Jurisdiction: civil
Date: 2021-01-11 00:00:00

У червні 2020 року позивач, Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» від імені якого діє філія-Кіровоградське обласне управління АТ «Ощадбанк», звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості, просив стягнути з відповідача заборгованість в розмірі 27249,91 грн. та судові витрати у розмірі 2102 грн. В обґрунтування поданого позову зазначено, що 26 липня 2018 року між банком та відповідачем був укладений договір у вигляді Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, згідно якого відповідачу було відкрито кредитну лінію з лімітом кредиту в сумі 22000грн., а останній зобов`язався повернути кошти та сплатити відсотки за користування кредитом в розмірі 38% річних. У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем своїх зобов`язань станом на 08 травня 2020 року виникла заборгованість в розмірі 27249,91 грн., яка складається з: основного боргу - 18137,96 грн., нарахованих відсотків - 6189,31 грн., комісія за РКО - 2,69 грн., пеня за несвоєчасне погашення основного боргу - 1293,40 грн., пеня за несвоєчасне погашення процентів - 882,47 грн. Ухвалою судді Кіровського районного суду м. Кіровограда від 13 липня 2020 року відкрито провадження у справі, призначено розгляд справи за правилами спрощеного провадження в судовому засіданні з викликом сторін. Відповідач своїм правом на подання до суду відзиву на позовну заяву не скористався. Представник позивача в судове засідання надав клопотання про розгляд справи у його відсутності. Позовні вимоги підтримав у повному обсязі, не заперечував проти ухвалення заочного рішення. Відповідач в судове засідання не з`явилася. Про час та місце слухання справи була повідомлена в установленому законом порядку. Зі згоди представника позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст.280 ЦПК України. Судом встановлені наступні факти та відповідні їм правовідносини. Судом встановлено, що 26 липня 2018 року між [PERSON] та Акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» від імені якого діє філія-Кіровоградське обласне управління укладено заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії, згідно якого позивач відкрив відповідачу кредитну лінію з лімітом кредиту в сумі 22000 грн., а останній зобов`язався повернути кошти та сплатити відсоток за користування кредитом в розмірі 38% річних. Відповідно до норм ст. 1069 ЦК України якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу, тому відповідачу було надано кредит (відкрито кредитну лінію) з лімітом кредиту сумі 22000,00 грн. для обслуговування якого відкрито поточний рахунок [NUMBER] . На виконання постанови правління НБУ від 11.09.2017 р. № 89 «Про затвердження нормативно-правових актів Національного банку України з бухгалтерського обліку», банком закінчено поетапний перехід на новий план рахунків 2625 на 2620, як результат поточний рахунок відповідача, зазнав змін, а саме було здійснено перехід з рахунку № [NUMBER] на рахунок № [NUMBER] , потім в форматі ІВАN- [NUMBER] . При цьому умови обслуговування карти та умови надання кредиту не змінено і рахунок може використовуватись до закінчення строку дії картки. Заява на встановлення відновлюваної кредитної лінії не містить умов кредитування (умов надання кредитних послуг), а лише вказівку на те, що умови всіх потенційно доступних клієнту кредитних продуктів є невід`ємною частиною договору ДКБО. Невід`ємною частиною договору ДКБО щодо кожної кредитної послуги є відповідні документи, які розміщуються на веб-сайті банку: - умови кредитування, в яких визначаються умови кредитування для відповідної кредитної послуги, які розміщуються на веб-сайті банку або (для окремих категорій клієнтів) - в установах банку у доступному для ознайомлення місці; - паспорт споживчого кредиту - інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, який розміщується на веб-сайті банку; - інформація щодо умов кредитування та орієнтовної сукупної вартості кредиту за необхідності, якщо це передбачено чинним законодавством, яка розміщується на веб-сайті Банку. Договір ДКБО є змішаним у розумінні ч. 2 ст. 628 ЦК України і містить в собі елементи договору банківського рахунку та кредитного договору. Згідно п.3.1. заяви про приєднання, шляхом підписання заяви відповідач беззастережно приєдналася до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затвердженого постановою правління АТ "Ощадбанк" від 05 серпня 2015 р. № 694 в редакції, чинній на день підписання такої заяви, який на день підписання цієї заяви на приєднання розміщений на інтернет-сторінці на офіційно сайті Банку та уклав з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку. Відповідно до розділу XXII договору ДКБО клієнт засвідчує, що ознайомився з інформацією, необхідною для отримання кредиту, яка містить відомості про наявні та можливі схеми кредитування, та є достатньою для прийняття усвідомленого та виваженого рішення клієнтом, зокрема, умовами користування кредитною лінією, які розміщені на сайті банку, з можливістю друку, в якості загальних умов користування кредитною лінією та у відділеннях та філіях банку, в якості спеціальних умов користування кредитною лінією. Перед встановленням кредиту за картковим кредитом банк інформував клієнта про умови кредитування та загальну вартість кредиту. Підписанням цієї заяви відповідач підтвердив, що до підписання даної заяви банк надав їй як споживачу, а він ознайомився з загальною вартістю кредиту, реальною річною ставкою та загальними витратами по кредиту, які викладені у таблиці обчислення загальної вартості кредиту у додатку до цієї заяви. Відповідно до розділу XXII договору клієнт зобов`язується використати кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені кредитним договором. За користуванням кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в заяві на встановлення відновлювальної кредитної лінії. У випадку, передбаченому в заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії. Відповідно до п.6.3. заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії дія кредитної лінії встановлюється строком 60 місяців. Відповідно до розділу XXII договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, датою укладення кредитного договору є дата підписання заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) уповноваженим представником (працівником) банку, датою надання кредиту (частин кредиту ) є дата використання клієнтом кредиту (кредитних коштів). Кредитний договір діє до повного виконання клієнтом всіх грошових зобов`язань за кредитним договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання банком клієнту кредиту /встановлення ліміту кредитування. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 38 % річних за користуванням кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду. Процентна ставка за користування кредитом протягом Грейс - періоду складає 0.001 % річних. Згідно ч.1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Згідно ч.1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Відповідно до розділу XXII договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману клієнтом суму кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання кредиту включно, та до дня фактичного повернення кредиту (його частини), за виключенням випадків, передбачених кредитним договором. Відповідно до розділу XXII договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб при нарахуванні процентів день отримання клієнтом кредиту приймається до розрахунку як 1 (один) повний день користування кредитом, а день повернення кредиту (його частини) до розрахунку процентів не включається обов`язковий щомісячний платіж розраховується від фактично отриманої клієнтом суми кредиту (його частини), повернення якої не прострочено клієнтом, станом на 25 число кожного місяця. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а платіжна картка при цьому блокується. Відповідач з 31.07.2018 р. розпочав користуватися кредитними коштами банка використовуючи їх на власний розсуд. При цьому відповідач не в повному обсязі здійснював часткове повернення кредиту, так як не здійснював необхідного мінімального платежу, а тому станом 26.01.2019 року по кредиту виникла прострочена заборгованість по сплаті чергових платежів, яку останній станом на сьогоднішній день не погасив, платежів по кредиту не здійснював. Внаслідок невиконання взятих на себе зобов`язань за користування кредитним лімітом відповідачем, заборгованість останнього перед Акціонерним товариством «Державний ощадний банк України», в особі якого діє філія Кіровоградське обласне управління АТ "Ощадбанк", станом на 08 травня 2020 р. становить - 27249,91 грн., з яких: основного боргу - 18137,96 грн., нарахованих відсотків - 6189,31 грн., комісія за РКО - 2,69 грн., пеня за несвоєчасне погашення основного боргу - 1293,40 грн., пеня за несвоєчасне погашення процентів - 882,47 грн. Відповідно до розділу XXII договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені договором про споживчий кредит, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки (пені, штрафу) не може перевищувати полови суми кредиту, одержаної позичальником за договором про споживчий кредит. Постановою ВСУ від 26.04.2017 р. № 3-1522гс16 зазначено, що у наслідок невиконання боржником грошового зобов`язання кредитор дістає право на отримай сум, передбачених ст. 625 ЦК України, за весь час прострочення, тобто таке прострочення є триваючим правопорушенням, тому право подати позов про стягнення інфляційних втрат і 3% річних за кожен місяць виникає з моменту порушення грошового зобов`язання до моменту його усунення. В наслідок невиконання взятих на себе зобов`язань по користуванню кредитним лімітом відповідачем, на підставі ч. 2 ст. 625 ЦК України, банком було здійснено нарахування на суми прострочених платежів сум інфляційних втрат 3% річних від прострочених сум заборгованості за кредитом. Згідно розрахунку, підлягає відшкодуванню відповідачем наступне: 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 387,24 грн., 3 % річних несвоєчасне погашення процентів - 174,15 грн., сума втрат від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу - 96,76 грн., сума втрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів - 85,93 грн. Відповідно до розділу XXII договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб будь-яке невиконання клієнтом умов договору породжує у банка право достроково відкликати кредит, а у клієнта створює обов`язок достроково погасити заборгованість за кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені договором. Відповідно до розділу XXII договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб банк має право вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за договором, строк сплати яких не настав, та застосувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно із законодавством (в т.ч. звернути стягнення на грошові кошти, що розміщені на будь-якому рахунку клієнта), у випадку невиконання або неналежного виконання клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення кредиту (в тому числі сплати суми обов`язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним та інших платежів, в тому числі, затримання сплати клієнтом кредиту (його частини, в тому числі в розмірі обов`язкового щомісячного платежу) та/або перевищення витратного ліміту (Несанкціонованого овердрафту) та/або процентів, обов`язок сплати яких передбачений заявою на кредит, щонайменше на один календарний місяць; або/та несплати клієнтом більше однієї виплати за кредитним договором, яка перевищує п`ять процентів суми кредиту. Відповідно до розділу XXII договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб строк повернення кредиту є таким, що настав, і клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання прострочення виконання зобов`язань клієнта за цим договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за кредитом та/або процентами та/або комісіями) за кредитним договором на строк понад 58 календарних днів. Так як відповідач прострочив виконання зобов`язання на строк понад 58 днів (відповідно до розділу XXII договору строк повернення кредиту є таким, що настав, і клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після прострочення виконання зобов`язань клієнта за цим договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за кредитом та/або процентами та/або комісіями) за кредитним договором на строк понад 58 календарних днів), та в подальшому не має наміру повертати кредитні кошти, тому позивачем вирішено за захистом своїх порушених прав звернутися до суду з позовом про стягнення заборгованості. Так, відповідно до змісту ч.1 ст. 1050 ЦК України з урахуванням ст.ст. 526,527,530 ЦК України, банк має довести надання позичальникові грошових коштів у розмірі та на умовах, встановлених договором, тому позивачем надаються виписки по рахунку відповідача з банківського рахунку, які підтверджують заборгованості відповідача перед позивачем, рухом коштів по даному рахунку. Враховуючи викладене вище, неналежне виконання відповідачем умов договору, суд вважає вимоги позивача обґрунтованими. Згідно ст. 141 ЦПК України, суд стягує з відповідача на користь позивача 2102 грн. судового збору. На підставі ст.ст. 530, 610-621, 1050, 1054 ЦК України,

Outcome: approved