Jurisdiction: civil
Date: 2018-04-03 00:00:00

09 січня 2018 року позивач звернувся до суду із позовом в якому просить стягнути з відповідача [PERSON] заборгованість за кредитним договором від 28 вересня 2010 року на загальну суму 156116 грн., яка складається з наступного: заборгованість за кредитом в сумі 13770,00 грн.; заборгованість по процентам за користування кредитом в сумі 131237,12 грн.; заборгованість за пенею в сумі 3198,86 грн.; штраф (фіксована частина) 500,00 грн.; штраф (процентна складова) 7410,30 грн., та витрати по сплаті судового збору у розмірі 2341,74 грн. В обґрунтування позову позивач вказував, що 28 вересня 2010 року між ПАТ «КБ «Приватбанк» та [PERSON] був укладений договір кредиту шляхом підписання заяви-анкети та приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг ПАТ «КБ «Приватбанк» з оформленням пластикової кредитної картки. Відповідно до укладеного договору позивач надав їй кредит в сумі 16000,00 грн. у виді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 процентів на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Однак позичальник не виконала умови кредитного договору в частині вчасного повернення кредиту та відсотків за користування ним, в зв'язку з чим за нею виникла зазначена заборгованість, яку позивач просив стягнути в повному розмірі. Позивач в судове засідання свого представника не направив, надіслав суду заяву, в якій позовні вимоги підтримав в повному обсязі з підстав, викладених в позовній заяві та просив справу розглядати справу за відсутності представника. Відповідач 04 квітня 2018 року в судове засідання не з'явилась, про дату, час і місце судового засідання повідомлена належним чином, про що свідчить зворотне поштове повідомлення про вручення поштового відправлення (а.с.65), причини неявки в судове засідання не повідомила, відзив не подала. Ухвалою суду від 04 квітня 2018 року постановлено розгляд справи здійснювати в заочному порядку за правилами загального позовного провадження. Відповідно до частини 2 статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось. Дослідивши матеріали справи, оцінивши досліджені по справі докази в їх сукупності, суд встановив наступні факти та відповідні правовідносини. Судом встановлено, що 28 вересня 2010 року відповідач підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в ПАТ «КБ «Приватбанк», за змістом якої вона погодилась, що ця заява разом із Пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають між нею і Банком договір про надання банківських послуг. Вона ознайомилась з даним договором до його укладання і погодилась з його умовами (а.с.10). Згідно з укладеним таким чином договором відповідач отримала кредитну карту на час оформлення якої за користування кредитом вона повинна була сплачувати відсотки за базовою ставкою 30,00 % на рік на залишок заборгованості (а.с.11). При укладені договору між сторонами був узгоджений кредитний ліміт в сумі 500,00 грн (а.с.10). Відповідно до пункту 2.1.1.2.3 та пункту 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, клієнт надав згоду на зміну Банком самостійно розміру кредитного ліміту. Як вбачається з довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки [PERSON], кредитний ліміт відповідачу з 05 грудня 2011 року був збільшений до 15000,00 грн, з 21 грудня 2011 року збільшений до 16000,00 грн., з 07 жовтня 2013 року він був зменшений до 15060,00 грн, з 31 жовтня 2013 року кредитний ліміт становить знов таки 16000,00 грн., з 11 березня 2014 року зменшений до 14360,00 грн., а з 29 липня 2014 року до 13770,00 грн (а.с.9). Розділом 2.1.1.12. Умов та Правил передбачено порядок нарахування та оплати процентів та порядок погашення боргових зобов'язань. Зокрема, відповідно до пункту 2.1.1.12.6. за користування Кредитом і Банк нараховує процент в розмірі, встановленому Тарифами Банка, із розрахунку 360 календарних днів у році, якщо інше не передбачено пунктом 2.1.1.12.13. З наданого Банком розрахунку заборгованості відповідач, в порушення взятих на себе зобов'язань, перераховувала платежі на погашення кредитної заборгованості несвоєчасно, у зв'язку з чим станом на 31 жовтня 2017 року, загальна заборгованість становить 156116,28 грн., яка складається з наступного: заборгованість за кредитом в сумі 13770,00 грн.; заборгованість по процентам за користування кредитом в сумі 131237,12 грн.; заборгованість за пенею в сумі 3198,86 грн.; штраф (фіксована частина) 500,00 грн.; штраф (процентна складова) 7410,30 грн. (а.с.6-8). Відповідно до пункту 1.1.3.2.3. Умов та Правил має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менші як за 7 днів до введення змін повідомити клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку. Якщо протягом 7 днів банк не отримає повідомлення від клієнта про незгоду, нові умови вважаються прийнятими. Згідно з пунктом 2.1.1.5.4. Умов та Правил при незгоді зі змінами правил та тарифів банку Клієнт має право звернутися до банку для розірвання договору та погасити заборгованість. З наданого розрахунку вбачається, що з 01 вересня 2014 року Банком було збільшено процентну ставку 34,80% річних, а з 01 квітня 2015 року до 43,20 % річних. Із розрахунку заборгованості слідує, що свій кредитний ліміт відповідач не збільшував. Разом з тим, відповідно до положень статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Отже, незважаючи на те, що пунктом 1.1.3.2.3 Умов та Правил передбачено право Банку в односторонньому порядку збільшувати розмір процентів за користування кредитом, таке збільшення, з огляду на вказані приписи частини 3 статті 1056-1 ЦК України та зазначені обставини справи, є нікчемним. На підставі викладеного та з урахуванням того, що відповідач не збільшував розмір свого кредиту, тому проценти за користування кредитом повинні були нараховуватися Банком за період з 01 вересня 2014 року по 31 жовтня 2017 року, виходячи з 30,00 % річних. Тому суд не може прийняти як належні докази, надані Банком розрахунки заборгованості за користування кредитом у в частині розрахунку боргу по процентам. В дійсності, розмір заборгованості по процентам у відповідача перед Банком на 31 жовтня 2017 року становить 15199,98 грн. = 1923,41 грн. (борг по процентам, який існував станом на 31 серпня 2014 року) + 13276,57 грн. (13770,00 грн. х 30,00 % : 360 днів х 1157 днів) (де: 13770,00 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 1157 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, тобто з 01 вересня 2014 року по 31 жовтня 2017 року, а 30,00 % - процентна ставка на рік). Розрахунок проведено за формулою: Зт х 30% : 360 х Дн ( де: Зт заборгованість за тілом, 30% процентна ставка за рік, 360 календарні дні згідно пункту 2.1.1.12.6 Умов та Правил, Дн кількість днів). Крім цього, позивачем заявлено вимогу щодо стягнення в відповідача пені за порушення кредитних зобов'язань. На думку суду в задоволенні вимог в цій частині слід відмовити з наступних підстав. Так, згідно з пунктом 2.1.1.12.6.1 Умов та Правил у разі виникненні прострочених зобов'язань на суму від 100 грн., клієнт сплачує пеню, відповідно до встановлених тарифів. Пеня нараховується в день нарахування процентів за кредитом. Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового. Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу). Крім цього, позивачем як неустойка нараховано суми штрафу також за порушення строків виконання договірних зобов'язань. Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя ст. 549 ЦК України). За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - наприклад порушення строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. Така, правова позиція, викладена в постанові Верховного Суду України від 21 жовтня 2015 року у справі № 6-2003цс15. Таким чином, умовами вище вказаного Договору передбачено подвійну відповідальність позичальника за одне й те саме порушення - порушення строків сплати суми кредиту та процентів, та нараховано пеню і штраф, при цьому останній нараховано, в тому числі, й на суму пені. Тому суд не може задовольнити вимоги про стягнення одночасно і пені і штрафу за одне й теж порушення зобов'язання у виді порушення строків повернення кредитних коштів. Щодо вимог про стягнення штрафу (процентна складова), яка нарахована на тіло кредиту та на суму пені, суд приходить до висновку про часткове стягнення штрафу, нарахованого на підставі пункту 2.1.1.7.6 Умов та Правил, який складається з фіксованої частини в розмірі 500 грн. та процентної складової, що підлягає зменшенню до 1448,50 грн. (13770,00 грн. + 15199,98 грн.)х 5% ). На підставі викладеного, суд вважає, що позивачем доведена кредитна заборгованість відповідача станом на 31 жовтня 2017 в загальній сумі 30918,48 грн., яка складається з наступного: - заборгованість за кредитом в сумі 13770,00 грн.; - заборгованість по процентам за користування кредитом в сумі 15199,98 грн.; - штрафу в сумі 500 грн. (фіксована частина) - штрафу в сумі 1448,50 грн. (5% від суми заборгованості (13770,00 грн. + 15199,98 грн.)). Дана заборгованість підлягає стягненню з відповідача відповідно до положень статей 526, 549, 550, 611, 1054 ЦК України. Відповідно до статті 141 ЦПК України та Закону України «Про судовий збір», а також з урахуванням роз'яснень, що містяться у пункті 36 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних та кримінальних справ від 17 жовтня 2014 року №10, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір, сплачений ним при поданні позову пропорційно задоволеним вимогам в сумі 463,66 грн. (19,80% від суми сплаченого судового збору).

Outcome: partial