Jurisdiction: civil
Date: 2021-11-15 00:00:00

1.Короткий зміст та обґрунтування позовних вимог та позиція позивача 11 червня 2021 року АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії Хмельницьке обласне управління звернулось до суду з позовом до [PERSON] , у якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за картковим рахунком у розмірі 54027 грн. 21 коп. В обґрунтування позову посилається на те, що 23 травня 2018 року між АТ «Державний Ощадний банк України» та [PERSON] укладено договір у формі заяви про приєднання №739278 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) (далі - Договір). Відповідно до умов Договору відповідачу банком був відкритий картковий рахунок в гривні України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», тарифів за користування платіжною карткою та надано картку типу «MasterGard Debit World» та ПІН-конверт до неї. За зверненням [PERSON] між нею та АТ «Ощадбанк» 23.05.2018 року було укладено заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) відповідно до якого було встановлено відновлювальну кредитну лінію в сумі 50000 грн. на картковий рахунок № [NUMBER] строком кредитування 60 місяців, з можливим продовженням на той самий строк, з процентною ставкою за кредитом 35 % річних. Відповідач не виконує взятих на себе зобов`язань щодо погашення кредиту та сплати процентів, чим порушує умови кредитного договору. Тому, заборгованість за кредитним договором станом на 03.06.2021 року становить 54027 грн. 21 коп., з них: основний борг - 48725 грн. 31 коп.; нараховані та несплачені проценти 4310 грн. 17 коп., комісія в сумі 263 грн. 12 коп., розмір 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 356 грн. 98 коп.; розмір 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 106 грн. 04 коп., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 70 грн. 45 коп.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 195 грн. 14 коп., які позивач просить стягнути з відповідача на його користь та судові витрати в розмірі 2270 грн. Представник позивача у судове засідання не з`явився. Проте, представник за довіреністю від 19 червня 2020 року [PERSON] подав до суду клопотання про розгляд справи у його відсутність, позов підтримав в повному обсязі. У разі неявки в судове засідання відповідача, не заперечував проти заочного розгляду справи та ухвалення заочного рішення суду. 2. Позиція відповідача Відповідач [PERSON] у судове засідання не з`явилась, причини неявки суду не повідомила, відзив не подала, хоча про час, день та місце розгляду справи була повідомлена у встановленому законом порядку. 3. Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі Ухвалою Шепетівського міськрайонного суду Хмельницької області від 24 червня 2021 року відкрито провадження в справі та призначено її розгляд за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін на 08 год. 40 хв. 20 липня 2021 року, який в подальшому за клопотанням відповідача відкладався на 14 год. 00 хв. 15 вересня 2021 року, 10 год. 00 хв. 18 жовтня 2021 року, 10 год. 30 хв. 16 листопада 2021 року. 16 листопада 2021 року постановлено ухвалу про заочний розгляд справи із ухваленням заочного рішення. Відповідач у встановлений судом строк відзив на позов не надала, тому суд вирішив справу за наявними матеріалами у відповідності до ч. 8 ст. 178 ЦПК України. В зв`язку з неявкою всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального засобу не здійснюється у відповідності до ч. 2 ст. 247 ЦПК України. 4. Виклад встановлених судом обставин та зміст спірних правовідносин Судом встановлено, що 23 травня 2018 року між Публічним акціонерним товариством «Державний Ощадний банк України» та [PERSON] укладено договір у формі заяви про приєднання №739278 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) (далі Договір). Відповідно до п. 3.4.1. Договору відповідачу банком був відкритий поточний рахунок № [NUMBER] в гривні України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку. Відповідно до п. 3.4.2. Договору відповідачу надано картку типу «MasterGard Debit World» та ПІН-конверт до неї. Пунктом п. 5.5. Договору визначено, що Клієнт підтверджує, що отримав, ознайомився і погоджується із Правилами користування Карткою, Тарифами, які діють на дату підписання Заяви про приєднання. Відповідно до п. 5.6 Договору визначено, що Клієнт усвідомлює, що ця Заява про приєднання рівною мірою поширюється на всі продукти та послуги, що будуть надаватись Банком Клієнту в майбутньому в рамках цієї заяви про приєднання, Тарифів та Договору. Водночас, 23 травня 2018 року між ПАТ «Державний Ощадний банк України» та [PERSON] було укладено заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) відповідно до умов Договору комплексного обслуговування фізичних осіб укладеного між Банком та Клієнтом. Відповідно до п.п. 6.1., 6.2., 6.3. Блоку 6 «Умови кредитування» Договору комплексного обслуговування фізичних осіб відповідачу було надано кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом надання відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) на її картковий рахунок № [NUMBER] у сумі 50000 грн. строком кредитування 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк. Сторони досягли згоди, що процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 35 % річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду та випадку припинення трудового договору між Клієнтом та Організацією або розірвання Договору зарплатного проекту, укладеного між Банком та Організацією, відрахування та/або закінчення навчання Клієнта у навчальному закладі (п. 6.6.1.). Відповідно до п. 6.8. Договору комплексного обслуговування фізичних осіб визначено, що комісійна винагорода за зняття готівкових коштів, наданих в кредит - 0% від суми таких коштів, яка сплачується при зняття вказаних готівкових коштів в усіх банкоматах/ у касах банку (касах інших банків ) з використанням платіжного терміналу. Розмір комісійної винагороди вказано згідно з тарифами Банку, чинними на дату складання цієї Заяви. Тарифи можуть змінюватись Банком в порядку, передбаченому Договором. Надалі Клієнт має самостійно ознайомлюватись із змінами до тарифів Банку за зняття готівкових коштів, наданих в кредит. Пунктом 5 Тарифів за користування платіжною карткою передбачено комісійну винагороду за отримання готівки за рахунок кредитних коштів в розмірі 2,5% від суми таких коштів. Відповідно до п. 1.17. Розділу «Загальні умови надання кредиту» Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (в редакції вищезазначеній на час укладання Договору) проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману клієнтом суму кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання кредиту включно, та до дня фактичного повернення Кредиту, (його частини), за виключенням випадків, передбачених Кредитним договором. Пунктом 1.18. зазначеного розділу Договору комплексного обслуговування фізичних осіб визначено, що при нарахуванні процентів день отримання Клієнтом Кредиту приймається до розрахунку як 1 (один) повний день користування Кредитом, а день повернення Кредиту (його частини) до розрахунку процентів не включається. Обов`язковий щомісячний платіж за Кредитом розраховується від фактично отриманої Клієнтом суми Кредиту (його частини), повернення якої не прострочено Клієнтом, станом на 25 число кожного місяця. Відповідно до п. 1.20. Договору комплексного обслуговування фізичних осіб сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в т.ч. процентів за користування Кредитом протягом Грейс періоду/обов`язкового щомісячного платежу/процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості. Пунктом 1.24. Договору комплексного обслуговування фізичних осіб визначено, що за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені Кредитним договором, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Пунктом 1.33. зазначеного розділу Договору комплексного обслуговування фізичних осіб визначено, що клієнт зобов`язаний щомісячно отримувати звіт (виписку) по картковому рахунку та сплачувати за Кредитом всі платежі на підставі цього звіту (виписки) по картковому рахунку не пізніше 25 числа місяця, наступного за звітним. Позивач зазначає, що на даний час відповідач ухиляється від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за Договором, що є порушенням законних прав та інтересів АТ «Державний Ощадний банк України», що стало приводом для звернення до суду з вказаним позовом. Заборгованість [PERSON] перед банком за кредитним договором станом на 03.06.2021 року складає 54027 грн. 21 коп., з них: основний борг - 48725 грн. 31 коп.; нараховані та несплачені проценти 4310 грн. 17 коп., комісія в сумі 263 грн. 12 коп., розмір 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 356 грн. 98 коп.; розмір 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 106 грн. 04 коп., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 70 грн. 45 коп.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 195 грн. 14 коп. На підтвердження вказаних обставин АТ «Державний Ощадний банк України» надало суду: заяву про приєднання №739278 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 23.05.2018 року, паспорт споживчого кредиту, таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит від 23.05.2018 року, підписані [PERSON] ; договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб; тарифи за обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки за тарифним пакетом «Мій комфорт»; розрахунок заборгованості станом на 03.06.2021 року; виписки про рух коштів по картковому рахунку № [NUMBER] . 5.Застосовані норми права Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Відповідно до ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Частиною 1 та 2 ст. 530 Цивільного кодексу України визначено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) та якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Статтею 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. 6. Мотиви та висновки суду Дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку позов задовольнити частково з огляду на наступне. Відповідно до розрахунку заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3% річних та інфляційних втрат за прострочення виконання грошового зобов`язання станом на 03.06.2021 року за Договором від 23.05.2018 року [PERSON] було встановлено кредитний ліміт 11.06.2018 року у сумі 50000 грн. та відкрито платіжну картку [NUMBER] із кінцевим терміном дії до квітня 2023 року. Докази у справі достовірно вказують на те, що АТ «Державний Ощадний банк України» відкрило на ім`я відповідача картковий рахунок, видало кредитну картку, на яку перераховані кредитні кошти. Як вбачається із долученої до матеріалів справи виписки про рух коштів по картковому рахунку № [NUMBER] за період з 13.06.2018 року по 03.06.2021 року [PERSON] користувалась карткою, здійснювала зняття готівки, проводила платежі, що підтверджує використання відповідачем кредитних коштів. [PERSON] не виконала взятих на себе зобов`язань щодо погашення кредиту, чим порушила умови кредитного договору. Розрахунок позивача по тілу кредиту, процентах та комісії є належним доказом розміру заборгованості, що виникла в зв`язку з невиконанням зобов`язань за кредитним договором, оскільки відповідачем такий розрахунок не оспорений та не наданий суду інший розрахунок. З огляду на викладене, суд дійшов висновку позовні вимоги про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за тілом кредита в розмірі 48725 грн. 31 коп., процентами в розмірі 4310 грн. 17 коп. та комісією в розмірі 263 грн. 12 коп. за Договором від 23 травня 2018 року задовольнити. Щодо вимог позивача про стягнення з [PERSON] 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) в розмірі 356 грн. 98 коп.; 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 106 грн. 04 коп., втрат від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 70 грн. 45 коп. та втрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 195 грн. 14 коп. суд вважає, що відсутні правові підстави для їх стягнення з огляду на наступне. Згідно ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. Ч. 2 ст. 625 ЦК України передбачено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Відповідно до частини 4 статті 263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Велика Палата Верховного Суду у постанові від 28 березня 2019 року у справі №444/9519/12, провадження № 14-10 цс 18, дійшла висновку, що після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною 2 статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною 2 статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Окрім того, Велика Палата Верховного Суду вже звертала увагу, що нарахування інфляційних втрат на суму боргу та трьох процентів річних відповідно до статті 625 ЦК України є мірою відповідальності боржника за прострочення грошового зобов`язання, оскільки виступають способом захисту майнового права та інтересу, який полягає у відшкодуванні матеріальних втрат кредитора від знецінення грошових коштів унаслідок інфляційних процесів та отриманні компенсації боржника за неналежне виконання зобов`язання. Подібні висновки сформульовані, зокрема, в постановах Великої Палати Верховного Суду від 19 червня 2019 року у справах № 703/2718/16-ц та № 646/14523/15-ц. Оскільки поведінка боржника не може бути одночасно правомірною та неправомірною, то регулятивна норма частини 1 статті 1048 ЦК України і охоронна норма частини 2 статті 625 цього Кодексу не можуть застосовуватись одночасно. Тому за період до прострочення боржника підлягають стягненню проценти від суми позики (кредиту) відповідно до умов договору та частини 1 статті 1048 ЦК України як плата за надану позику (кредит), а за період після такого прострочення підлягають стягненню річні проценти відповідно до частини 2 статті 625 ЦК України як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання, тобто як міра відповідальності за порушення грошового зобов`язання. Такі висновки відповідають правовій позиції, викладеній у постанові Великої Палати Верховного Суду від 4 лютого 2020 року у справі № 912/1120/16, провадження № 12-142гс19, від 03 листопада 2020 року у справі № 921/315/18. Враховуючи наведе вище, суд вважає, що відсутні правові підстави для стягнення з відповідача процентів за користування кредитними коштами згідно ст. 625 ЦК України, оскільки картка, яка видана відповідачу має строк дії по квітень 2023 року, тобто станом на 03.06.2021 року кредитний договір між сторонами не був припинений та містить строк кредитування - 60 місяців з можливим продовженням на той самий строк, тому вимоги в цій частині не підлягають задоволенню. 7.Розподіл судових витрат Відповідно до ст. 141 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати пропорційно до розміру задоволених позовних вимог. А тому, судовий збір, що підлягає стягненню з відповідача на користь позивача становить 2239 грн. 35 коп. (53298 грн. 60 коп. становить 98,65 % від 54027 грн. 21 коп.; 98,65 % від 2270 грн. становить 2239 грн. 35 коп.). На підставі ст.ст. 526, 530, 536, 625, 629, 1048-1050, 1054-1055 ЦК України,

Outcome: partial