Jurisdiction: civil
Date: 2019-03-27 00:00:00

Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» (далі банк) звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором у сумі 51 693,01 грн., посилаючись на те, що відповідач 27.06.2008 підписала заяву, згідно якої отримала кредит у розмірі 8 000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком відповідно до п. 3.3. Умов та правил надання банківських послуг. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між нею та банком договір. Позивач свої зобовязання за кредитним договором виконав тим, що надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. В порушення п. 2.1.1.5.5. Умов та правил надання банківських послуг, ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України відповідач зобовязання за кредитним договором не виконала тим, що не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами, внаслідок чого у неї станом на 18.12.2018 року виникла заборгованість у сумі 51 693,01 грн., яка складається із: процентів за користування кредитом у сумі 22 902,50 грн.; пені у сумі 25 852,75 грн.; штрафу (процентна складова) у сумі 2 437,76 грн.; штрафу (фіксована частина) у сумі 500,00 грн.\~\~\~\~\~\~\~\~\~ Просить суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором на загальну суму 51 693,01 грн. та судові витрати, повязані з оплатою судового збору у сумі 1 921,00 грн. Представник позивача [PERSON] в судове засідання не зявився, повідомив суд про розгляд справи за його відсутності та те, що він позовні вимоги підтримує і просить їх задовольнити (а.с.4). Відповідач [PERSON] в судовому засіданні проти задоволення позову заперечувала, посилаючись на завищену суму заборгованості по відсоткам та пені. Відсоткова ставка за кредитом протягом строку дії кредитного договору банком змінювалась неодноразово, але про зміну відсоткової ставки, в тому числі шляхом направлення SMS-повідомлення, банк її не повідомляв. При зверненні до суду банк пропустив строк позовної давності в частині стягнення неустойки. Зясувавши обставини справи та перевіривши їх доказами, суд дійшов висновку про те, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. Згідно з ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох і більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обовязків. Згідно з ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно зі ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Згідно зі ст. 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами. Згідно з ч. 1, ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний стороною (сторонами). Із матеріалів справи видно, що 27.06.2008 відповідач підписала анкету-заяву про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг в Приватбанку, де зазначено, що дана заява разом з Памяткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, складають між нею та банком договір про надання банківських послуг (а.с.12 на звороті). Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. Із матеріалів справи видно, що банк надав відповідачу кредитні кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, відповідач користувалась кредитними коштами банку (а.с.62-69). Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно зі ст. 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. Згідно з ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання). З розрахунку заборгованості за кредитом та виписки з кредитного рахунку видно, що відповідач зобовязання за кредитним договором не виконала, передбачені умовами договору щомісячні платежі вносила несвоєчасно і не в повному розмірі, останній платіж в межах строку дії кредитного договору внесла 17.07.2018 у сумі 1 000,00 грн., після того кредитна заборгованість погашалась шляхом автоматичного списання банком коштів з рахунку відповідача. Заборгованість відповідача за кредитним договором станом на 18.12.2018 становить 51 693,01 грн., яка складається із: процентів за користування кредитом у сумі 22 902,50 грн.; пені у сумі 25 852,75 грн.; штрафу у сумі 500,00 грн. (фіксована частина); штрафу у сумі 2 437,76 грн. (процентна складова) (а.с.5-10,62-66).\~ Згідно з п. 2.1.1.2.11. Умов та правил надання банківських послуг карта діє до останнього дня місяця, зазначеного на лицьовій стороні картки, включно. Банк видав відповідачу пять кредитних карток № 4149 4373 0880 0893, яка відкрита\~ 27.06.2008, зі строком дії до квітня 2009 року; № 4149 4374 0148 8810, яка відкрита 25.05.2009, зі строком дії до травня 2012 року; № 4149 4377 2354 2468, яка відкрита 09.07.2012, зі строком дії до березня 2016 року; № 5168 7556 0149 8260, яка відкрита 12.09.2014, зі строком дії до вересня 2018 року та № 5168 7556 0149 8260, яка відкрита 26.02.2015, зі строком дії до вересня 2018 року (а.с.83). Згідно довідки про умови кредитування і використання кредитних карт «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» базова процентна ставка в місяць, що нараховується на залишок заборгованості, для клієнтів держателів карт «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» становить 3,0 % (а.с.12). Памятка клієнта, що є невідємною частиною кредитного договору, позивачем не надана. В анкеті-заяві про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг в Приватбанку, що підписана відповідачем 27.06.2008, зазначено, що відповідач отримала кредитну картку з базовою процентною ставкою по кредитному ліміту на момент підписання договору 3 % в місяць із розрахунку 360 днів на рік (а.с.11 на звороті). В розрахунку заборгованості за кредитом зазначено, що в період з 27.06.2008 до 31.12.2012 відповідачу на залишок заборгованості за кредитним договором нараховувалась базова процентна ставка 3,0 % на місяць (36,00 % на рік); в період з 01.01.2013 до 29.08.2014 2,5 % на місяць (30,00 % на рік); в період з 01.09.2014 до 31.03.2015 - 3,6 % на місяць (43,20 % на рік); з 01.04.2015 по 31.08.2015 3,6 % на місяць (43,20 % на рік); в період з 01.09.2015 до 04.05.2016 базова процентна ставка змінювалась кожного дня в межах від 2,5 % до 3,6 % на місяць (від 30,00 % до 43,20 % на рік), в період з 04.05.2016 до 18.12.2018 3,6 % на місяць (43,20 % на рік) (а.с.5-10). Згідно з п. 1.1.3.2.3. Умов і правил надання банківських послуг банк має право проводити зміну Тарифів та інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк зобовязаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Згідно з ч. 1, ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначається в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Згідно з ч. 3 ст. 1056-1 ЦК України фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Суд вважає, що кредитним договором від 27.06.2008 визначений тип та розмір кредитної ставки фіксована 3 %, які не підлягають зміні протягом усього строку дії кредитного договору, визначеного строком дії кредитної карти вересень 2018 року. Підвищення банком процентної ставки можливо у разі зміни умов договору (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди). Позичальник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку. На підтвердження зміни кредитної ставки банк надав два скриншоти, згідно яких відповідач 15.08.2014 була повідомлена про зміну відсоткової ставки на 2,9 %,\~ 15.03.2015\~ - на 3,6 %, які суд до уваги не приймає та вважає їх неналежним доказом, оскільки вони не містять інформації про їх отримання відповідачем (а.с.53). Суд вважає, що банк не довів факт належного повідомлення відповідача про зміну умов кредитного договору, а тому безпідставно в односторонньому порядку з порушенням умов договору змінив тип та розмір процентної ставки з фіксованої та змінювану. Тарифи, Наказ СП-2014-6915682 від 18.08.2014 про збільшення процентної ставки для держателів кредитної картки «Універсальна» до 2,9 % на місяць (34,80 % на рік) та Наказ СП-2015-6552838 від 18.02.2015 про збільшення процентної ставки для держателів кредитної картки «Універсальна» до 3,6 % на місяць (43,20 % на рік), суд до уваги не приймає, оскільки позивач не надав належні докази того, що відповідач була з ними ознайомлена (а.с.48-52). За таких обставин розрахунок відсотків за користування кредитними коштами на підставі змінюваної процентної ставки є необґрунтованим. За змістом п. 2.1.1.12.7. Умов та правил проценти обраховуються за формулою: сума боргу х\~ розмір річних : 100 % : 360 днів х кількість дів в періоді. Проценти за користування кредитними коштами, що підлягають стягненню з відповідача складають 15 492,03 грн. (кредит 7 099,92 грн. х річну базову відсоткову ставку 36,00 % : 100 % : 360 днів х на кількість днів в періоді 2 182 = 15 492,03 грн.). Згідно довідки про умови кредитування з використанням кредитної карти «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» комісія за несвоєчасне погашення заборгованості складає 1 % від загальної суми заборгованості, але не менше 10 грн. (а.с.12). Згідно з п.2.1.1.12.6.1. Умов і правил надання банківських послуг у разі виникнення прострочених зобовязань за борговими зобовязаннями на суму від 100 грн. Клієнт сплачує Банку пеню, відповідно до встановлених тарифів. Пеня нараховується в день нарахування процентів по кредиту. У звязку з виникнення у [PERSON] прострочених зобовязань відповідно до умов кредитного договору позивачем була нарахована пеня за період з 01.03.2013 до 18.12.2018 у сумі 25 852,75 грн. та штраф у сумі 500 грн. (фіксована частина), 2 437,76 грн. (процентна складова) (а.с.5-10). Згідно розрахунку, наданого позивачем, прострочення відповідачем платежів за кредитним договором мали місце з 05.02.2013 і через 30 днів від цієї дати, а саме з 06.03.2013 у банка виникло право на стягнення неустойки у вигляді пені. Однак позов подано 23.12.2018. Згідно із ст. 258 ЦК України до вимог, в тому числі для стягнення неустойки (штрафу, пені) встановлена спеціальна позовна давність в один рік (п.1 ч. 2). Згідно із ст. 253 ЦК України перебіг строку позовної даності починається з наступного дня після календарної дати або настання події з якою повязано його початок. Згідно з ч. 1, ч. 5 ст. 261 ЦК України перебіг позовної давності починається від дня, коли особа довідалась або могла довідатись про порушення свого права або про особу, яка його порушила; за зобовязаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання. Отже, стягнення неустойки (пені, штрафу) обмежується останніми 12 місяцями перед зверненням кредитора до суду, а починається з дня (місяця), з якого вона нараховується, у межах строку позовної давності.\~ Згідно із ст. 259 ЦК України позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін. Договір про збільшення позовної давності укладається у письмовій формі. Згідно з ч. 1, ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу звязку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом підписаної відповідачем анкети-заяви про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг в Приватбанку умова про збільшення строку позовної давності по сплаті неустойки (пені, штрафів) до 50 років (п. 1.1.7.31. Умов) відповідачем не погоджена (а.с.19). Тому при вирішенні питання про застосування строку позовної давності до неустойки за заявою відповідача, суд виходить із загального строку позовної давності, що встановлений законом. Суд вважає, що вимоги позивача про стягнення пені підлягають задоволенню в межах строку позовної давності, а саме в межах річного строку, що передував зверненню до суду - з 23.12.2017 по 23.12.2018 та становить 1 100,00 грн. Вимоги позивача в частині стягнення штрафів (фіксованої частини та процентної складової) не підлягають задоволенню з таких підстав. Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обовязку новим, або у приєднанні до невиконаного обовязку нового додаткового. Покладення на боржника нових додаткових обовязків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу). Згідно з ч. 1, ч. 2 ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобовязання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання. Згідно зі ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Умовами спірного договору, а саме пунктами 1.1.5.21., 1.1.5.25. (а.с.1 на звороті), передбачено застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошових зобовязань за кредитним договором, внаслідок чого нарахування пені відбувається за кожний день прострочення. У той самий час, згідно з пунктами 1.1.5.20., 2.1.1.12.7.4., 2.1.1.12.8.1. Умов та правил надання банківських послуг передбачена сплата штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за невиконання або неналежне виконання грошових зобовязань за кредитним договором, процентів за користування кредитом, комісії за обслуговування. Отже, штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором свідчить про недотримання вимог ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. Таким чином, загальна сума заборгованості за кредитним договором, що підлягає стягненню з відповідача становить 16 592,03 грн. (15 492,03 грн. + 1 100,00 грн. = 16 592,03 грн.), яка складається із: процентів за користування кредитом у сумі 15 492,03 грн. та пені у сумі 1 100,00 грн. Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України в редакції Закону № 2147-VІІІ від 03.10.2017 судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Згідно із ст. 1 Закону України «Про судовий збір» № 3674-VІ від 08.07.2011 зі змінами, за подання до суду позовної заяви майнового характеру, поданою юридичною особою, справляється судовий збір у розмірі 1,5 відсотка ціни позову, але не менше 1 розміру прожиткового мінімуму на одну працездатну особу. Згідно Закону України «Про державний бюджет на 2019 рік» від 23.11.2018 № 2629-VIII з 01.01.2019 розмір прожиткового мінімуму на одну працездатну особу становить 1 921,00 грн. Оскільки позовні вимоги задоволено частково на загальну суму 16 592,03 грн., що складає 32,10 % від позовних вимог, то розмір судового збору, який підлягає стягненню з [PERSON] на користь банку складає 616,65 грн. (1921,00 грн. х 32,10 % = 616,65 грн.).\~\~\~\~

Outcome: partial