Jurisdiction: civil
Date: 2019-02-27 00:00:00

Позивач звернулася до суду з позовом, в якому просив стягнути з Публічного акціонерного товариства "Альфа-Банк" на свою користь 1697,50 євро, що в еквіваленті за офіційним курсом Національного банку України становить 54438,82 грн., як відшкодування збитків, 5661,63 грн. пені, 10000 грн., як відшкодування моральної шкоди. Пізніше позовні вимоги було збільшено, а саме позивач просив стягнути з відповідача на свою користь 1697,50 євро, що в еквіваленті за офіційним курсом Національного банку України становить 54097,31 грн., як відшкодування збитків, 74,50 євро - 3 % річних, 906,46 євро - пеня, 10 000 грн. - моральна шкода. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 17 липня 2017 року між ПАТ «Альфа-Банк» і [PERSON] укладено Договір про комплексне банківське обслуговування. За цим договором було відкрито поточний рахунок [NUMBER] у валюті Євро, операції за яким здійснюються за допомогою електронного платіжного засобу. На вказаний рахунок ПАТ «Альфа-Банк» видало [PERSON] платіжну карту Visa Platinum Chip. Станом на 18 серпня 2017 року на належному [PERSON] поточному рахунку [NUMBER] було 14300 Євро. 18 серпня 2017 року о 16 год. 16 хв. 47 сек. на телефон [PERSON] зателефонував невідомий і представився працівником служби безпеки ПуАТ «Альфа-Банк», сказав, що у неї на рахунку велика сума коштів, для посилення захисту цих коштів банк буде вживати заходів безпеки. [PERSON] сприймала цю особу як працівника банку, бо ніхто інший не знав про наявність коштів на рахунку, відкритому у ПАТ «Альфа-Банк». Після цього з платіжної карти [PERSON] під час телефонної розмови з цією особою без відома позивачки було здійснено списання п'яти операцій по 339,5 Євро кожна на загальну суму 1697,5 Євро на рахунок іншої невідомої особи. Після телефонної розмови з невідомою особою і отримання SMS повідомлень банку про списання коштів [PERSON] о 16 год. 53 хв. 04 сек. зателефонувала до ПАТ «Альфа-Банк» за тел. [NUMBER] і повідомила про розмову із особою, яка представилась працівником служби безпеки банку, безпідставне списання коштів з рахунку, просила відкликати ці перекази,однак ПАТ «Альфа-Банк» не вжив заходів щодо відкликання цих трансакцій. 19 серпня 2017 року [PERSON] звернулась до ПАТ «Альфа-Банк» щодо повернення їй зазначеної суми, але банк відмовив. Позивач вважає, що операції по списанню ПАТ «Альфа-Банк» коштів із поточного рахунку позивачки [NUMBER] є незаконними, здійсненими не [PERSON], остання не робила розпоряджень щодо списання грошових коштів з її рахунку на рахунок іншої фізичної особи. За таких обставин, на думку позивача, використання обману іншою особою щодо [PERSON] стало наслідком незабезпечення ПАТ «Альфа-Банк» належного контролю за операціями, які здійснюються за допомогою електронного платіжного засобу, що призвело до завдання збитків [PERSON], а також завдання їй моральної шкоди. На підставі викладеного позивач звернувся до суду із вказаним позовом. Ухвалою від 04 грудня 2017 року відкрито провадження по справі. Ухвалою суду від 06 квітня 2018 року витребувано від Публічного акціонерного товариства «Альфа-Банк» (код ЄДРПОУ 23494714, адреса: 01011, м. Київ, вул. Десятинна, 4/6): копію договору банківського рахунка, укладеного між ПАТ «Альфа-Банк» і [PERSON] (ІПН [NUMBER]), за яким їй було відкрито поточний рахунок [NUMBER], копії документів про ознайомлення [PERSON] (ІПН [NUMBER]) із правилами користування рахунком [NUMBER], операції за яким здійснюються за допомогою електронного платіжного засобу, копії розрахункових документів, за якими 18.08.2017 р. ПАТ «Альфа-Банк» списав із поточного рахунку [NUMBER] належні [PERSON] кошти на загальну суму 1697,5 Євро, носії із аудіозаписами телефонних розмов [PERSON] із ПАТ «Альфа-Банк» за тел. [NUMBER], які мали місце 18.08.2017 р., копії документів із результатами службової перевірки (розслідування) обставин списання 18.08.2017 р. із поточного рахунку [NUMBER] належних [PERSON] коштів на загальну суму 1697,5 Євро, інформацію про те, які заходи були вжиті ПАТ «Альфа-Банк» для зупинення здійснення операцій, які мали місце 18.08.2017 р., щодо переказів на загальну суму 1697,5 Євро із поточного рахунку [NUMBER], належного [PERSON], копію рішення ПАТ «Альфа-Банк» про зупинення здійснення операцій, які мали місце 18.08.2017 р., щодо переказів на загальну суму 1697,5 Євро із поточного рахунку [NUMBER], належного [PERSON], якщо таке приймалось, копії звернень ПАТ «Альфа-Банк» до еквайра або платіжної організації платіжної системи про зупинення здійснення операцій, які мали місце 18.08.2017 р., щодо переказів на загальну суму 1697,5 Євро із поточного рахунку [NUMBER], належного [PERSON], копії документів про час списання 18.08.2017 р. із поточного рахунку [NUMBER] належних [PERSON] коштів на загальну суму 1697,5 Євро, копію наказу/розпорядження Голови Правління ПАТ «Альфа-Банк» (чи особи ним уповноваженої) про операційний час банку, чинний станом на 18.08.2017 р., інформацію про ім'я отримувача (-ів) коштів, на рахунок (-ки) якого (яких) були здійснені перекази коштів 18.08.2017 р. із поточного рахунку [NUMBER] на загальну суму 1697,5 Євро, копію повідомлення ПАТ «Альфа-Банк» неналежному отримувачу (безпосередньо або через банк, що обслуговує цього отримувача) про здійснення йому помилкового переказу 18.08.2017 р. та про потребу повернути зазначену суму, якщо таке повідомлення надсилалось, копії внутрішньобанківських правил ПАТ «Альфа-Банк» щодо: порядку забезпечення банком захисту інформації та вжиття інших заходів безпеки під час здійснення користувачами операцій з використанням електронного платіжного засобу, відповідальність за їх порушення;порядку подання користувачем повідомлення та/або заяви про втрату електронного платіжного засобу та/або платіжних операцій, які не виконувалися користувачем, і внесення електронного платіжного засобу до стоп-списку та його вилучення; порядку погашення в національній валюті від'ємного залишку за рахунком користувача, який виник під час здійснення платіжних операцій з використанням електронних платіжних засобів; переліку можливих нештатних ситуацій, що можуть виникати під час здійснення користувачем операцій з використанням електронних платіжних засобів, процедури інформування користувача про такі операції та порядок їх завершення. 20 липня 2018 року представником відповідача подано відзив на позовну заяву, згідно якого останній заперечував проти заявлених позовних вимог у повному обсязі, посилаючись на ту обставину, що оскільки [PERSON] було повідомлено сторонній особі дані своєї банківської картки, а також підтверджений пароль, що надійшов на її контактний номер телефону, що призвело до порушення Правил користування карткою, а відтак банк не несе відповідальності за переведення коштів, яке відбулось. На підставі розпорядження щодо повторного автоматичного розподілу справи № 01-08-1508 від 03 грудня 2018 року за підписом керівника апарату Шевченківського районного суду м. Києва Марчук М.В., протоколом автоматичного розподілу судової справи між суддями матеріали позову передані на розгляд судді Фролової І.В., у зв'язку із припиненням повноважень судді Рибака М.А. по причині закінчення п'ятирічного строку призначення на посаду. Ухвалою суду від 07 грудня 2018 року справу прийнято до провадження судді Фролової І.В. та призначено до розгляду у порядку загального позовного провадження. Ухвалою суду від 04 лютого 2019 року закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду. Представник позивача у судовому засіданні подану позовну заяву підтримав та просив суд задовольнити її у повному обсязі. Відповідач у судове засідання свого представника не направив, про час та місце слухання справи повідомлений належним чином. Суд, вислухавши пояснення представника позивача, перевіривши матеріали справи доказами, вважає, що позов не підлягає задоволенню, виходячи з наступного. Як вбачається з матеріалів справи та встановлено судом, що 17 липня 2017 року між ПАТ «Альфа-Банк» і [PERSON] укладено Договір про комплексне банківське обслуговування. За цим договором було відкрито поточний рахунок [NUMBER] у валюті Євро, операції за яким здійснюються за допомогою електронного платіжного засобу. На вказаний рахунок ПАТ «Альфа-Банк» видало [PERSON] платіжну карту Visa Platinum Chip. Відповідно до ч. 1, 2 статті 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Банк має право використовувати грошові кошти на рахунку клієнта, гарантуючи його право безперешкодно розпоряджатися цими коштами. Виходячи зі змісту ст. 1066 ЦК України метою договору банківського рахунку є збереження грошових коштів клієнта, розміщених у банку. Згідно до ч. 1 статті 1067 ЦК України договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами. Станом на 18 серпня 2017 року на належному [PERSON] поточному рахунку [NUMBER] було 14300 Євро, що вбачається із виписки по рахунку [NUMBER]. Як зазначає позивач у позовній заяві, 18 серпня 2017 року їй надійшов телефонній виклик від особи, що представилась представником банку та повідомила про необхідність списання коштів з її рахунку. Після надходження SMS повідомлень банку, [PERSON] зателефонувала до банку, повідомила про дзвінок та просила відкликати ці перекази, однак ПАТ «Альфа-Банк» не вжив заходів щодо відкликання цих трансакцій. Враховуючи вищевикладене, позивач вважає, що ПАТ «Альфа-Банк» не забезпечено належного контролю за операціями, а тому з останнього слід стягнути завдані позивачу збитки, пеню, 3 % річних, а також відшкодувати моральну шкоду. Однак, суд з такими висновками позивача не може погодитись, з огляду на наступне. Спірні правовідносин між сторонами регулюються укладеним договором та Законом України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні». За п. 7.1.2 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» поточний рахунок - рахунок, що відкривається банком клієнту на договірній основі для зберігання коштів і здійснення розрахунково-касових операцій за допомогою платіжних інструментів відповідно до умов договору та вимог законодавства України. Відповідно до Публічної пропозиції ПАТ «Альф-Банк» на укладання Договору про банківське обслуговування фізичних осіб заначено визначення наступних термінів: одноразовий цифровий пароль - сукупність даних, що створені засобами генератора одноразових цифрових паролів за результатом криптографічного перетворення набору електронних даних (реквізитів Заявки на договірне списання, Оферти на укладення Угод про використання Продуктів Банку, особистого ключа кожного користувача Системи, поточного часу тощо), дає змогу підтвердити цілісність цього набору даних та ідентифікувати Користувача, а також з метою верифікації Клієнта та/або підтвердження ним свого наміру щодо генерації/активації Токену; токен - унікальний цифровий ідентифікатор (token), що замінює собою дані Платіжної картки. Токен генерується, активується та використовується відповідно до правил МПС, надаючи Держателю Картки можливість ініціювати/здійснити визначені МПС та Банком операції, в тому числі, використовуючи технологію NFC. Обов'язковою умовою активації Токену є верифікація Клієнта та/або підтвердження ним свого наміру щодо такої активації шляхом введення Клієнтом отриманого від Банку у SMS повідомленні Одноразового цифрового паролю або звернення Клієнтом до Контакт центру. Відповідно до вищевказаних правил відкриття та комплексного розрахунково- касового обслуговування банківських рахунків фізичних осіб в ПАТ «Альфа-Банк»", що є невід'ємною частиною договору: "CVV2" (Cardverificationvalue) - код, "CVC2" (Cardverificationcode) - код - 3-х або 4-х значний код безпеки, який надрукований на зворотній стороні картки МПС "Visainc. " або "MasterCardWorldwide" відповідно (на смузі для підпису) і використовується як додатковий захист від підробки картки. Номер CVC2 або CVV2 є підписом Клієнта та прирівнюється до ПІН при оплаті товарів та послуг у мережі Інтернет; "3D Secure" - технологія, яка забезпечує максимальний рівень безпеки проведення операцій з використанням картки в Інтернеті. SMS-інформування - послуга, що надає можливість Клієнту/Держателю на умовах Договору оперативно у вигляді SMS- повідомлень на свій мобільний телефон отримувати інформацію про операції з використанням платіжної картки та обмежену кількість SMS-повідомлень про операції за картковим Рахунком без використання платіжної картки. При здійсненні держателем оплати товарів та послуг у мережі Інтернет, банк, з метою підвищення безпеки проведення кожної операції, має право проводити додаткову ідентифікацію. У такому випадку ідентифікація держателя при проведенні ним операції відбувається шляхом направлення банком одноразового пароля SMS-повідомленням на мобільний телефон держателя, що підключений до послуги за карткою, за допомогою якої клієнт здійснює оплату товарів та послуг у мережі Інтернет. Такий одноразовий пароль використовується держателем під час проведення операції в мережі Інтернет з урахуванням наступного: держатель під час проведення однієї операції має право запитати не більше трьох разів новий одноразовий пароль шляхом направлення відповідних запитів до банку (з використанням сайту банку); у разі невірного вводу одноразового пароля під час проведення однієї операції три рази поспіль, Банк має право відмовити клієнту у проведенні такої операції; використання клієнтом одноразового пароля ОТР прирівнюється до підпису клієнта, що підтверджує його згоду на проведення операції. Клієнт зобов'язаний забезпечити збереження засобів ідентифікації та аутентифікації в системі таким чином, щоб виключити розголошення інформації та їх використання третіми особами. Не передавати та не розголошувати особистий ключ, особистий пароль іншим особам, відповідати за їх зберігання та використання. У відповідності до п.4.2.5, 4.2.6 Правил клієнт зобов'язаний: особисто користуватися Карткою, виписаною на його ім'я, не передавати її в користування третім особам і вжити всіх можливих заходів для запобігання її Втраті; нікому не повідомляти ПІН-код та зберігати його у таємниці, щоб ні за яких умов він не став відомим третій особі. За умовами п.4.2.23 Правил клієнт зобов'язаний нести повну відповідальність за можливість незаконного використання Картки третіми особами (в тому числі у випадках списання коштів з Рахунку СПЗ) у разі відключення Клієнтом перевірки СVV2/CVC2 коду через систему Інтернет-сервісу «My Alfa-bank» згідно з умовами п.6.8.даного Договору. Як вказано у п.6.12 Правил Банк не компенсує Клієнту кошти, які списані з рахунку внаслідок незаконного, на думку Клієнта, використання Картки, якщо до такого її використання мав місце хоча б один випадок:здійснення Держателем цієї Картки будь-якої операції з нею з використанням ПІН-коду, або здійснення Держателем цієї Картки операції з оплати товарів (робіт, послуг) з набором ПІН-коду через пристрій " PIN PAD ", або здійснення Держателем цієї Картки операції з використанням Картки для розрахунків у мережі Інтернет або будь-якої іншої операції з використанням Картки без її фізичного використання; або не виконання Держателем вимог пункту 4.2. цього Договору або інших умов цього Договору щодо порядку здійснення операцій з Карткою; або в інших випадках, передбачених правилами МПС і чинним законодавством України. Відповідно до виписки, наданої ПАТ «Альфа-Банк» за картковим рахунком [PERSON] за період з 16 липня 2017 року по 30 серпня 2017 року вбачається, що вона 18 серпня 2017 року здійснила переказ грошових коштів. У порушення вказаних Правил саме позивач повідомила сторонній особі дані своєї банківської картки та підтверджений пароль, який був надісланий на її номер контактний номер телефону. У відповідності до листа банку №59182-23.2-б/б від 22 серпня 2017 року несанкціонована операція була проведена із використанням реквізитів платіжної картки, отриманими із застосуванням шахрайських методів і технологій соціальної інженерії (фітинг). Для розслідування факту шахрайства, а також повернення коштів рекомендовано звернутись з відповідною заявою до органів досудового розслідування. Як вбачається із Витягу з Єдиного реєстру досудових розслідувань, 20 серпня 2017 року за заявою [PERSON] внесено відомості по номеру кримінального провадження №12017100010007693, згідно якого 18 серпня 2017 року приблизно о 16 год. 40 хв. невстановлена особа шахрайським шляхом заволоділа грошовими коштами з банківської кратки «Альфа Банк». Відповідно до ч. 1 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунку), грошові кошти, що йому надходять виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Згідно з ч. 1 ст. 1068 ЦК України банк зобов'язаний вчиняти для клієнта операції, які передбачені для рахунків даного виду законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка. Частинами 1 та 2 ст. 1071 ЦК України передбачено, що банк може списати грошові кошти з рахунка клієнта на підставі його розпорядження. Грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених законом, договором між банком і клієнтом або умовами обтяження, предметом якого є майнові права на грошові кошти, що заходяться на банківському рахунку. Як вбачається з матеріалів справи та не заперечувалось стороною позивача в судовому засіданні, саме позивач повідомив сторонній особі дані своєї банківської картки та підтверджений пароль, в результаті чого відбувся переказ грошових коштів у розмірі 1697,50 євро з карткового рахунку позивача. На підставі наданих банком виписок по рахунку позивача чітко вбачається, що кошти були перераховані саме позивачем, однак, жодних документів, які б містили інформацію чи вказували на особу, яка здійснила дії для незаконного привласнення коштів позивача та притягнення особи-шахрая до кримінальної відповідальності в матеріалах справи відсутні. Таким чином вбачається, що договірні зобов'язання порушено позивачем, а не відповідачем, у зв'язку з чим у суду немає правових підстав для покладання на ПАТ «Альфа-Банк» цивільно-правової відповідальності, оскільки стороною позивача в процесі розгляду справи не надано жодного доказу, що саме з вини відповідача були перераховані кошти з рахунку позивача. При цьому, суд відхиляє аргумент позивача стосовно того, що відповідач, будучи обізнаний в несанкціонованому списанні 18 серпня 2017 року з картки позивача у розмірі 1697,50 євро, здійснив їх переказ на інший картковий рахунок, в зв'язку з тим, що перекази з картки на карту-це миттєві перекази і грошові кошти були зараховані на карту отримувача та зняті з картки позивача 18 серпня 2017 року, це дата,коли банк-еквайр провів операцію переказу,пред'являє суму до списання з банку-емітенту карти відправника в клірингових файлах і таке списання проводиться безакцептно, без додаткової згоди з боку емітента. З огляду на вищезазначене, у судовому засіданні знайшла підтвердження та обставина, що банк не може нести в даному випадку відповідальність за проведену операцію з використанням картки позивача, так як переказ грошових коштів був здійснений з успішною перевіркою CVV/CVC2- коду та підтверджений позивачем одноразовим паролем. За таких обставин, враховуючи, що позивачем пред'явлено позов до неналежного відповідача, оцінюючи належність, допустимість і достовірність кожного доказу окремо, а також достатністьі взаємний зв'язок доказів у їх сукупності, враховуючи те, що обставини, на які посилається позивач як на підставу для задоволення позову, не знайшли своє підтвердження у судовому засіданні, суд прийшов до висновку, що поданий позов не підлягає задоволенню.

Outcome: dismissed