Jurisdiction: civil
Date: 2020-12-02 00:00:00

Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» (далі - АТ КБ «Приватбанк») звернувся до суду з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що відповідно до укладеного договору №б/н від 04.01.2008 року [PERSON] отримав кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом на рік. 30.01.2008 року відповідач підписав Довідку про умови кредитування з використанням кредитної картки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», де встановлено поточну процентну ставку, строки сплати відсотків, вказано розміри комісій та штрафів. З 01.03.2019 року розмір відсотків за користування кредитом становить 86,4% від простроченої суми заборгованості для картки «Універсальна». Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами банку складає між ним та банком договір. При укладанні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості по кредиту, сплата нарахованих за період користування кредитом відсотків, комісії за користування кредитом та інших витрат. АТ КБ «Приватбанк» свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідач не надавав своєчасно грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що свідчить про неналежне виконання зобов`язань відповідачем за вказаним договором. Станом на 31.05.2020 року за відповідачем утворилась заборгованість в загальній сумі 225213,70 грн., яка складається з 3319,75 грн. - заборгованість за кредитом, 219993,95 грн. - заборгованість за відсотками, 1900 грн. - пеня. Позивач просив стягнути на його користь з відповідача заборгованість у загальній сумі 136271,20 грн., яка складається з 3319,75 грн. - заборгованість за кредитом, 132951,45 грн. - заборгованість за відсотками за період з 04.01.2008 року по 30.07.2019 року, витрати по оплаті судового збору в сумі 2102 грн. 26.11.2020 року позивач направив до суду заяву про зменшення позовних вимог, в якій просив стягнути на його користь з відповідача заборгованість у загальній сумі 13013,26 грн., яка складається з 3319,75 грн. - заборгованість за кредитом, 8564,40 грн. - заборгованість за відсотками, 1129,11 грн. - пеня, та судові витрати. 03.12.2020 року судом постановлено ухвалу про заочний розгляд справи. Представник позивача АТ КБ «Приватбанк» Гребенюк О.С. в судове засідання не з`явився, у позовній заяві зазначив про розгляд справи за його відсутності. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився, про причини неявки суд не повідомив, своїм правом на подачу відзиву не скористався. Вивчивши позовну заяву та дослідивши письмові докази по справі, суд встановив наступне. Згідно з копією анкети-заяви №б/н від 30.01.2008 року [PERSON] виявив бажання отримати на своє ім`я платіжну картку «Кредитка «Універсальна» 55 днів пільгового періоду» із бажаним кредитним лімітом по платіжній картці 4600 грн., базовою відсотковою ставкою 1,9% на місяць на залишок заборгованості, щомісячною комісією в розмірі 1%. Суд дійшов такого висновку, виходячи з того, що навпроти запису «Кредитка «Універсальна» 55 днів пільгового періоду» стоїть відповідна позначка, а в графі «бажаний кредитний ліміт по платіжній картці» вказано 4600 грн. При цьому в анкеті-заяві №б/н від 30.01.2008 року, підписаної відповідачем, дійсно зазначено, що він погоджується Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку. Зазначена анкета-заява №б/н від 30.01.2008 року була підписана [PERSON] та представниками банку. Складовою договору слід вважати і підписану відповідачем 30.01.2008 року Довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», в якій містяться тарифи банку, базова відсоткова ставка в місяць (нараховується на залишок заборгованості, виходячи із розрахунку 360 днів у році) складає 1,9%, погоджено 55 днів пільгового періоду, щомісячно до 25 числа місяця, що йде за звітним, сплачувати 7% від заборгованості (але не менше 50,00 грн. та не більше залишку заборгованості); пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів - пеня (1) базова процентна ставка за договором/30- нараховується за кожен день прострочення кредиту; пеня (2) 1% від заборгованості, але не менше 10 грн. на місяць, нараховується 1 раз на місць, при наявності прострочення за кредитом або відсотками 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму понад 50 грн; штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань - 250 грн. + 5% від суми позову. Згідно з розрахунком заборгованості, зробленим позивачем, станом на 06.11.2020 року за відповідачем [PERSON] утворилась заборгованість в загальній сумі 13013,26 грн., яка складається з 3319,75 грн. - заборгованість за кредитом, 8564,40 грн. - заборгованість за відсотками, 1129,11 грн. - пеня. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України, в редакції на час виникнення правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Позивач просив стягнути з [PERSON] тіло кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), заборгованість за відсотками на прострочену заборгованість за користування кредитними коштами. Зазначені позовні вимоги обґрунтовані тим, що їх розмір і порядок нарахування, крім тіла кредиту, визначені у довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Кредитка Універсальна, 55 днів пільгового періоду», та Витягу з Умов та правил надання банківських послуг, які є невід`ємними частинами спірного договору. Суд відзначає, що відповідач [PERSON] не був ознайомлений з Умовами та правилами надання банківських послуг. Доказів на підтвердження протилежного позивачем та його представниками надано не було. Виходячи з викладеного, суд приходить до висновку, що надані позивачем Умови та правила надання банківських послуг не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору. Проте суд відзначає, що відповідач [PERSON] , підписавши Довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», погодив відсоткову ставку в розмірі 1,9%, погоджено 55 днів пільгового періоду, щомісячно до 25 числа місяця, що йде за звітним, а також порядок нарахування відсотків. Зазначене повністю спростовує доводи позивача, викладені в позові, щодо того, що з 01.03.2019 року розмір відсотків за користування кредитом становить 86,4% від простроченої суми заборгованості для картки «Універсальна», оскільки доказів того, що відповідач погодив зазначений або будь-який інший розмір відсоткової ставки, ніж той, що зазначений у Довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» від 30.01.2008 року, суду надано не було. Таким чином, між сторонами був безпосередньо укладений кредитний договір від №б/н від 30.01.2008 року у вигляді заяви, підписаної сторонами, якою встановлено, що кредитний ліміт по платіжній картці становить 4600 грн., місячна відсоткова ставка становить 1,9% на залишок заборгованості, погоджено 55 днів пільгового періоду, щомісячно до 25 числа місяця, та який не містить строку повернення кредиту (користування ним). За приписами ст.1054 ЦК України на позичальника покладено обов`язок повернути кредит і сплатити проценти за кредитним договором. Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. У відповідності зі статтею 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно з частиною першою статті 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Отже, для належного виконання зобов`язання необхідно дотримувати визначені у договорі строки (терміни), зокрема щодо сплати процентів, а прострочення виконання зобов`язання є його порушенням. Відповідно до статті 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Тобто, зобов`язання з надання кредиту, його повернення та сплати процентів є основним, а зобов`язання зі сплати штрафу та пені є додатковим до основного зобов`язання. Позивач обов`язки за умовами договору виконав, надавши кредитні кошти відповідачу, який, в свою чергу, був зобов`язаний повертати кредит з процентами періодичними платежами щомісячно до 25 числа місяця, що йде за звітним, протягом дії договору. В судовому засіданні встановлено, що відповідач свій обов`язок щодо повернення суми кредитних коштів та відсотків за користування ними виконав не в повному обсязі, що підтверджується наданим банком розрахунком. За таких обставин, суд вважає, що позовні вимоги про стягнення заборгованості за кредитом в сумі 3319,75 грн. та заборгованості за відсотками в сумі 8564,40 грн. підлягають задоволенню. Щодо вимог позивача про стягнення пені в сумі 1129,11 грн. суд відзначає наступне. Згідно із статтею 2 Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобов`язань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особам - підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція. Банки та інші фінансові установи, а також кредитори зобов`язані скасувати зазначеним у цій статті особам пеню та/або штрафи, нараховані на основну суму заборгованості із зобов`язань за кредитними договорами і договорами позики у період проведення антитерористичної операції. Відповідно до розпорядження Кабінету Міністрів України від 02 грудня 2015 року № 1275-р, місто Сєвєродонецьк Луганської області входить до переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція. Як вбачається з наданого розрахунку, пеня в зазначеному розмірі була нарахована, починаючи з 15.04.2014 року, тобто в період проведення антитерористичної операції, що свідчить про неправомірність та безпідставність її нарахування, а тому за цей період сума пені стягненню не підлягає. Аналізуючи обставини, встановлені в судовому засіданні у сукупності з наданими доказами, суд приходить до висновку про часткове задоволення позовних вимог в загальній сумі 11884,15 грн. Згідно з ч. 1, 3 ст. 141 ЦПК України за рахунок відповідача судові витрати позивачу відшкодовуються пропорційно розміру задоволених позовних вимог в сумі 1912,82 грн.

Outcome: partial