Jurisdiction: civil
Date: 2020-06-08 00:00:00

19.03.2020 року АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК "ПРИВАТБАНК" (далі - ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" або Банк) звернулося до суду з позовом до [PERSON] , в якому просило стягнути з відповідача заборгованість станом на 31.102019 року на загальну суму 137881,47 грн., з них: 6000грн. - заборгованість за кредитом (тіло кредиту); 131881,47 - заборгованість по відсоткам за користування кредитом за період з 28.11.2007 року по 31.10.2018 року, а також судові витрати у розмірі 2102,00 грн. Позов мотивований тим, що 28.11.2007 року між ЗАТ КБ «ПриватБанк» (правонаступником якого є ПАТ КБ «ПриватБанк», правонаступником якого є АТ КБ «ПриватБанк») та відповідачем було укладено кредитний договір №б/н, згідно умов якого останній отримала кредит у розмірі 6000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 22,80% річних на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua/terms/pages/70/, складає між ним та Банком договір, що підтверджується підписом у заяві. Свої зобов`язання за договором Банк виконав, надавши відповідачу кредит у вказаному розмірі. Відповідач зобов`язання належним чином не виконувала, у зв`язку з чим станом на 31.10.2019 року має заборгованість 302113,40 грн., яка складається з наступного: 6000 грн. - заборгованість за кредитом; 293513,40 грн. - заборгованість за відсотками за користування кредитом; 2600 грн. - заборгованість за пенею. При цьому, Банк просить стягнути з боржника не повну суму заборгованості, а саме: 137881,47 грн., з них: 6000грн. - заборгованість за кредитом (тіло кредиту); 131881,47 - заборгованість по відсоткам за користування кредитом за період з 28.11.2007 року по 31.10.2018 року Ухвалою від 01.04.2020 року прийнято позовну заяву до розгляду і відкрито провадження у справі. 07.05.2020 року відповідачем подано відзив на позовну заяву, згідно якого відповідач просила відмовити в задоволенні позовних вимог повністю та застосувати наслідки спливу позовної давності. Відзив мотивовано тим, що банком не доведено факту отримання нею коштів в сумі 6000 грн., як зазначає позивач. У Приватбанку вона заповнила лише бланк заяви, згідно з якою їй було видано картку з кредитним лімітом 1000 грн. зі сплатою 1,9 відсотків на місяць, строк дії кредитного ліміту в межах терміну дії картки. Жодних заяв про приєднання до умов та правил вона не підписувала, і їй про них не повідомляли. Позивачем не надано належних доказів щодо отримання нею грошових коштів в розмірі 6000 грн., а також щодо можливості зміни в односторонньому порядку відсоткової ставки, з якими б вона була ознайомлена в день оформлення кредитної картки. А тому вважає безпідставним наданий позивачем розрахунок заборгованості. Також просила застосувати строки позовної давності, оскільки строк дії картки закінчився ще в 2011 році./а.с.35-42/. 12.05.2020 року від представника позивача надійшла заява про відкладення судового засідання, для надання додаткових доказів та пояснень по справі. /а.с.45-47/. 21.05.2020 року представником позивача надано додаткові письмові докази /а.с.48-75/. 25.05.2020 року від представника позивача надійшла відповідь на відзив, в якій він просив позов задовільнити в повному обсязі, оскільки доводи відповідача є безпідставними та спростовуються наданими відповідними письмовими доказами /а.с.77-113/. Представник позивача, повідомлений належним чином, до суду не з`явився, про поважність причини неявки суд не сповістив, в матеріалах справи наявна заява про розгляд справи у його відсутність. Відповідач повідомлена належним чином, у судове засідання 09.06.2020 року не з`явилася, надала заяву про розгляд справи у її відсутність, наполягаючи на відмові у позові. Оскільки у судове засідання не з`явилися всі особи, які беруть участь в справі, хоча і були належним чином повідомлені про дату, час і місце судового розгляду, суд прийняв рішення про розгляд справи без здійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, відповідно до вимог ч.2 ст.247 ЦПК України. Судовим розглядом встановлено та підтверджується наявними в матеріалах справи доказами, що 28.11.2007 року між ЗАТ КБ «ПриватБанк» (правонаступником якого є ПАТ КБ «ПриватБанк», правонаступником якого є АТ КБ «ПриватБанк») та відповідачем було укладено договір банківського обслуговування, шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг. У заяві зазначено, що відповідач погоджується з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також тарифами Банку, які були надані їй для ознайомлення в письмовому вигляді. Своїм підписом вона підтверджує факт отримання повної інформації про умови кредитування в ПриватБанку, а також його місцем знаходження. Відповідно до підписаної заяви [PERSON] отримала 1000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 1,9 % на місяць (22,80 % на рік) на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки - до 11/2011. Згідно наданого Банком розрахунку станом на 31.10.2019 року наявна заборгованість 302113,40 грн., яка складається з наступного: 6000 грн. - заборгованість за кредитом; 293513,40 грн. - заборгованість за відсотками за користування кредитом; 2600 грн. - заборгованість за пенею. При цьому, Банк просить стягнути з боржника не повну суму заборгованості, а саме: 137881,47 грн., з них: 6000грн. - заборгованість за кредитом (тіло кредиту); 131881,47 - заборгованість по відсоткам за користування кредитом за період з 28.11.2007 року. Розглядаючи вимоги щодо стягнення відсотків суд вважає наступне. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина першастатті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Так, в анкеті-заяві відображені відомості про отримання кредитної картки - «Універсальна», визначена валюта кредитування гривні, встановлений кредитний ліміт 1000 грн., визначена базова процентна ставка 1,9% в місяць на остаток заборгованості, тобто 22,8% на рік. Зазначено про можливі способи погашення заборгованості за кредитним лімітом: або внесення готівкових коштів або списання коштів з відповідної платіжної картки. Також, у заяві міститься застереження, що Банк має право у будь-який час збільшити, зменшити або анулювати кредитний ліміт. Отже, під час укладення кредитного договору діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 22,8% на рік, яка, як вбачається із наданого Банком розрахунку була змінена, а саме: з 01.01.2013 року по 31.08.2014 року на 30,00%; з 01.09.2014 року по 31.03.2015 року на 34,80%; та остаточно змінена з 01.04.2015 року по 30.04.2019 року на 43,20%. Відповідно до правової позиції, викладеної Верховним Судом України 11 жовтня 2017 року по справі №6-1374цс17 у разі підвищення банком процентної ставки з`ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо. З огляду на вищенаведене боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку. Проте доказів повідомлення боржника про підвищення розміру процентної ставки позивачем не надано. Посилання Банку на те, що зміна (підвищення) процентної ставки узгоджується з Умовами та правилами надання банківських послуг, які є складовою кредитного договору, судом не приймаються. Матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Умови та правила надання банківських послуг розуміла відповідач та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку. В даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Умови у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про зміну відсоткової ставки за користування кредитними коштами, надані банком Умови не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Таким чином, заборгованість по сплаті відсотків за користування кредитним коштами має бути розрахована лише за первісною відсотковою ставкою визначеною у анкеті-заяві, а саме 22,8% із розрахунку 360 днів у році, яка становитиме 7051, 48 грн., виходячи з наступного.. Заборгованість відповідача по відсотках за користування кредитом за період з 26.11.2007 року по 31.12.2012 року, розрахована із застосуванням відсоткової ставки у розмірі 22,80% річних, і за підрахунком позивача, складає 45,79 грн. (Графа розрахунку заборгованості «Загальний залишок заборгованості за відсотками»), з чим суд вважає можливим погодитися. Разом з тим, АТ КБ «ПРИВАТБАНК» проведено нарахування відсотків з використанням ставки 30% річних (2,5% на місяць), 24,80% річних (2,9% на місяць) та 43,20% річних (3,6% на місяць), за період з 01.01.2013 року по 31.10.2018 року, що не відповідає погодженим сторонами умовам Договору. Заборгованість відповідача по відсотках за користування кредитом, з урахуванням отриманих та сплачених нею сум, за період з 01 січня 2013 року по 31 жовтня 2018 року, із застосуванням відсоткової ставки у розмірі 1,9 % на місяць (що становить 22,8% на рік), складає 7005, 69 грн., відповідно до наступного розрахунку, проведеного судом: січень 2013 року 1,9% на місяць становить 18, 94 грн. (996, 77 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 18, 94 грн.); лютий 2013 року 1,9% на місяць становить 18, 21 грн. (958, 52 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 18, 21 грн.); березень 2013 року 1,9% на місяць становить 9, 17 грн. (482,8 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 9, 17 грн.); квітень 2013 року 1,9% на місяць становить 8, 33 грн. (438, 4 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 8, 33 грн.); травень 2013 року 1,9% на місяць становить 8,02 грн. (422, 4 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 8, 02 грн.); червень 2013 року 1,9% на місяць становить 7, 29 грн. (383, 52 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 7, 29 грн.); липень 2013 року 1,9% на місяць становить 3, 81 грн. (200, 66 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 3, 81 грн.); серпень 2013 року 1,9% на місяць становить 103, 67 грн. (5456, 18 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 103, 67 грн.); вересень 2013 року 1,9% на місяць становить 97, 31 грн. (5121, 58 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 97, 31 грн.); жовтень 2013 року 1,9% на місяць становить 93, 21 грн. (4905,75 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 93, 21 грн.); листопад 2013 року 1,9% на місяць становить 93, 40 грн. (4915,75 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 93, 40 грн.); грудень 2013 року 1,9% на місяць становить 93, 24 грн. (4907, 29 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 93, 24 грн.); січень 2014 року 1,9% на місяць становить 107, 33 грн. (5649, 15 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 107, 33 грн.); лютий 2014 року 1,9% на місяць становить 111, 32 грн. (5859, 15 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 111, 32 грн.); березень 2014 року 1,9% на місяць становить 111,62 грн. (5874,82 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 111,62 грн.); квітень 2014 року 1,9% на місяць становить 110, 53 грн. (5817,61 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 110, 53 грн.); травень 2014 року 1,9% на місяць становить 111, 15 грн. (5850,13 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 111,15 грн.); червень 2014 року 1,9% на місяць становить 113, 94 грн. (5997, 14 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 113,94 грн.); липень 2014 року 1,9% на місяць становить 108, 36 грн. (5703,1 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 108, 36 грн.); серпень 2014 року 1,9% на місяць становить 111, 03 грн. (5843, 67 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 111,03 грн.); вересень 2014 року 1,9% на місяць становить 116,28 грн. (6119, 86 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 116,28 грн.); жовтень 2014 року 1,9% на місяць становить 116, 32 грн. (6122, 06 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 116,32 грн.); листопад 2014 року 1,9% на місяць становить 108, 57 грн. (5714, 12 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 108,57 грн.); грудень 2014 року 1,9% на місяць становить 113, 81 грн. (5990, 18 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 113,81 грн.); січень 2015 року 1,9% на місяць становить 147, 65 грн. (7063,82 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 147,65 грн.); лютий 2015 року 1,9% на місяць становить 134, 21 грн. (7771,05 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 134,21 грн.); березень 2015 року 1,9% на місяць становить 110,13 грн. (5796,23 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 110,13 грн.); квітень 2015 року 1,9% на місяць становить 110, 09 грн. (5794, 14 грн. заборгованості за тілом кредиту / 100 *1,9 = 110,09 грн.); з травня 2015 року по 31.01.2018 року заборгованість за тілом кредиту була незмінною - 5714, 12 грн., тобто розмір відсотків становить 3 582, 75 грн. (5714, 12 грн. / 100 *1,9)* 33 місяці); з лютого 2018 року по жовтень 2018 року заборгованість за тілом кредиту була незмінною - 6000 грн., тобто розмір відсотків становить 1026 грн. (6000 грн. / 100 *1,9)* 9 місяці). Разом з тим, зважаючи на те, що відповідач активно користувалася кредитними коштами, що підтверджується наданими представником позивача доказами, а саме: довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, згідно з якою кредитний ліміт позичальнику [PERSON] неодноразово збільшувався з 250 грн. до 6000 грн. в період з 28.11.2007 року по 24.10.2013 року, випискою за період з 01.01.1999 року по 10.05.2020 року щодо користування кредитними коштами, тому суд вважає, що з відповідача на користь банку підлягає стягненню 6000 грн. заборгованість за кредитом. Суд також не бере до уваги заяву позивача про застосування наслідків спливу позовної давності у зв`язку з закінчення строку дії картки 11.2011 року, оскільки як вбачається з матеріалів справи, на підставі заяви [PERSON] було відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку ''Універсальна'' № [NUMBER] зі строком дії до 11.2011 року, що підтверджується довідкою банку по виданим карткам, а також відміткою у відповідному полі анкети-заяви. В подальшому картка неодноразово перевипускалася. Відповідач, отримала картки № [NUMBER] , № [NUMBER] , № [NUMBER] , № [NUMBER] зі строком дії перевипущеної картки до останнього дня 03.2019 року. Отримання перевипущених карток підтверджується випискою по рахунку, в якій відображено, як знаття кредитних коштів, так і погашення. Згідно до ч.1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Як вбачається з матеріалів справи, позивачем при подачі позову сплачено судовий збір у розмірі 2102 грн., таким чином, з урахування часткового задоволення вимог, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір у розмірі 198, 97 грн. (2102 грн.*(6000 грн.+7051,48 грн.)/137881,47 грн. На підставі викладеного,

Outcome: partial