Jurisdiction: civil
Date: 2021-02-24 00:00:00

20.01.2021 позивач звернувся до суду з позовом, в якому просив стягнути з [PERSON] заборгованість у сумі 76994,00 грн. разом із судовими витратами в сумі 2102,00 грн. посилаючись на те, що останній з метою отримання банківських послуг звернувся до АТ КБ «ПРИВАТБАНК» та підписав Заяву № б/н від 17.06.2015, якою підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом із «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Відповідачу було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку. Відповідач отримав кредитну картку, у подальшому кредитний ліміт було збільшено до 50000,00 грн. Позивач свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, однак в зв`язку з порушенням відповідачем зобов`язань за вказаним договором станом на 26.11.2020 виникла заборгованість у розмірі 82703,90 грн., яка складається: 76994,00 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 5709,90 грн. заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК України., при цьому позивач просить стягнути з відповідача лише заборгованість за кредитом 76994,00 грн. До позову додав клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження та про розгляд справи за відсутності позивача (а.с.69,71). Ухвалою від 27.01.2021 відкрито спрощене провадження у справі та ухвалено розглядати справу без повідомлення сторін, визначено відповідачу строк для подання відзиву (а.с.81-82), копію ухвали з додатками направлено відповідачу, вказану кореспонденцію останній отримав 01.02.2021 (а.с.85). Станом на дату розгляду справи відзив від відповідача на адресу суду не надходив, клопотання про розгляд справи у загальному позовному провадженні чи про розгляд справи за участю сторін учасниками справи не подавалися. 25.02.2021 відповідач [PERSON] через канцелярію суду подав заяву, в якій зазначив, що позовні вимоги визнає частково (а.с.87). Відповідно до ч. 5\~ст. 279 ЦПК України,\~суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше і, з урахуванням ч. 2\~ст. 247 ЦПК України,\~фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Відповідно до\~ч. 13 ст. 7 ЦПК України,\~розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться. Розглянувши наявні у справі документи і матеріали, суд встановив наступне. Відповідно до вимог п. 1 ч. 2\~ст. 11 ЦК України,\~підставою для виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Згідно з вимогами ч. 1\~ст. 14 ЦК України\~цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства. Відповідно до\~ч. 1 ст. 81 ЦПК України,\~кожна особа повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Судом встановлено, що позивач має банківську ліцензію за № 22 на право надання банківських послуг від 05 жовтня 2011 року, визначених частиною третьою\~статті 47 ЗУ «Про банки і банківську діяльність»\~та інші дозволи НБУ щодо здійснення банківської діяльності та Статут АТ КБ «ПриватБанк» (а.с.64-67). Як вбачається з матеріалів справи,\~17.06.2015\~між АТ\~КБ «ПриватБанк»\~та [PERSON] \~було укладено\~\~кредитний\~договір б/н\~шляхом підписання Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, в якій\~\~останній підтвердив свою згоду на те, що підписана заява\~разом із\~Умовами та\~Правилами надання\~банківських послуг,\~а також\~тарифами,\~правилами користування,\~основними умовами\~обслуговування і\~кредитування,\~розташованими в\~рекламному буклеті,\~складає між\~сторонами Договір\~про надання\~банківських послуг,\~що підтверджується\~підписом сторін у заяві (а.с.15). Розмір кредиту в Анкеті-заяві не зазначений. До кредитного договору банк додав розрахунки заборгованості (а.с.7-10), виписку за договором № б/н станом на 27.11.2020 (а.с.11-12), довідку про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на [PERSON] (а.с.13), довідку про видачу кредитних карток [PERSON] (а.с.14), витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» (а.с.16), Умови та Правила надання банківських послуг (а.с.17-60). Згідно розрахунку за договором б/н від 17.06.2015, який складається з двох частин, станом на 31.08.2019 в період з 11.10.2017 по 31.08.2019 погашено клієнтом заборгованості за поточним тілом кредиту 22774,77 грн., погашено заборгованість за простроченим тілом кредиту 10011,69 грн., а заборгованість за кредитом зазначена 82703,90 грн., заборгованість за процентами 5900,23 грн., разом 88604,13 грн. (а.с.7-9). З розрахунку заборгованості за цим же договором станом на 26.11.2020 вбачається, що клієнт в період з 01.09.2019 по 26.11.2020 кредитних коштів не витрачав, внесена сума коштів на погашення заборгованості 11610,13 грн., при цьому: заборгованість за простроченим тілом кредиту зазначена 76994,00; заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 5709,90 грн.; разом 82703,90 грн., а до стягнення 76994,00 грн. (а.с.10). За змістом статей 626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним\~(стаття 1055 ЦК України). Згідно з частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків при застосуванні конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку - АТ КБ «ПриватБанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Звертаючись до суду з позовом, АТ КБ «ПриватБанк» просить суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитом, яка складається з заборгованості за простроченим тілом кредиту за кредитним договором від 17.06.2015, посилаючись на Умови та Правила надання банківських послуг та Тарифи Банку, які викладені на банківському сайті. Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та Умови та Правила надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/, які містяться в матеріалах даної справи не містять підпису відповідача, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного сторонами шляхом підписання Анкети-заяви. А тому відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Таку правову позицію висловив Верховний Суд у постанові Великої Палати від 03.07.2019 року у справі № 342/180/17. Позивачем не представлено суду жодного підписаного відповідачем документу, з якого можливо встановити волевиявлення [PERSON] на укладення кредитного договору з конкретно визначеними істотними умовами - розмір кредиту, розмір відсотків, строк повернення, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Ураховуючи зазначене, суд приходить до висновку про те, що оскільки у анкеті-заяві від 17.06.2015 сума наданого кредиту не зазначена, відсутні умови договору про розмір відсотків та строку кредитування, тому банком необґрунтовано списувалися відсотки за використання кредитного ліміту, так як позивачем не надано доказів того, що з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку, відповідач був ознайомлений та їх підписав, а отже, й не доведено правомірність дій банку щодо нарахування відсотків, які були стягнуті позивачем за рахунок коштів, які вносив відповідач на погашення заборгованості за кредитом. Однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також вимоги частини другої\~статті 530 ЦК України\~за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд приходить до висновку, що він вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Так, із враховуючи всі розрахунки, судом встановлено, що сума витрат клієнтом кредитних коштів фактично становить 54529,29 грн., а сума коштів внесена клієнтом на погашення заборгованості становить 44396,59 грн. Таким чином, суд зазначає про наявність правових підстав для стягнення в примусовому порядку з боржника суми непогашеного кредиту в розмірі 10132,70 грн. Висновки суду\~співпадають з\~правовою позицією\~Верховного Суду,\~висловлену у\~постанові від\~15.04.2020\~у справі\~№ 127/6915/19. Вимоги щодо стягнення заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК України, позивачем не заявлялися, в позовній заяві зазначено, що кредитодавець на свій розсуд вимагає від боржника лише суму заборгованості за кредитом. Відповідно до\~ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені та документально підтверджені судові витрати у вигляді судового збору пропорційно до задоволених позовних вимог у розмірі 276,63 грн. (10132,70/76994,00 х 2102,00).

Outcome: partial