Jurisdiction: civil
Date: 2020-01-09 00:00:00

16.09.2019 АТ КБ «Приватбанк» звернулося до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за Кредитним договором. Позивач обґрунтував свої вимоги тим, що згідно з договором без номеру від 02.09.2009, укладеним між Банком і відповідачем, останній отримав кредит у розмірі 4400,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідно до умов укладеного Договору він складається з заяви позичальника, Умов та правил надання банківських послуг, Правил користування платіжною карткою, Тарифів Банку. Відповідач кредитні зобов`язання не виконує, у зв`язку з чим станом на 31.07.2019 утворилася заборгованість в сумі 280213,33 грн, з якої заявляє до стягнення 124765,01 грн. Ухвалою суду від 04.11.2019 відкрито спрощене провадження у справі за дійсним позовом з повідомленням сторін. Позивач АТ КБ «Приватбанк» явку представника у судове засідання не забезпечив, надавши суду заяву з посиланням на підтримання позову та відсутність заперечень проти ухвалення заочного рішення. Відповідач, повідомлений про дату, час і місце судового засідання належним чином в порядку ст.128 ЦПК України, відзив на позовну заяву суду не надав. З`ясувавши всі обставини справи та перевіривши їх доказами, суд дістає таких висновків. Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Судом встановлено, що 02.09.2009 між АТ КБ ПриватБанк (з 21.05.2018 Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк» (скорочена назва - ПАТ КБ «Приватбанк») змінило назву на Акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк» (скорочена назва - АТ КБ «Приватбанк») та [PERSON] був укладений Договір без номеру, згідно з яким відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку «Універсальна» зі сплатою відсотків за користування кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом, комісії за обслуговування та пені за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів. За довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти клієнта [PERSON] 02.12.2009 кредитний ліміт було встановлено у розмірі 1000,00 грн, 20.10.2010 1800,00 грн, 14.02.2011 2000,00 грн, 08.04.2011 2400,00 грн, 27.05.2011 2800,00 грн, 23.06.2011 3200,00 грн, 29.07.2011 3800,00 грн, 22.08.2011 4400,00 грн, 23.08.2011 грн 4400,00 грн, 09.09.2014 3560,00 грн (а.с.36). Відповідно до умов укладеного договору він складається із «Заяви», якою відповідач виявив бажання оформити на своє ім`я кредитку в банківській установі позивача, Довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», Умов і Правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 № СП2010-256. Відповідач підтвердив свою згоду на це підписом у заяві (а.с.59,60,61-66). На виконання укладеного сторонами Договору на ім`я відповідача позивачем був відкритий картрахунок зі строком дії кредитної картки - 10.2015 (а.с.35). При укладенні Договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України, згідно з якою договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до п.5.5 «Правил користування платіжною карткою» позивач нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку» з розрахунку 360 календарних днів на рік. Відповідно до п.6.5. Умов та Правил надання банківських послуг позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених Договором. Згідно зі ст.ст.526,527,530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Позивач свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором, що стороною відповідача не спростовано. Згідно зі статтею 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ст.610 ЦК України порушення зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язань настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки. Відповідно до ч.1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. В порушення умов Кредитного договору, ст.ст.509,526,1054 ЦК України відповідач кредитні зобов`язання за Договором не виконав, у зв`язку з чим станом на 31.07.2019 позивачем нарахована заборгованість в розмірі 280213,33 грн, яка складається з: - 3559,88 грн заборгованість за кредитом, - 270703,79 грн заборгованість по процентам за користування кредитом, - 5949,66 грн заборгованість за пенею та комісією. До стягнення з відповідача позивачем заявлена сума заборгованості у загальному розмірі 124765,01 грн, яка складається з: - 3559,88 грн заборгованість за кредитом, - 121205,13 грн заборгованість по процентам за користування кредитом з 02.09.2009 по 31.07.2018. Суд, вирішуючи питання обґрунтованості вимог за наведеним розрахунком (а.с.5-6), приходить до такого: Виходячи зі змісту наданого позивачем розрахунку, а також виписки з карткового рахунку відповідача (а.с.56, 37-53), суд вважає доведеним факт наявності заборгованості за кредитом у визначеному позивачем розмірі 3559,88 грн, що стороною відповідача не спростовано. Отже, в цій частині вимоги позивача суд вважає обґрунтованими і такими, що підлягають задоволенню. Щодо нарахування процентів: Згідно з умовами укладеного між сторонами кредитного договору, процентна ставка за користування кредитом погоджена сторонами у розмірі 30% річних, чи 2,5% на місяць, про що зазначено безпосередньо у заяві про надання кредиту. З наданого позивачем Розрахунку заборгованості вбачається, що з 01.09.2014 проценти за користування кредитними коштами нараховувалися позивачем, виходячи з процентної ставки, що не була погоджена сторонами при підписанні Договору. Також, відповідно до письмових пояснень позивача (а.с.48) нарахування процентів на поточну та прострочену заборгованість здійснювалось до 04.2014 за формулою: - нарахування процентів на поточну заборгованість: N M/365 Y=Z, де N - поточне тіло кредиту, M - процентна ставка, 360/365 кількість днів у році, Y - кількість днів, за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів; - нарахування процентів на прострочену заборгованість: N M/365 Y=Z, де N прострочене тіло кредиту, M - процентна ставка, 360/365- кількість днів у році, Y - кількість днів, за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів; З 04.2014 нарахування процентів здійснюється за формулою: - нарахування процентів на поточну заборгованість: N M/365 (2 або 1) Y=Z, де N - заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, нараховані відсотки та санкції (в попередньому місяці), M - процентна ставка, 360/365 - кількість днів у році, 2 або 1 - коефіцієнт процентної ставки (1 - застосовується у разі належного виконання зобов`язань, 2 - підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості), Y - кількість днів, за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів; - нарахування процентів на прострочену заборгованість: N M/365 2 Y=Z, де N - заборгованість за кредитом (прострочене тіло кредиту, виставлені до сплати та непогашені проценти та санкції станом на перше число попереднього місяця), M - процентна ставка, 360/365 - кількість днів у році, 2 - коефіцієнт підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості, Y - кількість днів, за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів. У відповідності до ч.1 ст.651 ЦК України в редакції, що діяла на час укладення сторонами договору, зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом. Статтею 1056-1\~ЦК України (в редакції чинній на момент укладення кредитного договору) встановлено, що розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів (ч.1). Встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком, іншою фінансовою установою в односторонньому порядку (ч.2). Умова договору щодо права банку, іншої фінансової установи змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною (ч.3). Факт повідомлення відповідача про запровадження іншого порядку (формули) нарахування поточних та прострочених процентів, а також факт погодження з відповідачем як позичальником збільшення розміру процентів, позивачем не доведений. Крім того, з розрахунку заборгованості вбачається, що проценти за користування кредитом нараховані позивачем по 31.07.2019, до стягнення заявлена заборгованість по процентам за користування кредитом з 02.09.2009 по 31.07.2018. Проте, згідно із умовами Кредитного договору кредит надавався відповідачу з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки, тобто до 31.10.2015 (а.с.55). Нарахування процентів після закінчення строку дії кредитного договору суд також вважає неправомірним, оскільки після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимог згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Така позиція відповідає висновку, викладеному Великою Палатою Верховного Суду в постанові від 28 березня 2018 року в цивільній справі №444/9519/12, який згідно з ч.4 ст.263\~ЦПК України та ч.6 ст.13 Закону України «Про судоустрій і статус суддів» має враховуватися судами. З огляду на наведене, розмір заборгованості за цією складовою визначений судом в розмірі 12694,81 грн, виходячи з такого розрахунку: 3375,01\~грн х\~0,83%\~(30%/360\~днів) х 425 днів прострочки (з 01.09.2014 по 21.10.2015) = 11905,35 грн; 11905,35\~грн +\~789,46\~грн (проценти,\~нараховані до\~01.09.2014) = 12694,81 грн. Тож, в цій частині позов підлягає частковому задоволенню. Загальний розмір заборгованості відповідача за Кредитним договором станом на 31.07.2019 визначений судом в розмірі 16254,69 грн : - 3559,88 грн заборгованість за кредитом, - 12694,81 грн заборгованість по процентам за користування кредитом. Тож позов підлягає частковому задоволенню. У зв`язку із частковим задоволенням позову суд присуджує позивачеві з відповідача понесені ним судові витрати по сплаті судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, що дорівнює 1921,00 грн.

Outcome: partial