Jurisdiction: civil
Date: 2021-01-18 00:00:00

АТ «Акцент-Банк» (далі також - А-Банк) звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за договором кредиту в сумі 25126,25 грн., яка складається з заборгованості за кредитом в розмірі 13895,84 грн., заборгованості по відсоткам в розмірі 10780,41 грн., штрафу в розмірі 450 грн. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 12.07.2018 [PERSON] приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладання кредитного договору №SAMABWFC00001640337 та отримання кредитної картки. На підставі Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку [PERSON] отримала кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом в розмірі 44,40% щомісячно на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердила своїм підписом у Анкеті-Заяві згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між нею та Банком кредитний договір. АТ «Акцент-Банк» свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав [PERSON] кредитні кошти. Однак відповідач не надавала своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, свої зобов`язання за кредитним договором не виконала, що призвело до виникнення заборгованості. Викладене стало підставою для звернення позивачем до суду з цим позовом. Відповідач, належним чином повідомлена про розгляд справи судом, відзив до суду не подавала, а тому суд ухвалює рішення на підставі доказів наданих позивачем. Ухвалою Козятинського міськрайонного суду Вінницької області від 25.11.2020 провадження у справі відкрито, розгляд справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін. З`ясувавши обставини справи і дослідивши докази, суд приходить до висновку про часткове задоволення позову. Судом встановлено, що 12.07.2018 [PERSON] підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку. Згідно з інформацією, викладеною у даній заяві, [PERSON] підтвердила, що вона погоджується із тим, що ця анкета-заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами, правилами використання, основними умовами обслуговування та кредитування, розміщеними на рекламному буклеті, становить між нею та Банком договір про надання банківських послуг. На підтвердження викладених вимог позивач надав суду заяву від 12.07.2018 про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банк, яка підписана відповідачем, розрахунок заборгованості за кредитним договором №SAMABWFC00001640337 від 12.07.2018 станом на 19.10.2020, Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна карта», витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», розміщений на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила», Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна». Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість [PERSON] за вказаним кредитним договором станом на 19.10.2020 становить 25126,25 грн., яка складається з заборгованості за кредитом в розмірі 13895,84 грн., заборгованості по відсоткам в розмірі 10780,41 грн., штрафу в розмірі 450 грн. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина першастатті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Акцент-Банк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно достатті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). У анкеті-заяві позичальника від 12.07.2018 сторони не узгодили базову процентну ставку за кредитом, відповідальність у вигляді штрафу за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Однак разом з анкетою-заявою позивачем подано паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», підписаний відповідачем 12.07.2018, в якій міститься погоджена між сторонами процентна ставка (пільгова процентна ставка : 0,000001 відсотка на місяць: Базова процентна ставка 3,9 % в місяць (46,8 % річних); 3,7 в місць (44,4 річних) Підписавши паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», позичальник відповідно до статей 633, 627 ЦК України добровільно погодив такі умови кредитного договору, взяв на себе відповідні зобов`язання. Виходячи з викладеного вище, з відповідача на користь АТ «Акцент-Банк» підлягає стягненню заборгованість за кредитом в сумі 13895,84 грн., заборгованість за відсотками -10780,41 грн. АТ «Акцент-Банк», пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просило стягнути також штраф. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, посилався на Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», розміщений на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі "Умови та правила". Однак матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей Витяг із Умов надавався для ознайомлення відповідачу та він погодився з ними, підписуючи анкету-заяву, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема щодо відповідальність у вигляді штрафу, та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. Роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення та дій однієї сторони (банку), яка може вносити та вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. За таких обставин, без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, а також враховуючи відсутність у анкеті-заяві посилання про відповідальність у вигляді штрафу, наданий банком Витяг Умовта правил банківських послуг, не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Надані позивачем Правила надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника та паспорті споживчого кредиту за програмою "Кредитна карта", які безпосередньо підписані і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. У Витязі з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», який міститься в матеріалах даної справи, відсутній підпис відповідача, а тому такі умови та правила не можна розцінювати як частину договору, який укладено сторонами 12.07.2018 шляхом підписання анкети-заяви та паспорта споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка». Згідно ч. 6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. За таких обставин, суд не вбачає підстав вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді відповідальність у виді штрафу за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Відтак у задоволенні позову в частині стягнення з відповідача на користь АТ «АКЦЕНТ-БАНК» штрафу за несвоєчасну сплату кредиту в сумі 450 грн. слід відмовити. На підставі ст.141 ЦПК України з [PERSON] на користь Банку підлягають стягненню судові витрати пропорційно до задоволених вимог в сумі 2064,35 грн. На підставі наведеного,

Outcome: partial