Jurisdiction: civil
Date: 2016-03-23 00:00:00

Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «Укргазбанк» звернулося до Трускавецького міського суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості. Свої позовні вимоги мотивує тим, що 06 січня 2015 року [PERSON] зголосився на публічну пропозицію Акціонерного банку «Укргазбанк» та приєднався до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб-власників «Ощадних» рахунків шляхом подання заяви-анкети № AYX-5894-Ф/15-LVV на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб-власників «Ощадних» рахунків на умовах тарифного плану «Pro-запас+». На підставі Договору та Заяви-анкети позивач відкрив відповідачу картковий рахунок у національній валюті № 2625 5001 5280 82, видав неперсоналізовану без чіпу платіжну картку № 4026 3310 5302 2209. Відповідно до п. 1 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб-власників «Ощадних» позивач відкриває «ощадний» рахунок та видає платіжну картку на підставі підписаної клієнтом заяви на приєднання та відповідно до умов цього договору, законодавства України та Правил платіжної системи. За п. 2 цього договору кошти на ощадному рахунку використовуються для здійснення таких розрахунків за допомогою платіжної картки: безготівкової оплати за товари (послуги), в тому числі електронної торгівлі (комерції); перерахування коштів із ощадного рахунку на інші власні рахунки та рахунки інших осіб; одержання готівки в касах банків, інших фінансових установ, торговців і через банкомати. П. 3 передбачено, що за надання послуг (здійснення операцій), що передбачені Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб-власників «Ощадних» рахунків, позивач отримує плату за послуги в розмірі та строки, що передбачені тарифами банку. Сторони погодилися, що на умовах договору у клієнта може виникати заборгованість перед позивачем у разі настання наступних випадків, зокрема в разі недостатності суми залишку коштів на ощадному рахунку клієнта для оплати клієнтом наданих банком послуг згідно з тарифами. Відповідач погодився з тим, що зазначена заборгованість має бути погашена в день її виникнення. У разі непогашення овердрафту (кредиту) в день його виникнення сума непогашеної заборгованості за овердрафтом (кредитом) визнається простроченою та наступного банківського дня переноситься на рахунки простроченої заборгованості. На суму простроченої заборгованості за овердрафтом (кредитом) позивач нараховує проценти у валюті овердрафту (кредиту) за фактичний строк використання відповідачем кредитних коштів, виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на ощадному рахунку. Додатково договором овердрафту встановлювалися зобовязання відповідача, зокрема: здійснювати оплату послуг банку, що випливають з договору в розмірі та в строки, встановлені в тарифах, а також відшкодувати будь-які витрати банку, повязані з виконанням договору; клієнт зобовязується сплатити проценти, нараховані позивачем на суму простроченої заборгованості за овердрафтом (кредитом) за користування ним та у розмірі, визначеному у тарифах банку; клієнт гарантує повернення зазначеної заборгованості та суми процентів, нарахованих банком на суму простроченої заборгованості за овердрафтом (кредитом) (якщо буде мати місце така простроченість) всіма коштами, майном, майновими правами, що йому належать. Позивач свої зобовязання за договором виконав повністю, а саме: відкрив відповідачу «Ощадний рахунок», видав платіжну картку та здійснював обслуговування рахунку. Однак внаслідок недостатності коштів на рахунку для оплати наданих позивачем послуг у відповідача станом на 16 січня 2016 року виникла заборгованість за овердрафтом в розмірі 9\~586,89 грн. та заборгованість за нарахованими відсотками за користування овердрафтом у розмірі 3\~290,19 грн., а загалом на суму 12\~877,08 грн. Тому позивач просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість станом на 18 січня 2016 року 12\~877,08 грн. Представник позивача у судовому засіданні позов підтримав з наведених у ньому підстав та просив його задовольнити у повному обсязі. Відповідач у судовому засіданні просив у задоволенні позову відмовити, оскільки позивач порушив істотні умови договору про надання банківських послуг. Він користувався платіжною карткою, однак банк не повідомляв його про зміну умов договору письмово, на сайті банку не було жодного оголошення завчасно про такі зміни. Зокрема, 19 січня 2015 року, коли він їхав до Польщі, то перед поїздкою заходив на сайт банку, і там ніяких оголошень не було. Заслухавши сторони, дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступних висновків. Судом встановлено, що 06 січня 2015 року між сторонами по справі Акціонерним банком «Укргазбанк» та [PERSON] було підписано заяву-анкету № AYX-5894-Ф/15-LVV на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб власників «Ощадних рахунків» /а.с. 3/. За умовами укладеного договору, позивачу було відкрито рахунок та видано платіжну картку. Умовами п. 3.10 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб-власників «Ощадних» визначено, сторони домовилися, що процентні ставки, за якими нараховуються проценти на суму залишку коштів на «Ощадному» рахунку, що зазначені в тарифах банку, встановлюються та залишаються незмінними протягом 365 або 93 днів з дати укладення договору. Пунктом 4.3.16 договору передбачено, що банк має право у будь-який момент протягом строку дії договору незалежно від будь-яких інших умов договору змінити умови обслуговування «Ощадного» рахунку за умови настання під час дії цього договору будь-якої з наступних подій: зміни розміру облікової та/або ломбардної ставки та/або ставки рефінансування Національного Банку України; зміни вартості української гривні по відношенню до долара США та/або євро; зміни вартості придбання банком кредитних ресурсів; збільшення рівня інфляції; прийняття уповноваженими органами державної влади рішень, що прямо або опосередковано впливають на стан фінансового ринку України. Сторони погодилися, що настання будь-якої із зазначених подій є істотною зміною обставин, якими сторони керуються на момент укладення договору відповідно до ст. 625 ЦК України. укладенням договору сторони домовилися, що банк визначає нові умови обслуговування «Ощадного» рахунку, які б відповідали ситуації на фінансовому ринку, зокрема, новий розмір стандартної та підвищеної процентних ставок, за якими нараховуються проценти на залишки коштів на «Ощадному» рахунку. Сторони доручили банку визначити нові умови обслуговування «Ощадного» рахунку у випадках, передбачених цим пунктом, та направити письмове повідомлення клієнту, в кому були б зазначені нові умови обслуговування «Ощадного» рахунку та дату, з якої такі умови набирають силу. Таке повідомлення банк направляє на адресу клієнта поштою, або надає особисто під розписку не менш, ніж за 10 банківських днів до моменту вступу в силу нових умов обслуговування «Ощадного» рахунку. Ні копії повідомлення, яке скеровувалося [PERSON], ні копії повідомлення про ознайомлення ним особисто під розписку у визначений договором десятиденний термін до дати змін кредитної ставки ПАТ АБ «Укргазбанк» до суду надано не було. У п. 8.3.1, 8.3.2 визначено, що сторони цього договору домовилися, що банк вправі в односторонньому порядку вносити зміни та доповнення до тарифів на послуги, що надаються держателю платіжної картки шляхом вчинення одностороннього письмового правочину банку. Такий односторонній письмовий правочин банку створює та/чи змінює відповідним чином права та обовязки банку та/або клієнта (і відповідно держателів платіжної картки). Такий правочин набуває чинності з дати, вказаної у ньому. Банк вправі вчиняти односторонні письмові правочини шляхом розміщення (оголошення письмового правочину банку на дошках (дошці) обяв банку, що розміщуються в загальнодоступних для клієнтів місцях, а саме операційній залі банку, а також в мережі інтернет на сайті банку www.ukrgasbank.com у розділі «Платіжні картки». У кожному разі вчинення банком одностороннього письмового правочину банку такий правочин розміщується (оголошується) банком на дошках (дошці) обяв та на сайті банку за 30 календарних днів до дати, з якої застосовуватимуться зміни та доповнення до цього договору, та набуває чинності з дати, вказаної у ньому. У звязку з цим клієнт зобовязується щомісячно відвідувати банк або заходити на відповідну сторінку сайту банку у будь-який день поточного місяця з метою перевірки вчинення банком одностороннього письмового правочину. Протоколом тарифного комітету № 141113/9 від 13 листопада 2014 року було затверджено відсоткову ставку за здійснення операцій по «Ощадному» рахунку, зокрема за переказ коштів з «Ощадного рахунку» в національній валюті України на інший картковий рахунок за допомогою банкомату становила 0,5 % /а.с. 16-18/. Протоколом тарифного комітету № 150117/6 від 17 січня 2015 року ПАТ АБ «Укргазбанк» вчинено односторонній письмовий правочин, яким, зокрема, вирішено внести зміни до тарифного плану "PR0-Запас+" в частині застосування комісії у розмірі 30% від суми операції при безготівковій оплаті товарів чи послуг за допомогою платіжної картки, відкритої в національній валюті, за межами України. /а.с. 19-21/. Жодних доказів ознайомлення [PERSON] з текстом цього одностороннього правочину за 30 календарних днів до дати, з якої застосовуватимуться зміни ПАТ АБ «Укргазбанк» не надано, а судом не встановлено. Частиною 1 ст. 1066 ЦК України визначено, що за договором банківського рахунку банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Згідно з ч. 1 ст. 1068 ЦК України банк зобов'язаний вчиняти для клієнта операції, які передбачені для рахунків даного виду законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка. Відповідно до п. 14.10 ст.14 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» банк має право вносити зміни до правил користування електронним платіжним засобом або тарифів на обслуговування електронного платіжного засобу, повідомивши про відповідні зміни користувача у спосіб, передбачений договором. Банк зобов'язаний надіслати користувачу не пізніше ніж за 30 календарних днів до дати, з якої застосовуватимуться зміни правил користування електронним платіжним засобом або тарифів на обслуговування електронного платіжного засобу, повідомлення про такі зміни. Банк у повідомленні зобов'язаний зазначити, що користувач має право до дати, з якої застосовуватимуться зміни, розірвати договір без сплати додаткової комісійної винагороди за його розірвання. Зміни до правил використання електронного платіжного засобу або тарифів є погодженими користувачем, якщо до дати, з якої вони застосовуватимуться, користувач не повідомить банк про розірвання договору. Як вбачається з виписки за договором № AYX-5894-Ф/15-LVV, що наявна в матеріалах справи, [PERSON] здійснював розрахунки за товари 20 січня 2015 року о 04:48 год., 05:01 год. та 11:06 год., а списання коштів як комісії за ці розрахунки банком проведено 22 та 23 січня 2015 року /а.с. 24-25/. Відповідно до умов договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб у формі публічної пропозиції комісії банку за проведені клієнтом операції списуються в день проведення банком операції списання коштів з картрахунку клієнта на суму операцій, виконаних за допомогою платіжної картки. Відповідно до п.3.13 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків за надання послуг (здійснення операцій), що передбачені цим договором, Банк отримує плату в розмірі та в строки, що передбачені тарифами банку, що оприлюднені на сайті банку. У тарифному плані Pro-запас+" передбачено, що всі комісії щодо операцій по картрахунку сплачуються у національній валюті України по офіційному курсу НБУ станом на ранок дня проведення операції /а.с. 18, на звороті/. Таким чином, вимоги ПАТ АБ «Укргазбанк» про стягнення з [PERSON] заборгованості за овердрафтом та заборгованості за нарахованими відсотками за користування овердрафтом не підлягають до задоволення, оскільки в силу вимог п.п. 8.3.1, 8.3.2 договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб-власників «Ощадних» та п. 14.10 ст. 14 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» зміни та доповнення до тарифів та послуг, що надаються держателю платіжної картки шляхом вчинення одностороннього письмового правочину банку мали вступити в дію через 30 днів з дня публікації в загальнодоступних для клієнтів місцях, а саме операційній залі банку, а також в мережі інтернет на сайті банку www.ukrgasbank.com. Законодавством України передбачено право банку на вчинення одностороннього письмового правочину. Такий правочин розміщується, зокрема, на сайті банку та набуває чинності через 30 днів з дня його розміщення. Вказаний строк дається клієнту для повідомлення про незгоду з внесеними змінами, що тягне за собою розірвання договору та закриття банківського рахунку. Аналізуючи встановлені обставини суд приходить до висновку, що 17 січня 2015 року АБ «Укргазбанк» прийняв односторонній правочин згідно якого була введена комісія у розмірі 30% від суми операції при безготівковій оплаті товарів чи послуг та операціями видачі готівкових грошових коштів в банківських установах та банкоматах за межами України за допомогою платіжної картки, відкритою в національній валюті. При цьому, даний правочин був вчинений після здійснення [PERSON] розрахункових операцій. Отже, прийнявши зміни до договору з 17 січня 2015 року, банком не було дотримано вимоги п.14.10 ст.14 Закону України «Про платіжні системи та перекази коштів в Україні» в частині повідомлення користувача не пізніше ніж за 30 календарних днів до дати, з якої застосовуватимуться зміни тарифів на обслуговування електронного платіжного засобу, про такі зміни з метою реалізації клієнтом права на повідомлення про незгоду з такими змінами та розірвання договору. Натомість банк почав застосовувати вказані зміни вже в той же день з дня прийняття одностороннього правочину, в якому була введена комісія по зазначених операціях. Тому з цих підстав позовні вимоги Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» до [PERSON] не підлягають до задоволення. На підстав наведеного та

Outcome: dismissed