Jurisdiction: civil
Date: 2020-06-29 00:00:00

Позивач звернувся до Яготинського районного суду Київської області з позовною заявою до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, в котрому зазначено, що відповідно до укладеного договору б/н від 25.04.2014 року відповідачка отримала кредит у розмірі 3 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає дії картки. Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг. Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами банку», «Правилами користування платіжною карткою», які викладені на банківському сайті, складає між нею та банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. При укладанні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Банк нараховує відсотки за користування кредитом у розмірі, встановленому тарифами банку, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою». Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невід`ємних частин Договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9 Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п. 1.1.2.3 до обов`язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснення операції по картрахунках. Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг-позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг - у разі невиконання зобов`язань за Договором, на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати винагороди банку. Власник картки зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п. 2.1.1.7.6 - при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов`язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов`язаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн.+5 % від суми позову. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Відповідно до п. 2.1.1.12.9 Умов та правил надання банківських послуг, боржник доручає списувати з будь-якого рахунку, відкритого в банку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов`язань. Відповідно до п. 1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг за незгодою зі зміною Правил та/або Тарифів банку, позичальник зобов`язується надати банку письмову згоду про розірвання цього Договору та погасити виниклу перед банком заборгованість. На підставі п. 1.1.3.2.3 - банк має право на зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. Відповідно до п. 2.1.1.3.5 Умов та правил надання банківських послуг клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту в межах суми, підлягаючих сплаті банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку. Відповідно до п. 2.1.1.12.11 Умов та правил надання банківських послуг, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов`язків за цим Договором. Згідно з п. 1.1.3.2.2 «Умов та правил надання банківських послуг» у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов даного Договору та/або у разі виникнення Овердрафту банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати картку) та/або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обов`язків в цілому або у встановленою банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обов`язків та інших обов`язків за цим Договором. В зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідачка станом на 31.08.2019 року має заборгованість у загальному розмірі 56 781,21 грн., яка складається із заборгованості за кредитом - 2 837,47 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом - 50 663,68 грн., 100,00 грн. - заборгованості за пенею та комісією, 500,00 грн. - штраф (фіксована складова), 2 680, 06 грн. - штраф (процентна складова). Законодавством не передбачено вимагати від боржника повернення лише повної суми заборгованості. А кредитодавець на свій розсуд може вимагати від боржника будь-яку частину суми заборгованості за кредитом. На даний час відповідачка продовжує ухилятися від виконання зобов`язань та заборгованості не погашає, в зв`язку з чим просив стягнути з неї на користь банку вищевказану заборгованість та судовий збір. В судове засідання представник позивача не з`явився, про день та час розгляду справи повідомлений належним чином, в заяві до суду просив розглядати справу у його відсутності, позовні вимоги підтримав. В судове засідання відповідачка повторно не з"явилася, про день та час розгляду справи повідомлена належним чином, відповідно до п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України. Перевіривши матеріали справи, дослідивши докази, враховуючи, що в справі є достатньо доказів для її заочного розгляду, суд вважає, що позов підлягає до часткового задоволення. В судовому засіданні встановлено, що 25.04.2014 року [PERSON] підписала анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг у Приватбанк у(а.с. 91, 163). Відповідно до п. 2.1.1.2.3. та п. 2.1.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг, підписання договору являється згодою клієнта відносно прийняття любого розміру кредитного ліміту, встановленого банком (а.с. 92-116). Згідно п. 2.1.1.5.5. Умов та Правил надання банківських послуг, відповідач зобов`язаний погашати заборгованість по кредиту, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. У відповідності до п. 2.1.1.5.6. Умов та Правил надання банківських послуг, клієнт зобов`язаний у разі невиконання зобовязань за договором, на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати винагороди банку. У відповідності до п. 1.1.7.12 Умов та правил, договір дії протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично пролонгується на той самий строк. Також вказаними Умовами та правилами передбачено, що за користування Кредитом Банк нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 360 календарних днів в році, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.6. Станом на 31.08.2019 року за відповідачкою по укладеному з ПАТ КБ «ПриватБанк» кредитному договору від 25.04.2014 року рахується заборгованість на загальну суму 56 781,21 грн., яка складається із заборгованості за кредитом - 2 837,47 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом - 50 663,68 грн., 100,00 грн. - заборгованості за пенею та комісією, 500,00 грн. - штраф (фіксована складова), 2 680, 06 грн. - штраф (процентна складова). Законодавством не передбачено вимагати від боржника повернення лише повної суми заборгованості (а.с. 89-90). Відповідно до ч. 3 ст. 10 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно із ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірах та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Тобто законом встановлено, що обов`язковою умовою кредитного договору є сплата процентів. Частиною 1 ст. 1056 ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Відповідно до ч. 2 ст. 1054 ЦК України, до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 цього ж Кодексу, якщо інше не встановлено параграфом 2 і не випливає із суті кредитного договору. Однак зі змісту анкети-заяви про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг в ПриватБанку не вбачається жодної інформації, яка б свідчила про укладення саме кредитного договору, в ній не міститься інформації про його істотні умови. Окрім того позивач зазначає, що відповідачка отримала кредитні кошти у розмірі 3 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки, однак позивачем не було доведено ту обставину, що відповідачем були підписані Умови та Правила надання банківських послуг, які є невід"ємною частиною до анкети-заяви. Таким чином, в матеріалах справи відсутні будь-які відомості, які б свідчили про умови кредитування відповідачки під час підписання анкети-заяви від 25.04.2014 року. Як вбачається з матеріалів справи та не спростовується сторонами, відповідачка отримала від позивача кредит у розмірі 3 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, однак позивачем не було доведено ту обставину, що відповідачкою були підписані Умови та Правила надання банківських послуг, які є невід"ємною частиною до анкети-заяви. При цьому, з наданого Банком до суду розрахунку вбачається, що розмір відсоткових ставок станом на 25.04.2014 рокустановив - 30,00 %, станом на 01.09.2014 року - 34,80 %, станом на 01.04.2015 року - 43,20 %. Тобто, Банк, всупереч вимог закону, на власний розсуд, без погодження з відповідачкою збільшив розмір відсоткової ставки за користуванням кредитними коштами. Таким чином, суд вважає, що розмір процентної ставки, її збільшення/зменшення та сплата процентів не врегульовані умовами кредитного договору, однак оскільки між сторонами виникли кредитні правовідносини, то у відповідності до вищевказаних норм цивільного законодавства кредитний договір є завжди оплатним та передбачає обов`язкову сплату відсотків за користування кредитними коштами. Тому, в даному випадку до правовідносин, що склалися, в частині визначення відсотків за користування кредитними коштами, слід застосовувати положення параграфа 1 глави 71 ЦК України. Так, відповідно до ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Відповідно до ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобовязаний сплатити суму боргу. Згідно зі ст. 536 ЦК України передбачено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного неналежно виконаного зобов`язання (ч. 2 ст. 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України). Отже, так як розмір процентів не визначений умовами кредитного договору, то позивач має право на отримання процентів у розмірі, що визначається на рівні облікової ставки НБУ. Розрахунок відсоткових коштів за несвоєчасне виконання зобов`язання [PERSON] за період з 25.04.2014 року по 31.08.2019 року, на рівні облікової ставки Національного банку України, судом здійснюється за формулою: [ Сума боргу] х [ Ставка (%)] /100% / 365 днів х[ Кількість днів ] = [Сума] [2 837,47] x [ 9,5 (%)] / 100% / 365 днів x [83 (з 25.04.2014 по 16.07.2014)] = [61,29] [2 837,47] x [ 12,5 (%)] / 100% / 365 днів x [119 (з 17.07.2014 по 12.11.2014)] = [115,62] [2 837,47] x [ 14 (%)] / 100% / 365 днів x [85 (з 13.11.2014 по 05.02.2015)] = [92,49] [2 837,47]х [ 19,5 (%)] / 100% / 365 днів х [26 (з 06.02.2015 по 03.03.2015)] = [39,41] [2 837,47] x [ 30 (%)] / 100% / 365 днів x [177 (з 04.03.2015 по 27.08.2015)] = [412,73] [2 837,47] x [ 27 (%)] / 100% / 365 днів x [28 (з 28.08.2015 по 24.09.2015)] = [58,76] [2 837,47] x [ 22 (%)] / 100% / 365 днів x [210 (з 25.09.2015 по 21.04.2016)] = [358,11] [2 837,47] x [ 19 (%)] / 100% / 365 днів x [35 (з 22.04.2016 по 26.05.2016)] = [51,55] [2 837,47] x [ 18 (%)] / 100% / 365 днів x [28 (з 27.05.2016 по 23.06.2016)] = [39,07] [2 837,47] x [ 16,5 (%)] / 100% / 365 днів x [35 (з 24.06.2016 по 28.07.2016)] = [44,76] [2 837,47] x [ 15,5 (%)] / 100% / 365 днів x [49 (з 29.07.2016 по 15.09.2016)] = [58,87] [2 837,47] x [ 15 (%)] / 100% / 365 днів x [42 (з 16.09.2016 по 27.10.2016)] = [48,83] [2 837,47] x [ 14 (%)] / 100% / 365 днів x [168 (з 28.10.2016 по 13.04.2017)] = [182,81] [2 837,47] x [ 13 (%)] / 100% / 365 днів x [42 (з 14.04.2017 по 25.05.2017)] = [42,44] [2 837,47] x [ 12,5 (%)] / 100% / 365 днів x [154 (з 26.05.2017 по 26.10.2017)] = [149,62] [2 837,47] x [ 13,5 (%)] / 100% / 365 днів x [49 (з 27.10.2017 по 14.12.2017)] = [51,42] [2 837,47] x [ 14,5 (%)] / 100% / 365 днів x [42 (з 15.12.2017 по 25.01.2018)] = [47,34] [2 837,47] x [ 16 (%)] / 100% / 365 днів x [35 (з 26.01.2018 по 01.03.2018)] = [43,53] [2 837,47]х [ 17 (%)] / 100% / 365 днів х [133 (з 02.03.2018 по 12.07.2018)] = [175,74] [2 837,47] x [ 17,5 (%)] / 100% / 365 днів x [56 (з 13.07.2018 по 06.09.2018)] = [76,17] [2 837,47] x [ 18 (%)] / 100% / 365 днів x [231 (з 07.09.2018 по 25.04.2019)] = [323,18] [2 837,47] x [ 17,5 (%)] / 100% / 365 днів x [84 (з 26.04.2019 по 18.07.2019)] = [114,26] [2 837,47] x [ 17 (%)] / 100% / 365 днів x [44 (з 19.07.2019 по 31.08.2019)] = [58,14] Всього: 2 646,13. Таким чином, загальний розмір процентів за користування кредитними коштами складає 2 646,13 грн.. За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Так, цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов`язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов`язку нового додаткового. Покладення на боржника нових додаткових обов`язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу). Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. Відповідна правова позиція Верховного суду України, викладена в постанові № 6-2003ці 15 від 23 жовтня 2015 року. При цьому, в судовому засіданні встановлено, що позивачем не надано належних і допустимих доказів на підтвердження того, що долучені до матеріалів справи Умови та правила надання банківських послуг є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору, і що саме ці Умови та правила надання банківських послуг мав на увазі відповідач підписуючи заяву позичальника, та відповідно, чи брав на семе зобов`язання відповідач зі сплати винагороди та неустойки в разі порушення зобов`язання з повернення кредитута відсутні докази ознайомлення відповідача з тарифами обслуговування кредитних карт «Універсальна». Так, з врахуванням викладеного до задоволення підлягають вимоги позивача щодо стягнення із відповідачки на його користь заборгованості за тілом кредиту в розмірі 2 837,47 грн. та за відсотками в розмірі 2 646,13 грн., а всього 5 483,60 грн., а також 192,10 грн. судових витрат пропорційно до задоволених позовних вимог, відповідно до ст. 141 ЦПК України. В задоволенні решти позовних вимог позивачеві необхідно відмовити за безпідставністю, з врахуванням вище викладеного.

Outcome: partial