Jurisdiction: civil
Date: 2015-03-10 00:00:00

У січні 2015 року ПАТ «Райффайзен банк Аваль» (далі позивач) звернувся до Врадіївського районного суду з позовом до [PERSON] (далі відповідачка) про стягнення кредитної заборгованості. Позивач зазначав, що 18.06.2008 року між ВАТ «Райффайзен банк Аваль», правонаступником якого є ПАТ «Райффайзен банк Аваль» та [PERSON] було укладено кредитний договір № 014/08 - 112/80293 про надання кредитну в сумі 10 330,00 доларів США під 14% річних до 18.06.2018 року. Відповідно до умов п. 1.4, п. 5.1 даного кредитного договору відповідач [PERSON] повинна повернути кредитні кошти та сплатити відсотки частинами: шляхом здійснення щомісячних ануїтетних платежів відповідно до Графіка погашення кредиту, а у разі прострочення грошового зобов'язання - сплатити пеню у розмірі 0,5 % від суми простроченого платежу за кожен день прострочення (п.10.1 Кредитного договору). Крім того, відповідачка, як позичальник зобов»язувалася достроково погасити кредит (протягом 30 днів) на вимогу кредитора (п. 5.5 кредитного договору). 17.02.2009 року до кредитного договору було укладено додаткову угоду № 1, якою тимчасово, з 18.02.2009 року по 18.02.2010 рік відсоткову ставку по кредиту зменшено до 11 % річних, у зв'язку з чим Графік погашення було викладено у новій редакції у Додатку № 1 до зазначеної угоди. 18.09.2013 року відсоткову ставку по кредиту було збільшено до на 5 % річних у зв'язку з невиконанням умов кредитного договору щодо обов'язкового страхування (пункт 1.6 Кредитного договору). 15.10.2013 року відсоткову ставку зменшено до рівня 14 % річних. В порушення вимог зазначеного кредитного договору [PERSON] вимогу банку про дострокове погашення кредитну не виконала та ухиляється від виконання зобов'язань по умовам договору та сплати відповідних платежів, внаслідок чого у неї станом на 30.10.2014 року виникла заборгованість у розмірі 7 315,58 доларів США/екв. 94 757,16 грн., з яких:- 5 995,81 доларів США/екв. 77 662,46 гривень - заборгованості за кредитом (в т.ч. прострочена заборгованість за кредитом - 568,47 доларів США/екв. 7 363,27 гривень); 581,32 доларів США/екв. 7 529,71 гривень - заборгованості за відсотками; 738,45 доларів США/екв. 9 564,99 гривень - пені за прострочення сплати кредиту та відсотків. Посилаючись на зазначені обставини позивач просив задовольнити позовні вимоги в повному обсязі. Представник позивача ПАТ «Райффайзен банк Аваль» Носова А.Г. позовні вимоги підтримала та просила суд задовольнити їх в повному обсязі. У судовому засіданні відповідачка [PERSON] позовні вимоги визнала частково та пояснила, що в дійсності 18.06.2008 року між нею та ВАТ «Райффайзен банк Аваль» було укладено кредитний договір № 014/08 - 112/80293 про надання кредитну в розмірі 10 330,00 доларів США зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 14% річних в порядку та на умовах та в строки, передбачені договором, з остаточним терміном повернення кредиту до 18.06.2018 року. Станом на час коли вона отримувала кредит, то 100 доларів США коштували 500 грн. Після отримання коштів по кредиту в сумі 10 300 доларів США вона протягом значного періоду часу завчасно, щомісячно сплачувала кошти згідно графіку повернення кредиту. Згодом коли курс долара зріс, то вона не мала вже можливості своєчасно сплачувати щомісячно платежі по кредиту, в результаті чого у неї утворилася заборгованість. Вразі якщо б курс долара США так стрімко не зростав вона мала б можливість виконувати умови кредитного договору, сплачувати своєчасні платежі та уникнути заборгованості по кредиту. Аналізуючи докази, та пояснення сторін, суд визнав доведеними такі факти: - 18.06.2008 року між ВАТ «Райффанзен банк Аваль» та [PERSON] було укладено кредитний договір № 014/08 - 112/80293, за умовами якого банк надав [PERSON] кредит у розмірі 10 300 доларів США під 14% річних з остаточний погашенням кредиту не пізніше 18.06.2018 року, а [PERSON] відповідно до п. 1.2, п. 1.2.1, п. 1.4, п. 5.1, п. 1.7, п. 10,1 договору зобов'язувалася повернути кредитні кошти та сплатити відсотки частинами: шляхом здійснення щомісячних ануїтетних платежів відповідно до Графіка погашення кредиту, а у разі прострочення грошового зобов'язання - сплатити пеню у розмірі 0,5 % від суми простроченого платежу за кожен день прострочення (умови Кредитного договору); - 18.06.2008 року ВАТ «Райффанзен банк Аваль» відповідачу [PERSON] було надано кредит в сумі 10 300 доларів США, про отримання яких в заяві на видачу готівки від 18.06.2008 року в графі підпис отримувача стоїть підпис [PERSON] (заява на видачу готівки № 01188348 від 18.06.2008 року, меморіальний валютний ордер № 065880686 від 18.06.2008 року, пояснення [PERSON]); - Станом на 30.10.2014 року в зв'язку з неналежним виконанням взятих на себе зобов'язань у відповідача [PERSON] утворилася заборгованість по сплаті простроченої заборгованості по кредиту у розмірі 7 315,58 доларів США/екв. 94 757,16 грн., з яких: 5 995,81 доларів США/екв. 77 662,46 гривень - заборгованості за кредитом (в т.ч. прострочена заборгованість за кредитом - 568,47 доларів США/екв. 7 363,27 гривень); 581,32 доларів США/екв. 7 529,71 гривень - заборгованості за відсотками; 738,45 доларів США/екв. 9 564,99 гривень - пені за прострочення сплати кредиту та відсотків; - 06.06.2012 року найменування банку із Відкритого акціонерного товариства «Райффанзен банк Аваль» було змінено на Публічне акціонерне товариство «Райффанзен банк Аваль» (статут Публічного Акціонерного Товариства «Райффайзен банк Аваль» державну реєстрацію якого проведено 06.06.2012 року); - 07.11.2014 року ПАТ «Райффайзен банк Аваль» відповідачу [PERSON] було надіслано письмове повідомлення, а саме: «вимога про дострокове виконання грошового зобов'язання за кредитним договором» по погашенню простроченої заборгованості по кредитному договору № 014/08 - 112/80293 від 18.06.2008 року у розмірі 7 315,58 доларів США 18 621,58 грн., не пізніше 30 днів з моменту отримання письмового повідомлення, яке [PERSON] отримала згідно власного підпису на даній вимозі про усунення правопорушення 19.11.2014 року. Станом на лютий 2015 року відповідач [PERSON] у добровільному порядку у встановлені строки не погасила заборгованість за кредитним договором№014/08 - 112/80293 від 18.06.2008 року в зв'язку з чим за нею рахується заборгованість у сумі 7 315,58 доларів США.( пояснення представника позивача Носової О.Г.). Суд вважає що між сторонами виник спір та склалися правовідносини з приводу стягнення заборгованості за кредитним договором. Відповідно до ст. 2 Закону України «Про банки і банківську діяльність» банківський кредит будь-яке зобов'язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов'язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов'язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов'язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми. Згідно статті 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Свої зобов'язання банк відповідно до умов кредитного договору виконав в повному обсязі, надав кредит, а відповідачка свої кредитні зобов'язання не виконала, в результаті чого у неї утворився борг, який вона не погасила. Відповідно до приписів п. 1. ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив виконання зобов'язання, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом, в результаті настають правові наслідки, передбачені ст. 611 ЦК України. Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, в разі прострочення повернення частини кредиту за графіком кредитодавець має право вимагати дострокового повернення частини кредиту, що залишилася поверненню по графіку та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 ЦК України до повного погашення кредиту, оскільки він наданий на умовах платності за його користування. Відповідно до п. 1 ст. 625 боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Згідно п. п. 1.2, 1.2.1, 1.4, 5.1, 1.7, 10,1 даного кредитного договору позичальник зобов'язується погашати кредит, сплачувати проценти, пеню. Зазначені вимоги відповідно до договору щодо повернення суми заборгованості та сплати процентів відповідачкою належним чином не виконуються. Станом на 30.10.2014 року заборгованість у [PERSON] за кредитним договором № 014/08 - 112/80293 від 18.06.2008 року становила у розмірі 7 315,58 доларів США/екв. 94 757,16 грн., з яких:5 995,81 доларів США/екв. 77 662,46 гривень - заборгованості за кредитом (в т.ч., прострочена заборгованість за кредитом - 568,47 доларів США/екв. 7 363,27 гривень); 581,32 доларів США/екв. 7 529,71 гривень - заборгованості за відсотками; 738,45 доларів США/екв. 9 564,99 гривень - пені за прострочення сплати кредиту та відсотків. Відповідно до ст. ст. 525, 526 ЦК України,одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та умов цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. Відповідно до п.1.5 умов кредитного договору сторони погодились, що кредитор має право без отримання будь - якої додаткової згоди позичальника приймати рішення про зміну процентної ставки протягом строку дії цього договору у випадку зміни середньозваженої вартості залучення строкових коштів банками України згідно офіційних даних НБУ, зміни облікової ставки НБУ, введення оподаткування банківських операцій з залученням строкових коштів. Також, відповідно до додаткової угоди № 1 до кредитного договору № 014/08 - 112/80293 від 18.06.2008 року, зокрема п.1 сторони погодились викласти п.1.4 кредитного договору в наступній редакції: «з 18.02.2009 року процентна ставка складає 11% річних та діє до 18.02.2010 року». З 19.02.2010 року процентна ставка за користування кредитом встановлюється на попередньому рівні та складає 14%. У випадку прострочення позичальником погашення своїх грошових зобов'язань за кредитним договором на строк, що перевищує 30 днів, процентна ставка за користування кредитом сплачується у розмірі 14% річних. При прийняті рішення, суд керується роз'ясненнями викладеними в п. 28 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30.03.2012 року № 5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин», визначено, що при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки суди також повинні розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору, від умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог статей 641 - 642 ЦК або в порядку, визначеному частиною шостою статті 1056-1 ЦК. Наприклад, не є односторонньою зміною умов договору та не суперечить статті 1056-1 ЦК зміна розміру фіксованої процентної ставки залежно від зміни обставин кредитного ризику (неукладення договору страхування, припинення договору застави/іпотеки тощо), якщо в кредитному договорі визначено обставини, за якими застосовується інша фіксована процентна ставка, та її розмір. З урахуванням того, що умовами кредитного договору, укладеного між сторонами, визначено обставини, за якими застосовується інша фіксована процентна ставка, її розмір, зокрема, протермінування сплати платежів за кредитом або відсотками, та настання вказаних обставин, що не заперечується сторонами, суд приходить до висновку, що застосування позивачем підвищеної фіксованої процентної ставки не суперечить положенням ст. 1056-1 ЦК України. Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідачка у добровільному порядку у встановлені строки не погасили заборгованість за кредитним договором № 014/08 - 112/80293 від 18.06.2008 року в зв'язку з чим за нею рахується заборгованість у сумі 7 315,58 доларів США. Відповідно до ч. 3 ст. 533 ЦК України, використання іноземної валюти, а також платіжних документів в іноземній валюті при здійсненні розрахунків на території України за зобовязаннями допускається у випадках, порядку та на умовах, встановлених законом. Аналогічне передбачене Декретом Кабінету Міністрів України від 19 лютого 1993 року N 15-93 "Про систему валютного регулювання і валютного контролю"). У зв'язку з наведеним вище слід дійти висновку, що не суперечить чинному законодавству України стягнення заборгованості за кредитним договором чи договором банківського вкладу в іноземній валюті, якщо саме вона надавалась за договором і позивач просить стягнути суму у валюті. Виходячи з того, що виконання договірних зобов'язань в іноземній валюті не суперечить чинному законодавству, то наряду зі стягненням заборгованості в іноземній валюті суд має право стягнути й проценти за кредитним договором чи проценти на банківський вклад (статті 1054, 1061 ЦК України) в іноземній валюті, оскільки такий процент не є фінансовою санкцією, а є платою за користування грошима. Таким чином, на теперішній час кредитна заборгованість не ліквідована, невиконання відповідачами зобов'язань за кредитним договором по своєчасній і належній сплаті заборгованості по кредитам, процентів за користування кредитами є порушенням умов договору та норм ЦК України. Доводи відповідачки відносно того, що головною причиною, яка стала на заваді виконання нею умов кредитного договору № 014/08 - 112/80293 від 18.06.2008 року щодо погашення кредиту є непомірне обезцінення гривні по відношенні до долара США, є на думку суду безпідставними. Оскільки зазначений договір був укладений за спільним волевиявленням сторін та стосується обох сторін договору, і позичальник при належній завбачливості міг, виходячи з динаміки зміни курсу валют, передбачити в момент укладення договору можливість зміни курсу гривні до валюти, а також мав можливість отримати кредит в національній валюті. Тому суд при даних обставинах вищезазначені доводи відповідачки не бере до уваги та відхиляє їх. На підставі вищевикладеного, з врахуванням того, що позивач зобов'язання за кредитним договором № 014/08 - 112/80293 від 18.06.2008 року, виконав в повному обсязі, а відповідачка взяті на себе зобов'язання за даним договором не виконала, внаслідок чого за нею рахується заборгованість у розмірі 7 315,58 доларів США, що підтверджується наданим позивачем розрахунком, який не спростований відповідачкою, вимоги позивача є обгрунтованими та підлягають задоволенню. Відповідно до ч.1 ст. 88 ЦПК України з відповідачки [PERSON]підлягають стягненню судові витрати.

Outcome: approved