Jurisdiction: civil
Date: 2020-09-20 00:00:00

Акціонерне товариство «Акцент-банк» (далі - АТ «А-банк») звернулося до Сєвєродонецького міського суду Луганської області з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що є правонаступником прав та обов`язків Публічного акціонерного товариства «Акцент-банк». Відповідно до укладеного кредитного договору від 04.11.2016 року №SAMABWFC00000690992 [PERSON] отримав кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 46,80% річних на суму залишку заборгованості за кредитом. При укладанні вказаного договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-банку разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування та кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складає між ним та банком договір про надання банківських послуг. Вказаним договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості по кредиту, сплата нарахованих за період користування кредитом відсотків, комісії за користування кредитом та інших витрат. АТ «А-банк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі та надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому кредитним договором. Відповідач не надавав своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. Таким чином, у порушення умов договору відповідач належним чином не виконав зобов`язання за вказаним договором. Станом на 06.06.2020 року за ним утворилась заборгованість в загальній сумі 46849,01 грн., яка складається з 14994,40 грн. - заборгованості за кредитом, 29704,61 грн. - заборгованості по відсоткам, 2150 грн. - пені. Позивач просив стягнути на його користь з відповідача заборгованість за кредитним договором від 04.11.2016 року №SAMABWFC00000690992 у загальній сумі 46849,01 грн., яка складається з 14994,40 грн. - заборгованості за кредитом, 29704,61 грн. - заборгованості по відсоткам, 2150 грн. -пені, та витрати по оплаті судового збору в сумі 2102 грн. Представник позивача АТ «А-банк» Шкапенко О.В. в судове засідання не з`явився, надав заяву про розгляд справи за відсутності представника позивача, в якій позовні вимоги підтримав у повному обсязі, просив позовні вимоги задовольнити. Не заперечував проти винесення заочного рішення на підставі наявних у справі доказів. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився, про день, час і місце судового засідання справи повідомлявся належним чином, що підтверджується матеріалами справи. Причини неявки суду не повідомив, заяви про розгляд справи за його відсутності не надходило. Своїм правом на подачу відзиву не скористався. 21.09.2020 року Сєвєродонецьким міським судом Луганської області було постановлено ухвалу про заочний розгляд справи. Вивчивши позовну заяву та дослідивши письмові докази по справі, суд встановив наступне. Відповідно до Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-банку від 04.11.2016 року №б/н відповідач [PERSON] виявив бажання приєднатися до Умов та Правил надання банківських послуг в А-банку. Разом з тим, вказана заява не містить відомостей, що відповідач виявив бажання отримати кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 46,80% річних на суму залишку заборгованості за кредитом. Суд дійшов такого висновку, виходячи з того, що відомості про бажаний кредитний ліміт в зазначеній заяві-анкеті відсутні. При цьому в вищевказаній анкеті-заяві, підписаної відповідачем, дійсно зазначено, що вказана анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування та кредитування, розташованих в рекламному буклеті складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. У витягу з Умов та правил банківських послуг у ПАТ «Акцент-банк», розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила», доданому до позовної заяви позивачем, зазначено Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна»: тип картки Visa, Mastercard; валюта карткового рахунку Гривня; обслуговування платіжної картки Безкоштовно; інтернет банкінг Безкоштовно; пільговий період До 55 днів (діє за умови погашення до 25-го числа місяця, наступного за датою заборгованості); розмір обов`язкового щомісячного платежу 5% від заборгованості (не менше 100 грн, не менше суми нарахованих процентів плюс штраф, якщо він виник, але не більше залишку заборгованості); базова процентна ставка на залишок заборгованості в місяць (після закінчення пільгового періоду) 3,9%; перевипуск картки по закінченню терміну дії Безкоштовно; розмір прострочених зобов`язань по кредиту Штраф 50 грн кожен раз, коли виникає прострочення на суму від 100 грн; Штраф 100 грн кожен раз, коли виникає прострочення на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше, (з 01.06.2017 року - Пеня за несвоєчасне погашення кредиту становить: 0,247% от суми загальної заборгованості + 50 грн кожен раз, коли виникає прострочення на суму від 100 грн; + 100 грн кожен раз, коли виникає прострочення на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше.); комісія за зняття власних коштів у банкоматах, пунктах видачі готівки А-Банку та інших банків України 1%; комісія за зняття власних коштів у банкоматах і пунктах видачі готівки інших банків за кордоном 2%; комісія за зняття кредитних коштів у банкоматах і пунктах видачі готівки А-Банку та будь-яких українських та закордонних банків, а також за операції з quasi-готівкою 1-100 грн -7 грн 100,01-200 грн -12 грн 200,01-300 грн-18 грн 300,01-400 грн -24 грн 400,01-500 грн -ЗО грн 500,01-1 000 грн -47 грн більше 1 000 грн -4% від суми зняття; комісія картки за проведення операцій в терміналах самообслуговування ПриватБанку Безкоштовно - за рахунок особистих коштів 4% - за рахунок кредитних коштів. Згідно з розрахунком заборгованості за договором від 04.11.2016 року №SAMABWFC00000690992, зробленого позивачем, станом на 06.06.2020 року відповідач [PERSON] має заборгованість у загальній сумі 46849,01 грн., яка складається з наступного: 14994,40 грн. - заборгованість за кредитом, 29704,61 грн. - заборгованість по відсоткам, та 2150 грн. - пеня. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання були розроблені АТ «А-банк», то вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1 ЦК України (в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин) розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). В анкеті-заяві [PERSON] від 04.11.2016 року №б/н процентна ставка не зазначена. Крім того, у цій анкеті-заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Витяг з Умов та правил банківських послуг у ПАТ «Акцент-банк», розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила», доданий до позовної заяви позивачем, встановлює відсоткову ставку; строк погашення щомісячних платежів, розмір нарахування пені та штрафів щодо кредитної картки «Універсальна». Проте цей витяг не був підписаний обома сторонами. Позивач, пред`являючи вимоги про стягнення заборгованості з [PERSON] за договором від 04.11.2016 року, просив стягнути тіло кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), заборгованість за відсотками за користування кредитом, виходячи з розміру 46.80% річних, за користування кредитними коштами. Зазначені позовні вимоги обґрунтовані тим, що їх розмір і порядок нарахування, крім тіла кредиту, визначені у «Тарифах Банку» про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна» та Витягу з Умов та правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті банку (https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила), і є невід`ємними частинами спірного договору. Позивачем та його представником не було надано доказів на підтвердження того, що Умови та правила надання банківських послуг є складовою частиною кредитного договору, оскільки вони не були підписані відповідачем [PERSON] . При цьому в судовому засіданні не було встановлено, що саме з доданими до позовної заяви Умовами та правилами надання банківських послуг ознайомився відповідач [PERSON] і погодився з ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в А-банку. Не було встановлено і того, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили саме такі умови щодо порядку нарахування, сплати і розміру процентів за користування кредитними коштами, неустойки (пені, штрафів). Виходячи з викладеного, суд приходить до висновку, що надані позивачем Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у ПАТ «Акцент-банк», розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms, не можуть розцінюватися, як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем [PERSON] кредитного договору. Суд вважає, що АТ «А-банк» в порушення приписів ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» не повідомив [PERSON] про умови кредитування і не узгодив їх з ним. Таким чином, між сторонами був безпосередньо укладений кредитний договір від 04.11.2016 року у вигляді анкети-заяви, підписаної сторонами, яка не містить строку повернення кредиту (користування ним), не встановлює розміру відсотків за користування кредитом та розмір штрафних санкцій. Доводи, викладені представником позивача у позовній заяві разом з доданими документами, не спростовують зазначених висновків суду, які в свою чергу, відповідають висновкам, зробленим Великою Палатою Верховного Суду під час розгляду справи №342/180/17 за аналогічними правовідношеннями. З наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що за період з 04.11.2016 року по 31.05.2020 року [PERSON] нарахована заборгованість по тілу кредиту (стовпчик №5 «Залишок простроченої заборгованості») в загальній сумі 14994,40 грн. При цьому за цей період [PERSON] сплатив на користь банку грошові кошти на погашення за наданим кредитом в загальній сумі 16491,28 грн. (стовпчик №12 «Сума погашення за кредитним договором»). Таким чином, вищенаведене свідчить, що відповідач кредитні грошові кошти повернув банку в повному обсязі, що дає підстави зробити висновок, про відсутність порушень прав позивача, оскільки боржник свій обов`язок щодо повернення фактично отриманої суми кредитних коштів виконав в повному обсязі. Аналізуючи обставини, встановлені в судовому засіданні у сукупності з наданими доказами, суд приходить до висновку про відмову в задоволенні позовних вимог. Відповідно до ст. 141 ЦПК України судові витрати позивачу не відшкодовуються, оскільки суд прийшов до висновку про відмову в задоволенні позовних вимог в повному обсязі.

Outcome: dismissed