Jurisdiction: civil
Date: 2020-10-06 00:00:00

18 серпня 2020 року позивач акціонерне товариство «Державний ощадний банк України», в особі філії Кіровоградського обласного управління АТ «Ощадбанк» (далі - Банк») звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. \~ Позовна заява обґрунтована тим, що 03 липня 2019 року між Банком та [PERSON] було підписано Заяву про приєднання №48055912/030719 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використання електронного платіжного засобу (платіжної картки). Відповідно до умов якої Банк надав позичальнику грошові кошти в розмірі 30000 грн. у вигляді встановленого ліміту кредитної лінії, відкрив поточний рахунок № [NUMBER] на умовах тарифного пакету «Мій комфорт» та видав банківську платіжну картку типу MasterСarg Debit Standard. [PERSON] не виконував взятих на себе обов`язків за кредитним договором, не здійснював щомісячного погашення кредиту та відсотків, внаслідок чого утворилася заборгованість за кредитним договором. \~ На\~підставі викладеного,\~позивач просив\~стягнути з\~відповідача заборгованість\~за кредитним\~договором у\~розмірі 26658\~грн.\~91\~коп.,\~яка складається\~з:\~заборгованості за\~основним боргому\~розмірі 25888 грн. 08 коп., заборгованості за розрахунково-касове обслуговування у розмірі 628 грн. 66 коп., 3% річних на суму простроченого кредиту у розмірі 97 грн. 90 коп., 3% річних на суму нарахованих та несплачених процентів у розмірі 15 грн. 05 коп., витрати від інфляції на суму простроченого кредиту у розмірі 22 грн. 40 коп. та втрати від інфляції на суму нарахованих та несплачених процентів у розмірі 6 грн. 82 коп., та судові витрати в розмірі 2102 грн. Представник позивача в судове засідання не з`явився, але від нього надійшла заява в якій він просить справу розглядати без його участі, заявлені вимоги підтримує, просить їх задовольнити, не заперечує проти заочного розгляду справи. Відповідач [PERSON] у судове засідання не з`явився, про дату, час і місце судового засідання повідомлявся належним чином, про що свідчить оголошення розміщене на офіційному веб-сайті судової влади України, про причини неявки суду не повідомив, відзиву не подав. Зі згоди представника позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст.280 ЦПК України. Оскільки учасники справи у судове засідання не з`явились, відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Дослідивши письмові докази та матеріали справи, суд приходить такого висновку. Матеріалами справи встановлено, що 03 липня 2019 року між публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України», назву якого замінено на акціонерне товариство Державний ощадний банк України», в особі філії Кіровоградського обласного управління АТ «Ощадбанк» та [PERSON] було укладено Заяву про приєднання №48055912/030719 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), відповідно до умов якої Банк відкрив останньому поточний рахунок № [NUMBER] на умовах тарифного пакету «Мій комфорт» та видав банківську платіжну картку типу MasterСarg Debit Standard (а.с.20-21). Термін дії банківської платіжної картки № [NUMBER] березень 2024 року (а.с.115). У заяві про приєднання №48055912/030719 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) зазначено, що відповідач погодився з тим, що ця Заява про приєднання та додатки до Договору, зокрема Умови розміщення депозитів (вкладів) фізичними особами, Умови користування кредитною лінією (Кредитом), Паспорт споживчого кредиту, Таблиця сукупності вартості Кредиту, Тарифи, інші види заяв/повідомлень встановленої Банком форми, використання яких передбачено умовами Договору, складають єдиний документ Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, а також, що він ознайомлений з Умовами користування кредитною лінією (Кредитом), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею сукупності вартості Кредиту, згідно вимог діючого законодавства, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Крім того, відповідач засвідчив підписання Паспорту споживчого кредиту та Таблиці сукупності вартості Кредиту, які є невід`ємною частиною Договору та розміщенні на офіційному сайті Банку (п.4.1 Блок 4 Заяви). До кредитного договору Банк надав Умови користування кредитною лінією (кредитом) Додаток №1 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с.42), Паспорт споживчого кредиту Додаток №5 (а.с.44-45) та Витяг з Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 05 серпня 2015 року №694, із наступними змінами, з посиланням на ресурс: розміщені на сайті www.oschadbank.ua, які не підписані позичальником (а.с.32-41). Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно з частинами першою та другою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. \~У переважній\~більшості випадків\~застосування конструкції\~договору приєднання\~його умови\~розроблює підприємець\~(в\~даному випадку\~АТ «Державний ощадний банк України»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються Банком, то повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим Банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтями 1046, 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Відповідно до ч.2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. \~ Статті\~525,\~612,\~625\~ЦК України\~передбачають,\~що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення.\~\~Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. У заяві про приєднання №48055912/030719 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від 03 липня 2019 року процентна ставка не зазначена. Умови користування кредитною лінією (кредитом) Додаток №1 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с.42) та Паспорт споживчого кредиту Додаток №5 (а.с.44-45), надані позивачем як доказ нарахування заборгованості, [PERSON] не підписувалися, а отже не погоджувалися, а тому не можуть розцінюватися як частина кредитного договору, укладеного між сторонами 03 липня 2019 року шляхом підписання Заяви про приєднання №48055912/030719 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами. Згідно з розрахунком АТ «Державний ощадний банк України» заборгованості за кредитним договором від 03.07.2019 року, станом на 31.07.2020 року, складає 26658 грн. 91 коп., у тому числі: 25888 грн. 08 коп. заборгованість за основним боргом; 628 грн. 66 коп. - заборгованість за розрахунково-касове обслуговування; 97 грн. 90 коп. - 3% річних на суму простроченого кредиту; 15 грн. 05 коп. - 3% річних на суму нарахованих та несплачених процентів; 22 грн. 40 коп. - витрати від інфляції на суму простроченого кредиту; 6 грн. 82 коп. - втрати від інфляції на суму нарахованих та несплачених процентів (а.с.22-23, 30-31). \~ Отже,\~без наданих\~підтверджень про\~конкретні запропоновані\~відповідачу Умови\~користування кредитною\~лінією (кредитом),\~відсутність у\~заяві про\~приєднання №48055912/030719\~до Договору\~комплексного банківського\~обслуговування фізичних\~осіб та\~відкриття поточного\~рахунку з\~використанням електронного\~платіжного засобу\~(платіжної\~картки)\~від 03\~липня 2019\~року домовленості\~сторін про\~сплату відсотків\~за користування\~кредитними коштами\~та комісії\~за видачу\~готівкових кредитних\~коштів (розрахунково-касове\~обслуговування),\~у АТ\~«Державний ощадний\~банк України»,\~на думку\~суду,\~є право\~на стягнення\~тільки суми\~непогашеного тіла\~кредиту (заборгованості\~за основним\~боргом),\~в розмірі\~25888\~грн.\~08\~коп.\~Вимоги АТ\~«Державний ощадний\~банк України»\~про стягнення\~заборгованості за\~розрахунково-касове\~обслуговування,\~трьох процентів\~річних за\~несвоєчасну сплату\~процентів та\~витрат від\~інфляції на\~суму нарахованих\~та несплачених\~процентів,згідно\~ст.625\~ЦК України, задоволенню не підлягають, бо недоведені належними доказами. Зазначене узгоджується з правовою позицією Великої Палати Верховного Суду, викладеній у постанові від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17 (провадження №14-131цс19). Також, у зв`язку із порушенням грошового зобов`язання, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача 97 грн. 90 коп. - 3% річних на суму простроченого кредиту та 22 грн. 40 коп. - витрати від інфляції на суму простроченого кредиту, згідно ст.625 ЦК України. \~ За\~таких обставин,\~суд приходе\~висновку про\~те,\~що з\~відповідача [PERSON] слід стягнути на користь АТ «Державний ощадний\~банк України»,\~в особі\~філії \~Кіровоградського обласного\~управління АТ\~«Ощадбанк»,заборгованість\~за кредитним\~договором у\~розмірі 26008 грн. 38 коп., що складається із заборгованості за\~основним боргому\~розмірі 25888 грн. 08 коп., 3% річних на суму простроченого кредиту у розмірі 97 грн. 90 коп., витрати від інфляції на суму простроченого кредиту у розмірі 22 грн. 40 коп. Відповідно до вимог ст.141 ЦПК України з відповідача [PERSON] накористь\~позивача підлягає стягненню судовий збір, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, в сумі 2050 грн. 71 коп. (26008,38 грн. х 100 : 26658,91 = 97,56%, 2102 х 97,56% = 2050 грн. 71 коп.).

Outcome: partial