Jurisdiction: civil
Date: 2021-05-12 00:00:00

Представник позивача Акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" (далі - АТ КБ «ПриватБанк») звернувся до суду з позовом до відповідача [PERSON] , з урахуванням\~поданої заяви\~про зменшення\~позовних вимог,\~просить\~стягнути із\~відповідачазаборгованість в розмірі 55\~878,45 грн, з яких: 41\~408,45 грн - заборгованість за тілом кредиту; 14\~470,00 грн заборгованість за відсотками нарахованими за прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК України. В обґрунтування вимог вказує на те, що 22.05.2015 між позивачем та відповідачем\~укладено договір, згідно умов якого останній отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Взяті на себе зобов`язання відповідач не виконує, у зв`язку з чим представник позивача просить суд позов задовольнити, стягнути з боржника заборгованість по кредиту та судові витрати. Відповідач [PERSON] подав відзив на позов в якому вказав, що позовні вимоги не визнає, зважаючи на наступне. Вважає, що виписка, яка долучена позивачем до позову не може слугувати належним доказом по справі, оскільки її зміст не дозволяє, ідентифікувати рух по рахунку саме кредитних коштів, а не його власних коштів, встановити вхідний і вихідний залишок коштів рахунку, а також підтвердити факт наявності кредитного ліміту або його перерахування банком на його рахунок. Також послався на те, що у матеріалах справи відсутня копія\~заяви про\~отримання кредиту, а також не має письмового підтвердження про\~приєднання відповідача\~та погодження\~з відповідачем\~Умов та\~правил надання банківських послуг. Разом з тим, вважає, що позивачем не доведено можливість застосування до правовідносин спірних Умов та правил, оскільки, в матеріалах справи відсутні докази їх існування на час виникнення спірних правовідносин в редакції, яка долучена до матеріалів справи. Також, зазначив, що анкета-заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами банку» не можуть розцінюватись як стандартна (типова) форма кредитного договору. Щодо достовірності\~відомостей наказу\~СП2015-6566063\~від 26.02.2015\~від 06.03.2010,\~яким затверджено Умови надання банківських послуг, зазначив, що вказаний наказ\~не містить\~підпису відповідальної\~особи,\~а також\~печатки банку,\~як і\~не містить\~доказів дати\~його виконання.В матеріалах справи відсутні докази на підтвердження того, що підписуючи заяву-анкету відповідач мав на увазі саме Умови і правила надання банківських послуг, які начебто, затверджені наказом від 26.02.2015 року та тарифи на які посилається позивач, як і відсутні докази того, що вони були надані відповідачу. Разом з тим, вважає що матеріали справи не містить доказів, що номер мобільного телефону вказаний у виписці належить саме відповідачу та інші операції здійснював саме він. Щодо штрафних санкцій, то відповідач вважає, що підписана анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг не може бути підставою для стягнення процентів за користування кредитними коштами та пені за невиконання кредитного договору, оскільки така анкета заява не може розцінюватись як стандартна (типова) форма кредитного договору. Також, відповідач вказав, що не погоджується із відсотковою ставкою, яка зазначені в позові, оскільки зміна її відбулась в односторонньому порядку без належного повідомлення відповідача. Представником позивача подано відповідь на відзив відповідача в якому зазначив, що [PERSON] підписавши анкету - заяву від 22.05.2015 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг. Вважають, що заява разом з Умовами та Тарифами є договором про надання банківських послуг. Також вказав, що з доданої\~до позовної\~заяви копії\~анкети-заяви\~від 22.05.2015\~вбачається наступна\~інформація,\~а саме:\~персональні дані,\~адреса проживання,\~та інша\~додаткова інформація\~необхідна для\~отримання кредитної\~картки.\~Відповідачем вказана\~інформація про\~себе заповнена\~особисто,\~також з\~копії анкети-заяви\~ вбачається,\~що [PERSON] \~висловив згоду\~про укладення\~договору шляхом:\~отримання кредитної\~картки Універсальна,\~що особистим\~підписом засвідчив.\~Також,\~зазначив,\~що \~до матеріалів\~позовної заяви\~долучено Витяг\~з тарифів\~обслуговування кредитних\~карт Універсальна\~з якого\~вбачається,\~що відповідачу\~встановлено поточну\~процентну ставку\~у розмірі\~3,5\~%\~(42,00%\~на рік),\~вказано розміри\~комісій та\~штрафів тощо.Тобто,\~вважає,\~що сторонами\~при укладенні\~договору були\~обговорені усі\~істотні умови.Вказав, що з розрахунку заборгованості та наданої виписки про рух коштів вбачається, що відповідач частково сплачував заборгованість за договором, виписка з банківського рахунку містить інформацію про рух коштів на балансі карткового рахунку відповідача баланс станом на дату укладання договору, всі операції за картковим рахунком. Також вважає, що виписка по картковому рахунку та розрахунок заборгованості, є належними та допустимими доказами по справі, оскільки відповідачем розрахунок заборгованості не спростований, свій розрахунок боргу не наданий, судово-економічні експертизи по справі не призначались. Оскільки, банк надав кошти шляхом встановлення кредитного ліміту, таким чином між банком і відповідачем було укладено договір, який ніким не оспорений, а отже вважає, що є всі законні підстави для стягнення заборгованості з відповідача. Також зауважив, що надані додатки до позовної заяви засвідчені належним чином, та всі подані документи є належними та допустимими доказами у справі, а твердження відповідача не відповідають дійсності. Щодо правомірності нарахування неустойки, то представник позивача вказав, що сторони досягли згоди і уклали кредитний договір, в якому передбачили умови сплати пені, а саме в п. 2.1.1.12.2.2, п. 2.1.1.12.6.1, з витягу з «Умов та правил надання банківських послуг», а штраф розраховується на окремому рахунку та підлягає сплаті першочергово, що передбачено п. 2.1.1.7.6. цих же умов. Також п. 1.1.3.1.3 передбачена можливість зміни тарифів та інших невід`ємних частин договору. Також зазначив, що оскільки відповідач не надав суду жодного доказу важкого фінансового становища з моменту першого порушення умов кредитного договору, а саме прострочення сплати кредиту, відтак представник позивача вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі. Відповідач [PERSON] подав заперечення на відповідь на відзив, в якому щодо вказаних у відповіді на відзив аргументів позивача заперечив, та вважає, що позовні вимоги не підлягають задоволенню, з аналогічних підстав зазначених у відзиві на позов. У судове засідання представник позивача не з`явився, попередньо подавши до суду клопотання про розгляд справи у його відсутності, позовні вимоги підтримує та просить позов задовольнити. \~ \~ \~ \~Відповідач та його представник у судове засідання не з`явилися, однак представник [PERSON] через канцелярію суду подав клопотання в якому заперечив, щодо позовних вимог в повному обсязі та просив розгляд справи провести у його відсутності. 28.07.2020 у даній справі відкрито провадження, а справу призначено до судового розгляду . Дослідивши та оцінивши докази по справі, суд встановив наступні обставини. 22.05.2015\~між ПАТ КБ «ПриватБанк», правонаступником якого в свою чергу є АТ КБ «ПриватБанк», укладено кредитний договір з\~ [PERSON] , згідно з умовами якого останній отримав кредит, шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку, отримавши платіжну картку та персональний ідентифікаційний номер для авторизації. Згідно з інформацією, викладеною у вказаній заяві, відповідач погодився з тим, що дана заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді. До кредитного договору банк додав Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті https://privatbank.ua/terms/. Згідно з наданим банком розрахунком, з урахуванням поданої ним заяви про зменшення позовних вимог, заборгованість\~за вказаним кредитним договором станом на 30.11.2020 становить 55\~878,45 грн, з яких: 41\~408,45 грн - заборгованість за тілом кредиту; 14\~470,00 грн заборгованість за відсотками нарахованими за прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК України. Відповідно до частин першої, другої\~статті 207 ЦК України\~правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статтей\~626,\~628 ЦК України\~договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою\~статті 638 ЦК України\~встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У\~статті 526 ЦК України\~передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої\~статті 1054 ЦК України\~за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша\~статті 1048 ЦК України). Частиною другою\~статті 1054 ЦК України\~встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою\~статті 633 ЦК України\~публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом\~статті 634 цього Кодексу\~договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статтей\~633,\~634 ЦК України\~можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом\~статті 1056-1 ЦК України\~в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Відповідно до частини першої\~статті 1048 ЦК України\~позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом\~статті 549 ЦК України\~неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою\~статті 551 ЦК України\~визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно із частиною першою\~статті 1050 ЦК України\~якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до\~статті 625 цього Кодексу. Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). У анкеті-заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 25 травня 2015 року підписаній сторонами у справі, процентна ставка ними не була узгоджена та не зазначена. Крім того, у ній відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді сплати неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути інші його складові, зокрема заборгованість за простроченим тілом кредиту, заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочений кредит відповідно до ст. 625 ЦК України, пеню і штрафи за несвоєчасну сплату кредиту і процентів за користування кредитними коштами, а також штрафи. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, окрім наданого розрахунку заборгованості, посилається на Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку (https://privatbank.ua) як невід`ємні частини спірного договору. Витягом з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та Витягом з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку (https://privatbank.ua), що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, підвищення процентної ставки, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування та інші умови. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема, саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування. Суд також вважає, що в даному випадку не можливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України, за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим банком у період з часу виникнення спірних правовідносин (22 травня 2015 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом (03 червня 2020 року), тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Згідно з ч. ч. 1, 6 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Надані позивачем Правила надання банківських послуг ПриватБанку, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку, в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана ним і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Відповідна правова позиція викладена в Постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 року №342/180/17, у якій зазначено, що Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/, які містяться в матеріалах даної справи не визнаються відповідачем та не містять його підпису, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, Велика Палата Верховного Суду у вказаній постанові зауважила, що пересічний споживач банківських послуг, з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно реалізувати своє право бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг, та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил, тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору АТ КБ «ПриватБанк» дотримав вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону № 1023-XII про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, які вважав узгодженими банк. Інший висновок не відповідав би принципу справедливості, добросовісності та розумності та уможливив покладання на слабшу сторону споживача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору. Однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, за захистом яких він вправі звернутися до суду шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Відповідно до ч. 4 ст. 263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Відтак, висновки, викладені в Постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 року №342/180/17, повинні бути враховані при застосуванні норм права до спірних правовідносин у даній справі. Розглянувши матеріали справи, дослідивши наявні у справі докази, давши оцінку належності, допустимості, достовірності кожного доказу окремо, а також достатності і взаємного зв`язку доказів у їх сукупності, застосовуючи до визначених правовідносин норми матеріального та процесуального права, суд вважає, що позов підлягає до часткового задоволення. Так, на підставі наданого позивачем розрахунку заборгованості судом установлено, що фактично отримані та використані відповідачем кошти в розмірі 41408,45 гривень у добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті. \~ \~ \~ \~Безпосередньо укладений між сторонами кредитний договір від 22 травня 2015 року у вигляді заяви-анкети, підписаної сторонами, не містить строку повернення кредиту (користування ним). \~ \~ \~ \~Враховуючи вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, суд приходить до переконання про порушення права позивача на повернення відповідачем фактично отриманої суми кредитних коштів у розмірі 41408,45 гривень. \~ \~ \~ \~При вирішенні позову в частині стягнення 14470 грн. заборгованості за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК України, суд виходить із того, що вказана сума нарахована на підставі п. 2.1.1.2.12 Умов, згідно якого процентна ставка у випадку порушення строків погашення кредиту становить 86,4%. Однак, зазначені Умови відповідачем не підписані. Натомість умовами заяви-анкети, підписаної сторонами, сплата відсотків за користування кредитними коштами не передбачена. Відтак, вимога позивача про стягнення заборгованості за відсотками нарахованими на прострочений кредит, згідно ст. 625 ЦК України у розмірі 14470 гривень не підлягає до задоволення. Таким чином, позов підлягає до часткового задоволення шляхом стягнення з відповідача в користь позивача 41408,45 гривень фактично отриманих та використаних відповідачем кредитних коштів. Крім цього,\~суд вважає, що виписка, яка долучена позивачем до позову, а також витребувана додатково судом свідчить про зняття кредитних коштів відповідачем на підставі підписаної ним анкети заяви від 22 травня 2015 року із відкритого йому карткового рахунку, часткове їх погашення упродовж 2015-2020 років, а тому є належним доказом по справі та підтверджує боргові зобов`язання відповідача. Також відповідно до частин 1 і 3\~статі 133 ЦПК України\~судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. Згідно зі\~статтею 141 ЦПК України\~судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову - на відповідача. Оскільки позовні вимоги позивача підлягають задоволенню частково, а саме, розрахунок: 41\~408,45 грн (задоволена частина вимог) 55\~878,45 грн (ціна позову) х 100 = 74,1 %. На підставі ст. 141 ч. 1, ч. 13 ЦПК України\~з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судові витрати в розмірі 1\~557,58 грн ( 74,1 % від 2\~102,00 грн), виходячи з принципу пропорційності до задоволених позовних вимог. На підставі наведеного,

Outcome: approved