Jurisdiction: civil
Date: 2016-07-21 00:00:00

17 листопала 2015 року ПАТ КБ «ПриватБанк» звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи вимоги тим, що 18.11.2010 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та [PERSON] було укладено кредитний договір б/н, відповідно до умов якого відповідачу надано кредит в розмірі 20500 грн. 00 коп. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % річних за користування кредитними коштами на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання баньківських послуг, правилами користування платіжною карткою та тарифами банку складає між ним та банком договір, про що свідчить підпис відповідача у заяві. Позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором. У зв'язку із неналежним виконанням умов кредитного договору, у [PERSON] станом на 30.09.2015 року утворилась прострочена заборгованість на загальну суму 81589 грн. 21 коп., з яких 20540 грн. 00 коп. заборгованість за кредитом, 54387 грн. 82 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом, 2300 грн. 00 коп. - заборгованість за пенею та комісією, 500 грн. штраф (фіксована частина), 3861 грн. 39 коп. штраф (процентна складова). У зв'язку з наведеним позивач просить суд стягнути з відповідача вказану заборгованість та судові витрати по справі, до складу яких входить судовий збір в сумі 1 378 грн. 00 коп. В судовому засіданні представник позивача зменшила позовні вимоги та просила стягнути з [PERSON] на користь банку заборгованість в сумі 52043,10 грн., з яких 45 257 грн. 28 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом, 1600 грн. 00 коп. - заборгованість за пенею та комісією, 500 грн. штраф (фіксована частина), 2342 грн. 86 коп. штраф (процентна складова), оскільки рішенням Хмельницького міськрайонного суду від 29 жовтня 2014 року з відповідача стягнуто заборгованість в розмірі 32 389,07 грн., проте заборгованість так і не погашена а відповідач продовжує користуватися коштами банку. Представник позивача в судовому засіданні зменшені позовні вимоги підтримала та просила задовольнити. Представник відповідача в судовому засіданні позов визнала частково, а саме в частині відсотків, а щодо пені та штрафів просила застосувати строки позовної давності. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з'явився, надіслав до суду заяву про розгляд справи у його відсутності, зазначивши, що позовні вимоги визнає частково. Заслухавши учасників процесу, дослідивши матеріали справи, проаналізувавши законодавство, яке регулює спірні правовідносини, суд приходить до висновку, що вимоги позову підлягають частковому задоволенню, у зв'язку з наступним. Так, судом встановлено, що 18.11.2010 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та [PERSON] було укладено кредитний договір б/н, відповідно до умов якого відповідачу надано кредит в розмірі 20500 грн. 00 коп. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % річних за користування кредитними коштами на суму залишку заборгованості за кредитом. Крім того, рішенням Хмельницького міськрайонного суду від 29 жовтня 2014 року стягнуто з [PERSON] на користь ПАК КБ «ПриватБанк» 32 382,07 грн. заборгованості за кредитним договором, а саме 20 540 грн. заборгованість за кредитом, 9 130,54 грн. - заборгованість по процентам, 700 грн. - заборгованість за комісією, 500 грн. штраф (фіксована частина), 1 518,53 грн. - штраф (процентна складова). А 14.03.2016 року державним виконавцем винесено постанову про відкриття провадження по виконанню виконавчого листа про стягнення вкааної заборгованості із [PERSON] Встановлено, що за вказаним крединтим договором [PERSON] видавалося 8 карток, строк дії останньої до грудня 2016 року. У відповідності до даного договору, відповідач зобов'язаний щомісяця здійснювати погашення кредиту. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання баньківських послуг, правилами користування платіжною карткою та тарифами банку складає між ним та банком договір, про що свідчить підпис відповідача у заяві. Позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором (п. 2.1.1.5.5 Умов). Пунктами 2.1.1.5.6, 2.1.1.7.6. Умов передбачено, що у разі невиконання зобовязань за договором, на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту, оплати винагороди, а при порушенні позичальником стоків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених договором більш ніж на на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. За користування Кредитом протягом Пільгового періоду Клієнт сплачує Банку відсотки в розмірі 0,01% від суми операцій за рахунок Кредиту. В разі непогашення Клієнтом боргових зобов'язань за Кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування Кредитом Клієнт сплачує Банку відсотки в розмірі, зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування. Сплату відсотків за користування Кредитом Клієнт здійснює шляхом надання доручення Банку про списання грошей з його поточного рахунку в розмірі нарахованих відсотків (договірне списання).(п. 2.1.1.12.2 Умов) В разі якщо, в дату нарахування відсотків згідно цих Умов, Клієнт використав всю суму Кредиту, Сторони узгодили про збільшення розміру Кредиту на розмір боргових зобов'язань за Кредитом, що мала місце на дату нарахування відсотків. Узгоджена Сторонами умова про збільшення розміру Кредиту є чинною доти, поки строк прострочення за будь-якою заборгованістю за Кредитом не перевищує 90 днів. У разі виникнення прострочених зобов'язань за Кредитом, Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування. (п. 2.1.1.12.2.1) У разі виникнення прострочених зобов'язань із терміном прострочки понад 90 днів, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірах, зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування. При цьому відсотки за користування Кредитом Клієнт не сплачує. (п. 2.1.1.12.2.2.) Термін внесення Мінімального обов'язкового платежу по Кредиту (далі - «Платіж»), а також овердрафту - до 1-го числа місяця, наступного за розрахунковим, в розмірі, розрахованому згідно Тарифу від суми поточних боргових зобов'язань. Платіж включає відсотки за користування Кредитом, передбачені Тарифом, частину заборгованості по тілу кредита, штраф, згідно цих Умов. Термін повернення Овердрафту в повному обсязі - протягом 30 днів з моменту виникнення Овердрафту; Термін погашення відсотків по овердрафту - щомісячно за попередній місяць до 1-го числа. (п. 2.1.1.12.4.) У разі виникнення прострочених зобов'язань за борговими зобов'язаннями на суму вiд 100 грн., Клієнт сплачує Банку пеню, відповідно до встановлених тарифів. Пеня нараховується в день нарахування процентiв по кредиту. (п. 2.1.1.12.6.1.) Пеня розраховується від суми загальної заборгованості (нараховується за кожен день прострочення замість базової процентної ставки) + 100 грн щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше. Пунктом 2.1.1.12.7.3. встановлено, що відсотки за користування Кредитом (кредитним лімітом) і / або Овердрафтом нараховуються в дату їх сплати, передбачену п 2.1.1.12.4. і п.2.1.1.12.5. При цьому відсотки розраховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично витрачені в рахунок Кредиту та / або Овердрафту кошти, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли Кредит (кредитний ліміт) і / або Овердрафт стають простроченими кредитами.2.1.1.12.7.4. У разі невиконання або неналежного виконання Позичальником зобов'язання зі сплати відсотків за користування Кредитом, в розмірі, вказаному в Пам'ятці Клієнта / Довідці про умови кредитування та Тарифах, Позичальник сплачує Банку штраф у розмірі 100 % від розміру неналежно сплачених відсотків, встановлених у Пам'ятці Клієнта / Довідці про умови кредитування та Тарифах. Сплата штрафу здійснюється Позичальником за кожний місяць такого порушення, починаючи з останнього місяця належного виконання Позичальником зобов'язання зі сплати відсотків за користування Кредитом. Відповідно до п. 2.1.1.12.8. Банк стягує комісію за обслуговування відповідно до Тарифів / Пам'яткою Клієнта / Довідкою про умови кредитування, Тарифами Банку, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13. Сплата комісії здійснюється відповідно до п. 2.1.1.3.3. Умов і правил.. 2.1.1.12.11. Процентна ставка за Кредитом на місяць, наступний за звітним, вказується Банком у щомісячній виписці по картрахунку за звітний місяць. (п. 2.1.1.12.11.) Банк стягує комісію за обслуговування/перевипуск картки у розмірі, встановленому Тарифами Банку/Пам'яткою Клієнта (по Преміальних картах - за відкриття, річне, щомісячне обслуговування карткового рахунку) у розмірі, встановленому Тарифами Банку/Пам'яткою Клієнта/Довідкою про умови кредитування.(п. 2.1.1.12.13). Так, відповідно до розрахунку заборгованості та у відповідності до виписки по кредитному догову [PERSON], внаслідок неналежного виконання відповідачем своїх зобов'язань по своєчасному і повному погашенню коштів за кредитним договором за період з 01.06.2014 р. по 30.09.2015 р. виникла заборгованість, з яких 45 257 грн. 28 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом, яка не оспорюється відповідачем та його представником; 1600 грн. 00 коп. - заборгованість за пенею та комісією; 500 грн. штраф (фіксована частина), 2342 грн. 86 коп. штраф (процентна складова) (п. 2.1.1.7.6 Умов - штраф 500 грн. +5% від суми позову). Із зазначеного розрахунку вбачається, що останній платіж відповідачем здійснено 19.10.2013 року. Із виписки по кредитному догову [PERSON] вбачається, що з 01.06.14 р. по 29.10.2015 р. банком нараховано відповідачу штраф за прострочку кредиту по 100 грн. щомісячно, а всього 1600 грн. 00 коп. Згідно зі ст. ст.526, 527, 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Згідно до статті 629 Цивільного кодексу України договір є обов'язковим для виконання сторонами. Згідно із статтею 599 ЦК України зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Відповідно до частини першої статті 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору. За змістом ст.ст. 525, 526 ЦК України зобов'язання мають виконуватися належним чином згідно з умовами договору та у встановлений строк. Одностороння відмова від виконання зобов'язання не допускається. Відповідно до вимог статті 527 Цивільного кодексу України боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок за договором та погасити заборгованість перед кредитором. Відповідно до п. 2 ч.1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема зміна умов зобов'язання. Відповідно до ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право нараховувати відсотки за користування кредитними коштами до дня повернення позики. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно зі статтею 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. У відповідності до частин першої та третьої статті 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок або реального повернення коштів позикодавцеві. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Виходячи із системного аналізу ст.ст. 525, 526, 599, 611 ЦК України, змісту кредитного договору слід дійти висновку про те, що наявність судового рішення про задоволення вимог кредитора, яке не виконано боржником, не припиняє правовідносини сторін кредитного договору, не звільняє боржника від відповідальності за невиконання грошового зобов'язання й не позбавляє права на отримання штрафних санкцій, передбачених умовами договору та ЦК України. Така правова позиція викладена у постанові Верховного Суду України від 23 вересня 2015 р. у справі за № 6-1206цс15. Відповідач допустив неналежне виконання зобовязань, що призвело до виникнення заборгованості по відсотках, яка підлягає стягненню на користь позивача. Представник відповідача відповідно до ч. 2 ст. 257 ЦК України, просить застосувати спеціальну позовну давність в один рік до штрафу та пені, яка нарахована [PERSON] Відповідно до ст.256 ЦК України позовна давність це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ч.4 ст.267 ЦК України). Цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну. Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки(ст. 257 ЦК України). Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність. Зокрема, ч. 2 ст.258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені). Відповідно до ст.253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою повязано його початок. За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права (ч. 1 ст.261 ЦК України). Початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд. Таким чином, у разі неналежного виконання позичальником зобовязань за кредитним договором позовна давність за вимогами кредитора про повернення коштів, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу. Перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку. Після переривання перебіг позовної давності починається заново (чч. 1, 3 ст.264 ЦК України). Виходячи з правової природи пені, яка нараховується за кожен день прострочення, право на позов про стягнення пені за кожен окремий день виникає щодня на відповідну суму, а позовна давність за позовом про стягнення пені відповідно до статті 253 ЦК України обчислюється по кожному дню, за який нараховується пеня, окремо, починаючи з дня, коли кредитор дізнався або повинен був дізнатися про порушення права. Статтею 259 ЦК України передбачено, що позовна заява встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін. Договір укладається у письмовій формі. При цьому, пунктом 1.1.7.31 Умов і правил надання банківських послуг строк позовної давності стосовно вимог Банку з повернення кредиту, сплати процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів, витрат Банку складає 50 років. Відповідач [PERSON] підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання баньківських послуг, правилами користування платіжною карткою та тарифами банку складає між ним та банком договір, про що свідчить підпис відповідача у заяві та зобовязується виконувати вимоги Умов, регулярно ознайомлюватися із змінами на сайті банку. А тому підстави для застосування строку позовної давності до штрафу та пені, яка нарахована [PERSON] відсутні. Разом з тим, суд враховує наступне. Цивільно-правова відповідальність це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обовязку новим, або у приєднанні до невиконаного обовязку нового додаткового. Покладення на боржника нових додаткових обовязків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу). Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України). Проаналізувавши зміст Умов надання банківських послуг та кредитування з використанням кредитної картки суд приходить до висновку, що умовами договору передбачене застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасну оплату послуг передбачених даним договором за кожен день прострочення. У той самий час сторонами передбачена сплата штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за порушення строків платежів по будь-якому із грошових зобовязань. За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. До такого правового висновку дійшов Верховний Суд України у справі № 6-2003цс15 від 21.10.2015 року. Враховуючи наявні в матеріалах справи докази, суд приходить до висновку, що примусовому стягненню з відповідача [PERSON] підлягає сума 48 020,14 грн., а саме, 45 257 грн. 28 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом, 500 грн. штраф (фіксована частина), 2262 грн. 86 коп. штраф (процентна складова), при цьому слід відмовими позивачу в частині стягнення 1600 грн. 00 коп. (штраф за прострочку кредиту по 100 грн. щомісячно). При цьому, твердження відповідача про те, що кошти також списувалися з картки його матері на погашення його кредиту, суд відхиляє, оскільки із виписки з рахунку [PERSON] за період з 20.04.2000 р. по 20.05.2016 р. та із повідомлення банку вбачається, що такі списання відсутні. Судовий збір розподіляється згідно ст. 88 ЦПК України.

Outcome: partial