Jurisdiction: civil
Date: 2021-10-25 00:00:00

09.07.2021 до Козятинського міськрайонного суду Вінницької області надійшов позов АТ «Ощадбанк» до [PERSON] про стягнення суми кредитної заборгованості. Позов обґрунтовує тим, що між акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» в особі ТВБВ №10026/0084 філії - Головного управління по м. Києву та Київській області та [PERSON] 06.11.2014 укладено договір №2081015 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки. 26.05.2015 між позивачем та відповідачем укладено додатковий договір №1 до договору №2081015. Відповідно до п.п. 3.4.1 Заяви про приєднання, клієнту відкривається поточний рахунок № [NUMBER] в гривнях, на умовах тарифного пакету «Зарплатний», тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку. Банк надає клієнту платіжну картку типу «Mastercard Debit Standart» та персональний ідентифікаційний код. Крім цього, між банком та клієнтом укладено Заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії, яка є складовою Заяви про приєднання. Клієнт просив банк надати кредит на споживчі потреби, шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії на його картковий рахунок № [NUMBER] . Підписанням Заяви на встановлення, яка є складовою частиною Заяви на приєднання, відповідач ініціював одержання та погодився на умови користування кредитом відповідно до умов договору та підтвердив укладення між відповідачем та банком кредитного договору. Згідно з п.п. 6.2 -6.3 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії клієнт просить надати йому кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії на картковий рахунок № [NUMBER] та погоджується зі встановленням максимальних параметрів кредитування: бажаний розмір кредиту - 12 000 грн.; строком кредитування на 36 місяців, з можливим продовженням на той самий строк. Відповідно до п. 6.6 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, процентна ставка є фіксованою, встановлюється в розмірі 28% річних на користування кредитними коштами, 0,001% річних за користування кредитними коштами протягом Грейс періоду у випадках безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти сплачуються щомісячно згідно умов договору. У додатку також вказано, що фізичні особи при переведенні на загальні умови кредитування сплачують 36% плати за користування кредитом та 60% плати за перевищення витратного ліміту поточного рахунку (овердрафт). Пунктом 1.24 розділу ХХІІ Договору ДКБО передбачено, що за невиконання або несвоєчасне виконання, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені Договором про споживчий кредит, банк має право нарахувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Позивач виконав свої зобов`язання за договором надавши відповідачу кредит у встановленому договором розмірі. Проте, відповідач порушив умови договору щодо повернення кредиту у встановлені договором строки та порядку, у зв`язку з чим у відповідача виникла прострочена заборгованість по сплаті кредиту. У зв`язку з невиконанням відповідачем зобов`язань за договором станом на 15.06.2021 розмір заборгованості відповідача перед банком за договором становить 14610,50 грн, що складається з: заборгованість за кредитом - 11992,63 грн., проценти за користування кредитом - 857,44 грн., комісія за розрахунково-касове обслуговування (прострочена) - 10,00 грн., пеня за несвоєчасне погашення процентів - 161,41 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 577,62 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 58, 94 грн., сума інфляційних втрат на суму простроченого кредиту - 877,04 грн., сума інфляційних втрат на суму нарахованих та несплачених процентів - 75,42 грн. Позивач зазначає, що на даний час відповідач продовжує ухилятися від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає. Ухвалою Козятинського міськрайонного суду Вінницької області від 30.07.2021 відкрито спрощене позовне провадження у справі без повідомлення (виклику) осіб, та відповідачеві надано строк для подання відзиву на позовну заяву. Вказану ухвалу разом із копією позовної заяви з додатками було надіслано відповідачеві рекомендованим листом з повідомленням. [PERSON] лист отримала, що підтверджується розпискою від 16.08.2021, однак відзиву на позовну заяву не подала та не клопотала про розгляд справи з викликом повідомленням сторін. За таких обставин, судом виконано вимоги положень ст. 128 ЦПК України щодо належного повідомлення відповідача про день, час та місце судового розгляду. Від позивача надійшла заява про розгляд справи у відсутність представника позивача, позовні вимоги підтримав у повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечувала. Враховуючи вищевикладене та положення ст. 178, 279 ЦПК України, суд розглядає справу за наявними у справі матеріалами. Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази у їх сукупності, суд дійшов наступних висновків. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти . Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст.1048 цього Кодексу. За змістом ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами 1, 2 ст. 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із ч.1 ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. За змістом ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту (ч. 1 ст. 527 ЦК України). Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події (ч. 1 ст. 530 ЦК України). Відповідно ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень. Суд, розглянувши матеріали справи та дослідивши письмові докази, вважає, що позовні вимоги частково обґрунтовані та підлягають частковому задоволенню, виходячи з наступного. У договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 14.11.2017 передбачено наступні пункти. Пунктом 1.16 передбачено, що за користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених у заяві на встановлення відновлювальної кредитної лінії та в додатку №1 до договору. У випадку, передбаченому у заяві на встановлення відновлювальної кредитної лінії, клієнт зобов`язаний щомісячно здійснювати часткове повернення кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання кредиту. У п. 1.21 визначено, що сплата нарахованих процентів за користування кредитом (в т.ч. процентів за користування кредитом протягом Грейс періоду), обов`язкового щомісячного платежу, процентів за несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені заявою на встановлення відновлювальної кредитної лінії здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а платіжна картка при цьому блокується. Відповідно до п.1.37, при виникненні заборгованості за договором, всі суми, зараховані на картковий рахунок (в т.ч. нараховані по картковому рахунку проценти), направляються на погашення заборгованості в наступній черговості, визначеній в ст. 19 Закону України «Про споживче кредитування»: у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом, прострочена комісійна винагорода за обслуговування кредиту; у другу чергу сплачуються сума кредиту, проценти за користування кредитом та комісійна винагорода за обслуговування кредиту; у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит. За невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені цим договором, в тому числі додатками, що є його невід`ємними частинами, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки (пені, штрафу) не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної позичальником за кредитним договором. Згідно п.1.29, банк має право вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ними, сплати комісійної винагороди за обслуговування кредиту та інших платежів за договором, строк сплати яких не настав, та застосовувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно із законодавством (в т.ч. звернути стягнення на грошові кошти,що розміщені на будь-якому рахунку клієнта), у випадку невиконання або неналежного виконання клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення кредиту (в тому числі сплати суми обов`язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди за обслуговування кредиту та інших платежів, в тому числі, але не виключно у випадку: 1) затримання сплати клієнтом заборгованості по кредиту (його частини, в тому числі в розмірі обов`язкового щомісячного платежу) та/або перевищення витратного ліміту (несанкціонованого овердрафту) та/або процентів за користування кредитом та/або комісійної винагороди за обслуговування кредиту, обов`язок сплати яких передбачений заявою на кредит, щонайменше на один календарний місяць; 2) перевищення сумою заборгованості суми кредиту більш як на десять процентів; 3) несплати клієнтом більше однієї виплати за кредитним договором, яка перевищує п`ять процентів суми кредиту; 4) іншого істотного невиконання зобов`язань, внаслідок якого банк має право вимагати дострокового повернення кредиту та сплати інших платежів. У випадку наявності протягом одного місяця перевищення витратного ліміту (несанкціонованого овердрафту) або простроченої заборгованості за кредитом, процентами за його користування, комісійною винагородою за обслуговування кредиту та непогашення цієї заборгованості клієнтом, банк має право заблокувати всі платіжні картки клієнта. Позивачем було надано копії договору про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки, тарифи за обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки, відкритого за пакетом «Зарплатний», додатковий договір №1 до договору про відкриття та обслуговування рахунку, заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту), паспорт споживчого кредиту з інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, таблицю визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки від 06.11.2014, що свідчить про ознайомлення відповідача з умовами кредитування, оскільки всі перераховані документи містять підпис [PERSON] . Судом встановлено, що 06.11.2014 між Публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» та відповідачем [PERSON] був укладений Договір №2081015 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки, відповідно до умов якого Договір визначає умови та порядок здійснення Банком комплексного банківського обслуговування Клієнта, регулює відносини сторін при надані Клієнту послуг Банку; укладаючи цей Договір Клієнт та Банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, що передбачені Договором, підписанням Заяви на приєднання Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору від ознайомився з повним текстом Договору, в тому числі з додатками до Договору та Тарифами, повністю зрозумів його зміст та погоджується з усіма умовами Договору, а також отримав примірник Договору. Також [PERSON] ознайомлена із тарифами за обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки, відкритого за тарифом "Зарплатний", згідно якого нарахування процентів на залишок коштів на рахунку за послугою "Мобільні заощадження" становить 9% річних та 35% річних за нарахування процентів за несанкціонований овердрафт. На підставі Додаткового договору №1 до договору №2081015 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки від 26.05.2015 банк відкрив [PERSON] картковий рахунок № [NUMBER] та надав кредит у сумі - 7500 грн., строком на відповідний період дії платіжної картки, із фіксованою ставкою, яка складає: 24% річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс періоду; 0,001% річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки; 35% за користування коштами, наданими внаслідок виникнення Несанкціонованого овердрафту; 0,50% щомісячна плата за обслуговування невикористаної частини встановленого кредиту. Згідно із Заявою про приєднання №208101511 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) та Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії від 14.12.2017, [PERSON] погодилася з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтвердила укладення між нею та банком кредитного договору. Відповідач просила банк надати їй кредит на споживчі потреби в національній валюті, шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії на її картковий рахунок № [NUMBER] , зі встановленням параметрів кредитування: бажаний розмір кредиту - 12000 грн., максимальний розмір кредиту - 100 000 грн., строк кредитування - 36 місяців з можливим подовженням на той самий строк. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: 28% річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім користування протягом грейс періоду; 0,001% річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. [PERSON] ознайомлена з інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, а саме: з основними умовами кредитування з урахуванням побажань споживача, інформацією щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядком повернення кредиту, що підтвердила особистим підписом у паспорті споживчого кредиту. Відповідач [PERSON] зобов`язалася належним чином виконати взяті на себе зобов`язання за Кредитним договором, а саме: погашати кредит та проценти, відшкодовувати витрати Банку, відповідати всім належним майном. Однак, з Розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач [PERSON] належним чином не виконувала умови Кредитного договору, у зв`язку з чим станом на 15.06.2021 виникла заборгованість за кредитом у розмірі 14610,50 грн., що складається з: заборгованість за кредитом - 11992,63 грн., проценти за користування кредитом - 857,44 грн., комісія за розрахунково-касове обслуговування (прострочена) - 10,00 грн., пеня за несвоєчасне погашення процентів - 161,41 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 577,62 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 58, 94 грн., сума інфляційних втрат на суму простроченого кредиту - 877,04 грн., сума інфляційних втрат на суму нарахованих та несплачених процентів - 75,42 грн. Отже, судом встановлено, що між сторонами існують договірні правовідносини, зокрема, між ними укладено договір кредиту.Позивачка порушила взяті на себе зобов`язання, у неї утворилась заборгованість, яку вона має погасити. Однак, як було зазначено вище, згідно ч. 2 ст. 625 ЦК України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. З паспорту споживчого кредиту вбачається, що процентна річна ставка, встановлена банком, становить - 28% річних, тому вказані 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) та 3% річних за несвоєчасну сплату комісії (які не передбачені паспортом споживчого кредиту) повинні бути виключені із розрахунку заборгованості. Отже, заборгованість [PERSON] за основним боргом становить: 11992,63+857,44+10,00+161,41+877,04+75,42=13973,94 грн, що підлягає стягненню на користь АТ «Державний ощадний банк України». За таких обставин, позивачем доведено наявність чинних між сторонами кредитних правовідносин, наявність обов`язку відповідача щодо виконання взятих на себе зобов`язань за кредитним договором, а також порушення такого зобов`язання, що призвело до виникнення заборгованості, а тому право кредитора підлягає захисту у судовому порядку. Враховуючи наведене з відповідача [PERSON] на користь АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» слід стягнути суму кредитної заборгованості у розмірі 13973,94 грн. Відповідно до ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а тому з відповідача на користь позивача слід стягнути 2 171 грн. 01 коп.

Outcome: partial