Jurisdiction: civil
Date: 2019-10-08 00:00:00

08.07.2019 до Шполянського районного суду Черкаської області надійшов даний позов, у якому позивач просить стягнути з відповідача заборгованість у розмірі 14 849,36 грн. за кредитним договором №б/н від 07.11.2013. Свій позов позивач обґрунтовує тим, що 07.11.2013 відповідач підписав Генеральну угоду про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та правил надання продукту кредитних карт б/н від 07.11.2013, згідно якої отримав кредит у розмірі 3359,19 грн., у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 18,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Погашення заборгованості здійснюється в наступному порядку: починаючи з «1» по «25» число кожного місяця Відповідач надає Банку грошові кошти (щомісячний платіж) для погашення заборгованості за Кредитом. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана Генеральна угода разом з запропонованими АТ КБ «Приватбанк» Умовами та правилами, тарифами складають між ним та Банком Кредитний договір підтверджується підписом у заяві. При укладенні договору сторони керувалися ч.1 ст.634 ЦК України. Відповідач у зв`язку з порушенням зобов`язання за кредитним договором має заборгованість, станом на 13.06.2019, в розмірі 14849,36 грн. Виниклу заборгованість відповідач добровільно погашати не бажає, та ухиляється від виконання своїх обов`язків. Тому позивач і пред`явив даний позов. Заходи досудового врегулювання спору Позивачем не проводились, оскільки законом не встановлена їх обов`язковість для спірних правовідносин. Позивач подав клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження та клопотання про розгляд справи за його відсутності, а також заявку на отримання процесуальних документів в електронній формі. Ухвалою судді Шполянського районного суду Черкаської області від 15.07.2019 відкрито провадження у справі, вирішено розгляд даної цивільної справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) учасників справи. Згідно з ч. 2 ст.247 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Відповідач був належно повідомлений про розгляд справи, що підтверджується повідомленням по справі, однак, відзив до суду на позов, не надав, про причини неподання суду відзиву не повідомив, зустрічного позову не пред`являв, а тому враховуючи ч.8 ст.178 ЦПК України, суд вирішує справу за наявними матеріалами. Суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами. Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, розглянувши справу в межах заявлених вимог, приходить до висновку, що позов підлягає до часткового задоволення з наступних підстав. Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (АТ КБ «ПриватБанк») відповідно до статуту є правонаступником всіх прав та зобов`язань Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» (а.с.37 -38). Згідно з випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 14.06.2018 року АТ КБ «ПриватБанк» зареєстроване як юридична особа 19.03.1992, основний вид економічної діяльності, 64.19 - інші види грошового посередництва (а.с.36). Згідно з банківською ліцензією № 22 від 05.10.2011, АТ КБ «ПриватБанк» має право надання банківських послуг, визначених ч. 3 ст. 47 ЗУ «Про банки та банківську діяльність» (а.с.35). Відповідно до відомостей з ЄДРПОУ від 01.03.2018 ПАТ КБ «ПриватБанк» має організаційну правову форму акціонерного товариства, правовий статус суб`єкта - юридична особа, види діяльності за КВЕД - 2010: 64.19. Інші види грошового посередництва; 64.92. Інші види кредитування; 64.99.Надання інших фінансових послуг (крім страхування та пенсійного забезпечення); 66.11 Управління фінансовими ринками; 66.12. Посередництво за договорами по цінних паперах або товарах; 66.19 Інша допоміжна діяльність у сфері фінансових послуг, крім страхування та пенсійного забезпечення. (а.с. 34). Згідно зі змісту заяви б/н від 18.03.2008, яка підписана сторонами: [PERSON] , та директором ПАТ КБ «Приватбанк» Швиріною Т. М. , «дана заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також тарифами, складають договір про надання банківських послуг. Я ознайомилася з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також тарифами банку, які були надані для ознайомлення в письмовому вигляді». Крім цього в заяві міститься інформація, що кредитна картка відповідачем отримана 28.03.2008, вид картки кредитка «Універсальна 30 днів пільгового періоду, кредитний ліміт 1500,00 грн., Базова процентна ставка за кредитом 3%.(а.с.6). За змістом генеральної угоди про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та правил надання продукту кредитних карт від 07.11.2013 підписаної між [PERSON] та представником ПАТ КБ «Приватбанк» Дубілета Олександра Валерійовича, сторони погодили зменшити розмір заборгованості за договором 1, яка виникла в період з дати надання позичальнику кредиту, а саме відсотків на 655,61 грн., комісію на суму 198,49 грн., пеню на 0,0 грн., штраф на суму 281.12 грн. Заборгованість з дати підписання угоди складає 3599,19 грн. Дата закінчення погашення заборгованості за договором 1 - 30.11.2015. В день наступний за днем повернення кредиту (2 -й день) позичальник сплачує Банку штраф у розмірі 1135,12 грн., за Договором 1. Дана генеральна угода в частині розділу 1 «Реструктуризації заборгованості» діє протягом строку дії Договору 1. Банк надає позичальнику терміновий кредит на суму 3359,19 грн., на 24 місяці з 07.11.2013 по 30.11.2015 шляхом встановлення кредитної лінії на платіжну картку на споживчі цілі в сумі 3359,19 грн., в обмін на зобов`язання позичальника з поверненню кредиту, сплати процентів в розмірі 1,5% в місяць на суму залишку заборгованості за кредитом в указані в заяві Умовах і правилах строки. Погашення заборгованості здійснюється в наступному порядку починаючи з «1» по «25» число кожного місяця позичальник передає банку грошові кошти (щомісячний платіж) в сумі 168,09 грн., для погашення заборгованості за Кредитом, який складається і заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами у відповідності до Умова та правил. Дата останнього погашення заборгованості повинна бути не пізніше 30.11.2015. Сторони погодили, що строк повернення кредиту рахується 32 день з моменту виникнення порушення. Заборгованість за кредитом починаючи з 32 дня порушення вважається простроченою. Позичальник сплачує банку штраф в розмірі 1135,12 грн. При порушенні позичальником зобов`язань за погашенням кредиту, позичальник сплачує банку пеню, розмір якої зазначений в умовах та правилах, за кожен день прострочки. Відсоткова ставка за кредитом може змінюватися в залежності від зміни облікової ставки НБУ чи в інших випадках, у відповідності з умовами та правилами. Датою укладення кредитного договору вважається дата підписання даної Генеральної угоди. (а.с.7). Пунктом 1.1.3.2.3. Умов та правил надання банківських послуг затверджених наказом від 06.03.2010 № СП -2010-256 передбачено, що Банк має право зміни тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. Згідно п. 1.1.3.2.11 даних Умова та правил Банк має право проводити договірне списання з усіх відкритих в банку рахунків клієнта в погашення кредитної заборгованості клієнта. Згідно п. 1.1.5.21 цих Умов та правил, якщо в інших розділах не встановлено іншого, при непогашенні кредиту в строк, встановлений графіком погашення кредиту, відсотків і винагороди, заборгованості в частині своєчасного непогашення суми кредиту вважається простроченою. На прострочену суму нараховується пеня, розрахунок якої проводиться у відповідності з розміром, встановленим в заяві на приєднання до даного договору для відсотків, з дня виникнення вказаного простроченого зобов`язання протягом 30 календарних днів. Всі сплачені після вказаної дати платежі є пенею, крім платежів, спрямованих з урахуванням встановленої договором черговості на погашення тілу кредиту. В період нарахування пені на всю суму заборгованості по кредитному договору відсотки не нараховуються. (а.с.8-31). Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № б/н від 07.11.2013 станом на 13.06.2019, сума боргу становить 14 849,36 грн.,(а.с.4-5). Згідно п.1 ч.2 ст.11 Цивільного Кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Частиною 1 ст. 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до змісту ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Згідно ст. 627 ЦК України встановлено, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. За змістом ч.1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Згідно ч.1 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства. Відповідно до п.2 ч.1 ст.208 ЦК України у письмовій формі належить вчиняти правочини між фізичною та юридичною особою, крім правочинів, передбачених частиною першою статті 206 цього Кодексу. Судом встановлено, що між позивачем та відповідачем було підписано заяву б/н від 18.03.2008. В заяві серед іншого зазначено, що «дана заява разом з Пам`яткою клієнта Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також тарифами, складають договір про надання банківських послуг. (а.с.6). В заяві також містяться персональні дані відповідача, датою отримання картки є 28.03.2008, вид картки «Кредитка універсальна» «30 днів пільгового періоду», кредитний ліміт 1500,00 грн. базова ставка 3%. Даною заявою відповідач висловив згоду про укладення кредитного договору та особистим підписом засвідчив свою згоду. 07.11.2013 відповідач підписав Генеральну Угоду про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та правил надання продукту кредитних карт. Згідно даної угоди відповідач отримав терміновий кредит в сумі 3359,19 грн., на строк 24 місяці з 07.11.2013 до 30.11.2015, шляхом встановлення кредитної лінії на платіжну картку на споживчі цілі в обмін на зобов`язання позичальника з повернення кредиту, сплати відсотків в розмірі 1,5% в місяць на суму залишку заборгованості. Погашення заборгованості здійснюється в наступному порядку починаючи з «1» по «25» число кожного місяця позичальник передає банку грошові кошти (щомісячний платіж) в сумі 168,09 грн., для погашення заборгованості за Кредитом, який складається і заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами у відповідності до Умова та правил. Дата останнього погашення заборгованості повинна бути не пізніше 30.11.2015. За прострочення зобов`язання позичальник сплачує банку штраф в розмірі 1135,12 грн. Також сторони погодили зменшити розмір заборгованості за договором 1, яка виникла в період з дати надання позичальнику кредиту, а саме відсотків на 655,61 грн., комісію на суму 198,49 грн., пеню на 0,0 грн., штраф на суму 281.12 грн. Заборгованість з дати підписання угоди складає 3599,19 грн. Дата закінчення погашення заборгованості за договором 1 - 30.11.2015. В день наступний за днем повернення кредиту (2 -й день) позичальник сплачує Банку штраф у розмірі 1135,12 грн., за Договором 1. (а.с.7). Відповідач не заперечив факт підписання як заяви б/н від 18.03.2008 так і Генеральної угоди б/н від 07.11.2013. Більше того не надав заперечення проти факту отримання банківської кредитної картки у позивача. Відповідно до ч.2 ст. 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом. Крім того, ст.1048 ЦК України передбачено, що розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк чи інша фінансова установа надає кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Позивачем, у відповідності до частини 8 ст.175 ЦПК України, не зазначалися докази, які не можуть бути подані разом із позовною заявою (за наявності). Позивач на підтвердження наявності заборгованості з боку відповідача надав розрахунок станом на 13.06.2019 (а.с.4-5). Згідно даного розрахунку розмір заборгованості становить 14849,36 грн., яка складається з наступного: 3227,14 грн. - заборгованість за кредитом; 3265,61 грн., - заборгованість за процентами за користування кредитом, 7221,49 грн., - заборгованість за пенею та комісією; 1135,12 грн., - штраф відповідно до п. 2.2. Генеральної угоди. Згідно ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. Відповідно до ч.1 ст. 530 ЦК України якщо зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. В матерілах справи наявний витяг з Умов та правил надання банківських послуг затверджених наказом від 06.03.2010 № СП -2010-256, який не містить підпису відповідача. Отже, застосування даних Умов та правил надання банківських послуг в будь-якій редакції не є можливим. Відповідач не оспорював укладення чи не укладення кредитного договору, та Генеральної угоди, а з розрахунку кредитної заборгованості вбачається, що позичальник взагалі не сплачував заборгованість та користувався кредитними коштами. Звертаючись до суду з позовом, АТ КБ «Приватбанк» зазначає, що [PERSON] отримала кредит у розмірі 3359,19 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. На підтвердження вказаних обставин позивач надав заяву б/н від 18.08.2008, генеральну угоду про реструктуризації заборгованості та приєднання до Умов та правил надання продукту кредитних карт від 07.11.2013, розрахунок заборгованості, витяг з Умов та правил надання банківських послуг затверджених наказом від 06.03.2010 № СП-2010-256, без підпису відповідача. Зазначені АТ КБ «Приватбанк» обставини не є підставою для задоволення позову в повному об`ємі. Проте, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти за тілом кредиту в сумі 3359,19 грн., в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд доходить до висновку, що банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Також стягненню підлягають заборгованість за процентами за користування кредитом в розмірі 3265,61 грн., та штраф у відповідності до п. 2.2. Генеральної угоди в розмірі 1135,12 грн. Що стосується нарахованих пені та комісії, суд зазначає наступне. Позивач не надав жодного доказу, що наданий ним витяг з Умов та правил надання банківських послуг затверджений наказом від 06.03.2010 № СП -2010 -256 який не містить підпису відповідача, є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору, укладеного у вигляді підписання заяви від 18.03.2008, чи генеральної угоди від 07.11.2013 враховуючи те, що вони не підписані відповідачем. Суд вважає, що позивачем не доведено того факту, що саме надані ним Умови та правила надання банківських послуг в ПриватБанку, затверджені наказом від 06.03.2010 № СП -2010 -256, застосовувалися до правовідносин між сторонами при підписанні заяви від 18.03.2008, тобто до видання даних Умов та правил надання банківських послуг, чи застосовувались до правовідносин між сторонами при підписанні Генеральної угоди від 07.11.2013. Згідно з правовою позицією Верховного суду України сформованих у справі № 6-16 цс15 від 11.03.2015 року, у якій зазначається, що Умови надання споживчого кредиту фізичним особам не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору, якщо такі Умови не містять підпису позичальника. Аналогічна позиція була висловлена Верховним Судом України у постановах від 10 червня 2015 року у справі № 6-698цс15, від 01 липня 2015 року у справі №6-757цс15. Без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачці Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Така правова позиція викладена в постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 справа № 342/180/17. Згідно до ч.ч.5, 6 ст.13 Закону України «Про судоустрій і статус суддів», висновки щодо застосування норм права, викладені у постановах Верховного Суду, є обов`язковими для всіх суб`єктів владних повноважень, які застосовують у своїй діяльності нормативно-правовий акт, що містить відповідну норму права. Висновки щодо застосування норм права, викладені у постановах Верховного Суду, враховуються іншими судами при застосуванні таких норм права. Згідно з ч.4 ст.263 ЦПК України, при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. З викладеного вище вбачається недоведеність позивачем своїх позовних вимог, які стосуються стягнення з відповідача заборгованості за пенею та комісією в розмірі 7221,49 грн. Крім того позивачем не конкретизовано яку саме суму комісії від суми в 7221,49 грн., і за які послуги банку має сплатити відповідач. Згідно п.3.6. Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджену постановою правління Національного банку України від 10.05.2007 № 168, зареєстрованого в Міністерстві юстиції України 25.05.2007 за №541/13808, в редакції станом на 12.11.2007, яка була чинною на дату підписання Генеральної угоди від 07.11.2013, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача тощо) або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, унесення до нього змін, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на укладення кредитного договору тощо). Згідно абз.3 ч.4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» в редакції від 02.12.2012, яка була чинною на дату підписання Генеральної угоди від 07.11.2013, кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною. Послугою з надання споживчого кредиту є діяльність банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб, а тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій, платежів за інші дії, ніж надання коштів на придбання продукції, є незаконним, а такі умови споживчого кредиту є нікчемними і не потребують визнання недійсними. Такий висновок міститься у Постанові Верховного Суду від 10.07.2019 справа № 265/6037/15-ц. Тому вимога, про стягнення пені та комісії за договором про надання банківських послуг не підлягає задоволенню. До початку розгляду справи по суті позивач не змінив предмет або підставу позову, не збільшив та не зменшив розмір позовних вимог, заяви про застосування строку позовної давності від відповідача до суду не надходили, а тому суд розглянув цивільну справу в межах пред`явлених вимог і на підставі поданих сторонами доказів. Заходи забезпечення позову судом не вживалися. При задоволенні позову суд стягує з відповідача на користь позивача понесені ним судові витрати в справі, пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а саме судовий збір в розмірі 987,39 грн. - 51,4 % від суми в 1921 грн.

Outcome: partial