Jurisdiction: civil
Date: 2020-10-14 00:00:00

\~ \~ \~ \~19.08.2020 року Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» звернулося в суд з позовом до [PERSON] (далі - клієнт, відповідач) про стягнення заборгованості.\~Позов мотивує тим, що 04 червня 2018 року між банком та [PERSON] підписано заяву про приєднання № 626415 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). На підставі наданих клієнтом документів банк відкрив відповідачу поточний рахунок № [NUMBER] з тарифним пакетом «Мій комфорт» та встановив кредит в розмірі 20000 грн. зі строком кредитування 60 місяців. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 35 % річних за користування кредитними коштами. [PERSON] \~ належним\~чином не\~виконувала зобов`язання\~перед банком,\~внаслідок чого\~станом на\~12\~серпня 2020\~ року\~виникла заборгованість\~за договором\~в сумі\~ 30570,\~82\~грн,\~з них:\~19897грн заборгованість за кредитом; 4186,\~47 грн заборгованість за процентами; 573,\~20 грн. заборгованість за комісійною винагородою; 4463,\~48 грн пеня; 940,\~09 грн. загальна сума 3 % річних; 510,\~58\~грн. загальна сума втрат банку від інфляції. Просить стягнути з відповідача дану суму заборгованості за кредитним договором в розмірі 30570, 82 гр та судові витрати в розмірі 2102 грн. 15 жовтня 2020 року представник позивача через канцелярію суду подав заяву про розгляд справи за його відсутності. Позовні вимоги підтримує у повному обсязі, не заперечує щодо заочного розгляду справи. \~ \~ \~ \~Відповідач\~ у судове засідання не з`явилась, хоча була належним чином повідомлена про дату, час та місце\~ розгляду справи, що стверджується рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення. Про причини неявки суд не повідомила, будь-яких клопотань, заяв, відзиву на позов від неї не надійшло. \~ \~ \~ \~Згідно з ч.1 ст. 280 ЦПК України суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; відповідач не подав відзив; позивач не заперечує проти такого вирішення справи. \~ \~ \~ \~Зі згоди позивача, а також за одночасного існування вищевказаних умов, суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає вимогам ст. 280 ЦПК України. \~ \~ \~ \~Відповідно до\~ч. 2 ст.\~247\~ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. \~ \~ \~ \~Дослідивши та оцінивши представлені у справі докази в їх сукупності, суд дійшов наступного висновку. \~ \~ \~ \~Відповідно до\~ч.\~1\~ст.\~81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, а згідно з ч. 1 ст.\~13\~ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до ЦПК України, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. \~ \~ \~ \~Як встановлено судом, Банк відповідно до ст.\~641\~ЦК України шляхом оприлюднення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - Договір) на сайті www. oschadbank.ua (далі - Сайт) оголосив пропозицію на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - Пропозиція) згідно зі ст. 634 ЦК України. \~ \~ \~ \~Акцептування Пропозиції АТ «Ощадбанк» (приєднання до Договору) здійснюється фізичними особами, які у правовідносинах, що регулюються умовами Договору, діють як фізичні особи, що не є підприємцями, шляхом подання Банку належним чином оформленої та підписаної Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за формою, запропонованою Банком, у двох примірниках за умови одночасного подання документів та відомостей, необхідних для з`ясування особи, суті діяльності та фінансового стану тощо. Приєднання до Договору відбувається на умовах, викладених в Договорі, фізична особа не може запропонувати Банку свої умови Договору. Договір визначає умови та порядок здійснення Банком комплексного банківського обслуговування Клієнта, регулює відносини Сторін при наданні Клієнту послуг Банку. Згідно з умовами цього Договору Банк, у разі приєднання Клієнта до договору, зобов`язується надавати Клієнту визначені Договором та обрані Клієнтом послуги, а Клієнт зобов`язується їх оплатити в розмірах та в порядку, передбачених Договором і Тарифами.\~ \~ \~ \~ \~Відповідно до частин першої, другої статті 207\~ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). \~ \~ \~ \~За змістом статей 626, 628\~ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. \~ \~ \~ \~Відповідно до частини першої статті 1054\~ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). \~ \~ \~ \~Частиною другою статті 1054\~ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. \~ \~ \~ \~Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). \~ \~ \~ \~ \~Згідно із частиною першою статті 633\~ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. \~ \~ \~ \~За змістом статті 634\~цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. \~ \~ \~ \~У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Ощадбанк»). \~ \~ \~ \~Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. \~ \~ \~ \~Відповідно до статті 638\~ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однією зі сторін має бути досягнуто згоди. За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ \~ Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Відповідно до статті 89\~ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів). 04\~червня 2018\~року [PERSON] \~підписано заяву\~про приєднання\~№ 626415\~до Договору\~комплексного банківського\~обслуговування фізичних\~осіб та\~відкриття поточного\~рахунку з\~використанням електронного\~платіжного засобу\~(платіжної\~картки),\~відповідно до\~якої банком\~відкрито поточний\~рахунок №\~ [NUMBER] \~ в\~гривнях України\~на умовах\~тарифного пакету\~«Мій комфорт»,\~про що\~відповідачу оформлено\~та видано\~платіжну картку\~типу «MasterСard\~Debit\~Standard» (а.с. 8). \~ \~ \~ \~Згідно з п. 3.1. заяви про приєднання, шляхом підписання цієї заяви клієнт беззастережно приєднується до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, яка на день підписання цієї заяви про приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua та укладає з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку. \~ \~ \~ \~До заяви банк додав договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. \~ \~ \~ \~Разом з тим, вказаний договір не підписаний відповідачем, а тому його не можна вважати складовою кредитного договору. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, який додано до матеріалів справи без підпису відповідача, розуміла відповідач та ознайомилась і погодилась з ним, підписуючи анкету-заяву про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Таким чином, суд бере до уваги умови кредитування, які визначені в заяві про приєднання від 04.06.2018 року та паспорті споживчого кредиту від 04.06.2018 року, які безпосередньо підписані [PERSON] , що свідчить про прийняття позичальником запропонованих їй умов. Відповідно до пункту 3.2., 3.4.1. блоку 3 Заяви про приєднання, відповідно до умов договору банк відкриває на ім`я клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу за дебетовою-кредитною схемою, поточний рахунок\~№ [NUMBER] \~ в гривні України. Окрім того, 04 червня 2018 року відповідачем підписано заяву про встановлення відновлюваної кредитної лінії та паспорт споживчого кредиту, відповідно до якого за прострочення виконання або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит нараховується та стягується пеня в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який сплачується пеня, але не більше 15% суми простроченого платежу (а.с.9, 10). Згідно п.п. 6.1, 6.2, 6.3, 6.4, 6.6. вказаної заяви [PERSON] погодилась з умовами користування кредитом та підтвердила укладення між нею та банком кредитного договору шляхом надання відновлюваної кредитної лінії (кредиту) на її картковий рахунок № [NUMBER] в розмірі 20000 грн, зі строком кредитування 60 місяців. Строк кредиту встановлюється на відповідний період дії платіжної картки. При випуску платіжної картки на новий термін, строк дії кредиту продовжується на строк дії платіжної картки. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 35 % річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс\~\~періоду. Умовами заяви про приєднання від 04.06.2018 року, підписаної [PERSON] , не передбачено сплати клієнтом комісії за невиконання умов договору чи користування кредитними коштами. У статті 526\~ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до\~розрахунку заборгованості,\~наданого Волинським\~обласним управлінням\~АТ «Ощадбанк»\~станом на\~12\~серпня 2020\~року заборгованість\~ [PERSON] \~за кредитним\~договором від\~ 04.06.2018\~року становить\~ \~30570,82\~грн.,\~в тому\~числі: 19897грн. заборгованість за кредитом; 4186,47 грн. заборгованість за процентами; 573,20 грн. заборгованість за комісійною винагородою; 4463,48 грн. пеня; 940,09 грн. загальна сума 3 % річних; 510,58\~грн. загальна сума втрат банку від інфляції (а.с. 4-5). З розрахунку заборгованості вбачається, що банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав, надав кошти відповідачу, вона, в свою чергу, надані їй кошти не повернула, нараховані проценти за договором своєчасно та в повному обсязі не сплачувала. На спростування вказаного розрахунку банку будь яких доказів відповідач суду не надала. Сума комісії не може бути стягнута з відповідача, оскільки умовами заяви про приєднання від 04.06.2018 року сплату їх [PERSON] в користь банку не передбачено. Статтею 625 ЦК України врегульовано правові наслідки порушення грошового зобов`язання, які мають особливості. Так, відповідно до наведеної норми боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 3 % річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Підставою застосування передбаченої цією нормою відповідальності є прострочення боржником виконання грошового зобов`язання. Як передбачено ч.\~1 ст.\~612 ЦК, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору (ч.\~1 ст.\~631 ЦК). В заяві про встановлення відновлюваної кредитної лінії від 04 червня 2018 року передбачено, що строк кредиту встановлюється на відповідний період дії платіжної картки (п.6.4). До матеріалів справи банком не додано відомостей про строк дії платіжної картки, виданої на підставі заяви про приєднання. Пунктом 6.3 заяви про встановлення відновлюваної кредитної лінії від 04 червня 2018 року передбачено, що строк кредитування становить 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк. Таким чином, суд приходить до висновку, що строк дії кредитного договору на час звернення банку з позовом до суду не закінчився. Відповідно до правового висновку, викладеного у постанові Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18) право кредитора нараховувати передбачені договором проценти за кредитним договором припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронюваних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 3 липня 2019 року у справі №\~342/180/17, акцентовано увагу, що інтереси кредитора забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України, а не у будь-який визначений ним час. Отже, так як строк кредитного договору не закінчився на момент звернення банку з позовом, то сума 3 % річних та встановленого індексу інфляції не підлягає до стягнення з відповідача. Таким чином, відповідно до встановлених обставин справи та наведених норм Закону, суд приходить до висновку про задоволення позову в частині стягнення заборгованості за основним боргом у сумі - 19897 грн., процентами за користування кредитом у сумі - 4186, 47 грн. та пені в сумі - 4463,48 грн. в решті позову необхідно відмовити. Згідно п. 3 ч. 2 ст. 141 ЦПК України у разі часткового задоволення позову судовий збір покладається на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Так як\~позов АТ\~«Державний ощадний\~банк» задоволено\~на 93,38%,\~то з\~відповідача [PERSON] \~в користь\~позивача підлягає\~стягненню сплачений\~ним судовий\~збір за\~подання позовної\~заяви в\~розмірі 1962,85 грн.

Outcome: partial