Jurisdiction: civil
Date: 2019-03-27 00:00:00

Представник позивача Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (скорочена назва - АТ КБ «ПРИВАТБАНК») - Гаренко Н.В. звернулась до суду з позовною заявою, в якій зазначає, що 23.07.2010 року між Публічним акціонерним товариством Комерційний банк «ПРИВАТБАНК», правонаступником якого є АТ КБ «ПРИВАТБАНК», та відповідачем [PERSON] укладено кредитний договір № б/н, згідно якого відповідач отримала в Банку кредит у розмірі 8000,00 грн. у вигляді встановленого ліміту на картковий рахунок. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua, складає між нею та позивачем Договір, що підтверджується її підписом у заяві. Відповідач ухиляється від виконання зобов"язань та заборгованості не погашає, чим порушує права позивача. У зв"язку з порушеннями зобов"язань за кредитним договором, відповідач [PERSON] станом на 31.08.2018 року має заборгованість - 169851,18 грн, яка складається з наступного: 6974,86 грн - заборгованість за кредитом, 158989,92 грн - заборгованість по відсоткам за користування кредитом, 3886,40 грн. - заборгованість за пенею та комісією. Враховуючи своє право вимагати повернення як всієї суми боргу, так і її частини, позивач просить суд стягнути з відповідача заборгованість в загальному розмірі 115706,81 грн, яка складається з наступного: 6974,86 грн - заборгованість за кредитом, 108731,95 грн - заборгованість по відсоткам за користування кредитом. Враховуючи вищевикладене, представник АТ КБ «ПРИВАТБАНК» просила суд стягнути з відповідача [PERSON] на користь Банку заборгованість за кредитним договором № б/н від 23.07.2010 року в загальному розмірі 115706,81 грн та судовий збір у розмірі 1762,00 грн. В судове засідання позивач АТ КБ «ПРИВАТБАНК» свого представника не направив, про час і місце розгляду справи позивач повідомлений належним чином. Представник позивача Гаренко Н.В. направила до суду заяву, в якій просила справу розглядати у відсутність представника позивача, позовні вимоги підтримала в повному обсязі. Суд визнав можливим провести розгляд справи у відсутність представника позивача, оскільки його неявка не перешкоджає розгляду. В судовому засіданні відповідач [PERSON] просила в задоволенні позову відмовити. Просила суд застосувати позовну давність, оскільки останній раз платіж на погашення заборгованості був здійснений нею 14.03.2014 року. Після цього жодних платежів вона не здійснювала, а тому для позивача розпочався перебіг трирічного строку позовної давності. Строк позовної давності сплив 14.03.2017 року, а до суду позивач звернувся лише 17.10.2018 року. Сам факт укладення кредитного договору позивачем визнається. Дослідженими письмовими доказами по справі встановлено, що 23.07.2010 року між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», правонаступником якого є АТ КБ «ПРИВАТБАНК» та відповідачем [PERSON] було укладено кредитний договір № б/н згідно якого відповідач отримала кредит на визначених умовах. Договір укладений шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку. В анкеті заяві відповідачем визначено бажану банківську послугу, а саме відкриття карткового рахунку з оформленням на ім'я відповідача картки «Універсальна», також відповідачем визначено бажаний кредитний ліміт за карткою - 2000,00 грн. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua, складає між нею та позивачем Договір, що підтверджується її підписом у анкеті-заяві (копія анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку - а.с.8, витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку - а.с.10-33). Відповідно до п. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суми позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Згідно п. 1 ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти ( кредит ) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. При укладанні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лиш шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до Довідки про умови кредитування з використанням кредитної картки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» по договору SAMDN50ОТС003525320 [PERSON] відкрита відновлювальна кредитна лінія на умовах: пільгова ставка до 55 днів, яка діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості. Базова % ставка в місяць - 2,5%. Обов'язковий щомісячний платіж складає 7% від заборгованості, але не менше 50 грн та не більше залишку заборгованості. Пеня за несвоєчасне погашення заборгованості = пеня(1)+ пеня (2), де пеня (1) = (базова процентна ставка за договором)/30 - нараховується за кожен день прострочення кредиту, пеня (2) = 1% від заборгованості, але не менше 30 грн в місяць, нараховується 1 раз в місяць, за наявності прострочення по кредиту або процентам 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму 50 грн та більше. Штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов'язань - 500 грн. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій. При укладенні договору відповідач була ознайомлена з умовами кредитування, про що свідчить її підпис на відповідній Довідці (копія Довідки - а.с.9). В силу ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Щодо зміни кредитного ліміту Банк керувався п.п. 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого Банком. Відповідно до п. 1.1.3.2.3 Умов Банк має право на зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9 Умов не менше ніж за 7 днів до введення змін. Пунктом 28 Постанови Пленуму Вищого Спеціалізованого Суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ № 5 від 30 березня 2012 року «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин», визначено, що при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки суди також повинні розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору, від умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог статей 641-642 ЦК або в порядку, визначеному частиною шостою статті 1056-1 ЦК. Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його користування, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов у разі невиконання зобов'язань за договором, на вимогу Банку позичальник зобов'язується виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати винагороди Банку. Відповідно до п. 2.1.1.5.7 Умов власник картрахунку зобов»язаний стежити за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту. Відповідно до п. 2.1.1.12.6 Умов за користування кредитом і овердрафтом банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами, з розрахунку 360 календарних днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13. Пункт 1.1.7.42 Умов визначено, що сторони визнали, що дія договору закінчується в момент закриття останнього рахунку/вкладу клієнта, відкритого в рамках Договору або Договору, що підпадає під дію договору, а також при закінченні використання послуг Банка, передбачених договором. За наявності у Клієнта до моменту закриття останнього рахунку Клієнта непогашеної заборгованості перед банком за Договором, у тому числі заборгованості за овердрафтом, а також заборгованості з оплати комісій Банку, дія Договору припиняється після повного погашення такої заборгованості. Відповідно до п. 2.1.1.12.3 Умов погашення кредиту - поповнення картрахунку Клієнта, здійснюється шляхом внесення коштів у готівковому чи безготівковому порядку і зарахування їх Банком на картрахунок клієнта, а також шляхом договірного списання коштів з інших рахунків клієнта на підставі Договору. Відповідач [PERSON] свої зобов"язання за кредитом не виконала належним чином, що призвело до виникнення заборгованості (розрахунки заборгованості АТ КБ «ПРИВАТБАНК» - а.с.5-7). Згідно ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). В силу ст. 599 ЦК України зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином… Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). Згідно ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Відповідно до змісту пунктів 2.1.1.4.2, 2.1.1.4.6 Умов банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов'язків за цим договором. Оцінюючи добуті в судовому засіданні докази, суд приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення частково. Судом встановлено, що відповідач [PERSON] належним чином не виконувала свої зобов'язання згідно умов кредитного договору № б/н, укладеного 23.07.2010 року між нею та АТ КБ «ПРИВАТБАНК», що призвело до виникнення кредитної заборгованості, яка складається з 6974,86 грн. - заборгованість за кредитом та 108731,95 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом. Суд не вважає за можливе застосувати строк позовної давності, оскільки останній раз кошти на погашення заборгованості в розмірі 1,74 грн були зараховані 28.02.2018 року шляхом переводу коштів між рахунками по договору AMDN50ОТС003525320. Уклавши кредитний договір відповідач надала Банку свою згоду на проведення договірного списання коштів із своїх інших рахунків. Отже, з часу проведення останнього за часом зарахування коштів на погашення заборгованості за кредитним договором строк позовної давності переривається та починає свій перебіг спочатку. В силу ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст. 257 ЦК україни). Згідно ч. 1 ст. 261 ЦК України перебіг позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила Відповідно до ч.ч. 1, 3 ст. 264 ЦК України перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку. Після переривання перебіг позовної давності починається заново. Час, що минув до переривання перебігу позовної давності, до нового строку не зараховується. Пунктом 2.1.1.3.5 Умов та Правил клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих у валюті кредитного ліміту, в межах сум, належних до сплати банку за цим договором. Суд вважає за необхідне стягнути із відповідача [PERSON] на користь АТ КБ «ПРИВАТБАНК» заборгованість за тілом кредиту в розмірі 6974,86 грн. Вирішуючи питання про стягнення з відповідача відсотків за користування кредитом суд виходить з того, що такі відсотки можуть бути нараховані лише за три роки, тобто в межах трирічного строку позовної давності. Крім того, до стягнення підлягають лише відсотки нараховані на поточну заборгованість за договором № б/н від 23.07.2010 року в розмірі 10642, 14 грн. В частині стягнення з відповідачки процентів нарахованих на прострочену заборгованість суд вважає, що дана вимога до задоволення не підлягає, оскільки умовами кредитування, погодженими позивачкою, нарахування таких відсотків не передбачено. Нарахування відсотків на відсотки розглядається судом не як плата за користування кредитом, а як штрафна санкція. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Виходячи з розуміння ч. 1 ст. 1048 ЦК України відсотки мають нараховуватись саме на суму позики, а тому в задоволенні решти заявлених вимог слід відмовити. На підставі ч. 1 ст. 141 ЦПК України стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог - 268,27 грн.

Outcome: partial