Jurisdiction: civil
Date: 2017-11-19 00:00:00

01 грудня 2008 року між [PERSON] та Публічним акціонерним товариством комерційним банком «ПриватБанк» було укладено договір про надання банківських послуг, який складається із заяви клієнта, памятки клієнта, Умов та [PERSON] надання банківських послуг, а також Тарифів, що підтверджується заявою відповідача від 01.12.2008. Відповідно до зазначеного договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого ліміту на платіжну картку. Згідно з пунктом 5.3 [PERSON] користування платіжною карткою, що є складовими Умов та правил надання банківських послуг, строки і порядок погашення по кредиту (кредитний ліміт, кредитна лінія) по платіжним карткам з установленим мінімальним обовязковим платежем приведено в памятці клієнта, що є невідємною частиною договору. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену Тарифами, і частину заборгованості за кредитом. Пунктом 5.4 [PERSON] користування платіжною карткою визначено, що строк погашення по кредиту (кредитний ліміт, кредитна лінія) по платіжним карткам без установленого мінімального обовязкового платежу, проводиться в наступному порядку: строк погашення процентів по кредиту щомісячно за попередній місяць; строк погашення кредиту в повному обсязі не пізніше останнього дня місяця, зазначеного на платіжній картці (в полі month). Відповідно до п. 5.5 [PERSON] користування платіжною карткою за користування кредитом банк нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами банку, із розрахунку 360 календарних днів на рік. Пунктом 5.5.1 [PERSON] користування платіжною карткою передбачено, що за несвоєчасне виконання боргових зобовязань (користування простроченим кредитом і овердрафтом) держатель сплачує проценти за підвищеною процентною ставкою або додаткову комісію, розміри яких визначаються Тарифами. Проте у наданих позивачем тарифах довідці про умови кредитування з використанням кредитки «універсальна, 55 днів пільгового періоду» підвищеної процентної ставки за несвоєчасне виконання боргових зобовязань не зазначено, натомість передбачено лише нарахування пені. Водночас, як випливає з наданих позивачем розрахунку заборгованості і тарифів довідки про умови кредитування з використанням кредитки «універсальна, 55 днів пільгового періоду», умовами кредитного договору від 01.12.2008 передбачено порядок погашення кредиту щомісячно до 25 числа місяця, наступного за звітним, розмір щомісячних платежів становить 7 % від заборгованості, але не менше 50 грн. і не більше залишку заборгованості. Таким чином, суд дійшов висновку про те, що строк погашення кредиту за кредитним договором від 01.12.2008 має визначатися відповідно до пункту 5.3 [PERSON] користування платіжною карткою, що є складовими Умов та правил надання банківських послуг, оскільки умовами договору передбачено мінімальний обовязковий платіж, а відтак п. 5.4 цих [PERSON], яким визначено строк погашення кредиту в повному обсязі не пізніше останнього дня місяця, зазначеного на платіжній картці (в полі month), застосуванню не підлягає. Вирішуючи питання про наявність підстав для задоволення позову, суд виходить з наступного. За правилом ч. 1 ст. 10 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Відповідно до частини третьої статті 10 та частини першої статті 60 ЦПК України кожна сторона зобовязана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Згідно з частиною першою статті 11 ЦПК України, суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимогі на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. За змістом частин 2 та 4 ст. 60 ЦПК України, докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти, як це передбачено ч. 1 ст. 1048 ЦК України. За визначенням ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обовязків. Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обовязковим для виконання сторонами. Визначення поняття зобовязання міститься у ч. 1 ст. 509 ЦК України, відповідно до якої зобовязання це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобовязана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обовязку. Відповідно до ст. 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Статтею 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Порушенням зобовязання, відповідно до ст. 610 ЦК України, є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання). Одним із видів порушення зобовязання є прострочення невиконання зобовязання в обумовлений сторонами строк. Якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у ст. 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обовязок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу (ч. 2 ст. 1050 ЦК України). Станом на 31.07.2017 відповідач через неналежне виконання умов договору від 01.12.2008 має заборгованість за кредитом, що підтверджується доданим до позовної заяви розрахунком заборгованості і не спростовано відповідачем. Суд визнає обґрунтованим твердження відповідача щодо безпідставно завищеного розміру нарахованих процентів за користування кредитом. Так, з аналізу доданого до позовної заяви розрахунку випливає, що розмір нарахованих на поточну заборгованість за кредитом відсотків обчислюється за формулою: ((% ставка поточна заборгованість/360)*кількість днів)*(сальдо поточної заборгованості за кредитом/100), а розмір нарахованих на прострочену заборгованість за кредитом процентів обчислюється за формулою: ((% ставка прострочена заборгованість/360)*кількість днів)*(сальдо простроченої заборгованості за кредитом/100). Нарахування відповідачу процентів на поточну заборгованість станом на 15.11.2013 в розмірі 180,11 грн. суд визнає необґрунтованим, адже у даний період основна заборгованість за кредитом, згідно з розрахунком, дорівнює нулю. Отже, розмір заборгованості за процентами, відповідно до вищезазначених формул та даних, що наведені позивачем у розрахунку, за період з 26.11.2013 по 31.01.2015 становить: - станом на 26.11.2013 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*3)*(5678/100) = 14,20 грн.; - станом на 29.11.2013 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*2)*(5678/100) = 9,46 грн.; - станом на 01.12.2013 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*30)*(5888/100) = 147,20 грн.; - станом на 31.12.2013 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*1)*(5684,65/100) = 4,74 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*1)*(203,35/100) = 0,17 грн.; - станом на 01.01.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*23)*(5684,65/100) = 108,96 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*23)*(203,35/100) = 3,90 грн.; - станом на 24.01.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*7)*(5684,65/100) = 33,16 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*7)*(203,35/100) = 1,19 грн.; - станом на 31.01.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*1)*(5441,23/100) = 4,53 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*1)*(446,77/100) = 0,37 грн.; - станом на 01.02.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*27)*(5441,23/100) = 122,43 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*27)*(446,77/100) = 10,05 грн.; - станом на 28.02.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*1)*(5196,13/100) = 4,33 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*1)*(691,87/100) = 0,58 грн.; - станом на 01.03.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*27)*(5196,13/100) = 116,91 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*27)*(691,87/100) = 15,57 грн.; - станом на 28.03.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*3)*(5196,13/100) = 12,99 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*3)*(691,87/100) = 1,73 грн.; - станом на 31.03.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*1)*(4936,64/100) = 4,11 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*1)*(951,36/100) = 0,79 грн.; - станом на 01.04.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*4)*(4936,64/100) = 16,46 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*4)*(951,36/100) = 3,17 грн.; - станом на 05.04.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*25)*(4936,64/100) = 102,85 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*25)*(951,36/100) = 19,82 грн.; - станом на 30.04.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*1)*(4825,80/100) = 4,02 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*1)*(1062,20/100) = 0,89 грн.; - станом на 01.05.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*12)*(4825,80/100) = 48,26 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*12)*(1062,20/100) = 10,62 грн.; - станом на 13.05.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*17)*(4825,80/100) = 68,37 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*17)*(1062,20/100) = 15,05 грн.; - станом на 30.05.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*2)*(4825,80/100) = 8,04 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*2)*(1062,20/100) = 1,77 грн.; - станом на 01.06.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*29)*(4825,80/100) = 116,62 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*29)*(1062,20/100) = 25,67 грн.; - станом на 30.06.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*1)*(4825,80/100) = 4,02 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*1)*(1062,20/100) = 0,89 грн.; - станом на 01.07.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*29)*(4825,80/100) = 116,62 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*29)*(1062,20/100) = 25,67 грн.; - станом на 30.07.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*1)*(4825,80/100) = 4,02 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*1)*(1062,20/100) = 0,89 грн.; - станом на 31.07.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*1)*(4825,80/100) = 4,02 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*1)*(1062,20/100) = 0,89 грн.; - станом на 01.08.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*28)*(4825,80/100) = 112,60 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*28)*(1062,20/100) = 24,78 грн.; - станом на 29.08.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*2)*(4825,80/100) = 8,04 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*2)*(1062,20/100) = 1,77 грн.; - станом на 31.08.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((30/360)*1)*(4825,80/100) = 4,02 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((30/360)*1)*(1062,20/100) = 0,89 грн.; - станом на 01.09.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*28)*(4825,80/100) = 130,62 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*28)*(1062,20/100) = 28,75 грн.; - станом на 29.09.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*1)*(4825,80/100) = 4,66 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*1)*(1062,20/100) = 1,03 грн.; - станом на 30.09.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*1)*(4825,80/100) = 4,66 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*1)*(1062,20/100) = 1,03 грн.; - станом на 01.10.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*29)*(4825,80/100) = 135,28 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*29)*(1062,20/100) = 29,78 грн.; - станом на 30.10.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*1)*(4825,80/100) = 4,66 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*1)*(1062,20/100) = 1,03 грн.; - станом на 31.10.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*28)*(4825,80/100) = 130,62 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*28)*(1062,20/100) = 28,75 грн.; - станом на 28.11.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*2)*(4825,80/100) = 9,33 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*2)*(1062,20/100) = 2,05 грн.; - станом на 30.11.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*28)*(4825,80/100) = 130,62 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*28)*(1062,20/100) = 28,75 грн.; - станом на 28.12.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*2)*(4825,80/100) = 9,33 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*2)*(1062,20/100) = 2,05 грн.; - станом на 30.12.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*1)*(4825,80/100) = 4,66 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*1)*(1062,20/100) = 1,03 грн.; - станом на 31.12.2014 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*8)*(4825,80/100) = 37,32 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*8)*(1062,20/100) = 8,21 грн.; - станом на 31.01.2015 розмір нарахованих відсотків на поточну заборгованість складає: ((34,8/360)*23)*(4825,80/100) = 107,29 грн., а розмір відсотків на прострочену заборгованість: ((34,8/360)*23)*(1062,20/100) = 23,62 грн. При цьому, враховуючи вказані в розрахунку погашення процентів, здійснені відповідачем за період з 26.11.2013 по 31.01.2015 в розмірі 2 950,00 грн. (50,00+500,00+2400), та з огляду на визначені вище суми нарахованих процентів, що станом на 31.01.2015 становлять на поточну заборгованість 1 910,03 грн. (14,20 + 9,46 + 147,20 + 4,74 + 108,96 + 33,16 + 4,53 + 122,43 + 4,33 + 116,91 + 12,99 + 4,11 + 16,46 + 102,85 + 4,02 + 48,26 + 68,37 + 8,04 + 116,62 + 4,02 + 116,62 + 4,02 + 4,02 + 112,60 + 8,04 + 4,02 + 130,62 + 4,66 + 4,66 + 135,28 + 4,66 + 130,62 + 9,33 + 130,62 + 9,33 + 4,66 + 37,32 + 107,29), а на прострочену заборгованість 323,20 грн. (0,17 + 3,90 + 1,19 + 0,37 + 10,05 + 0,58 + 15,57 + 1,73 + 0,79 + 3,17 + 19,82 + 0,89 + 10,62 + 15,05 + 1,77 + 25,67 + 0,89 + 25,67 + 0,89 + 0,89 + 24,78 + 1,77 + 0,89 + 28,75 + 1,03 + 1,03 + 29,78 + 1,03 + 28,75 + 2,05 + 28,75 + 2,05 + 1,03 + 8,21 + 23,62), станом на 31.01.2015 сальдо поточної заборгованості за кредитом становить: 4825,80 грн., сальдо простроченої заборгованості дорівнює: 1062,20 + 1 910,03 + 323,20 2950,00 = 345,43 грн., заборгованість по відсоткам станом на вказану дату відсутня, а відтак у подальшому має здійснюватися нарахування процентів на загальну суму заборгованості за кредитом, що дорівнює: 4825,80 + 345,43 = 5 171,23 грн. Так, за період з 01.02.2015 по 31.03.2015 (60 днів), у якому діяла процентна ставка 34,8% річних, розмір нарахованих відсотків на заборгованість за кредитом складає: ((34,8/360)*60)*(5171,23/100) = 299,93 грн. За період з 01.04.2015 по 31.07.2017 (853 дні), у якому діяла процентна ставка 43,20% річних, розмір нарахованих відсотків на заборгованість за кредитом складає: ((43,20/360)*853)*(5171,23/100) = 5 293,27 грн. Отже, загальний розмір заборгованості відповідача по процентах за користування кредитом становить: 299,93 + 5 293,27 = 5 593,20 грн. У звязку з цим, суд дійшов висновку про те, що розмір штрафу у 5 % від суми заборгованості має дорівнювати: (5 171,23 + 5 593,20)*5% = 538,22 грн. Нарахована позивачем комісія у розмірі 3 100,00 грн. не підлягає стягненню з відповідача, оскільки не передбачена доданою до позовної заяви довідкою про умови кредитування з використанням кредитки «універсальна, 55 днів пільгового періоду». Посилання відповідача на нарахування позивачем пені суд визнає безпідставними, оскільки з доданого до позовної заяви розрахунку заборгованості, а саме підсумкової його частини, випливає відсутність нарахованої пені. Також недоведеним є твердження відповідача про пропуск позивачем строку позовної давності, адже із наведеного вище вбачається, що початок обчислення строку позовної давності за першим черговим платежем припадає на момент виникнення заборгованості за кредитом, тобто згідно з розрахунком на 31.12.2013. Разом з цим, відповідач після 31.12.2013 тричі частково погашав заборгованість, а саме: 24.01.2014 на суму 50,00 грн., 13.05.2014 на суму 500,00 грн., 08.01.2015 на суму 2 400,00 грн., що свідчить про переривання строку позовної давності, після чого цей строк починає обчислюватися спочатку без урахування часу, що минув до переривання перебігу позовної давності (ч.ч. 1, 3 ст. 264 ЦК України). Таким чином, трирічний строк позовної давності, що має обчислюватися з 09.01.2015, на момент предявлення позову не закінчився. Решту доводів відповідача, суд визнає необґрунтованими припущеннями, що не підтверджені жодними належними та допустимими доказами. [PERSON] України «Про споживче кредитування» від 15.11.2016 № 1734-VІII, не підлягають застосуванню до спірних правовідносин, у звязку з тим, що кредитний договір від 01.12.2008 було укладено до дня набрання чинності цим [PERSON] (п. 2 Розділу IV цього [PERSON]). Виходячи з наведеного, загальна сума заборгованості відповідача з урахуванням штрафних санкцій складає: 5 171,23 + 5 593,20 + 538,22 + 250,00 (фіксована сума штрафу) = 11 552,65 грн., а отже позов підлягає частковому задоволенню на вказану суму. Відповідно до частини першої статті 88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено судове рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідачеві пропорційно до тієї частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено. До позовної заяви додано платіжне доручення від 16.08.2017, яким підтверджується сплата позивачем судового збору у розмірі 1600,00 грн., отже, враховуючи часткове задоволення позову на суму 11 552,65 грн., що становить 14,43% від заявленої позивачем суми, розмір судових витрат, що підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, становить: 1600,00*14,43% = 230,88 грн. Враховуючи вищезазначене та

Outcome: partial