Jurisdiction: civil
Date: 2021-04-15 00:00:00

Акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк» (далі - АТ КБ «Приватбанк») звернулось до суду з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, посилаючись на те, що 15.02.2012 між Публічним акціонерним товариством комерційний банк «Приватбанк» (далі - ПАТ КБ «Приватбанк») та [PERSON] був укладений кредитний договір, за умовами якого відповідач отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, який у подальшому був збільшений до 6 000 грн. Відповідач особистим підписом підтвердила, що заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку, складає між нею та банком кредитний договір. Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг (п. 2.1.1.5.5.) позичальник зобов`язався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Відповідач свої зобов`язання за кредитним договором не виконала, внаслідок чого станом на 31.01.2021 у неї виникла заборгованість за простроченим тілом кредиту в сумі 25 159,76 грн. Просить суд стягнути з відповідача на користь банку заборгованість за простроченим тілом кредиту в сумі 25 159,76 грн. та судові витрати в сумі 2 270 грн. Відповідач [PERSON] відзив на позов не надала. Представник позивача Гребенюк О.С. в судове засідання не з`явився, проти заочного розгляду справи не заперечував (а.с.6 на звороті,99). Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явилася двічі, поштове повідомлення повернулося до суду з відміткою про відмову отримати судову повістку (а.с.109,120). Згідно з п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України, днем вручення судової повістки є день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відмову отримати судову повістку чи відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, що зареєстровані у встановленому законом порядку, якщо ця особа не повідомила суду іншої адреси. Із інформаційної довідки Іванівської селищної ради Херсонської області від 01.03.2021 видно, що відповідач [PERSON] зареєстрована за адресою, зазначеною у позову (а.с.105). Оскільки відповідач [PERSON] зареєстрована у встановленому порядку за адресою, зазначеною у позовній заяві, та за якою їй двічі направлялася судова повістка, іншої адреси суду відповідач не повідомила, то відповідно до п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України, судові повістки, що повернулися до суду з поштовою відміткою про відмову від отримання, вважаються врученими відповідачу 18.03.2021 та 05.04.2021 (за поштовим штемпелем). Згідно з ч. 4 ст. 223 ЦПК України у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). Оскільки належно повідомлений відповідач в судове засідання не з`явилася двічі, про причини неявки суд не повідомила, про дату, час і місце судового засідання повідомлена, за згодою представника позивача, суд вирішив ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів та в порядку, передбаченому ст. 280 ЦПК України. З`ясувавши обставини справи та перевіривши їх доказами, суд дійшов висновку про те, що позов не підлягає задоволенню з наступних підстав. В судовому засіданні встановлено, що 15.02.2012 між ПАТ КБ «Приватбанк», правонаступником якого з 14.06.2018 є АТ КБ «Приватбанк», та [PERSON] укладений кредитний договір, за умовами якого, [PERSON] отримала кредит шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг у Приватбанку, де зазначено, що вона згодна з тим, що заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами і правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, складають між нею та банком договір про надання банківських послуг, а також те, що вона ознайомилася та погодилася з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами банку, які були надані їй у письмовому вигляді. Умови і правила надання банківських послуг, які [PERSON] зобов`язалась виконувати та регулярно знайомитись зі змінами, розміщені на офіційному сайті Приватбанку www.privatbank.ua (а.с.84 на звороті). [PERSON] 04.03.2015 банком відкритий картковий рахунок та видані кредитні картки: № [NUMBER] з терміном дії до 10/17; 17.05.2016 - № [NUMBER] з терміном дії до 01/18; 21.12.2017 - № [NUMBER] з терміном дії до 03/21 (а.с.85 на звороті). На кредитній картці № [NUMBER] з терміном дії до 10/17 банк встановив відповідачу кредитний ліміт у сумі 5 000,00 грн, який збільшений: 09.03.2016 до 5 000,00 грн, 17.05.2016 до 5 000,00 грн, 28.03.2018 до 5 500,00 грн, 04.04.2018 до 6 000,00 грн (а.с.86 на звороті). Із виписки про рух коштів на розрахунковому рахунку відповідача [PERSON] станом на 02.02.2021, видно, що в період з 04.03.2015 до 10.09.2019 відповідач користувалася кредитними картками № [NUMBER] ; № [NUMBER] та № [NUMBER] , а саме: знімала готівку, поповнювала мобільний телефон, здійснювала перекази, оплачувала придбання товарів, квитків та інші витрати кредитних коштів (а.с.28-55,87 -90 на звороті) У розрахунку заборгованості за кредитним договором від 15.02.2015 станом на 31.10.2021 зазначено, що відповідач [PERSON] має заборгованість за тілом кредиту в сумі 25 159,76 грн, із яких: 19 643,10 грн - заборгованість за тілом кредиту, 5 516,66 грн - заборгованість за простроченим тілом кредиту (а.с.25 на звороті). У розрахунку заборгованості за кредитним договором від 15.02.2015 станом на 31.01.2021 зазначено, що заборгованість [PERSON] за простроченим тілом кредиту становить 25 159,76 грн (а.с.27). Згідно з ч. 1, ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно з ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Згідно з ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Згідно з ч. 1 ст. 639 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно з ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно з ч. 1, ч. 2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно з ч. 1, ч. 2 ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Згідно з ч. 1, ч. 2 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Згідно з ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договору приєднання встановлюються особою, яка надає послугу, в даному випадку - банком, то вони повинні бути зрозумілі споживачу і доведені до його відома. У зв`язку з чим банк має довести, що на час укладення договору діяли саме ці умови, а не інші. Споживач послуг до договору приєднання не може внести свої умови. Тому банк має підтвердити, що на час укладення кредитного договору діяли саме ті умови договору приєднання, з якими споживач був ознайомлений. Позивач обґрунтовує позовні вимоги розрахунком кредитної заборгованості за договором від 15.02.2012, витягом із Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», витягом з Умов та правил надання банківських послуг, які вважає невід`ємними частинами кредитного договору, що містять права та обов`язки, відповідальність сторін, зокрема пільговий період користування коштами, розмір процентної ставки, розмір пені за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань, інші умови. Оскільки витяги з Умов і правил надання банківських послуг в Приватбанку, з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» відображають волевиявлення однієї сторони - банку, який має право вносити і вносив зміни в умови та правила споживчого кредитування, то до правовідносин, що виникли між сторонами, правила ч. 1 ст. 634 ЦК України не підлягають застосуванню, у зв`язку з тим, що витяги з Умов і правила надання банківських послуг в Приватбанку, а також Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», які були надані відповідачу для ознайомлення в письмовому виді, - не містять підпису відповідача та не підтверджують те, що саме цими Умовами і правилами надання банківських послуг в Приватбанку та Тарифами обслуговування кредитних карт «Універсальна» ознайомилася та погодилася відповідача і вони їй були зрозумілі. Умови та правила надання банківських послуг в Приватбанку, розміщені на офіційному сайті банку Приватбанку www.privatbank.ua, які відповідач зобов`язався виконувати та знайомитися зі змінами на сайті Приватбанку www.privatbank.ua не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, встановлена на час укладання кредитного договору, їх не можна вважати складовою кредитного договору, укладеного між сторонами 15.08.2015 шляхом підписання анкети-заяви. Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно з ч. 1 ст. 1046 ЦК України договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно з ч. 2 ст. 530 ЦК України якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав. Отже, кредитор (позивач) має право вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконання боржником (відповідачем) обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Витрати клієнтом кредитних коштів зазначені у графі 3, дата та сума - у строках розрахунку заборгованості за кредитним договором станом на 31.10.2019, згідно яких, відповідачем [PERSON] за період з 09.03.2016 до 10.09.2019 витрачено кредитних коштів у сумі 572 615,29 грн (зокрема з 09.03.2016 до 31.03.2016 - у сумі 10 332,02 грн (а.с.9 на звороті); з 01.04.2016 до 29.04.2016 - у сумі 17 770,55 грн (а.с.10); з 30.04.2016 до 26.05.2016 - у сумі 16 720.50 грн (а.с.10 на звороті); з 27.05.2016 до 226.06.2016 - у сумі 18 091,27 грн (а.с.11); з 27.06.2016 до 28.07.2016 - у сумі 17 523.09 грн (а.с.11 на звороті); з 31.07.2016 до 01.09.2016 - у сумі 4 679,21 грн (а.с.12); з 02.09.2016 до 06.10.2016 - у сумі 3 085,51 грн (а.с.12 на звороті); з 06.10.2016 до 15.11.2016 - у сумі 7 072,96 грн (а.с.13); з 18.11.2018 до 23.12.2016 - у сумі 29 271,61 грн (а.с.13 на звороті); з 24.12.2016 до 23.01.2017 - у сумі 22 978,91 грн (а.с.14); з 24.01.2017 до 18.02.2017 - у сумі 20 566,74 грн (а.с.14 на звороті); з 20.02.2017 до 11.03.2017 - у сумі 25 184,10 грн (а.с.15); з 12.03.2017 до 06.04.2017 - у сумі 14 850,13 грн (а.с.15 на звороті); з 10.04.2017 до 09.05.2017 - у сумі 12 185,42 грн (а.с.16); з 10.05.2017 до 13.06.2017 - у сумі 21 083,27 грн (а.с.16 на звороті); з 14.06.2017 до 08.07.2017 - у сумі 16 325,04 грн. (а.с.17); з 10.07.2017 до 17.08.2017 - у сумі 20 877,79 грн (а.с.17 на звороті); з 27.08.2017 до 19.09.2017 - у сумі 31 332,40 грн. (а.с.18); з 20.09.2017 до 14.10.2017 - у сумі 31 643,94 грн. (а.с.18 на звороті); з 18.10.2017 до 10.11.2017 - у сумі 26 493,00 грн. (а.с.19); з 11.11.2017 до 07.12.2017 - у сумі 26 389,41 грн (а.с.19 на звороті); з 08.12.2017 до 01.01.2018 - у сумі 36 009,24 грн (а.с.20); з 02.01.2019 до 30.01.2018 - у сумі 18 374,00 грн (а.с.20 на звороті); з 31.01.2018 до 25.02.2018 - у сумі 31 270,00 грн (а.с.21); з 26.02.2018 до 21.03.2018 - у сумі 25 224,42 грн (а.с.21 на звороті); з 22.03.2018 до 13.04.2018 - у сумі 27 490,39 грн (а.с.22); з 25.04.2018 до 21.06.2018 - у сумі 4 498,53 грн (а.с.22 на звороті); з 22.06.2018 до 10.08.2018 - у сумі 19 331,40 грн. (а.с.23); з 13.08.2018 до 01.11.2018 - у сумі 4 920,52 грн (а.с.23 на звороті); з 06.11.2018 до 10.01.2019 - у сумі 9 184,43 грн (а.с.24); з 13.01.2019 до 01.04.2019 - у сумі 1 199,78 грн (а.с.24 на звороті); з 06.04.2019 до 10.09.2019 - у сумі 655,71 грн (а.с.25), всього 572 615,29 грн (10 332,02 грн + 17 770,55 грн + 16 720,50 грн + 18 091,27 грн + 17 523,09 грн + 4 679,21 грн + 3 085,51 грн + 7 072,96 грн + 29 271,61 грн + 22 978,91 грн + 20 566,74 грн + 25 184,10 грн + 14 850,13 грн + 12 185,42 грн + 21 083,27 грн + 16 325,04 грн + 20 877,79 грн + 31 332,40 грн + 31 643,94 грн + 26 493,00 грн + 26 389,41 грн + 36 009,24 грн + 18 374,00 грн + 31 270,00 грн + 25 224,42 грн + 27 490,39 грн + 4 498,53 грн + 19 331,40 грн + 4 920,52 грн + 9 184,43 грн + 1 199,78 грн + 655,71 грн = 572 615,29 грн). Сума погашення за наданим кредитом зазначена у графі 21 розрахунку, дата і сума погашення - у строках розрахунку заборгованості за кредитним договором станом на 31.10.2019, згідно яких, за період з 09.03.2016 до 10.09.2019 відповідач [PERSON] повернула банку кредит у сумі 558 992,01 грн. (зокрема з 09.03.2016 до 31.03.2016 - у сумі 5 409,77 грн (а.с.9 на звороті); з 01.04.2016 до 29.04.2016 - у сумі 17 833,53 (а.с.10); з 30.04.2016 до 26.05.2016 - у сумі 16 598,01 грн (а.с.10 на звороті); з 27.05.2016 до 226.06.2016 - у сумі 18 159,60 грн (а.с.11); з 27.06.2016 до 28.07.2016 - у сумі 17 439,43 грн (а.с.11 на звороті); з 31.07.2016 до 01.09.2016 - у сумі 4 740,75 грн (а.с.12); з 02.09.2016 до 06.10.2016 - у сумі 3 517,63 грн (а.с.12 на звороті); з 06.10.2016 до 15.11.2016 - у сумі 6 805,33 грн (а.с.13); з 18.11.2018 до 23.12.2016 - у сумі 29 744,59 грн (а.с.13 на звороті); з 24.12.2016 до 23.01.2017 - у сумі 23 004,94 грн (а.с.14); з 24.01.2017 до 18.02.2017 - у сумі 25 462,27 грн (а.с.14 на звороті); з 20.02.2017 до 11.03.2017 - у сумі 20 465,76 грн (а.с.15); з 12.03.2017 до 06.04.2017 - у сумі 14 528,54 грн (а.с.15 на звороті); з 10.04.2017 до 09.05.2017 - у сумі 12 226,62 грн (а.с.16); з 10.05.2017 до 13.06.2017 - у сумі 21 419,88 грн (а.с.16 на звороті); з 14.06.2017 до 08.07.2017 - у сумі 20 987,34 грн. (а.с.17); з 10.07.2017 до 17.08.2017 - у сумі 15 901,73 грн (а.с.17 на звороті); з 27.08.2017 до 19.09.2017 - у сумі 32 769,96 грн. (а.с.18); з 20.09.2017 до 14.10.2017 - у сумі 30 733,93 грн. (а.с.18 на звороті); з 18.10.2017 до 10.11.2017 - у сумі 26 522,57 грн. (а.с.19); з 11.11.2017 до 07.12.2017 - у сумі 25 833,18 грн (а.с.19 на звороті); з 08.12.2017 до 01.01.2018 - у сумі 35 992,51 грн (а.с.20); з 02.01.2019 до 30.01.2018 - у сумі 18 378,00 грн (а.с.20 на звороті); з 31.01.2018 до 25.02.2018 - у сумі 31 754,00 грн (а.с.21); з 26.02.2018 до 21.03.2018 - у сумі 29 736,42 грн (а.с.21 на звороті); з 22.03.2018 до 13.04.2018 - у сумі 19 825,36 грн (а.с.22); з 25.04.2018 до 21.06.2018 - у сумі 1 177,45 грн (а.с.22 на звороті); з 22.06.2018 до 10.08.2018 - у сумі 23 628,19 грн. (а.с.23); з 13.08.2018 до 01.11.2018 - у сумі 1 355,21 грн (а.с.23 на звороті); з 06.11.2018 до 10.01.2019 - у сумі 3 707,88 грн (а.с.24); з 13.01.2019 до 01.04.2019 - у сумі 2 574,34 грн (а.с.24 на звороті); з 06.04.2019 до 10.09.2019 - у сумі 697,49 грн (а.с.25), всього 558 992,01 грн (5 409,77 грн + 17 833,53 грн + 16 598,01 грн + 18 159,60 грн + 17 439,43 грн + 4 740,75 грн + 3 517,63 грн + 6 805,33 грн + 29 744,59 грн + 23 004,94 грн + 25 462,27 грн + 20 465,76 грн + 14 528,34 грн + 12 226,62 грн + 21 419,88 грн + 16 218,04 грн + 20 987,34 грн + 15 901,73 грн + 32 769,96 грн + 30 733,93 грн + 26 522,57 грн + 25 833,18 грн + 35 992,51 грн + 18 378,00 грн + 31 754,00 грн + 29 736,42 грн + 19 825,36 грн + 1 177,45 грн + 23 628,19 грн + 1 355,21 грн + 3 707,88 грн + 2 574,34 грн + 697,49 грн = 558 992,01 грн), із яких: 557 346,65 грн віднесено банком на погашення заборгованості за поточним кредитом, 1 395,36 грн - за простроченим тілом кредиту, 250,00 грн - за пенею (а.с.9-25). У розрахунку заборгованості за кредитним договором станом на 31.01.2021 відсутня інформація про використання відповідачем [PERSON] кредитних коштів банку. У графі 30 зазначено, що 23.10.2020 відповідачем сплачено банку 6 069,09 грн, які віднесено банком на погашення пені (а.с.26-27). Розрахунки заборгованості за кредитним договором станом на 31.10.2019 та 31.01.2021, виписки про рух коштів на розрахунковому рахунку відповідача [PERSON] підтверджують те, що відповідачем використано кредитних коштів у сумі 572 615,29 грн, повернуто - в сумі 565 061,10 грн (558 992,01 грн + 6 069,09 грн = 565 061,10 грн), що на 7 554,19 грн (572 615,29 грн - 565 061,10 грн = 7 554,19 грн) менше, ніж використано. Таким чином, заборгованість відповідача [PERSON] за кредитним договором становить 7 554,19 грн, яка підлягає стягненню. Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України в редакції Закону № 2147-VІІІ від 03.10.2017 судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Згідно із ст. 1 Закону України «Про судовий збір» № 3674-VІ від 08.07.2011 зі змінами, за подання до суду позовної заяви майнового характеру, поданою юридичною особою, справляється судовий збір у розмірі 1,5 відсотка ціни позову, але не менше 1 розміру прожиткового мінімуму на одну працездатну особу. Згідно зі ст. 7 Закону України «Про Державний бюджет на 2020 рік» від 14.11.2019 № 294-IX розмір прожиткового мінімуму для працездатних осіб з 01.01.2020 становить 2 270 грн. Оскільки позовні вимоги задоволено частково у сумі 7 554,19 грн, що складає 30,02 % від позовних вимог, то розмір судового збору, який підлягає стягненню з [PERSON] на користь банку складає 681,45 грн (2 270,00 грн х 30,02 % = 681,45 грн).

Outcome: partial