Jurisdiction: civil
Date: 2018-10-09 00:00:00

27.12.2018 року Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк», яке є правонаступником прав та обовязків Закритого акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк», звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовна заява мотивована тим, що відповідно до умов укладеного договору №б/н від 25.07.2006 року [PERSON] отримала кредит у розмірі 3900,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 36,00% річних на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. При цьому відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку складає між ними вказаний договір, що підтверджується підписом у заяві. Відповідно до п.3.2, п.3.3 Умов та Правил надання банківських послуг, клієнт (відповідач) надала свою згоду на встановлення кредитного ліміту за рішенням [PERSON] і право [PERSON] в будь-який час зміни (зменшити або збільшити) кредитний ліміт, а п.5.3 передбачена можливість односторонньої зміни [PERSON] та інших невідємних частин Договору. Не виконуючи належним чином зобовязання за вказаним договором відповідач станом на 31.10.2017 року має заборгованість у сумі 57337,52 грн., яка складається із заборгованості за кредитом - 3897,90 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом - 46933,07 грн., заборгованості за пенею та комісією 3300,00 грн., а також штрафи відповідно до пункту 8.6. Умов та правил надання банківських послуг: штраф (фіксована частина) - 500 грн., штраф (процентна складова) 2706,55 грн.. Представник позивача [PERSON] в судовому засіданні позов підтримав у повному обсязі та просив його задовольнити з підстав викладених у позовній заяві та відповіді на відзив. Відповідач\~[PERSON] в судове засідання не зявилася, надала до суду заяву про розгляд справи у її відсутності. У наданому суду відзиві на позов зазначала, що визнає позовні вимоги про стягнення з неї заборгованості за кредитом у сумі 3897,90 грн., дії позивача щодо зміни в односторонньому порядку відсоткової ставки за договором вважає незаконними, оскільки договором була встановлена ставка 36%, та звернула увагу на те, що Законом України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» на час проведення АТО банкам заборонено нараховувати пеню та штрафи на основну суму заборгованості з 14.04.2014 року особам, які зареєстровані та постійно мешкають у населених пунктах, де проводиться АТО. Також, просила застосувати строк позовної давності щодо вимог стягнення неустойки у вигляді штрафу та пені. Представники відповідача [PERSON] та [PERSON] в судовому засіданні не заперечували проти задовлення позовних вимог в частині стягнення тіла кредиту, вказували на протиправність дій банку під час підвищення процентів та заперечували проти стягнення неустойки з огляду на Закон України\~«Про тимчасові\~заходи на\~період проведення\~антитерористичної операції». Заслухавши пояснення учасників справи, дослідивши надані докази, судом встановлено наступне. Між ЗАТ КБ «ПриватБанк» та [PERSON] укладено договір, шляхом ознайомлення відповідача з Умовами та Правилами надання банківських послуг і підписанням 15.11.2010 року анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в «Приватбанку», на підставі якого відповідач отримала кредитну картку із встановленим кредитним лімітом у сумі 3900,00 грн. із сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, обумовивши пунктами 3.2, 3.3 Умов і правил надання банківських послуг, право банку на зміну (збільшення або зменшення) кредитного ліміту в будь-який момент. За\~\~розрахунком заборгованості за договором №б/н від 25.07.2006 року, укладеного між «Приватбанком» та клієнтом [PERSON], станом на 31.10.2017 року заборгованість [PERSON] складала 57337,52 грн., з яких заборгованість за кредитом 3897,90 грн., заборгованість за процентами 46933,07 грн., сума комісії та пені 3300,00 грн., а також штраф (фіксована частина) 500 грн., штраф (процентна складова) 2706,55 грн.. Як визначено ч.1\~ст.1054 ЦК України,\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно із ч.1\~ст.1049 ЦК України\~позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Статтею 626\~ЦК України визначено, що\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Відповідно до частини 1 ст.634ЦК України\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Як вбачається з матеріалів справи, саме договір приєднання і був укладений між позивачем та відповідачем. Відповідно до\~ст. 526 ЦК України\~зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до\~ст.530 ЦК України\~якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Згідно ст.610\~ЦПК України\~невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання), є порушенням зобов'язання. Відповідно до заяви відповідач [PERSON] своїм підписом погодилась з тим, що ця заява разом з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами складає між нею та [PERSON] договір про надання банківських послуг. Відповідач своїм підписом також засвідчила ознайомлення та згоду з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банка. Згідно пунктам 3.2. та 3.3. Умов та правил надання банківських послуг клієнт надав свою згоду на встановлення кредитного ліміту за рішенням банку і клієнт надав право банку в будь-який час змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання цього договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до пункту 3.3. Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до пункту 5.3. Умов та правил надання банківських послуг банк має право проводити зміни [PERSON] банку, а також інших умов обслуговування рахунків. Право змін розміру наданого на платіжну карту кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в односторонньому порядку за власним рішенням банка та без попереднього повідомлення клієнта. Відповідно до пункту 6.5. Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, процентами за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Згідно з пунктом 6.6. Умов надання банківських послуг у разі невиконання зобов'язань за договором на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплатити винагороди банку. З огляду на вищезазначене, суд вважає обґрунтованими вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом у розмірі 3897,90 грн, оскільки відповідач [PERSON] не виконувала умови договору щодо повернення кредитних коштів, внаслідок чого станом на 31.10.2017 року утворилась заборгованість за кредитом. Відповідно до пункту 5.3. Умов та правил надання банківських послуг банк має право проводити зміни [PERSON] банку, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Відповідно до пункту 5.5. Правил користування платіжною карткою банк нараховує проценти за користування кредитом у розмірі, встановленому Тарифами банку з розрахунку 360 календарних днів на рік. Пунктом 5.5.1. Умов та правил надання банківських послуг, за несвоєчасне виконання боргових зобов`язань (користування Простроченим Кредитом та Овердрафтом), Утримувач сплачує проценти по підвищеній процентній ставці або додаткову комісію, розмір яких визначається Тарифами. Під час розгляду справи встановлено, що сторони кредитного договору погодили надання відповідачу кредиту у розмірі 3900,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою 36,00 % річних на суму заборгованості за кредитом. Однак відповідно до розрахунку заборгованості за договором №б/н від 25.07.2006 року, наданого позивачем, з часу укладення договору процентна ставка поточної заборгованості становила 36,00 %, процентна ставка простроченої заборгованості 72,00%, які з 01.01.2013 року позивачем було встановлено у розмірі 30,00%, з 01.09.2014 року - 34,80%, а з 01.04.2015 року - 43,20 %, і відповідно до розміру зазначених ставок була розрахована заборгованість за процентами за користування кредитом. Суд, враховуючи умови кредитного договору, вважає, що проценти на поточну заборгованість за користування кредитом повинні нараховуватися виходячи із встановлених 36,00% річних, а нарахування за підвищеною процентною ставкою, зокрема з 01.04.2015 року у розмірі 43,2% є безпідставним. Так, за змістом положень\~статті 1056-1 ЦК України,\~у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Дослідивши надані позивачем докази повідомлення відповідача [PERSON] про зміну процентної ставки в серпні 2014 року та березні 2015 року, суд приходить до висновку,\~що банк не дотримався встановленого порядку повідомлення клієнта про підвищення процентної ставки за кредитом, в судовому засіданні не доведено, що номер телефону, на який спрямовувалися повідомлення належить відповідачу, та тим самим банк підвищив процентну ставку в односторонньому порядку, чим порушив вимоги\~ст. 1056-1 ЦК України. Крім того, відповідно до наказу ПАТ КБ «ПриватБанк» № 906 СП-2014-6915682 від 18.08.2014 року з 01.09.2014 року актуалізовані тарифи, зокрема, по карті «Універсальна»: трати клієнтів з 01.09.2014 року - 2,9%; трати клієнтів до 01.09.2014 року - 2,5%; по всім тратам, які здійснені до 01.09.2014 року проценти будуть нараховуватися по старій ставці до повного погашення заборгованості по цим тратам. З розрахунку заборгованості за договором № б/н від 25.07. 2006 року вбачається, що відповідачка [PERSON], починаючи з 01.09.2014 року будь-яких грошових витрат з кредитної картки не робила, тому підстави для нарахування їй збільшених процентів за користування кредитом з 01 квітня 2015 року до 3,6 % на місяць (43,2 % на рік) відсутні. Отже, при розрахунку заборгованості за кредитним договором слід використовувати первинно встановлену в договорі процентну ставку 3 % щомісяця, що складає 36,00% річних. Виходячи з диспозитивності цивільного судочинства (межі заявлених позовних вимог) та беручи до уваги визначені банком періоди та суми поточної і простроченої заборгованості, розмір процентної ставки, та формулу розрахунку, суд для розрахунку процентів використовує наступну формулу: заборгованість за кредитом х 36% / 360 днів х кількість днів у відповідному періоді. Всього, сума відсотків за користування кредитом за весь період, що підлягає стягненню, складає 5542,70 грн., яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача. У частині першій\~статті 611 ЦК України\~закріплено, що в разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки. Згідно з частинами першою та другою\~статті 549 ЦК України\~неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Відповідно до пункту 8.6. Умов надання банківських послуг у разі порушення позичальником строків платежів за кожним з грошових зобов'язань, передбачених цим договором, більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. та 5 % від суми позову. Тарифами банку передбачена пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або відсотків, а саме: пеня дорівнює 5,8% /30 (нараховується за кожний день прострочки кредиту на суму загальної заборгованості) + 50 грн. (при кожному виникненні прострочки) при виникнення прострочки по кредиту або процентам на суму від 100 грн. Пеня = 5,8% /30+100 грн. (при кожному виникненні прострочки) при виникнення прострочки по кредиту або процентам на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше. Проте, при нарахуванні відповідачу штрафних санкцій, банк не врахував, що відповідно до положень\~ст.2 Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції», на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобов`язань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особам - підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція. [PERSON] та інші фінансові установи, а також кредитори зобов`язані скасувати зазначеним у цій статті особам пеню та/або штрафи, нараховані на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитними договорами і договорами позики у період проведення антитерористичної операції. З метою забезпечення реалізації ст.2 Закону, Національний банк України листом від 05 листопада 2014 року №18-112/64483 «Про скасування пені та штрафів за договором кредиту під час АТО» повідомив усі банки про необхідність неухильно дотриматися вимог\~Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції»\~та про відповідальність керівників банків за їх невиконання. Відповідно до\~розпорядження Кабінету Міністрів України від 02 грудня 2015 року №1275-р\~затверджено перелік населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, та визнано такими, що втратили чинність\~розпорядження Кабінету Міністрів України від 30 жовтня 2014 року №1053-р\~та\~розпорядження Кабінету Міністрів України від 5 листопада 2014 року № 1079-р. Згідно із пп.16 п.1 додатку до\~розпорядження Кабінету Міністрів України від 02 грудня 2015 року №1275-р\~до зазначених населених пунктів також належить місто Краматорськ (Краматорська міська рада). Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що місце реєстрації та проживання відповідача [PERSON] зареєстроване у м. Краматорську з 13 червня 1989 року. З розрахунку заборгованості вбачається, що за спірний період банком нарахована заборгованість за\~\~пенею та комісією у розмірі 3300,00 грн., а також штрафи відповідно до п.8.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. фіксована частина і 2706,55 грн. процентна складова, які виникли вже після 14.04.2014 року, у звязку з чим, на підставі вимог\~Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» від 02.09.2014р. №1669-VII, у стягненні неустойки (штрафу, пені) слід відмовити. Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України\~судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог, з відповідача на користь позивача належить стягнути судовий збір в сумі 263,44 грн..

Outcome: partial