Jurisdiction: civil
Date: 2020-11-09 00:00:00

Акціонерне товариство комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (далі - позивач) звернувся до суду з позовом до [PERSON] (далі - відповідач) про стягнення заборгованості за кредитним договором б/н від 12.03.2010 року у розмірі 136743 грн. 50 коп. В обґрунтування заявлених позовних вимог позивач посилається на наступне: відповідач звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву № б/н від 12.03.2010 року. Своїм підписом у заяві відповідач підтвердив, що підписана заява разом з "Умовами та Правилами надання банківських послуг", "Тарифами банку", складає між ним та Банком Договір про надання банківських послуг. 13.09.2011 Відповідачем була підписана Довідка про умови кредитування з використанням кредитки "Універсальна", 55 днів пільгового періоду". [PERSON] взяті на себе зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконала, внаслідок чого станом на 31.03.2020 року утворилася заборгованість у розмірі 343912,93 грн., з яких: 8000,00 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 333046,45 грн. - заборгованість за простроченими відсотками, 2866,48 грн. - нараховано пені, 0,00 грн. -нараховано комісії. Кредитодавець на свій розсуд може вимагати від боржника будь-яку частину суми заборгованості за кредитом. Таким чином, заборгованість до стягнення становить 136743,50 грн, яка складається з наступного: 8000,00 грн. - забогованість за кредитом; 128743,50 грн. загальний залишок заборгованості за відсотками за період з 12.03.2010 по 31.12.2018 р. Посилаючись на викладене, АТ КБ «ПриватБанк» просить суд стягнути з [PERSON] вказану суму заборгованості за кредитним договором від 12.03.2010 року та судові витрати у розмірі 2102,00 грн. Ухвалою Коростишівського районного суду Житомирської області від 10.08.2020 р. відкрито провадження у цивільній справі за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін за наявними у справі матеріалами у якій роз`яснено відповідачу, право подати заяву із запереченнями проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження та відзив на позов протягом п`ятнадцяти днів з дня вручення ухвали про відкриття провадження у справі. Відзив на позов від відповідача до Коростишівського районного суду Житомирської області не надійшов. Згідно ч.5 ст.279 ЦПК України, суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. Зважаючи на відсутність клопотань сторін щодо розгляду справи у судовому засіданні та незначну складність спору, суд не вбачає підстав для проведення судового засідання, а тому справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін. Суд, дослідивши матеріали справи, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, дійшов висновку про наступне. З матеріалів справи вбачається та встановлено судом, що 12.03.2010 [PERSON] підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку (а.с. 17). У анкеті - заяві зазначено, що клієнт згоден з тим, що ця анкета - заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді. При цьому зазначалось, що Умови та Правила надання банківських послуг розміщені на офіційному сайті Приватбанку, і позичальник зобов`язується виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті ПриватБанку. 13.09.2011 [PERSON] підписала Довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, Contract» (а.с. 18). У вказаній довідці визначено відсоткова ставка 1,7% на місяць на залишок заборгованості, розмір щомісячних платежів у розмірі 7% від заборгованості, строк внесення платежів до 25 числа наступним за звітним, порядок нарахування пені. Згідно розрахунку позивача у зв`язку із неналежним виконанням зобов`язань відповідачем станом на 31.03.2020 заборгованість за договором становить: 343912,93 гривень, з яких: 8000,00 грн. заборгованість за тілом кредиту; 333046,45 грн. заборгованість за просточеними відсотками, 2866,48 грн нараховано пені. Забогованість до стягнення: 8000,00 гн заборгованість за наданим кредитом ( тілом кредиту); залишок заборгованості за відсотками за період з 12.03.2010 по 31.12.2018. ( а.с. 4-8). Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ "ПриватБанк"). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці Умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, посилався на Довідку про умови кредитування та на Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт " та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку. Проте, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку. Роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження N 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи. Отже в даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ "ПриватБанк" в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. Саме до такого правового висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду в постанові від 03 липня 2019 року по справі №342/180/17. Разом з тим в матеріалах справи міститься Довідка про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, Contract», у якій визначена відсоткова ставка 1,7% на місяць на залишок заборгованості, розмір щомісячних платежів у розмірі 7% від заборгованості, строк внесення платежів до 25 числа наступним за звітним, порядок нарахування пені (а.с.18). Зазначена довідка видана на ім`я [PERSON] та підписана нею 13 вересня 2011 року. Розрахунком заборгованості за договором б/н від 12.03.2020, укладеного між Приватбанком та клієнтом [PERSON] підтверджується, що саме з 13.09.2011 відповідач почала користуватись кредитними коштами ( 4-8). Довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на [PERSON] підтверджується, що старт карткового рахунку (так в довідці) відбувся 13.09.2011, кредитний ліміт встановлено у 1200,00 грн. (а.с.16). В подальшому сума кредитного ліміту змінювалась і 19.08.2013 року збільшено кредитний ліміт до 8000,00 грн. Розрахунком заборгованості підтверджується, що [PERSON] користувалась кредитними коштами. Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти у добровільному порядку ПАТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також вимоги ч.2 ст. 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. А тому, вимоги АТ КБ «ПриватБанк» про стягнення з [PERSON] 8000,00 грн. тіла кредиту є обгрунтованими та підлягають до задоволення. Що стосується вимог банку про стягнення з відповідача процентів у сумі 128743,50 грн, за період з 12.03.2010 по 31.12.2018 то вони є необгрунтованими з огляду на таке. Відповідно до положень ст. 534 ЦК України у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов`язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором або законом: у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов`язані з одержанням виконання; у другу чергу сплачуються проценти і неустойка; у третю чергу сплачується основна сума боргу. Позивачем не доведено тієї обставини, що кошти позичальника, які спрямовувались на погашення кредиту були розподілені в першу чергу на погашення тіла кредиту, а не процентів як це передбачено вищезазначеними нормами закону. До того ж із розрахунку заборгованості за кредитним договором [PERSON] вбачається, що відсотки погашалися (а.с.4-8). Окрім того, банк нараховує та просить стягнути відсотки з відповідача за період з 12.03.2010 по 31.12.2018 року. Проте, як встановлено судом [PERSON] почала користуватись кредитними коштами не з 12.03.2010 (дата заповнення анкети-заяви), а з 13.09.2011, з моменту підписання довідки про пільгове кредитування. Також матеріалами справи підтверджено, що термін дії картки за кредитним договором [PERSON] закінчився у грудні 2015 року (а.с.15), доказів того, що дія кредитного договору продовжена до 31.12.2018 матеріали справи не містять. Зазначене підтверджується і розрахунком заборгованості за кредитним договором, з якого, окрім того, вбачається, що банк в односторонньому порядку підняв розмір відсоткової ставки з 20,4% до 34,8% та в подальшому до 43,2%, про що не було зазначено ні в анкеті-заяві, ні в довідці про умови кредитування, яка була підписана [PERSON] 13.09.2011. Ваховуючи вищевикладене, суд дійшов до висновку про необгрунтованість вимог банку щодо стягнення з відповідача заборгованості за відсотками у розмірі 128743,50 грн, а тому в цій частині у задоволенні вимог слід відмовити. Вирішуючи питання про розподіл судових витрат, суд приймає до уваги, що позов задоволено частково. Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України, згідно якої судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Таким чином судові витрати, понесені позивачем підлягають стягненню з відповідача пропорційно задоволених позовних вимог, а саме в розмірі (8000,00 /136743,50) * 2102,00 = 121,91 грн. На підставі ст.526, 527, 530, 1050, 1054 ЦК України,

Outcome: partial