Jurisdiction: civil
Date: 2018-10-18 00:00:00

Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «Укргазбанк»(надалі- ПАТ АБ «Укргазбанк» звернулося в суд з позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків №АZА-1125-Ф/14-ТRN від 05.05.2014 року в розмірі 20817,22 грн. В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що 05.05.2014 року [PERSON] прийняв публічну пропозицію ПАТ АБ «Укргазбанк» опубліковану у газеті «Урядовий кур»єр» та підписав заяву - анкету №АZА-1125-Ф/14-ТRN на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків. На підставі вказаної заяви відповідачу було відкрито «Ощадний» рахунок та видано міжнародну платіжну картку миттєвого випуску VISA Electron (Pro-запас). Відповідно до виписки за договором №АZА-1125-Ф/14-ТRN за період з 05.05.2014 року по 20.10.2016 року встановлено, що відповідач під час користування платіжною карткою здійснював операції у іноземній валюті, в той час як відповідно до заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування, рахунок був відкритий у гривнях, що у свою чергу під час конвертації з гривневого еквіваленту з урахуванням курсових різниць призвело до утворення овердрафту на загальну суму 12101,28 грн. Банк виконав взяті на себе зобов'язання за Договором, відкрив Клієнту картковий рахунок, виконував розрахунково-касове обслуговування Клієнта відповідно до умов договору. Одночасно, факт отримання платіжної картки відповідачем згідно умов договору підтверджується розпискою від 06.05.2014 року про отримання платіжної картки. Внаслідок порушення взятих на себе зобов'язань за договором станом 21.10.2016 року заборгованість відповідача перед банком становить 20 817,22 грн., а саме: 12101,28 грн. - заборгованість за овердрафтом; 8715,94 грн. - заборгованість за нарахованими відсотками за користування овердрафтом та прострочені відсотки за користуванням дозволеним овердрафтом, які просить стягнути з відповідача. В ході судового розгляду, позивач подав заяву про збільшення позовних вимог, відповідно до якої просить стягнути з [PERSON] заборгованість за договором №АZА-1125-Ф/14-ТRN від 05.05.2014 року у сумі 25170,69 грн., з яких: 12101,28- загальна заборгованість по кредиту(овердрафту); 13069,41 грн.- загальна заборгованість по нарахованих відсотках за користування овердрафтом . Відповідач подав відзив на позов, у якому просить у задоволенні позовних вимог відмовити. Вказав, що дійсно 05.05.2014 року він підписав заяву-анкету №АZА-1125-Ф/14-ТRN на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб-власників «Ощадних» рахунків. Пунктом 6.3 Договору встановлено, що сторони погоджуються, що на «Ощадному» рахунку може виникати овердрафт(кредит). Відповідно до п.3.5 Тарифного плану «PRO ЗАПАС+», що опублікований на офіційному сайті АБ «Укргазбанк» у розділі тарифи процентна ставка, за якими нараховуються проценти на суму простроченої заборгованості за овердрафтом в національній валюті становить 36% річних. Зазначив, що він вважає даний овердрафт споживчим кредитом, та просить врахувати те, що позивач при підписанні заяви-анкети не виконав вимог Закону України «Про захист прав споживачів», Закону України «Про банки і банківські діяльність» та Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг» не повідомив його у письмовій формі про кредитні умови, зокрема наявність овердрафту на його банківській картці, орієнтовну сукупну вартість кредиту в абсолютному та відносному значенні, наявні форми кредитування з коротким описом відмінностей між ними, розмір відсотків та штрафних санкцій. Вказав, що про наявність овердрафту на його банківській картці та наявність заборгованості він дізнався лише після отримання документів із суду. Зазначені обставини дають йому підстави вважати, що в діях позивача є факт обману та недобросовісної підприємницької практики, забороненої Законом України «Про захист прав споживачів» Умисел в діях позивача має місце в замовчуванні реальної ціни пропонованої фінансової послуги, а доказом приховування істотної інформації, що необхідна споживачу для здійснення ним свідомого вибору, є не проведення позивачем визначеної Законом України «Про захист прав споживачів» переддоговірної роботи, що мало безпосередній вплив на прийняття ним рішення про укладення кредитного договору, а тому формування його волі щодо укладення спірного правочину відбувалось під впливом інформації, що не відповідала дійсності та створювала помилкове уявлення про ціну фінансової послуги. Із врахуванням наведеного, вважає, що укладений між ним та позивачем правочин відповідно до положень ст.ст. 203,215, 230 ЦК України, ст. 10 Закону України «Про захист прав споживачів» є недійсним та не створює будь-яких правових наслідків, окрім ти, що пов»язані із його недійсністю. Позивач подав відповідь на відзив. Вказав, що доводи відповідача не відповідають фактичним обставинам справи, оскільки відповідно до п.п.1,2,4 заяви-анкети №АZА-1125-Ф/14-ТRN на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб-власників «Ощадних» рахунків відповідач своїм підписом засвідчив факт акцептування пропозиції на укладення даного договору та беззастережно погодився на приєднання до запропонованих умов договору, а також підтвердив, що усі умови договору йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення, вказав, що ознайомлений із тарифами банку та отримав копію заяви-анкети. Факт ознайомлення [PERSON] із зазначеними документами спростовує твердження відповідача про приховування банком реальної ціни послуги, оскільки остання чітко прописана у договорі та тарифах на обслуговування. Зазначив, що за своєю правовою природою даний договір спрямований на відкриття клієнту банківського рахунку та здійснення розрахунків за операціями із використанням платіжної картки, та не є наданням кредиту для споживчих потреб, а тому до даних правовідносин не застосовуються умови Закону України «Про захист прав споживачів» та умови Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту. В даному випадку відповідно до п.8 ст.14 Закону України «Про платіжні системи та перекази коштів в Україні» банк та користувач укладають договір щодо порядку та умов використання електронного платіжного засобу. Банк перед укладення договору зобов»язаний ознайомити користувача з умовами договору на використання електронного платіжного засобу, з тарифами на обслуговування та правилами користування електронними платіжними засобами. Банк зобов»язаний забезпечити викладення цієї інформації в доступній формі й розмітити її в доступному для користувача місці, а також надати на його вимогу в письмовій або електронній формі. Вказані вимоги закону позивачем виконано в повному обсязі, що відображено у п.1-4 заяви-анкети із якою відповідач був ознайомлений та засвідчив свою згоду на її підписання своїм особистим підписом. Умови укладеного договору повністю відповідають вимогам п.2.4 Положення про порядок емісії спеціальних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, що спростовує твердження відповідача про введення його в оману. Зазначив, що відповідно до п.3.4 договору контроль за використанням коштів «Ощадного» рахунку здійснює клієнт, який несе відповідальність за неналежне виконання своїх зобов»язань. Відповідач прийняв публічну пропозицію ПАТ АБ «Укргазбанк» та приєднався до договору приєднання на умовах визначених банком, однак не виконав взяті на себе зобов»язання в частині контролю за використанням коштів. Зауважив, що [PERSON] фактично визнав, що у результаті конвертації коштів з гривневого еквіваленту в іноземну валюту у нього виникла перед банком заборгованість по овердрафту як курсова різниця на підставі умов зазначених у п.п.3.14, 6.3 договору, яка підлягає стягненню з відповідача в користь позивача в судовому порядку. Представник позивача у судовому засіданні позовні вимоги підтримав та просить їх задовольнити із врахуванням поданої заяви про уточнення позовних вимог. Представник відповідача відносно позову заперечив та просить у його задоволенні відмовити, з підстав, викладених у відзиві на позов. Заслухавши пояснення учасників справи, дослідивши та оцінивши докази по справі, суд встановив наступні факти. 29.04.2014 року в газеті «Урядовий кур'єр» №78 та на сайті http:ukrgasbank.com була розміщена публічна пропозиція ПАТ АБ «Укргазбанк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків з метою надання банківських послуг, умови і правила надання яких визначені у Договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадного» рахунку. Дана Публічна пропозиція набрала чинності з дати її публікації у газеті «Урядовий кур'єр» та діє до дати оприлюднення заяви про відкликання Публічної пропозиції у газеті «Урядовий кур'єр» і є доступною для необмеженого кола осіб. 05.05.2014 року [PERSON] у відділенні ПАТ АБ «Укргазбанк» №71/19 у м. Тернополі підписав заяву-анкету №АZА-1125-Ф/14-ТRN на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків, а також заяву про відкриття «Ощадного» рахунку у національній валюті-гривні та видачу міжнародної платіжної картки миттєвого випуску VISA Electron (Pro-запас). У відповідності до п.2.3 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків Банк відкриває Клієнту «Ощадний» рахунок, номер та валюта якого вказана у підписаній Клієнтом заяві на приєднання, здійснює видачу Клієнту Платіжної картки та здійснює розрахунки за операціями з використанням Платіжної картки, що видана Клієнту. Відповідно до п.1.11 Договору «Ощадний рахунок»-це поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжним карток, який призначений для накопичення грошових коштів та отримання Клієнтом додаткового прибутку за рахунок специфіки нарахування процентів на залишок коштів на «Ощадному» рахунку за Стандартною та Підвищеною процентними ставками. Пунктом 2.4 Договору передбачено, що у порядку та на умовах цього Договору Банк зобов»язується надавати Клієнту комплекс послуг, визначених цим Договором та Тарифами, замовлених Клієнтом шляхом підписання Заяви на приєднання, а Клієнт зобов»язується здійснювати оплату за надані Банком послуги та виконувати інші зобов»язання відповідно до цього Договору. Контроль за використанням коштів із «Ощадного» рахунку здійснюється Клієнтом-п.3.4 Договору. Пунктом 3.14 Договору визначено, що приєднанням до даного договору Клієнт погоджується: -із здійсненням Банком перерахунку суми операції, що здійснена у валюті, відмінній від валюти «ощадного» рахунку, у валюту «Ощадного» рахунку за курсом, який визначається як поточний комерційний курс купівлі (продаж) валюти Банком, що діє на дату списання коштів з «Ощадного» рахунку клієнта; -із тим, що при здійсненні перерахунку суми операції у валюту «Ощадного» рахунку можуть виникнути курсові різниці внаслідок того, що курс порахунків по видаткових клієнтських операціях може відрізнятися на день проведення операції та на день списання коштів з рахунку Клієнта; -із тим, що в результаті виникнення курсових різниць при перерахунку сум операції у валюту «Ощадного» рахунку у Клієнта може виникнути заборгованість перед Банком, яка підлягає погашенню в повному обсязі в день її виникнення на «Ощадному» рахунку Клієнта. Пунктом 4.1 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків встановлено, що Банк зобов'язаний відкрити «Ощадний» рахунок, надати клієнту платіжну картку та здійснювати обслуговування «Ощадного» рахунку у відповідності до умов цього договору, правил платіжної системи та чинного законодавства України, забезпечувати проведення переказу за допомогою платіжної картки у строк, встановлений законодавством та забезпечувати зарахування коштів на «Ощадний» рахунок Клієнта не пізніше наступного банківського дня за днем надходження коштів до Банку. Також, у п.6.3. Договору встановлено, сторони погоджуються, що на «Ощадному» рахунку може виникати овердрафт (кредит). Овердрафт може виникати в разі:1)надходження до клірингу інформації про операцію, за якою еквайр попередньо в установлений платіжною системою термін не надіслав емітенту платіжне повідомлення; 2) зміни курсів валют і надходження до клірингу інформації про операцію в іноземній валюті в сумі більшій, ніж та, яку еквайр (платіжна система) попередньо надіслав емітенту в платіжному повідомленні і яку було блоковано на «ощадному» рахунку клієнта для забезпечення його зобов'язання за здійсненою операцією; 3) у разі недостатності суми залишку коштів на «Ощадному» рахунку Клієнта для оплати Клієнтом наданих Банком. Відповідно по п.6.4. договору Клієнт погоджується з тим, що зазначена у п.6.3 Договору заборгованість має бути погашена в день її виникнення. Згідно п. 6.5 Договору в разі непогашення овердрафту( кредиту) в день його виникнення, з наступного банківського дня за днем виникнення овердрафту Клієнт зобов'язується сплачувати проценти за користування овердрафтом у розмірі, визначеному у Тарифах доданого договору. Нарахування процентів відповідно до п.6.6 даного Договору здійснюється у валюті овердрафту за фактичний строк використання кредитних коштів, виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на «ощадному» рахунку. Проценти нараховуються щомісячно, застосовуючи метод «Факт/Факт», коли для розрахунку береться фактична кількість днів у місяці та у році (365/366). Відповідно до п.6.7 Договору Клієнт зобов'язується сплатити проценти, нараховані Банком на суму простроченої заборгованості за овердрафтом відповідно до п. 6.6. Договору у розмірі, визначеному у Тарифах Банку. Своїм особистим підписом у заяві-анкеті відповідач засвідчив, що він акцептує публічну пропозицію АБ «Укргазбанк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків, яка була опублікована у газеті «Урядовий кур»єр» та розміщена на сайті Банку www:ukrgasbank.com та беззастережно приєднується до умов цього Договору, а також підтверджує, що він ознайомлений та погоджується із діючими Щоденними картковими лімітами, Тарифами(зокрема з розміром відсотків, які нараховуються на залишок коштів на «Ощадному» рахунку, згідно з п.3.4 Тарифного плану «Pro-запас+», у розмірі Підвищеної ставки 17,5% річних у валюті рахунку та Стандартної ставки 7,0% річних у валюті рахунку), які є невід»ємною частиною Договору, Правилами користування міжнародними платіжними картками, змістом Інструкції про порядок відкриття, використання та закриття рахунків у національній та іноземній валютах, що свідчить про його волевиявлення, спрямоване на укладення договору. У пункті 4 заяви-анкети зазначено, що відповідач підтверджує, що всі умови Договору йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Згідно із ч.1 ст.627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з врахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. У відповідності до ч.1,2 ст.638 ЦК України договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір(оферти) і прийняття пропозиції(акцепту) другою стороною. За умовами ч.1 ст.640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття пропозиції. Якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом- ч.2 ст.642 ЦК України. У відповідності до положень ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Частиною першою ст.1066 ЦК України передбачено, що за договором банківського рахунка банк зобов»язується приймати і зараховувати на рахунок відкритий клієнтові(володільцеві рахунку), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Відповідно до ч.2 ст.1067 ЦК України банк зобов»язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам. Згідно із вимогами ч.1 ст.1068 ЦК України банк зобов»язаний вчиняти для клієнта операції, які передбачені для рахунків даного виду законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка. Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів(кредитування банка) банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу-ч.1 ст.1069 ЦК України. У відповідності до п. 14.7-14.9 ст.14 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» №2346-III 05.04.2001 року банк має право передати електронний платіжний засіб у власність користувача або надати йому в користування в порядку, визначеному договором. Банк та користувач укладають договір щодо порядку та умов використання електронного платіжного засобу. Банк перед укладенням договору зобов'язаний ознайомити користувача з умовами договору про використання електронного платіжного засобу, ознайомити з тарифами на обслуговування електронного платіжного засобу та правилами користування електронним платіжним засобом. Банк зобов'язаний забезпечити викладення цієї інформації в доступній формі й розмістити її в доступному для користувача місці, а також надати на його вимогу в письмовій або електронній формі. Банк зобов'язаний під час видачі електронного платіжного засобу надати користувачеві примірник договору, правил користування електронним платіжним засобом та тарифів банку на обслуговування електронного платіжного засобу. У відповідності до ст. 629 ЦК України договір є обов»язковим для виконання сторонами. Частиною першою ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Зміст укладеного між сторонами договору зафіксовано у підписаній відповідачем заяві-анкеті від 05.05.2014 року. Відповідач своїми діями, які виразились у підписанні даної заяви та подальшому користуванні відкритим картрахунком та використанням наданої позивачем платіжної картки акцептував пропозицію ПАТ АБ «Укргазбанк», підтвердивши таким чином свою згоду на укладення із позивачем Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків на запропонованих умовах, що свідчить про те, що сторонами було досягнуто згоди щодо усіх істотних умов договору. При цьому [PERSON] своїм підписом засвідчив, що він ознайомлений із Правилами користування міжнародними платіжними картками та змістом Інструкції про порядок відкриття, використання та закриття рахунків у національній та іноземній валютах, надає згоду Банку на самостійне списання коштів в строки, визначені в заяві-анкеті на умовах договірного списання зі свого розрахункового рахунку [NUMBER] на свій «Ощадний» рахунок [NUMBER] та погоджується із тим, що на відкритому йому «Ощадному» рахунку може виникати овердрафт (кредит), заборгованість за яким підлягає погашенню в день її виникнення, а у разі її непогашення зобов'язується сплачувати проценти за користування овердрафтом у розмірі, визначеному у Тарифах доданого договору та проценти, нараховані Банком на суму простроченої заборгованості за овердрафтом. Як встановлено судом, позивач у повному обсязі виконав взяті на себе зобов'язання за Договором, відкрив [PERSON] картковий рахунок, видав йому платіжну картку VISA Electron [NUMBER], що підтверджується розпискою за особистим підписом [PERSON] від 06.05.2014 року про отримання платіжної картки та виконував розрахунково-касове обслуговування Клієнта відповідно до умов договору. Відповідач [PERSON] взятих на себе зобов'язань за Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків №АZА-1125-Ф/14-ТRN від 05.05.2014 року не виконав, під час користування платіжною карткою здійснював операції у іноземній валюті, в той час як відповідно до заяви-анкети про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування, зазначений рахунок був відкритий у національній валюті-гривні, що в результаті конвертації валюти з гривневого еквіваленту з урахуванням курсових різниць призвело до утворення овердрафту по рахунку на загальну суму 12101,28 грн., що підтверджується банківською випискою за період з 05.05.2014 року по 24.10.2017 року. Відповідно до виписки за договором №АZА-1125-Ф/14-ТRN за період 05.05.2014 року по 24.10.2017 року заборгованість [PERSON] за вказаним договором становить 25170,69 грн., з яких 12101,28 грн.- загальна заборгованість по кредиту(овердрафту), 13069,41 грн.-загальна заборгованість по нарахованих процентах за користування кредитом(овердрафтом). 09.03.2016 року ПАТ АБ «Укргазбанк» направило відповідачу повідомлення із вимогою погасити прострочену заборгованість за договором №АZА-1125-Ф/14-ТRN, яке залишилось без реагування. Суд не бере до уваги твердження відповідача про порушення позивачем вимог Закону України «Про захист прав споживачів» в частині ненадання йому інформації про сукупну вартість кредиту в абсолютному та відносному значенні, та вчинення правочину під впливом обману у зв»язку із замовчуванням позивачем реальної ціни пропонованої фінансової послуги, оскільки як зазначено вище під час підписання анкети-заяви позивач надав відповідачу для ознайомлення Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків, який був опублікований у газеті «Урядовий кур»єр» та розміщений на офіційному сайті Банку www:ukrgasbank.com, викладені у письмовому вигляді, Правила користування міжнародними платіжними картками та Інструкцію про порядок відкриття, використання та закриття рахунків у національній та іноземній валютах, з якими [PERSON] ознайомився, підтвердивши це своїм підписом у заяві, чим надав письмове підтвердження споживача про отримання повної і достовірної інформації про ціну послуги, що надається та про всі супутні витрати, пов»язані з відкриттям та обслуговуванням «Ощадного» рахунку у ПАТ АБ «Укргазбанк». Отже, суд приходить до переконання, що відповідач отримав необхідну, доступну, достовірну та своєчасну інформацію про умови Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків, що забезпечило можливість його свідомого і правильного вибору та підтвердив згоду на укладення договору із ПАТ АБ «Укргазбанк» своїм підписом, що відповідає положенням ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів». Згідно ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Відповідачем в обґрунтування поданих заперечень не представлено суду будь-яких доказів ведення його в оману при підписанні заяви-анкети про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків та здійснення ПАТ АБ «Укргазбанк» нечесної підприємницької практики, а тому вказані твердження [PERSON] суд оцінює критично та не бере до уваги. Таким чином, оцінюючи зібрані у справі докази в їх сукупності, та враховуючи факт невиконання відповідачем умов договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків №АZА-1125-Ф/14-ТRN від 05.05.2014 року, суд приходить до висновку, що в даному випадку мають місце порушення відповідачем майнових прав позивача, які підлягають захисту шляхом стягнення із [PERSON] в користь ПАТ АБ "Укргазбанк" заборгованості за вказаним договором у розмірі 25170,69 грн. В силу ст. 141 ЦПК України із відповідача в користь позивача слід стягнути понесені судові витрати у справі: 1378,00 грн. сплаченого судового збору. На підставі викладеного,

Outcome: approved