Jurisdiction: civil
Date: 2020-04-26 00:00:00

20 грудня 2019 року до Жовтневого районного суду міста Кривого Рогу Дніпропетровської області надійшла за підсудністю цивільна справа за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до [PERSON] про стягнення заборгованості. В обґрунтування позовних вимог позивач, зазначив, що відповідно до укладеного договору № б/н від 18 серпня 2008 року, відповідач - [PERSON] , отримав кредит у розмірі 550,00 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач, підписавши заяву, підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом із Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, складає між ним і Банком Договір про надання банківських послуг. Щодо зміни кредитного ліміту Банк керувався п.3.2, п.3.3 Умов та правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку і Клієнт дає право банку в будь-який момент змінити кредитний ліміт. Банк за договором свої зобов`язання виконав, надавши відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах договору і в межах встановленого ліміту. Відповідач в порушення взятих на себе зобов`язань за договором не надав своєчасно грошові кошти на погашення кредиту, в зв`язку з чим станом на 31 серпня 2019 року, виникла заборгованість в розмірі 23726,87 гривень, з яких: заборгованість за кредитом - 494,40 гривень, заборгованість по відсоткам за користування кредитом в розмірі - 17776,41 гривень, заборгованість за пенею та комісією в розмірі - 4088,11 гривень, штрафу (фіксованої частини) в розмірі - 250,00 гривень, штрафу ( процентної складової) в розмірі - 1117,95 гривень, яку позивач просить стягнути з відповідача, а також просить стягнути судовий збір у розмірі 1921, 00 гривень. Ухвалою суду від 10 лютого 2020 року відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. Ухвалою суду від 17 березня 2020 року розгляд справи відкладено у зв`язку з неявкою сторін. У судове засідання представник позивача не з`явився, в позові просив справу розглянути у його відсутність, позовні вимоги підтримав у повному обсязі, просив їх задовольнити, проти заочного розгляду справи не заперечує. Відповідач до судового засідання не з`явився, був належним чином повідомлений про дату, час та місце розгляду справи, відзиву на позов до суду не подавав, та ухвалою суду від 27 квітня 2020 року вирішено питання про розгляд справи на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановити заочне рішення). Суд, відповідно до ч.1 ст. 280 ЦПК України, з урахуванням згоди представника позивача на проведення заочного розгляду справи, вважає можливим ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів. Справа розглядається за відсутності учасників справи, тому у відповідності до ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з наступних підстав. Відповідно до ст. 526 ЦК України - зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог закону. Згідно ст. 1054 ЦК України - за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитор) зобов`язана надати грошові кошти (кредит) позичальнику в розмірі і на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити відсотки. Відповідно до частин першої, другої статті 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, ці умови повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Пред`являючи вимоги про стягнення заборгованості за кредитним договором, АТ КБ «Приватбанк» просив, крім тіла кредиту, стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість зі сплати відсотків за користування кредитом, заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи у фіксованій частині та процентній складовій на обґрунтування яких, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 18 серпня 2008 року, посилався на витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ КБ «ПРИВАТБАНК». Витягом з Умов та правил надання банківських послуг у АТ КБ «ПРИВАТБАНК», що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, у тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, а також містяться додаткові положення та інші умови. У зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором б/н від 18 серпня 2008 року, [PERSON] , станом на 31 серпня 2019 року має заборгованість в розмірі 23726,87 гривень, з яких: заборгованість за кредитом - 494,40 гривень, заборгованість по відсоткам за користування кредитом в розмірі - 17776,41 гривень, заборгованість за пенею та комісією в розмірі - 4088,11 гривень, штрафу (фіксованої частини) в розмірі - 250,00 гривень, штрафу ( процентної складової) в розмірі - 1117,95 гривень. Разом з тим, наданими суду доказами підтверджено, що відповідач [PERSON] ознайомився та погодився, підписуючи заяву від 18 серпня 2008 року з умовами щодо сплати процентів за користування кредитними коштами які відповідно складають 30% річних від суми боргу на кінець року, з розрахунку 360 днів в році (а.с.7). [PERSON] не виконав грошове зобов`язання для погашення заборгованості за кредитом, відсоткам, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що відображається у Розрахунку заборгованості за договором (а. с. 4-6). Витягом з Тарифів обслуговування кредитних карт та витягом з Умов та правил надання банківських послуг у АТ КБ «ПРИВАТБАНК», що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, у тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, а також містяться додаткові положення та інші умови. Разом з тим, матеріали справи не містять підтверджень, що саме з доданими банком до позовної заяви Витягом з Тарифів та Умовами та правилами надання банківських послуг у АТ КБ «ПРИВАТБАНК» ознайомився та погодився відповідач, підписуючи анкету-заяву від 18 серпня 2008 року про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у АТ КБ «Приватбанк», що саме зазначені документи містили умови щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, неустойки (пені, штрафів), комісії, і саме у тих розмірах, які застосовані банком у наданому ним розрахунку заборгованості. За відсутності підтверджень щодо конкретно запропонованих відповідачу Умов та правила банківських послуг у АТ КБ «ПРИВАТБАНК», надані банком Витяг з Тарифів та Умови та правила надання банківських послуг у АТ КБ «Приватбанк» не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua), неодноразово змінювалися АТ КБ «ПРИВАТБАНК». Витяг з Тарифів обслуговування кредитної картки «Універсальна» та Умови та правила надання банківських послуг АТ КБ «ПРИВАТБАНК» не містять його підпису, а тому їх не можна розцінювати, як складову кредитного договору, укладеного між сторонами 18 серпня 2008 року шляхом підписання анкети-заяви. Зазначене узгоджується з правовим висновком Великої Палати Верховного Суду, викладеним у постанові від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17 (провадження №14-131цс19). В цій же постанові Велика Палата Верховного Суду вказала, що за відсутності належних та допустимих доказів погодження умов договору, АТ «КБ «Приватбанк» має право вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. З урахуванням зазначеної позиції Великої Палати Верховного Суду АТ КБ «ПРИВАТБАНК» має право виключно на повернення сум фактично отриманих коштів. Отже вимоги про стягнення пені та штрафу не підлягають до задоволення. Слід зазначити згадана Анкета-заява не містить відомостей про строк дії кредитного договору, та відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів). Оскільки обґрунтування наявності обставин повинно здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що відповідає встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом, тоді як підписана відповідачем анкета-заява не визначає порядку нарахування процентів та комісії, пені та штрафів, а також не конкретизує сум кредиту, до яких вони застосовуються, суд не вбачає правових підстав для стягнення на користь АТ КБ «ПРИВАТБАНК» заборгованості, комісії, пені та штрафів. На підставі наведеного, виходячи із принципів об`єктивності, реальності і справедливості, суд вважає за необхідне стягнення з відповідача на користь позивача суму заборгованості за кредитним договором в розмірі - 494,40 гривень, заборгованість по відсоткам за користування кредитом в розмірі - 17776,41 гривень, всього \-\-\-\-\-\-\-18270,81 гривень. У відповідності до вимог ст. 141 ЦПК України, з відповідача підлягає стягненню судовий збір.

Outcome: partial