Jurisdiction: civil
Date: 2018-03-18 00:00:00

7 квітня 2017 року публічне акціонерне товариство Комерційний банк Приватбанк (далі ПАТ КБ Приватбанк або [PERSON]) звернулося до суду позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором від 5 липня 2012 року в загальній сумі 43335 грн. 13 коп., яка складається з наступного: боргу за кредитом в сумі 14404 грн. 26 коп., боргу по процентам в сумі 26391 грн. 10 коп., а також штрафів: 500 грн. фіксована частина та 2039 грн. 77 коп. процентна складова. В обґрунтування свого позову зазначало, що 5 липня 2012 року між Банком та відповідачем був укладений договір кредиту шляхом підписання заяви-анкети та приєднання до Умов та [PERSON] надання банківських послуг ПАТ КБ Приватбанк з оформленням пластикової кредитної картки. Відповідно до укладеного договору позивач надав йому кредит в сумі 16000 грн. у виді встановленого кредитного ліміту, із умовою сплати відсотків за користування ним у розмірі 27,60 % на рік, які нараховувалися на суму залишку заборгованості за кредитом. Однак позичальник не виконав умови кредитного договору в частині вчасного повернення кредиту та відсотків за користування ним, в звязку з чим за ним виникла зазначена заборгованість, яку позивач просив стягнути в повному розмірі. В судове засідання представник позивача за позовом не з'явився, про його час та місце був повідомлений належним чином, надав заяви з проханням здійснити розгляд справи за його відсутності, а позов задовольнити. Відповідач в судовому засіданні позовні вимоги визнав частково та пояснив, що заборгованість за кредитом виникла через скрутне матеріальне становище, хворобою дружини та перебуванням на його утриманні дитини -інваліда. Суд, дослідивши матеріали справи, в межах заявлених позовних вимог і на підставі наданих доказів, встановив наступні обставини та взаємовідносини сторін та дійшов до такого висновку. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору. Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Відповідно до ч. 1 ст. 1049, ч. 1 ст. 1050 ЦК України позичальник зобовязаний повернути кредитодавцю кредит у строк та в порядку, що встановлені договором. В разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обовязку виконання зобовязання та повинен сплатити суму боргу та процентів, передбачених договором. Згідно ст. 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. До того ж, ч. 2 ст. 1050 цього ж передбачено, що в разі порушення позичальником строків виконання зобов'язань банк має право вимагати дострокового повернення всієї суми кредиту та погашення позичальником заборгованості за кредитом. Виходячи з вимог статей 526 та 527 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом. Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). Пунктом 3 ч.1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки. Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Банк зобов'язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам (ч. 2 ст. 1067 ЦК України). Згідно ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. З матеріалів справи вбачається, що 5 липня 2012 року відповідач підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в ПАТ КБ Приватбанк, за змістом якої він погодився, що ця заява разом із Пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають між ним і Банком договір про надання банківських послуг. Він ознайомився з даним договором до його укладання і погодився з його умовами. Згідно з укладеним таким чином договором відповідач отримав кредитну карту на час оформлення якої за користування кредитом позичальник повинен був сплачувати відсотки за базовою ставкою 27,60 % на рік на залишок заборгованості. В подальшому, в вересні 2014 року ця процентна ставка була збільшена Банком до 32,40% річних, а в квітні 2015 року до 42 %. З наданого Банком розрахунку заборгованості відповідач, в порушення взятих на себе зобов'язань, перераховував платежі на погашення кредитної заборгованості несвоєчасно, у зв'язку з чим станом на 9 січня 2017 року за ним утворилася заборгованість в загальній сумі 43335 грн. 13 коп., яка складається з наступного: боргу за кредитом в сумі 14404 грн. 26 коп., боргу по процентам в сумі 26391 грн. 10 коп., а також штрафів: 500 грн. фіксована частина та 2039 грн. 77 коп. процентна складова. Відповідно до пункту 1.1.3.2.3. Умов та [PERSON] має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому [PERSON], за винятком зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менші як за 7 днів до введення змін повідомити клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку. Якщо протягом 7 днів банк не отримає повідомлення від клієнта про незгоду, нові умови вважаються прийнятими. Згідно з п. 2.1.1.5.4. Умов і [PERSON] при незгоді з змінами правил та тарифів банку Клієнт має право звернутися до банку для розірвання договору та погасити заборгованість. З матеріалів справи вбачається, що з 1 вересня 2014 року Банком було збільшено процентну ставку до 32,40% річних, а 1 квітня 2015 року до 42 % річних. Із розрахунку заборгованості слідує, що свій кредитний ліміт відповідач не збільшував. Разом з тим, відповідно до положень ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Отже, незважаючи на те, що пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил передбачено право Банку в односторонньому порядку збільшувати розмір процентів за користування кредитом, таке збільшення, з огляду на вказані приписи ч. 3 ст. 1056-1 ЦК України та зазначені обставини справи, є нікчемним. На підставі викладеного проценти за користування кредитом повинні були нараховуватися Банком з 1 вересня 2014 року до 9 січня 2017 року, виходячи із 27,60 % річних. Тому суд не може прийняти як належні докази, надані Банком розрахунки заборгованості за користування кредитом у в частині розрахунку боргу по процентам. В дійсності, розмір процентів, станом на 9 січня 2017 року становить 10594 грн. 42 коп. = 395 грн. 68 коп. (борг по процентам, який існував до 01 вересня 2014 року) + 10198 грн. 74 коп. (проценти за період з 01 вересня 2014 року по 9 січня 2017 року). А саме: за період з 01 вересня по 9 вересня 2014 року, заборгованість по процентам становить 107 грн. 58 коп. (15591 грн. х 27,60 % : 360 днів х 9 днів) (де: 15591 грн.- заборгованість за тілом кредиту; 9 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 10 вересня по 23 вересня 2014 року, заборгованість по процентам становить 167 грн. 88 коп. (15641 грн. х 27,60 % : 360 днів х 14 днів) (де: 15641 грн.- заборгованість за тілом кредиту; 14 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 24 вересня по 1 жовтня 2014 року, заборгованість по процентам становить 95 грн. 94 коп. (15642 грн. 40 коп. х 27,60 % : 360 днів х 8 днів) (де: 15642 грн. 40 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 8 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 2 жовтня по 12 жовтня 2014 року, заборгованість по процентам становить 131 грн. 90 коп. (15640 грн. х 27,60 % : 360 днів х 11 днів) (де: 15640 грн.- заборгованість за тілом кредиту; 11 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за 13 жовтня 2014 року, заборгованість по процентам становить 11 грн. 63 коп. (15169 грн. 52 коп. х 27,60 % : 360 днів х 1 днів) (де: 15169 грн. 52 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 1 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 14 жовтня по 18 жовтня 2014 року, заборгованість по процентам становить 58 грн. 73 коп. (15320 грн. х 27,60 % : 360 днів х 5 днів) (де: 15320 грн.- заборгованість за тілом кредиту; 5 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 19 жовтня по 20 жовтня 2014 року, заборгованість по процентам становить 23 грн. 50 коп. (15327 грн. 81 коп. х 27,60 % : 360 днів х 2 днів) (де: 15327 грн. 81 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 2 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 21 жовтня по 22 жовтня 2014 року, заборгованість по процентам становить 23 грн. 63 коп. (15410 грн. х 27,60 % : 360 днів х 2 днів) (де: 15410 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 2 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 23 жовтня по 24 жовтня 2014 року, заборгованість по процентам становить 23 грн. 82 коп. (15540 грн. х 27,60 % : 360 днів х 2 днів) (де: 15540 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 2 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за 25 жовтня 2014 року, заборгованість по процентам становить 11 грн. 99 коп. (15641 грн. 51 коп. х 27,60 % : 360 днів х 1 днів) (де: 15641 грн. 51 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 1 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 26 жовтня по 2 листопада 2014 року, заборгованість по процентам становить 95 грн. 98 коп. (15650 грн. х 27,60 % : 360 днів х 8 днів) (де: 15650 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 8 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 3 листопада по 6 листопада 2014 року, заборгованість по процентам становить 48 грн. 00 коп. (15651 грн. 21 коп. х 27,60 % : 360 днів х 4 днів) (де: 15651 грн. 21 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 4 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 7 листопада по 11 листопада 2014 року, заборгованість по процентам становить 60 грн. 01 коп. (15655 грн. 30 коп. х 27,60 % : 360 днів х 5 днів) (де: 15655 грн. 30 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 5 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за 12 листопада 2014 року, заборгованість по процентам становить 12 грн. 06 коп. (15731 грн. 21 коп. х 27,60 % : 360 днів х 1 днів) (де: 15731 грн. 21 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 1 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 13 листопада по 14 листопада 2014 року, заборгованість по процентам становить 24 грн. 32 коп. (15861 грн. 21 коп. х 27,60 % : 360 днів х 2 днів) (де: 15861 грн. 21 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 2 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за 15 листопада 2014 року, заборгованість по процентам становить 12 грн. 17 коп. (15873 грн. 57 коп. х 27,60 % : 360 днів х 1 днів) (де: 15873 грн. 57 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 1 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за 16 листопада 2014 року, заборгованість по процентам становить 12 грн. 18 коп. (15881 грн. 21 коп. х 27,60 % : 360 днів х 1 днів) (де: 15881 грн. 21 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 1 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 17 листопада по 18 листопада 2014 року, заборгованість по процентам становить 24 грн. 36 коп. (15884 грн. 21 коп. х 27,60 % : 360 днів х 2 днів) (де: 15884 грн. 21 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 2 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 19 листопада по 23 листопада 2014 року, заборгованість по процентам становить 61 грн. 18 коп. (15961 грн. 21 коп. х 27,60 % : 360 днів х 5 днів) (де: 15961 грн. 21 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 5 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за 24 листопада 2014 року, заборгованість по процентам становить 12 грн. 12 коп. (15804 грн. 49 коп. х 27,60 % : 360 днів х 1 днів) (де: 15804 грн. 49 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 1 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за 25 листопада 2014 року, заборгованість по процентам становить 12 грн. 13 коп. (15824 грн. 49 коп. х 27,60 % : 360 днів х 1 днів) (де: 15824 грн. 49 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 1 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 26 листопада по 27 листопада 2014 року, заборгованість по процентам становить 24 грн. 52 коп. (15990 грн. 00 коп. х 27,60 % : 360 днів х 2 днів) (де: 15990 грн. 00 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 2 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за 28 листопада 2014 року, заборгованість по процентам становить 12 грн. 18 коп. (15890 грн. 00 коп. х 27,60 % : 360 днів х 1 днів) (де: 15890 грн. 00 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 1 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 29 листопада по 14 грудня 2014 року, заборгованість по процентам становить 194 грн. 30 коп. (15840 грн. 00 коп. х 27,60 % : 360 днів х 16 днів) (де: 15840 грн. 00 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 16 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за 15 грудня 2014 року, заборгованість по процентам становить 11 грн. 90 коп. (15520 грн. 00 коп. х 27,60 % : 360 днів х 1 день) (де: 15520 грн. 00 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 1 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 16 грудня по 17 грудня 2014 року, заборгованість по процентам становить 23 грн. 90 коп. (15590 грн. 00 коп. х 27,60 % : 360 днів х 2 днів) (де: 15590 грн. 00 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 2 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 18 грудня по 21 грудня 2014 року, заборгованість по процентам становить 483 грн. 11 коп. (15690 грн. 00 коп. х 27,60 % : 360 днів х 4 днів) (де: 15690 грн. 00 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 4 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 22 грудня по 23 грудня 2014 року, заборгованість по процентам становить 24 грн. 06 коп. (15694 грн. 14 коп. х 27,60 % : 360 днів х 2 днів) (де: 15694 грн. 14 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 2 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 24 грудня по 25 грудня 2014 року, заборгованість по процентам становить 24 грн. 21 коп. (15790 грн. 00 коп. х 27,60 % : 360 днів х 2 днів) (де: 15790 грн. 00 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 2 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 26 грудня по 30 грудня 2014 року, заборгованість по процентам становить 60 грн. 64 коп. (15820 грн. 00 коп. х 27,60 % : 360 днів х 5 днів) (де: 15820 грн. 00 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 5 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 31 грудня 2014 року по 30 січня 2015 року, заборгованість по процентам становить 373 грн. 80 коп. (15728 грн. 00 коп. х 27,60 % : 360 днів х 31 днів) (де: 15728 грн. 00 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 31- кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 31 січня 2015 року по 30 березня 2015 року, заборгованість по процентам становить 693 грн. 52 коп. (15332 грн. 13 коп. х 27,60 % : 360 днів х 59 днів) (де: 15332 грн. 13 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 59- кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 31 березня 2015 року по 22 червня 2015 року, заборгованість по процентам становить 986 грн. 02 коп. (15310 грн. 99 коп. х 27,60 % : 360 днів х 84 днів) (де: 15310 грн. 99 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 84- кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 23 червня 2015 року по 3 вересня 2015 року, заборгованість по процентам становить 834 грн. 77 коп. (14915 грн. 54 коп. х 27,60 % : 360 днів х 73 днів) (де: 14915 грн. 54 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 73- кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік); за період з 4 вересня 2015 року по 9 січня 2017 року, заборгованість по процентам становить 5444 грн. 33 коп. (14404 грн. 26 коп. х 27,60 % : 360 днів х 493 днів) (де: 14404 грн. 26 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 493- кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 27,60 % - процентна ставка на рік). З розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач в період з 1 вересня 2014 року по 9 січня 2017 року сплатив процентів на суму 6782 грн. 83 коп. Отже, загальна заборгованість за процентами становить 3811 грн. 59 коп. (10594 грн. 42 коп. - 6782 грн. 83 коп.) За такого, суд вважає, що позивачем доведена кредитна заборгованість відповідача станом на 9 січня 2017 року в загальній сумі 19626 грн. 64 коп., яка складається: - із заборгованості за тілом кредиту - 14404 грн. 26 коп. - боргу за процентами - 3811 грн. 59 коп. - та штрафу в сумі 1410 грн. 79 коп., який складається із двох частин 500 грн. (фіксована частина) та 910 грн. 79 коп. (5% від суми заборгованості (14404 грн. 26 коп.+ 3811 грн. 59 коп.)). Дана заборгованість підлягає стягненню з відповідача відповідно до положень ст. ст. 526, 549, 550, 611, 1054 ЦК України. Відповідно до ст. 141 ЦПК України та Закону України Про судовий збір з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір, сплачений ним при поданні позову пропорційно задоволеним вимогам 45,29 %. Враховуючи викладене,

Outcome: partial