Jurisdiction: civil
Date: 2019-11-18 00:00:00

11 жовтня 2019 року Акціонерне товариство «Банк Кредит Дніпро» звернулось до Сколівського районного суду Львівської області з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитними договорами. У заяві представник позивача клопотав про розгляд даної справи в порядку спрощеного позовного провадження. Ухвалою Сколівського районного суду Львівської області від 23.10.2019 року було прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін на 19.11.2019 року о 10.00 год. В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що між АТ «Банк Кредит Дніпро» та [PERSON] укладено Кредитний договір № 22039000073179 від 14 серпня 2018 року (надалі - Кредитний договір 1/Договір 1) своїм підписом повністю та безумовно прийняв пропозицію банку щодо Універсального договору банківського обслуговування клієнтів - фізичних осіб АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» ВЕРСІЯ 10.0 (надалі - УДБО), на умовах визначених в УДБО та підтвердив факт ознайомлення з Тарифами банку та умовами УДБО. Однак, не дивлячись на взяті на себе зобов`язання, Відповідач не дотримується умов Кредитного договору 1, а саме не здійснює повернення кредиту та відсотків за користування кредитом у терміни та на умовах, визначених цим Договором 1. У зв`язку з вищевикладеними обставинами, станом на 16.08.2019 року Відповідач має заборгованість за кредитним договором № 22039000073179 від 14.08.2018 року в сумі 104 091, 08 грн., яка складається з: -сума несплаченої частки кредиту - 65 736,00 грн.; -сума несплачених відсотків - 14 538,08 грн.; -сума несплачених комісій - 23 817,00 грн. Також, між АТ «Банк Кредит Дніпро» та [PERSON] укладено Кредитний договір № [NUMBER] від 27 серпня 2018 року (надалі - Кредитний договір 2/Договір 2), відповідно до умов якого останній отримав кредит у сумі 65 000 грн. з використанням електронного платіжного засобу (Кредитної картки), шляхом встановлення ліміту Кредитної лінії у вигляді відкличної відновлювальної лінії без забезпечення з метою проведення платежів за товари та послуги понад суми власних коштів Клієнта на рахунку. Згідно умов Договору 2 процентна ставка за користування Кредитом є фіксованою та складає: на строкову заборгованість за кредитом 48 % річних; на прострочену заборгованість 56 % річних. Позивач свої зобов`язання за договорами виконав та надав відповідачу кредитні кошти, а відповідач, всупереч умовам договорів, належним чином не виконує взятих на себе обов`язків, не повертає кредитні кошти та не сплачує відсотки за користування кредитними коштами, у зв`язку з чим у відповідача перед позивачем станом на 16.08.2019 року наявна заборгованість за кредитним договором № [NUMBER] від 27.08.2018року в сумі 78 896, 68 грн., яка складається з: -сума несплаченої частки кредиту -; -сума несплачених відсотків - 24 815,50 грн.; -сума несплачених комісій - 1 000,00 грн. Судові витрати просить покласти на відповідача. Відповідач у судове засідання не з`явився, про час і місце судового розгляду повідомлений належним чином. Своїм правом надати суду заяву про розгляд справи за його відсутності не скористався та не повідомив суд про причини неявки у засідання. Відзив на позовну заяву не подав. У зв`язку з викладеним, судом ухвалено рішення про заочний розгляд на підставі наявних у справі доказів. На підставі ч. 3 ст. 211, ч. 2 ст. 247 ЦПК України справа слухається у відсутність сторін без фіксування судового процесу технічними засобами. Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню з наступних підстав. Відповідно до ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод, яка є невід`ємною частиною національного законодавства, кожна людина при визначенні її громадянських прав і обов`язків має право на справедливий судовий розгляд. Згідно з ч. 1 ст. 4, ч. 1 ст. 5 ЦПК України, кожна особа має право у порядку, встановленим цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів, а суд, здійснюючи правосуддя, захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. В силу положень ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, у межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Згідно ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Відповідно до ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів). Виходячи із наведених вище процесуальних норм суд встановив наступні обставини справи та відповідні їм правовідносини. У ході судового розгляду встановлено, що 14.08.2018 року між сторонами було укладено кредитний договір № 22039000073179, сума якого становила 99 736,00 грн. Договір набирав чинності з моменту його підписання Сторонами та діє до повного виконання сторонами зобов`язань за цим договором, відповідач своїм підписом повністю та безумовно прийняв пропозицію банку укласти Універсальний договір банківського обслуговування клієнтів - фізичних осіб АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» ВЕРСІЯ 10.0 (надалі - УДБО), на умовах визначених в УДБО та підтвердив факт ознайомлення з Тарифами банку та умовами УДБО. Пунктом 1.2 Договору встановлювався строк користування кредитом - 12 місяців, а кінцевою датою повернення кредитних коштів - 14.09.2019 року. Щомісячна комісія за обслуговування кредитом становила 1,99 % від суми кредиту. Процентна ставка встановлювалась у наступному розмірі: на строкову заборгованість за кредитом - 0,001% річних, на прострочену заборгованість за кредитом - 56% річних. Згідно п. 6.13.3.2. УДБО, якщо умовами надання Банківської послуги передбачено укладання договору страхування життя Клієнта, сума страхового платежу згідно з укладеним Клієнтом Договором страхування, сплачується за рахунок суми наданого Кредиту, перераховується на Рахунок (поточний) Клієнта, зазначений у Кредитному договорі, та сума страхового платежу за дорученням Клієнта в порядку договірного списання, перераховується у безготівковій формі на рахунок Страхової компанії, що зазначений в договорі страхування. Пунктом 1.5 Договору передбачено, що клієнт в порядку договірного списання на підставі ст. 1071 ЦК України та ст. 26 ЗУ «Про платіжні системи та перекази коштів в Україні» доручає Банку в день видачі кредиту здійснити перерахування з рахунку клієнта в користь страховика ПрАТ СК УНІКА ЖИТТЯ суму страхового платежу у розмірі 8 736,00 грн. за весь період страхування, згідно договору страхування № ВР-22039000073179 від 14.08.2018 року. Відповідно до п. 6.12.3. Універсального договору банківського обслуговування, кредит за банківською послугою «Кредит готівкою» надається на споживчі потреби та на сплату Комісії за надання Кредиту (далі - Сума одноразової комісії), що сплачується за рахунок наданого Кредиту (у випадку, якщо Клієнт обрав спосіб оплати такої комісії за рахунок Кредиту) або на сплату страхового платежу згідно з Договором страхування, якщо це передбачено умовами надання Банківської послуги. Пунктом 6.12.4. УДБО визначено порядок нарахування процентів за користування кредитом. Так, нарахування процентів здійснюється кожного місяця: в останній Операційний день місяця та у дату Обов`язкового платежу. У разі повного дострокового погашення заборгованості за Кредитом, нарахування процентів здійснюється у дату повного дострокового погашення заборгованості за Кредитним договором. При розрахунку процентів за користування Кредитом використовується метод «факт/факт», при якому до розрахунку приймається фактична кількість днів у місяці та році та фактична заборгованість перед Банком. При розрахунку процентів не враховуються перший день та враховується останній день користування Кредитом. У випадку, коли день надання Кредиту співпадає з днем його повного погашення, цей Кредит при нарахуванні процентів враховується, як Кредит строком на один день простроченої заборгованості за Кредитним договором. Сума нарахованих процентів на суму простроченої заборгованості за Кредитом сплачується додатково до суми наступного Обов`язкового платежу. Після підписання Кредитного договору Відповідач взяв на себе зобов`язання повернути отриманий Кредит та сплатити плату за Кредит (комісії, проценти), а також штрафні санкції (у випадку наявності) та відшкодувати шкоду на умовах та в порядку, визначених цим Кредитним договором, УДБО, Тарифами Банку. Однак, не дивлячись на взяті на себе зобов`язання, Відповідач не дотримується умов Кредитного договору 1, а саме не здійснює повернення отриманих кредитних коштів та відсотків за користування кредитом у терміни та на умовах, визначених цим Договором 1. Як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитним договором № 22039000073179 від 14 серпня 2018 року, станом на 16.08.2019 року Відповідач має заборгованість в розмірі 104 091, 08 грн., яка складається з: -сума несплаченої частки кредиту - 65 736, 00 грн.; -сума несплачених відсотків - 14 538, 08 грн.; -сума несплачених комісій - 23 817, 00 грн. Крім цього, 27 серпня 2018 року між АТ «Банк Кредит Дніпро» та [PERSON] було укладено Кредитний договір № [NUMBER] (Кредитний договір 2) про встановлення кредитного ліміту, відповідно до п. 1.1 якого банк встановив ліміт кредитної лінії у розмірі 65 000,00 грн. Відповідно до п. 6.11.1. УДБО, Кредити у вигляді Кредитної лінії надається на відкличній основі, на строк, у розмірі та на Рахунок, які визначені у Кредитному договорі. Відповідно до умов Кредитного договору, Банк здійснює кредитне обслуговування рахунку Клієнта № [NUMBER] , відкритого в Банку, операції за яким здійснюються з використанням електронного платіжного засобу (далі - Кредитна картка), шляхом встановлення ліміту Кредитної лінії у вигляді відкличної відновлювальної ліній без забезпечення з метою проведення платежів за товари та послуги понад суми власних коштів Клієнта на рахунку. Пунктом 1.2.2 Кредитного договору 2 визначено умови кредитного обслуговування, ліміт кредитної лінії на дату укладення договору становить - 65 000, 00 (шістдесят п`ять тисяч) грн., та протягом дії Договору може буде змінений Банком в порядку визначеному в УДБО, при цьому максимальний ліміт Кредитної лінії не може перевищувати 1 000 000,00 грн. Строк дії Кредитного ліміту - 12 місяців з дати встановлення Кредитного ліміту. Згідно умов Договору 2, процентна ставка за користування Кредитом є фіксованою та складає: на строкову заборгованість за кредитом 48 % річних; на прострочену заборгованість 56 % річних. Пунктом 6.11.8. УДБО визначено, що Кредит вважається використаним з дати відображення на Рахунку суми операції, що була здійснена (повністю або частково) за рахунок ліміту Кредитної лінії. Відповідно до п. 6.11.9. УДБО, Банк нараховує проценти за користування Кредитом не рідше одного разу на місяць у валюті Кредиту на суму використаного Кредиту, виходячи з фактичної кількості днів у місяці та році, при цьому враховується перший і не враховується останній день користування Кредитом. Базою для нарахування процентів є щоденна заборгованість за Кредитом на кінець Операційного дня. Відповідно до п. 6.11.10. УДБО, у разі використання Кредиту за Кредитним договором, на підставі якого встановлено ліміт Кредитної лінії, Клієнт зобов`язаний щомісячно здійснювати оплату процентів, нарахованих за користування Кредитом у попередньому календарному місяці, комісії, нарахованої наприкінці попереднього календарного місяця (у разі наявності), частини заборгованості за Кредитом та іншої заборгованості за Кредитним договором, далі - Обов`язковий платіж, розмір та порядок погашення кого визначений в Кредитному договорі та УДБО. Відповідно до п. 6.11.15. УДБО, у випадку порушення Клієнтом встановлених термінів/строків погашення заборгованості за Кредитним договором Банк має право нараховувати проценти на суму заборгованості за Кредитом за ставкою встановленою для простроченої заборгованості за Кредитом (якщо це передбачено Кредитним договором) з дати виникнення до дати повного погашення простроченої заборгованості за Кредитним договором. Однак, Відповідач не виконує взяті на себе зобов`язання за Кредитним договором 2, а саме не погашає заборгованість у терміни та на умовах, визначених Договором 2. Як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитним договором № [NUMBER] від 27.08.2018року станом на 16.08.2019 року Відповідач має заборгованість за кредитним договором в сумі 78 896,68 грн., яка складається з: -сума несплаченої частки кредиту - 53 081,18 грн.; -сума несплачених відсотків - 24 815, 50 грн.; -сума несплачених комісій - 1 000, 00 грн. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч. 1 ст. 628 ЦК України). Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Таким чином, вимоги позивача щодо стягнення заборгованості за кредитним договором №22039000073179 від 14.08.2018 року в частині несплаченої частки кредиту в розмірі 65 736,00 грн. та сумі несплачених відсотків у розмірі 14 538,08 грн., а також вимоги за кредитним договором № [NUMBER] від 27.08.2018 року в частині стягнення несплаченої частки кредиту у розмірі 53 081,18 грн. та несплаченої суми відсотків у розмірі 24 815,50 грн. суд вважає обґрунтованими та такими, що відповідають нормам діючого законодавства. Щодо стягнення з відповідача на користь позивача комісії за користування кредитними коштами відповідно до Кредитного договору № 22039000073179 від 14 серпня 2018 року у розмірі 23 817,00 грн. та відповідно до Кредитного договору № [NUMBER] від 27.08.2018 року у розмірі 1 000,00 грн., суд вважає за необхідне зазначити наступне. У відповідності до п. 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затвердженим постановою НБУ від 10.05.2007, № 168, «Банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача тощо) або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, унесення до нього змін, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на укладення кредитного договору тощо)». За положеннями статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» в редакції, чинній на момент укладення оспорюваного кредитного договору, перед укладенням договору про надання споживчого кредиту кредитодавець зобов`язаний повідомити споживача у письмовій формі перед укладенням договору про надання споживчого кредиту кредитодавець зобов`язаний повідомити споживача у письмовій формі про: 1) особу та місцезнаходження кредитодавця; 2) кредитні умови, зокрема: а) мету, для якої споживчий кредит може бути витрачений; б) форми його забезпечення; в) наявні форми кредитування з коротким описом відмінностей між ними, в тому числі між зобов`язаннями споживача; г) тип відсоткової ставки; ґ) суму, на яку кредит може бути виданий; д) орієнтовну сукупну вартість кредиту та вартість послуги з оформлення договору про надання кредиту (перелік усіх витрат, пов`язаних з одержанням кредиту, його обслуговуванням та поверненням, зокрема таких, як адміністративні витрати, витрати на страхування, юридичне оформлення тощо); е) строк, на який кредит може бути одержаний; є) варіанти повернення кредиту, включаючи кількість платежів, їх частоту та обсяги; ж) можливість дострокового повернення кредиту та його умови; з) необхідність здійснення оцінки майна та, якщо така оцінка є необхідною, ким вона здійснюється; и) податковий режим сплати відсотків та про державні субсидії, на які споживач має право, або відомості про те, від кого споживач може одержати докладнішу інформацію; і) переваги та недоліки пропонованих схем кредитування. В свою чергу за вимогами статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» передбачено, що продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Таким чином, суд приходить до висновку, що комісія за управління кредитом не є послугою в розумінні Закону України «Про захист прав споживачів», тому така умова споживчого кредиту є нікчемною та не потребує додаткового визнання її недійсною. Така позиція суду узгоджується з висновком ВС, викладеним у постанові від 20.12.2018 року у справі № 761/12391/16-ц, який відповідно до ст. 263 ЦПК України враховується судом при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин. Враховуючи аналіз вищенаведених норм закону вимоги позивача щодо стягнення з відповідача комісії за користування кредитними коштами відповідно до Кредитного договору № 22039000073179 від 14 серпня 2018 року у розмірі 23 817,00 грн. та відповідно до Кредитного договору № [NUMBER] від 27.08.2018 року у розмірі 1 000,00 грн. суд вважає необгрунтованими та такими, що не підлягають до задоволення. Згідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно до розміру задоволених позовних вимог. Позивачем при подачі позову до суду сплачено судовий збір в розмірі 2 744 грн. 82 коп. Оскільки позовні вимоги задоволено частково, а саме на 86,4 %, а тому стягненню з відповідача пропорційно частці задоволених вимог підлягає 2 371,52 грн. На підставі викладеного та

Outcome: partial