Jurisdiction: civil
Date: 2020-01-22 00:00:00

Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії - Харківського обласного управління АТ «Ощадбанк» (далі - АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії ХОУ АТ «Ощадбанк») звернулося до суду з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 18066,14 грн. В обґрунтування свого позову позивач зазначив, що відповідно до укладеного Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, до якого приєднався відповідач шляхом підписання Заяви про приєднання та Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту), Банк встановив відповідачу відновлювальну кредитну лінію у розмірі 10000 грн. на картковий рахунок з використанням платіжної картки на строк 36 місяців з процентною ставкою 28%. В результаті неналежного виконання умов кредитного договору з боку відповідача, станом на 24.07.2019 року існує заборгованість у розмірі 18066,14 грн., що складається з: загальна сума основної заборгованості 9994,46 грн.; - загальна сума заборгованості по сплаті відсотків за користування кредитом 5682,70 грн.; -загальна сума заборгованості за РКО ( комісія) 10,00 грн.; -загальна сума нарахованої пені 1498,84 грн.; -сума втрат від інфляції на суму нарахованих та несплачених процентів 541,95 грн.; - розмір 3% річних на суму простроченого кредиту 5,75 грн.; -розмір 3% річних на суму нарахованих та несплачених процентів -332,45 грн. В зв`язку з невиконанням відповідачем умов договору, позивач просить стягнути з відповідача вищевказану заборгованість, а також судові витрати у вигляді судового збору у розмірі 1921,00 грн. Ухвалою Комінтернівського районного суду м. Харкова від 17.09.2019 року відкрито провадження по вищевказаній справі та розгляд справи призначено за правилами спрощеного позовного провадження. Позивачем по справі до суду подана заява про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримав в повному обсязі. Відповідач в судовому засіданні заперечував проти позову, просив застосувати до позовних вимог строк позовної давності вказуючи на те, що остання оплата суми боргу в рахунок погашення кредиту відбулася 30.06.2016 року, отже на думку відповідача, перебіг позовної давності почався з 01.07.2016 року, тоді як позивач звернувся до суду з даним позовом тільки 23.08.2019 року, тобто з порушенням строку позовної давності. Представник відповідача в судовому засіданні заперечував проти позову та просив відмовити у його задоволені, вказуючи на не необґрунтованість та не доведеність позовних вимог, підтримавши доводи , що зазначені у поданому Відзиві , а також просив застосувати до позовних вимог строк позовної давності. Суд, заслухавши думку учасників справи, дослідивши наявні в матеріалах справи докази в їх сукупності, приходить до висновку про задоволення позовних вимог з наступних підстав. Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідного до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Згідно ч.1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. У відповідності до ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків. Статтями 77, 78 ЦПК України визначено, що належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування. Відповідно до ч.4 ст. 77 ЦПК України суд не бере до розгляду докази, що не стосується предмета доказування. Судом встановлено, що 27.10.2015 року між позивачем та відповідачем укладений договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, до якого приєднався відповідач шляхом підписання Заяви про приєднання та Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту). Згідно Додаткового договору до Договору № 1071083 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки від 13.08.2015 р. Відповідачу на поточний рахунок № [NUMBER] було встановлено кредитний ліміт у сумі 6000,00 грн. Встановлений кредитний ліміт став доступний для відповідача від 20.08.2015 р., згідно даних облікового рахунку № [NUMBER] , яким користувався Відповідач знявши грошові кошти від 25.08.2015 р. на суму 917,24 грн., від 31.08.2015 р. на суму 1000,00 грн., від 07.09.2015 р. на суму 4051,10 грн.. Крім цього, відповідачу на підставі власноручно підписаної Заяви на збільшення відновлювальної кредитної лінії Кредиту від 27.10.2015 р. був встановлений кредитний ліміт на суму 10000,00. Встановлений кредитний ліміт став доступний для відповідача від 04.11.2015 р., згідно даних облікового рахунку № [NUMBER] , яким користувався Відповідач здійснивши платежі від 05.11.2015 р. на суму 1000,00 грн., від 09.11.2015 р. на суму 2603,40 грн., від 11.11.2015 р. на суму 42,90 грн. та інші. Змістом підписаної Заяви на збільшення відновлювальної кредитної лінії Кредиту передбачені основні умови кредитування, зокрема, сума кредиту, строк кредитування та процентна ставка за кредитом. Згідно з п. 1 блоку 4 «Умови кредитування» Заяви на збільшення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), [PERSON] підписанням цієї Заяви погодився на одержання та з умовами користування Кредитом відповідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та підтвердив укладення між ним та Банком Кредитного договору, та просив надати кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) на картковий рахунок № [NUMBER] . Відповідно до п. 4- 8 блоку 4, Заяви, Банк встановлює клієнту кредит у сумі 10000,00 грн. Строк Кредиту (користування ним ) встановлюється на відповідний період дії Платіжної картки. При випуску платіжної картки на новий термін, строк дії Кредиту (користування ним) не повинен перевищувати 36 місяців. Процентна ставка за Кредитом є фіксованою і складає 28 (двадцять вісім) процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, кім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду. Клієнт щомісячно здійснює часткове повернення Кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу, визначеної за звітний (білінговий) період на дату сплати обов`язкового щомісячного платежу. Також Клієнт має право в будь -який час без сплати Банку будь-яких комісій за це провести дострокове повне чи часткове погашення Кредиту, при цьому в разі дострокового погашення всієї суми Кредиту, Клієнт зобов`язаний надати Банку кошти для погашення заборгованості за нарахованими процентами за користування Кредитом, та іншими сумам, які повинні бути сплачені за Кредитним договором в день такого дострокового погашення Кредиту. За несвоєчасну сплату обов`язкового щомісячного платежу в строки, визначені цією Заявою, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у відповідний період прострочення платежу, від простроченої суми за кожен день прострочення. Згідно п. 10 Заяви, сплата процентів, обов`язкового щомісячного платежу, комісійних винагород та інших платежів, передбачених цією Заявою та Договором, здійснюється у строки, передбачені Договором. У разі відсутності на рахунку Клієнта власних коштів щомісячна плата за обслуговування невикористаної частини встановленого Кредиту списується за рахунок Кредиту. Відповідно до п. 11 Заяви, всі інші умови Кредитного договору, в т.ч. порядок його зміни містяться в Договорі. Також, п. 12 (пп..3) Заяви передбачено, що датою укладення Кредитного договору є дата підписання цієї Заяви уповноваженим представником (працівником) Банку, датою надання Кредиту (частин Кредиту) є дата використання мною Кредитного ліміту (кредитних коштів), але не раніше дати першого зарахування заробітної плати (умова застосовується для зарплатних ). Крім того, доказом встановлення кредитного ліміту на платіжну картку та користування ним Відповідачем є виписка по картковому рахунку UA [NUMBER] (змінений [NUMBER] ) та обліковим рахункам відкритими банком для обліку встановленого кредиту за № [NUMBER] та простроченої заборгованості по кредиту за № [NUMBER]. Згідно пункту 1.37 статті 1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» розрахунково-касове обслуговування - послуги, що надаються банком клієнту на підставі відповідного договору, укладеного між ними, які пов`язані із переказом коштів з рахунка (на рахунок) цього клієнта, видачею йому коштів у готівковій формі, а також здійснення інших операцій, передбачених договорами. Відповідно до пункту 5.5. Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління НБУ від 18.06.2003 р. № 254 (далі - Положення), форма особових рахунків затверджується банком самостійно залежно від можливостей програмного забезпечення. Особові рахунки та виписки з них мають містити такі обов`язкові реквізити: номер особового рахунку, дату здійснення останньої (попередньої) операції, дату здійснення поточної операції, код банку, у якому відкрито рахунок, код валюти, суму вхідного залишку за рахунком, код банку-кореспондента, номер рахунку кореспондента, номер документа, суму операції (відповідно за дебетом або кредитом), суму оборотів за дебетом та кредитом рахунку, суму вихідного залишку. Згідно пункту 5.6 Положення виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Отже, банківська виписка з особового рахунку клієнта банку може слугувати документом, який підтверджує проведення банком касових операцій, за умови зазначення в ній інформації про проведення банком таких операцій, сум і дат операцій та заповнення обов`язкових реквізитів. Зазначена правова позиція була викладена в постанові Касаційного цивільного суду Верховного Суду від 06.03.2018 р. у справі № 225/4626/15-ц. Таким чином, між АТ «Ощадбанк» та [PERSON] виникли кредитні зобов`язання, у результаті чого, Банком було встановлено кредитний ліміт (Овердрафт), а у Відповідача виник обов`язок повернути основну суму кредиту та сплатити нараховані відсотки. Також суд зазначає, що відповідно до умов власноручно підписаної відповідачем заяви про приєднання (частина 1) до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від 27.10.2015 р. передбачено, що шляхом підписання цієї Заяви Клієнт беззастережно приєднується до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, яка на день підписання цієї Заяви на приєднання розміщена інтернет -сторінці Банку www.oschadbank.ua та укладає з Банком Договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку. Згідно п. 5.1., ця Заява про приєднання є невід`ємною частиною Договору. Підписанням цієї Заяви про приєднання Клієнт підтверджує, що між ним та Банком досягнуто згода щодо всіх істотних умов Договору, які передбачені чинним законодавством України для такого роду договорів та достовірність даних, в т.ч. персональних, вказаних в цій Заяві про приєднання. Відповідно до умов п. 5.5, 5.11. Заяви про приєднання, клієнт (Відповідач) підтверджую, що отримав, ознайомився і погоджуюсь з Правилами користування Карткою, Тарифами, які діють на дату підписання цієї Заяви про приєднання. Ця заява про приєднання оформлена (заповнена та підписана) у двох примірниках, по одному для Клієнта та для АТ «Ощадбанк» та є документом, що підтверджує укладення Договору. Всі терміни, що вказані, за текстом цієї Заяви про приєднання, вживаються в значеннях, визначених Договором. Також, згідно з п. 1 блоку 4 «Умови кредитування» Заяви на збільшення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), підписанням цієї Заяви клієнт (Відповідач) погодився на одержання та з умовами користування Кредитом відповідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та підтвердив укладення між ним та Банком Кредитного договору. Відповідно до ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно п. 1.2 Договору, для отримання кредиту відповідно до обраного банківського продукту клієнт особисто надає Банку Заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), оформлену за встановленою Банком формою та підписану Клієнтом, і документи згідно з визначеним Банком переліком. Цей Договір, в тому числі Заява на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) та інші документи, які є їх невід`ємними частинами є Кредитним договором, укладеним між Банком та Клієнтом. Відповідно до п. 1.4.Договору максимально можливі для встановлення Клієнту параметри кредитування, які погоджені Сторонами як істотні умови Кредитного договору, вказують в Заяві на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) та умовах і Тарифах Банку для відповідного кредитного банківського продукту, які є невід`ємною частиною Кредитного договору. Виходячи з фінансового стану Клієнта та його кредитоспроможності визначаються узгоджені умови кредитування, які погоджуються з Клієнтом в телефонному режимі та надсилаються Клієнту поштою або відповідним смс- повідомленням. Узгоджені умови кредитування можуть відрізнятися від бажаних умов кредитування, але не можуть перевищувати максимально можливі для встановлення Клієнту параметри кредитування, вказані в Заяві на встановлення відновлювальної кредитної лінії(Кредиту) та умовах і Тарифах Банку для відповідного кредитного банківського продукту, які є невід`ємною частиною цього Договору. Сторони домовилися, що достатнім підтвердженням згоди Клієнта з умовами кредитування, надісланими Банком, є використання Клієнтом Кредиту (здійснення платежу за рахунок кредитних коштів). Таким чином, відповідач підписавши вищевказані заяви, приєднався до умови Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, що діяла на момент укладення кредитного договору, та який є невід`ємною частиною кредитного договору. Щодо заяви відповідача та його представника про сплив строків позовної давності по кожному з щомісячних платежів, суд зазначає наступне. Як встановлено вище, між сторонами у справі був укладений Договір № 1071083 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки, згідно якого позивач відкрив відповідачу картковий рахунок № [NUMBER] та випустив 08.05.2015 р. платіжну картку типу Visa Classic та ПІН-код до неї, строком дії на 36 місяців, що підтверджується копією договору. Вказаний картковий рахунок було відкрито в рамках зарплатного проекту, на який зараховувалася заробітна плата боржника. На виконання укладеного Додаткового договору до Договору № 1071083 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки від 13.08.2015 р. відповідачу на поточний рахунок № [NUMBER] спочатку було встановлено кредитний ліміт у сумі 6000,00 грн. та згодом, на підставі заяви відповідача на збільшення відновлювальної кредитної лінії кредиту від 27.10.2015 р. останньому було встановлено кредитний ліміт на суму 10000,00 грн. . Згідно п. 5 блоку 4 Заяви на збільшення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) строк кредиту (користування ним) встановлюється на відповідний період дії Платіжної картки. При випуску Платіжної картки на новий термін, строк дії Кредиту (користування ним) подовжується на строк дії платіжної картки, але в будь -якому разі, строк дії Кредиту (користування ним ) не повинен перевищувати 36 місяців. Строк дії платіжної картки відповідача складає 36 місяців, тобто до 08.05.2018 року, що підтверджується відповідною роздруківкою. Отже, і строк дії Кредиту (користування ним), що був встановлений відповідачу складає 36 місяців до 08.05.2018 року. Також, підтвердженням того, що відповідачу було видано платіжну карту та він нею активно користувався є виписки по рахунку. Зі змісту вказаних виписок вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами, на картковий рахунок якого періодично зараховувалася заробітна плата з місця роботи, знімалася готівка, здійснювалися безготівкові розрахунки в торгово-сервісній мережі. Відповідно до п. 1.18. Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, погашення заборгованості за Картковим рахунком, в тому числі за Кредитом та нарахованими процентами, здійснюється шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта відповідно до цього Договору, у тому числі за рахунок коштів за послугою «Мобільні заощадження» та коштів, що визначені Клієнтом для здійснення розрахунків за товари та послуги в мережі Інтернет з використанням реквізитів Віртуальної картки. У разі недостатності (відсутності) коштів на Картковому рахунку Клієнт зобов`язаний внести кошти на такий рахунок безготівковим шляхом або готівкою до каси Банку. Згідно п. 1.24. Договору, строк повернення Кредиту є таким, що настав, і Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за Кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання наступних випадків (обставин): 1.Закінчення строку дії Платіжної картки та не продовження її дії на новий строк; 2.Звільнення з організації, з якою Банком укладено Договір зарплатного проекту (для тарифного пакету «Зарплатний»), - в разі якщо згідно п. 10.1.3. Договору Клієнт в день звільнення звернувся до Установи Банку з метою закриття рахунку, за яким встановлено Кредит; 3.Відмова Клієнта від отримання заробітної плати та інших виплат, передбачених чинним законодавством, шляхом їх зарахування на Рахунок (для тарифного пакету «Зарплатний»); 4.Відмова від пропозиції Банку, що пов`язана зі зміною процентної ставки за користування Кредитом; 5.Ініціювання Клієнтом розірвання цього Договору; 6.Спливу строку, відведеного законодавством України для погашення позичальником зобов`язань за кредитним договором у разі відкликання Кредиту, у випадку визначених в п. 1.22. цього Договору. Відповідно до п. 4.1.7., 4.1.8. Порядку емісії та обслуговування платіжних карток міжнародних платіжних систем в установах АТ «Ощадбанк» від 28.03.2012 р. № 196, якщо інше не передбачено Описом карткового продукту строк дії Овердрафту встановлюється на період дії картки; при випуску платіжної картки на новий термін овердрафт встановлюється відповідно до п. 5.3. цього порядку. Погашення Овердрафту згідно умов продукту може відбуватися: - на розсуд Клієнта , але не пізніше кінця терміну користування Овердрафтом; - щомісячно не менше обсягу встановленого умовами продукту; - за вимогою Банку відповідно до норм цього Порядку, Договору, Правил та інших нормативно-правових актів Банку. Враховуючи вимоги чинного законодавства, строк позовної давності до вимоги про повернення кредиту та нарахованих доходів за Кредитною лінією (Овердрафтом) встановленого [PERSON] повинен відраховуватися з дати закінчення строку дії платіжної картки та не продовження її на новий строк, а саме з 08.05.2018 року. Оскільки, саме з цього часу у Відповідача виникло зобов`язання погасити у повному обсязі заборгованість за кредитом. Враховуючи вищезазначене, суд приходить до висновку , що позивач звернувся до суду з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитом в межах законодавчо визначеного 3 -х річного строку позовної давності. Отже, в результаті неналежного невиконання умов кредитного договору з боку відповідача, станом на 24.07.2019 року у відповідача перед позивачем виникла заборгованість в розмірі 18066,14 грн., що складається із: -загальна сума основної заборгованості 9994,46 грн.; - загальна сума заборгованості по сплаті відсотків за користування кредитом 5682,70 грн.; -загальна сума заборгованості за РКО ( комісія) 10,00 грн.; -загальна сума нарахованої пені 1498,84 грн.; -сума втрат від інфляції на суму нарахованих та несплачених процентів 541,95 грн.; -розмір 3% річних на суму простроченого кредиту 5,75 грн.; -розмір 3% річних на суму нарахованих та несплачених процентів -332,45 грн. Наявність заборгованості у зазначеному розмірі підтверджується розрахунком заборгованості. Відповідно до ст. ст. 526, 1054 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та цього Кодексу; за кредитним договором позичальник зобов`язаний повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до статті 599 ЦК України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Згідно з ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то вразі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу. Як зазначено в ч. 1 статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Враховуючи, що відповідач взятих на себе кредитних зобов`язань в строки, передбачені договором кредиту, належним чином не виконав, суд приходить до висновку про задоволення позовних вимог в повному обсязі. В порядку ст.141 ЦПК України, суд не відшкодовує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору в розмірі 1921 грн., оскільки відповідач є учасником бойових дій , що підтверджується копією посвідчення та відповідно до норм ЗУ « Про судовий збір» звільнений від сплати судового збору. На підставі викладеного та

Outcome: approved