Jurisdiction: civil
Date: 2020-12-09 00:00:00

АТ КБ «Приват Банк» звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 15.03.2011 року у розмірі 11572,40 грн. , станом на 21.05.2020 року. Ухвалою Кам`янець- Подільського міськрайонного суду від 22.09.2020 року розгляд справи призначений в порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін . Позивач, в обґрунтування позовних вимог , зазначив, що [PERSON] звернулася до АТ КБ «Приват Банк» з метою отримання банківських послуг , у зв`язку з чим підписала заяву № б/н від 15.03.2011 року , згідно якої отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідачка \~підтвердила \~свою \~згоду \~на те,\~що \~підписана \~нею \~заява \~разом з\~«Умовами та\~правилами надання\~банківських послуг»,\~ Правилами\~ користування\~ платіжною\~карткою \~та «Тарифами\~ банку»,\~які викладені\~на банківському\~сайті www.privatbank.ua,\~складає \~між \~нею \~та \~банком \~договір \~про \~надання \~банківських \~послуг,\~ що\~підтверджується \~підписом \~у \~заяві.\~Також ,\~ відповідачка\~ при\~ укладанні\~договору дала\~ свою\~ згоду\~ щодо\~прийняття \~будь-якого\~ розміру\~кредитного ліміту\~та \~його зміну\~за \~рішенням та\~ініціативою \~банку.Посилаючись на те, що\~ відповідачка \~не належним чином виконувала взяті на себе зобов`язання, внаслідок чого виникла заборгованість,\~ яка станом на 21.05.2020 року\~становить 11572,40 грн. з яких : 4407,81 грн. заборгованість за тілом кредиту , в тому числі : 0,00 грн. - заборгованість за поточним тілом кредиту; 4407,81 грн.- заборгованість за простроченим тілом кредиту; 0,00 грн.- заборгованість за нарахованими відсотками; 0,00 грн. заборгованість за простроченими відсотками ; 1584,16 грн. - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит , згідно ст. 625 ЦК України ; 5580,43 грн. нарахована пеня ; 0,00 грн. - нарахована комісія . Просить стягнути з відповідачки на користь банку вказану загальну суму заборгованості, а також понесені судові витрати у розмірі 2102,00 грн. Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав клопотання про розгляд справи у його відсутності, позов підтримує в повному обсязі , проти винесення заочного рішення не заперечує. Відповідачка в судове засідання не з`явилася, причини неявки не повідомила, про час і місце розгляду справи повідомлена своєчасно належним чином в порядку ст. 128 ЦПК України, відзив на позов не подала. \~ \~ \~ \~ За відсутності відзиву на позовну заяву та відсутності заперечень проти розгляду позову в порядку спрощеного позовного провадження, суд вважає за можливе проводити розгляд справи за наявними в матеріалах справи доказами у відповідності до ст. 279 ЦПК України. \~ \~ \~ \~ Зі згоди позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України. \~ \~ \~ \~ Дослідивши матеріали цивільної справи в повному обсязі, суд встановив наступне. \~ \~ \~ \~ Судом встановлено, що 15.03.2011 року між АТ КБ «Приват Банк» та [PERSON] було укладено договір про надання банківських послуг шляхом підписання відповідачкою анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приват банку , згідно з якою відповідачка [PERSON] отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. \~ \~ \~ \~ Підписавши вказану заяву відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті, складає між нею та банком договір про надання банківських послуг. \~ \~ \~ \~ Сторонами було визначено, що засобами доступу до картрахунку є кредитна карта клієнта. \~ \~ \~ \~ Позивач виконав свої зобов`язання в повному обсязі, надав відповідачці кредитні картки : 15.03.2011 р. - № [NUMBER] з терміном дії до 01/15 ; 01.11.2014 р.- № [NUMBER] з терміном дії до 10/18; 27.02.2015 р.- № [NUMBER] з терміном дії до 10/18 , встановив кредитний ліміт 500,00 грн. та надав відповідачці можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених договором. \~ \~ \~ \~ За умовами кредитного договору, які відображені у Витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», за користування кредитними коштами встановлена процентна ставка 3,0% в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості. Повернення кредиту здійснюється шляхом внесення готівкових та безготівкових коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу (7% від заборгованості (але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості. Цими ж Тарифами передбачено нарахування пені за несвоєчасне погашення кредиту , процентів , штрафу за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань. \~ \~ \~ \~ Відповідачка користувалася коштами банку і добровільно в повному обсязі такі кошти не повернула та має заборгованість перед банком. \~ \~ \~ \~ Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитом, станом на 21.05.2020 року\~ становить 11572,40 грн. з яких : 4407,81 грн. заборгованість за тілом кредиту , в тому числі : 0,00 грн. - заборгованість за поточним тілом кредиту; 4407,81 грн.- заборгованість за простроченим тілом кредиту; 0,00 грн.- заборгованість за нарахованими відсотками; 0,00 грн. заборгованість за простроченими відсотками ; 1584,16 грн. - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит , згідно ст. 625 ЦК України ; 5580,43 грн. нарахована пеня ; 0,00 грн. - нарахована комісія . Відповідно до частини першої \~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). \~ \~ \~ \~ Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. \~ \~ \~ \~ За змістом частини другої\~статті 1056-1 ЦК України\~ розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. \~ \~ \~ \~ Відповідно до частини першої\~статті 1048\~ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. \~ \~ \~ \~ Згідно зі\~статтею 1049 ЦК України\~позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. \~ \~ \~ \~ Згідно із частиною першою\~статті 1050 ЦК України\~якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до\~статті 625 цього Кодексу. \~ \~ \~ \~ Таким чином, у\~разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). \~ \~ \~ \~ У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та\~вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. \~ \~ \~ \~ Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). \~ \~ \~ \~ Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). \~ \~ \~ \~ За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. \~ \~ \~ \~ Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. \~ \~ \~ \~ Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір,\~\~ в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. \~ \~ \~ \~ За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. \~ \~ \~ \~ Умови кредитного договору були запропоновані АТ КБ «Приватбанк». \~ \~ \~ \~ Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. \~ \~ \~ \~ Позивач, обґрунтовуючи право вимоги щодо стягнення заборгованості за кредитним договором, пені, штрафу їх розмір і порядок нарахування, посилається на Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в Приват Банку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті:\~https://privatbank.ua/terms/,\~як невід`ємну частину спірного договору. \~ \~ \~ \~ Витягом з Умов та правил надання банківських послуг в Приват Банку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг, що розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/,\~і наданий позивачем на підтвердження позовних вимог, визначено : пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, строк кредиту, а також містяться положення щодо порядку та строків повернення простроченого кредиту. \~ \~ \~ \~ При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей Витяг з Умов розуміла відповідачка та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг Приват Банку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, та, зокрема саме у зазначеному у цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. \~ \~ \~ \~ Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи. \~ \~ \~ \~ У анкеті-заяві позичальника [PERSON] від\~15.03.2011 року, яка підписана позичальником, процентна ставка не зазначена, відповідальність за неналежне виконання умов договору у вигляді пені та штрафу не передбачена. \~ \~ \~ \~ Розрахунок кредитної заборгованості за договором від 15.03.2011 року не підтверджує наявність між сторонами зобов`язань по кредитному договору та відповідальності за неналежне виконання умов кредитного договору. \~ \~ \~ \~ Надані позивачем\~ Правила надання банківських послуг Приват Банку, які не підписані відповідачкою, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останньою і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих їй умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. \~ \~ \~ \~ Суд вважає, що в даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої\~статті 634 ЦК України, за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим ПАТ КБ «ПриватБанк» у період - з часу виникнення спірних правовідносин\~\~(15 березня 2011 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. \~ \~ \~ \~ Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору з відповідачкою АТ КБ «Приват Банк» дотримався вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону № 1023-XII про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк, а тому Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в Приват Банку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/, які містяться в матеріалах даної справи без підпису відповідачки , не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 15.03.2011 року шляхом підписання заяви-анкети. \~ \~ \~ \~ Такі висновки відповідають правовій позиції, викладеній у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі\~№ 342/180/17, провадження № 14-131цс19. \~ \~ \~ \~ У постанові Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18) зроблено висновок, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою\~статті 1050 ЦК України. Після спливу передбаченого договором строку чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою\~статті 1050 ЦК України\~права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою\~статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. \~ \~ \~ \~ П. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг в редакції, яка долучена до матеріалів справи, визначено, що строк кредиту - 20 років. Відповідно до п.2.1.1.2.12 цих Умов в разі неповернення клієнтом кредиту в строк, зазначений в п.2.1.1.2.4, в разі якщо клієнт не виконав вимогу банку щодо усунення порушення в порядку, передбаченому п.2.1.1.6.1 договору, в разі несвоєчасної сплати клієнтом мінімального обов`язкового платежу в строк, зазначений в п.2.1.1.3.1 договору, в разі настання обставин, передбачених п.2.1.1.3.5 або п. 2.1.1.6.5 договору клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі 86,4% від картки «Універсальна». \~ \~ \~ \~ Позивачем не надано доказів, що сторони досягли згоди щодо строку повернення кредиту та відповідно настали умови для нарахування процентів , згідно ст. 625 ЦК України, тому суд вважає, що в цій частині позовні вимоги є безпідставними та задоволенню не підлягають. Згідно з частиною шостою\~статті 81 ЦПК України\~доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. \~ \~ \~ \~ Таким чином, суд приходить до висновку, оскільки\~Умови та Правила надання банківських послуг не містять підпису відповідачки, а в анкеті-заяві позичальника відсутня домовленість щодо сплати процентів за користування кредитом, то вимоги банку в частині стягнення процентів, пені задоволенню не підлягають. \~ \~ \~ \~ Оскільки фактично отримані та використані кошти позичальник в добровільному порядку АТ КБ «Приват Банк» не повернув, враховуючи вимоги частини другої\~статті 530 ЦК України\~за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, він вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів, суд вважає, що позовні вимоги банку в частині стягнення з [PERSON] заборгованості за кредитним договором підлягають частковому задоволенню в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту в розмірі 4407,81 грн. \~ \~ \~ \~ У відповідності до п.3.ч.2, ч.13 ст. 141 ЦПК України, суд стягує з відповідачки на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно обсягу задоволених вимог (38,1%) в розмірі 800,86 грн. \~ \~ \~ \~

Outcome: partial