Jurisdiction: civil
Date: 2017-10-10 00:00:00

21 листопада 2016 року позивач ПАТ КБ «Приватбанк» звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 24.03.2006 року в загальному розмірі 30078,38грн. та судових витрат у розмірі 1600,00грн. В обґрунтування своїх позовних вимог позивач зазначив, що 24.03.2006 року між ним та відповідачем по справі було укладено кредитний договір шляхом підписання заяви приєднання, який складається із самої заяви та, запропонованих ПАТ КБ «Приватбанк», «[PERSON] та правил надання банківських послуг», «Правил користування платіжною карткою» та «Тарифів Банку», які викладені на банківському сайті. [PERSON] отримала кредит у розмірі 4000,00грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 36,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідачка кредитні зобов'язання не виконує, у зв'язку з чим станом на 30.09.2016 року утворилася заборгованість в сумі 30078,38 грн., а саме заборгованість за кредитом 4231,96грн., заборгованість за процентами за користування кредитом 21337,93грн., заборгованість за пенею та комісією 2600грн., а також штраф (фіксована частина) в розмірі 500,00грн., штраф (процентна складова) в розмірі 1408,49грн. На підставі викладеного позивач просив стягнути з відповідача суму заборгованості в розмірі 30078,38грн. та витрати по сплаті судового збору в розмірі 1378грн. Представник позивача в судове засідання не зявилась, надала заяву про розгляд справи за її відсутності та письмові пояснення, в яких вказано, що відповідачка не зверталась до банку з заявою про списання штрафних санкцій. З квітня 2014 року банком були внесені зміни до [PERSON] та Правил надання банківських послуг та Тарифів в частині розрахунку процентів, які затверджені наказом №СП-2014-6635230 від 02.04.2014 року, згідно якого у разі виникнення прострочених зобовязань проценти нараховуються у подвійному розмірі на всю суму заборгованості. Пунктом 1.1.3.2.3 Договору для ПАТ КБ «Приватбанк» передбачена можливість зміни Тарифів та інших невідємних частин договору. При цьому у сторін договору виникають обовязки , у кредитора- інформування позичальника щодо внесених змін шляхом надання виписки по картковому рахунку, у позичальника- отримання виписки про стан та про здійснені операції по карткових рахунках. Відповідачем розрахунок заборгованості не спростований, контр розрахунок не наданий, судово-бухгалтерської експертизи з метою зясування питання наявності або відсутності заборгованості відповідача за кредитним договором не проводилась. Відповідачка [PERSON] до судового засідання не зявилась, надала заяву в якій просила справу розглянути за її відсутності, позовні вимоги не визнала. Також надала письмові заперечення, в яких вказала про необхідність скасування штрафів та пені у відповідності до ст.2 Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції». Фінансовою установою в порушення вимог ст.1056-1 ЦК України, ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів» змінено проценту ставку в односторонньому порядку. Надала власний розрахунок заборгованості, за яким сума нарахованих відсотків становить 3748,24грн. Дослідивши обставини справи, вислухавши пояснення сторін, оцінивши докази, подані на їх підтвердження, суд дійшов наступних висновків. Судом встановлено, що 24.03.2006 року [PERSON] приєдналася до [PERSON] і Правил надання банківських послуг ПАТ КБ ПриватБанк, ознайомившись з ними та підписавши відповідну заяву. Таким чином між сторонами було укладено кредитний договір №б/н від 24.03.2006 року на умовах, викладених в довідці про умови кредитування із використанням кредитки «Універсальна», згідно з якою відповідачка отримала кредит у вигляді поновлюваної кредитної лінії з базовою процентною ставкою 3% на місяць, нараховується на залишок заборгованості із розрахунку 360 днів на рік. Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.2.1.1.2.3, п.2.1.1.2.4 [PERSON] та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Відповідно до п. 2.1.1.12.4 розділу ІІ «Правила користування платіжною картою» строк та порядок погашення за Кредитом (кредитний ліміт) за платіжними картами із встановленим Мінімальним обовязковим платежем, а також [PERSON], що виникає по таким картам, наведено в Памятці Клієнта, яка є невідємною частиною Договору. Платіж включає плату за користування Кредитом, передбачену Тарифами, та частину заборгованості за Кредитом. Відповідно до п. 1.1.3.2.3 розділу І «[PERSON] та Правил надання банківських послуг» [PERSON] має право здійснювати зміни Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому [PERSON] за виключенням випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, а саме у виписці по Картрахунку відповідно до п. 1.1.3.1.9 цього договору. Якщо протягом 7 днів [PERSON] не отримав повідомлення від Клієнта про незгоду із змінами, то вважається що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку Кредиту (кредитного ліміту), [PERSON] залишає за собою в односторонньому порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта. Згідно з п. 1.1.3.1.9 обовязком банку є не менше одного разу на місяць способом вказаним в Заяві, надавати Держателю виписки про стан Картрахунків та про виконані за попередній місяць операції по Картрахункам. При підключені Держателя до системи INTERNET-banking (приват24) надання виписок здійснюється через даний комплекс. При підключені Клієнта до комплексу Mobile-banking [PERSON] надає можливість доступу до інформації про стан рахунку шляхом використання функції SMS-повідомлень. Позивач свої зобовязання за Договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором, що стороною відповідача не спростовується. Пунктом 2.1.1.12.6.1 передбачено, що при виникненні прострочених зобовязань на суму від 100грн., в тому числі прострочених зобовязань, передбачених п.п. 2.1.1.12.6.2, 2.1.1.12.8.1 [PERSON] та правил, клієнт сплачує банку пеню, яка складається з базової процентної ставки по договору/30 (нараховується за кожен день прострочення кредиту) + 50 грн. (одноразово), пеня нараховується в день нарахування процентів по кредиту. Відповідно до п.2.1.1.12.6.2 в разі невиконання або неналежного виконання позичальником зобовязань по сплаті процентів за користування кредитом, в розмірі, зазначеному в Памятці клієнта/Довідці про умови кредитування і Тарифах, позичальник сплачує банку штраф в розмірі 100 % від розміру неналежно сплачених процентів, встановлених в Памятці клієнту/Довідці про умови кредитування та Тарифах. Сплата штрафу здійснюється позичальником за кожний місяць такого порушення, починаючи з останнього місяця належного виконання позичальником зобовязань по сплаті процентів за користування кредитом. Згідно п.2.1.1.12.8 банк стягує комісію за обслуговування відповідно з тарифами/Памяткою клієнта/Довідкою про обслуговування кредитування, тарифами банку, якщо інше не передбачене п.2.1.1.12.13. Відповідно до п.2.1.1.7.6 розділу ІІ «Правила користування платіжною картою» при порушенні клієнтом строків платежів за любим з грошових зобовязань, передбачених договором більш ніж на 30 днів, клієнт зобовязаний сплатити штраф в розмірі 500 грн. + 5 % від суми заборгованості по кредитному ліміту, з урахуванням нарахованих та прострочених процентів і комісій. Штраф враховується на окремому рахунку та належить до сплатив першу чергу. Відповідно до п.1.1.2.5 розділу І «[PERSON] та Правил надання банківських послуг» позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених Договором. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно із ст.ст.526,527,530 ЦК України зобовязання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Відповідно до ч.1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно зі статтею 629 ЦК України договір є обовязковим для виконання сторонами. Відповідно до ст.610 ЦК України порушення зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання). За ст.611 ЦК України у разі порушення зобовязань настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки. Відповідно до ч.1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобовязання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. В порушення умов Кредитного договору, ст.ст.509,526,1054 ЦК України відповідач кредитні зобов'язання за Договором не виконав, у зв'язку з чим станом на 30.09.2016 року позивачем нарахована заборгованість в розмірі 30078,38грн., яка складається з: - 4231,96грн. заборгованість за кредитом, - 21337,93грн. заборгованість за процентами за користування кредитом, - 2600грн. заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи- 500 грн. фіксована частина, - 1408,49грн. процентна складова. Враховуючи, що з травня 2014 року відповідач щомісячних платежів не вносив, в тому числі не сплачував проценти за користування кредитом, [PERSON] обґрунтовано відповідно до п.2.1.1.5.6 [PERSON] звернувся до суду з позовом про стягненням заборгованості в примусовому порядку. Перевіряючи розрахунок заборгованості за кредитним договором в частині нарахування процентів, встановлено, що проценти за користування кредитом відповідачу нараховувалися: в період з 27.03.2006 року по 31.12.2012 року, виходячи з процентної ставки 36% (щомісячна 3%), на прострочену заборгованість 72% (щомісячна 6%), з січня 2013 року по серпень 2014 року включно, виходячи з процентної ставки 30,00% річних (щомісячна 2,5%), з вересня 2014 року по березень 2015 року 34,80% річних (щомісячна 2,9%), з квітня 2015 року 43,20% річних (щомісячна 3,6%). Відповідно до ст.536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Відповідно до частини 1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Згідно п.1.1.3.2.3 [PERSON] має право здійснювати зміну Тарифів та інших умов обслуговування рахунків. При цьому [PERSON], за виключенням випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менш, як за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема, у виписці по Картрахунку згідно п. 1.1.3.1.9. цього договору. Якщо протягом 7 днів [PERSON] не отримав повідомлення від Клієнта про незгоду із змінами, вважається, що Клієнт прийняв нові умови. Згідно п. 1.1.3.1.9 [PERSON] обовязком банку є не менше одного разу на місяць способом вказаним в Заяві, надавати Держателю виписки про стан Картрахунків та про виконані за попередній місяць операції по Картрахункам. При підключені Держателя до системи INTERNET-banking (Приват24) надання виписок здійснюється через даний комплекс. При підключені Клієнта до комплексу Mobile-banking [PERSON] надає можливість доступу до інформації про стан рахунку шляхом використання функції SMS-повідомлень. Наказом ПАТ КБ «Приватбанк» №СП-2014-6635230 від 02.04.2014 року внесено зміни в тарифи по карткам «Універсальна», «Універсальна голд» та Картки юніора, так при виникненні прострочених зобовязань нараховуються подвійні відсотки на всю суму заборгованості. Позивачем залишилось не доведеним чи повідомляв він відповідача відповідно до умов п.п.1.1.3.1.9 розділу І «[PERSON] та Правил надання банківських послуг» про запровадження іншого порядку (формули) нарахування простроченої заборгованості. Доказів про повідомлення відповідача, в тому числі у виписці по карт-рахунку або у текстовому повідомлені на номер телефону, щодо зміни порядку (формули), за якою вираховуватиметься заборгованість, до суду не надано. Підвищення процентної ставки позивачем здійснено з порушенням умов договору, відповідач не був поінформований про підвищення процентної ставки. Відповідно до п. 2.1.1.12.4 [PERSON] строки та порядок погашення за Кредитом (кредитний ліміт) за кредитними картами з встановленим Мінімальним обовязковим платежем, а також [PERSON], який виник по таким Картам, наведений в Памятці Клієнта/Довідці про умови кредитування, яка є невідємною частиною Договору. Платіж включає плату за користування Кредитом, передбачену Тарифами, та частку заборгованості за Кредитом. Відповідно до п. 2.1.1.12.6 [PERSON] за користування Кредитом та [PERSON] нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 360 календарних днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13. Відповідно до п. 2.1.1.12.6.3, п. 2.1.1.12.7.3 [PERSON] проценти за користування Кредитом (кредитним лімітом) та/або [PERSON] нараховуються на дату їх сплати, передбачену п. 2.1.1.12.4. та п. 2.1.1.12.5., при цьому проценти розраховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично витрачені в рахунок Кредиту та/або [PERSON] кошти, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли Кредит (кредитний ліміт) та/або [PERSON] стають Простроченим кредитом . Згідно п. 1.1.1 [PERSON] Кредит це розмір грошових коштів, наданих Банком Клієнту на строк, обумовлений в Договорі, на умовах платності та повернення. Тобто, відповідно до пунктів 2.1.1.12.6.3, 2.1.1.12.7.3 [PERSON] проценти за користування Кредитом нараховуються за фактично витрачені в рахунок Кредиту кошти, що відповідає нормі частини 1 ст.1048 ЦК України щодо одержання від позичальника процентів саме від суми позики. Позивач посилається на те, що до квітня 2014 року нарахування процентів здійснювалося за формулою: N*M/365*Y = Z, де N - поточне або прострочене тіло кредиту, М - процентна ставка; 360/365 кількість днів у році; Y кількість днів, за які здійснюється нарахування; Z сума нарахованих процентів. З квітня 2014 року Банком були внесені зміни до [PERSON] та Тарифів щодо розрахунку процентів, які затверджені наказом №СП-2014-6635230 від 02.04.2014 року, згідно якого у разі виникнення прострочених зобовязань проценти нараховуються у подвійному розмірі на всю суму заборгованості. Нарахування процентів на поточну заборгованість здійснюється за формулою: N*M/365*(2 або 1)*Y = Z, де N заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, нараховані відсотки та санкції (в попередньому місяці); М - процентна ставка; 360/365 кількість днів у році; 2 або 1 - коефіцієнт процентної ставки (1 застосовується у разі належного виконання зобовязань; 2 підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості); Y кількість днів, за які здійснюється нарахування; Z сума нарахованих процентів. Нарахування процентів на прострочену заборгованість здійснюється за формулою: N*M/365*2*Y = Z, де N заборгованість за кредитом (прострочене тіло кредиту, виставлені до сплати та не погашені відсотки та санкції на перше число попереднього місяця; М - процентна ставка; 360/365 кількість днів у році; 2 - коефіцієнт підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості; Y кількість днів, за які здійснюється нарахування; Z сума нарахованих процентів. Перевіряючи ці доводи суд виходить з наступного. Наказом №СП-2014-6635230 від 02.04.2014 року передбачено, що з 05.04.2014 року для ПриватБанка (Україна) при виникненні прострочених зобовязань нараховуються подвійні проценти на всю суму заборгованості. Формула, що проценти нараховуються в тому числі на нараховані проценти та нараховані штрафні санкції, а в разі наявності простроченої заборгованості з застосуванням коефіцієнту 2, в наказі не зазначена. Посилаючись на внесення змін до [PERSON] та Тарифів в частині порядку нарахування процентів, позивач не зазначив номер пункту [PERSON], яким передбачено нарахування процентів у порядку встановленому наказом № СП-2014-6635230 від 02.04.2014 року, тобто в подвійному розмірі, а також за формулою нарахування процентів з квітня 2014 року, яка наведена позивачем. В [PERSON], які додані позивачем до позовної заяви в квітні 2017 року, ні подвійний розмір процентів, ні формула нарахування процентів з квітня 2014 року, яка наведена позивачем не передбачені. Відповідно до ст. 60 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених статтею 61 цього Кодексу. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір. Банком не надано суду доказів виконання ним вимог п. 1.1.3.2.3 [PERSON] щодо інформування відповідача про зміну з квітня 2014 року формули нарахування процентів. Позивач не надав суду доказів про те, що відповідач брав на себе зобовязання зі сплати процентів за користування кредитом з квітня 2014 року в подвійному розмірі при виникненні прострочених зобовязань та за формулою, згідно якої нарахування процентів з квітня 2014 року здійснюється в тому числі на нараховані проценти та санкції (пеню та штрафи) попереднього місяця, навіть при належному виконанні позичальником своїх зобовязань за кредитним договором. Такий висновок суду узгоджується з правовою позицією, яка викладена в постанові Верховного Суду України від 13.03.2017 року у справі № 6-2879цс16. Тобто позивачем не доведено, що відповідач відповідно до пунктів 1.1.3.2.3, 1.1.3.1.9 [PERSON] був повідомлений про запровадження з квітня 2014 року іншого порядку (формули) нарахування процентів за користування кредитними коштами. Відповідно до частини 1 ст.1048 ЦК позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики. Відповідно до частини 2 ст.550 ЦК України проценти на неустойку не нараховуються. Тобто, нарахування процентів, в тому числі на вже нараховані проценти та нараховані санкції, суперечить нормам ст. 536, ст. 1048 та ст. 550 ЦК України. Враховуючи зазначене, проценти за весь час користування кредитом відповідачу мають нараховуватися в розмірі 36,00 % річних за формулою: N*M/360*Y = Z, де N - поточне або прострочене тіло кредиту, М - процентна ставка; 360 кількість днів у році відповідно до п. 2.1.1.12.6 [PERSON]; Y кількість днів, за які здійснюється нарахування; Z сума нарахованих процентів, що відповідає пунктам 2.1.1.12.6.3, п. 2.1.1.12.7.3 [PERSON] та Правил користування кредитом. Заборгованість відповідача за процентами станом на 05.04.2014 року згідно розрахунку позивача складає 140,04грн. Прострочене тіло кредиту складає 4231,96грн. Кількість днів за які здійснювались нарахування за період з 05.04.2014 року по 30.09.2016 року складає 908 днів. Відповідно до п.2.1.1.12.6 [PERSON] за користування кредитом та овердрафтом нараховуються відсотки у розмірі, встановленими тарифами, із розрахунку 360 днів в році. Таким чином, проценти за користування кредитом за період з 05.04.2014 року по 30.09.2016 року складають 3842,62грн. (4231,96х 36,00% : 360 днів х 908днів). Заборгованість відповідача за процентами за весь період складає 3982,66грн. (140,04грн.+ 3842,62грн.). Отже розрахунок заборгованості за процентами, який доданий позивачем до позовної заяви, не відповідає умовам укладеного між сторонами кредитного договору, а саме, довідці про умови кредитування та пунктам 2.1.1.12.6, 2.1.1.12.6.3, 2.1.1.12.6.4, 2.1.1.12.7.3 [PERSON]. Відповідно до ст.2 Закону № 1669-УП на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобовязань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому КМУ переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особа підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому КМУ переліку, де проводилася антитерористична операція. Банки та інші фінансові установи, а також кредитори зобовязані скасувати зазначеним у цій статті особам пеню та/або штрафи, нараховані на основну суму заборгованості із зобовязань за кредитними договорами і договорами позики у період проведення антитерористичної операції. Відповідно до ч.ч.1,2,3 ст.11 «Прикінцеві та перехідні положення» Закону № 1669 УП цей Закон набирає чинності з дня, наступного за днем його опублікування і втрачає чинність через шість місяців з дня завершення антитерористичної операції, крім пункту 4 ст.11 «Прикінцеві та перехідні положення» цього Закону. На виконання абзацу 3 п.5 ст.11 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» розпорядженням Кабінету Міністрів України від 30.10.2014 р. № 1053-р затверджено перелік населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція. Розпорядженням Кабінету Міністрів України від 05.11.2014 р. № 1079-р зупинено дію розпорядження Кабінету Міністрів України від 30.10.2014 р. у № 1053 «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція». 02 грудня 2015 року Кабінетом Міністрів України прийнято розпорядження № 1275-р «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, та визнання такими, що втратили чинність, деяких розпоряджень Кабінету Міністрів України». Пунктом 1 та 3 вказаного Розпорядження, затверджено перелік населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, згідно з додатком та визнано такими, що втратили чинність: розпорядження Кабінету Міністрів України від 30 жовтня 2014 року № 1053 «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція»; розпорядження Кабінету Міністрів України від 5 листопада 2014 року № 1079 «Про зупинення дії розпорядження Кабінету Міністрів України від 30 жовтня 2014 року № 1053». Судом встановлено, що зареєстрованим місцем проживання [PERSON] є м.Маріуполь Донецької області, яке відповідно до розпоряджень КМУ від 30.10.2014 року та від 02.12.2015 року входить до переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція. За наведених підстав, суд вважає, вимоги стягнення пені та комісії, а також штрафів необґрунтованими. А отже, в цій частині позовних вимог слід відмовити. Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що з відповідачки підлягає стягненню заборгованість за кредитом в розмірі 4231,96грн. та заборгованість по процентам за користування кредитом в розмірі 3982,66грн., а всього 8214,62грн. У відповідності до ч. 1 ст. 88 ЦПК України, у звязку із частковим задоволенням позову, суд присуджує позивачеві з відповідача понесені ним судові витрати по сплаті судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, що дорівнює 372,06грн.

Outcome: partial