Jurisdiction: civil
Date: 2020-08-19 00:00:00

Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» звернувся до суду в порядку цивільного судочинства з даним позовом, мотивуючи свої вимоги тим, що між публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» та [PERSON] 05 грудня 2018 року було укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу шляхом підписання заяви про приєднання № 1543711/051218 до ДКБО. Згідно п. 3.1. шляхом підписання цієї Заяви про приєднання, до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку, клієнт беззастережно приєднується до ДКБО фізичних осіб. За умовами п. 3.4. Заяви про приєднання, Банк, на підставі наданих Клієнтом відповідно до вимог чинного законодавства України документів, відкриває Клієнт картковий рахунок за тарифним пакетом «Мій комфорт». Згідно п.п. 3.4.1. Клієнту відкривається поточний рахунок в гривнях на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», Тарифів за користування платіжною карткою розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщення установ Банку. Банк надає Клієнту Платіжну картку та конверт з персональним ідентифікаційним кодом (надалі - ПІН-код). Відповідно до п. 6.1 Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) підписанням цієї Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), яка є складовою Заяви на приєднання, Клієнт погодився на одержання Кредиту відповідно до умов Договору та підтвердив укладення між ним та Банком Кредитного договору. Відповідно до п. 6.3 Заяви Клієнт погодився, що йому може бути встановлено бажаний розмір кредиту в сумі 40 000,00 грн. та максимальний розмір кредиту 250 000,00 грн. із строком кредитування 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк. Згідно пункту 6.6.1. Заяви процентна ставка за Кредитом є фіксованою і складає 0,001 процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду. Відповідно до п.п. 6.6.2 Заяви комісійна винагорода за обслуговування використаної частини встановленого Кредиту складає 3,2 процентів від використаної частини встановленого Кредиту та сплачується щомісячно у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду. Згідно Додатку № 1 до основного договору (ДКБО), плата за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (овердрафт) становить 40 відсотків на рік. Умовами п. 6.1 Договору передбачено, що послуги, які надаються банком згідно з п.п. 1 п. 3.2 розділу ІІІ цього Договору, оплачуються Клієнтом згідно з Тарифами, чинними на момент здійснення відповідної операції, отримання Послуги. Розмір плати за Послуги, які надаються Банком згідно з п.п. 3 п. 3.2 розділу ІІІ цього Договору ДКБО, проценти визначаються в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) та інших документах, які є невід`ємними частинами Кредитного договору. Згідно пункту 6.6. Заяви про приєднання, Клієнт щомісячно здійснює часткове повернення Кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу, також Клієнт має прав провести повне чи часткове погашення Кредиту. Кредитний договір діє до повного виконання Клієнтом всіх грошових зобов`язань за Кредитним договором. Згідно пункту 1.12. за користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії та в Додатку №1 до Договору. Згідно п.п. 1.21. будь-яке невиконання Клієнтом умов Договору породжує у Банка право достроково відкликати Кредит, а у Клієнта створює обов`язок достроково погасити заборгованість за Кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені Договором. Клієнт зобов`язаний щомісячно отримувати звіт (виписку) по Рахунку та сплачувати за Кредитом всі платежі на підставі цього звіту (виписки) по Рахунку, не пізніше 25 числа місяця наступного за звітним або на початку операційного дня, наступного за вихідним, святковим днем чи неробочим згідно з Договором. За невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом будь-якого грошового зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені Договором, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діє у період, за який нараховується пеня, якщо інше не передбачено Договором (п. 9.1 розділу IX. Договору ДКБО Відповідальність клієнта та банку»). Таким чином, Позивач виконав свої зобов`язання за Договором, надавши Відповідачу кредит у встановленому Договором розмірі. Проте, Відповідач порушив умови Договору щодо повернення кредиту та сплати процентів у встановлені Договором строки та порядку, у зв`язку з чим, у Відповідача виникла прострочена заборгованість по сплаті кредиту та процентів. Станом на 01 липня 2019 року заборгованість Відповідача становить 42 855,32 грн., яка складається з: загальна сума основної заборгованості 39 259,68 грн., загальна сума заборгованості по сплаті відсотків за користування кредитом 2 754,25 грн., загальна сума заборгованості за РКО 740,30 грн., розмір 3% річних від простроченої суми заборгованості 101,09 грн. Тому, позивач просив стягнути з відповідача [PERSON] ( [INFO] , РНОКПП: [NUMBER] , адреса: [ADDRESS] ) на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» Код ЄДРПОУ 00032129; в особі філії - Головне управління по м. Києву та Київські області AT «Ощадбанк» Код ЄДРПОУ 09322277; 01001, м. Київ, вул. Володимирська, 27, заборгованість за кредитним договором в розмірі 42 855,32 грн. Також позивач просив стягнути з відповідача судові витрати. Судом вчинені наступні процесуальні дії у справі. Ухвалою Козелецького районного суду Чернігівської області від 08 січня 2020 року відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін на 28 січня 2020 року. Ухвалою Козелецького районного суду Чернігівської області від 28 січня 2020 року було відкладено розгляд справи до 25 лютого 2020 року. Відповідач у судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлений своєчасно та належним чином, від нього не надходило клопотань про відкладення розгляду справи; причини неявки відповідач суду не повідомив. 25 лютого 2020 року справу було знято з розгляду з зв`язку із зайнятістю головуючого судді в іншому процесі по кримінальному провадженню № 740/5447/19. Наступне судове засідання призначено на 25 березня 2020 року. 25 березня 2020 року сторони в судове засідання не з`явились. Відповідач в судове засідання не з`явився, повідомлення про вручення поштового відправлення повернулося з відміткою «не проживає». Ухвалою Козелецького районного суду Чернігівської області від 05 травня 2020 року розгляд справи за позовною заявою Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до [PERSON] про стягнення заборгованості призначено на 04 червня 2020 року. Ухвалою Козелецького районного суду Чернігівської області від 04 червня 2020 року розгляд справи за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до [PERSON] про стягнення заборгованості відкладено до 25 червня 2020 року, за клопотанням представника позивача. 25 червня 2020 року справа булла знята з розгляду в зв`язку з зайнятістю головуючого судді в розгляді справи № 734/1002/20. Наступне судове засідання призначене на 20 серпня 2020 року. 20 серпня 2020 року в судове засідання строни не з`явились, заяв та клопотань на час розгляду справи від них не надходило. Від відповідача повідомлення про вручення поштового відправлення повернулося з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою». Згідно із ч. 6 ст. 128 ЦПК України судова повістка, а у випадках, встановлених цим Кодексом, разом з копіями відповідних документів надсилається на офіційну електронну адресу відповідного учасника справи, у випадку наявності у нього офіційної електронної адреси або разом із розпискою рекомендованим листом з повідомленням про вручення у випадку, якщо така адреса відсутня, або через кур`єрів за адресою, зазначеною стороною чи іншим учасником справи. Відповідно до ч. 7 ст. 128 ЦПК України у разі ненадання учасниками справи інформації щодо їх адреси судова повістка надсилається фізичним особам, які не мають статусу підприємців, - за адресою їх місця проживання чи місця перебування, зареєстрованою у встановленому законом порядку. Згідно із ч. 1 ст. 131 ЦПК України учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про зміну свого місця проживання (перебування, знаходження) під час провадження справи. У разі відсутності заяви про зміну місця проживання або місця знаходження судова повістка надсилається учасникам справи, які не мають офіційної електронної адреси та за відсутності можливості сповістити їх за допомогою інших засобів зв`язку, що забезпечують фіксацію повідомлення або виклику, на останню відому судові адресу і вважається доставленою, навіть якщо учасник судового процесу за цією адресою більше не проживає або не знаходиться. Відповідно до ст. 44 ЦПК України учасники судового процесу та їхні представники повинні добросовісно користуватись процесуальними правами; зловживання правами не допускається. Про те, що на розгляді Козелецького районного суду Чернігівської області перебуває провадження, в якому він приймає участь, відповідач обізнаний, оскільки в матеріалах справи міститься повідомлення про вручення поштового відправлення з ухвалою суду про відкриття провадження, яке відповідачем отримано. Європейський суд з прав людини зазначає, що сторони в розумні інтервали часу мають вживати заходів, щоб дізнатись про стан відомого їм судового провадження (параграф 41 рішення ЄСПЛ від 03 квітня 2008 року у справі «Пономарьов проти України»). З метою недопущення затягування розгляду справи, беручи до уваги викладені вище обставини, суд вважає можливим провести розгляд справи за відсутності відповідача. За згодою представника позивача, суд ухвалив рішення при заочному розгляді справи, що відповідає вимогам ст. 280 ЦПК України. Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі, якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. За вказаних обставин суд вважає можливим провести судове засідання за відсутності учасників справи та без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу. Дослідивши матеріали справи, зібрані у справі докази, суд приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав. Як вбачається з матеріалів справи, між публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» та [PERSON] 05 грудня 2018 року було укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу шляхом підписання Заяви про приєднання № 1543711/051218 до ДКБО. Згідно з п. 3.1. шляхом підписання цієї Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку, клієнт беззастережно приєднується до ДКБО фізичних осіб. За умовами п. 3.4. Заяви про приєднання, Банк, на підставі наданих Клієнтом відповідно до вимог чинного законодавства України документів, відкриває Клієнт картковий рахунок за тарифним пакетом «Мій комфорт». Згідно п.п 3.4.1. Клієнту відкривається поточний рахунок в гривнях на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», Тарифів за користування платіжною карткою розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщення установ Банку. Банк надає Клієнту Платіжну картку та конверт з персональним ідентифікаційним кодом (надалі - ПІН-код). Відповідно до п. 6.1 Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) підписанням цієї Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), яка є складовою Заяви на приєднання, Клієнт погодився на одержання Кредиту відповідно до умов Договору та підтвердив укладення між ним та Банком Кредитного договору. Відповідно до п. 6.3 Заяви Клієнт погодився, що йому може бути встановлено бажаний розмір кредиту в сумі 40 000,00 грн. та максимальний розмір кредиту 250 000,00 грн. із строком кредитування 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк. Згідно пункту 6.6.1 Заяви процентна ставка за Кредитом є фіксованою і складає 0,001 процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду. Відповідно до п.п. 6.6.2 Заяви комісійна винагорода за обслуговування використаної частини встановленого Кредиту складає 3,2 процентів від використаної частини встановленого Кредиту та сплачується щомісячно у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду. Згідно Додатку № 1 до основного договору (ДКБО), плата за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (овердрафт) становить 40 відсотків на рік. Умовами п. 6.1 Договору передбачено, що послуги, які надаються банком згідно з п.п. 1 п. 3.2 розділу ІІІ цього Договору, оплачуються Клієнтом згідно з Тарифами, чинними на момент здійснення відповідної операції, отримання Послуги. Розмір плати за Послуги, які надаються Банком згідно з п.п. 3 п. 3.2 розділу ІІІ цього Договору ДКБО, проценти визначаються в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) та інших документах, які є невід`ємними частинами Кредитного договору. Згідно пункту 6.6. Заяви про приєднання, Клієнт щомісячно здійснює часткове повернення Кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу, також Клієнт має прав провести повне чи часткове погашення Кредиту. Кредитний договір діє до повного виконання Клієнтом всіх грошових зобов`язань за Кредитним договором. Згідно пункту 1.12. за користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії та в Додатку №1 до Договору. Згідно п.п. 1.21. будь-яке невиконання Клієнтом умов Договору породжує у Банка право достроково відкликати Кредит, а у Клієнта створює обов`язок достроково погасити заборгованість за Кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені Договором. Клієнт зобов`язаний щомісячно отримувати звіт (виписку) по Рахунку та сплачувати за Кредитом всі платежі на підставі цього звіту (виписки) по Рахунку, не пізніше 25 числа місяця наступного за звітним або на початку операційного дня, наступного за вихідним, святковим днем чи неробочим згідно з Договором. За невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом будь-якого грошового зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені Договором, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діє у період, за який нараховується пеня, якщо інше не передбачено Договором (п. 9.1 розділу IX. Договору ДКБО Відповідальність клієнта та банку»). Таким чином, Позивач виконав свої зобов`язання за Договором, надавши Відповідачу кредит у встановленому Договором розмірі. Проте, Відповідач порушив умови Договору щодо повернення кредиту у встановлені Договором строки та порядку, у зв`язку з чим, у Відповідача виникла прострочена заборгованість по сплаті кредиту. Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки. Статтею 525 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Згідно ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до положень ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним свого зобов`язання. Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ "Ощадбанк" не повернуті, відтак відповідач ухиляється від виконання своїх зобов`язань, позовні вимоги АТ "Ощадбанк" про стягнення з [PERSON] заборгованості за кредитним договором в розмірі 39 259,68 грн. підлягають задоволенню. Вирішуючи питання про стягнення з відповідача заборгованості по відсоткам та комісії, суми заборгованості за РКО та 3% річних, суд виходить з наступного. Згідно з Заявою про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від імені відповідача, процентна ставка за кредитом є фіксованою (п. 6.6) та складається з 0,001 процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; комісійної винагороди за обслуговування використаної частини встановленого кредиту в розмірі 3,2%; 0,001 процентів річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку. В ухвалі Козелецького районного суду Чернігівської області від 25 березня 2020 року на виконання вимог ст. 12 ЦПК України суд роз`яснював позивачу право надати суду інформацію про те, що в сумі 2 754,25 грн. є відсотками, а що комісією; і що в сумі 7,29 грн. є 3% річних по несплаченим процентам, а що 3% річних по комісії (виходячи з наданого суду розрахунку заборгованості позичальника [PERSON] ). За станом на 20 серпня 2020 року вказані документи суду не надано. За таких обставин суду не вбачає підстав для стягнення з відповідача на користь позивача вказаних сум. Відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Інший розмір процентів встановлений договором, укладеним між сторонами, тому в даному випадку не підлягає застосуванню ст. 625 ЦК України і в задоволенні позову в частині стягнення з відповідача 3% річних слід відмовити. Щодо вирішення позовних вимог про стягнення заборгованості за комісією за РКО , суд керується наступним. Відповідно до ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком. Відповідно до п. 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року №168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо). При цьому, пунктом 4 Паспорта споживчого кредиту передбачена комісійна винагорода за обслуговування кредиту у розмірі 3,2 % щомісяця від використаної частини кредиту. Надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як обслуговування кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає сплаті позичальником. Оскільки обслуговування кредиту у зв`язку із його наданням відповідає економічним потребам саме банку, то такі дії не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику. Вказана правова позиція викладена Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 28 березня 2018 року, в Постанові Верховного Суду від 20.02.2019 року - справа № 666/4957/15-ц, провадження № 61-43940св18 та у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18) Верховним Судом України 16 листопада 2016 року у висновках за результатами розгляду справи №6-1746цс16. Відповідно ж до ст.263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Встановивши у кредитному договорі сплату комісії за обслуговування кредитом, АТ «Державний ощадний банк України» не зазначив, які саме послуги за вказану комісію надаються позичальнику. За таких обставин суд приходить до висновку про безпідставність вимог АТ «Державний ощадний банк України» щодо стягнення заборгованості по комісії за РКО і відмовляє у задоволенні позовних вимог в цій частині. Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову - на відповідача; у разі відмови в позові - на позивача; у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. На підставі викладеного,

Outcome: partial