Jurisdiction: civil
Date: 2021-09-27 00:00:00

Позивач АТ КБ "ПриватБанк" звернувся до суду з позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 20.08.2010 року, зазначивши в обґрунтування позовних вимог, що відповідач звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву б/н від 20.08.2010 року, при цьому, при підписанні анкети-заяви відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами Банку, складає між ним та Банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом в заяві. При цьому, при укладанні Договору сторони керувалися ч.1 ст.634 ЦК України, згідно з якою договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Отже, підписавши заяву між сторонами відповідно до ст.634 ЦК України був укладений Договір про надання банківських послуг, який за своєю правовою природою є змішаним договором і містить в собі, зокрема, умови договору банківського рахунку (ст.1066 ЦК України) та кредитного договору (ст.1054 ЦК України). Крім того, 28.07.2010 року відповідачем також була підписана довідка про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», за якою відповідач власним підписом підтвердив, що з фінансовими умовами надання кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та прикладами розрахунку суми плати за використання кредитних коштів, - ознайомлений. Вказав, що на підставі Договору про надання банківських послуг відповідачу було відкрито картковий рахунок із початковим кредитним лімітом у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку, надано відповідачу у користування кредитну картку. В подальшому розмір кредитного ліміту збільшився до 25 200,00 грн. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту Банк керувався п.п. 2.1.1.2.3 Договору, на підставі якого відповідач при укладанні Договору дав свою згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою Банку. Вказав, що свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач, в свою чергу, зобов`язувався повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов Договору, а саме: щомісячними платежами у розмірі мінімального платежу від суми заборгованості, який встановлений Договором, однак, в процесі користування кредитним рахунком відповідач не надавав своєчасно грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, у зв`язку з чим виникла заборгованість, яка, з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості станом на 26 серпня 2020 року становить 225 297, 04 грн., яка складається з: заборгованості за тілом кредиту в т.ч. заборгованості за простроченим тілом кредиту в розмірі 135 064, 16 грн., заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочений кредит на підставі 625 ЦК України в розмірі 47 195, 16 грн. та пені в розмірі 43 037, 72 грн., при цьому, законодавством не передбачено вимагати від боржника повернення лише повної суми заборгованості та кредитодавець може на свій розсуд вимагати від боржника будь-яку частину заборгованості за кредитом, тим самим, заборгованість до стягнення становить 135 064 грн. 16 коп., яка складається з заборгованості за кредитом. На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за договором про надання банківських послуг, що є порушенням законних прав та інтересів АТ КБ «ПриватБанк». З огляду на зазначене вище, позивач просив стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором № б/н від 20.08.2010 року в розмірі 135 064 грн. 16 коп., а також судові витрати, які складаються з судового збору в розмірі 2 102 грн. 00 коп. Ухвалою суду від 29.10.2020 року відкрито спрощене позовне провадження у справі з викликом в судове засідання учасників справи. Позивачем АТ КБ «ПриватБанк» разом з позовом подано клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача та підтримання позовних вимог. Відповідач [PERSON] про дату та місце судового розгляду повідомлений судом належним чином, що підтверджується рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення 16.09.2021 року, відзив на позов та інші заяви з процесуальних питань від відповідача до суду не надходили. Згідно з частиною 1 ст. 174 ЦПК України при розгляді справи судом у порядку позовного провадження учасники справи викладають письмово свої вимоги, заперечення, аргументи, пояснення та міркування щодо предмета спору виключно у заявах по суті справи, визначених цим Кодексом, що є правом учасників справи. Як встановлено, частиною 4 статті вказаної статті Кодексу, у разі ненадання учасником розгляду заяви по суті справи у встановлений судом або законом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними матеріалами. Крім того, положеннями частини 4 ст. 223 ЦПК України визначено, що у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). Відповідно до ст. 280 ЦПК України, суд вважає можливим ухвалити заочне рішення у справі на підставі наявних у ній доказів, оскільки відповідач, належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання, не з`явився у судове засідання, про причини неявки не повідомив, не подав відзив на позов і, в свою чергу, позивач, в поданому на адресу суду клопотанні, - не заперечує проти такого вирішення справи. З огляду на викладене, враховуючи обізнаність відповідача про розгляд справи, приймаючи також до уваги, що відповідач [PERSON] відзиву на позовну заяву, будь-яких заяв, клопотань, письмових пояснень з приводу поданого позивачем позову про стягнення з нього (відповідача) заборгованості, а так само, доказів на підтвердження своїх заперечень не надав, на підставі чого суд вважає можливим розгляд справи на підставі наявних у справі матеріалів та доказів. Зваживши доводи, викладені в позовній заяві, дослідивши докази по справі в їх сукупності, з`ясувавши підстави та предмет позову, характер спірних правовідносин, прав та інтересів, за захистом яких звернувся позивач, виходячи з положень ст.12 та ст.13 ЦПК України, за якими цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, які мають рівні права щодо подання доказів та доведення перед судом їх переконливості, при цьому суд розглядає цивільні справи в межах заявлених позовних вимог та на підставі доказів сторін, суд вважає, що вимоги позивача обґрунтовані, ґрунтуються на вимогах закону, та є такими, що підлягають задоволенню, виходячи з наступного. Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною другою зазначеної вище статті визначено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 Глави 71, якщо інше не встановлено параграфом 2 і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що 20.08.2010 року між публічним акціонерним товариством комерційний банк "ПриватБанк", правонаступником прав та обов`язків якого є акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» та [PERSON] було укладено договір про надання банківських послуг, шляхом підписання відповідачем анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанк. При цьому, відповідач погодився з тим, що зазначена заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг у Приватбанку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді. На підтвердження факту укладення договору позивач АТ КБ «ПриватБанк» надав окрім заяви, також Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, які містять дату їх (Умов) прийняття та затвердження, та довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна Gold Light», яка містить підпис відповідача. На підставі вказаної заяви відповідачу [PERSON] було надано наступні кредитні картки: 20.07.2010 року № [NUMBER] терміном дії 07/14, 12.08.2014 року № [NUMBER] терміном дії 11/17, 21.08.2014 року № [NUMBER] терміном дії 08/18, 10.09.2018 року № [NUMBER] терміном дії 07/22 Крім того, з довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на [PERSON] 28.07.2010 року Банком було встановлено кредитний ліміт в розмірі 12 800,00 грн., який в період до 31.01.2017 року збільшився до 25 200,00 грн., та станом на 18.12.2018 року становив 0,00 грн. Таким чином, кредитний ліміт є поновлювальною кредитною лінією,тобто це кредит, що надається банком клієнту в межах встановленого ліміту. Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі. Разом з тим, відповідно до пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій/електронній формі) із особових рахунків клієнтів обумовлюються договором банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунку. Таким чином, виписка по картковому рахунку, що міститься в матеріалах справи, може бути належним доказом щодо заборгованості відповідача за тілом кредиту, якій суд повинен надати належну оцінку. Вказаний висновок висвітлений у Постанові КЦС Верховного суду від 16.09.2020 року за результатами розгляду справи № 200/5647/18, яку суд вважає за необхідне застосувати у розгляді даної справи. При цьому, судом відзначається, що позивачем АТ КБ «ПриватБанк» до позовної заяви було надано виписку по картковому рахунку за Договором б/н станом на 02.09.2020 року, за період з 28.07.2010 року по 01.03.2020 року з якої вбачається факт користування [PERSON] грошовими коштами в розмірі встановленого Банком кредитного ліміту. Крім того, відповідно до довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна Gold Light», яка містить підпис відповідача [PERSON] від 28.07.2010 року, тип кредитної лінії визначено як поновлювальна, базова відсоткова ставка, в місяць (нараховується на залишок заборгованості з розрахунку 360 днів у році) та становить 2,5%, розмір щомісячних платежів (які включають плату за користування кредитними коштами у звітному періоді становить 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості, термін внесення щомісячних платежів - до 25 числа місяця, який слідує за звітним; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості розраховується як ПЕНЯ = пеня (1) + пеня (2), де: пеня (1) = (базова процентна ставка за договором)/30- нараховується за кожен день прострочення кредиту; пеня (2) =1% від заборгованості, але не менше 30 грн. в місяць, нараховується 1 раз в місяць, за наявності прострочення по кредиту або процентам 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму від 50 грн. та більше. З огляду на зазначене, судом відзначається, що на підставі Договору про надання банківських послуг від 20.08.2010 року Банком було відкрито відповідачу картковий рахунок із початковим кредитним лімітом у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку, надано відповідачу у користування кредитні картки, тим самим Банк свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту, в свою чергу, відповідач зобов`язувався повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов Договору, а саме: щомісячними платежами у розмірі мінімального платежу від суми заборгованості, який встановлений Договором. В свою чергу, як вбачається з розрахунків заборгованості, наданих позивачем, - заборгованість [PERSON] за зазначеним кредитним договором від 20.08.2010 року, станом на 31.05.2015 року становила 11 831,73 грн., яка складалася з заборгованості за кредитом (тілом кредиту) в розмірі 11 392 грн. 16 коп. та заборгованості за процентами в т.ч. несплаченими процентами на поточну заборгованість в розмірі 439 грн. 57 коп. та несплаченими процентами на прострочену заборгованість в розмірі 0 грн.26 коп. З наступного розрахунку заборгованості за період з 01.11.2015 року по 30.09.2019 року, - заборгованість за договором б/н від 20.08.2010 року становить 178 101,88 грн., з якої 135 064,16 грн. заборгованість за тілом кредиту в т.ч. поточним тілом кредиту 89 243,411 грн., простроченим тілом кредиту в розмірі 45 821,05 грн., нарахована пеня за прострочене зобов`язання в розмірі 42 288,39 грн. та заборгованість за нарахованою пенею за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн. в розмірі 749,33 грн. При цьому, з зазначеного розрахунку заборгованості вбачається, що відповідачем [PERSON] за вказаний період погашено заборгованість за поточним тілом кредиту на суму 185 530 грн. 27 коп., погашено заборгованість за простроченим тілом кредиту в розмірі 38 651 грн. 00 коп., погашено заборгованість по пені в розмірі 700 грн. 67 коп., що свідчить про те, що відповідач [PERSON] періодично вносив кошти на погашення заборгованості за користування кредитними коштами. Згідно з наданим банком наступним розрахунком заборгованість [PERSON] за кредитним договором б/н від 20 серпня 2010 року, за період з 01.10.2019 року по 26.08.2020 року, станом на 26.08.2020 року становить 135 064,16 грн. та яка складається з заборгованості за тілом кредиту, в т.ч. заборгованість за простроченим тілом кредиту в розмірі 135 064,16 грн. Судом також встановлено, що при укладенні зазначеного Договору сторони керувалися положеннями ч.1 ст.634 ЦК України, за якими договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах, або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, при цьому друга сторона не може запропонувати свої умови Договору. Таким чином, формулярами та стандартними формами є Умови та правила надання банківських послуг, а також Тарифи Банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, при цьому, в Анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 20.08.2010 року, яка (заява) є складовою частиною такого Договору про надання банківських послуг, відповідач підтвердив власноручним підписом, що він ознайомився з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані для ознайомлення в письмовому вигляді. Відповідно до п.п. 2.1.1.2.1., 2.1.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг для надання послуг Банк видає клієнтові картку, її вид визначений у Пам`ятці клієнта /Довідці про умови кредитування та Заяві, підписанням якого клієнт і Банк укладають договір про надання банківських послуг. Датою укладання Договору є дата отримання карти, зазначена в заяві. Договір укладається терміном на 5 років. Якщо за місяць до закінчення терміну дії жодна сторона письмово не відмовилися від договору, він продовжується на такий же термін. Підписання даного Договору є прямою та безумовною згодою Клієнта відносно прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого Банком. Відповідно до п. 2.1.1.12.2 Умов за користування кредитом протягом Пільгового періоду Клієнт сплачує Банку відсотки в розмірі 0,01% від суми операцій за рахунок Кредиту. В разі непогашення боргових зобов`язань за кредитом до 25-го числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати за користування кредитом Клієнт сплачує Банку відсотки в розмірі, зазначеному Тарифах, що діють на дату нарахування. Згідно з п. 2.1.1.12.3 Умов та Правил надання банківських послуг погашення кредиту - поповнення картрахунку Клієнтом в розмірі мінімального обов`язкового платежу здійснюється шляхом внесення коштів в готівковому та безготівковому порядку, а також шляхом договірного списання коштів з інших рахунків клієнта на підставі доручення Клієнта. Пунктом 2.1.1.12.4 Умов та Правил надання банківських послуг, передбачено, що термін внесення Мінімального обов`язкового платежу по Кредиту (далі - «Платіж»), а також овердрафту - до 1-го числа місяця, наступного за розрахунковим, в розмірі, розрахованому згідно Тарифу від суми поточних боргових зобов`язань. Платіж включає відсотки за користування Кредитом, передбачені Тарифом, частину заборгованості по тілу кредита, штраф, згідно цих Умов. Відповідно до ст. 212 ЦПК України в разі наявності простроченого кредиту (овердрафта) строком повернення кредиту в повному обсязі є 211-й день з моменту виникнення такої заборгованості. Строк повернення овердрафта в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафта. Строк погашення процентів по овердрафту - щомісячно за попереднім місяцем до 25-го числа. Згідно з п. 2.1.1.12.6 Умов та Правил надання банківських послуг, на боргові зобов`язання за кредитом та овердрафтом банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами банку із розрахунку 365/366 календарних днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13 Умов. Пунктом 2.1.1.12.6.1 Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що в разі виникнення прострочених зобов`язань на суму від 100 грн., клієнт сплачує банку пеню, відповідно до встановлених тарифів. Пеня нараховується в день нарахування відсотків по кредиту. Відповідно до п. 2.1.1.12.7.2 Умов та Правил надання банківських послуг в разі непогашення заборгованості минулого місяця до 25-го числа поточного місяця клієнт сплачує пеню за несвоєчасне погашення кредитного ліміту в пільговий період, яка дорівнює діючій базовій місячній процентній ставці від заборгованості на момент списання. Пеня за несвоєчасне погашення кредитного ліміту в пільговий період відраховується в момент переходу в звичайний період кредитування. З 26-го числа поточного місяця по кредитному ліміту нарахування відсотків за користування кредитним лімітом проводиться, виходячи з базової процентної ставки. Договірне списання нарахованих процентів за користування кредитним лімітом виконується банком щомісячно в передостанній робочий день поточного місяця. Пункт 2.1.1.12.7.3 Умов передбачає нарахування процентів за користування кредитом (кредитним лімітом) або овердрафтом в дату їх оплати, передбачену п.2.1.1.12.4 та п.2.1.1.12.5 при цьому проценти розраховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично використані в рахунок кредиту або овердрафту кошти, з дня списання суми карткового рахунку до дня, коли кредит (кредитний ліміт і/або овердрафт) стають простроченими кредитами. Крім того, відповідно до п. 2.1.1.12.8 Умов та Правил надання банківських послуг, банк стягує комісію за обслуговування у відповідності з Тарифами/Пам`яткою клієнта/Довідкою про умови кредитування, Тарифами банку, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13 Умов. Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - Клієнт зобов`язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Крім того, згідно з п. 2.1.1.7.6 Умов при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов`язань, передбачених договором, більш ніж на 30 днів Клієнт зобов`язаний сплатити банку штраф, розмір якого встановлено тарифами договору. Штраф нараховується на окремий рахунок і підлягає оплаті у зазначені Банком терміни. Відповідно до п.2.1.6.14 Умов у разі виникнення прострочених зобов`язань Клієнт сплачує Банку пеню відповідно до встановлених тарифів, або штраф, розмір якого встановлюється в Тарифах. Судом також встановлено, що позивач взяті на себе зобов`язання за вищезазначеним договором виконав належним чином та у повному обсязі, надавши можливість [PERSON] розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту, в той час як відповідач зобов`язання щодо повернення кредиту, сплати відсотків виконував не належним чином, у зв`язку з чим станом на 26.08.2020 року заборгованість за кредитним договором становить 135 064 грн. 16 коп., яка складається з заборгованості за тілом кредиту. Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України зобов`язання повинні виконуватись належним чином відповідно до умов договору, актів цивільного законодавства. Відповідно до ч.1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Частина 2 статті 615 Цивільного кодексу України визначає, що одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання. (ч.2 ст. 615 Цивільного кодексу України) Відповідно до частини першої статі 625 Цивільного кодексу України визначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Відповідно до ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). З огляду на викладене вище, оцінивши докази по справі в їх сукупності, приймаючи до уваги, що в матеріалах справи відсутні об`єктивні докази того, що відповідач [PERSON] звертався до Банку із заявою про розірвання договору, а так само із заявою про припинення дії укладеного між сторонами 20.08.2010 року Договору, судом не встановлено також, що такі дії були вчинені і зі сторони Банку, суд вважає, що права позивача АТ КБ «ПриватБанк» порушені неналежним виконанням зобов`язання за договором про надання банківських послуг відповідачем [PERSON] , на підставі чого позовні вимоги є доведеними та такими, що підлягають задоволенню в повному обсязі. Крім того, відповідно до ч.1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог , у зв`язку з чим з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 2 102 грн. 00 коп. На підставі вищевикладеного, відповідно до ст.ст. 526, 530, 559, 1048, 1054 ЦК України,

Outcome: approved