Jurisdiction: civil
Date: 2016-12-15 00:00:00

\~\~\~\~\~\~ \~\~\~\~ ПАТ КБ "ПриватБанк" звернулось в суд з позовом до [PERSON], в якому просить стягнути на його користь заборгованість за кредитним договором б/н від 26.04.2011 року в розмірі 53781,69 грн. та судові витрати. \~\~\~\~ Вимоги мотивовано тим, що 26.04.2011 року відповідно до укладеного між ПАТ КБ "ПриватБанк" та [PERSON] кредитного договору, відповідач отримав кредит у розмірі 15000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. \~\~\~\~ Відповідач підтвердив свою згоду на те, що його заява разом із "Умовами надання банківських послуг", "Правилами користування платіжною карткою" та "Тарифами Банку" складає між ним і Банком кредитний договір. Позивач свої зобов'язання за договором виконав в повному обсязі, на відміну від відповідача, який не надавав своєчасно кошти на погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору і станом на 31.03.2016 року має прострочену заборгованість в сумі 53781,69 грн. Просить стягнути із відповідача заборгованість за кредитним договором та судовий збір. Представник позивача на задоволенні позовних вимог наполягала. Відповідач позовні вимоги визнав частково, просив суд при винесенні рішення врахувати безпідставне підвищення відсоткової ставки за кредитним договором, та застосувати Закон України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції».\~\~\~\~\~\~\~ \~\~\~\~\~\~\~\~ Суд, заслухавши заяви сторін, вивчивши та дослідивши матеріали справи вважає, що позов слід задовольнити частково з наступних підстав. Встановлено, що згідно заяви позичальника від 26.04.2011 року [PERSON] отримала в ПАТ КБ "ПриватБанк" кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку. В заяві визначено, що сума кредитного ліміту становить 15000,00 грн., базова процентна ставка 30,00% з розрахунку 360 днів в році, строк дії кредитного ліміту відповідає терміну дії картки. В цій заяві також зазначено, що боржник з "Умовами та правилами надання банківських послуг", а також "Тарифами банку" ознайомлений (а.с.6) . \~\~\~\~ Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг відповідач зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах передбачених цим договором. У разі невиконання зобов'язань за договором, на вимогу банку позичальник повинен виконати зобов'язання з повернення кредиту, в тому числі простроченого кредиту та Овердрафту, оплати винагороди банку. Таким чином, судом встановлено, що при укладанні договору сторони досягли домовленості щодо майже усіх істотних умов: мети, суми і строку кредиту; умов і порядку його видачі та погашення; способів забезпечення зобов'язань позичальника; порядку плати за кредит; відсоткової ставки, порядку зміни та припинення дії договору; відповідальності сторін за невиконання або неналежне виконання умов договорів. Договір сторони уклали в письмовій формі. На укладання договору сторони мали вільне волевиявлення і необхідний обсяг цивільної дієздатності. Договір підлягає виконанню обома сторонами. Як зазначає позивач, станом на 31 березня 2016 року загальна сума заборгованості за кредитом становить 53781,69 гривень з них: 10661,44 грн заборгованість за кредитом; 38143,11 грн заборгованість по процентам за користування кредитом; 1939,92 грн. заборгованість за пенею та комісією, 500.00 грн штраф (фіксована частина), 2537,22 грн штраф (процентна складова). \~\~\~ \~Із даного розрахунку видно, що за користування відповідачем кредитними коштами, Банком нараховувались проценти на прострочену заборгованість починаючи із 25.04.2012 року по 31.08.2014 року в розмірі 30%, а з 01.09.2014р. 34,8%, з 01.04.2015р. 43,2 % (а.с.5). \~\~ \~\~Згідно ч.1\~ст. 628 ЦК України\~зміст договору становлять умови (пункти), визначені сторонами і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Положеннями\~ст.629 ЦК України\~встановлено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами. \~\~\~\~ \~\~\~\~Відповідно до ч.4\~ст.1056-1 ЦК України, у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. \~\~\~\~ Згідно до п.28 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України №5 від 30.03.2012 р. «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають з кредитних правовідносин», при підвищенні процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (лише повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо. \~\~\~\~ Згідно\~ЗУ «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку»\~передбачено, що встановлений кредитним договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшений банком в односторонньому порядку, а також, що умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої ставки в односторонньому порядку є нікчемною. \~\~\~ \~У анкеті-заяві відсутня умова щодо нарахування підвищених процентів на прострочену заборгованість по кредиту, а також Позивачем не надано доказів того, що Відповідача повідомляли про зміну процентної ставки у передбаченому Умовами та Правилами надання банківських послуг порядку. Таким чином, суд вважає, що підвищення відсоткової ставки за кредитним договором є недійсним, а нарахування заборгованості за підвищеними відсотками в сумі 38143,11 грн. є безпідставним. Проте, в порушення умов вказаного договору та наведених\~\~вимог закону, відповідач не виконав взяті на себе зобов'язання за договором\~\~та не здійснював\~\~у встановлені строки щомісячні платежі, в тому числі порушив умови п. 2.1.1.5.6. договору, за якими позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, оплачувати комісії на умовах договору, тому утворилась заборгованість по процентам за користування кредитом. Як встановлено судом, листів та довідок про стан рахунку на адресу позивача направлено не було, жодного доказу на підтвердження повідомлення відповідача про зміни відсотків суду не надано, зокрема, відсутні докази про надання позивачу виписки по картрахунку з повідомленням про зміну процентної ставки. В умовах не зазначено з якого часу відраховується семиденний термін про повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами договору, що також свідчить про порушення принципу добросовісності. Пунктом 1.1.3.2.3. Умов надання кредиту передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невідємних частин договору. Таким чином, Банком закладено в договір право на зміну розміру відсоткової ставки за кредитом за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по рахунку на умовах п.1.1.3.1.9. Умов. Відповідно до умов пункту 1.1.2.3. Умов до обовязку позичальника входить отримання виписки про стан картрахунку та про проведені операції. В заяві позичальника про приєднання до Умов надання крейду Банком, [PERSON] надав згоду на регулярне ознайомлення із інформацією Банку стосовно Умов кредитування на сайті Банку. Пунктом 1.1.3.1.9. Умов передбачено обовязок Банку не рідше одного разу на місяць способом, вказаним в заяві, надавати позичальнику виписки про стан картрахунку та про проведені операції по картрахункам. У відповідності до положень Закону «Про захист прав споживачів інформування позичальника про зміну відсоткової ставки за кредитним договором має бути очевидним і здійсненне у спосіб, який би не викликав сумніву про добросовісне виконання цих приписів Закону з боку Кредитора. Кім того, з кредитного договору вбачається, що договором не встановлено, з якою саме регулярністю позичальник повинен знайомитися із інформацією Банку на його сайті щодо зміни умов кредитного договору. З огляду на наведене, суд вважає, що суму заборгованості за відсотками станом на 31.03.2016р. складає із розрахунку на місяць (9069,51*2,5%=226,73, (9069,51+226,73)*2,5=232,41, (9069,51+232,41)*2,5=232,55…………), тобто станом на 31.03.2016р. заборгованість за процентами за користування кредитом із 30% складає 5429,46 грн. Згідно з п.2.1.5.6. Умов надання кредиту, у випадку порушення позичальником строків платежів по будь-якому з грошових зобовязань, передбачених договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми позову . Відповідно до п. 2.1.1.12.12. Умов у випадку порушення позичальником строків виплати процентів за користування кредитом, він платить Банку неустойку. Звертаючись до суду з позовом, позивач просив стягнути з відповідача пеню та комісію в сумі 1939,92 грн, штраф в розмірі 500 грн (фіксована частина) та 2537,22 грн (процентна складова), яка рахується з суми позову.

Outcome: partial