Jurisdiction: civil
Date: 2015-07-23 00:00:00

публічне акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль» звернулося з позовом до [PERSON] про дострокове стягнення заборгованості за кредитним договором. В обгрунтування позовних вимог позивач вказує, що він є правонаступником АППБ «Аваль». Відповідно до кредитного договору №014/2754/73/0655 від 04/08/2006 р. АППБ "Аваль" було надано гр.[PERSON] кредит у вигляді не відновлюваної кредитної лінії у сумі 25800,00 дол.США строком до 03.08.2013 р. із сплатою 12,5% річних, а позичальник зобов'язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов'язання в порядку та строки, визначенні договором. З метою зменшення фінансового навантаження на позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, між ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» та Позичальником були укладені Додаткові угоди №1 від 19.03.2009р., №014/2754/73/0655/2 від 10.04.2012р., №014/2754/73/0655/3 від 13.04.2012р. до Кредитного договору відповідно до умов яких сторони погодили: тимчасово зменшити розмір щомісячного платежу по кредиту, змінити валюту виконання зобов'язань на гривні, змінити з 13.04.2012р. відсоткову ставку на 10,5% річних, збільшити строк надання кредиту на 38 календарних місяців (до 13.10.2016р.), Графік погашення кредиту та сплати інших платежів було викладено у нових редакціях в Додатку №1,2, які є невід'ємною частиною Додаткової угоди. Відповідач зобов'язався щомісячно повертати кредитні кошти згідно графіку погашення та здійснити остаточне погашення кредиту не пізніше 13.10.2016р. Крім того, відповідач зобов'язався щомісячно сплачувати банку відсотки за користування кредитними коштами із розрахунку відповідно до додаткової угоди. Однак відповідачем не виконуються вищезазначені умови, а саме не здійснюється щомісячна сплата кредиту, в зв'язку з чим станом на 07.11.2014р. заборгованість по кредиту становить 49182,67 гривень, в тому числі: прострочена заборгованість за кредитом - 7609,18 грн., заборгованість по сплаті відсотків - 4055,65 грн., пеня за невчасну сплату кредиту та погашення відсотків - 5651,49 гривень. Позивачем направлялась передбачена п. 10 ст. 11 Законом України «Про захист прав споживачів» та п. 6.5. кредитного договору відповідачу вимога про виконання порушеного зобов'язання, яка ним не була виконана. Позивач просить суд винести рішення яким: стягнути з відповідача достроково заборгованість за Кредитним договором №014/2754/73/0655 від 04/08/2006 року у сумі 58889,81 грн. та витрати по оплаті судового збору. В суді представник позивача позов підтримав, просить його задоволити. Суду представник позивача пояснив, що повідомлення про дострокове стягнення боргу відповідачу направлялось як за адресою вказаною в кредитному договорі так і за адресою вказаною в додатковій угоді до кредитного договору від 10.04.2012 р., за час розгляду справи заборгованість відповідача по кредитному договору фактично збільшилась, мирно спір не врегульовано так як жодних проплат в рахунок погашення боргу ним не було здійснено. Відповідач в суді позов не визнав, просить відмовити в його задоволенні. В обґрунтування заперечень відповідач вказує, що кредит отримав, однак банк не дотримується вимог чинного законодавства про захист прав споживачів, умов договору оскільки в порушення вимог передбачених п. 10 ст. 11 Законом України «Про захист прав споживачів» банківської вимоги про дострокове повернення коштів він не отримував. В подальшому під час розгляду справи відповідач просив дати можливість для мирного врегулювання спору однак мирно спір не врегульовано. Заслухавши пояснення сторін, вивчивши матеріали справи, суд встановив наступне. 04.08.2006 р. між АППБ «Аваль», правонаступником якого є позивач, та відповідачем було укладено кредитний договір №014/2754/73/0655(а.с.5-7) згідно якого банк зобов'язався на умовах договору надати позичальнику кредит у вигляді не відновлюваної кредитної лінії у сумі 25800,00 дол.США строком на 84 місяці по 03.08.2013 р. із сплатою 12,5% річних, а позичальник зобов'язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов'язання в порядку та строки, визначені договором. П.2 кредитного договору встановлено, що кредитні кошти призначені для використання на споживчі цілі, а саме для купівлі автомобіля. П.1.4 кредитного договору встановлено, що погашення кредиту, згідно від обраної програми кредитування, може здійснюватись наступним чином: згідно графіку погашення кредиту в розмірі 1/84 від суми ліміту отриманого кредиту, погашення відсотків за користування кредитом здійснюється щомісячно або згідно графіку погашення кредиту ануїтет ними платежами. П. 6.5. кредитного договору встановлено, що кредитор має право достроково стягувати заборгованість за кредитом, нараховані відсотки за користування кредитом та штрафні санкції, у випадках невиконання позичальником умов цього договору та/або договорів застави, інших договорів, що забезпечують погашення кредиту. Банком було надано відповідачу кредит згідно умов кредитного договору, зазначені обставини сторони в суді визнали. Відповідачем умови кредитного договору належним чином не виконувались, в зв'язку з чим банком та позичальником було укладено ряд додаткових угод до договору. 19.03.2009 р. між банком та відповідачем було укладено додаткову угоду № 1 до кредитного договору №014/2754/73/0655 від 04.08.2006 р.(а.с.13-14) якою було встановлено з 20.03.2009 р. по 20.03.2010 р. кредитні канікули для позичальника, а саме зменшено розмір відсотків які підлягають до сплати в розмірі 173,13 доларів США. Зазначеною угодою сторонами також було визначено, що після кредитних канікул до 15.04.2010 р. перший(найбільший) місячний платіж становить 570,16 доларів США, крім цього затверджено в нових редакціях графік повернення кредиту та інших платежів. 13.04.2012 р. між банком та відповідачем було укладено додаткову угоду №014/2754/73/0655/2 до кредитного договору №014/2754/73/0655 від 04.08.2006 р.(а.с.15-16) якою було встановлено, що станом на дату укладення цієї угоди заборгованість позичальника за кредитним договором, строк сплати якої настав, складає 3626,26 доларів США, у тому числі: 2824,78 доларів США заборгованість з погашення суми кредиту, та 801,48 доларів США - заборгованість за процентами. На підставі цією угоди сторони домовились, що з 10.04.2012 р. фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами, у зв'язку з чим відбувається зміна строку погашення заборгованості, таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів позичальника. Зазначеною додатковою угодою також було затверджено нові редакції графік погашення кредиту та інших платежів за кредитним договором, а також розрахунок сукупної вартості кредиту. 13.04.2012 р. між банком та відповідачем було укладено додаткову угоду №014/2754/73/0655/3 до кредитного договору №014/2754/73/0655 від 04.08.2006 р.(а.с.17-19) в якій сторони зафіксували, що на день її укладання заборгованість позичальника за кредитом складала 10357,33 долари США, та домовились змінити валюту виконання зобов'язань за доларів США на гривні із розрахунку офіційного курсу НБУ 7,985 грн. за 1 долар США, в зв'язку з чим розмір заборгованості було визначено в сумі 82703,28 грн. В зазначеній додатковій угоді було визначено, що процентна ставка по кредиту становитиме 10,5 % річних. П.2.2 цієї додаткової угоди передбачено, що з 13.04.2012 р. позичальник здійснює погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами, 13 числа кожного місяця(п.2.2.2). П.2.5.1 додаткової угоди було визначено остаточну дату погашення кредиту - 13.10.2016 р. П.2.4 додаткової угоди було затверджено нові редакції Графіку погашення Кредиту та інших платежів до Кредитного договору, а також розрахунок сукупної вартості(а.с.20-21). Згідно до нової редакції Графіку погашення кредиту та інших платежів від 13.04.2012 р.(а.с.21) розмір щомісячного ануїтетного платежу становив 1928,33 грн. щомісячно. Умови додаткової угоди №014/2754/73/0655/3 від 13.04.2012 р. відповідачем з червня 2014 р. не виконувались, останній платіж в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором ним було проведено 14.05.2014 р. в сумі 1625,16 грн. по тілу кредиту та 304,84 грн. по відсоткам. 16.10.2014 р. в зв'язку із невиконанням відповідачем умов кредитного договору позивачем направлялись відповідачу письмові вимоги про дострокове виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, які направлялись на адресу зазначену в первинному позову, так і на адресу зазначену в додатковій угоді від(а.с.12), що підтверджується приєднаними до матеріалів справи копіями поштових конвертів та рекомендованих повідомлень про вручення поштового відправлення(а.с.51-53, 66-68). Відповідачем добровільно заборгованість по кредитному договору не сплачена. Станом на 07.11.2014р. заборгованість відповідача по кредиту становить 49182,67 гривень, в тому числі: прострочена заборгованість за кредитом - 7609,18 грн., заборгованість по сплаті відсотків - 4055,65 грн., пеня за невчасну сплату кредиту та погашення відсотків - 5651,49 грн.(за період з 13.05.2014 р.), що підтверджується розрахунком заборгованості який приєднаний до матеріалів справи(а.с.22-23). Розмір заборгованості відповідачем не оспорювався. Відповідно до положень статей 1050, 1054 ЦК України, враховуючи що кредитним договором і додатковою угодою до нього від 13.04.2012 р. було встановлено обов'язок позичальника повернути кредит частинами, а тому в зв'язку з простроченням відповідачем повернення чергової частини кредитодавець-позивач по справі мав право вимагати у відповідача дострокового повернення частини кредиту, що залишилася, та сплати процентів, належних йому від суми кредиту. Передбачене статтею 1050 ЦК право кредитодавця вимагати від позичальника дострокового повернення частини кредиту, що залишилася, є самостійним. Реалізація такого права жодним чином не залежить від пред'явлення кредитодавцем вимог про розірвання кредитного договору відповідно до положення статті 651 ЦК. Ч. 10 ст.11 закону України «Про захист прав споживачів»(в редакції Закону № 3795-VI від 22.09.2011) передбачено, що якщо кредитодавець згідно з договором про надання споживчого кредиту одержує внаслідок порушення споживачем умов договору право на вимогу повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, або на вилучення продукції чи застосування іншої санкції, він може використати таке право лише у разі: 1) затримання сплати частини кредиту та/або відсотків щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла щонайменше - на три календарні місяці; або 2) перевищення сумою заборгованості суми кредиту більш як на десять відсотків; або 3) несплати споживачем більше однієї виплати, яка перевищує п'ять відсотків суми кредиту; або 4) іншого істотного порушення умов договору про надання споживчого кредиту. Абз.6 ч.10 ст. 11 зазначеного закону встановлено, що якщо кредитодавець на основі умов договору про надання споживчого кредиту вимагає здійснення внесків, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі внески або повернення споживчого кредиту можуть бути здійснені споживачем протягом тридцяти календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - шістдесяти календарних днів з дня одержання повідомлення про таку вимогу від кредитодавця. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про надання споживчого кредиту, вимога кредитодавця втрачає чинність. Суд критично оцінює заперечення позивача, що оскільки він не отримував вимог позивача про дострокове погашення заборгованості, а тому вимога банка про дострокове стягнння заборгованості по кредитному договору задоволенню не підлягає. При цьому суд враховує, що: кредитним договором про споживчий кредит, а також додатковою угодою №014/2754/73/0655/3 від 13.04.2012 р. передбачено, що позичальник повинен погашати кредит щомісячними платежами; відповідач з червня 2014 р. щомісячні платежі не сплачував; 16.10.2014 р. банком направлялись відповідачу за двома адресами вимоги про дострокове виконання грошових зобов'язань по кредитному договору які відповідачем не отримані; в порушення п.5.4 умов кредитного договору позичальник не повідомляв банк про зміну фактичної адреси після укладення додаткової угоди від 13.04.2012 р.; п. 5.5 кредитного договору встановлено, що позичальник зобов'язується достроково здійснити повернення кредиту, відсотків та інших платежів, що визначені цим кредитним договором у разі невиконання або неналежного виконання позичальником умов цього договору, кошти мають бути повернені протягом 30 календарних днів з моменту надіслання банком на адресу позичальника відповідного листа-повідомлення; до спірних правовідносин підлягає до застосування абз. 1 ч.10 ст.11 закону України «Про захист прав споживачів», а не абз.6 ч.10 ст.11 закону України «Про захист прав споживачів» на який вказує відповідач в обґрунтування своїх заперечень. Оскільки відповідачем допущено порушення умов кредитного договору, додаткової угоди №014/2754/73/0655/3 від 13.04.2012 р., щодо сплати щомісячних ануїтет них платежів, банком направлялись відповідачу вимоги про дострокове погашення заборгованості за кредитним договором, а тому вимоги позивача є обгрунтованими, доведеними належними доказами, і підлягають до задоволення в повному обсязі. На підставі викладеного,

Outcome: approved