Jurisdiction: civil
Date: 2017-04-26 00:00:00

15 лютого 2016 року публічне акціонерне товариство комерційний банк Приватбанк звернулось до суду з позовом до [PERSON], в якому просить суд стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором в сумі 22060 грн. 55 коп. та судові витрати по справі. Позов мотивовано тим, що згідно кредитного договору № б/н від 16.05.2011 року відповідачу було надано кредит у розмірі 4200 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30 % річних, на суму залишку заборгованості за кредитом. Однак зобовязання за кредитним договором відповідач не виконав, станом на 31.12.2015 року заборгованість за кредитним договором склала 22060 грн. 55 коп., з якої 10526 грн. 55 коп. - заборгованість за кредитом, 9302 грн. 23 коп. - заборгованість зі сплати процентів за користуванням кредитом, 705 грн. 08 коп. - заборгованість за пенею та комісією, 500 грн. - штраф (фіксована частина), 1026 грн. 69 коп. - штраф (процентна складова). У судове засідання представник позивача не зявився, надав суду заяву, згідно з якою позовні вимоги підтримав, просив суд розглянути справу за його відсутності за наявними доказами у справі. Відповідач у судове засідання не зявилась, про дату, час і місце судового засідання повідомлялась належним чином, причину неявки суду не повідомила, проти задоволення позову заперечувала, згідно письмових заперечень просила застосувати позовну давність, врахувати правову позицію Верховного Суду України, викладену у постанові від 19 березня 2014 року № 6-14цс14, також зазначила, що у позовній заяві позивач вказує на укладення кредитного договору 16 травня 2011 року, проте відповідач 16 травня 2011 року подала до Банку заяву про отримання пенсійної картки. Дослідивши письмові докази, які містяться в матеріалах справи, суд вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню виходячи з наступного. Судом встановлено та матеріалами справи підтверджено, що 16.05.2011 року відповідач подала до Банку Анкету-Заяву про надання банківських послуг, згідно якої виявила бажання отримати пенсійну картку, ознайомилась та погодилась з Умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами Банку. На підставі Анкети-Заяви про надання банківських послуг, яка подана відповідачем до Банку 16.05.2011 року, відповідачу також видано кредитну картку «Універсальна, 55 пільгового періоду». 12.08.2011 року відповідач ознайомилась з умовами кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 пільгового періоду» за договором № SAMDN50000048675244, згідно з умовами відповідач отримав від позивача платіжну картку за договором № SAMDN50000048675244у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків у розмірі 30 % на рік за користування кредитом, в подальшому змінювала кредитний ліміт, що підтверджується довідкою про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 пільгового періоду» за договором № SAMDN50000048675244, яка містить підпис відповідачем із вказанням дати 12.08.2011 року (а.с.7). Старт карткового рахунку 5577212710395156 за договором № SAMDN50000048675244, «Універсальна, 55 пільгового періоду», відбувся 12.08.2011 року. [PERSON] довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 пільгового періоду» за договором № SAMDN50000048675244, відповідач ознайомлена з фінансовими умовами надання платіжної картки «Кредитка «Універсальна, 55 пільгового періоду» та прикладами розрахунку суми плати за використання кредитних коштів. [PERSON] довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 пільгового періоду» за договором № SAMDN50000048675244, пеня за несвоєчасне погашення заборгованості складає 3% від заборгованості, але не менше 30 грн. на місяць, нараховується 1 раз на місяць за наявності прострочення платежу за кредитом або процентами 5 та більше днів при виникненні прострочення на суму 50 грн. та більше. [PERSON] довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 пільгового періоду» за договором № SAMDN50000048675244, штраф при порушенні термінів платежів за будь-яким з грошових зобовязань, передбачених договором, більше ніж на 30 днів, складає 500 грн. та 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих та прострочених процентів та комісій. [PERSON] довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 пільгового періоду» за договором № SAMDN50000048675244 базова процентна ставка складає 2,5 % щомісячно з розрахунку 360 днів у році. [PERSON] за картою «Універсальна» базова процентна ставка складає з 01.01.2013 року - 2,5 % щомісячно, з 01.09.2014 року 2,9 % щомісячно, з 01.04.2015 року 3,6% щомісячно , базова процентна ставка нараховується на залишок заборгованості виходячи з розрахунку 360 днів у році. Зобовязання передбачені кредитним договором відповідач не виконала. Станом на 31.12.2015 року заборгованість за кредитним договором склала 22060 (двадцять дві тисячі шістдесят) грн. 55 коп., з якої 10526 грн. 55 коп. - заборгованість за кредитом, 9302 грн. 23 коп. - заборгованість зі сплати процентів за користуванням кредитом, 705 грн. 08 коп. - заборгованість за пенею та комісією, 500 грн. - штраф (фіксована частина), 1026 грн. 69 коп. - штраф (процентна складова). Відповідно до ст.1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірах та на умовах, установлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК). Відповідно до ст.629 Цивільного кодексу України договір є обовязковим для виконання сторонами. [PERSON] з нормою ст.526 ЦК зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. У разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобовязання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст.611 ЦК). Порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання) (ст.610 ЦК). Одним з видів порушення зобовязання є прострочення невиконання зобовязання в обумовлений сторонами строк. Якщо в зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін). Відповідач зобовязання, передбачені кредитним договором, не виконала, у звязку з чим станом на 31 грудня 2015 року виникла заборгованість за тілом кредиту в розмірі 10526 грн. 55 коп., що також підтверджується виписками за особовими рахунками відповідача, відкритими в ПАТ КБ «Приватбанк». Позивач вказує, що у відповідача виникла заборгованість зі сплати процентів в розмірі 9302 грн. 23 коп., вказана заборгованість зі сплати процентів розрахована виходячи зі збільшеної процентної ставки за кредитним договором. [PERSON] з п.1.1.3.2.3. Умов надання банківських послуг банк, з якими відповідач ознайомилась 16.05.2011 року при підписанні Анкети-Заяви про надання банківських послуг, має право здійснювати зміну [PERSON], а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно з п.1.1.3.1.9. цього Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку Кредиту (кредитного ліміту) Банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта. [PERSON] з п.2.1.1.12.6. Правил надання банківських послуг за користування кредитом Банк нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 360 днів у році, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13 (даний пункт не діє для елітних карток (Platinum, MC World Signia та Visa Infinite). [PERSON] статті 1056-1 Цивільного кодексу України передбачено, що встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядк у, зміни до Цивільного кодексу України були внесені згідно із Законом від 12 грудня 2008 року N 661-VI. Первісно за кредитним договором, укладеним з відповідачем, Банком було встановлено базова процентна ставка складає 2,5% щомісячно (30% річних) з розрахунку 360 днів у році, в подальшому з 01 вересня 2014 року процентна ставка Банком була збільшена до 2,9 % щомісячно (34,80% річних), з 01 квітня 2015 року процентна ставка Банком була збільшена до 3,6% щомісячно (43,20% річних), що підтверджується розрахунком заборгованості відповідача. Таким чином, позивачем незаконно збільшено в односторонньому порядку раніше встановлений розмір процентної ставки за договором, укладеним з відповідачем, з 01 вересня 2014 року та з 01 квітня 2015 року враховуючи зміни до ст.1056-1 ЦК України, які були внесені згідно із Законом від 12 грудня 2008 року N 661-VI (набрав чинності 09 січня 2009 року). У відповідача виникла заборгованість зі сплати процентів в розмірі 4381 грн. 19коп., вказана заборгованість зі сплати процентів розрахована виходячи з процентної ставки за кредитним договором у розмірі 30% річних, яка нараховується на залишок заборгованості виходячи з розрахунку 360 днів у році (109 грн. 17 коп. (заборгованість зі сплати процентів до 01.09.2014 року згідно розрахунку заборгованості) + 4272 грн. 02 коп. (заборгованість зі сплати процентів, яка утворилась у період з 01.09.2014 року по 31.12.2015 року (487 днів), 10526 грн. 55 коп. х 30% / 360 днів х 487 днів = 4272 грн. 02 коп.). Позивач вказує, що у відповідача виникла заборгованість у розмірі 705 грн. 08коп. - заборгованість за пенею, 500 грн. - штраф (фіксована частина), 1026 грн. 69 коп. - штраф (процентна складова). Проте цивільно-правова відповідальність це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обовязку новим, або у приєднанні до невиконаного обовязку нового додаткового. Покладення на боржника нових додаткових обовязків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу). Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України). За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. Вказана вище правова позиція Верховного Суду України викладена у постанові Верховного Суду України від 21 жовтня 2015 року у справі № 6-2003цс15. [PERSON] довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 пільгового періоду» за договором № SAMDN50000048675244, передбачена сплата штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за порушення строків платежів будь-якого з грошових зобовязань, передбачених кредитним договором, більш ніж на 30 днів, сплата пені як виду цивільно-правової відповідальності - за несвоєчасне погашення заборгованості при кожному виникненні прострочення за кредитом або процентами. Отже, незаконним є одночасне застосування за порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором штрафу і пені, що свідчить про незаконне нарахування відповідачу штрафу у розмірі 500 грн. - штраф (фіксована частина), 1026 грн. 69 коп. - штраф (процентна складова). Відповідач безпідставно просив застосувати строк позовної давності до спірних правовідносин, оскільки за висновками Верховного Суду України про застосування ст.257 ЦК України до правовідносин, у яких використовуються платіжні картки як спосіб надання/отримання кредитних коштів, викладеними у постанові від 19 березня 2014 року № 6-14цс14, за таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту перебіг позовної давності щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту у повному обсязі - зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст.261 ЦК України), а не закінченням строку дії договору. [PERSON] довідки Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк», за договором № б/н від 16.05.2011 року укладеного між сторонами по справі, відповідачу було видано наступні кредитні картки: 5577212710395156 від 12.08.2011 року, терміном дії до квітня 2015 року; 5211537413086880 від 10.02.2014 року, терміном дії до січня 2016 року; 5168755304457357 від 03.04.2014 року, терміном дії до травня 2017 року. Враховуючи дату звернення до суду з позовом, 15 лютого 2016 року, в даній справі не підлягає застосуванню позовна давність. При цьому відповідачем 15 січня 2014 року поповнено картковий рахунок 5577212710395156, який відкрито за договором № SAMDN50000048675244, «Універсальна, 55 пільгового періоду», на суму 300 грн. шляхом внесення готівкових коштів через термінал самообслуговування. Таким чином, позов підлягає задоволенню частково.

Outcome: partial