Jurisdiction: civil
Date: 2019-09-11 00:00:00

20 червня 2019 року позивач звернувся до суду з позовом до відповідача [PERSON] , в якому просить стягнути з нього на користь Банку заборгованість за кредитним договором від 15 березня 2014 року №б/н, на загальну суму 56437,91 грн. та судові витрати у справі у сумі 1921,00 грн. В обґрунтування заявлених вимог позивач посилається на те, що 15 березня 2014 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та відповідачем [PERSON] був укладений кредитний договір № б/н. Відповідно до умов вищезазначеного договору відповідач отримав кредит в сумі 400,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. При порушенні строків платежів по кожному з грошових будь-якому з грошових зобов`язань передбачених договором більше ніж 30 днів, відповідач зобов`язаний сплатити Банку штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісії. Крім того, відповідачем сплачується пеня за несвоєчасне погашення кредиту та процентів. При цьому, погашення заборгованості по кредиту, відсоткам за його користування [PERSON] зобов`язувався здійснювати на умовах, передбачених кредитним Договором. У зв`язку несплатою нарахованих за період користування кредитом відсотків у строк встановлений договором, виникла заборгованість, яка станом на 28 травня 2019 року становить 56437,91 грн., з яких: заборгованість за тілом кредиту - 399,76 грн; заборгованість по процентам за користування кредитом - 48966,70 грн.; заборгованість за пенею та комісією - 3907,74 грн.; штраф (фіксована частина) - 500,00 грн., штраф (процентна складова) - 2663,71 грн. Через те, що відповідачем в добровільному порядку не сплачена прострочена заборгованість по кредитному договору, позивач просить стягнути її в судовому порядку. Представник позивача в судове засідання не з`явився. Одночасно з позовною заявою направив до суду клопотання з проханням розглядати справу за його відсутності, заявлені позовні вимоги підтримує в повному обсязі, не заперечує проти ухвалення судом заочного рішення. Як вбачається з листа акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» від 07 липня 2018 року №Е.65.0.0.0/3-365676, позивач з 21 травня 2018 року змінив назву на акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк». Згідно частини 2 статті 5 Закону України «Про акціонерні товариства» зміна типу товариства з приватного на публічне або з публічного на приватне не є його перетворюванням, а отже не тягне правонаступництва. Відповідач в судові засідання не з`явився, причини неявки суду не повідомив, відповідно до частини 7 статті 128 ЦПК України вважається таким, що повідомлений судом належним чином про час і місце розгляду справи. Як вбачається зі зворотнього повідомлення поштове відправлення отримано матір`ю відповідача, про що свідчить її підпис. Відзив відповідачем не подано. Оскільки доказів у матеріалах справи достатньо для ухвалення рішення, суд вважає за можливе розглянути справу за відсутності сторін. На підставі ухвали суду від 09 вересня 2019 року справа розглядається в порядку заочного провадженняза правилами спрощеного позовного провадження. В судовому засіданні проголошено вступну та резолютивну частину. Оскільки розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, то, відповідно до частини 2 статті 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою відео та звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Дослідивши письмові докази, розглядаючи справу в межах заявлених вимог та на підставі наданих доказів, судом встановлено, наступне. Судом встановлено, що 15 березня 2014 року відповідач підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПАТ «КБ «Приватбанк» (далі - Банк), за змістом якої він погодився, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг (далі Умови та Правила), а також Тарифами складають між ним і Банком договір про надання банківських послуг (а.с.6). Згідно з заявою позичальника, останній ознайомлений та погодився з Умовами і Правилами надання банківських послуг, які діяли на час укладення договору, а саме станом на березень 2014 рік, а також Тарифами банку. Згідно з умовами договору розмір процентної ставки по кредитному ліміту становить 30,00% на рік з розрахунку 360 днів на рік. Щомісячний мінімальний платіж 7 % від суми заборгованості (а.с.7). Згідно з п. 2.1.1.2.3 та п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил, клієнт надав згоду на зміну Банком самостійно розміру кредитного ліміту. Відповідно до п. 1.1.3.2.4 вказаних Умов та Правил, клієнт погодився зі зміною банком в односторонньому порядку тарифів, а також інших умов обслуговування рахунку. Пунктом 2.1.1.7.6 Умов та Правил, що є складовою Договору, передбачена відповідальність позичальника за невиконання умов щодо повернення кредиту. Розділом 2.1.1.12. Умов та Правил передбачено порядок нарахування та оплати процентів та порядок погашення боргових зобов`язань. Зокрема, відповідно до п. 2.1.1.12.6. за користування Кредитом і Банк нараховує процент в розмірі, встановленому Тарифами Банка, із розрахунку 360 календарних днів у році, якщо інше не передбачено пунктом 2.1.1.12.13. Відповідно до п. 2.1.1.3.5 Умов та Правилу відповідач доручив Банку здійснювати списання грошових коштів з рахунку Клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми, підлягаючій сплаті Банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з розрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами Клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку. Згідно з довідкою про рух коштів по рахунку, відповідач здійснював платежі для погашення кредитної заборгованості нерегулярно, в зв`язку з чим виникла заборгованість, яка станом на 28 травня 2019 року становить 56437,91 грн. Справа розглядається за поданими Банком доказами. Докази, що спростовують позовні вимоги, відповідачем не подавались. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Відповідно до ч. 1 ст. 1049, ч. 1 ст. 1050 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути кредитодавцю кредит у строк та в порядку, що встановлені договором. В разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов`язку виконання зобов`язання та повинен сплатити суму боргу та процентів, передбачених договором. Згідно зі змістом статті 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. З матеріалів справи вбачається, що Банк повністю виконав взяті на себе зобов`язання, в свою чергу позичальник навпаки, порушив умови Договору в частині вчасного повернення кредиту та процентів. Із розрахунку заборгованості слідує, що відповідач, користуючись кредитними коштами, вчасно їх не сплачував, допустив систематичне порушення умов повернення кредиту та сплати процентів, у зв`язку з чим станом на 28 травня 2019 року за [PERSON] рахується заборгованість за тілом кредиту в сумі 399,76 грн., яка підлягає стягненню в повному обсязі. (а.с.4-5). Також Банком нараховано проценти. Відповідно до пункту 1.1.3.2.3. Умов та Правил має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менші як за 7 днів до введення змін повідомити клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку. Якщо протягом 7 днів банк не отримає повідомлення від клієнта про незгоду, нові умови вважаються прийнятими. Згідно з п. 1.1.2.3. Умов та Правил до обов`язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунку та про здійснення операції по картрахункам. В той же час, заява не містить способи надання виписки Банком про стан картрахунку та про проведені за минулий місяць операції по картрахунку. Згідно з пунктом 2.1.1.5.4. Умов та Правил при незгоді зі змінами правил та тарифів банку Клієнт має право звернутися до банку для розірвання договору та погасити заборгованість. З наданого розрахунку вбачається, що з 01 вересня 2014 року Банком було збільшено процентну ставку 34,80% річних, а з 01 квітня 2015 року до 43,20 % річних. Разом з тим, відповідно до положень статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Водночас, хоча п. 1.1.3.2.3 Умов та Правил передбачено право Банку в односторонньому порядку збільшувати розмір процентів за користування кредитом, таке збільшення, з огляду на положення ч. 3 ст. 1056-1 ЦК України, а також відсутність доказів повідомлення відповідача щодо збільшення відсоткової ставки та зазначені обставини справи, є нікчемним. Оскільки, процедура підвищення процентної ставки банком була порушена, доказів щодо підстав нарахування процентів за підвищеними тарифами суду не надано, а тому відсотки слід рахувати, виходячи з 30,00% річних, як то передбачено умовами договору. Розрахунок проведено за формулою: Зт х 30,00% : 360 х Дн ( де: Зт заборгованість за тілом, 30,00% - процентна ставка за рік, 360 - календарні дні згідно п. 2.1.1.12.6 Правил та умов, Дн - кількість днів). За період 01 вересня 2014 року по 15 вересня 2014 року: 370,46 грн. х 30,00% : 360 днів х 15 днів= 4,63 грн. За період 16 вересня 2014 року по 30 вересня 2014 року: 380,46 грн. х 30,00% : 360 днів х 15 днів= 4,81 грн. За період 01 жовтня 2014 року по 07 жовтня 2014 року: 390,13 грн. х 30,00% : 360 днів х 7 днів= 2,27 грн. За 08 жовтня 2014 року: 379,67 грн. х 30,00% : 360 днів х 1 день= 0,32 грн. За період 09 жовтня 2014 року по 15 жовтня 2014 року: 369,67 грн. х 30,00% : 360 днів х 7 днів= 2,16 грн. За період 16 жовтня 2014 року по 01 листопада 2014 року: 379,67грн. х 30,00% : 360 днів х 17 днів= 5,38 грн. За період 02 листопада 2014 року по 06 листопада 2014 року: 388,76 грн. х 30,00% : 360 днів х 5 днів= 1,62 грн. За період 07 листопада 2014 року по 15 листопада 2014 року: 338,40 грн. х 30,00% : 360 днів х 9 днів= 2,54 грн. За період 16 листопада 2014 року по 30 листопада 2014 року: 348,40 грн. х 30,00% : 360 днів х 15 днів= 4,35 грн. За період 01 грудня 2014 року по 15 грудня 2014 року: 356,34 грн. х 30,00% : 360 днів х 15 днів= 4,45 грн. За період 16 грудня 2014 року по 01 січня 2015 року: 366,34 грн. х 30,00% : 360 днів х 17 днів= 5,19 грн. За період 02 січня 2015 року по 30 січня 2015 року: 375,78 грн. х 30,00% : 360 днів х 29 днів= 9,08 грн. За період 31 січня 2015 року по 04 лютого 2015 року: 375,78 грн. х 30,00% : 360 днів х 5 днів= 1,56 грн. За 05 лютого 2015 року: 479,76 грн. х 30,00% : 360 днів х 1 день= 0,40 грн. За 06 лютого 2015 року по 08 лютого 2015 року: 284,83 грн. х 30,00% : 360 днів х 3 днів= 0,71 грн. За період 09 лютого 2015 року по 11 лютого 2015 року: 389,76 грн. х 30,00% : 360 днів х 3 днів= 0,72 грн. За період 12 лютого 2015 року по 13 лютого 2015 року: 329,76 грн. х 30,00% : 360 днів х 2 днів= 0,55 грн. За 14 лютого 2015 року: 386,76 грн. х 30,00% : 360 днів х 1 день= 0,32 грн. За 15 лютого 2015 року: 389,76 грн. х 30,00% : 360 днів х 1 день= 0,32 грн. За період 15 лютого 2019 року по 28 травня 2019 року: 399,76 грн. х 30,00% : 360 днів х 1504 днів= 501,03 грн. Всього: заборгованість по відсоткам станом на 29 серпня 2014 року 11,41 грн. + за період з 01 вересня 2014 року по 28 травня 2019 року 552,41 грн. = 563,82 грн. Щодо суми боргу, як зазначено у позовній заяві, з пені та комісії в розмірі 3907,74 грн., то суд не вбачає підстав для задоволення позовних вимог в цій частині, оскільки пеня та комісія мають різну правову природу, так як пеня є неустойкою, що передається кредитору у разі порушення боржником зобов`язання та обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання, а комісія - це грошова винагорода Банку за надання банківських послуг. В свою чергу позивачем в розрахунку та позовній заяві не розмежована та необґрунтована зазначена сума, а рішення суду не може будуватись на припущеннях, при цьому, суд розглядає справу в межах заявлених вимог та тягар доведення покладено на сторони (ст. 11, ст. 60 ЦПК України). Крім цього, позивачем як неустойка нараховано суми штрафу за порушення строків виконання договірних зобов`язань. Частиною 1 статті 549 ЦК України встановлено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Згідно з частиною 2 статті 549 ЦК України, штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. В зв`язку з порушенням відповідачем взятих на себе зобов`язань щодо вчасної сплати кредитної заборгованості, суд вважає можливим стягнути неустойку у виді штрафу. В зв`язку з порушенням відповідачем взятих на себе зобов`язань щодо вчасної сплати кредитної заборгованості, суд вважає можливим стягнути неустойку у виді штрафу, що визначається як 5% від суми заборгованості - (399,76 грн. тіло кредиту + 563,82 грн. відсотки) х5% = 48,18 грн. та 500 грн. фіксовану частину штрафу. Таким чином, оскільки суд вважає встановленим факт неналежного виконання відповідачем своїх зобов`язань щодо погашення кредиту та визнає достатнім порушення істотних умов договору, відповідно до положення ст.ст. 625, 1049, 1054 ЦК України позов підлягає задоволенню частково. Підлягає стягненню заборгованість відповідача станом на 28 травня 2019 року у сумі 1511,76 грн., яка складається: заборгованості за тіло кредиту - 399,76 грн.; заборгованість по процентам за користування кредитом в сумі 563,82 грн.; штрафу в сумі 500 грн. (фіксована частина); штрафу (процентна складова) в сумі 48,18 грн. (5% від суми заборгованості ((399,76 + 563,82) х 5%). Відповідно до ст.. 141 ЦПК України та Закону України «Про судовий збір», а також з урахуванням роз`яснень, що містяться у пункті 36 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних та кримінальних справ від 17 жовтня 2014 року №10, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір, сплачений ним при поданні позову пропорційно задоволеним вимогам у сумі 53,60 грн. (1511,76 грн. х 100 / 56437,91 грн. = 2,79%, 1921,00 х 2,79% = 53,60 грн.).

Outcome: partial