Jurisdiction: civil
Date: 2017-07-04 00:00:00

18 березня 2011 року між [PERSON] та Публічним акціонерним товариством комерційним банком «ПриватБанк» було укладено договір про надання банківських послуг, який складається із заяви клієнта, памятки клієнта, Умов та Правил надання банківських послуг, а також Тарифів, що підтверджується заявою відповідача від 18.03.2011. Відповідно до зазначеного договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого ліміту на платіжну картку. Згідно з пунктами 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Пунктом 2.1.1.5.5 Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. За визначенням пункту 1.1.1.17 Умов та Правил надання банківських послуг, винагородою банку є сума зобовязань держателя платіжної картки по сплаті за встановленими банком Тарифами: процентів за користування кредитом, у тому числі за користування простроченим кредитом і овердрафтом; плати за відкриття/випуск/обслуговування рахунків/карток; інших комісій і штрафних санкцій (якщо такі матимуть місце). За правилом пункту 2.1.1.12.4 Умов та Правил надання банківських послуг, строки і порядок погашення по Кредиту (кредитний ліміт) за кредитними картками з встановленим мінімальним щомісячним платежем, а також овердрафту, що виникає по таким карткам, приведений у памятці клієнта/довідці про умови кредитування, що є невідємною частиною договору, а також встановлюються даним пунктом. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену тарифами і частину заборгованості за кредитом. Згідно зі статтею 212 ЦК України, у випадку наявності простроченого кредиту (овердрафту) строком повернення кредиту (овердрафту) в повному обсязі є 211-й день з моменту виникнення такої заборгованості. Відповідно до п. 2.1.1.12.6.3 Умов та Правил надання банківських послуг проценти за користування кредитом (кредитним лімітом) та/або овердрафтом нараховуються в дату їх сплати, передбачену пунктами 2.1.1.12.4 і 2.1.1.12.5, при цьому проценти розраховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично витрачені в рахунок Кредиту та/або овердрафту кошти, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли кредит (кредитний ліміт) та/або овердрафт стають простроченим кредитом. Разом з цим, відповідно до п. 2.1.1.12.6.4 Умов та Правил надання банківських послуг, у разі непогашення суми простроченого кредиту (кредитного ліміту, кредитної лінії), овердрафту або його частини понад 210 днів увесь, кредит (овердрафт) вважається простроченим та нарахування з дати переведення кредиту (овердрафту) у статус прострочених боргових зобовязань проводяться згідно з п.п. 2.1.1.12.6.1. На залишок простроченої заборгованості позичальник сплачує пеню у розмірі, зазначеному в п. 2.1.1.12.6.1 цих Умов. При цьому винагорода відсотки за користування кредитом не сплачуються. Згідно з п. 2.1.1.12.6.1 Умов та Правил надання банківських послуг, у разі виникнення прострочених зобовязань на суму від 100 грн., включаючи прострочені зобовязання, передбачені пунктами 2.1.1.12.6.2, 2.1.1.12.8.1 Умов та правил, клієнт сплачує банку пеню, що розраховується як: ПЕНЯ = базова процентна ставка за договором/30 (нараховується за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн. (одноразово). Пеня нараховується в день нарахування процентів за кредитом. Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та Правил надання банківських послуг при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500,00 грн. + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій. Вирішуючи питання про наявність підстав для задоволення позову, суд виходить з наступного. За правилом ч. 1 ст. 10 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Відповідно до частини третьої статті 10 та частини першої статті 60 ЦПК України кожна сторона зобовязана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Згідно з частиною першою статті 11 ЦПК України, суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимогі на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. За змістом частин 2 та 4 ст. 60 ЦПК України, докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти, як це передбачено ч. 1 ст. 1048 ЦК України. За визначенням ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обовязків. Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обовязковим для виконання сторонами. Визначення поняття зобовязання міститься у ч. 1 ст. 509 ЦК України, відповідно до якої зобовязання це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобовязана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обовязку. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Статтею 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Порушенням зобовязання, відповідно до ст. 610 ЦК України, є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання). Одним із видів порушення зобовязання є прострочення невиконання зобовязання в обумовлений сторонами строк. Якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у ст. 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обовязок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу (ч. 2 ст. 1050 ЦК України). Станом на 28.02.2017 відповідач через неналежне виконання умов договору від 18.03.2011 має заборгованість за кредитом у розмірі 658,26 грн., що підтверджується доданим до позовної заяви розрахунком заборгованості і не спростовано відповідачем. Разом з цим, нарахування позивачем процентів за користування кредитом не відповідає вищезазначеним умовам кредитного договору, а саме пунктам 2.1.1.12.4, 2.1.1.12.6.3, 2.1.1.12.6.4, з огляду на таке. З доданого до позовної заяви розрахунку заборгованості випливає, що безперервна прострочена заборгованість відповідача з повернення кредиту виникла з 30.09.2014, відтак період прострочення повернення відповідачем частини кредиту у 210 днів розпочався з 01.10.2014 (ч. 1 ст. 253 ЦК України) та закінчився 28.04.2015. Отже, після 28.04.2015 весь кредит став простроченим, відповідно до пунктів 2.1.1.12.4, 2.1.1.12.6.4 Умов та Правил надання банківських послуг, а останнім днем повернення кредиту в повному обсязі є 211-й день з моменту виникнення заборгованості 29.04.2015. Відтак, 28.04.2015 є останнім днем нарахування процентів за користування кредитом, відповідно до пунктів 2.1.1.12.6.3, 2.1.1.12.6.4 Умов та Правил надання банківських послуг, а починаючи з 29.04.2015 могла нараховуватися виключно пеня, відповідно до п. 2.1.1.12.6.1. Водночас суд визнає обґрунтованим твердження відповідача щодо наявності арифметичних помилок у розрахунку, починаючи з 30.09.2014. Так, з аналізу доданого до позовної заяви розрахунку випливає, що розмір нарахованих на поточну заборгованість за кредитом відсотків обчислюється за формулою: ((% ставка поточна заборгованість/360)*кількість днів)*(сальдо поточної заборгованості за кредитом/100), а розмір нарахованих на прострочену заборгованість за кредитом процентів обчислюється за формулою: ((% ставка прострочена заборгованість/360)*кількість днів)*(сальдо простроченої заборгованості за кредитом/100). При цьому, банком всупереч умов договору проценти обчислені з розрахунку 365 днів на рік, а не 360 як зазначено у п. 2.1.1.12.6 Умов та Правил надання банківських послуг, наприклад, у рядку 21.05.2013 розмір процентів, нарахованих на поточну заборгованість становить: ((30,00/365)*10)*(1802,04/100) = 14,81 грн. Отже, розмір заборгованості за процентами, відповідно до вищезазначених формул та даних, що наведені позивачем у розрахунку, за період з 01.10.2014 по 28.04.2015 (210 днів з моменту виникнення прострочення) становить: - станом на 30.09.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*1)*(635,79/100) = 0,61 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*1)*(22,47/100) = 0,02 грн.; - станом на 01.10.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*29)*(635,79/100) = 17,82 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*29)*(22,47/100) = 0,63 грн.; - станом на 30.10.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*1)*(635,79/100) = 0,61 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*1)*(22,47/100) = 0,02 грн.; - станом на 31.10.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*30)*(603,94/100) = 17,51 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*30)*(54,32/100) = 1,58 грн.; - станом на 30.11.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*30)*(591,53/100) = 17,15 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*30)*(66,73/100) = 1,94 грн.; - станом на 30.12.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*1)*(591,53/100) = 0,57 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*1)*(66,73/100) = 0,06 грн.; - станом на 31.12.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*31)*(579,19/100) = 17,36 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*31)*(79,07/100) = 2,37 грн.; - станом на 31.01.2015 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*28)*(570,42/100) = 15,44 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*28)*(87,84/100) = 2,38 грн.; - станом на 28.02.2015 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*28)*(564,2/100) = 15,27 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*28)*(94,06/100) = 2,55 грн.; - станом на 28.03.2015 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*3)*(564,2/100) = 1,64 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*3)*(94,06/100) = 0,27 грн.; - станом на 31.03.2015 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*1)*(556,14/100) = 0,54 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*1)*(102,12/100) = 0,10 грн.; - станом на 28.04.2015 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((43,2/360)*27)*(556,14/100) = 18,02 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((43,2/360)*27)*(102,12/100) = 3,31 грн. Отже, розмір процентів на поточну заборгованість за період з 01.10.2014 по 28.04.2015 становить: 0,61+17,82+0,61+17,51+17,15+0,57+17,36+15,44+15,27+1,64+0,54+18,02 = 122,54 грн., а розмір процентів на прострочену заборгованість за цей період становить: 0,02 + 0,63 + 0,02+1,58+1,94+0,06+2,37+2,38+2,55+0,27+0,10+3,31 = 15,23 грн., а всього: 122,54 + 15,23 = 137,77 грн. Таким чином, враховуючи наявну у відповідача заборгованість за процентами станом до 30.09.2014 у розмірі 45,68 грн., загальний розмір процентів, що підлягає стягненню з відповідача становить: 137,77 + 45,68 = 183,45 грн. У звязку з цим, суд дійшов висновку про те, що розмір штрафу у 5 % від суми заборгованості має дорівнювати: (658,26 + 183,45)*5% = 42,09 грн. Нарахована позивачем комісія у розмірі 2 400,00 грн. не підлягає стягненню з відповідача, оскільки не передбачена доданою до позовної заяви довідкою про умови кредитування з використанням кредитки «універсальна, 30 днів пільгового періоду». До того ж, з доданого до позовної заяви розрахунку заборгованості випливає, що комісія почала нараховуватися відповідачу з 31.03.2015, а строк дії картки, що була видана відповідачу закінчився 31.01.2015, що підтверджується довідкою, наданою позивачем. Посилання відповідача на нарахування позивачем пені суд визнає безпідставними, оскільки з доданого до позовної заяви розрахунку заборгованості, а саме підсумкової його частини, випливає відсутність нарахованої пені. Також недоведеним є твердження відповідача про пропуск позивачем строку позовної давності, адже із наведеного вище вбачається, що початок обчислення строку позовної давності щодо повернення усієї суми кредиту припадає на 30.04.2015, тобто після 211-го дня з моменту виникнення заборгованості. При цьому, передбачені договором строки внесення щомісячних платежів після зміни строку виконання зобовязання на 211-й день з моменту виникнення заборгованості, не мають правового значення. Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ч. 1 ст. 257 ЦК України). Отже, на момент звернення позивача до суду трирічний строк позовної давності не закінчився. Аналогічний правовий висновок щодо обчислення строку позовної давності, у разі зміни строку виконання зобовязання за кредитним договором внаслідок прострочення, наведено в постанові Верховного Суду України від 16.11.2016 по справі № 756/17216/13-ц (реєстраційний номер судового рішення у ЄДРСР 62880996), що враховується судом на підставі ч. 1 ст. 360-7 ЦПК України. Виходячи з наведеного, загальна сума заборгованості відповідача з урахуванням штрафних санкцій складає: 658,26 + 183,45 + 42,09 + 500,00 (фіксована сума штрафу) = 1 383,80 грн., а отже позов підлягає частковому задоволенню на вказану суму. Відповідно до частини першої статті 88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено судове рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідачеві пропорційно до тієї частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено. До позовної заяви додано платіжне доручення від 24.03.2017, яким підтверджується сплата позивачем судового збору у розмірі 1600,00 грн., отже, враховуючи часткове задоволення позову на суму 1 383,80 грн., що становить 12,48% від заявленої позивачем суми, розмір судових витрат, що підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, становить: 1600,00*12,48% = 199,68 грн. Враховуючи вищезазначене та

Outcome: partial