Jurisdiction: civil
Date: 2020-04-23 00:00:00

\~ \~ \~ \~ Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» (далі-позивач або Банк) звернувшись до суду з позовом до [PERSON] (далі-відповідач), просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість у розмірі 13176,53 грн. за кредитним договором та судові витрати у розмірі 1921,00 грн., мотивуючи тим, що відповідач [PERSON] звернулася до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву №б/н від 02.12.2013 року, згідно якої отримала кредит у розмірі 4563,35 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 0,01% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана Генеральна угода разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, складає між нею та Банком Договір про надання банківських послуг (далі-Договір), що підтверджується її підписом у заяві. Позивач свої зобов`язання за Договором та Генеральною угодою виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором. Однак, відповідач належним чином не виконує свої зобов`язання, передбачені Договором, що має відображення у розрахунку заборгованості за Договором, і тому станом на 18.11.2019 року виникла заборгованість в сумі 13176,53 грн., яка складається з: 4563,37 грн. заборгованість за кредитом; 2,76 грн. заборгованість за відсотками за користування кредитом; 8610,40 грн. заборгованість за пенею. На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язання і заборгованість за Договором не погашає, що і змусило звернутись до суду з даним позовом з метою захисту своїх законних прав. Разом з позовною заявою на адресу суду надійшло клопотання представника позивача про розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження (а.с. 42). Ухвалою суду від 30 січня 2020 року відкрито провадження за вказаним позовом та призначено до розгляду у спрощеному позовному провадженні. Одночасно запропоновано відповідачу у 15 денний строк з дня одержання ухвали про відкриття провадження надіслати до суду відзив на позов. Копію ухвали надіслано сторонам (а.с. 30). Представник позивача Гребенюк О.С. в судове засідання не з`явився, надіславши до суду клопотання, в якому зазначив, що позовні вимоги підтримує в повному обсязі, необхідні докази є в матеріалах справи, клопотань та заяв немає. Просив розглянути справу без його участі (а.с. 40 ). Відповідач [PERSON] в установлений судом строк не надіслала відзив на позовну заяву, будучи належним чином повідомленою про дату, час та місце розгляду справи, що підтверджується матеріалами справи (а.с.48, 51). Про причини неявки не повідомила. Згідно частини восьмої статті 178 ЦПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений законом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними матеріалами. Враховуючи, що в матеріалах справи достатньо даних про права та взаємовідносини сторін, суд вважає можливим вирішити справу на підставі наявних у ній матеріалів та ухвалити рішення. Відповідно до вимог частини другої статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши матеріали справи у їх сукупності, оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, судом встановлені наступні факти та відповідні їм правовідносини. Судом встановлено, що 18.11.2013 року відповідач підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку (далі анкета - заява), згідно якої виявила бажання отримати кредитний ліміт за платіжною карткою (а.с.6). \~ До матеріалів справи позивач надав Генеральну угоду про реструктуризації заборгованості і приєднання до умов та правил від 02.12.2013 року (далі-Генеральна угода), згідно умов якої сторони погодили по кредитному договору №SАМDNS0000016749164 від 16.10.2007 року (далі-Договір1) зменшити розмір заборгованості, що становить 5363,37 грн, а саме: відсотки на 170,39 грн., комісію на 51,97 грн., пеню 0 грн. та штраф на 501,71 грн., а всього на суму 724,07 грн. Дата погашення заборгованості по Договору 1 є 30.06.2014 року. Крім того, п. 2.1 Договору 1 передбачено, що\~ Банк надає позичальнику терміновий кредит у сумі 4563,37 грн. строком на 6 місяців, з 02.12.2013 року по 30.06.2014 року шляхом встановлення кредитної лінії на платіжну картку на споживчі цілі зі сплатою відсотків\~ у розмірі 0,01%\~ в місяць\~ на суму залишку заборгованості за кредитом (а.с.7). Також позивачем надано Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» (далі - Витяг з Тарифів) та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг (далі - Витяг з Умов), які не підписані відповідачем (а.с.8-31). Крім того, на підтвердження своїх вимог позивач надав суду розрахунок, згідно якого вбачається, що станом на 18.11.2019 року у відповідача перед позивачем виникла заборгованість у розмірі 13176,53 грн., яка складається з: 4563,37 грн. заборгованість за кредитом; 2,76 грн. заборгованість за відсотками за користування кредитом; 8610,40 грн. заборгованість за пенею. (а.с. 4,5). Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання, його умови розробляє саме підприємець (в даному випадку Банк). Оскільки умови договорів приєднання розробляє Банк, то вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим, Банк повинен підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому, з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України, можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг Банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом\~ статті\~ 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Статтею 549 ЦК України визначено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Згідно з частинами першою, другою статті 551 ЦК України предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. За змістом частини другої цієї статті, якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. За змістом частини першої статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначають акти законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначають сторони в самому договорі). Враховуючи положення статей 77, 79-81 ЦПК України, суд вважає, що обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод\~ принципу справедливості розгляду справи судом. Банк, пред`являючи вимоги до відповідача про погашення кредиту, просить стягнути заборгованість за простроченим тілом кредита; нараховану пеню за прострочене зобов`язання, нараховану пеню за несвоєчасність сплати боргу та штрафи (фіксована частина і процентна складова), посилаючись на те, що між сторонами укладено кредитний договір на підставі анкети-заяви від 02.12.2013 року, Генеральної угоди 02.12.2013 року, Витягу з Тарифу та Витягу з Умов, які розміщені на банківському сайті, як невід`ємні частини цього договору. Судом встановлено, що в анкеті-заяві від 02.12.2013 року зазначено про суму кредиту в розмірі 1500 грн. та базову відсоткову ставку 3%. Крім того, у цій анкеті-заяві, підписаній сторонами, відсутні умови кредитного договору про встановлення відповідальності за порушення зобов`язання та визначення її розміру, а саме: щодо заборгованості за простроченим тілом кредиту, заборгованості за нарахованими відсотками та про нарахування неустойки (пені, штрафів). Не дивлячись на те, що в Генеральній угоді від 02.12.2013 року зазначено, що за користування кредитом сплачується відсотки\~ у розмірі 0,01%\~ в місяць\~ на суму залишку заборгованості за кредитом, однак в позовній заяві та розрахунку заборгованості за договором № б/н від 02.12.2013 року (а.с.4) зазначено, що за користування кредитом сплачується відсотки у розмірі 0,01% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, тому вимога позивача про стягнення з відповідача 2,76 грн. заборгованість за відсотками за користування кредитом не може бути задоволена, оскільки належними та достовірними доказами не підтверджена. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці «Умови та правила надання банківських послуг» та «Тарифи Банку» розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи анкету-заяву, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати за простроченим тілом кредиту, сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування. Таким чином, роздруківка з сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (Банку), яка може вносити\~ відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11.03.2015 (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді даної справи. За таких обстави, суд вважає, що в даному випадку не можливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України, оскільки «Умови та правила надання банківських послуг» та «Тарифи Банку», що розміщені на банківському сайті, які не містять підпису відповідача не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного 02.12.2013 року між сторонами шляхом підписання заяви-анкети та Генеральної угоди. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Однак, у частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Суд враховує, що між позивачем та відповідачем укладено кредитний договір шляхом підписання анкети-заяви та Генеральної угоди від 02.12.2013 року, тому\~ фактично отримані та використані відповідачем кошти в добровільному порядку позивачу не повернуті, а також враховуючи вимоги частини другої статті 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд приходить до висновку, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Аналогічна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19) та постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду від 24.10.2019 року у справі № 591/1325/17 (провадження № 61-26267 св18). На підставі викладеного, суд дійшов висновку про відсутність підстав для стягнення з відповідача:2,76 грн. заборгованість за відсотками за користування кредитом; 8610,40 грн. заборгованість за пенею. В той же час, суд вважає наявними підстави для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості у розмірі 4563,37 грн. - тіло кредиту. Щодо вимоги про стягнення з відповідача судових витрат, суд приходить до наступного. Позивач, пред`явивши до відповідача позов про стягнення заборгованості у сумі 13176,53 грн., сплатив судовий збір у розмірі 1921,00 грн. Однак, враховуючи те, що судом позов задоволено частково, а саме: у розмірі 4563,37 грн., що становить 34,6 % (4563,37 грн. х 100% : 13176,53 грн.), тому у відповідності до частини першої статті 141 ЦПК України, позивач має право на відшкодування витрат, понесених при сплаті судового збору в сумі 664,60 грн. (1921,00 грн. х 34,6 % : 100%).

Outcome: partial