого дня порушення, вважається простроченою. Позичальник сплачує банку штраф в сумі 2511,35 грн. \~ \~ \~ \~Відповідно до наданого АТ КБ «Приватбанк» розрахунку заборгованість [PERSON] за кредитним договором станом 20 липня 2020 року становить 24102,39\~грн., з яких: 6439,20 грн. - заборгованість за кредитом, 4334,37 грн.\~- заборгованість за процентами за користування кредитом,\~10817,47 грн.\~- заборгованість за пенею, 2511,35 грн штраф відповідно п.2.2 Генеральної угоди. \~ \~ \~ \~Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). \~ \~ \~ \~Згідно зі статтями\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. \~ \~ \~ \~Відповідно до частини першої\~статті 638 ЦК України\~істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. \~ \~ \~ \~Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). \~ \~ \~ \~Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. \~ \~ \~ \~Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). \~ \~ \~ \~Згідно з частиною першою\~статті 634 ЦК України\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга\~сторона не може запропонувати свої умови договору. \~ \~ \~ \~Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, то вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку з чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. \~ \~ \~ \~Відповідний правовий висновок викладено у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19). \~ \~ \~ \~Відповідно до\~статті 526 ЦК України\~зобов`язання має виконуватися належним чином \~ \~ \~ \~Згідно зі\~статтею 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. \~ \~ \~ \~З огляду на вказане сторони, укладаючи генеральну угоду про реструктуризацію заборгованості, погодили суму наданого кредиту, розмір відсотків за користування кредитом та штраф за порушення умов договору. \~ \~ \~ \~Оскільки Генеральна угода є самостійним зобов`язанням між сторонами, обов`язок виконання якого передбачений статтями 526,\~1049 ЦК України, то права кредитора за генеральною угодою порушені невиконанням позичальником її умов, а тому порушені права ПАТ КБ «ПриватБанк» підлягають судовому захисту. \~ \~ \~ \~Такий висновок узгоджується з правовою позицією, яку Верховний Суд виклав у постанові від 27 травня 2020 року у справі № 199/4115/16-ц. \~ \~ \~ \~Банк свої зобов`язання за генеральною угодою від 15 вересня 2015 року виконав та надав [PERSON] кредитній кошти. [PERSON] частково виконувала взяті на себе зобов`язання по вказаній генеральній угоді, сплативши у жовтні 2015 року 66,31 грн., у листопаді 2015 року 131,48грн., у грудні 2015 року 130,30 грн., у січні 2016 року 125,21 грн., у лютому 2016 р. 119,26 грн., у березні 2016 р. 108,30 грн., у травні 2016 р. 166,46 грн., після чого припинила вносити платежі в рахунок погашення заборгованості. \~ \~ \~ \~Згідно із статтями\~525\~та\~526 ЦК України\~зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання не допускається. \~ \~ \~ \~Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (частина перша\~статті 530 ЦК України). \~ \~ \~ \~Статтею 611 ЦК України\~передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди. \~ \~ \~ \~Оскільки відповідач належним чином не виконувала свої зобов`язання за укладеною з банком генеральною угодою від 15 вересня 2015 року, то суд приходить до висновку про існування у відповідача перед банком боргу за тілом кредиту, процентами нарахованими до закінчення строку кредитування та штрафом передбаченим пунктом 2.2 генеральної угоди. \~ \~ \~ \~Відповідно ч. 2 ст. 1050 право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку, припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги.. \~ \~ \~ \~В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені нормою частини другої\~статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. \~ \~ \~ \~Зазначене узгоджується із висновками Великої Палати Верховного Суду, викладеними зокрема у постановах від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 та від 04 липня 2018 року у справі № 310/11534/13-ц. \~ \~ \~ \~У пункті 2.1. генеральної угоді від 15 вересня 2015 року сторони погодили, що кредит в сумі 8841,88 грн видається на строк по 30.09.2017 р. \~ \~ \~ \~За користування кредитом передбачена сплата процентів 1,5% на місяць. Повернення кредиту та сплата процентів здійснюються шляхом внесення у період з 01 по 25 число кожного місяця, щомісячного платежу в сумі 442,45 грн. \~ \~ \~ \~Крім того пунктом 2.2 генеральної угоди передбачено, що згідно статей\~212,\~611,\~651 ЦК України\~при порушення позичальником строків повернення заборгованості зазначених у цій генеральній угоді більш ніж на 31 день, по зобов`язанням строк яких не настав, строком повернення кредиту вважається 32 день з моменту виникнення порушення. Заборгованість за кредитом починаючи із 32-го дня порушення вважається простроченою. Позичальник сплачує банку штраф в сумі 2511,35 грн. \~ \~ \~ \~Отже, сторони кредитних правовідносин врегулювали в договорі питання дострокового повернення коштів, тобто зміни строку виконання основного зобов`язання, та визначили умови (обставини) за яких строк повернення кредиту змінюється. \~ \~ \~ \~Умовами укладеного між сторонами кредитного договору не передбачено нарахування процентів за користування кредитом та інших платежів після закінчення строку дії договору. \~ \~ \~ \~Отже, припис абзацу другого частини першої статті 1048 ЦК України щодо щомісячної виплати процентів до дня повернення позики в разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. \~ \~ \~ \~Банк після спливу строку кредитування позбавлений права як кредитор нараховувати відсотки та інші платежі, передбачені кредитним договором, що відповідає правовому висновку Великої Палати Верховного Суду, викладеному у постанові від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12. \~ \~ \~ \~Згідно умов Генеральної угоди від 15 вересня 2015 року банк надав позичальнику [PERSON] строковий кредит на 24 місяці - до 30 вересня 2017 року. \~ \~ \~ \~Отже, після спливу строку кредитування, а саме з 01 жовтня 2017 року, банк не мав права нараховувати проценти та інші платежі за кредитним договором, отже вимоги щодо їх стягнення є необґрунтованими. \~ \~ \~ \~Із наданого Банком розрахунку вбачається, що станом на 30.09.2017 року заборгованість по відсоткам склала 1813 грн. 43 коп., що підлягає стягненню із відповідача. \~ \~ \~ \~Суд приходить до висновку про відмову в стягненні з відповідача заборгованості за пенею в розмірі 10817,47 грн з наступних підстав. \~ \~ \~ \~Генеральною угодою від 15 вересня 2015 року про реструктуризацію заборгованості та приєднання до умов та правил надання продукту кредитних карт № б/н, яка підписана сторонами, не визначено розміру та порядку нарахування та сплати пені. \~ \~ \~ \~АТ КБ «ПриватБанк» посилалося на те, що нарахування таких платежів визначено Умовами та правилами надання банківських послуг в ПриватБанку. \~ \~ \~ \~Разом з тим, відповідно до ст.\~638\~ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. \~ \~ \~ \~Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. \~ \~ \~ \~Частиною 1 ст.\~1055\~ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі. \~ \~ \~ \~Згідно із частинами першою, другою статті 207\~ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). \~ \~ \~ \~Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку не містить підпису [PERSON] . \~ \~ \~ \~У постанові Великої Палати ВС у справі № 342/180/17від 03 липня 2019 року суд дійшов висновку про те, що Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, які не містять підпису позичальника, не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети. Заява-анкета позичальника не містить положень щодо розміру процентів, неустойки. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. \~ \~ \~ \~Відтак, у суду відсутні підстави вважати, що сторонами були погоджені умови щодо сплати пені. \~ \~ \~ \~Розрахунок заборгованості також не є документом, який може підтверджувати умови кредитування. \~ \~ \~ \~У відповідності до п.3.ч.2, ч.13 ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно обсягу задоволених вимог (44,66%) в розмірі 938,75 грн. \~ \~ \~ \~

Outcome: partial