Jurisdiction: civil
Date: 2018-06-05 00:00:00

15.03.2018 до Шполянського районного суду Черкаської області надійшов даний позов, у якому позивач просить стягнути з відповідача заборгованість у розмірі 16363,15 грн. за кредитним договором №б/н від 28.07.2014. Свій позов позивач обґрунтовує тим, що 28.07.2014 відповідач отримав кредит у розмірі 4000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, але порушив умови договору, в результаті чого виникла заборгованість в розмірі 16363,15 грн. станом на 01.03.2018 яку відповідач добровільно погашати не бажає. Тому позивач і пред'явив даний позов. Ухвалою судді Шполянського районного суду Черкаської області від 13.04.2018 відкрито провадження у справі, учасників справи повідомлено, що розгляд даної цивільної справи здійснюється за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику)\~ учасників справи. Згідно з ч. 2 ст.247 ЦПК України\~фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Відповідач позов визнав частково, надав до суду відзив, в якому зазначив, що несплаченою лишилася сума по тілу кредиту в розмірі 939,07 грн., яку він визнає. Решту суми відповідач не визнає, оскільки позивач в односторонньому порядку змінював проценту ставку за користування кредитом. Банк нарахував відповідачу пеню за користування кредитом на термін більший, ніж позовна давність. Позовна давність для вимог про стягнення неустойки - один рік (частина 1 пункту 2 статті 258 ЦК України. Банк може налічувати пеню тільки за 12 місяців до дати подання позову(вказується в позові). Позивач надав\~до суду\~відповідь на\~відзив,\~в якому\~зазначив,\~що під\~час укладення\~кредитного договору\~діяла процентна\~ставка по\~кредиту в\~розмірі 2,30%\~в місяць\~або 27,60%\~на рік.\~Далі процентна\~ставка була\~змінена,\~що підтверджується\~наказами банку.\~Підвищення процентної\~ставки відбулося\~тільки за\~витратами з\~певної дати\~(дата\~зазначається в\~наказі),\~що дає\~можливість у\~разі незгоди\~з новою\~процентною ставкою\~погасити наявну\~заборгованість за\~кредитом по\~раніше встановленій\~процентній ставці,\~що являється\~суттєвою перевагою\~для клієнта\~і не\~порушує його\~право на\~незмінність процентної\~ставки по\~уже наявній\~кредитній заборгованості.\~Зазначені зміни\~повністю узгоджуються\~з Умовами\~та правилами\~надання банківських\~послуг.\~Зокрема,\~згідно з\~п.\~1.1.3.2.3\~Умов та\~правил надання\~банківських послуг\~передбачена можливість\~зміни Тарифів\~та інших\~невід'ємних\~частин Договору.\~Таким чином,\~розмір процентної\~ставки за\~кредитом може\~змінюватись банком\~за умови\~інформування позичальника\~шляхом надання\~виписки по\~картковому рахунку\~на умовах,\~зазначених в\~п.\~1.1.3.1.9.\~Умов та\~правил надання\~банківських послуг.\~Відповідно до\~Умов та\~Правил надання\~банківських послуг\~до обов'язків\~позичальника відноситься\~отримання виписок\~про стан\~картрахунків та\~про здійснені\~операції по\~картрахункам та\~у разі\~незгоди зі\~змінами Умов\~та Правил\~надання банківських\~послуг та/або\~Тарифів надати\~банку письмову\~заяву про\~розірвання цього\~договору і\~погасити заборгованість,\~що виникла\~перед банком,\~у тому\~числі й\~заборгованість,\~що виникла протягом 30\~днів з\~моменту повернення\~карток,\~виданих власнику\~і його\~довіреним особам\~(п.\~1.1.2.3\~та п.1.1.2.4).\~Повідомлення про\~підвищення процентної\~ставки відповідачу\~було направлено\~01.04.2015\~та 01.04.2015,\~та на\~сьогоднішній день\~заяв про\~розірвання кредитного\~договору від\~відповідача до\~банку не\~надходило,\~більше того\~вже після\~підвищення процентної\~ставки відповідач\~активно користувався\~карткою,\~в тому\~числі неодноразово\~здійснював погашення\~заборгованості останнє\~з яких\~13.10.2017,\~що є\~підтвердженням прийняття\~діючих умов\~договору. У разі\~нормалізації ситуації,\~банком буде\~розглядатися питання\~про зниження\~ставок. Підстав для застосування позовної давності до позовних вимог про стягнення пені немає, оскільки порушення зобов'язання триває, відсутня можливість встановити початок перебігу позовної давності, тому позовні вимоги підлягають до задоволення в повному обсязі. Відповідач надав до суду заперечення на відповідь на відзив, в якому зазначив, що він наполягає на своїй позиції, що відповідно до позиції Верховного Суду України, яка міститься в постанові від 19.03.2014 (справа №6-14цс14), відповідно до правил користування карткою, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту, перебіг позовної давності (ст. 257 ЦК України) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст. 261 ЦК України), а не дії договору. Термін дії картки відповідача GOLD Бонус плюс 5168 7423 1542 8197 закінчився 08/17. Отже, нарахування пені та боргу не повинно здійснюватися після закінчення строку дії картки. Останній платіж не був здійснений відповідачем жовтні 2017 року, до того ж банк не повідомляв відповідача про зміну кредитної ставки, банк в односторонньому порядку змінив умови договору. Докази направлення відповідачу повідомлення про підвищення процентної ставки відсутні. Отже, підстав для нарахування боргу та пені за новими ставками відсутні, строки для стягнення пені позивачем пропущені. Суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами. Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, повно зясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, обєктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, розглянувши справу в межах заявлених вимог, приходить до висновку, що позов підлягає до часткового задоволення з наступних підстав. Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (ПАТ КБ «ПриватБанк») відповідно до статуту є правонаступником всіх прав та зобовязань Закритого акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» (а.с.30). Згідно з випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 25.07.2017 ПАТ КБ «ПриватБанк» зареєстроване як юридична особа 19.03.1992, основний вид економічної діяльності інші види грошового посередництва (а.с.29). Згідно з банківською ліцензією № 22 від 05.10.2011 ПАТ КБ «ПриватБанк» має право надання банківських послуг, визначених ч. 3\~ст. 47 ЗУ «Про банки та банківську діяльність»(а.с.28). Відповідно до відомостей з ЄДРПОУ ПАТ КБ «ПриватБанк» має організаційну правову форму акціонерного товариства, правовий статус субєкта - юридична особа, вид діяльності за КВЕД інше грошове посередництво\~ (а.с.27). У суді встановлено, що 28.07.2014 між ПАТ КБ «ПриватБанк» та [PERSON] був укладений кредитний договір №б/н, згідно з яким банк надав відповідачеві кредит у розмірі 4000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок (а.с.8-24).Даний договір укладався шляхом приєднання відповідно до\~ст. 634 ЦК України. Згідно з анкетою-заявою про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в Приватбанку дана заява разом із памяткою клієнта, умовами та правилами надання банківських послуг, а також тарифами становлять договір про надання банківських послуг (а.с.8). Відповідно до витягу з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» базова процентна ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості виходячи з розрахунку 360 днів у році, для картки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» становить 3,0 %, для картки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» - 2,5%, за тратами, здійсненими з 01.09.2014 2,9%, за тратами здійсненими з 01.04.2015 3,6%, для картки «Універсальна CONTRACT» - 1,7%, для картки «Універсальна GOLD» - 2,5%, за тратами, здійсненими з 01.09.2014 2,7%, за тратами здійсненими з 01.04.2015 3,5%. Штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобовязань для кожної картки становить 500,00 грн. +5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій (а.с.9). Відповідно до п.2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Згідно з п. 2.1.1.5.6 Умов у разі невиконання зобовязань за договором, на вимогу банку позичальник зобовязується виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку. Відповідно до п.2.1.1.2.3. та п. 2.1.1.2.4. Умов після отримання банком від клієнта необхідних документів, а також заяви, банк проводить перевірку наданих документів і приймає рішення про можливість встановлення кредитного ліміту на кредитну картку. Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання цього договору є прямою і безумовною згодою клієнта щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Згідно з п.1.1.7.11 Умов та правил надання банківських послуг договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна з сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на такий же строк. Пунктом 1.1.7.43. Договору сторони визнали, що дія договору закінчується в момент закриття останнього рахунку/депозиту клієнта, відкритого в рамках договору або підпадаючого під дію договору, а також при закінченні використання послуг банка, передбачених договором. За наявної у клієнта в момент закриття останнього рахунку клієнта непогашеної заборгованості перед банком по договору, в тому числі по овердрафту, а також заборгованості по сплаті комісії перед банком, дія договору закінчується після погашення заборгованості. Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № б/н від 28.07.2014 станом на 01.03.2018, останні платежі були здійснені 04.05.2017 та 13.10.2017 в розмірі 300,00 грн. та 800,00 грн.(а.с.6-7). Згідно з наказом «Про важливі зміни в процедурі оформлення і тарифах по кредитних картках в ПриватБанку (Україна, Грузія) та в А-Банку» №906СП2014-6915682 від 18.08.2014 з 01.09.2014 для клієнтів процентна ставка буза змінена з 2,3% до 2,7% (а.с.70-71). Відповідно до наказу «Про актуалізацію тарифів по карткам «Універсальна», «Універсальна GOLD», картці Юніора та елітним карткам» №906СП-2015-6552838 від 18.02.2015 з 01.04.2015 базова процентна ставка була збільшена з 2,70% до 3,50% (а.с.72-74). Повідомлення про зміну процентної ставки з 2,3% до 2,7% було направлено [PERSON] за допомогою СМС повідомлення о 12 год 00 хв, дата направлення повідомлення не вказана. (а.с.75). Повідомлення про зміну процентної ставки з 2,70% до 3,50 % було направлено [PERSON] за допомогою СМС повідомлення о 12 год 00 хв, 15.03.2015 (а.с.76). Відповідно до копії картки GOLD Бонус плюс 5168 7423 1542 8197, строк дії цієї карки закінчився 08.2017 (а.с.80). Згідно п.1 ч.2\~ст.11 Цивільного Кодексу України\~підставами виникнення цивільних прав та обов'язків,\~зокрема, є договори та інші правочини. Відповідно до ч. 1\~ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Частиною 1\~ст. 628 ЦК України\~визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до змісту ч. 1\~ст. 638 ЦК України\~договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Згідно\~ст. 627 ЦК України\~встановлено, що відповідно до\~ст. 6 цього Кодексу, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Згідно\~ст. 526 ЦК України\~передбачено, що зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства. Відповідно до ч.1\~ст. 530 ЦК України\~якщо зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов'язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Частини 1-2\~ст. 625 ЦК України\~передбачають, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобовязання. Ст.1054 ЦК України\~визначено, що за кредитним договором банк чи інша фінансова установа надає кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. Верховний суд України на засіданні Судової палати у цивільних і кримінальних справах 29 січня 2014 року ухвалив постанову у справі №6-155цс13, предметом якої був спір про стягнення суми заборгованості за кредитним договором і зробив правовий висновок про те, що відповідно до вимог ч.2 ст.\~1054\~та ч.2 ст.\~1050 ЦК України\~у разі, якщо договором встановлений обовязок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів. Відповідачем суми кредиту сплачувалися частково, що призвело до утворення заборгованості станом на 01.03.2018 в розмірі 16636,15 грн., яка складається з наступного: 939,07 грн.\~- заборгованість за кредитом, 4182,58 грн. - \~заборгованість по процентам за користування кредитом, 9986,11 заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи: 500,00 грн. -\~штраф (фіксована частина) та 755,39 грн. - \~штраф (процентна складова). Відповідач визнав свою заборгованість за кредитом в розмірі 939,07 грн., однак заперечував проти стягнення з нього процентів за користування кредитом, мотивуючи це тим, що позивач в односторонньому порядку змінював проценту ставку за користування кредитом. Відповідно до ст.1048 ЦК України передбачено, що розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Згідно з п. 2.1.1.12.2 Договору в разі непогашення Клієнтом боргових зобов'язань за Кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування кредитом клієнт сплачує банку проценти в розмірі, зазначеному в тарифах, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті https://privatbank.ua/kredity/, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 договору. У разі виникнення прострочених зобов'язань за кредитом відповідно до п. 2.1.1.12.2.1. договору клієнт сплачує банку проценти в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування. Відповідач підписав анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в Приватбанку, що свідчить про те, що відповідач був ознайомлений з умовами договору та надав свою згоду на умови договору у вказаній редакції. Відповідно до ч.1 \~ст. 1056-1 ЦК України\~(в редакції, чинній на час підписання анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг) процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Згідно з ч. 3 ст.\~1056-1\~ЦК України фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У ч. 4 ст. 1056-1 ЦК України указаної статті передбачено, що в разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Верховний Суд України у постанові від 11.10.2017 по справі № 347/1910/15-ц зробив правовий висновок про те, що у разі підвищення банком процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо. З огляду на вищенаведене боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку. Позивач вказав, що відповідача було повідомлено про зміну процентної ставки за допомогою СМС-повідомлень, і після отримання таких повідомлень відповідач продовжував користуватись кредитом та здійснював погашення заборгованості за новими тарифами. Верховний суд постанові від 14.03.2018 по справі №515/1844/16-ц зробив правовий висновок про те, що здійснення платежів за новим тарифним планом не може свідчити про те, що позивач був належним чином повідомлений про зміну умов обслуговування рахунку. Зміна тарифного плану через SMS-повідомлення не може бути прийнято до уваги, як належне повідомлення споживача про зміну таких послуг, оскільки ці доводи не підтверджені належними та допустимими доказами. Умовами встановлено обов'язок банку, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту) не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема, у виписці по картрахунку згідно договору, а даних щодо такого інформування матеріали справи не містять. Таким чином позивач неправомірно здійснював підвищення процентної ставки за спірним кредитним договором, а тому вимога позивача про стягнення з відповідача процентів в розмірі 4182,58 грн. не підлягає до задоволення. Відповідно до ч. 1 ст.\~546\~та ч. 3 ст.\~549 ЦК України\~виконання зобовязання забезпечується, зокрема, неустойкою, яка визначається, як пеня та штраф, і є грошовою сумою чи іншим майном, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення зобовязання. Сплата неустойки є правовим наслідком у разі порушення зобовязання (п. 3 ч. 1\~ст. 611 ЦК України). Позивач має право на стягнення з відповідача неустойки у вигляді штрафу та пені за неналежне виконання умов кредитного договору. Частиною третьою статті 551 ЦК України передбачено, що розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків. Отже, частина третя статті 551 ЦК України з урахуванням положень статті 3 цього Кодексу щодо загальних засад цивільного законодавства та частини четвертої статті 10 ЦПК України щодо обов'язку суду сприяти сторонам у здійсненні їхніх прав дає право суду зменшити розмір неустойки за умови, що він значно перевищує розмір збитків. Однак враховуючи те, що розмір пені становить 9986,11 грн., а розмір заборгованості за тілом кредиту становить 939,07 грн., суд вважає за необхідне зменшити розмір пені до 900,00 грн. Відповідач просить застосувати до вимог позивача щодо стягнення штрафу та пені позовну давність. Згідно з ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Відповідно до ч.1, ч. 2 ст. 258 ЦК України для окремих видів вимог законом може встановлюватися спеціальна позовна давність: скорочена або більш тривала порівняно із загальною позовною давністю. Позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені). Згідно з ч. 1 ст. 259 ЦК України позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін. Договір про збільшення позовної давності укладається у письмовій формі. Відповідно до п. 1.1.7.31 Умов термін позовної давності щодо вимог банку з повернення кредиту, сплати процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки пені, штрафів, виплат банку, становить 50 років. Як вказав Верховний Суд у своїй постанові від 07.02.2018 по справі №51/5977/17 визначений в Умовах та Правилах надання банківських послуг збільшений строк позовної давності не може бути застосований до виниклих між сторонами правовідносин, оскільки відсутня письмова згода позичальника на збільшення позовної давності, відповідно до положення частини першої статті 259 ЦК України. Відповідно до правової позиції, яка висловлена Верховним Судом України в постанові від 19.03.2014 (справа №6-14цс14), відповідно до правил користування платіжною карткою, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту, перебіг позовної давності (ст. 257 ЦК України) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст. 261 ЦК України). Останній платіж був здійснений відповідачем 30.10.2017, таким чином строк позовної давності спливає 30.10.2018. Таким чином позивач звернувся до суду в межах позовної давності. До початку розгляду справи по суті позивач не змінив предмет або підставу позову, не збільшив та не зменшив розмір позовних вимог, заяви про застосування строку позовної давності від відповідача до суду не надходили, а тому суд розглянув цивільну справу в межах предявлених вимог і на підставі поданих сторонами доказів. Заходи забезпечення позову судом не вживалися. Оскільки позов задовольняється частково, суд стягує з відповідача на користь позивача понесені ним судові витрати в справі, а саме судовий збір в розмірі 704,80 грн.

Outcome: partial