Jurisdiction: civil
Date: 2020-10-14 00:00:00

В квітні 2019 року АТ КБ «Приватбанк» звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості та вказав, що [PERSON] звернувся до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву б/н від 16.04.2010 року, згідно якої отримав кредит у розмірі 500 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг" та "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним і банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту Банк керувався п.2.1.1.2.3, п.2.1.1.2.4 Договору, на підставі яких відповідач при укладанні Договору дав свою згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою Банку. У зв`язку з порушенням зобов`язань за кредитним договором станом на 19.03.2019 року заборгованість відповідача становить 38902, 91 грн., з яких: 14476,43 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 9601,10 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 11699,65 грн. - пеня за прострочене зобов`язання; 797,02 грн. - пеня за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн.; 500 - штраф (фіксована частина); 1828,71 грн. - штраф (процентна складова). Тому позивач просить стягнути з відповідача заборгованість в сумі 38902, 91 грн. та 1921 грн. судового збору. В судове засідання представник позивача не з`явився, подав клопотання про слухання справи у його відсутності, позовні вимоги підтримав, просить їх задоволити, не заперечує проти заочного розгляду справи. Представник відповідача в судовому засіданні заперечив проти задоволення позову, суду пояснив, що відповідач не отримував кредитних коштів, банком не конкретизовано Умови та правила надання банківських послуг. Доказів, які саме умови кредитування були погодженні немає. Також подав до суду заяву про застосування строків позовної давності. Заслухавши пояснення представника відповідача, дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав. Судом встановлено, що 16.04.2010 року [PERSON] підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, згідно якої банк встановив 06.01.2011 року позичальнику кредитний ліміт в сумі 500 грн. на умовах, викладених в Умовах та правилах надання банківських послуг. У вказаній анкеті-заяві відповідач погодився з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг. Він ознайомився і згідний з Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були наданні для ознайомлення в письмовому вигляді. Вказані обставини підтверджуються: анкетою-заявою [PERSON] від 16.04.2010 року; витягом зі статуту АТ КБ «Приватбанк»; довідкою про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду»; розрахунком заборгованості; довідкою про зміну умов кредитування; випискою по особовому рахунку. Згідно п. 2.1.1.2.3 Умов та правил надання банківських послуг клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до пункту 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п.п. 2.1.1.5.5, 2.1.1.5.6 вказаних Умов Клієнт зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. А у разі невиконання зобов`язань за договором, на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку. На підставі п.1.1.3.2.4 Умов, Банк має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менш, ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці за картрахунком відповідно до п.1.1.3.1.9 Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру представленого на платіжну карту кредиту (кредитного ліміту) Банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку і без попереднього повідомлення клієнта. Згідно п.п.1.1.2.1.5, 1.1.2.1.6 Умов, клієнт зобов`язаний одержувати виписки про стан картрахунків і про здійснені операції за картрахунками. У разі незгоди зі змінами Правил та/або Тарифів Банку, клієнт має право звернутися до Банку для розірвання Договору і погасити заборгованість, що виникла перед Банком, у тому числі й заборгованість, що виникла протягом 30 днів з моменту повернення карток, виданих власнику і його довіреним особам. Відповідно до ч.1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. У порушення умов кредитного договору свої зобов`язання відповідач [PERSON] за договором б/н від 16.04.2010 року своєчасно не виконував, внаслідок чого станом на 19.03.2019 року заборгованість відповідача становить 38902,91 грн., з яких: 14476,43 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 9601,10 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 11699,65 грн. - пеня за прострочене зобов`язання; 797,02 грн. - пеня за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн.; 500 - штраф (фіксована частина); 1828,71 грн. - штраф (процентна складова), що підтверджується розрахунком заборгованості, наданим позивачем. За змістом статей 12, 13, 81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Суд розглядає цивільні справи в межах заявлених фізичними або юридичними особами вимог і на підставі наданих ними доказів. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. На підтвердження своїх позовних вимог, в тому числі їх розміру і порядку нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 16.04.2010 року, позивач надав суду Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, яким визначені, в тому числі: права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань, та інші умови кредитування. При цьому, слід зазначити, що вказаний Витяг з Умов та правил відповідачем не підписаний. Матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей Витяг з Умов розумів відповідач та ознайомився і погодився з ним, підписуючи анкету-заяву, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати неустойки (пені, штрафів). Зазначені висновки викладені Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 03.07.2019 року за результатами розгляду справи № 342/180/17-ц , які відповідно до ст.263 ЦПК України враховуються судом при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин. За відсутності достатніх підтверджень про конкретні запропоновані відповідачеві Умови та Правила надання банківських послуг, надані банком Витяг із Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки ці документи достовірно не підтверджують вказаних обставин. Позивачем на підтвердження своїх позовних вимог надано суду також підписану відповідачем довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», базова % ставка в місяць (нараховується на залишок заборгованості виходячи з розрахунку 360 днів в році) - 2,5%; розмір щомісячних платежів (включаючи плату за використання кредитних коштів в звітному періоді) - 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. і не більше залишку заборгованості; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості - ПЕНЯ = пеня (1) + пеня (2), де пеня (1) = (базова процентна ставка по договору) /30 нараховується на кожен день прострочення кредиту; пеня (2) = 1% від заборгованості але не менше 30 грн. в місяць, нараховується один раз в місць при наявності прострочення по кредиту або процентів 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму від 50 грн. і більше; штраф при порушенні строків платежів по будь-якому з грошових зобов`язань, передбачених договором більш ніж на 30 днів - 500 грн. + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту, з врахуванням нарахованих прострочених процентів і комісій. Отже, вказані у зазначеній довідці умови кредитування сторонами при укладенні кредитного договору узгоджені. Позивач, окрім тіла кредиту просить стягнути з відповідача 11699,65 грн. - пені за прострочене зобов`язання; 797,02 грн. - пені за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн.; 500 - штраф (фіксована частина); 1828,71 грн. - штраф (процентна складова). Проте, з розрахунку заборгованості по пені вбачається, що її нарахування проведено з врахуванням базової відсоткової ставки 3,6% та коефіцієнта - 2, які не передбачено вищевказаною довідкою про умови кредитування. Також нарахування пені проведено позивачем на суму заборгованості за кредитом, яка перевищує заборгованість за тілом кредиту, яку позивач просить стягнути з відповідача. Отже, позивачем необґрунтовано належними та допустимими доказами розмір пені, яку він просить стягнути з відповідача. Окрім того, відповідно до ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Згідно довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» передбачено застосування до відповідача пені та штрафу як видів цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошового зобов`язання. Штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором не допускається. За таких обставин позов АТ КБ «ПриватБанк» у частині стягнення пені не може бути задоволений і з відповідача слід стягнути штраф: 500грн. - штраф (фіксована частина); 1203,88грн. (14476,43 грн. + 9601,10 грн./100х5) - штраф (процентна складова). Відповідачем та його представником не надано суду належних та допустимих доказів на спростування розміру заборгованості по кредиту. Згідно ч.1 ст.257 ЦК України, загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. З розрахунку заборгованості та виписки по рахунку відповідача вбачається, що відповідач до серпня 2017 року здійснював придбання товарів за рахунок кредитних коштів, а до травня 2018 року здійснював погашення наявної заборгованості, позивач звернувся до суду з позовом 11.04.2019 року, тобто в межах строків позовної давності. Враховуючи наведене, суд приходить до висновку що позовні вимоги слід задоволити частково та стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором б/н від 16.04.2010 року станом на 19.03.2019 року в розмірі 25781,41 грн., з яких: 14476,43 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 9601,10 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 500грн. - штраф (фіксована частина); 1203,88грн. - - штраф (процентна складова). В задоволенні решти позовних вимог, слід відмовити. Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог, а саме в сумі 1273,05 грн. (38902,91/100=389,02; 25781,41/389,02 =66,27; 1921/100х66,27=1273,05).

Outcome: partial