Jurisdiction: civil
Date: 2021-09-21 00:00:00

23.06.2021 року до суду надійшов позов\~ Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» (далі ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК», Банк) звернувся до суду з позовом про стягнення з [PERSON] заборгованості в розмірі 15625 грн 18 коп. за договором № 2018/І_С/308-001221 від 19.06.2018р. Свої вимоги позивач мотивує тим, що 19.06.2018 року [PERSON] підписав заяву-договір № 2018/І_С/308-001221 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК», таким чином, між сторонами укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Відповідно до вказаного договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту дозволеного овердрафту зі строком повернення 12 місяців, з базовою процентною ставкою за користування овердрафтом в розмірі 30 % річних та 48% річних (відсоткова ставка на прострочену заборгованість), порядок сплати відсотків щомісячно. Відповідач свої зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав, внаслідок чого станом на 02.04.2021 року у нього утворилась заборгованість: по кредиту поточна 12500 грн, по кредиту прострочена 87,50 грн, по процентах поточна 445,89 грн, по процентах прострочена 2591,79 грн. Крім того, позивач просить стягнути з відповідача на свою користь судовий збір в розмірі 2270 грн 00 коп. 09.07.2021 року ухвалою суду прийнято справу до розгляду та відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення осіб, у якій роз`яснено відповідачу, право подати заяву із запереченнями проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження та відзив на позов протягом п`ятнадцяти днів з дня вручення ухвали. Ухвалу про відкриття провадження від 09.07.2021 року разом із позовною заявою та додатками до неї було надіслано відповідачу рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення на адресу зареєстрованого місця проживання (а.с. 55). Станом на 22.09.2021 року відзив на позов та заперечення від відповідача [PERSON] до суду не надійшли. Заперечення проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження від сторін у справі, також не надходили. Відповідно до ч. 13 ст. 7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться. Суд, дослідивши матеріали справи, прийшов до наступного. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з вимогами ст.ст. 525, 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Одностороння відмова від виконання зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається. В свою чергу, порушенням зобов`язання, відповідно до ст. 610 ЦК України, є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Частина 1 ст. 612 ЦК України визначає, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом, а відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Судом встановлено, що 19.06.2018 року ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК»\~ та [PERSON] (Позичальник) шляхом приєднання до запропонованого Банком договору в цілому уклали договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у відповідності до якого відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку (з максимальним лімітом 300000 грн) зі сплатою фіксованих відсотків за користування кредитом у розмірі 30 % на рік, та з процентною ставкою на прострочену заборгованість - 48% річних зі строком кредитування 12 місяців, тобто з терміном погашення по 18.06.2019 року включно (а.с. 44). Умовами заяви-договору, підписаної відповідачем, передбачено щомісячну сплату відсотків та погашення кредиту в кінці строку кредитування, тобто не пізніше 18.06.2019 року. З наданого позивачем розрахунку вбачається, що відповідач належним чином не виконував своїх договірних зобов`язань з повернення тіла кредиту, що дає підстави для стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту, а саме заборгованості по кредиту поточної 12500 грн та\~ простроченої 87,50 грн, що загалом складає 12587,50 грн (а.с. 42-43). Вирішуючи питання про наявність підстав для стягнення з відповідача заборгованості з процентів поточної 445,89 грн та простроченої 2591,79 грн, суд вважає за необхідне зупинитись на наступному. Згідно з частиною першою ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. За умовами договору сторони погодили у межах строку кредитування по 18.06.2019 року включно відповідач мав, зокрема, повертати позивачеві кредит і сплачувати проценти. По закінченню цього строку, відповідач мав обов`язок незалежно від пред`явлення вимоги позивачем повернути всю заборгованість за договором. Виходячи з наведених норм, нарахування процентів після закінчення строку дії кредитного договору (18.06.2019) припинилося, а тому вимоги банку про стягнення заборгованості по процентам за період з 19.06.2019 року по 01.04.2021 є необґрунтованими та задоволенню не підлягають. Зазначений висновок узгоджується з позицією Великої Палати Верховного Суду, висловленою в постанові від 28.03.2018 року по справі № 444/9519/12, провадження № 14-10 цс18. Крім того, з розрахунку розміру заборгованості вбачається, що процентна ставка з 21.07.2018 року до 02.12.2018 року становила 30% річних та 48 % річних на прострочену заборгованість. Вказана відсоткова ставка передбачена у Договорі кредитування. Разом з цим, за період з 03.12.2018 до закінчення строку дії кредитного договору (18.06.2019) процентна ставка на поточну заборгованість буда збільшена Банком з 30% до 36%. При цьому, будь-які угоди чи інші документи, які б були підписані позивачем та відповідачем щодо зміни розміру фіксованої процентної ставки з 30 % до 36 % у справі відсутні. Позивач у позові посилався на те, що Банк нараховує відсотки за користування кредитом\~ у розмірі та порядку відповідно\~ до п.п. 7.2.1, 7.2.2, 7.2.3 Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими\~ здійснюються з використанням електронних плтіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК». Як установлено судом вище, зміст укладеного сторонами Договору викладено в Заяві- Договорі № 2018/І_С/3080001221 від 19.06.2018 року, яким сторони погодили сплату фіксованих відсотків за користування кредитом у розмірі 30 % на рік, та процентну ставку на прострочену заборгованість - 48% річних. Домовленості про право Банку в односторонньому порядку збільшувати розмір відсоткової ставки або про те, що сторони домовились про змінювану відсоткову ставку, підписана відповідачем Заява-Договір не містить. За загальним правилом одностороння зміна умов зобов`язання не допускається, зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 525, ч. 1 ст. 651 ЦК України). Досліджуючи порядок збільшення в даному випадку Банком процентної ставки, суд звертається до абзацу 3 п.28 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ №5 від 30 березня 2012 року «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин», у якому роз`яснено, що при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки суди також повинні розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору, від умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог ст.ст. 641 - 642 ЦК України або в порядку, визначеному частиною шостою ст. 1056-1 ЦК України. Наприклад, не є односторонньою зміною умов договору та не суперечить ст. 1056-1 ЦК України зміна розміру фіксованої процентної ставки залежно від зміни обставин кредитного ризику (не укладення договору страхування, припинення договору застави/іпотеки тощо), якщо в кредитному договорі визначено обставини, за якими застосовується інша фіксована процентна ставка, та її розмір. В укладеному між сторонами кредитному договорі не визначено обставини, за якими застосовується інша процентна ставка, та її розмір. Таким чином, суд приходить до висновку, що збільшення процентної ставки здійснено кредитором в односторонньому порядку. З урахуванням викладеного, суд дійшов висновку про безпідставність застосування позивачем при обчисленні суми процентів за користування кредитом іншої, ніж передбачено кредитним договором відсоткової ставки. Тому, за період з 03.12.2018 по 18.06.2019 сума належної до стягнення з відповідача заборгованості по процентах підлягає нарахуванню на суму залишку кредиту за ставкою 30 % річних. 8953,76 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х 4 дні /100 = 29,44 грн 8331,35 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х\~ 10 дні /100 = 68,47 грн 8651,35 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х\~ 1 дні /100 = 7,11 грн 8971,35 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х 16 дні /100 = 117,98 грн 9774,15 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х\~ 1 дні /100 = 8,03 грн 9886,15 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х\~ 10 дні /100 = 81,26 грн 9258,16 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х\~ 4 дні /100 = 30,44 грн 9578,16 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х 14 дні /100 =\~ 110,21 грн 9645,21 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х\~ 10 дні /100 =\~ 79,28 грн 9865,21 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х\~ 2 дні /100 = 16,22 грн 9971,21 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х\~ 1 дні /100 =\~ 8,20 грн 9326,74 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х\~ 11 дні /100 = 84,32 грн 9546,74 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х\~ 1дні /100 = 7,85 грн 9602,74 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х\~ 1 дні /100 = 7,89 грн 9772,74 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х\~ 2 дні /100 = 16,06 грн 9841,15 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х 6 дні /100 = 48,53 грн 9947,15 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х 4 дні /100 = 32,70 грн 9993,15 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х 3 дні /100 = 24,64 грн 9309,06 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х\~ 1 дні /100 = 7,65 грн 9313,06 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х 3 дні /100 =\~ 22,96 грн 9979,06 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х\~ 14 дні /100 = 114,83 грн 10000 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х 7 дні /100 = 57,53 грн 9301,47 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х 2 дні /100 = 15,29 грн 9941,47 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х 5 дні /100 = 40,86 грн 9942,47 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х 2 дні /100 = 16,34 грн 9998,47 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х 15 дні /100 = 123,27 грн 10000 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х 6 дні /100 = 49,32 грн 9300,11 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х 2 дні /100 = 15,29 грн 9995,11 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х 7 дні /100 = 57,51 грн 12491,11 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х 17 дні /100 = 174,53 грн 12500 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х 7 дні /100 = 71,92 грн 11625,62 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х 2 дні /100 = 19,11 грн 12465,62 грн х (30%/365 днів = 0,082%) х 6 дні /100 = 61,47 грн Таким чином, сума заборгованості по відсоткам (поточним) за відсотковою ставкою 30% річних з 03.12.2018 по 18.06.2019 року складає 1626,51 грн, яка з врахуванням нарахованих процентів Банком за відсотковою ставкою 30% річних до 02.12.2018 року становить у сукупності 2503,56 грн. Крім того, відповідно до розрахунку заборгованості по процентах нарахованих на прострочену заборгованість за ставкою 48% річних станом на 18.06.2021 року, відповідачу нараховна заборгованість в сумі 1,74 грн. При цьому, як вбачається з розрахунку заборгованості станом на 02.04.2021 року, сума сплачених відповідачем процентів (поточних) складає 8394,79 грн, (прострочених) складає 10,70 грн, що загалом складає 8405,49 грн. Підсумовуючи наведене, позов Банку підлягає задоволенню в частині стягнення з відповідача суми заборгованості по кредиту - 12587,50 грн, суми нарахованих процентів по 18.06.2021 року за відсотковою ставкою 30% річних (поточних) 2503,56 грн та нарахованих процентів на прострочену заборгованість за ставкою 48% річних 1,74 грн, з відрахуванням суми сплаченої відповідачем заборгованості по відсоткам в розмірі 8405,49 грн. Таким чином, заборгованість за кредитним договором становить 6687,31 грн, яка підлягає до стягнення. Питання про судові витрати суд вважає за необхідне вирішити в порядку, передбаченому частиною першою статті 141 ЦПК України, згідно до Закону України «Про судовий збір», тому з відповідача підлягають стягненню на користь позивача 971 грн 52 коп судових витрат пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: partial