Jurisdiction: civil
Date: 2020-09-22 00:00:00

14 серпня 2020 року АТ КБ «ПриватБанк» звернулося до суду із вказаним позовом. Свої вимоги мотивує тим, що відповідач звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву № б/н від 26 червня 2017 року, згідно з якою отримав кредит у вигляді встановленого початкового кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Вказує, що вказані договірні відносини між банком та відповідачем виникли в силу ч. 1 ст. 634 ЦК України шляхом приєднання [PERSON] до розроблених банком формулярів та стандартних форм у вигляді вказаних умов та тарифів банку. У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем своїх кредитних зобов`язань, станом на 19 травня 2020 року виникла заборгованість за вказаним кредитним договором у розмірі 118251 грн. 64 коп., з яких: 79372 грн. 93 коп. заборгованість за тілом кредиту (прострочене тіло кредиту), 5662 грн. 77 коп. заборгованість за простроченими відсотками, 33215 грн. 94 коп. заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно зі ст. 625 ЦК України, які банк просить стягнути з [PERSON] на свою користь разом із судовим збором у розмірі 2102 грн. Сторони у судове засідання не з`явилися, про час та місце розгляду справи повідомлені належним чином. Тому, зважаючи на наявну письмову згоду позивача на розгляд справи у заочному порядку, відсутність відповідача та відзиву на позов, суд вважає можливим розглянути цивільну справу у заочному порядку та ухвалити заочне рішення. Судом встановлено такі фактичні обставини справи. 26 червня 2017 року між Публічним акціонерним товариством комерційним банком «ПриватБанк», правонаступником якого є АТ КБ «ПриватБанк», та [PERSON] був укладений договір про надання банківських послуг шляхом підписання відповідачем Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку. Розміру процентної ставки за користування кредитними коштами дана заява не містить (а. с. 16). До кредитного договору банк додав Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку. Ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг, розміщений на сайтіwww:privatbank.ua. Із наданої АТ КБ «ПриватБанк» інформації вбачається, що [PERSON] за кредитним договором видавались кредитні картки, строк дії останньої встановлено до вересня 2021 року включно. Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість [PERSON] за вказаним кредитним договором станом на 19 травня 2020 року становить 118251 грн. 64 коп., з яких: 79372 грн. 93 коп. заборгованість за тілом кредиту (прострочене тіло кредиту), 5662 грн. 77 коп. заборгованість за простроченими відсотками, 33215 грн. 94 коп. заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно зі ст. 625 ЦК України. Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому, з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). У заяві позичальника процентна ставка не зазначена. Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг, які містяться в матеріалах даної справи не містять підпису відповідача, тому їх не можна вважати частиною кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання анкети-заяви, у зв`язку з чим відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати відсотків за користування кредитними коштами. При цьому, згідно з частиною ч. 6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Відповідно до висновків Великої Палати Верховного Суду щодо застосування норми права у подібних правовідносинах, викладених у постанові від 3 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19), без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також виходячи з вимог ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, Велика Палата Верховного Суду у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19) дійшла висновку, що він вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконання боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Із наданого банком розрахунку заборгованості вбачається, що за період із 27 червня 2017 року по 11 травня 2019 року відповідач користувався кредитними коштами, що підтверджується відповідними сумами в графі «Витрати клієнтом кредитних коштів». Загальна сума витрачених коштів за вказаний період становить 59281 грн. 86 коп. Також вбачається, що за період із 12 липня 2017 року по 14 квітня 2019 року відповідач здійснював погашення заборгованості за вказаним кредитним договором на загальну суму 49684 грн. 12 коп., що підтверджується відповідними сумами в графі «Сума погашення за наданим кредитом». Таким чином, загальна сума фактично отриманої відповідачем суми кредитних коштів становить 59281 грн. 86 коп., з яких ним було погашено суму в розмірі 49684 грн. 12 коп., тобто загальна сума непогашеної заборгованості за тілом кредиту становить 9597 грн. 74 коп., яка підлягає стягненню з відповідача. Вирішуючи позовні вимоги в частині стягнення процентів, нарахованих на прострочений кредит згідно зі ст. 625 ЦК України, суд виходить з такого. Відповідно до ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Позивач просить стягнути за вказаною вимогою 33215 грн. 94 коп., при цьому наводить розрахунок заборгованості (а.с. 11-12) із якого відсоткова ставка становить 84 % річних за період із 1 вересня 2019 по 19 травня 2020 року. Оскільки кредитний договір не містить умов про розмір процентів, який зобов`язаний сплатити відповідач на вимогу позивача за прострочення виконання грошового зобов`язання, вимога позивача про стягнення таких відсотків зі ставки 84% є необґрунтованою. Однак, виходячи з положень ч. 2 ст. 625 ЦК України позивач має право на стягнення з відповідача 3% річних від простроченої суми кредиту. Ураховуючи, що позивач просить стягнути відсотки відповідно до ст. 625 ЦК України за період із 1 вересня 2019 по 19 травня 2020 року і заборгованість за тілом кредиту за цей період не змінювалася, сума трьох процентів річних, яка підлягає стягненню становить 206 грн. 68 коп. розраховується наступним чином: 9597 грн. 74 коп. х 3% /365 днів х 262 дні. Отже, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також вимоги ч. 2 ст. 625 ЦК України, суд вважає, що в цій частині банк вправі вимагати захисту своїх прав, тому позов у частині стягнення заборгованості за кредитом (тіла кредиту) та трьох процентів річних підлягає задоволенню. У задоволенні позовних вимог в іншій частині стягнення заборгованості суд відмовляє із вищезазначених мотивів. Судові витрати підлягають розподілу у передбаченому ст. 141 ЦПК України порядку, пропорційно до задоволених вимог. Оскільки позовні вимоги задоволені на 8,29 %, тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 174 грн. (2102 грн. х 8,29 %).

Outcome: partial