Jurisdiction: civil
Date: 2020-02-02 00:00:00

25 жовтня 2019 року позивач звернувся до суду з позовом до відповідача [PERSON] , в якому просить стягнути з неї на користь Банку заборгованість за кредитним договором від 21 вересня 2011 року №б/н, на загальну суму 34654,60 грн. та судові витрати по справі в сумі 1921,00 грн. В обґрунтування заявлених вимог позивач посилається на те, що 21 вересня 2011 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та відповідачем [PERSON] був укладений кредитний договір № б/н. Відповідно до умов вищезазначеного договору відповідач отримала кредит в сумі 3600,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. При порушенні строків платежів по кожному з грошових будь-якому з грошових зобов`язань передбачених договором більше ніж 30 днів, відповідач зобов`язана сплатити Банку штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Крім того, відповідачем сплачується пеня за несвоєчасне погашення кредиту та процентів. При цьому, погашення заборгованості по кредиту, відсоткам за його користування [PERSON] зобов`язувалася здійснювати на умовах, передбачених кредитним Договором. У зв`язку несплатою нарахованих за період користування кредитом відсотків у строк встановлений договором, виникла заборгованість, яка станом на 29 вересня 2019 року становить 34654,60 грн., з яких: заборгованість за тілом кредиту - 122,44 грн; заборгованість по процентам за користування кредитом - 32230,96грн.; заборгованість за пенею та комісією - 174,79 грн.; штраф (фіксована частина) - 500,00 грн., штраф (процентна складова) - 1626,41 грн. Через те, що відповідачем в добровільному порядку не сплачена прострочена заборгованість по кредитному договору, позивач просить стягнути її в судовому порядку. Представник позивача в судове засідання не з`явився. Одночасно з позовною заявою направив до суду клопотання з проханням розглядати справу за його відсутності, заявлені позовні вимоги підтримує в повному обсязі, не заперечує проти ухвалення судом заочного рішення. Як вбачається з листа акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» від 07 липня 2018 року №Е.65.0.0.0/3-365676, позивач з 21 травня 2018 року змінив назву на акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк». Згідно з частиною 2 статті 5 Закону України «Про акціонерні товариства» зміна типу товариства з приватного на публічне або з публічного на приватне не є його перетворюванням, а отже не тягне правонаступництва. Відповідач в судові засідання не з`явилася, причини неявки суду не повідомила, відповідно до частини 7 статті 128 ЦПК України вважається такою, що повідомлена судом належним чином про час і місце розгляду справи. Оскільки доказів у матеріалах справи достатньо для ухвалення рішення, суд вважає за можливе розглянути справу за відсутності сторін. На підставі ухвали суду від 28 січня 2020 року справа розглядається в порядку заочного провадженняза правилами спрощеного позовного провадження. В судовому засіданні проголошено вступну та резолютивну частину. Оскільки розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, то, відповідно до частини 2 статті 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою відео та звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Дослідивши письмові докази, розглядаючи справу в межах заявлених вимог та на підставі наданих доказів, судом встановлено, наступне. Судом встановлено, що 21 вересня 2011 року відповідач підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПАТ «КБ «Приватбанк» (далі - Банк), за змістом якої вона погодилася, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг (далі Умови та Правила), а також Тарифами складають між ним і Банком договір про надання банківських послуг (а.с.6). Згідно з заявою позичальника, остання ознайомлена та погодилася з Умовами і Правилами надання банківських послуг, які діяли на час укладення договору, а саме станом на вересня 2011 року, а також Тарифами банку. Відповідно до умов договору розмір процентної ставки по кредитному ліміту становить 30,00% на рік з розрахунку 360 днів на рік. Щомісячний мінімальний платіж 7 % від суми заборгованості (а.с.7). Згідно з п. 2.1.1.2.3 та п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил, клієнт надав згоду на зміну Банком самостійно розміру кредитного ліміту. Відповідно до п. 1.1.3.2.4 вказаних Умов та Правил, клієнт погодився зі зміною банком в односторонньому порядку тарифів, а також інших умов обслуговування рахунку. Пунктом 2.1.1.7.6 Умов та Правил, що є складовою Договору, передбачена відповідальність позичальника за невиконання умов щодо повернення кредиту. Розділом 2.1.1.12. Умов та Правил передбачено порядок нарахування та оплати процентів та порядок погашення боргових зобов`язань. Зокрема, відповідно до п. 2.1.1.12.6. за користування Кредитом і Банк нараховує процент в розмірі, встановленому Тарифами Банка, із розрахунку 360 календарних днів у році, якщо інше не передбачено пунктом 2.1.1.12.13. Відповідно до п. 2.1.1.3.5 Умов та Правилу відповідач доручив Банку здійснювати списання грошових коштів з рахунку Клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми, підлягаючій сплаті Банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з розрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами Клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку. Згідно з довідкою про рух коштів по рахунку, відповідач здійснював платежі для погашення кредитної заборгованості нерегулярно, в зв`язку з чим виникла заборгованість, яка станом на 29 вересня 2019 року становить 122,44 грн. Справа розглядається за поданими Банком доказами. Докази, що спростовують позовні вимоги, відповідачем не подавались. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Відповідно до ч. 1 ст. 1049, ч. 1 ст. 1050 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути кредитодавцю кредит у строк та в порядку, що встановлені договором. В разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов`язку виконання зобов`язання та повинен сплатити суму боргу та процентів, передбачених договором. Згідно зі змістом статті 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. З матеріалів справи вбачається, що Банк повністю виконав взяті на себе зобов`язання, в свою чергу позичальник навпаки, порушив умови Договору в частині вчасного повернення кредиту та процентів. Із розрахунку заборгованості слідує, що відповідач, користуючись кредитними коштами, вчасно їх не сплачувала, допустила систематичне порушення умов повернення кредиту та сплати процентів, у зв`язку з чим станом на 29 вересня 2019 року за [PERSON] рахується заборгованість за тілом кредиту в сумі 122,44 грн., яка підлягає стягненню в повному обсязі. (а.с.4-5). Також Банком нараховано проценти. Відповідно до пункту 1.1.3.2.3. Умов та Правил має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менші як за 7 днів до введення змін повідомити клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку. Якщо протягом 7 днів банк не отримає повідомлення від клієнта про незгоду, нові умови вважаються прийнятими. Згідно з п. 1.1.2.3. Умов та Правил до обов`язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунку та про здійснення операції по картрахункам. В той же час, заява не містить способи надання виписки Банком про стан картрахунку та про проведені за минулий місяць операції по картрахунку. Згідно з пунктом 2.1.1.5.4. Умов та Правил при незгоді зі змінами правил та тарифів банку Клієнт має право звернутися до банку для розірвання договору та погасити заборгованість. З наданого розрахунку вбачається, що з 01 вересня 2014 року Банком було збільшено процентну ставку 32,40 % річних, а з 01 квітня 2015 року до 42,00 % річних. Разом з тим, відповідно до положень статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Водночас, хоча п. 1.1.3.2.3 Умов та Правил передбачено право Банку в односторонньому порядку збільшувати розмір процентів за користування кредитом, таке збільшення, з огляду на положення ч. 3 ст. 1056-1 ЦК України, а також відсутність доказів повідомлення відповідача щодо збільшення відсоткової ставки та зазначені обставини справи, є нікчемним. Оскільки, процедура підвищення процентної ставки банком була порушена, доказів щодо підстав нарахування процентів за підвищеними тарифами суду не надано, а тому відсотки слід рахувати, виходячи з 30,00% річних, як то передбачено умовами договору. Розрахунок проведено за формулою: Зт х 30,00% : 360 х Дн ( де: Зт заборгованість за тілом, 30,00% - процентна ставка за рік, 360 - календарні дні згідно п. 2.1.1.12.6 Правил та умов, Дн - кількість днів). За період 01 вересня 2014 року по 28 вересня 2014 року: 1391,65 грн. х 30,00% : 360 днів х 28 днів= 32,47 грн. За період з 29 вересня 2014 року по 01 жовтня 2014 року 1270,38 грн. х 30,00% : 360 днів х 3 дні= 3,18 грн. За період з 02 жовтня 2014 року по 23 жовтня 2014 року 1290,38 грн. х 30,00% : 360 днів х 22 дні= 23,66 грн. За період з 24 жовтня 2014 року по 03 листопада 2014 року 725,30 грн. х 30,00% : 360 днів х 11днів = 6,65 грн. За період з 04 листопада 2014 року по 25 листопада 2014 року 745,30 грн. х 30,00% : 360 днів х 22 дні= 13,66 грн. За період з 26 листопад 2014 року по 27 листопада 2014 року 765,30 грн. х 30,00% : 360 днів х 2 дні= 1,27 грн. За період з 28 листопада 2014 року по 11 грудня 2014 року 293,64 грн. х 30,00% : 360 днів х 14 днів= 3,43 грн. За період з 12 грудня 2014 року по 30 грудня 2014 року 313,64 грн. х 30,00% : 360 днів х 19 днів= 4,97 грн. За період з 31 грудня 2014 року по 11 січня 2015 року 30,89 грн. х 30,00% : 360 днів х 12 днів= 0,31 грн. За період з 12 січня 2015 року по 20 січня 2015 року 31,89 грн. х 30,00% : 360 днів х 9 днів= 0,24 грн. За період з 21 січня 2015 року по 26 січня 2015 року 51,89 грн. х 30,00% : 360 днів х 6 днів= 0,26 грн. За період з 27 січня 2015 року по 17 лютого 2015 року 20,07 грн. х 30,00% : 360 днів х 22 дні= 0,38 грн. За період з 18 лютого 2015 року по 09 березня 2015 року 40,07 грн. х 30,00% : 360 днів х 20 днів = 0,67 грн. За період з 10 березня 2015 року по 09 квітня 2015 року 60,07 грн. х 30,00% : 360 днів х 31 день= 1,55 грн. За період з 10 квітня 2015 року по 07 травня 2015 року 80,07 грн. х 30,00% : 360 днів х 28 днів= 1,87 грн. За період з 08 травня 2015 року по 12 травня 2015 року 130,07 грн. х 30,00% : 360 днів х 5 днів = 0,54 грн. За період з 13 травня 2015 року по 15 травня 2015 року 150,07 грн. х 30,00% : 360 днів х 3 дні = 0,37 грн. За період з 16 травня 2015 року по 23 травня 2015 року 19,94 грн. х 30,00% : 360 днів х 8 днів = 0,13 грн. За період з 24 травня 2015 року по 26 травня 2015 року 419,94 грн. х 30,00% : 360 днів х 3 дні = 1,05 грн. За період з 27 травня 2015 року по 29 травня 2015 року 423,29 грн. х 30,00% : 360 днів х 3 днів = 1,06 грн. За період з 30 травня 2015 року по 15 червня 2015 року 429,94 грн. х 30,00% : 360 днів х 17 днів = 6,09 грн. За період з 16 червня 2015 року по 29 червня 2015 року 449,94 грн. х 30,00% : 360 днів х 14 днів = 5,25 грн. За період з 30 червня 2015 року по 09 липня 2015 року 58,00 грн. х 30,00% : 360 днів х 10 днів = 0,48 грн. За період з 10 липня 2015 року по 11 липня 2015 року 78,00 грн. х 30,00% : 360 днів х 2 дні = 0,13 грн. За період з 12 липня 2015 року по 22 липня 2015 року 290,00 грн. х 30,00% : 360 днів х 11 днів = 2,66 грн. За період з 23 липня 2015 року по 09 серпня 2015 року 397,00 грн. х 30,00% : 360 днів х 18 днів = 5,95 грн. За період з 10 серпня 2015 року по 17 вересня 2015 року 417 грн. х 30,00% : 360 днів х 39 днів = 13,55 грн. За період з 18 вересня 2015 року по 29 вересня 2019 року 124,44 грн. х 30,00% : 360 днів х 1473 днів = 152,75 грн. Всього: заборгованість по відсоткам станом на 30 серпня 2014 року 42,02 грн. + за період з 01 вересня 2014 року по 29 вересня 2019 року 284,58 грн. = 326,60 грн. Щодо суми боргу, як зазначено у позовній заяві, з пені та комісії в розмірі 174,79 грн., то суд не вбачає підстав для задоволення позовних вимог в цій частині, оскільки пеня та комісія мають різну правову природу, так як пеня є неустойкою, що передається кредитору у разі порушення боржником зобов`язання та обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання, а комісія - це грошова винагорода Банку за надання банківських послуг. В свою чергу позивачем в розрахунку та позовній заяві не розмежована та необґрунтована зазначена сума, а рішення суду не може будуватись на припущеннях, при цьому, суд розглядає справу в межах заявлених вимог та тягар доведення покладено на сторони (ст. 11, ст. 60 ЦПК України). Крім цього, позивачем як неустойка нараховано суми штрафу за порушення строків виконання договірних зобов`язань. Частиною 1 статті 549 ЦК України встановлено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Згідно з частиною 2 статті 549 ЦК України, штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. В зв`язку з порушенням відповідачем взятих на себе зобов`язань щодо вчасної сплати кредитної заборгованості, суд вважає можливим стягнути неустойку у виді штрафу, що визначається як 5% від суми заборгованості - (122,44 грн. тіло кредиту + 326,60 грн. відсотки) х5% = 22,45 грн. та 500 грн. фіксовану частину штрафу. Таким чином, оскільки суд вважає встановленим факт неналежного виконання відповідачем своїх зобов`язань щодо погашення кредиту та визнає достатнім порушення істотних умов договору, відповідно до положення ст.ст. 625, 1049, 1054 ЦК України позов підлягає задоволенню частково. Підлягає стягненню заборгованість відповідача станом на 29 вересня 2019 року у сумі 971,49 грн., яка складається: заборгованості за тіло кредиту - 122,44 грн.; заборгованість по процентам за користування кредитом в сумі 326,60 грн.; штрафу в сумі 500 грн. (фіксована частина); штрафу (процентна складова) в сумі 22,45 грн. (5% від суми заборгованості ((122,44 + 326,60) х 5%). Відповідно до статті 141 ЦПК України та Закону України «Про судовий збір», а також з урахуванням роз`яснень, що містяться у пункті 36 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних та кримінальних справ від 17 жовтня 2014 року №10, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір, сплачений ним при поданні позову пропорційно задоволеним вимогам у сумі 53,78 грн. (971,49 грн. х 100 / 34654,60 грн. = 2,80%, 1921,00 х 2,80% = 53,78 грн.).

Outcome: partial