Jurisdiction: civil
Date: 2020-08-16 00:00:00

Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» (далі - банк) звернулось з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором у сумі 16 446,94 грн., посилаючись на те, що 25.09.2017 відповідач підписав заяву про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), розміщеного на офіційному сайті банку. Публічне акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» змінено на приватне та перейменовано на Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» на підставі постанови правління банку від 19.07.2019. На виконання зобов`язань за договором, банк надав відповідачу кредит у сумі 9 800,00 грн. Відповідач зобов`язання за договором не виконав тим, що з жовтня 2018 року не повертає кредит та не сплачує проценти у розмірі та у строки, встановлені договором, внаслідок чого станом на 21.05.2020 у нього утворилась заборгованість у сумі 16 446,94 грн., із яких: 9 791,50 грн. - заборгованість за основним боргом; 4 396,95 грн. - проценти за користування кредитом; 29,90 грн. - комісія; 948,39 грн. - пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 714,39 грн. - пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 0,58 грн. - сума спаленої пені; 244,95 грн. - 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 135,21 грн. - 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 108,18 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 78,05 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом. Просить суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором у сумі 16 446,94 грн. та судові витрати, пов`язані з оплатою судового збору у сумі 2 102,00 грн. Представник позивача Лепська А.В. в судове засідання не з`явилась, надала до суду заяву про розгляд справи за її відсутності, проти винесення заочного рішення не заперечувала (а.с.105). Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився двічі, про час та місце розгляду справи повідомлений судовою повісткою, направленою кур`єром суду за місцем реєстрації, яка не була вручена в зв`язку з тим, що останній за місцем реєстрації не проживає (а.с.104,111). Згідно з п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України днем вручення судової повістки є день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, що зареєстровані у встановленому законом порядку, якщо особа не повідомила іншої адреси. У зв`язку з відсутністю коштів на поштові відправлення судові повістки відповідачу [PERSON] направлялись кур`єром суду Столяренко І.М. , які не вручені в зв`язку з тим, що після розірвання шлюбу відповідач за зазначеною адресою не проживає, зі слів колишньої дружини відповідач виїхав за кордон на заробітки. Суд вважає, що відповідач належно повідомлений про час та місце судового розгляду, оскільки відсутній у місці проживання, зареєстрованого у встановленому законом порядку, про іншу адресу не повідомив. Згідно з ч. 4 ст. 223 ЦПК України у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). Оскільки відповідач належно повідомлений про час та місце судового розгляду, в судове засідання не з`явився двічі, за згодою представника позивача, суд вирішив ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів та в порядку, передбаченому ст. 280 ЦПК України. З`ясувавши обставини справи та перевіривши їх доказами, суд дійшов висновку про те, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав. Із представлених позивачем доказів видно, що 25.09.2017 між Публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» та [PERSON] укладений договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) шляхом підписання заяви про приєднання № 594739/250917 та заяви про встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) (а.с.41-42,45-83). 28.11.2019 зареєстровано нову редакцію Статуту Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», відповідно до якого Публічне акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» змінено на приватне та перейменовано на Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» (а.с.12-34) Відповідач [PERSON] письмово повідомлений про умови кредитування, з якими ознайомився під підпис (а.с.44). Договором комплексного банківського обслуговування, укладеного між сторонами 25.09.2017, визначено сукупна вартість споживчого кредиту та реальної процентної ставки, розмір щомісячного платежу для погашення кредиту, розмір щомісячного платежу для сплати процентів за користування кредитом, строк повернення кредиту - 25.09.2020 (а.с.43 на звороті). Згідно з п. 3.1. Договору комплексного банківського обслуговування, який набрав чинності 21.08.2017 (далі - договір), договір визначає умови та порядок здійснення банком комплексного банківського обслуговування клієнта, регулює відносини сторін при наданні клієнту послуг банку. Згідно з умовами цього договору банк, у разі приєднання клієнта до договору, зобов`язується надавати клієнту визначені договором та обрані клієнтом послуги, а клієнт зобов`язується їх оплатити в розмірах та в порядку, передбачених договором і тарифами (а.с.51). Згідно з п. 3.2. договору цей договір є змішаним у розумінні ч. 2 ст. 628 Цивільного кодексу України та містить в собі елементи таких договорів: 1) договору банківського рахунку, умови якого викладені в розділі XX цього договору ; 2) договору банківського вкладу (депозиту), умови якого викладені в розділі XXI цього договору; 3) кредитного договору, умови якого викладені в розділі XXII цього договору (а.с.51). Згідно з п. 1.1. розділу ХХІІ договору умови кредитування визначаються виходячи зі стандарту/програми/паспорту/умов того чи іншого банківського продукту та встановлюються для кожного Клієнта окремо залежно від його фінансового стану та платоспроможності. Кредит може бути наданий банком клієнту - резиденту України, що приєднався до цього договору, в національній валюті України за результатами проведення аналізу, відповідно до встановлених в банку процедур. Цільове призначення кредиту/мета отримання кредиту - на споживчі потреби. Цільове призначення кредиту є в розумінні Закону України «Про споживче кредитування» з метою отримання кредиту. Кредит надається без умови отримання забезпечення (а.с.77 на звороті). Згідно з п. 1.2. розділу ХХІІ договору умовами надання кредиту клієнту є: - особисте надання банку заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту), оформленої за встановленою банком формою та підписаної Клієнтом; - надання документів згідно з визначеним банком переліком. У випадку зміни інформації, наданої клієнтом з метою отримання кредиту, клієнт зобов`язаний негайно повідомити про це банк та оновити таку інформацію. Цей договір, в тому числі заява на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту) та інші документи, які є їх невід`ємними частинами, є кредитним договором, укладеним між банком та клієнтом (а.с.77 на звороті). Згідно з п.1.3. розділу ХХІІ договору, клієнт засвідчує, що він перед укладенням договору: 1) самостійно ознайомився з розміщеною на офіційному сайті банку http://www.oschadnybank.ua інформацією, необхідною для отримання кредиту, яка містить інформацію про наявні та можливі схеми кредитування, яка є достатньою для прийняття усвідомленого рішення; 2) проінформований у письмовій формі про відсутність додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, які є обов`язковим для отримання кредиту; 3) усвідомлює, що реальна річна процентна ставка, повідомлена в письмовій формі до моменту укладення договору, була обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору - у разі зміни відповідно до умов цього договору процентної ставки або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за кредитом при обчисленні реальної річної процентної ставки до моменту укладення договору, реальна річна процентна ставка за цим договором відрізнятиметься від тієї, що була повідомлена клієнту до моменту укладення договору; 4) отримав безоплатно у письмовій формі паспорт споживчого кредиту, у зв`язку з чим банк визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації згідно з ч. 3 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» до укладення договору про споживчий кредит; 5) банком виконано вимоги ч. 9 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» щодо безоплатного надання на вимогу клієнта як споживача та за його вибором копії проекту договору; 6) на його вимогу йому надано пояснення, роз`яснення, інформація в належному та зрозумілому вигляді, та він ознайомився з наданими банком поясненнями, роз`ясненнями, інформацією та оцінив чи адаптовано договір до його потреб та фінансового стану, зокрема роз`ясненнями інформації, що надається відповідно до ч. 2 та ч. 3 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», істотних характеристик запропонованих послуг та наслідків для клієнта як споживача, зокрема у разі невиконання ним зобов`язань за договором; 7) інформація, надана банком клієнтові до моменту укладання договору на виконання вимог ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», надана в повному обсязі та є достовірною, а договір укладено з клієнтом на сприятливих для нього умовах, що в повному обсязі відповідають умовам, які були передбачені в наданій інформації (а.с.77 на звороті). Згідно з п. 1.7. розділу ХХІІ договору датою укладення кредитного договору є дата підписання заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) уповноваженим представником (працівником) банку; датою надання кредиту (частин кредиту) є дата використання клієнтом кредиту (кредитних коштів). Кредитний договір діє до повного виконання клієнтом всіх грошових зобов`язань за кредитним договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання банком клієнту кредиту / встановлення ліміту кредитування (а.с.78). Згідно з п. 1.8. розділу ХХІІ договору банк здійснює надання кредиту шляхом встановлення кредитної лінії на картковий рахунок клієнта. Банк зобов`язується надати клієнту кредит на умовах, передбачених договором про споживчий кредит. Банк виходячи з фінансового стану клієнта та його кредитоспроможності має право ініціювати зміну розміру кредиту в межах максимально можливих для встановлення клієнту параметрів кредитування, вказаних в заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту). Про зміну умов кредиту банк повідомляє клієнта шляхом направлення йому смс-повідомлення на мобільний телефон клієнта (за технічної можливості) або шляхом направлення листа клієнтові, на адресу, що повідомлена клієнтом банку в порядку, визначеному договором. Умови щодо зміни розміру кредиту погоджуються з клієнтом в телефонному режимі та надсилаються клієнту поштою, на адресу, що повідомлена клієнтом банку в порядку, визначеному договором, або відповідним смс-повідомленням із забезпеченням можливості встановити дату відправлення повідомлення. Сторони домовилися, що достатнім підтвердженням згоди клієнта із зміненими умовами кредитування, надісланими (встановленими) банком, є використання клієнтом зміненої суми кредиту (здійснення платежу за рахунок кредитних коштів) (а.с.78). Згідно з п. 1.15.1. розділу ХХІІ договору клієнт зобов`язується використати кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені кредитним договором (а.с.78 на звороті). Згідно з п. 1.24. розділу ХХІІ договору за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені договором про споживчий кредит, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15 % від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки (пені, штрафу) не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної позичальником за договором про споживчий кредит (а.с.79). Згідно з п. 1.29. розділу ХХІІ договору банк має право вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за договором, строк сплати яких не настав, та застосувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно із законодавством (в т.ч. звернути стягнення на грошові кошти, що розміщені на будь-якому рахунку клієнта), у випадку невиконання або неналежного виконання клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення кредиту (в тому числі сплати суми обов`язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним та інших платежів, в тому числі, але не виключно у випадку: 1) затримання сплати клієнтом кредиту (його частини, в тому числі в розмірі обов`язкового щомісячного платежу) та/або перевищення витратного ліміту (несанкціонованого овердрафту) та/або процентів, обов`язок сплати яких передбачений заявою на кредит, щонайменше на один календарний місяць; або 2) перевищення сумою заборгованості суми кредиту більш як на десять процентів; або 3) несплати клієнтом більше однієї виплати за кредитним договором, яка перевищує п`ять процентів суми кредиту; або 4) іншого істотного невиконання зобов`язань, внаслідок якого банк має право вимагати дострокового повернення кредиту та сплати інших платежів. У випадку наявності протягом 1 (одного) місяця перевищення витратного ліміту (несанкціонованого овердрафту) або простроченої заборгованості за кредитом, процентами за його користування та непогашення цієї заборгованості клієнтом банк має право заблокувати всі платіжні картки клієнта (а.с.79 на звороті). Банком відповідно до умов договору складено розрахунок, із якого видно, що відповідач [PERSON] станом на 21.05.2020 має заборгованість за договором, яка становить 16 446,94 грн., у тому числі: 9 791,50 грн. - заборгованість за основним боргом (кредитом); 4 396,95 грн. - проценти за користування кредитом; 29,90 - комісія; 948,39 грн. - пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 714,39 грн. - пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 244,95 грн. - 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 135,21 грн. - 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 108,18 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 78,05 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом (а.с.37). Із розрахунку видно, що заборгованість за договором у [PERSON] утворилась у зв`язку з неналежним виконанням зобов`язань за договором, оскільки з 26.09.2018 відповідач не надає банку кошти на погашення заборгованості. Згідно із ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно із ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно із ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов і вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно з ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно з ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. Згідно з ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. 05.12.2019 за вихідним № 40 банк направив відповідачу [PERSON] вимогу про повернення кредиту та повідомив про те, що станом на 05.12.2019 у відповідача виникла заборгованість у сумі 20 307,35 грн. (а.с.86). На підставі ч. 2 ст. 625 ЦК України на прострочену заборгованість банк нарахував відповідачу 3 % річних та пеню (а.с.37-40). Суд вважає, що відповідач неналежно виконував свої зобов`язання за кредитним договором тим, що в передбачені строки та розмірі не надав позивачу кошти на погашення кредиту, внаслідок чого у нього виникла заборгованість у сумі 16 446,94 грн., розрахована відповідно до умов договору та підлягає стягненню в повному обсязі. Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України в редакції Закону № 2147-VІІІ від 03.10.2017 судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Згідно із ст. 1 Закону України «Про судовий збір» № 3674-VІ від 08.07.2011 зі змінами, за подання до суду позовної заяви майнового характеру, поданою юридичною особою, справляється судовий збір у розмірі 1,5 відсотка ціни позову, але не менше 1 розміру прожиткового мінімуму на одну працездатну особу. Згідно зі ст. 7 Закону України «Про Державний бюджет на 2020 рік» від 14.11.2019 № 294-IX розмір прожиткового мінімуму для працездатних осіб з 01.01.2020 становить 2 102 грн. Оскільки позовні вимоги задоволено повністю, то з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені позивачем і документально підтверджені судові витрати, пов`язані з оплатою судового збору у розмірі 2 102 грн.

Outcome: approved