Jurisdiction: civil
Date: 2021-07-07 00:00:00

1.\~Стислий виклад\~позиції позивача\~та заперечень\~відповідача Звертаючись до суду позивач зазначав, що 29.01.2019 між ПАТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк», та [PERSON] на підставі заяви про приєднання № 607140/151216 було укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Відповідно до п. 3.1 заяви шляхом підписання вказаної заяви про приєднання до договору відповідач беззастережно приєднався до Договору в редакції, яка на день підписання заяви розміщена на інтернет-сторінці банку та уклав з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунка. В подальшому, 02.10.2019 на підставі заяви на встановлення (збільшення відповідної кредитної лінії (Кредиту) клієнту встановлено кредит, метою отримання якого є споживчі потреби в національній валюті шляхом надання відновлюваної кредитної лінії (кредиту) на картковий рахунок № [NUMBER] у розмірі 40000,00 грн. Згідно блоку 4 заяви, підписанням цієї заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, клієнт засвідчує підписання паспорту споживчого кредиту та таблиці сукупної вартості кредиту, яка є невід`ємною частиною договору та розміщена на офіційному сайті банку, якщо кредит встановлюється вперше; погоджується на одержання кредиту та з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтверджує укладення між ним та банком кредитного договору. AT «Ощадбанк» свої зобов`язання за вказаним договором виконав повністю, надавши [PERSON] кредит у вигляді відновлюваної кредитної лінії на платіжну картку. Однак відповідач порушив умови договору щодо повернення кредиту та сплати процентів, що призвело до виникнення заборгованості, яка станом на 09.04.2021 складає 34250,59 грн, з яких: 31400,24 грн - заборгованість за основним боргом (кредитом); 53,82 грн - комісія; 17,15 грн - пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 2,56 грн - пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 745,00 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 15,63 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 2009,17 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 7,02 грн - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом. Покликаючись на вищенаведене, позивач просив стягнути з відповідача на його користь вказану суму заборгованості. У судове засідання позивач не з`явився, про час і місце розгляду справи повідомлений належним чином, подав до суду заяву про розгляд справи без участі представника позивача. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився, про час і місце розгляду справи повідомлений належним чином на підставі частини 10 статті 187 ЦПК України. Відповідно до частини 2 статті 247 ЦПК України у зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося. 2. Заяви (клопотання) учасників справи У позовній заяві позивач просив розглядати справу в порядку спрощеного позовного провадження. 17.05.2021 від позивача надійшла заява з проханням справу розглянути без представника позивача, позовну заяву підтримав та просив задовольнити в повному обсязі. Не заперечував проти розгляду справи в заочному порядку. 3. Процесуальні дії у справі 12.05.2021 ухвалою судді Барського районного суду Вінницької області відкрито провадження у справі і постановлено справу розглядати за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. 08.07.2021 постановлено ухвалу про заочний розгляд справи. 4. Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин 02.10.2019 між ПАТ «Державний ощадний банк України» і [PERSON] було укладено кредитний договір шляхом підписання заяви на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту). У вказаній заяві (Блок 3 «Умови кредитування») зазначений розмір кредиту 40000 грн (пункт 3.2), встановлено фіксовану кредитну ставку в розмірі 38% річних за користування кредитними коштами понад пільговий період (підпункт 3.3.1.). У заяві також вказано про те, що клієнт щомісячно повинен здійснювати часткове повернення кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу, який складає 5% заборгованості за кредитом (сплата якої не прострочена), визначеної за звітний період на дату сплати обов`язкового щомісячного платежу. Рух коштів по рахунку № [NUMBER] і користування кредитними коштами підтверджується наданою позивачем випискою по картковому рахунку. Наявність заборгованості [PERSON] перед банком станом на 09.04.2021 підтверджується розрахунком заборгованості. Отже, між сторонами виникли кредитні правовідносини, які врегульовано нормами §1-2 Глави 16, Глави 52, §1,2 Глави 71 Цивільного кодексу України. 5. Оцінка суду та застосовані судом норми права За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1054 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі, а недодержання письмової форми має наслідком його нікчемність (стаття 1055 ЦК України). Згідно із\~частинами 1,\~2\~статті 1056-1\~ЦК України\~\~процентна ставка\~за кредитом\~може бути\~фіксованою або\~змінюваною.\~Тип процентної\~ставки визначається\~кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Отже, сума наданого кредиту, розмір процентної ставки, порядок її нарахування, розмір і порядок нарахування штрафу та пені повинні бути передбачені у письмовому договорі. Сторони узгодили основні умови кредитування у письмовій формі, а саме шляхом підписання банком і споживачем заяви на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (кредит): розмір кредитного ліміту, розмір процентної ставки, розмір щомісячного платежу. Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку банк). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Статтею 9\~Закону України\~«Про споживче\~кредитування» (в\~редакції,\~чинній на\~момент підписання\~заяви на\~встановлення відновлювальної\~кредитної лінії)\~передбачено,\~що кредитодавець\~розміщує на\~своєму офіційному\~веб-сайті\~інформацію,\~необхідну для\~отримання споживчого\~кредиту споживачем.\~Така інформація\~повинна містити\~наявні та\~можливі схеми\~кредитування у\~кредитодавця. Споживач\~перед укладенням\~договору про\~споживчий кредит\~має самостійно\~ознайомитися з\~такою інформацією\~для прийняття\~усвідомленого рішення. До\~укладення договору\~про споживчий\~кредит кредитодавець\~надає споживачу\~інформацію,\~необхідну для\~порівняння різних\~пропозицій кредитодавця\~з метою\~прийняття ним\~обґрунтованого рішення\~про укладення\~відповідного договору,\~в тому\~числі з\~урахуванням обрання\~певного типу\~кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. Згідно з частиною 3 статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» інформація, що надається кредитодавцем споживачу, зазначена у частині другій цієї статті, має містити відомості про: 1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та його структурного підрозділу, через який надається споживчий кредит, реквізити ліцензії та/або свідоцтва про внесення кредитодавця до Державного реєстру банків чи Державного реєстру фінансових установ; 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо); 3) суму кредиту, строк кредитування, мету отримання та спосіб надання кредиту; 4) тип процентної ставки (фіксована, змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок її зміни, а також індекси, що застосовуються для розрахунку змінюваної процентної ставки. Індекс, що застосовується для розрахунку змінюваної процентної ставки, повинен відповідати вимогам, встановленим Цивільним кодексом України; 5) види забезпечення за кредитом, необхідність проведення оцінки предмета забезпечення за кредитом та про те, за чий рахунок така оцінка проводиться; 6) реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача на дату надання інформації виходячи з обраних споживачем умов кредитування; 7) необхідність укладення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, які є обов`язковими для отримання кредиту, перелік осіб, яких кредитодавець визначив для надання відповідних послуг (за наявності); 8) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися); 9) попередження про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за договором про споживчий кредит; 10) порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту; 11) порядок дострокового повернення кредиту; 12) у разі укладення договору про споживчий кредит у формі кредитування рахунку - відомості про те, що від споживача може вимагатися повне повернення суми кредиту в будь-який час, строк попередження про таку вимогу. Усіх перелічених даних надана позивачем заява на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (кредиту) не містить. У пункті 19 Резолюції Генеральної Асамблеї ООН «Керівні принципи для захисту інтересів споживачів», прийняті 09 квітня 1985 року №39/248 на 106-му пленарному засіданні Генеральної Асамблеї ООН зазначено, що споживачі повинні бути захищені від таких контрактних зловживань, як односторонні типові контракти, виключення основних прав в контрактах і незаконні умови кредитування продавцями. Конституційний Суд України у рішенні у справі за конституційним зверненням громадянина щодо офіційного тлумачення положень другого речення преамбули Закону України від 22 листопада 1996 року № 543/96-В «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань» від 11 липня 2013 року у справі №1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи частини четвертої статті 42\~Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту. З огляду на основні засади цивільного законодавства та необхідність особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, суд зауважує, що пересічний споживач банківських послуг, з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (кредиту), оскільки розмішені на сайті банку паспорт споживчого кредиту і договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - це значний обсяг інформації, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг, та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил, тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. Подібні правові висновки викладені у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 (справа №342/180/17-ц). Позивач не надав суду доказів, що відповідач був ознайомлений з повним текстом договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, оскільки наданий банком документ не містить підпису позичальника. Не містить підпису позичальника також наданий паспорт споживчого кредиту. Позивач також не довів належними і допустимими доказами, що відповідач мав технічну можливість і ознайомився із розміщеними на сайті банку в електронній формі паспортом споживчого кредиту і таблицею сукупної вартості кредиту, а також з усіма умовами користування кредитною карткою. Отже, позивачем не доведено, що саме ці умови договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб розумів відповідач, підписуючи заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії, і не доведено виконання вимог щодо надання інформації споживачу перед укладенням кредитного договору. Тому надані банком текст договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, а також паспорт споживчого кредиту, який не підписано відповідачем, не є складовою частиною кредитного договору. Водночас, згідно зі статтею 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини 1 статті 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Згідно із частиною 1 статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Частиною 2\~статті 625\~ЦК України передбачено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Враховуючи правову природу процентів за прострочення виконання зобов`язань як міри цивільно-правової відповідальності, імперативний характер норм частини 2 статті 625 ЦК України, наявні підстави для стягнення з відповідача нарахованих банком 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу та процентів. Оскільки у заяві на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (кредит) сторони не узгодили розмір комісії і пені, то 58,82 грн визначеної банком комісії і 17,15 грн пені стягненню не підлягають. З огляду на те, що сторони узгодили розмір процентної ставки за користування кредитними коштами, розмір щомісячного платежу за кредитом, а право на стягнення 3% річних та інфляційних втрат передбачено законом, то з відповідача слід стягнути суму боргу в розмірі 34177,06 грн, з яких: 31400,24 грн - заборгованість за основним боргом (кредитом); 745,00 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 15,63 грн - 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 2009,17 грн - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 7,02 грн - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом. 6. Розподіл судових витрат між сторонами Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки позов задоволено частково (на 99%), то з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір в сумі 2247,3 гривень.

Outcome: partial