Jurisdiction: civil
Date: 2021-02-25 00:00:00

Стислий виклад позиції позивача. У січні 2020 року Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» від імені якого діє філія Волинське обласне управління АТ «Ощадбанк» (далі АТ «Державний ощадний банк України», Банк) звернулося до суду із зазначеним позовом, мотивуючи вимоги тим, що 20 листопада 2017 року між Банком та [PERSON] був укладений кредитний договір, на підставі якого відповідач отримала кредит в розмірі 35\~000 гривень під 56% річних на строк до 18.11.2022 року, зобов`язавшись повертати кредит щомісячними платежами за погодженим графіком. Покликаючись на неналежне виконання відповідачем взятих на себе за кредитним договором зобов`язань Банк просить стягнути заборгованість в розмірі 26\~369,75 гривень, яка утворилась на 09 січня 2020 року та складається із заборгованості - за тілом кредиту в розмірі 22\~142,74 гривень, за процентами за користування кредитом в розмірі 4\~011,66 гривень, по пені - 297,58 гривень, 3% річних 29,26 гривень, інфляційних втрат 1,61 гривень. Стислий виклад заперечень відповідача. У відзиві на позов представник відповідача адвокат Півень Г.В. проти задоволення позову заперечив з мотивів невідповідності кредитного договору умовам законодавства. Зокрема зазначив про безпідставне стягнення з відповідача одноразово при наданні кредиту комісії в розмірі 1750 гривень та розрахунку боргу не з фактичної суми кредиту 33\~250 гривень, а з 35\~000 гривень. Виклад позиції сторін в судовому засіданні. \~ \~ \~ \~В ході судового розгляду справи представник позивача [PERSON] позов підтримала в повному обсязі та пояснила, що за умовами кредитного договору від 20 листопада 2017 року, укладеного сторонами в письмовій формі, Банк надав кредит за умови сплати позичальником комісійної винагороди в розмірі 1750 гривень, а позичальник погодився, що комісійна винагорода буде списана з поточного рахунку за рахунок кредитних коштів. Отже розмір наданого кредиту становив 35\~000 гривень, після списання комісійної винагороди доступна сума кредиту склала 33\~250 гривень. Розрахунок щомісячних платежів проведений із загально наданого розміру кредиту в 35\~000 гривень на строк кредитування в 60 місяців. \~ \~ \~ \~Представник позивача [PERSON] вважає дії Банку по відрахуванню комісії правомірними з огляду на положення Закону України «Про захист прав споживачів», який на підставі Закону України «Про споживче кредитування» №1734VIII від 15.11.2016 року зазнав змін, якими виключена заборона банкам в нарахуванні додаткових комісійних платежів. \~ \~ \~ \~Представник відповідача [PERSON] адвокат Півень Г.В. просив позов задовольнити частково, визнати нікчемними умови договору про сплату комісії за надання кредиту в розмірі 1750 гривень та за відкриття рахунку в розмірі 50 гривень, прийняти до уваги проведений ним розрахунок боргу, виходячи з основної суми кредиту в 33\~200 гривень, а саме : заборгованість за тілом кредиту 20\~392,74 гривень, за процентами за користування кредитом 96,58 гривень, за пенею 59,60+69,23 гривень, за 3% річних 5,53 +6,97 гривень. Фактичні обставини справи, встановлені судом. 20 листопада 2017 року між ПАТ «Державний ощадний банк України» та [PERSON] укладено Договір про споживчий кредит №11490 (а.с.27 т.1), за умовами якого : - кредит надається в загальному розмірі 35 00,00 гривень на строк 60 місяців з терміном остаточного повернення кредиту не пізніше 18 листопада 2022 року, якщо інший строк не буде встановлено згідно Договору ( п.2.2), - за користування кредитом позичальник зобов`язується сплачувати банку (плату) проценти в розмірі 56% річних, які нараховуються щомісячно, починаючи з дати видачі кредиту ( п.2.4.1), - повернення кредиту та сплати процентів здійснюється позичальником згідно з графіком рівними частинами по 583,33 гривень щомісячно до 27 числа ( п.3.3.2, п.3.3.3), - за порушення взятих на себе зобов`язань по своєчасному поверненню основної суми боргу або сплати процентів, або сплати комісійної винагороди позичальник зобов`язується сплатити пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ за кожен день прострочення, але не більше 15% простроченого платежу. Сукупна сума неустойки не може перевищувати половини суми одержаної позичальником за договором (розділ 8), - банк надає кредит протягом одного банківського дня з моменту виконання позичальником таких умов, як сплата комісійної винагороди за надання кредиту 1750 гривень протягом одного дня з дня підписання договору. Банк здійснює договірне списання комісійної винагороди з поточного рахунку позичальника одночасно з зарахуванням суми кредиту. Позичальник усвідомлює та погоджується з тим, що комісійна винагорода буде списана з поточного рахунку за рахунок коштів, що надійшли у вигляді Кредиту, у зв`язку з чим сума коштів доступна для використання на поточному рахунку після списання комісійної винагороди зменшиться на суму комісійної винагороди ( п.3.1) Відповідач погодилась на запропоновані умови та скористалась кредитними коштами. Станом на 09 січня 2020 року за [PERSON] рахується заборгованість в розмірі 26\~369,75 гривень, яка складається із заборгованості - за тілом кредиту в розмірі 22\~142,74 гривень, за процентами за користування кредитом в розмірі 4\~011,66 гривень, пені - 297,58 гривень, 3% річних 29,26 гривень, інфляційних втрат 1,61 гривень. Висновки суду та мотиви прийнятого рішення. Позов підлягає задоволенню. \~ \~ \~ \~Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено\~\~у пункті 6 частини першої\~статті 3 ЦК України. Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору. Відповідно до частини першої\~статті 627 ЦК України\~та\~статті 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього\~Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Як вбачається із ч.2 ст.1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно положень ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, в тому числі й сплата неустойки. Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України). Згідно матеріалів справи відповідач взяла на себе зобов`язання за кредитним договором, отримала кредит, здійснювала платежі на його повернення, порушила графік внесення щомісячної плати та допустила виникнення заборгованості. Наведені у позовній заяві нарахування заборгованості відповідають умовам кредитного договору від 20.11.2017 року, вимогам законодавства та підтверджені наданими розрахунками. Відповідачем належними та допустимими доказами розмір заборгованості не спростований. Також суд відхиляє доводи сторони відповідача щодо неправомірного списання Банком комісійної винагороди за надання кредиту в розмірі 1750 гривень та відкриття рахунку в розмірі 50 гривень, з огляду на таке. У своїх запереченнях представник відповідача покликався на неправомірне включення в умови договору будь-яких комісій, оскільки це суперечить ст.ст.11,18 Закону України «Про захист прав споживачів», на що неодноразово вказував Верховний суд. Проте, позиція відповідача не в повній мірі є вірною. Так, у цій справі необхідно звернути увагу на час укладення договору та зміст правових норм, які регулюють правовідносини сторін. Частиною першою статті 5 ЦК України встановлено, що акти цивільного законодавства регулюють відносини, які виникли з дня набрання ними чинності. Кредитний договір було укладено сторонами у листопаді 2017 року. На той час ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» діяла в редакції Закону\~№ 1734-VIII від 15.11.2016, яка передбачала, що цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить\~Закону України\~ "Про споживче кредитування". В свою чергу Законом України «Про споживче кредитування» визначено : Стаття 1.\~Визначення термінів 1. У цьому Законі терміни вживаються в такому значенні: 1) договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором; 2) загальна вартість кредиту для споживача - сума загального розміру кредиту та загальних витрат за споживчим кредитом; 3) загальний розмір кредиту - сума коштів, які надані та/або можуть бути надані споживачу за договором про споживчий кредит; 4) загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту; Стаття 12.\~Умови договору про споживчий кредит 1. У договорі про споживчий кредит зазначаються: 1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), прізвище, ім`я, по батькові та місце проживання споживача (позичальника); 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; 3) загальний розмір наданого кредиту; 4) порядок та умови надання кредиту; 5) строк, на який надається кредит; 6) необхідність укладення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту (за наявності); 7) види забезпечення наданого кредиту (якщо кредит надається за умови отримання забезпечення); 8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; 9) реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. Усі припущення, використані для обчислення такої ставки, повинні бути зазначені; 10) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися); 11) інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за договором про споживчий кредит; 12) порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту; 13) порядок дострокового повернення кредиту; 14) відповідальність сторін за порушення умов договору. 2. У договорі про споживчий кредит можуть бути зазначені інші умови, визначені законом та за домовленістю сторін. 3. Забороняється у будь-який спосіб ускладнювати прочитання споживачем реальної річної процентної ставки та загальної вартості кредиту для споживача, зазначених у договорі про споживчий кредит або в додатку до такого договору, у тому числі шляхом друкування його шрифтом меншого розміру, ніж основний текст, злиття кольору шрифту з кольором фону. 4. У разі укладення договору про споживчий кредит на умовах кредитування рахунку в ньому має бути передбачено, що кредитодавець має право вимагати повністю повернути суму кредиту в будь-який час із визначенням строку попередження споживача про таку вимогу. 5. Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. 6. Споживач не зобов`язаний сплачувати кредитодавцю будь-які платежі, не зазначені у договорі про споживчий кредит. 7. Зміна умов договору про споживчий кредит можлива тільки за згодою сторін. Умова договору про споживчий кредит про можливість внесення до договору змін в односторонньому порядку є нікчемною. Статтями\~2,\~47 Закону України «Про банки і банківську діяльність», передбачена така форма витрат, як плата за обслуговування кредиту, яка визначається кожним банком (фінансовою установою) індивідуально та затверджується внутрішніми актами. Отже, включення до договорів укладених після набрання чинності Законом України «Про споживче кредитування» умов щодо комісійних винагород за обслуговування кредиту не можуть вважатись такими, що створюють істотній баланс між сторонами на шкоду споживача. Укладений між сторонами договір відповідає вимогам чинного законодавства та вільному волевиявленню сторін, під час його укладення відповідач була ознайомлена з умовами, в тому числі щодо комісійних виплат, погодилась на них, отримувала кредит та виконувала певний час його умови, що свідчить про прийняття нею таких умов договору. Позиція ж представника відповідача фактично зведена до висновків викладених у постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 09.12.2019 року у справі 524/5152/15-ц, однак вони не можуть бути застосовані до правовідносин у цій справі, оскільки аналізують зміст ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» в редакції, яка була чинною в період з 16.10.2011 року до внесення змін на підставі Закону України «Про споживче кредитування» від 15.11.2016 року. Щодо судових витрат. \~ \~ \~ \~Відповідно до ст.141 ЦПК судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Позовні вимоги задоволені повністю, тому з відповідача на користь позивача необхідно стягнути витрати в розмірі сплаченого судового збору 2102,00 гривень.

Outcome: approved