Jurisdiction: civil
Date: 2018-06-25 00:00:00

25 січня 2007 року між [PERSON] та Публічним акціонерним товариством комерційним банком «ПриватБанк» було укладено договір про надання банківських послуг, який складається із заяви клієнта, памятки клієнта, Умов та Правил надання банківських послуг, а також Тарифів, що підтверджується заявою відповідача від 25.01.2007. Відповідно до зазначеного договору відповідач отримала кредит у вигляді встановленого ліміту на платіжну картку в розмірі 2\~000,00 грн. з базовою процентною ставкою 36 процентів з розрахунку 360 днів на рік. Згідно з пунктами 3.2, 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг, кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Пунктом 5.5 Правил користування платіжною карткою визначено, що банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», з розрахунку 360 календарних днів на рік. Відповідно до п. 5.3 Умов та правил надання банківських послуг банк має право здійснювати зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по рахунку, згідно з п. 4.9 цього Договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, вважається, що клієнт приймає нові умови. Згідно з п. 4.9 Умов та правил надання банківських послуг банк зобовязаний не рідше одного разу на місяць способом, зазначеним у заяві, надавати держателю виписки про стан картрахунків та стосовно проведених за минулий місяць операціях по картрахунках. З обовязком банку, передбаченим пунктом 4.9 Умов та правил надання банківських послуг, кореспондується обовязок відповідача, передбачений п. 6.3 Умов та правил надання банківських послуг щодо отримання виписок по картрахунку. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 4.9 Умов та правил надання банківських послуг. Проте, в заяві відповідача від 25.01.2007 не зазначено способу, у який банк має надавати виписки по картрахунку, а до позовної заяви позивачем не додано будь-яких доказів належного інформування відповідача про зміну тарифів, зокрема відсоткової ставки за кредитом. Відповідно до п. 6.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Згідно з п. 8.6 Умов надання банківських послуг, - при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 120 днів, позичальник зобовязаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Пунктом 5.5.1 Правил користування платіжною карткою визначено, що за несвоєчасне виконання грошових зобовязань (користування простроченим кредитом і овердрафтом) держатель сплачує проценти за підвищеною процентною ставкою або додаткову комісію, розміри яких визначаються тарифами. Проте, до позовної заяви позивач не додав тарифів, підписаних відповідачем, чи будь-яких інших доказів на обґрунтування розміру підвищених процентів та комісії за кредитним договором від 25.01.2007. Водночас в розрахунку заборгованості, що доданий до позовної заяви, як на поточну, так і на прострочену заборгованість проценти нараховано за однаковою ставкою. Вирішуючи питання про наявність підстав для задоволення позову, суд виходить з наступного. Згідно з ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. Частиною другою статті 13 ЦПК України визначено, що збирання доказів у цивільних справах не є обовязком суду, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Суд має право збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи лише у випадках, коли це необхідно для захисту малолітніх чи неповнолітніх осіб або осіб, які визнані судом недієздатними чи дієздатність яких обмежена, а також в інших випадках, передбачених цим Кодексом. Відповідно до частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Згідно з\~ч.ч.\~5\~ 7\~ст.\~81\~ЦПК України\~докази подаються\~сторонами та\~іншими учасниками\~справи (ч.\~5); доказування\~не може\~ґрунтуватися на\~припущеннях (ч.\~6); суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обовязків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом (ч. 7). Суд, залишаючи позовну заяву без руху, звернув увагу позивача на необхідність обґрунтування розрахунку заборгованості, на що позивач у заяві від 04.05.2018 № 20180504/1965 повідомив, що вважає поданий ним розрахунок належним доказом по справі. Водночас у доданому до позовної заяви клопотанні про розгляд справи за відсутності позивача зазначено про наявність у матеріалах справи необхідних доказів, а відтак суд не має сумнівів у добросовісності здійснення позивачем його процесуальних обовязків щодо доказів та не вбачає необхідності у витребуванні додаткових доказів. Відповідно до\~ст. 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти, як це передбачено ч. 1\~ст. 1048 ЦК України. За визначенням ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обовязків. Згідно зі ст.\~629\~ЦК України договір є обовязковим для виконання сторонами. Визначення поняття зобовязання міститься у ч. 1\~ст. 509 ЦК України, відповідно до якої зобовязання це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобовязана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обовязку. Відповідно до\~ст. 526 ЦК України\~зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Статтею 611\~ЦК України визначено, що у разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Порушенням зобовязання, відповідно до ст. 610 ЦК України, є його невиконання або виконання з порушенням\~\~умов,\~\~визначених\~\~змістом зобовязання (неналежне виконання). Одним із видів порушення зобовязання є прострочення невиконання зобовязання в обумовлений сторонами строк. Якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Наслідки\~\~прострочення\~\~позичальником повернення позики визначено у\~ст. 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обовязок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до\~ст. 1048 цього Кодексу\~(ч. 2\~ст. 1050 ЦК України). Згідно з доданим до позовної заяви розрахунком заборгованості, станом на 28.02.2018 відповідач через неналежне виконання умов договору від 25.01.2007 має заборгованість у розмірі 115\~934,92 грн., а саме: 5\~323,83 грн. заборгованість за кредитом; 100\~619,26 грн. заборгованість по процентах за користування кредитом; 3\~994,93 грн. нарахована комісія; 5\~996,90 грн. судові штрафи. Проте, повністю погодитися з визначеною позивачем сумою заборгованості неможливо з огляду на таке. Крім зазначеного розрахунку заборгованості відповідача, усуваючи недоліки позовної заяви, позивач подав до суду виписку по рахунку [PERSON] за період з 25.01.2007 по 28.02.2018. Аналізуючи у сукупності надані позивачем розрахунок заборгованості та виписку по рахунку, суд визнає недоведеною наявну у відповідача заборгованість за кредитом в розмірі 5\~323,83 грн. та процентами в розмірі 100\~619,26 грн., з огляду на таке. Нарахування позивачем процентів за користування кредитом не відповідає вищезазначеним умовам кредитного договору, у звязку з відсутністю доказів інформування відповідача про зміну процентної ставки за кредитом. З виписки по рахунку випливає, що банком нараховувалися проценти за такими ставками: 2,5% на місяць по кредитним операціям до 31.08.2014; 2,9% процента на місяць по кредитним операціям з 01.09.2014 по 31.03.2015; 3,6% по кредитним операціям з 01.04.2015. Натомість умовами договору, а саме заявою відповідача від 25.01.2007, передбачено нарахування процентів лише за ставкою 36% з розрахунку 360 днів на рік, отже застосування позивачем вищезазначених процентних ставок не відповідає умовам договору. З огляду на викладене, у період з 26.02.2014 по 18.06.2014, відповідно до вихідних даних, зазначених у розрахунку заборгованості, розмір процентів за ставкою 36% з розрахунку 360 днів на рік становитиме: - з 26.02.2014 по 21.03.2014 (23 дні): ((36/360)*23)*(5358,11/100) = 123,24 грн. Враховуючи сплату відповідачем 21.03.2014 суми в розмірі 300,00 грн., що перевищує загальну суму нарахованих процентів, сума основного боргу зменшується та складатиме: 5358,11 + 123,24 300,00 = 5181,35 грн.; - з 21.03.2014 по 26.03.2014 (5 днів): ((36/360)*5)*(5181,35/100) = 25,91 грн. Враховуючи сплату відповідачем 26.03.2014суми в розмірі 0,80 грн., сума процентів складатиме: 25,91 0,80 = 25,11 грн.; - з 26.03.2014 по 11.04.2014 (16 днів): ((36/360)*16)*(5181,35/100) = 82,90 грн. Враховуючи сплату відповідачем 11.04.2014суми в розмірі 350,00 грн., що перевищує загальну суму нарахованих процентів, сума основного боргу зменшується та складатиме: 5181,35\~+\~25,11\~+82,90 350,00 = 4\~939,36 грн.; - з 11.04.2014 по 15.04.2014 (4 дні): ((36/360)*4)*(4939,36/100) = 19,76 грн. Враховуючи сплату відповідачем 15.04.2014суми в розмірі 77,00 грн., що перевищує загальну суму нарахованих процентів, сума основного боргу зменшується та складатиме: 4939,36 + 19,76 77,00 = 4\~882,12 грн.; - з 15.04.2014 по 05.06.2014 (51 день): ((36/360)*51)*(4882,12/100) = 248,99 грн. Враховуючи сплату відповідачем 05.06.2014суми в розмірі 1,04 грн., сума процентів складатиме: 248,99 1,04 = 247,95 грн.; - з 05.06.2014 по 10.06.2014 (5 днів): ((36/360)*5)*(4882,12/100) = 24,41 грн. Враховуючи сплату відповідачем 10.06.2014суми в розмірі 269,42 грн., сума процентів складатиме: 247,95+ 24,41 269,42 = 2,94 грн.; - з 10.06.2014 по 18.06.2014 (8 днів): ((36/360)*8)*(4882,12/100) = 39,06 грн. Враховуючи сплату відповідачем 18.06.2014суми в розмірі 5,00 грн., сума процентів складатиме: 2,94+ 39,06 5,00 = 37,00 грн.; - з 18.06.2014 по 11.03.2015 (266 днів): ((36/360)*266)*(4882,12/100) = 1298,64 грн. Враховуючи сплату відповідачем 11.03.2015суми в розмірі 300,00 грн., сума процентів складатиме: 37,00+ 1298,64 300,00 = 1\~035,64 грн.; - з 11.03.2015 по 08.05.2015 (58 днів): ((36/360)*58)*(4882,12/100) = 283,16 грн. Враховуючи сплату відповідачем 08.05.2015суми в розмірі 100,00 грн., сума процентів складатиме: 1\~035,64+ 283,16 100,00 = 1\~218,80 грн.; - з 08.05.2015 по 28.02.2018 (1351 день): ((36/360)*1351)*(4882,12/100) = 6595,74 грн. Отже, станом на 28.02.2018 сума основного боргу відповідача за кредитом становить 4882,12 грн., а розмір процентів становить: 1\~218,80 + 6\~595,74 = 7\~814,54 грн. Зазначена позивачем у доданому до позовної заяви розрахунку заборгованості комісія в розмірі 3\~994,93 грн. є необґрунтованою, оскільки з виписки по рахунку випливає, що відповідачу щомісячно нараховувалися суми: 01.06.2014 в розмірі 50,00 грн., а з 01.07.2014 по 28.02.2018 в розмірі 100,00 грн., але на відміну від розрахунку заборгованості, у виписці по рахунку ці суми розшифровуються як штраф за прострочення по кредиту. Проте, відповідні суми штрафу позивачем до стягнення не заявлені. Позивач не надав суду доказів нарахування відповідачу пені за прострочення виконання зобовязань з повернення кредиту і не заявляв до стягнення суму пені. У звязку з цим, суд дійшов висновку про те, що розмір штрафу у 5 % від суми позову має дорівнювати: (4882,12+ 7814,54)*5% = 634,83 грн. З огляду на викладене, загальна сума заборгованості відповідача за кредитним договором станом на 28.02.2018 становить: 4\~882,12грн. (сума основного боргу) + 7\~814,54 грн. (проценти) + 500,00 грн. (фіксована сума штрафу відповідно до п. 8.6 кредитного договору) + 634,83 грн. (процентна складова штрафу відповідно до п. 8.6 кредитного договору) = 13\~831,49 грн., а отже позов підлягає частковому задоволенню на вказану суму. Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. До позовної\~заяви додано\~платіжне доручення\~від 30.03.2018,\~яким підтверджується\~сплата позивачем\~судового збору\~у розмірі\~1\~762,00\~грн.,\~отже,\~враховуючи часткове\~задоволення позову\~на суму\~13\~831,49 грн., що становить 11,93% від заявленої позивачем суми, розмір судових витрат, що підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, становить: 1\~762,00*11,93% = 210,21 грн. Інші судові витрати, понесені учасниками справи, відсутні. Враховуючи вищезазначене та

Outcome: partial