Jurisdiction: civil
Date: 2014-08-18 00:00:00

23 червня 2014 року представник позивача ПАТ «Акціонерний банк «Експрес-Банк» звернувся до суду з позовом до відповідача [PERSON], в якому просить стягнути з останнього на користь позивача заборгованість за кредитним договором в сумі 120 387,72грн., в тому числі: сума простроченої заборгованості по кредиту - 87 000,00 грн.; сума прострочених процентів по кредиту - 15 290,37 грн.; сума пені в розмірі подвійної облікової ставки НБУ за прострочення строку повернення кредиту, згідно п.6.4 кредитного договору - 2 821,23 грн.; сума пені в розмірі подвійної облікової ставки НБУ за прострочення строку сплати процентів за користування кредитом, згідно п.6.2 кредитного договору - 459,12 грн.; сума штрафу за невиконання умов п.п.5.2.4. кредитного договору, в розмірі 10% від суми отриманого кредиту за кожний випадок такого невиконання, згідно п.6.5 кредитного договору - 9 000,00 грн.; сума інфляційних нарахувань згідно статті 625 ЦК України - 5 817,00 грн., а також судові витрати по сплаті судового збору. Вимоги позову обґрунтовані тим, що 02.09.2013р. між ПАТ «Акціонерний банк «Експрес-Банк» та [PERSON] було укладено кредитний договір №146682/48/к5, відповідно умов якого позивач надав відповідачу кредит на споживчі цілі в сумі 90 000,00грн. строком на 60 місяців з 02.09.2013р. по 02.09.2018р., визначивши дату повернення кредиту - не пізніше 02.09.2018р., зі сплатою 29 процентів річних. Кредитні кошти були перераховані позичальнику 02.09.2013р. Згідно п.1.6. кредитного договору за надання кредитодавцем позичальнику супутніх послуг, позичальник сплачує кредитодавцю плату за надання кредиту, яка становить 6 750,00грн. та сплачується позичальником одноразово в момент отримання кредиту. Всього позичальником було погашено 3 000,00 грн. основного зобов'язання та 4 186,73 грн. нарахованих процентів. Крім того, позичальник зобов'язався отримувати заробітну плату та інші додаткові виплати підприємства, на якому він працює, тільки на поточний (картковий) рахунок, відкритий в кредитодавця, на протязі всього строку (терміну) дії кредитного договору. А кредитодавець має право достроково витребувати в позичальника кредит з нарахованими процентами за період фактичного користування ним та інші платежі після настання хоча б одного із таких випадків: у разі припинення надходжень грошових коштів на рахунки, вказані в п.2.3. та п.4.2. договору понад двох календарних місяців поспіль; будь-якого невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором. Згідно довідки по рахунку [PERSON] останнє надходження грошових коштів відбулося 21.11.2013р., при цьому відповідач не повідомив АБ «Експрес-Банк» про причини припинення нарахування грошових коштів на його рахунок. Останнє часткове погашення кредитної заборгованості та сплата нарахованих процентів були здійснені [PERSON] 06.11.2013р., чим останній порушив умови кредитного договору в частині сплати чергових платежів по кредиту та нарахованих процентів у терміни, визначені кредитним договором. Відповідачу неодноразово надсилалися листи з повідомленнями про порушення умов кредитного договору та з вимогою про дострокове повернення заборгованості по кредиту. Крім того, відповідача було повідомлено про нарахування пені, процентів річних від простроченої суми та інфляційних нарахувань. Відповідачем умови кредитного договору не виконуються, заборгованість не погашено, станом на 06 червня 2014 року сума простроченої заборгованості відповідача по кредиту, з урахуванням пені, штрафів та індексу інфляції складає 120 387,72грн. Представник позивача в судове засідання не з'явився, подав письмову заяву, в якій просив розглянути справу за його відсутності, позовні вимоги підтримав у повному обсязі. Відповідач [PERSON] в судові засідання, призначені на 30.07.2014р. та на 19.08.2014р. не з'явився, про час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином, 29.07.2014р. та 18.08.2014р. подав до суду заяви про відкладення розгляду справи та письмові заперечення на позов, в яких зазначив, що більша частина перерахованих відповідачу позивачем коштів за кредитним договором була одразу списана з рахунків відповідача без дозволу останнього, доступною для користування залишилася сума в розмірі 32000,00грн., таким чином позивачем не в повному обсязі були виконані умови кредитного договору та не доведені обставини, на які посилається позивач у позові. Крім того, в кредитному договорі відсутня графа надання дружиною відповідача згоди на одержання кредиту. З урахуванням положень п. 2 ч. 1 ст. 169 ЦПК України, повторної неявки відповідача в судове засідання, заяви представника позивача про розгляд справи за його відсутності, заперечень на позовну заяву, наданих відповідачем, суд не вбачає підстав для повторного відкладення розгляду справи та вважає за можливе розглянути справу без участі сторін на підставі матеріалів справи. У відповідності до ч. 2 ст. 197 ЦПК України фіксування судового засідання не здійснюється. Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позовна заява підлягає задоволенню, виходячи з наступного. Судом встановлено, що 02.09.2013р. між ПАТ «Акціонерний банк «Експрес-Банк» та [PERSON] було укладено кредитний договір №146682/48/к5 (кредит на споживчі потреби із зарахуванням грошових коштів на картковий рахунок НСМЕП по кредитному продукту 48 - «ОСОБЛИВИЙ» (а.с. 5-7). Відповідно пунктів 1.1., 1.2., 1.3., 1.4., 1.5. кредитного договору, кредитодавець зобов'язується надати позичальнику грошові кошти - кредит, а позичальник зобов'язується використати кредит на цілі визначені договором, своєчасно та в повному обсязі сплачувати проценти за користування кредитом, інші платежі, виконати інші свої зобов'язання та повернути кредитодавцю кредит на умовах та в строки, визначені договором. Кредит надається на споживчі цілі в сумі 90 000,00грн., строком на 60 місяців, з 02.09.2013р. по 02.09.2018р., дата повернення кредиту - не пізніше 02.09.2018р., за користування кредитом позичальник сплачує кредитодавцю проценти в розмірі 29 процентів річних (фіксована). Пунктом 2.4. кредитного договору визначено, що датою видачі кредиту вважається дата зарахування кредитних коштів на поточний (картковий) рахунок позичальника [NUMBER], відкритий у кредитодавця. Згідно п. 1.6. кредитного договору за надання кредитодавцем позичальнику супутніх послуг, які пов'язані з отриманням та обслуговуванням кредиту, позичальник сплачує кредитодавцю плату згідно тарифів, зазначених в додатку №1, що є невід'ємною частиною кредитного договору. Додатком №1 до кредитного договору (а.с. 7-зворот) визначено, що комісія за надання кредиту становить 6 750,00грн. та сплачується позичальником одноразово в момент отримання кредиту. Позивачем у повному обсязі були виконані взяті на себе зобов'язання по наданню кредитних коштів, з урахуванням комісії, визначеної в п. 1.6. кредитного договору, що підтверджується довідкою по рахунку [NUMBER] за 02.09.2013р. про перерахування відповідачу 83 250,00грн. (а.с. 16). Згідно п. 2.5. кредитного договору погашення кредиту позичальником здійснюється щомісячно шляхом безготівкового перерахування коштів на рахунок, вказаний в п.2.3. договору, та/або шляхом внесення готівки в касу кредитодавця для зарахування на вищезазначений рахунок грошових коштів в сумах та в терміни, визначених в додатку №1 до договору. Згідно п. 4.1. кредитного договору проценти за користування кредитом нараховуються кредитодавцем щомісячно в останній робочий день звітного місяця (без врахування останнього робочого дня звітного місяця та послідуючих неробочих днів місяця), починаючи з останнього робочого дня попереднього звітного місяця, а також по факту повного погашення кредиту, методом факт/факт за ставкою, визначеною кредитним договором, виходячи з 365/366 календарних днів у році. При цьому, при нарахуванні процентів за кредитом день його повернення кредитодавцеві не враховується. Згідно п. 4.2. кредитного договору нараховані проценти за користування кредитом сплачуються позичальником щомісяця, шляхом безготівкового перерахування суми нарахованих процентів на відкритий у кредитодавця рахунок [NUMBER], МФО 322959, ідентифікаційний номер [NUMBER] та/або шляхом внесення суми нарахованих процентів готівкою в касу кредитодавця для зарахування на вищезазначений рахунок в сумі нарахованих за відповідний період процентів та в терміни, визначені в додатку №1 до договору. Згідно п. 4.3. кредитного договору проценти за користування простроченою сумою кредиту нараховуються на прострочену суму кредиту за фактичну кількість днів користування кредитом, включаючи день виникнення простроченої заборгованості та не включаючи день погашення такої заборгованості за ставкою, яка визначається як сума ставки, визначеної в п.1.4. кредитного договору та 5 (п'ять) процентів річних. Згідно п. 5.2.4. кредитного договору позичальник зобов'язаний повідомляти кредитодавця у письмовій формі, крім іншого, про будь-який випадок, що призведе до припинення зарахування заробітної плати та інших виплат від підприємства-роботодавця, на поточний (картковий) рахунок позичальника, відкритий у кредитодавця. Відповідно до п. 6.5 кредитного договору, за невиконання або неналежне виконання позичальником будь-якої умови договору, зазначеної в п. 5.2.4. договору, позичальник сплачує кредитодавцю штраф у розмірі 10% від суми отриманого кредиту за кожен випадок такого невиконання або неналежного виконання. Згідно п. 5.2.5. кредитного договору позичальник зобов'язується отримувати заробітну плату та інші додаткові виплати від підприємства, яке було роботодавцем позичальника на момент укладення цього договору, тільки на поточний (картковий) рахунок, відкритий в кредитодавця, протягом всього строку (терміну) дії договору. Згідно п. 5.3.10. кредитного договору кредитодавець має право достроково витребувати в позичальника кредит з нарахованими процентами за період фактичного користування ним та інші платежі, що підлягають сплаті згідно умов кредитного договору, та визначати строки (терміни) дострокового повернення кредиту, процентів та інших платежів за кредитним договором, з наступного робочого дня після настання хоча б одного із випадків, серед яких зокрема зазначені: у разі припинення надходжень грошових коштів на рахунки, вказані в п. 2.3. та п. 4.2. договору понад двох календарних місяців поспіль; будь-якого невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором. Згідно п. 6.1. кредитного договору у випадку невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань за договором, позичальник відшкодовує кредитодавцю завдані цим збитки в повному обсязі понад неустойку (штраф, пеню), які передбачені договором. Згідно п. 6.2. кредитного договору за прострочення позичальником визначеного договором строку (терміну) сплати процентів за користування кредитом в розмірі, визначеному договором, позичальник сплачує кредитодавцю пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми простроченого невиконанням зобов'язання за кожний день прострочення. Згідно п. 6.4. кредитного договору за прострочення позичальником визначеного договором строку (терміну) повернення кредиту (в т.ч. строку (терміну) дострокового повернення кредиту визначеного кредитодавцем) в розмірі, визначеному договором, позичальник сплачує кредитодавцю пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми простроченого невиконанням зобов'язання за кожний день прострочення. Статтею 11 Закону України «Про захист прав споживачів» визначено право кредитодавця вимагати від позичальника повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, у разі істотного порушення умов договору про надання споживчого кредиту та затримання сплати частини кредиту та/або відсотків щонайменше на один календарний місяць. Згідно довідки по рахунку [PERSON] [NUMBER] останнє надходження грошових коштів відбулося 21.11.2013р. (а.с. 15). Як убачається з розрахунку загальної суми заборгованості відповідача по кредиту, [PERSON] за весь час дії кредитного договору погашені: заборгованість по кредиту в сумі 3000,00грн.; заборгованість по нарахованим процентам в сумі 4186,73грн. (а.с. 10). Останнє часткове погашення кредитної заборгованості та сплата нарахованих процентів були здійснені [PERSON] 06.11.2013р. (а.с. 13). Таким чином, відповідачем порушено умови кредитного договору в частині сплати чергових платежів по кредиту та нарахованих процентів у строки, визначені кредитним договором. 25.02.2014р. [PERSON] було одержано направлений позивачем лист-вимогу з повідомленням про порушення умов кредитного договору та з вимогою про дострокове повернення заборгованості по кредиту (лист-вимога №21-1/105 від 12.02.2014р.) (а.с. 8). Після цього, повідомленням № 21-1/302 від 10.04.2014р. [PERSON] було направлено повідомлення, в якому зазначалось, що заборгованість по кредитному договору було визнано простроченою, в якому також зазначалось про нарахування пені, процентів річних від простроченої суми та інфляційних нарахувань (а.с. 9). Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язаний повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов'язання повинні виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, актів цивільного законодавства. Згідно ст. 599 ЦК України, зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Тому, відповідно до вимог ст. 1048 ЦК України, позичальник зобов'язаний крім повернення позикодавцеві позики, сплатити відсотки за користування коштами у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). В ст. 611 ЦК України зазначено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема у вигляді сплати винною особою неустойки (штрафу, пені). Відповідно до ч. 3 ст. 549 ЦК України, пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. Згідно ч. 2 статті 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення. Станом на 06 червня 2014 року сума простроченої заборгованості відповідача по кредиту складає 87 000,00 грн. (а.с. 12), сума прострочених процентів за користування кредитними коштами - 15 290,37 грн. (а.с. 14). Згідно наданих позивачем розрахунків (а.с. 10-16), перевірених судом та не оспорених відповідачем, станом на 06 червня 2014 року загальна сума боргу відповідача по кредитному договору становить 120 387,72 грн. та складається з: простроченої заборгованості по кредиту - 87 000,00 грн.; прострочених процентів по кредиту - 15 290,37 грн.; пені в розмірі подвійної облікової ставки НБУ за несвоєчасне повернення кредиту, згідно п. 6.4 кредитного договору - 2 821,23 грн.; пені в розмірі подвійної облікової ставки НБУ за несвоєчасне повернення процентів за користування кредитом, згідно п. 6.2 кредитного договору - 459,12 грн.; штрафу, передбаченого п. 6.5. кредитного договору - за невиконання умов п. 5.2.4. кредитного договору - 9 000,00грн., а також заборгованості з урахуванням індексу інфляції (згідно ч. 2 статті 625 ЦК України) в розмірі 5817,00грн., нарахування якого узгоджується з роз'ясненнями, які містяться в п. 18 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ № 5 від 30.03.2012р. «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин». Що стосується викладених в запереченнях відповідача доводів стосовно неналежного виконання позивачем умов кредитного договору, а саме - списання більшої частки наданого кредиту без дозволу відповідача, суд зауважує наступне. Згідно зі ст. 60 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених ЦПК. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Відповідно до ст.ст. 212, 213 ЦПК України, рішення ґрунтується на досліджених наявних в справі доказах. Разом з тим, відповідачем не надано суду жодного доказу на підтвердження того, що більша частина перерахованих відповідачу позивачем коштів за кредитним договором була одразу списана з рахунків відповідача без його дозволу, а доступною для користування залишилася сума в розмірі 32000,00грн. При цьому судом враховано, що у відповідача [PERSON] не могло бути жодних труднощів щодо одержання у банка інформації (у тому числі письмових документів) щодо руху коштів на рахунку відповідача. А неподання таких доказів відповідачем суду слід розцінювати, як недоведеність обставин, викладених в запереченнях на позов. Враховуючи наведене, допущені відповідачем [PERSON] порушення умов кредитного договору по сплаті основного боргу та відсотків, суд приходить до висновку, що позовні вимоги ПАТ «Акціонерний банк «Експрес-Банк» підлягають задоволенню, стягненню з відповідача підлягає заборгованість за кредитним договором №146682/48/к5 від 02.09.2013р., яка станом на 06 червня 2014 року становить 120 387,72грн. та складається з: простроченої заборгованості по кредиту - 87 000,00грн.; прострочених процентів по кредиту - 15 290,37грн.; пені в розмірі подвійної облікової ставки НБУ за несвоєчасне повернення кредиту, згідно п. 6.4 кредитного договору - 2 821,23грн.; пені в розмірі подвійної облікової ставки НБУ за несвоєчасне повернення процентів за користування кредитом, згідно п. 6.2 кредитного договору - 459,12грн.; штрафу, передбаченого п. 6.5. кредитного договору - за невиконання умов п. 5.2.4. кредитного договору - 9 000,00грн.; інфляційних нарахувань, згідно ч. 2 статті 625 ЦК України, в розмірі 5817,00грн. Відповідно до ст. 88 ЦПК України суд присуджує з відповідача на користь позивача понесені судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 1 203,88гр н. На підставі ст. ст. 526, 533, 549, 610, 611, 625, 1048, 1050, 1054 ЦК України,

Outcome: approved