Jurisdiction: civil
Date: 2021-06-15 00:00:00

АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеське обласне управління АТ «Ощадбанк» звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення кредитної заборгованості, мотивуючи свої вимоги тим, що 18 жовтня 2019 року між сторонами було укладено Договір про споживчий кредит №539/5. Відповідно до п.п.2.1.-2.4.1. Договору банк надав позичальнику кредит у сумі 100200,00 грн., а позичальник зобов`язався належним чином використати і повернути кредит, сплатити відсотки за користування кредитом у розмірі 56% річних в порядки та строки, визначені Договором. Кредит надається на строк 60 (шістдесят) місяців з терміном остаточного повернення кредиту не пізніше 17 жовтня 2024 року. Відповідно до п.п.3.1.1.1.-3.1.1.2 Договору, банк здійснює договірне списання комісійної винагороди з поточного рахунку позичальника, яка становить 5010,00 грн., одночасно з зарахуванням на поточний рахунок суми кредиту, для чого позичальник зобов`язаний забезпечити наявність на поточному рахунку суми коштів, достатньої для списання комісійної винагороди. Крім того, позичальник усвідомлює та погоджується з тим, що комісійна винагорода буде списана з поточного рахунку, в тому числі за рахунок коштів, що надійшли у вигляді кредиту, у зв`язку з чим сума коштів (в тому числі, отриманих у вигляді кредиту), що буде доступна йому для використання на поточному рахунку після списання комісійної винагороди зменшиться на розмір комісійної винагороди банку. Згідно із запровадженням стандарту IBAN, поточний рахунок позичальника було змінено з рахунку [NUMBER] на рахунок [NUMBER] . Згідно з п.п.4.3.1.-4.3.4 Договору, позичальник зобов`язався належним чином виконувати всі умови цього Договору та взяті на себе цим Договором зобов`язання. У строку, обумовлені цим Договором повернути кредит, своєчасно сплачувати проценти за користування кредитом, комісійні винагороди за банківські послуги та належним чином виконувати взяті на себе інші зобов`язання за цим Договором. У випадку порушення умов цього договору достроково повернути кредит з одночасною сплатою процентів, нарахованих на фактичний залишок заборгованості за кредитом, комісійної винагороди, а також сплатити неустойку (штрафні санкції), як це передбачено в договорі, а також відшкодувати банку в повному обсязі збитки. Відповідати всіма власними коштами та майном по своїх зобов`язаннях, що випливають з цього Договору. Відповідно до п.п.3.9.3 та п.п.3.9.3.2., строк повернення кредиту є таким, що настав і позичальник зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання прострочення виконання зобов`язань позичальника за цим Договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за кредитом та/або процентами, та/або комісіями) на строк понад 58 календарних днів. Однак, встановлені кредитним договором терміни повернення наданого кредиту позичальником не дотримуються. Станом на 03 вересня 2020 року заборгованість складає 95916,15 грн., у тому числі 83042,00 грн. - заборгованість за основним боргом (кредитом), 12152,51 грн. - проценти за користування кредитом, 1,57 грн. - пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 38,23 грн. - пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 508,89 грн. - розмір 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 119,39 грн. - розмір 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 53,56 грн. - інфляційні втрати за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом, яку позивач просив стягнути з відповідача та судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2102,00 грн. Ухвалою суду від 21 вересня 2020 року було відкрито провадження у зазначеній справі та ухвалено розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження. Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримала в повному обсязі та просила їх задовольнити, посилаючись на обставини, викладені в позові. Представник відповідача та відповідач в судове засідання не з`явились, через канцелярію суду останній надав заяву про розгляд сплави у його відсутність, позовні вимоги не визнав у повновму обсязі, через канцелярію надав відзив, так як вважає, що позовна заява є поданою з порушенням норм матеріального та процесуального права, є необґрунтованою та передчасною, почилаючись на наступне: - вважає, що позивачем не надано пояснення щодо суми заборгованості за кредитним договором №539/5, а саме, не надано пояснення щодо нарахування заборгованості по процентам та комісією, а також нарахування пені, штрафів, неустойки; так як не надано суду первинних бухгалтерських документів відносно видачі кредиту та його часткового погашення (платіжні доручення, меморіальні ордери, розписки, чеки та ін.), тому не має підстав вважати, що розмір заборгованості відповідача перед позивачем, а також суми відсотків, зазначені в розрахунку та довідці є правильними; - посилається на вимоги ст.616 ЦК України, щодо права суду зменшити розмір збитків та неустойки, якщо порушення зобов`язання сталося з вини кредитора, зокрема умисне або необережне сприяння збільшенню розміру збитків; - вважає, що позивачем надано суду докази про порушення відповідачем умов кредитного договору, яке полягає у несплаті щомісячних платежів на погашення кредиту та процентів. В той же час за це порушення банком наразовано і пеню, і штраф, є подвійною цивільно-правовою відповідальністю за одне і те саме порушення. Вважає, що за таких обставин, неустойка у вигляді штрафів фіксована частина та процентна складова, стягненню з нього не підлягає; - зазначає, що розмір нарахованих відсотків та пені за кредитним договором №539/5 не ґрунтується на доводах позивача, адже сума заборгованості за тілом кредита відсутня; - згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором, позивач просить стягнути 95916,15 грн - заборгованість за пенею та комісією, проте позивачем не надано обґрунтованих пояснень, за які саме послуги нараховувалась пеня; - вважає, що у зв`язку з невиконаня ним зобов`язань за кредитним договором щодо несвоєчасної сплати процентів та погашення кредиту, банку необхідно було звернутися з досудовою вимогою про повне дострокове погашення заборгованості за кредитним договором, відповідно до якої він був зобов`язаний сплатини на користь позивача належні суми кредиту, процентів та штрафних санкцій за кредитним договором. Однак, в запереченні на відповідь на відзив, позивач позовні вимоги вже визнав частково, у розмірі 43387.00 гривень, а у задоволенні решти позовних вимог просить відмовити. Дослідивши матеріали справи, проаналізувавши і оцінивши надані докази в їх сукупності, суд вважає, що позовні вимоги про стягнення заборгованості за кредитним договором, підлягають задоволенню у поновму обсязі, виходячи з наступного. 18 жовтня 2019 року між акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» та [PERSON] було укладено Договір про споживчий кредит №539/5. Відповідно до п.п.2.1.-2.4.1. Договору банк надав позичальнику кредит у сумі 100200 грн., а позичальник зобов`язався належним чином використати і повернути кредит, сплатити відсотки за користування кредитом у розмірі 56% річних в порядки та строки, визначені Договором. Кредит надається на строк 60 (шістдесят) місяців з терміном остаточного повернення кредиту не пізніше 17 жовтня 2024 року. Відповідно до п.п.3.1.1.1.-3.1.1.2 Договору, банк здійснює договірне списання комісійної винагороди з поточного рахунку позичальника, яка становить 5010,00 грн., одночасно з зарахуванням на поточний рахунок суми кредиту, для чого позичальник зобов`язаний забезпечити наявність на поточному рахунку суми коштів, достатньої для списання комісійної винагороди. Крім того, позичальник усвідомлює та погоджується з тим, що комісійна винагорода буде списана з поточного рахунку, в тому числі за рахунок коштів, що надійшли у вигляді кредиту, у зв`язку з чим сума коштів (в тому числі, отриманих у вигляді кредиту), що буде доступна йому для використання на поточному рахунку після списання комісійної винагороди зменшиться на розмір комісійної винагороди банку. Згідно із запровадженням стандарту IBAN, поточний рахунок позичальника було змінено з рахунку [NUMBER] на рахунок [NUMBER] . Згідно з п.п.4.3.1.-4.3.4 Договору, позичальник зобов`язався належним чином виконувати всі умови цього Договору та взяті на себе цим Договором зобов`язання. У строку, обумовлені цим Договором повернути кредит, своєчасно сплачувати проценти за користування кредитом, комісійні винагороди за банківські послуги та належним чином виконувати взяті на себе інші зобов`язання за цим Договором. У випадку порушення умов цього договору достроково повернути кредит з одночасною сплатою процентів, нарахованих на фактичний залишок заборгованості за кредитом, комісійної винагороди, а також сплатити неустойку (штрафні санкції), як це передбачено в договорі, а також відшкодувати банку в повному обсязі збитки. Відповідати всіма власними коштами та майном по своїх зобов`язаннях, що випливають з цього Договору. Відповідно до п.п.3.9.3 та п.п.3.9.3.2., строк повернення кредиту є таким, що настав і позичальник зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання прострочення виконання зобов`язань позичальника за цим Договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за кредитом та/або процентами, та/або комісіями) на строк понад 58 календарних днів. Відповідно до п.п.4.2.2. банк має право при виникненні простроченої заборгованості за основною сумою боргу за кредитом та/або процентами більше ніж на одни місяць, а також в інших випадках, передбачених цим договором, вимагати дострокового повернення кредиту, сплати нарахованих процентів та інших платежів за цим договорм, та стягнути заборгованість за цим Договором в примусовому порядку. Позивач свої зобов`язання виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредит у у сумі 95190,00 грн., що підтверджується копією меморіального ордеру від 18.10.2019 року про перерахування суми кредиту 95190,00 грн. на БПК. Відповідач не сплачував банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов кредитного договору, що підтверджується розрахунками заборгованості. В судовому засіданні встановлено, що відповідачем допущені порушення зобов`язання за кредитним договором, і він має заборгованість станом на 03 вересня 2020 року в сумі 95916,15 грн., яка складається з наступного: - 83042,00 грн. - заборгованість за основним боргом (кредитом), - 12152,51 грн. - проценти за користування кредитом, - 1,57 грн. - пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); - 38,23 грн. - пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; - 508,89 грн. - розмір 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу; - 119,39 грн. - розмір 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; - 53,56 грн. - інфляційні втрати за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, інших актів цивільного законодавства, вимог Цивільного кодексу України, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. У відповідності із ст. 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свої зобов`язання і на підставі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно з ч. 1 ст. 530, ч.1 ст.612 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 1 ст.611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. Згідно п.п.8.3 Договору, за порушення взятих на себе зобов`язань по поверненню основної суми боргу та/або сплати процентів за користування кредитом, та/або сплати суми комісійної винагороди, позичальник зобов`язується сплатити на користь банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла на період, за який сплачується пеня за кожний день прострочення, але не більше 15% суми простроченого платежу. З положень ч. 2 ст. 625 ЦК України вбачається, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. В судовому засіданні було встановлено, що зобов`язання [PERSON] виконувалися не належним чином та нерегулярно, чим істотно були порушені умови кредитного договору. Розглядаючи відзив відповідача на позов, суд вважає доводи, викладені в ньому, безпідставними та такими, що підлягають відхиленню з наступних підстав: -у зв`язку з умовами договору та тим, що позичальником були прострочені платежі за процентами та основним боргом у АТ «Ощадбанк» виникло право на дострокове повернення кредиту у повному обсязі шляхом звернення до суду з позовною заявою про стягнення заборгованості; -стороною відповідача розрахунок заборгованості за вказаним кредитним договором жодним чином не спростовано, не наведено контрозрахунку, який би підтвердив факт повного або часткового погашення заборгованості за договором, не надано доказів повної або часткової сплати заборгованості у розмірі, що відрізняється від запропонованої банком. Оскільки відповідачем не виконано умови договору, укладеного з позивачем, кошти за цим договором та відсотки за ним не сплачено, також підлагають задоволенню вимоги банку про стягнення інфляційних витрат та 3% річних; -щодо відповідальності за порушення строків сплати чергових платежів по кредитному договору: відсотки за користування кредитними коштами не є штрафною санкцією, яка застосовується як наслідок порушення зобов`язання в розумінні ст..611 Цивільного кодексу України, а є платежем позичальника, який сплачується за користування кредитними коштами, наданими банком, та який передбачено умовами кредитконо договору. Оскільки відсотки за користування кредитними коштами не є штрафною санкцією, то вимога про стягнення пені в даному випадку не покладає на відповідача подвійну цивільно-правову відповідальність за одне і те саме порушення. Щодо нарахованої банком пені та строків позовної давності, слід зазначити, що за загальним правилом, що випливає із Цивільного кодексу України - період, за який нараховується пеня за прострочення виконання зобов`язання, не обмежується, проте, стягнута може бути пеня лише за один рік. З розрахунку заборгованості вбачається, що пеня була нарахована за період з 19.02.2020 року по 28.02.2020 року (тобто, в межах позовної давності), та підлягає стягненню у розмірі 39,80 грн., що відповідає умовам укладеного сторонами Договору та не суперечить законодавству України; -доводи відповідача щодо несправедливості нарахування комісії та посилання на правовий висновок, який висловлений у постанові Верховного Суду України від 16 листопада 2016 року у справі №6-1746цс16 не заслуговують на увагу, так як постанова Національного банку України №168 від 10.05.2007 року, якою затверджено Правила надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, втратила чинність 10.06.2017 року, а правовідносини мід АТ «Ощадбанк» та [PERSON] виникли 18 жовтня 2019 року. Крім того, згідно позовної заяви від 04 вересня 2020 року у АТ «Ощадбанк» відсутня вимога про стягнення будь-якої комісії за кредитом; -твердження відповідача про порушення п.9, 10 ст.175 ЦПК України при подачі позову є недоречними, адже, в абзацах 2, 3 сторінки четвертої позовної заяви АТ «Ощадбанк» вказано попередній (орієнтовний) розрахунок суми судових витрат, які позивач поніс і очікує понести у зав`язку із розглядом справи та підтверджено, що позивачем не подано іншого позову до цього ж відповідача з тим самим предметом та тих самих підстав. Розглядаючи заперечення відповідача на відповідь на відзив, в якому він вважає, що має сплатити борг лише за тілом кредиту у розмірі 43387.00 грн., а відсотки (56% річних), пеню, 3%, інфляційні витрати не визнає, суд розцінює їх як особисті міркування відповідача, які не базуються на діючому законодавстві так і не підтвердженні відповідними доказами. Враховуючи вищевикладене, приймаючи до уваги невиконання зобов`язань відповідачем за кредитним договором, суд приходить до висновку, що позовні вимоги позивача підлягають задоволенню у повному обсязі, з [PERSON] на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за договором про споживчий кредит №539/5 від 18 жовтня 2019 року, станом на 03 вересня 2020 року у розмірі 95916,15 грн., у тому числі 83042,00 грн. - заборгованість за основним боргом (кредитом), 12152,51 грн. - проценти за користування кредитом, 1,57 грн. - пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 38,23 грн. - пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 508,89 грн. - розмір 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 119,39 грн. - розмір 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 53,56 грн. - інфляційні втрати за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, ч. 8 цієї статті передбачено, що розмір витрат, які сторона сплатила або має сплатити у зв`язку з розглядом справи, встановлюється судом на підставі поданих сторонами доказів (договорів, рахунків тощо). Тому, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 2102 грн. (платіжне доручення №4918862016(#554918862016 від 27 серпня 2020 року).

Outcome: approved