Jurisdiction: civil
Date: 2018-06-04 00:00:00

У червні 2017 року до Кременчуцького районного суду Полтавської області звернулося Публічне акціонерне товариство «Альфа-Банк» з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Позивач позовні вимоги мотивував тим, що 06 жовтня 2016 року Публічне акціонерне товариство "Альфа-Банк" та [PERSON], уклали оферту на укладення угоди про надання особистого кредиту № 490959856, відповідно до умов якого, позивач зобов'язується надати відповідачу кредит у сумі 13823,35 грн. у строк з 06.10.2016 року до 07 жовтня 2018 року. Позивач свої зобов'язання за договором виконав, надавши відповідачу кредит у сумі 13823,35 грн. У порушення умов договору, відповідач, свої зобов'язання належним чином не виконав, в результаті чого станом на 07 квітня 2017 року має заборгованість за кредитом - 13823,35 грн., за відсотками - 1753,63 грн. У зв'язку з систематичним порушенням боржником своїх обов'язків зі сплати кредиту відповідно до норм чинного законодавства та діючого Кредитного договору йому було нараховано неустойку, розмір якої станом на 07 квітня 2017 року становить - 1000 грн. На виконання умов договору відповідачу була направлена вимога про дострокове повернення кредиту, але на дату подання позовної заяви вимога не виконана. На підставі вищевикладеного, позивач просив винести рішення, яким стягнути з [PERSON] на користь Публічного акціонерного товариства «Альфа-Банк» (01001, м.Київ, вулиця Десятинна, 4/6 МФО 300346, код ЄДРПОУ 23494714, п/р № 37396000000004) заборгованість у сумі - 16576,98 грн., а саме: за кредитом - 13823,35 грн грн., за відсотками - 1753,63 грн.; штраф - 1000 грн. Стягнути з [PERSON] на користь Публічного акціонерного товариства «Альфа-Банк» (01001, м.Київ, вулиця Десятинна, 4/6 МФО 300346, код ЄДРПОУ 23494714, п/р № 37396000000004) витрати по сплаті судового збору у сумі 1600 гривень. 17 жовтня 2017 року на адресу суду від представника відповідача [PERSON] - [PERSON] надійшло заперечення проти позову, яке обґрунтовував тим, що 06.10.2016 року між [PERSON] та позивачем було підписано Акцепт (згода) її пропозиції про укладення угоди про надання особистого кредиту № 490959856 де були прописані всі основні умови угоди. Але самої угоди про надання особистого кредиту №490959856 між нею та позивачем укладено не було, хоча позивач вказує у позові, що «відповідно до вище вказаного договору позивач (за договором - Кредитор) зобов'язується надати Відповідачеві (за договором - Позичальник) кредит у сумі 13823,35 грн. у строк з 06.10.2016 року до 07.10.2018 року. Ні 06.10.2016 року ні пізніше, [PERSON] жодного договору, жодної угоди про на\-дання кредиту не підписувала і грошових коштів від банку не отримувала. Позивач у тексті позову вказує, що начебто факт надання грошових коштів підтвер\-джується випискою з особового рахунку відповідача, що на думку [PERSON] не підтверджує факт отримання нею грошових коштів ні 06.10.2016 року, ні 17.10.2016 року, ні пізніше. Рахунки у цьому банку нею не відкривались, готівка тим більше їй не видавалась. Доказів отримання грошових коштів матеріали справи не містять взагалі. Так, між нею і позивачем були підписані пропозиція на укладення договору (офе\-рта) та згода банку (акцепт) на укладення та підписання такого кредитного договору. Але сам договір не укладався, грошові кошти від банку вона не отримувала. Згідно Загальних умов кредитування ПАТ «Альфа-Банк» (позивач надав до суду копію цих умов під назвою Публі\-чна пропозиція) - «Особистий кредит - грошові кошти надані Клієнту (Позичальнику) на особисті потреби, що не пов'язані із споживчими цілями, на визначений Угодою про надання особистого кредиту строк та проценти». Навіть ці правила підтверджують обов'язкову наявність укладеної Угоди, якої у даному випадку немає та наданих їй, як позичальнику грошових коштів, яких банк їй також не надав. Підписавши лише акцепт пропозиції, сторони жодним чином не підписали угоду, вони лише погодили умови майбутнього договору. Якщо все таки вважати, що акцепт пропозиції і є тією угодою про надання особис\-того кредиту №490959856, то на виконання цієї угоди банк грошових коштів їй не надав, а надана до суду копія виписки із особового рахунку також не свідчить про отримання нею кредитних коштів на підставі угоди №490959856. На підставі вищевикладеного просив суд ухвалити рішення, яким відмовити в задоволені позову. 22 листопада 2017 на адресу суду від представника позивача надійшов відзив на заперечення на позов представника відповідача [PERSON] - [PERSON], який обґрунтував тим, що відповідач у своєму запереченні просить відмовити у задоволенні позову з підстав: - кредитну угоду між ПАТ «Альфа-Банк» та [PERSON] укладено не було; - недосягнення між сторонами договору згоди щодо істотних умов; - недотримання належної форми договору; - справа не містить доказів отримання грошових коштів позичальником. Згідно Оферти на укладання угоди про надання особистого кредиту № 490959856 від 06.10.2016 року, [PERSON] запропонувала Банку укласти Угоду про надання особистого кредиту та надати їй особистий кредит на умовах Продукту «Рефінансування кредитних карт», а саме: - (п.1) сума кредиту, валюта Кредиту - 13 823,35 (тринадцять тисяч вісімсот двадцять три гривні тридцять п'ять копійок) грн.; - (п.2) процентна ставка за користування Кредитом - 39,9% (тридцять дев'ять цілих дев'яносто сотих відсотка) річних. Тип процентної ставки - фіксована; - (п.4) дата остаточного повернення Кредиту, яка є датою припинення нарахування відсотків та комісій 07.10.2018 року; - (п.5) кредит надається позичальнику виключно для сплати платежів з виконання зобов'язань Позичальника за Договором про відкриття та порядок ведення рахунку покриття особистої міжнародної платіжної картки VISA Альфа-Банк з відновлювальною кредитною лінією фізичної особи-резидента тощо; - (п.5.1) днем надання Кредиту пропоную вважати день списання кредитних коштів з позичкового рахунку Банку з метою їх подальшого зарахування на рахунки, що вказані в пункті 5 цієї Оферти; - (п.12) підписанням цієї Оферти на укладення Угоди про надання кредиту [PERSON] беззаперечно підтвердила, що така попередньо ознайомлена у письмовій формі з умовами надання Кредиту, в тому числі вартості Кредиту, його особливостями, перевагами та недоліками, інформацію про сукупну вартість Кредиту з урахуванням реальної процентної ставки та значення абсолютного подорожчання Кредиту, вартості, видів та предметів сукупних послуг, а також будь-якою інформацією, надання якої вимагає чинне в Україні законодавство, в тому числі інформацією надання якої передбачене нормами Закону України «Про захист прав споживачів» та нормативними документами НБУ, які їй роз'яснені, зрозумілі, не потребують додаткового тлумачення та з якими вона цілком згодна. Ознайомлена з умовами Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, що затверджений розпорядженням Банку із усіма змінами та доповненнями, зокрема його положеннями, що регулюють порядок та умови оформлення особистого кредиту, здійснення договірного списання, які оприлюднені на Інтернет-сторінці Банку за електронною адресою alfabank.com.ua та які їй роз'яснені та з якими вона цілком згодна. Вищевказана Оферта на укладання угоди про надання особистого кредиту №490959856 від 06.10.2016 року підписана [PERSON] особисто. В свою чергу, з іншої сторони, згідно Акцепту пропозиції про укладення угоди про надання особистого кредиту №490959856 від 06.10.2016 року, ПАТ «Альфа-Банк» підтвердив, що прийняв пропозицію [PERSON] що міститься в Оферті на укладення Угоди про надання особистого кредиту від 06.10.2016 року №490959856 укласти з Банком Угоду про надання особистого кредиту, що укладений між Позичальником та Банком раніше та надати Позичальнику Особистий кредит на умовах Продукту «Рефінансування кредитних карт». Так, на підставі вищевикладеного, в порядку передбаченому ст.ст. 638, 641 ЦК України та іншими нормами чинного законодавства між ПАТ «Альфа-банк» та [PERSON] було укладено угоду про надання особистого кредиту №490959856 від 06.10.2016 року, яка складається з Оферти на укладання угоди про надання особистого кредиту №490959856 від 06.10.2016 року підписаної [PERSON] та Акцепту пропозиції про укладення угоди про надання особистого кредиту №490959856 від 06.10.2016р. підписаного ПАТ «Альфа-Банк». Згідно змісту п.5.1. запропонованої до прийняття Оферти на укладання угоди про надання особистого кредиту № 490959856 від 06.10.2016 року підписаної зі сторони [PERSON], та аналогічно змісту підтвердженого до прийняття шляхом підписання Акцепту пропозиції про укладення угоди про надання особистого кредиту №490959856 від 06.10.2016 року, зі сторони ПАТ «Альфа-Банк» зазначено: «(п.5.1) днемнадання Кредиту пропоную вважати день списання кредитних коштів з позичкового рахунку Банку з метою їх подальшого зарахування па рахунки, що вказані в пункті 5 цієї Оферти». На підтвердження факту надання кредиту ПАТ «Альфа-Банк» на користь [PERSON] шляхом списання грошової суми 13 823,35 грн. з позичкового рахунку Банку №29097490959856 та зарахування на рахунок позичальника [PERSON] [NUMBER] На підставі вищевикладеного просив суд задовольнити позовні вимоги. 02 березня 2018 року на адресу суду від представника відповідача [PERSON] - [PERSON] надійшла відповідь на відзив, в якій просив суд відмовити в задоволені позову, зокрема з підстав викладених в заперечені на позов. 17 квітня 2018 року на адресу суду від представника позивача надійшла відповідь на відзив представника відповідача [PERSON] - [PERSON], в якій просив суд задовольнити позов, зокрема з підстав викладених у відзиві на заперечення на позов. Представник позивача в судове засідання не з'явився, про час та дату слухання справи був повідомлений належним чином, на адресу суду надіслав заяву про слухання справи за його відсутності, позовні вимоги підтримав в повному обсязі. Відповідач [PERSON] та її представник [PERSON] в судове засідання не з'явилися. Суд, дослідивши матеріали справи приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав. Судом встановлено, що 06 жовтня 2016 року Публічне акціонерне товариство "Альфа-Банк" та [PERSON], уклали оферту на укладення угоди про надання особистого кредиту, відповідно до умов якого, позивач зобов'язується надати відповідачу кредит у сумі 13823, 35 грн. Твердження відповідача про те, що 06.10.2016 року між [PERSON] та позивачем було підписано Акцепт (згода) її пропозиції про укладення угоди про надання особистого кредиту № 490959856 де були прописані всі основні умови угоди, але самої угоди про надання особистого кредиту №490959856 між нею та позивачем укладено не було, та те, щоні 06.10.2016 року ні пізніше, [PERSON] жодного договору, жодної угоди про на\-дання кредиту не підписувала і грошових коштів від банку не отримувала - спростовується наступним обставинами справи: Відповідно до ч.1 ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ч.2 ст.638 ЦК України договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Відповідно до ст.639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Відповідно до ст.640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідно до ст.641 ЦК України пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов'язаною у разі її прийняття. Згідно змісту ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом. Згідно змісту ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Згідно змісту ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Тобто, згідно Оферти на укладання угоди про надання особистого кредиту № 490959856 від 06.10.2016 року між [PERSON] та ПАТ «Альфа-Банк», [PERSON] запропонувала Банку укласти Угоду про надання особистого кредиту та надати їй особистий кредит на умовах Продукту «Рефінансування кредитних карт», а саме: - (п.1) сума кредиту, валюта Кредиту - 13 823,35 (тринадцять тисяч вісімсот двадцять три гривні тридцять п'ять копійок) грн.; - (п.2) процентна ставка за користування Кредитом - 39,9% (тридцять дев'ять цілих дев'яносто сотих відсотка) річних. Тип процентної ставки - фіксована; - (п.4) дата остаточного повернення Кредиту, яка є датою припинення нарахування відсотків та комісій 07.10.2018 року; - (п.5) кредит надається позичальнику виключно для сплати платежів з виконання зобов'язань Позичальника за Договором про відкриття та порядок ведення рахунку покриття особистої міжнародної платіжної картки VISA Альфа-Банк з відновлювальною кредитною лінією фізичної особи-резидента тощо; - (п.5.1) днем надання Кредиту пропоную вважати день списання кредитних коштів з позичкового рахунку Банку з метою їх подальшого зарахування на рахунки, що вказані в пункті 5 цієї Оферти; - (п.12) підписанням цієї Оферти на укладення Угоди про надання кредиту [PERSON] беззаперечно підтвердила, що така попередньо ознайомлена у письмовій формі з умовами надання Кредиту, в тому числі вартості Кредиту, його особливостями, перевагами та недоліками, інформацію про сукупну вартість Кредиту з урахуванням реальної процентної ставки та значення абсолютного подорожчання Кредиту, вартості, видів та предметів сукупних послуг, а також будь-якою інформацією, надання якої вимагає чинне в Україні законодавство, в тому числі інформацією надання якої передбачене нормами Закону України «Про захист прав споживачів» та нормативними документами НБУ, які їй роз'яснені, зрозумілі, не потребують додаткового тлумачення та з якими вона цілком згодна. Ознайомлена з умовами Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, що затверджений розпорядженням Банку із усіма змінами та доповненнями, зокрема його положеннями, що регулюють порядок та умови оформлення особистого кредиту, здійснення договірного списання, які оприлюднені на Інтернет-сторінці Банку за електронною адресою alfabank.com.ua та які їй роз'яснені та з якими вона цілком згодна. Крім того, вищевказаний документ містить в собі й інші другорядні умови. У даній Оферті містяться всі необхідні передбачені законом істотні (та другорядні) умови, які викладені у письмовій формі та підтверджені волевиявленням [PERSON] пропозиції до Банку укласти з нею Угоду про надання особистого кредиту та надати такій особистий кредит на вищевказаних умовах. Вищевказана Оферта на укладання угоди про надання особистого кредиту №490959856 від 06.10.2016 року підписана [PERSON] особисто. В свою чергу, з іншої сторони, згідно Акцепту пропозиції про укладення угоди про надання особистого кредиту №490959856 від 06.10.2016 року, ПАТ «Альфа-Банк» підтвердив, що прийняв пропозицію [PERSON] що міститься в Оферті на укладення Угоди про надання особистого кредиту від 06.10.2016 року №490959856 укласти з Банком Угоду про надання особистого кредиту, що укладений між Позичальником та Банком раніше та надати Позичальнику Особистий кредит на умовах Продукту «Рефінансування кредитних карт». У даному Акцепті містяться всі необхідні передбачені законом істотні (та другорядні) умови, які викладені у письмовій формі та підтверджені волевиявленням ПАТ «Альфа-Банк», прийняти їх, аналогічно до запропонованих [PERSON] у Оферті на укладання з такою угоди про надання особистого кредиту №490959856 від 06.10.2016 року. Тому, в порядку передбаченому ст.ст. 638, 641 ЦК України та іншими нормами чинного законодавства між ПАТ «Альфа-банк» та [PERSON] було укладено угоду про надання особистого кредиту №490959856 від 06.10.2016 року, яка складається з Оферти на укладання угоди про надання особистого кредиту №490959856 від 06.10.2016 року підписаної [PERSON] та Акцепту пропозиції про укладення угоди про надання особистого кредиту №490959856 від 06.10.2016р. підписаного ПАТ «Альфа-Банк». Крім цього, що стосується факту надання кредиту [PERSON] суд зазначає: Згідно змісту п.5.1. запропонованої до прийняття Оферти на укладання угоди про надання особистого кредиту № 490959856 від 06.10.2016 року підписаної зі сторони [PERSON], та аналогічно змісту підтвердженого до прийняття шляхом підписання Акцепту пропозиції про укладення угоди про надання особистого кредиту №490959856 від 06.10.2016 року, зі сторони ПАТ «Альфа-Банк» зазначено: «(п.5.1) днемнадання Кредиту пропоную вважати день списання кредитних коштів з позичкового рахунку Банку з метою їх подальшого зарахування на рахунки, що вказані в пункті 5 цієї Оферти». На підтвердження факту надання кредиту ПАТ «Альфа-Банк» на користь [PERSON] шляхом списання грошової суми 13 823,35 грн. з позичкового рахунку Банку [NUMBER] та зарахування на рахунок позичальника [PERSON] №26253000498298, позивачем надано оригінал виписки з особового рахунку Позичальника-Відповідача. Крім цього, на підтвердження факту надання кредиту позивачем надано первинний бухгалтерський обліковий документ, а саме меморіальний ордер № 61417 від 07.10.2016 року на суму 13 823,35 грн. Зі змісту «Узагальнюючої податкової консультації щодо використання банківських виписок як первинних документів» затвердженої наказом Державної податкової служби України №583 від 05.07.2012 р., а також зміст Листа Державної фіскальної служби від 10.02.2016 року №2673/6/99-99-19-02-02-15, вбачається наступне: «Виписки з особових рахунків клієнтів, що є регістрами аналітичного обліку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій чи електронній формі) з особових рахунків клієнтів обумовлюються договором банківського рахунка, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунка. Таким чином, виписка з особового рахунка клієнта банку може слугувати як документ, що підтверджує суму витрат на оплату банківських послуг з розрахунково-касового обслуговування, за умови зазначення в ній інформації про надання банком таких послуг, сум операцій та заповнення обов'язкових реквізитів». Таким чином, враховуючи вищевикладене, позивач свої зобов'язання за договором виконав, надавши відповідачу кредит. У порушення умов договору, відповідач, свої зобов'язання належним чином не виконав, в результаті чого станом на 07 квітня 2017 року має заборгованість за кредитом - 13823,35 грн., за відсотками - 1753,63 грн. Відповідно до ст.549 ЦК України та умов договору, у разі невиконання, чи несвоєчасного виконання зобов'язань в частині повернення кредиту та/або сплати процентів, комісій згідно з умовами договору, відповідач зобов'язаний сплатити позивачу неустойку (штраф, пеня). Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Відповідно до ст.550 ЦК України, право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання. У зв'язку з систематичним порушенням боржником своїх обов'язків зі сплати кредиту відповідно до норм чинного законодавства та діючого Кредитного договору йому було нараховано неустойку, розмір якої станом на 07.04.2017 року становить - 1000 грн. Відповідно до умов договору у разі невиконання чи неналежного виконання відповідачем будь-яких обов'язків, встановлених договором, в тому числі у разі затримання сплати частини кредиту та/або процентів за його користування, щонайменше на один календарний місяць, позивач має право вимагати дострокового виконання зобов'язання з повернення кредиту за договором. На виконання умов договору відповідачу була направлена вимога про дострокове повернення кредиту, але на дату подання позовної заяви вимога не виконана. Таким чином, зважаючи на невиконання відповідачем зобов'язання стосовно умов повернення кредиту, позивач вправі вимагати стягнення з відповідача заборгованість по кредиту, заборгованість за відсотками та неустойкою. Згідно п. 1 ч.2 ст. 11 Цивільного кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини. Статтею 509 ЦК України передбачено, що зобов'язанням є правовідносини, в яких одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші, тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 ЦК України. Відповідно до ст.ст. 525, 526 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу. Зміст кредитного договору, укладеного між ПАТ «Альфа-Банк» та [PERSON] не суперечить вимогам Цивільного кодексу України, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам та відповідає загальним вимогам, додержання яких є необхідним для чинності правочину.

Outcome: approved