Jurisdiction: civil
Date: 2021-11-15 00:00:00

Акціонерне товариство «Універсал Банк» звернулося до суду з позовом, в якому зазначає, що 05.01.2019 року між банком і відповідачем [PERSON] шляхом підписання анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг був укладений кредитний договір, відповідно до умов якого відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку до 5000 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,2 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом у розмірі 6,4% на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом. Положеннями підписаної відповідачем анкети-заяви визначено, що ця анкета-заява разом із Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву, відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав у мобільному додатку примірники вищевказаних документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. Банк виконав свої зобов`язання за договором у повному обсязі, надавши відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Між тим, відповідач належним чином не виконує взяті на себе зобов`язання, внаслідок чого станом на 30.09.2020 року його заборгованість становить 19498,61 грн. Вказану суму АТ «Універсал Банк» просить стягнути з відповідача на свою користь, а також витрати по сплаті судового збору. У судове засідання представник позивача не з`явився, в матеріалах справи наявна заява про розгляд справи в його відсутність, у якій проти винесення судом заочного рішення не заперечує. Відповідач у судове засідання не з`явився, повідомлявся про розгляд справи, причину неявки не повідомив, відзив на позов не надав, у зв`язку з чим судом проведено заочний розгляд справи на підставі наявних доказів. Суд, з`ясувавши всі обставини справи та перевіривши їх доказами, приходить до висновку, що позов АТ «Універсал Банк» підлягає частковому задоволенню з огляду на наступне: Судом установлено, що 05.01.2019 року між Публічним акціонерним товариством «Універсал Банк» та відповідачем був укладений кредитний договір про надання банківських послуг, відповідно до якого відповідач отримав кредит у розмірі 5000 грн. З доданого банком до позовної заяви розрахунку заборгованості за договором\~убачається, що станом на 30.09.2020 року відповідачу нараховано заборгованість за кредитом у загальному розмірі 19498,61 грн., яка складається з заборгованості за тілом кредиту, відсотків, комісії та пені. Відповідно до частин першої, другої статті 207\~ЦК\~України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628\~ЦК\~України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638\~ЦК\~України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до частини першої статті 1054\~ЦК\~України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054\~ЦК\~України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634\~цього\~Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. За змістом частини 2\~статті 1056-1 ЦК України\~розмір процентів, тип процентної стави (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048\~ЦК\~України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Відповідно до частини першої статті 1050\~ЦК\~України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Відповідно до статті 549\~ЦК\~України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551\~ЦК\~України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Суд звертає увагу, що заявляючи вимоги про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту, відповідач фактично включив до заявленої суми боргу 19498,61 грн. крім заборгованості за тілом кредиту також проценти в загальній сумі 3997,84 грн. і пеню та комісію в сумі 50 грн. Між тим,\~ванкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 05.01.2019 року відсутні умови щодо процентної ставки за кредитом та умови про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені) та сплату комісії. Обґрунтовуючи право вимоги вчастині стягнення процентів та пені і комісії, банк посилається на Умови та правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк». Однак матеріали справи не містять даних щодо ознайомлення відповідача з цими умовами та правилами. Долучений до матеріалів справи витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи не містить підпису відповідача. Отже, суд позбавлений можливості визначити, з якими саме умовами ознайомився та погодився відповідач, у тому числі, що такі умови містять погодження відсоткової ставки за кредитом і відповідальність у вигляді сплати неустойки (пені) та комісії. Тож суд вважає неможливим застосувати до правовідносин сторін правила частини першої статті 634 ЦК України, оскільки без надання підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови та правила банківських послуг, відсутність в анкеті-заяві домовленості сторін про сплату процентів, пені за несвоєчасне погашення кредиту та комісії, вони не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору. Відповідно до статті 81\~ЦПК\~України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень; доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Позивач не довів, що сторони погодили розмір відсоткової ставки за кредитом та обумовили настання для відповідача відповідальності у вигляді неустойки (пені) та сплату комісії. Аналогічного висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у справі № 342/180/17-ц від 03 липня 2019 року. Слід відзначити, що позивач у наданому суду розрахунку заборгованості взагалі не розмежував суму нарахованої комісії та пені. Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку про необхідність часткового задоволення позову та стягнення з відповідача на користь АТ «Універсал Банк» заборгованості за тілом кредиту в розмірі 15450 грн. 77 коп. (19498,61 3997,84 - 50). Крім того, при зверненні до суду позивачем був сплачений судовий збір у розмірі 2270 грн. 00 коп. Відповідно до\~частини 1\~статті 141\~ЦПК України судовий збір покладається\~на сторони\~пропорційно розміру\~задоволених позовних\~вимог. Оскільки позов задоволено частково, сплачений позивачем судовий збір підлягає стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно розміру задоволених позовних вимог у розмірі 1798 грн. 75 коп. (79,24%).

Outcome: partial