Jurisdiction: civil
Date: 2018-11-04 00:00:00

14.06.2016 року ПАТ «Енергобанк» звернувся поштою до суду з позовом, в якому просив стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором від 29.08.2013 року у розмірі 118 291 грн. 76 коп., стягнути судовий збір 1774 грн. 38 коп. Як на підставу позову посилався на те, що 29.08.2013 року між банком та відповідачем укладено договір про видачу та обслуговування кредитної міжнародної пластикової картки VISA, у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку у розмірі 100\~000 грн., зі сплатою за користування кредитом відсотків. Відповідач зобов'язався повернути кредит та сплатити відсотки за користування кредитними коштами в строки та в порядку, встановлених кредитним договором, однак умов договору не виконує, внаслідок чого виникнула вказана заборгованість. Заочним рішенням Київського районного суду м. Харкова від 29.09.2016 року у цій справі позов задоволено. Ухвалою суду від 16.07.2018 року скасовано заочне рішення Київського районного суду м. Харкова від 29.09.2016 року і призначено справу до розгляду за правилами загального позовного провадження. Ухвалою суду від 19.10.2018 року заяву представника ТОВ «Фінансова компанія «Довіра та Гарантія» задоволено; залучено ТОВ «Фінансова компанія «Довіра та Гарантія» (код ЄДРПОУ 38750239) як правонаступника ПАТ «Енергобанк» (код ЄДРПОУ 19357762) у цій справі за позовом ПАТ «Енергобанк» в особі уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію ПАТ «Енергобанк» до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором; закрито підготовче провадження та призначено справу за позовом ТОВ «Фінансова компанія «Довіра та Гарантія» до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором - до судового розгляду. Представник позивача не зявився, надав заяву про розгляд справи у його відсутності. Представник відповідача не зявився, надав заяву про розгляд справи у його відсутність, не заперечував проти задоволення позову лише в частині стягнення заборгованості, яка утворилася станом на червень 2015 року, в іншій частині вимог позовні вимоги не визнав з підстав, які були ним зазначені при скасуванні заочного рішення суду від 29.09.2016\~року. Зокрема, на протязі двох років з часу укладання кредитного договору позивачка своєчасно сплачувала кредит, однак після ліквідації банку у неї виникнули проблеми зі сплатою обовязкових платежів, рахунок банку було заблоковано, ніяких письмових повідомлень він банку вона не отримувала. Таким чином, через дії позивача у неї відсутня вина у простроченні сплати чергових платежів, при цьому до цього часу у неї не було заборгованості за кредитом. У звязку з цим, банк не мав права нараховувати проценти та штрафи, оскільки ця прострочка виникнула через прострочення кредитора. Крім того, штрафи нараховані з пропуском однорічного строку позовної давності. Суд, перевіривши матеріали справи, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. Відповідно до договору №18-000911-01 про видачу та обслуговування кредитної міжнародної пластикової картки VISA укладеного 29.08.2013 року між ПАТ «Енергобанк» та [PERSON], банк відкрив держателю (позичальнику) картковий рахунок №26256511985301 та випускає кредитну картку, надає позичальникові кредит у розмірі 100000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту. Відповідно до п. 2.1.2 кредитного договору, Банк надає Держателю кредит шляхом відкриття відновлювальної кредитної лінії. Кредит надається в межах кредитного ліміту за винятком випадків, передбачених цим Договором, а Держатель зобов'язується повернути суму отриманого Кредиту на умовах, в строки та в порядку, що передбачені цим Договором. Згідно п.1 додаткової угоди № 1 від 29.08.2013 до Договору, розмір кредитного ліміту складає 100 000 грн. 24.09.2012 року відповідачем було отримано платіжну картку, що підтверджується розпискою про отримання. Відповідно до п. 2.6 договору строк дії кредитної лінії становить один рік з моменту підписання сторонами цього договору. Якщо не пізніше ніж за 45 (сорок п'ять) календарних днів до закінчення терміну дії кредитної лінії, за умови, що з боку держателя відсутня прострочена заборгованість за кредитом та/або обслуговуванню карткового рахунку та жодна із сторін в установленому договором порядку не заявить про припинення строку дії кредитної лінії, термін дії кредитної лінії продовжується на той же строк і на тих же умовах. Згідно п. 2.3. договору, порядок здійснення платіжних операцій з використанням кредитної картки, а також порядок отримання кредиту регулюється чинним законодавством України, правилами міжнародної платіжної системи VISA INTERNATIONAL, цим Договором, Правилами, а також Тарифами [PERSON]. У відповідності до п. 3.3.1, п. 3.3.6 договору, держатель зобов'язався вчасно та в повному обсязі погашати [PERSON] суму боргових зобов'язань, та повністю погасити боргові зобов'язання у день скасування [PERSON] Кредитного ліміту. Пунктом 4.3 договору передбачено, що банк надає кредит для проведення держателем чи Додатковим держателем Платіжних операцій та сплати Винагород [PERSON]. Згідно з п. 4.3.2 договору кредит для погашення винагород [PERSON] надається [PERSON] в день списання таких Винагород. П. 4.3.3 договору визначено, що після надання [PERSON] кредиту для здійснення Платіжних операцій чи сплати Винагород [PERSON] Держатель вважається таким, що отримав кредит у повному обсязі. Розмір наданого кредиту відображається у Звіті-рахунку. Застереження. Кредит для здійснення Платіжних операцій чи сплати Винагород [PERSON] надається незалежно від наявності на Картковому рахунку власних коштів Держателя або наявності невичерпаного Кредитного ліміту». Відповідно до п. 5.1 договору за користування кредитом , в тому числі простроченим кредитом та овердрафтом, Банк щомісячно нараховує проценти, комісії, розраховує та стягує пені та штрафи в розмірі, встановленому Тарифами. Проценти нараховуються в межах терміну користування кредитом, що визначений п. 2.6. цього Договору. За користування кредитом, в тому числі простроченим кредитом та Овердрафтом, [PERSON] щомісячно нараховує проценти, комісії, розраховує та стягує пені та штрафи в розмірі, встановленому Тарифами. Проценти за користування Кредитом (в тому числі простроченим кредитом) нараховуються на фактичну суму наданого Кредиту (в тому числі простроченого кредиту) і за фактичний час користування таким Кредитом протягом всього розрахункового циклу, включаючи день надання зазначених коштів, що передбачено пунктами 5.1., 5.2. Кредитного договору. Відповідно до пункту 5.7. договору, проценти на залишок коштів на картковому рахунку нараховуються згідно [PERSON]. Згідно з п.п. 6.1., 6.2. договору сторони несуть майнову відповідальність в розмірі, передбаченому Тарифами, за невиконання або неналежне виконання своїх зобов'язань за цим Договором, а також за порушення Правил. У випадку несвоєчасного погашення мінімального платежу чи виникнення Овердрафту, Держатель зобов'язаний сплатити на користь [PERSON] штраф у розмірі, передбаченому Тарифами. [PERSON] свої зобов'язання перед позичальником за кредитним договором виконав в повному обсязі, що підтверджується матеріалами справи, однак з червня 2015 року відповідач припинив виконувати щомісячні зобов'язання з погашення кредиту та процентів за користування кредитом, у зв'язку із чим станом на 03.06.2016 року уторилася загальна заборгованість у сумі 118\~291 грн. 76 коп., що включає заборгованість за: кредитом 57 355 грн. 64 коп., відсотками 20 299 грн. 35 коп., штрафом (фіксована частина) - 1950 грн. 00 коп.; штрафом (процентна складова) 38\~686 грн. 77 коп. Відповідно до п.1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Згідно з ч. 1 ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом. 18.05.2018 року між ТОВ «Фінансова компанія «Довіра та Гарантія» та ПАТ «Енергобанк» укладено договір №21 про відступлення прав вимоги за кредитними договорами, відповідно до якого право грошової вимоги за кредитним договором №18-000911 від 29.08.2013 перейшло до ТОВ «Фінансова компанія «Довіра та Гарантія» як нового кредитору. Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу, зокрема, з договорів та інших правочинів. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (ст. 1050 ЦК). Договір є обов'язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України). За змістом ст.ст. 525, 526 ЦК України зобов'язання мають виконуватися належним чином згідно з умовами договору та у встановлений строк. Одностороння відмова від виконання зобов'язання не допускається. Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України). Враховуючи, що тілу кредиту не було сплачено відповідачем у повному обсязі, що ним не заперечувалось, то з відповідача підлягає стягненню розмір кредиту (тіло кредиту) у сумі 57355 грн. 64 коп. Розмір та умови надання та повернення грошових коштів, а також сплати процентів, у тому числі черговість погашення заборгованості, визначаються за домовленістю сторін у кредитному договорі, що відповідає принципу свободи договору. Відповідно до п. 2 кредитного договору банк відкриває держателю картковий рахунок №26256511985301 в гривнях та випускає кредитну картку типу VISA PLATINUM, а також виконує розрахункове обслуговування платіжних операцій, здійснених з використанням кредитної картки, її реквізитів чи без використання картки. [PERSON] надає держателю кредит шляхом відкриття відновлюваної кредитної лінії. Кредит надається в межах кредитного ліміту за винятком випадків, передбачених цим договором, а держатель зобов'язується повернути суму отриманого кредиту на умовах, в строки та в порядку, що передбачені цим договором. Згідно з п. 3 договору банк зобов'язується здійснювати розрахункове обслуговування карткового рахунку з використанням кредитної картки у порядку, передбаченому цим договором та діючим законодавством України. Пунктом 4.1 договору передбачено, що банк здійснює розрахункове обслуговування карткового рахунку держателя в порядку, передбаченому цим договором, правилами, нормами чинного законодавства України та правилами Міжнародної платіжної системи. Відповідно до ч. 1 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. [PERSON] зобов'язаний вчиняти для клієнта операції, які передбачені для рахунків даного виду законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка (ч. 1 ст. 1068 ЦК України). За змістом п. 4 кредитного договору на картковий рахунок держателя зараховуються наступні суми - будь-які готівкові і безготівкові кошти, що спрямовуються на погашення заборгованості за кредитом держателя. [PERSON] забезпечує зарахування зазначених коштів на картковий рахунок протягом 1 (одного) банківського дня з моменту їх надходження до банку з урахуванням строків, вказаних в правилах. Отже, за умовами укладеного між сторонами у справі договору ПАТ «Енергобанк» зобов'язалось приймати і зараховувати на рахунок, відкритий володільцеві рахунка, грошові кошти, які спрямовувались відповідачем на погашення заборгованості за кредитом. Пунктом 8.4. договору встановлено, що зміни та доповнення до цього договору, крім змін та доповнень банком правил та тарифів, а також зміни розміру кредитного ліміту в порядку, передбаченому дим договором та правилами, вносяться шляхом підписання додаткових договорів до цього договору чи обміну сторонами листами, які стають невід'ємною частиною цього договору. Як вбачається із матеріалів справи, постановою Правління Національного банку України №370 від 11.06.2015 року було відкликано банківську ліцензію та ліквідовано ПАТ «Енергобанк». 12.06.2015 року на підставі вищевказаної постанови Правління Національного банку України Виконавчою дирекцією Фонду гарантування вкладів фізичних осіб прийнято рішення № 115 про початок процедури ліквідації ПАТ «Енергобанк» та призначення уповноваженої особи Фонду на ліквідацію строком на 1 рік. Згідно з п. 6 ч. 1 ст. 2, ч. 2 ст. 46 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» ліквідація банку - це процедура припинення банку як юридичної особи відповідно до законодавства. З дня призначення уповноваженої особи Фонду банківська діяльність завершується закінченням технологічного циклу конкретних операцій у разі, якщо це сприятиме збереженню чи збільшенню ліквідаційної маси. Відповідно до п.п. 2.17 п. 2, п.п. 3.2 п. 3 розділу V Положення «Про виведення неплатоспроможного банку з ринку», затвердженого рішенням Виконавчої дирекції Фонду гарантування вкладів фізичних осіб від 05 липня 2012 року № 2, уповноважена особа Фонду на ліквідацію банка ініціює відкриття накопичувального рахунку неплатоспроможного банку у національній валюті та іноземній валюті (за необхідності) в територіальному управлінні НБУ або в Операційному управлінні НБУ. Після відкриття накопичувального рахунку за розпорядженням уповноваженої особи Фонду на ліквідацію банку залишок коштів із кореспондентського рахунку банку перераховується на накопичувальний рахунок і вживаються заходи щодо закриття кореспондентського рахунку такого банку та виключення його з учасників системи електронних платежів (СЕП) у порядку, визначеному нормативно-правовим актом НБУ, що визначає порядок міжбанківського переказу грошей в Україні в національній валюті, а також повертаються кредиторам розрахункові документи, що не сплачені в строк з вини банку, що враховувалися на відповідному позабалансовому рахунку (якщо такий облік вівся в територіальному управлінні НБУ за договором з таким банком). Встановлено, що у зв'язку з ліквідацією ПАТ «Енергобанк» позивачка 25.06.2015 здійснила останній платіж у сумі 5500 грн., після чого була позбавлена можливості здійснювати платежі в рахунок виконання зобов'язань за договором про видачу та обслуговування кредитної міжнародної пластикової картки, які до цього періоду виконувались майже в у встановлені строки. Як вбачаться з довідки розрахунку заборгованості зі сплати штрафу (процентна складова), з 26.02.2015 по 25.03.2015 прострочка сплати кредиту становила 0 грн., з 26.03.2015 по 31.03.2015 прострочка становила 84,60 грн. за що нараховано штраф 1,02 грн., після чого з 01.04.2015 по 27.07.2015 прострочка сплати кредиту становила 0 грн. (нараховано штраф о грн.), і вже з 28.07.2015 почалося виникати та зростати прострочка сплати кредиту, і з цього часу (з 28.07.2015) було нараховано штраф (процентна складова) у сумі 38\~685 грн. 75 коп. (38\~686,77 1,02) З довідки розрахунку суми заборгованості за штрафом (константа) вбачається, що з 01.02.2015 по 31.03.2015 (за два місяця) нараховувалась суми штрафу по 150 грн. щомісяця (300 грн.), після чого сума штрафів почала нараховуватися з 01.07.2015 по 31.05.2016 щомісячно по 150 грн., всього 1650 грн. (1950-300) З довідки розрахунку суми заборгованості за відсотками за період з 04.04.2014 по 02.06.2016 вбачається, що з 04.04.2014 року зі сплати відсотків виникала періодично заборгованість, яка позивачкою погашалась, то повністю, то частково, останній платіж зі сплати відсотків нею було здійснено 25.06.2015 року, і станом на 24.06.2015 борг зі сплати відсотків становив 1402 грн. 99 коп. (53111,79 8446,64-6764,82-219,99-1649,96-1814,95 = 32215,43 (нараховано станом на 24.06.2015) 32\~812,44 грн. (сплачено станом 25.06.2015) = 1402,99). Відповідно до ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов'язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення. Прострочення боржника не настає, якщо зобов'язання не може бути виконане внаслідок прострочення кредитора. За змістом ст. 613 ЦК України кредитор вважається таким, що прострочив, якщо він відмовився прийняти належне виконання, запропоноване боржником, або не вчинив дій, що встановлені договором, актами цивільного законодавства чи випливають із суті зобов'язання або звичаїв ділового обороту, до вчинення яких боржник не міг виконати свого обов'язку. Якщо кредитор не вчинив дії, до вчинення яких боржник не міг виконати свій обов'язок, виконання зобов'язання може бути відстрочене на час прострочення кредитора. Боржник за грошовим зобов'язанням не сплачує проценти за час прострочення кредитора. Оскільки ПАТ «Енергобанк» не повідомив відповідача про новий порядок внесення платежів в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором, надіславши лише у квітні 2016 року вимогу про погашення заборгованості та повідомив нові реквізити для її сплати, у зв'язку з чим, здійснивши останній платіж 25.06.2015 року, з цього часу відповідач був позбавлений можливості належним чином виконувати свої зобов'язання у спосіб, передбачений договором, тому суд доходить до висновку, що порушення зобов'язань боржником [PERSON] сталось з вини ПАТ «Енергобанк» (правонаступником якого є ТОВ «Фінансова компанія «Довіра та Гарантія»), який у належний спосіб не повідомив держателя картки про нові банківські реквізити для виконання зобов'язань за укладеним договором про видачу та обслуговування кредитної міжнародної пластикової картки, а тому відсутні підстави для стягнення зі [PERSON] заборгованості за процентами за користування кредитом за період з 25.06.2015 року по 02.06.2016, тому стягненню підлягають лише заборгованість зі сплати відсотків станом на 24.06.2015 року у сумі 1402 грн. 99 коп. З вище вказаних підстав у звязку з прострочкою кредитора, не підлягають стягненню з відповідача суми штрафу (процентна складова) у сумі 38\~685 грн. 75 коп. за період з 28.07.2015 по 02.06.2016, а також суми заборгованості за штрафом (константа) за період з 01.07.2015 по 31.05.2016 у сумі 1650 грн. Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (частина четверта статті 267 ЦК України). Частина 2 статті 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені). Представником відповідача також заявлено про застосування строку позовної давності до вимог щодо штрафів, які нараховані за межами річного строку. Як зазначалось вище, за період з 26.03.2015 по 31.03.2015 за прострочення виконання зобовязання було нараховано штраф (процентна складова) у сумі 1,02 грн., а також за період з 01.02.2015 по 31.03.2015 (за два місяця) нараховано заборгованість за штрафом (константа) у сумі 300 грн. Разом з тим, позивач звернувся з позовом до суду 14.06.2016 року, тому вимоги про стягнення заборгованості за період до 14.06.2015 року заявлені за межами річного строку позовної давності, тому позовні вимоги щодо стягнення заборгованості за штрафом (процентна складова) у сумі 1,02 грн. (за період з 26.03.2015 по 31.03.2015), а також позовні вимоги щодо стягнення заборгованості за штрафом (константа) у сумі 300 грн. (за період з 01.02.2015 по 31.03.2015) задоволенню не підлягають у звязку з пропуском річного строку позовної давності. На підставі викладеного, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню загальна заборгованість за кредитним договором №18-000911-01 від 29.08.2013 року в сумі 58738 грн. 63 коп., що включає заборгованість за: тілом кредиту 57335 грн. 64 коп., відсотками 1402 грн. 99 коп. Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Враховуючи, що позовні вимоги задоволені частково, то стягненню підлягає судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог у розмірі 881 грн. 08 коп. (58738,63 х 1774,38 / 118\~291,76) Суд постановляє рішення в межах заявлених вимог і на підставі наданих сторонами доказів.

Outcome: partial