Jurisdiction: civil
Date: 2021-07-20 00:00:00

АТ КБ «ПриватБанк»\~ звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, посилаючись на те, що відповідач звернувся до банку з метою отримання банківських послуг та підписав заяву\~ №б/н від 11.02.2011 року. Відповідач при підписанні анкети-заяви підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. При укладанні договору сторони керувались ч. 1\~ст. 634 ЦК України. Банком на підставі договору надання банківських послуг відкрито кредитний рахунок із початковим кредитним лімітом у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку, а відповідачу надано у користування кредитну картку. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту банк керувався п.п. 2.1.1.2.3 договору. Зазначає, що свої зобов`язання перед відповідачем банк виконав, а саме: надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених договором, та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач зобов`язався повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов договору, але у процесі користування кредитним рахунком відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями. В добровільному порядку відповідач заборгованість за кредитним договором не сплачує. Посилаючись на зазначені обставини просив суд стягнути з відповідача на користь банку заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг № б/н від 11.02.2011 року станом на 15.12.2020 року у розмірі 13954,33 грн, яка складається із: 4681,14 грн. - заборгованості за кредитом, 9273,19 грн. - заборгованості за відсотками за користування кредитом. Також позивач просить стягнути з відповідача судові витрати у розмірі 2270,00 грн. Представник позивача [PERSON] (за довіреністю) у судове засідання не з`явився. Подав клопотання про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримує повністю. У разі неявки відповідача в судове засідання не заперечує проти\~ заочного розгляду справи. Відповідач [PERSON] ( після переміни прізвища [PERSON] ) у судове засідання не з`явилася, про дату, час і місце розгляду справи повідомлялася належним чином. Судова повістка, яка була направлена відповідачу за зареєстрованим місцем проживання повернулася не врученою, з відміткою « адресат відсутній за вказаною адресою». Судом було здійснено виклик відповідача шляхом опублікування оголошення про виклик на офіційному веб-сайті Бердянського міськрайонного суду (а.с.83). Причини неявки відповідач суду не повідомила, відзиву на позовну заяву не подала. Відповідно до ч.8 ст. 178 ЦПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. За таких підстав, суд ухвалив розглянути справу за відсутності позивача і відповідача, без здійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, в заочному порядку, за наявними матеріалами. Дослідивши матеріали справи та надані суду докази, суд встановив таке. 11.02.2011 року [PERSON] звернулася до Банку з Анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку (а.с.12). В цій анкеті-заяві відповідач надала свою згоду на те, що ця Заява разом з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою і Тарифами складає між нею та банком договір про надання банківських послуг. Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог\~відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона\~підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом\~статті 1056-1 ЦК України\~в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема відсотки. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, крім самого розрахунку кредитної заборгованості, посилався на Умови та правила надання банківських послуг в ПриватБанку як невід`ємні частини спірного договору. Також позивачем до позовної заяви додана Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карток «Універсальна», «Універсальна, 30 днів пільгового періоду». Однак цей витяг з Тарифів не містить підпису позичальника [PERSON] . При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Умов та правил надання банківських послуг розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами у зазначеному в цих документах розмірі і порядку нарахування. В даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої\~статті 634 ЦК України, за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період\~з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. Надані позивачем Тарифи, Умови та Правила надання банківських послуг ПриватБанку, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку\~в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Аналогічна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року (провадження № 14-131 цс19). Відповідно до ч. 4\~ст. 263 ЦПК України\~при виборі і застосуванні норм права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. За таких підстав, в даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини 1\~статті 634 ЦК України. Таким чином, суд приходить до висновку, що вказані Витяг з Тарифів обслуговування кредитних кар «Універсальна», «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», Умови та правила надання банківських послуг не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами договору від 11.02.2011 року. В Анкеті-заяві позичальника від 11.02.2011 року відсутні умови про встановлення розміру відсотків та будь-яких інших платежів. Відповідно до частин 1, 4\~статті 12 ЦПК України\~цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій. За приписами частини 1\~статті 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Згідно з частини 6\~статті 81 ЦПК України\~доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Позивачем не було надано належних та допустимих доказів на підтвердження своїх позовних вимог про стягнення відсотків. Ураховуючи викладене, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати неустойки, відсотків за користування кредитними коштами. Отже, вимоги в частині стягнення з відповідача заборгованості за простроченими відсотками у сумі 9273,19 грн. не підлягають задоволенню, оскільки позивачем не доведено укладення договору на таких умовах. Що стосується позовних вимог банку про стягнення заборгованості за простроченим тілом кредиту у розмірі 4681,14 грн., то суд приходить до висновку, що ці вимоги також не підлягають задоволенню з огляду на таке. Так, відповідно до розрахунку заборгованості станом на 15.12.2020 року (а.с.5-9), який наданого позивачем до позовної заяви, встановлено наступне: - погашено заборгованості по пені 220516,61 грн.; - заборгованість за простроченим тілом кредиту 4681,14 грн.; - заборгованість за простроченими відсотками 9273,19 грн.; - загальна заборгованість за наданим кредитом 13954,33 грн. Факт надання Банком кредитних коштів на картковий рахунок і факт користування позичальником кредитними коштами підтверджується випискою із карткового рахунку, відкритого на ім`я [PERSON] (а.с.46-51). З виписки по картрахунку вбачається, що відповідач останній раз користувалася кредитними коштами (оплата платежів в терміналі самообслуговування) 12.05.2014 року. На цей день загальна сума заборгованості, з урахуванням списаних банком відсотків, штрафів, членських внесків, становила 6597,31 грн. Починаючи з 12.05.2014 року відповідач грошовими кредитними коштами не користувалася, але здійснювала платежі на погашення кредиту. За період з 12.05.2014 по 27.05.2015 року, за підрахунком суду, відповідачем було сплачено всього 6383,16 грн. Однак частина цих коштів була зарахована на погашення неправомірно нарахованих відсотків, а не на погашення тіла кредиту. Разом з цим, банк за рахунок кредитних коштів здійснював списання нарахованих банком відсотків, штрафів, пені. Станом на 31.03.2020 року заборгованість відповідача становила 234470,94 грн. 01.11.2020 року банком були відмінені штрафи за минулі періоди у сумі 220516,61 грн. і визначена заборгованість у розмірі 13954,33 грн., з якої заборгованість за простроченим тілом кредиту ( згідно розрахунку заборгованості) становить 4681,14 грн. Як зазначив суд вище, відповідачем за період з 12.05.2014 по 27.05.2015 року було сплачена на погашення кредиту 6383,16 грн. Тобто відповідачем фактично було погашено прострочене тіло кредиту у розмірі 4681,14 грн. За таких підстав позовні вимоги позивача про стягнення заборгованості за простроченим тілом кредиту не підлягають задоволенню.

Outcome: dismissed