Jurisdiction: civil
Date: 2018-09-12 00:00:00

29.05.2012 року між позивачем та відповідачем [PERSON] було укладено договір б/н, відповідно до умов якого відповідач отримав кредит у розмірі 5000,00 грн. вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. (а.с.7,8). Щодо зміни кредитного ліміту [PERSON] керується п.2.1.1.2.3, п.2.1.1.2.4 [PERSON] та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком, відповідно до п.2.1.1.2.4 [PERSON] та Правил надання банківських послуг. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, з розрахунку 360 календарних днів за рік, що підтверджується п.2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою». Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 [PERSON] та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невідємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.1.1.3.1.9 [PERSON] та правил надання банківських послуг. Відповідно до п.1.1.2.3 до обовязків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам. АТ КБ «Приватбанк» свої зобовязання за Договором про надання банківських послуг виконав в повному обсязі, а саме, надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідач взяв на себе зобовязання повернути Банку отриманий кредит та сплатити нараховані проценти за користування кредитом у повному обсязі, виконувати інші зобовязання в порядку та в строки, встановлені Кредитним договором. Проте відповідач не виконує свої зобовязання, передбачені Кредитним договором, чим порушив умови договору, вимоги чинного законодавства України, а тому, станом на 30.04.2018 року має заборгованість у розмірі 12798,98 гривень, яка складається з наступного: - 4760,93 гривень заборгованість за кредитом; - 6552,38 гривень заборгованість по процентам за користування кредитом; - 400,00 гривень заборгованість за пенею та комісією; а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 [PERSON] та правил надання банківських послуг: - 500,00 гривень штраф (фіксована частина); - 585,67 гривень штраф (процентна складова). Розрахунок заборгованості за договором проведено з 29.05.2012 року по 30.04.2018 року (а.с.5-6). Відповідно до п.2.1.1.5.5 [PERSON] та правил надання банківських послуг, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах передбачених цим договором. За змістом\~статті 11 ЦК України\~підставою виникнення цивільних прав та обов'язків є, зокрема, договір. Згідно із\~статтею 509\~ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь іншої сторони (кредитора) певну дію або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Відповідно до статей\~526,\~527,\~530 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до вимог договору та вимог закону. За загальним правилом одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускаються. В\~статті 599 ЦК України зазначено, що зобов'язання припиняється його належним виконанням. Відповідно до\~статті 1054 ЦК України за\~кредитним договором банк зобов'язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Позичальник зобов'язаний повернути позику у строк та у порядку, що встановлені договором, як це встановлено статтею 1049 ЦК України. Відповідно до частини 1 статті 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Статтею 629 ЦК України\~передбачено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами. Суд вважає, що кредитний договір відповідає вимогам закону. Підпис у договорі не оспорюється. Не виконуючи належним чином зобовязання за вказаним договором, відповідач порушив зазначені вище норми законодавства та умови кредитного договору. Отже, у банка виникло право вимагати від відповідача повернення суми кредиту. Щодо нарахування та стягнення процентів суд вважає за необхідне зазначити наступне. З розрахунку заборгованості за кредитним договором в частині нарахування процентів вбачається, що з 01.04.2015 року процентна ставка збільшена до 43,2% (а.с.5-6). Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Відповідно до частини 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Згідно п. 1.1.3.2.3 [PERSON] має право здійснювати зміну Тарифів та інших умов обслуговування рахунків. При цьому [PERSON], за виключенням випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш, як за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема, у виписці по Картрахунку згідно п. 1.1.3.1.9. цього договору. Якщо протягом 7 днів [PERSON] не отримав повідомлення від Клієнта про незгоду із змінами, вважається, що Клієнт прийняв нові умови (а.с.9-22). Відповідно до ч.1 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Згідно ч.3 цієї статті фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. [PERSON] договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Відповідно до пункту 3 Правил надання послуг поштового зв'язку, затверджених постановою Кабінету Міністрів України від 17 серпня 2002 року № 1155 (далі - Правила), рекомендоване поштове відправлення - це поштове відправлення (лист, поштова картка, бандероль, секограма, дрібний пакет, мішок «M»), що приймається для пересилання без зазначення суми оголошеної цінності вкладення з видачею відправникові розрахункового документа про прийняття і доставляється (вручається) адресатові (одержувачу) під розписку. Згідно з пунктом 114 Правил, адресовані фізичним особам рекомендовані поштові відправлення, рекомендовані повідомлення про вручення реєстрованих поштових відправлень (поштових переказів), повідомлення про надходження переказів, що пересилаються телеграфом або електронною поштою, а також усі повторні повідомлення про надходження поштових відправлень (поштових переказів) вручаються особисто адресату (одержувачу), а в разі його відсутності - повнолітнім членам сім'ї за умови пред'явлення ними документа, що посвідчує особу. У разі підвищення банком процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо. З огляду на вищенаведене боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку. Саме такі висновки містяться в постановах Верховного Суду України від 12 вересня 2012 року та 30 листопада 2016 року. Дослідивши докази по справі в частині законності підвищення Банком процентної ставки з 01 квітня 2015 року до 43,2%, суд вважає, що позивачем не надано належних доказів щодо належного повідомлення клієнта про підвищення Банком процентної ставки, що виключає право Банка на викладені дії, а тому позовні вимоги АТ КБ «Приватбанк» в частині стягнення процентів з 01 квітня 2015 року за процентною ставкою 43,2% є безпідставними. Заборгованість по процентам за користування кредитом за період з 01.04.2015 року по 30.04.2018 року слід стягнути, виходячи з наступної формули розрахунків: тіло кредиту (на яке нараховуються відсотки) х процентну ставку за користування кредитом за рік / кількість днів у році х кількість днів у періоді за який стягується заборгованість. Враховуючи те, що з 01.04.2015 року по 30.04.2018 року неодноразово змінювалось тіло кредиту, суд вважає необхідним розрахувати проценти за користування кредитом наступним чином: 1) За період: з 01.04.2015 року по 28.08.2015 року (у періоді 150 днів; тіло кредиту дорівнює 40,67грн.; ставка за рік 36,00 %) із розрахунку: 40,67 грн. х 36,00% / 360 днів х 150 днів: сума процентів дорівнює 6,10грн. 2) За період: з 29.08.2015 року по 13.12.2015 року (у періоді 107 днів; тіло кредиту дорівнює 24,21грн.; ставка за рік 36,00 %) із розрахунку: 24,21 грн. х 36,00 % / 360 днів х 107 днів: сума процентів дорівнює 2,59грн. 3) За період: з 14.12.2015 року по 21.12.2015 року (у періоді 8 днів; тіло кредиту дорівнює 4948,61грн.; ставка за рік 36,00 %) із розрахунку: 4948,61 грн. х 36,00 % / 360 днів х 8 днів: сума процентів дорівнює 39,59грн. 4) За період: з 22.12.2015 року по 13.01.2016 року (у періоді 23 дні; тіло кредиту дорівнює 4973,11грн.; ставка за рік 36,00 %) із розрахунку: 4973,11 грн. х 36,00 % / 360 днів х 23 дні: сума процентів дорівнює 114,38грн. 5) За період: з 14.01.2016 року по 20.01.2016 року (у періоді 7 днів; тіло кредиту дорівнює 4903,16грн.; ставка за рік 36,00 %) із розрахунку: 4903,16 грн. х 36,00 % / 360 днів х 7 днів: сума процентів дорівнює 34,32грн. 6) За період: з 21.01.2016 року по 17.04.2016 року (у періоді 88 днів; тіло кредиту дорівнює 4999,16грн.; ставка за рік 36,00 %) із розрахунку: 4999,16 грн. х 36,00 % / 360 днів х 88 днів: сума процентів дорівнює 439,93грн. 7) За період: з 18.04.2016 року по 29.04.2016 року (у періоді 12 днів; тіло кредиту дорівнює 4929,39грн.; ставка за рік 36,00 %) із розрахунку: 4929,39 грн. х 36,00 % / 360 днів х 12 днів: сума процентів дорівнює 59,15грн. 8) За період: з 30.04.2016 року по 18.07.2016 року (у періоді 80 днів; тіло кредиту дорівнює 4828,49грн.; ставка за рік 36,00 %) із розрахунку: 4828,49 грн. х 36,00 % / 360 днів х 80днів: сума процентів дорівнює 386,28грн. 9) За період: з 19.07.2016 року по 30.07.2016 року (у періоді 12днів; тіло кредиту дорівнює 4774,87грн.; ставка за рік 36,00 %) із розрахунку: 4774,87 грн. х 36,00 % / 360 днів х 12 днів: сума процентів дорівнює 57,30грн. 10) За період: з 31.07.2016 року по 16.08.2016 року (у періоді 17 днів; тіло кредиту дорівнює 4817,51грн.; ставка за рік 36,00 %) із розрахунку: 4817,51 грн. х 36,00 % / 360 днів х 17 днів: сума процентів дорівнює 81,90грн. 11) За період: з 17.08.2016 року по 22.10.2016 року (у періоді 67 днів; тіло кредиту дорівнює 4760,93грн.; ставка за рік 36,00 %) із розрахунку: 4760,93 грн. х 36,00 % / 360 днів х 67 днів: сума процентів дорівнює 318,98грн. 12) За період: з 23.10.2016 року по 14.11.2016 року (у періоді 23 дні; тіло кредиту дорівнює 4812,93грн.; ставка за рік 36,00 %) із розрахунку: 4812,93 грн. х 36,00 % / 360 днів х 23 дні: сума процентів дорівнює 110,70грн. 13) За період: з 15.11.2016 року по 18.11.2016 року (у періоді 4 дні; тіло кредиту дорівнює 4760,03грн.; ставка за рік 36,00 %) із розрахунку: 4760,03 грн. х 36,00 % / 360 днів х 4 дні: сума процентів дорівнює 19,04грн. 14) За період: з 19.11.2016 року по 14.12.2016 року (у періоді 26 днів; тіло кредиту дорівнює 4812,03грн.; ставка за рік 36,00 %) із розрахунку: 4812,03 грн. х 36,00 % / 360 днів х 26 днів: сума процентів дорівнює 125,11грн. 15) За період: з 15.12.2016 року по 21.02.2017 року (у періоді 69 днів; тіло кредиту дорівнює 4761,02грн.; ставка за рік 36,00 %) із розрахунку: 4761,02 грн. х 36,00 % / 360 днів х 69 днів: сума процентів дорівнює 328,51грн. 16) За період: з 22.02.2017 року по 15.03.2017 року (у періоді 22 дні; тіло кредиту дорівнює 4809,90грн.; ставка за рік 36,00 %) із розрахунку: 4809,90 грн. х 36,00 % / 360 днів х 22 дні: сума процентів дорівнює 105,82грн. 17) За період: з 16.03.2017 року по 16.03.2017 року (у періоді 1 день; тіло кредиту дорівнює 4761,34грн.; ставка за рік 36,00 %) із розрахунку: 4761,34 грн. х 36,00 % / 360 днів х 1 день: сума процентів дорівнює 4,76грн. 18) За період: з 17.03.2017 року по 10.04.2017 року (у періоді 25 днів; тіло кредиту дорівнює 4829,98грн.; ставка за рік 36,00 %) із розрахунку: 4829,98 грн. х 36,00 % / 360 днів х 25 днів: сума процентів дорівнює 120,75грн. 19) За період: з 11.04.2017 року по 30.04.2018 року (у періоді 385 дні; тіло кредиту дорівнює 4760,93грн.; ставка за рік 36,00 %) із розрахунку: 4760,93 грн. х 36,00 % / 360 днів х 385 дні: сума процентів дорівнює 1832,95грн. Відтак, загальна сума заборгованості по процентам за користування кредитом у період з 01.04.2015 року по 30.04.2018 року становить 4188,16 грн. 75 коп. (із розрахунку: 6,10грн. + 2,59грн. + 39,59грн. + 114,38грн. + 34,32грн. + 439,93грн. + 59,15грн. + 386,28грн. + 57,30грн. + 81,90грн. + 318,98грн. + 110,70грн. + 19,04грн. + 125,11грн. + 328,51грн. + 105,82грн. + 4,76грн. + 120,75грн. + 1832,95грн.). Як вбачається з наданого позивачем розрахунку, який проведено з 29.05.2012 року, станом на 31.03.2015 року сума заборгованості за процентами становить 9,62 грн. Таким чином, за весь період сума заборгованості за процентами становить 4197,78грн. (9,62 грн. + 4188,16грн.). Щодо стягнення нарахованих штрафів з відповідача, суд зазначає, що, відповідно до ст.\~2\~Закону України\~«Про тимчасові\~заходи на\~період проведення\~антитерористичної операції»\~від 02\~вересня 2014\~року №\~1669-VII (із змінами і доповненнями, внесеними Законами України від 12 лютого 2015 року N 189-VIII, від 02 березня 2015 року N 222-VIII), на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особам - підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція. З матеріалів справи вбачається, що відповідач [PERSON] проживає в [INFO], яке відповідно до постанови Кабінету Міністрів України від 02 грудня 2015 року № 1275-р віднесено до переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція. Таким чином, суд приходить до висновку, що оскільки відповідач проживає та зареєстрований на території, на якій здійснювалася антитерористична операція, то з нього відповідно до Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» не підлягає стягненню заборгованість з пені та штрафів. Виходячи з викладеного, суд приходить до висновку про часткове задоволення позовних вимог, а саме стягненню з відповідача на користь позивача: 4760,93 грн. заборгованості за кредитом, 4197,78 грн. заборгованість по відсоткам за користування кредитом. Загальна сума стягнення з відповідача становить 8958,71 грн. На підставі ст.\~2\~Закону України\~«Про тимчасові\~заходи на\~період проведення\~антитерористичної операції» в задоволенні позовних вимог банку про стягнення з відповідача пені та штрафів слід - відмовити. Згідно із\~статтею 133 ЦПК України судовий\~збір включено до складу судових витрат. Відповідно до\~статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. АТ КБ «Приватбанк» при поданні позовної заяви сплачено судовий збір у розмірі 1762,00 гривні, що підтверджено наданим позивачем платіжним дорученням від 14 травня 2018 року (а.с.1). У звязку з частковим задоволенням позовних вимог стягненню з відповідача підлягає сума судового збору в розмірі 1233,32 грн.

Outcome: partial