Jurisdiction: civil
Date: 2015-11-01 00:00:00

26 серпня 2015 позивач - ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» в особі Західного регіонального департаменту, від імені якого діє представник за довіреністю [PERSON], звернувся в суд з позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. У позовній заяві зазначає, що 06.06.2013 року між ПАТ «Банк «Фінанси та кредит» (надалі - Банк) та [PERSON] (надалі позичальник) укладено договір № 003-Z/013236 про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки миттєвого випуску Visa Elektron Instant Issue, відповідно до якого Банк на імя позичальника відкрив картковий рахунок № 26251184911980001 та видав платіжну картку № 4476071681016521 (надалі платіжна картка). Того ж дня між сторонами укладено договір №021-066244/13-00938-вкл-к про відкриття відновлювальної кредитної лінії у формі овердрафту (надалі кредитний договір), згідно умов якого Банк відкриває на картковий рахунок позичальника, на якому обліковуються операції, здійснені з використанням платіжної картки, відновлювальну кредитну лінію з розміром ліміту овердрафту в сумі 15000,00 грн. зі сплатою процентів за користування кредитним коштами у розмірі процентної ставки 48% річних з кінцевим терміном повернення до 07.06.2016 року. Згідно умов кредитного договору сторони також погодили, що позичальник сплачує проценти щомісячно у день їх нарахування на залишок заборгованості; за прострочення повернення кредитних ресурсів позичальник сплачує Банку пеню в розмірі 60% річних від простроченої суми за кожен день прострочення тощо. Банк вимоги за вищезгаданими договорами виконав в повному обсязі, а позичальник в порушення умов кредитного договору не виконала кредитні зобовязання щодо порядку погашення заборгованості, внаслідок чого у неї виникла заборгованість по кредиту. З огляду на зазначене, просить стягнути з [PERSON] заборгованість за кредитним договором у розмірі 31697,29 грн., в тому числі: 9166,62 грн. - заборгованість за кредитним договором; 5807,38 грн. - прострочена заборгованість за кредитом; 10637,83 грн. - нараховані відсотки по заборгованості; 985,76 грн. - нараховані відсотки по простроченій заборгованості; 5100,37 грн. пеня та понесені судові витрати - 316,98 грн. Представник позивача ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» в судове засідання не зявилась, проте надала суду клопотання, згідно якого просить справу розглянути у її відсутності, позовні вимоги підтримує повністю та не заперечує щодо винесення заочного рішення. Відповідач у судове засідання повторно не зявилася, хоча належним чином була повідомлена про час, дату та місце розгляду справи, про причини неявки суд не повідомила, клопотань чи заяв про відкладення розгляду справи чи про розгляд справи у її відсутності не подала. 12.10.2015 року відповідач [PERSON] через канцелярію суду подала заперечення на позовну заяву, в якому вказує, що факт надання грошових коштів може бути підтверджений відповідним платіжним документом, який є єдиним можливим та належним доказом здійснення платежу, проте позивач не надав жодного доказу здійснення платежу; незрозумілим є розмір вказаного банком основного боргу в сумі 9166, 62 грн., оскільки встановлений ліміт 15000, 00 грн.; а також зазначає, що розрахунок заборгованості по процентах, які обраховуються від суми основного боргу, є необгрунтованим. Просить суд відмовити у задоволенні позову в повному обсязі. Відповідно до ч. 1 ст. 224 ЦПК України у разі неявки в судове засідання відповідача, який належним чином повідомлений і від якого не надійшло повідомлення про причини неявки, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи. Згідно ч. 4 ст. 169 ЦПК України у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). З огляду на зазначене, суд, зі згоди представника позивача, ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає вимогам глави 8 розділу ІІІ ЦПК України. Відповідно до ч. 2 ст. 197 ЦПК Укрїни фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. Зясувавши обставини справи, дослідивши письмові докази по справі, судом встановлено, що 06.06.2013 року між позивачем ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» (надалі - Банк) та відповідачем [PERSON] (надалі Позичальник) укладено договір № 003-Z/013236 про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки миттєвого випуску Visa Elektron Instant Issue (надалі договір), відповідно до якого Банк на імя позичальника відкрив картковий рахунок № 26251184911980001 та видав платіжну картку № 4476071681016521 (надалі платіжна картка) (а.с.7-15). Банк свої зобовязання за вказаним договором виконав, що підтверджується розпискою відповідача [PERSON] про отримання платіжної картки, яка наявна в матеріалах справи (а.с.22). Того ж дня між сторонами було укладено договір №021-066244/13-00938-вкл-к про відкриття відновлювальної кредитної лінії у формі овердрафту (надалі кредитний договір) (а.с.16-20). Відновлювальна кредитна лінія згідно п. 1 кредитного договору це форма надання Банком на Картковий рахунок Позичальника Кредитних ресурсів у вигляді кредитної лінії у формі овердрафту в межах, що не перевищують у будь-який момент періоду кредитування розміру ліміту овердрафту, встановленого в п. 2.1. цього Договору, у строки й на умовах, обумовлених цим договором. Згідно п. 2.1. кредитного договору Банк відкриває на картковий рахунок Позичальника, на якому обліковуються операції, здійснені з використанням платіжної картки, на умовах забезпеченості, зворотності, строковості, та платності, відновлювальну кредитну лінію з розміром ліміту овердрафту в сумі 15000,00 грн. зі сплатою процентів за користування кредитним коштами у розмірі процентної ставки 48% річних, а Позичальник зобовязується повністю повернути отримані кредитні ресурси в строк до 07.06.2016 року і сплатити проценти за користування кредитними ресурсами в розмірі, порядку й у строки, встановлені цим Договором. У п. 2.1.1. кредитного договору передбачено, що протягом періоду кредитування, починаючи з 06.06.2013р. і закінчуючи кінцевою датою терміну дії Відновлювальної кредитної лінії, тобто 07.06.2016р., кредитний ліміт, зазначений у п.2.1. даного Договору, щомісяця, в День нарахування процентів, зменшується рівними частинами на суму кожного зменшення у розмірі 416,67 грн., при цьому перше зменшення кредитного ліміту здійснюється у день нарахування процентів у місяці, наступному за місяцем, у якому був встановлений кредитний ліміт. У випадку, якщо протягом періоду кредитування, на дату чергового зменшення кредитного ліміту (у День нарахування процентів), у фактичному користуванні Позичальника перебувають Кредитні ресурси в розмірі більшому, ніж новий (зменшений) розмір кредитного ліміту Відновлювальної кредитної лінії, Позичальник зобовязаний не пізніше дати зменшення кредитного ліміту (у День нарахування процентів) повернути кредитні ресурси в сумі перевищення Кредитних ресурсів, що перебувають у фактичному користуванні Позичальника, над новим (зменшеним) розміром кредитного ліміту. Видача кредитних ресурсів у рамках Відновлювальної кредитної лінії в розмірі, що не перевищує ліміт овердрафту, відповідно до п. 3.1. кредитного договору здійснюється Банком без окремої заяви Позичальника у випадку перевищення сум операцій, які були проведені по картрахунку Позичальника (зняття готівкових коштів у банкомату, розрахунки з торгівельними підприємствами з використанням Картки, інші операції відповідно до Договору про відкриття карткового рахунку, наданні й використанні платіжної картки), над розміром суми грошових коштів, що знаходяться на картрахунку клієнта, за мінусом сум заблокованих, але не списаних коштів. Згідно абз. 2, 4, 5 п. 3.2. кредитного договору при відсутності позитивного залишку коштів на картрахунку Позичальника в достатньому для сплати заборгованості розмірі на 07.06.2016р. Позичальник зобовязується в зазначений строк внести суму заборгованості по Кредитним ресурсам і проценти за їхнє користування готівкою в касу Банку або безготівковим перерахуванням на картрахунок Позичальника. Розмір позичкової заборгованості повинен бути зменшений Позичальником шляхом внесення на картрахунок Позичальника безготівкових коштів або готівкових коштів у касу Банку. У випадку невиконання Позичальником зобовязання по зменшенню позичкової заборгованості, зазначеного в даному пункті, настають наслідки, передбачені п.3.4., 3.5., 3.6., 6.1. цього Договору. Відповідно до п. 3.3. кредитного договру Позичальник уповноважує Банк здійснювати списання необхідних сум, за умови їхньої наявності, з картрахунку Позичальника й зараховувати їх у рахунок погашення позичкової заборгованості й процентів за користування Кредитними ресурсами. Згідно ппідпункту б п. 3.4. кредитного договору Банк має право призупинити видачу Кредитних коштів за цим Договором із блокуванням картрахунку Позичальника, відмовити Позичальнику в продовженні терміну дії цього Договору, а також вимагати від Позичальника дострокового повернення в повному обсязі Кредитних коштів, виданих у рамках Відновлювальної кредитної лінії, і виконання всіх зобовязань за цим Договором , зокрема, якщо Позичальник у період дії цього Договору порушував будь-які умови цього Договору, у тому числі - Позичальник несвоєчасно або не в повному обсязі здійснював зарахування грошових коштів на погашення заборгованості за кредитом або процентами, відповідно до пунктів 3.2., 2,1.1., 4.3., 4.4. цього Договору. У п. 4.1. кредитного договору встановлено, що Позичальник сплачує Банку проценти за користування Кредитними ресурсами у валюті кредиту, по процентній ставці - 48 (сорок вісім цілих нуль десятих) процентів річних. При цьому, нарахування процентів згідно п. 4.2. кредитного договору здійснюється щомісяця, один раз на місяць, у День нарахування процентів, на залишок заборгованості Позичальника за період з попереднього по поточний День нарахування процентів. Нарахування процентів проводиться за методом факт/360. Нарахування процентів за день видачі Кредитних ресурсів проводиться як за повний день, а за день повернення не проводиться. Згідно п. 2.1.1. Інформації про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість кредиту за програмою кредитування фізичних осіб, які отримують дохід від підприємницької діяльності, з якою ознайомлена відповідач, проценти нараховуються щомісячно, починаючи з місяця фактичного користування кредитними коштами, до 25 числа. Кредитний ліміт зменшується щомісячно рівними частинами, починаючи з другого місяця встановлення такого ліміту (арк. 26-27). Пунктом 4.3. кредитного договору передбачено, що Позичальник сплачує проценти щомісяця, у День нарахування процентів. У зазначений строк сплачуються проценти, нараховані за користування Кредитними ресурсами в період з попереднього по поточний День нарахування процентів. Сплата процентів проводиться в День нарахування процентів шляхом списання Банком без окремого розпорядження Позичальника відповідної суми коштів з картрахунка Позичальника, у тому числі й за рахунок установленого цим Договором ліміту овердрафта. У випадку, якщо в результаті такого списання буде перевищений розмір встановленого ліміту овердрафту та на картковому рахунку Позичальника виникне Несанкціонований овердрафт, Позичальник після дати такого списання зобовязаний згідно з Договором про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки миттєвого випуску Visa Elektron Instant Issue сплатити Банку згідно тарифів Банку відсотки, нараховані за весь період користування Несанкціонованим овердрафтом, починаючи з наступного дня після Дня нарахування відсотків (у який Банк здійснив списання суми відсотків з карткового рахунку Позичальника). Позичальник зобовязується погасити заборгованість по Несанкціонованому овердрафту шляхом внесення на картковий рахунок Позичальника грошових коштів в безготівковій або готівковій формі в строк до 10 числа місяця, наступного за звітним. При невиконанні зазначеного зобовязання Позичальником настають наслідки, передбачені п.3.4., 3.5., 3,6., 6.1, цього Договору. Згідно п. 3.14. Тарифів по випуску та обслуговуванню платіжних карток по програмі «Гроші Є», з якими ознайомлена відповідач, плата за користування несанкціонованим овердрафтом по кредитній картці, виданої згідно договору № 003-Z/013236 про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки миттєвого випуску Visa Elektron Instant Issue, в національній валюті України становить 60 % річних, які нараховуються та списуються Банком з кредитної картки щомісячно з розрахунку фактичної кількості днів користування (а.с. 15). За прострочення повернення Кредитних ресурсів і/або сплати процентів, згідно п. 6.1. кредитного договору Позичальник сплачує Банку пеню в розмірі 60% (шістдесят відсотків) річних від простроченої суми за кожен день прострочення. Зазначена пеня сплачується у випадку порушення Позичальником строків платежів, передбачених п.3.2., 2.1.1, 4.3., 4.4. цього договору, а також будь-яких інших строків платежів, передбачених цим Договором. Сплата пені не звільняє Позичальника від зобовязання слатити проценти за увесь час фактичного користування Кредитними ресурсами. Відповідачу було встановлено суму ліміту овердрафту на платіжну картку в розмірі 15000, 00 грн. згідно кредитного договору та заяви відповідача на встановлення ліміту овердрафту від 06.06.2013р. (а.с. 23). Таким чином, окремої заяви від відповідача на видачу кредитких ресурсів згідно кредитного договору не потрібно, а в підтвердження отримання відповідачем коштів представником позивача надано виписку по платіжній картці (а.с. 78, 86-88). Так, як вбачається із наданої банком виписки по платіжній картці [PERSON] за період з 06.06.2013р. по 12.10.2015р., остання в період з 07.06.2013р. по 10.06.2013р. зняла з платіжної картки кошти в сумі 14500, 00 грн., також в цей період відповідачу було нараховано комісію за перегляд балансу платіжної картки в сумі 9 грн. та комісію за зняття готівки на суму 465, 00 грн. 22 липня 2013року, як вбачається із вищезгаданої виписки по платіжній картці, відповідач внесла на платіжну картку кошти в сумі 812 грн., які були зараховані банком в рахунок погашення заборгованості за процентами, нарахованими за користування кредитними ресурсами та за користування несанкціонованим овердрафтом, що підтверджується розрахунком по кредитному договору з 06.06.2013р. по 28.08.2015р., наданому позивачем (а.с. 21). Доказів про здійснення інших платежів на погашення заборгованості за кредитним договором відповідач суду не надала. Враховуючи, що кредитним договором передбачено щомісячне зменшення кредитного ліміту на 416, 67 грн., то станом на 28.08.2015р. доступний відповідачу кредитний ліміт становить 9166, 62 грн., а 5807, 38 грн. це прострочена заборгованість відповідача по кредитним ресурсам, яка утворилася на 28.08.2015р. внаслідок щомісячного зменшення кредитному ліміту та яка повинна була бути погашена відповідачем. Загальна сума доступних відповідачу кредитних ресурсів та прострочена заборгованість по кредитним ресурсам станом на 28.08.2015р. рівна сумі в розмірі 14974, 00 грн., тобто розміру отриманих відповідачем кредитних ресурсів по кредитному договору. Позивачем також надано розрахунок процентів по заборгованості за кредитним договором та процентів за прострочену (несанкціоновану) заборгованість (за користування несанкціонованим овердрафтом), що підтверджується розрахунком по кредитному договору з 06.06.2013р. по 28.08.2015р. (а.с. 21). Відповідач не погоджується із розрахунком позивача в частині нарахування процентів, проте свого розрахунку суду не надав. Відтак, доводи відповідача щодо неправильного нарахування процентів фактично грунтуються лише на припущеннях. Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов'язання це - правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Згідно ст.ст. 526, 527, 530 Цивільного кодексу України (надалі ЦК України) зобов'язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та цивільного законодавства. Договір відповідно до ст. 629 ЦК України є обов'язковим для виконання сторонами. Відповідно до ч.1.ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ч. 1, 2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. З аналізу положень кредитного договору та ст.ст. 1054, 1055 ЦК України вбачається, що сторонами дотримано в повному обсязі вимог цивільного законодавства щодо змісту та форми договору. У разі порушення зобов'язання відповідно до ст. 611 ЦК України настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди. Порушенням зобов'язання згідно ст. 610 ЦК України є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). Одним із видів порушення зобов'язання є прострочення невиконання зобов'язання в обумовлений сторонами строк. Відповідно до ч. 3 ст. 549 ЦК України пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. Відповідно до ст. 11 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. Згідно ст. ст.10, 60 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених статтею 61 цього Кодексу. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. На підставі викладеного, у звязку з неналежним виконанням умов кредитного договору у відповідача [PERSON] виникла заборгованість за кредитним договором у сумі 31697,29 грн., в тому числі: 9166,62 грн. - заборгованість за кредитним договором; 5807,38 грн. - прострочена заборгованість за кредитом; 10637,83 грн. - нараховані відсотки по заборгованості; 985,76 грн. - нараховані відсотки по простроченій заборгованості; 5100,37 грн. пеня, а відтак, позов підлягає задоволенню. Також з відповідача [PERSON] необхідно стягнути на користь позивача ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» понесені судові витрати, а саме, судовий збір в сумі 316, 98 грн.

Outcome: approved