Jurisdiction: civil
Date: 2020-03-24 00:00:00

14 лютого 2020 року Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (далі АТ КБ «ПриватБанк» або позивач) звернувся до суду із вказаним позовом, мотивуючи його тим, що 27 жовтня 2010 року між АТ КБ «ПриватБанк» і [PERSON] (далі - відповідач) було укладено кредитний договір, за яким відповідач отримала кредит в сумі 2700,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,0 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Крім того, посилається на те, що цим договором було передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості по кредиту, сплату нарахованих за період користування кредитом відсотків, пені та комісії за користування кредитом та інших витрат, а відповідно до п.1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг (далі - Умови), з якими як зазначає позивач, відповідач ознайомлена, договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання і якщо на протязі цього терміну жодна із сторін не проінформує іншу про припинення дії договору, то він автоматично пролонгується на такий же строк. Оскільки станом на 06 листопада 2019 року у відповідача виникла заборгованість на загальну суму 198919,71 грн., з яких: заборгованість за кредитом 428,36 грн.; заборгованість по відсотках за користування кредитом 191341,35 грн.; заборгованість за пенею 7150,00 грн.; заборгованість за комісією 0,00 грн. Також позивач зазначає, що оскільки законодавством не передбачено вимагати від боржника повернення лише повної суми заборгованості, то просить стягнути з відповідача 139647,77 грн., яка складається з: 428,36 грн. заборгованість за кредитом; 139219,41 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом за період з 27.10.2010 по 31.01.2019, а також 2102,00 грн. витрат по оплаті судового збору. Ухвалою суду від 21 лютого 2020 року відкрито провадження та призначено справу до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження. Згідно частини одинадцятої статті 128 Цивільного процесуального кодексу України (далі - ЦПК України) відповідач повідомлена належним чином про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без участі сторін. Розглянувши наявні у справі документи і матеріали, суд встановив наступне. Так, з кредитного договору без номера від 27 жовтня 2010 року вбачається, що в цей день між АТ КБ «ПриватБанк» та [PERSON] було укладено договір, шляхом оформлення й підписання анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна 30 днів пільгового періоду» (а.с.9-10). \~Згідно статей\~526,\~530 Цивільного кодексу України (далі -ЦК України)\~зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). \~Відповідно частини\~першої статті\~1054\~ ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. \~З розрахунку позивача вбачається, що після укладення договору, відповідач користувалася кредитними коштами, внаслідок чого за нею утворилась заборгованість по тілу кредиту в сумі 428,36 грн. (а.с.5-8). Отже вказану заборгованість по тілу кредиту слід стягнути з відповідача. З приводу розміру нарахованих за кредитним договором процентів за період з 27.10.2010 по 31.01.2019, суд бере до уваги, що згідно наданої позивачем довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна 30 днів пільгового періоду» (а.с.10), процентна ставка за договором становила 3,0 % на місяць, тобто річна ставка була погоджена сторонами у розмірі 36,0 % на рік (3,0 х 12). Саме вказана процентна ставка діяла на час зняття відповідачем кредитних коштів. Як вбачається з розрахунку, у подальшому процентна ставка за договором неодноразово змінювалась позивачем в односторонньому порядку з 31.01.2013 до 30,0%, з 01.09.2014 34,8% та з 01.04.2015 р. до 43,2% та річних (а.с.5-8). У позовній заяві позивач зазначав, що можливість зміни розміру Тарифів та інших невід`ємних частин договору була передбачена п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг. Однак суд вважає необґрунтованими вимоги позивача щодо розміру процентів, які підлягають стягненню з відповідача за змінною у односторонньому порядку відсотковою ставкою, з огляду на таке. За змістом статей\~207,\~638,\~1054,\~1055,\~1056-1 ЦК України\~та\~статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів»\~правочин по укладенню кредитного договору укладається сторонами в письмовій формі, яким узгоджуються розмір кредиту, процентів за користування кредитом, й у разі забезпечення виконання кредитного зобов`язання узгоджуються питання застосування до позичальника неустойки (пені, штрафу) у розмірі визначеному кредитним договором, підписаним сторонами. Отже, оскільки зазначені позивачем умови і правила та тарифи всупереч вимогам статей\~207,\~1055 ЦК України\~та частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів»\~не були підписані позичальником й оригінали цих документів кредитором відповідачеві також передані не були, суд не може вважати їх складовою частиною укладеного сторонами кредитного договору, а тому посилання позивача про право змінювати розмір процентів у односторонньому порядку на підставі не підписаних відповідачем [PERSON] умов та правил надання банківських послуг, суд вважає необґрунтованим. Крім того, частиною третьою статті 1056-1 ЦК України\~передбачено, що у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Тому,\~хоч чинним\~законодавством і\~передбачено можливість\~визначення у\~кредитному договорі\~змінюваної процентної\~ставки,\~однак навіть\~в Умовах\~та правилах\~надання банківських\~послуг,\~на які\~посилається позивач,\~не визначено\~періодичність зміни\~процентної ставки,\~порядок розрахунку\~змінюваної процентної\~ставки із\~застосування індексу,\~що має\~бути також\~погоджений сторонами\~і вимоги\~до якого\~визначені у\~частині п`ятій\~статті\~ 1056-1 ЦК України, а також відсутні умови, які б дозволяли точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Крім того суд враховує, що згідно вимог закону саме на кредитодавця покладається обов`язок письмово повідомляти позичальника та інших зобов`язаних осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати з якої застосовуватиметься нова ставка. Враховуючи вище викладене суд приходить до висновку, що позивач не мав права змінювати процентну ставку за кредитним договором, укладеним між ним та відповідачем, відповідно нарахування процентів за вказаним договором має здійснюватися виходячи з процентної ставки, яка була визначена у довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна 30 днів пільгового періоду» на час отримання відповідачем кредитних коштів, тобто 36,0% річних, тобто нарахування процентів має здійснюватися за формулою, яка діяла станом на дату підписання відповідачем довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна 30 днів пільгового періоду». З розміром процентів, нарахованих позивачем за кредитним договором станом на 31.12.2012 у сумі 37,96 грн., суд погоджується і вважає його обґрунтованим і таким, що відповідає умовам вказаного договору. Водночас, виходячи з розміру процентної ставки 36,0% річних, яка має застосовуватися за даним договором, суми заборгованості, періоду її існування з 31.01.2013 по 30.06.2019, беручи до уваги довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна 30 днів пільгового періоду» про те, що проценти за користування кредитом визначають з розрахунку 360 календарних днів на рік, сума нарахованих процентів має становити 1003,22 грн. (428,36 грн. х 36,0% х 2342днів /360 днів). Відповідно загальна сума процентів за договором має становити 1041,18 грн. (1003,22 грн. + 37,96 грн.) і саме у вказаному розмірі проценти за кредитним договором підлягають стягненню з відповідача на користь позивача. Отже, в цій частині позов підлягає задоволенню частково.\~ Отже, загальна сума заборгованості, з урахування тіла кредиту, процентів, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача за кредитним договором, укладеним між ними 27.10.2010, становить 1469,54 грн. (428,36 грн. за тілом кредиту + 1041,18 грн. за процентами). Судові витрати у справі складаються з судового збору, сплаченого АТ КБ «ПриватБанк» за подання позовної заяви, в сумі 2102,00 грн. Оскільки позов задоволено частково, їх слід стягнути з відповідача пропорційно до задоволеної частини відповідно до ч. 1\~ст. 141 ЦПК України, що становить\~22,12 грн. (2102х1469,54/139647,77). На підставі викладеного та відповідно до статей 3, 509, 526, 527, 530, 551, 554, 651, 654, 1048, 1050, 1054 ЦК України,

Outcome: partial