Jurisdiction: civil
Date: 2018-03-11 00:00:00

ПАТ КБ «Приватбанк» звернулось до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, вказуючи на те, що 16.09.2010 року [PERSON] стала клієнтом ПАТ КБ «Приватбанк» ідентифікувавшись та ознайомившись з Умовами та Правилами надання банківських послуг підписавши Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПАТ КБ «Приватбанк», згідно якої отримала кредитну картку «Універсальна». 16.12.2013 року відповідачу було переоформлено кредитну картку на престижну кредитну картку «Універсальна Gold 55 днів» відповідно до Тарифів якої відповідач отримав кредит у розмірі 14600 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,60 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.п.2.1.1.2.3, п.2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити кредитний ліміт. Підписання договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п.2.1.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком договір, підтверджується підписом у заяві. При укладанні договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п.п.2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою». Одночасно п.1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невід'ємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п.1.1.2.3. до обов'язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснення операції по картрахункам. Посилається на ст.1054 ЦК України. ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобов'язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, надав відповідачу кредит у розмірі встановленому договором. Відповідно до п.2.1.1.5.5. Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісію на умовах, передбачених договором. Посилається на ст.ст.526, 527, 530 ЦК України. Згідно п.п.2.1.5.6. Умов - у разі невиконання зобов'язань за договором на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту, оплати винагороди банку. Власник картки зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно з п.п.1.1.2.7.Умов та Правил надання банківських послуг. При порушення позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. Таким чином, у порушення умов кредитного договору та ст.ст.509, 526, 1954 ЦК України відповідач зобов'язання за вказаним договором не виконав. Посилається на ст.ст.525, 610, 615, 629 ЦК України. Відповідно до п.2.1.1.12.9 «Правил користування платіжною картою» боржник доручає списувати з будь якого рахунку відкритого в банку в вчасності з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов'язань. Відповідно до п.1.1.2.4. «Умов та правил надання банківських послуг» за незгодою зі зміною Правил та\\або Тарифів банку, які викладені на банківському сайті, позичальник зобов'язується надати банку письмову заяву про розірвання договору та погасити виниклу заборгованість. На підставі п.п.1.1.3.2.3 «Умов та правил надання банківських послуг», банк має право на зміну тарифів, які викладені на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків. Згідно п.2.1.1.3.5 «Умов та правил надання банківських послуг», клієнт доручає банку здійснити списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми підлягаючих сплаті банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами, в межах платіжного картрахунку. Відповідно до п.2.1.1.12.11 Правил, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов'язків за договором. Згідно п.1.1.3.2.2. у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та\\або умов даного договору та\\або у разі виникнення овердрафту банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті та\\або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обов'язків в цілому або у встановленою банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обов'язків та інших обов'язків за договором. У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором відповідач станом на 14.08.2016 року має заборгованість 48526 грн. 18 коп., яка складається з: 14539 грн. 35 коп. - заборгованість за кредитом, 29540 грн. 90 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 1658 грн. 97 коп. - заборгованість за пенею та комісією, 500 грн. - штраф (фіксована частина), 2286 грн. 96 коп. - штраф (процентна складова). Пунктом 1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк. Просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором в розмірі 48526 грн. 18 коп. та судовий збір в розмірі 1378 грн. Представник позивача в судове засідання не з'явився, про час, дату та місце розгляду справи був повідомлений належним чином, згідно письмового клопотання в позові при неявці відповідача, просить розглянути справу у його відсутність та винести заочне рішення. Відповідач в судовому засіданні позов визнала частково, надала письмовий відзив, згідно якого, 16.09.2010 року між нею та банком складено анкету-заяву, згідно якої на її ім'я було відкрито рахунок та їй було видано платіжну картку «Універсальна картка» для отримання заробітної плати. По закінченню строку дії картки, 16.12.2013 року банк переоформив їй кредитну картку, як виявилося на престижну кредитну картку «Універсальна Gold 55 днів» та нав'язав кредитний ліміт, який вона не просила, в розмірі 14500 грн. зі сплатою 27,60% на ріку на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Вона не згодна з нарахованою заборгованістю за відсотками за користування кредитом, пенею за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором та заборгованістю за користування кредитом. 16.12.2013 року вона дійсно отримала нову картку (в конверті), так як у попередньої закінчився строк використання і з ініціативи банку, на підставі анкети-заяви від 16.12.2010 року їй видано престижну кредитну картку Gold з кредитним лімітом у розмірі 14500 грн. Ніяких документів щодо кредитного договору, його умов та його обслуговування їй не надавалося. Вона не просила банк надавати їй кредит в розмірі 14500 грн. зі сплатою 27.60% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, банк самостійно це зробив. Твердження позивача що підписана заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг складає між нею на банком договір не вірно, оскільки вона ніколи не ознайомлювалася з умовами та правилами надання банківських послуг, що підтверджується відсутністю підпису під ними. Посилання позивача на ч.1 ст.634 ЦК України є хибним, оскільки договір взагалі відсутній, вона лише погоджувалася на отримання платіжної картки «Універсальна» для отримання заробітної плати. В графі вказати бажаний ліміт на платіжну картку кредитка «Універсальна» вона не зазначила жодної цифри. Крім того, кредитний договір має укладатися у письмовій формі, недодержання письмової форми тягне його нікчемність та не створює юридичних наслідків, крім тих, що пов'язані з його нікчемністю. Посилається на Пленум Верховного Суду України від 06.11.2009 року №9 «Про судову практику розгляду цивільних справ про визнання правочинів недійними», ст.42 Конституції України, ст.627 ЦК України, роз'яснення Верховного Суду України від 01.02.2013 року з розгляду цивільних справ про захист прав споживачів. 10 січня 2009 року набрав чинності Закон від 12 грудня 2008 p. № 661-VI"Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку". В її випадку мається наявність несправедливих умов угод у фінансовій сфері в які входить також: безповоротне зобов'язання споживача виконувати умови договору, з якими вона не мала можливості ознайомитися до укладення договору; надання можливості продавцю чи постачальнику без вагомої причини змінювати в односторонньому порядку будь-які характеристики продукту чи послуги, які мають надаватися. Банки зобов'язані перед укладенням кредитного договору надати споживачу в письмовій формі повну інформацію про умови кредитування, а також орієнтовну сукупну вартість кредиту, зазначивши поряд з іншим також умови кредитування, зокрема можливу суму кредиту; наявні форми кредитування з коротким описом відмінностей між ними, в тому числі між зобов'язаннями споживача; тип, процентну ставку (фіксована, плаваюча тощо); переваги та недоліки пропонованих схем кредитування; орієнтовану сукупну вартість кредиту з урахуванням: процентної ставки за кредитом, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту; варіанти погашення кредиту, включаючи кількість платежів, їх періодичність та обсяги; інші умови, передбачені законодавством. У разі,якщо окремі умови кредитування діятимуть протягом не всього строку користування кредитом, банки мають обов'язково ознайомити споживача з умовами, а також зі строком, протягом якого діятимуть такі умови, та з порядком інформування споживача про їх зміну. До обов'язку банку, належить отримання письмового підтвердження споживача про ознайомлення з вищенаведеною інформацією. Відносини між емітентом та держателем платіжної картки при здійсненні розрахунків за операціями з використанням платіжних карток за кредитною схемою регулюються кредитним договором, який відповідно до ст.1055 Цивільного Кодексу України, укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Враховуючи те, що сторони в даному випадку кредитний договір не уклали, а відповідно і відсутній графік погашення даного кредиту, а також не відомі, розмір пені, штрафів, плати за користування кредитом та обслуговування його, порядок їх обчислення та нарахування, вважає, що спірний договір укладено з порушенням вимог законодавства, передбачених ч.1 ст. 216 ЦК України. Повідомлення банком про те, що невід'ємною частиною укладеною договору є додатки до нього, зокрема, Умови надання банківських послуг, Тарифи банку, з якими вона нібито ознайомлена, не відповідає дійсності, оскільки відповідно до ст.654 ЦК України форма додатків до договору має відповідати, формі основного договору, тобто має бути зазначена на документах дата та підпис особи, яка уклала такий договір. У наданій представником позивача копії умов та правил надання банківських послуг, про надання кредитного ліміту на 14500 грн., відсутні договір, дата та її підпис. Посилається на ст.216 ЦК України, Постанову Пленуму Верховного Суду України від 06.11.2009 року №9 „Про судову практику розгляду цивільних справ про визнання правочинів недійсними". Згодна лише із заборгованістю за кредитом в сумі 14500 грн. Посилається на Закон України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» №1669 від 02.09.2014 року. Вона не заперечує, що банк надав їй кредитний ліміт у розмірі 14500 грн. зі сплатою 27,60 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, який не повернула оскільки, строк повернення не був визначений, банк не пред'являв вимоги про повернення коштів, та в зв'язку з проведенням антитерористичної операції на території, де вона працюю, у неї виникли труднощі матеріального характеру. Просить задовольнити позов лише в частині стягнення суми кредиту в розмірі 14500 грн., в іншій частині позову просить відмовити. Вислухавши відповідача, вивчивши матеріали справи, суд вважає позов ПАТ КБ «Приватбанк» до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором обґрунтованим частково та таким, що підлягає частковому задоволенню. Згідно анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку від 16.09.2010 року, [PERSON] ознайомившись з умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами банку, заявила бажання оформити на своє ім'я платіжну карту кредитку «Універсальна» та погодилась з тим, що заява разом з Пам'яткою, Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами складають між нею та банком договір про надання банківських послуг. Таким чином, між позивачем та відповідачем був укладений кредитний договір, відповідно до якого банк надав позичальникові кредит у розмірі 14600 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,60% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідно до п.2.1.1.5.5. Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісію на умовах, передбачених договором. Відповідно до п.п.2.1.1.12.4,2.1.1.12.5., 2.1.1.12.6 Умов та правил надання банківських послуг, строк та порядок погашення по кредиту по платіжним карткам з установленим мінімальним обов'язковим платежем наведений у Пам'ятці клієнту, яка є невід'ємною частиною договору. Платіж включає плату за використання кредитом, передбачену тарифами та частину заборгованості по кредиту. Строк погашення по кредиту по платіжним карткам без встановленого мінімального обов'язкового платежу, виконується в наступному порядку: строк погашення процентів по кредиту - щомісячно за попередній місяць; строк погашення кредиту - в повному обсязі, не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній картці. За користування кредитом банк нараховую відсотки у розмірі, встановленому тарифами банку. При порушення позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Відповідно до ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Відповідно до ст.1054 ч.1 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ст.ст.526, 610 ЦК України зобов'язання повинні виконуватися належним чином, згідно з умовами договору. При неналежному виконанні зобов'язань, вони припиняються внаслідок розірвання договору, сплачується неустойка, відшкодовуються збитки. Відповідно до ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Таким чином підписавши заяву-анкету, відповідач погодилася на умови договору, які викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг та тарифах, крім того суд звертає увагу на те, що відповідач 16.12.2013 року переоформила картку, та користувалась встановленим їй кредитним лімітом, що підтверджує її згоду на укладення договору та його умови. Посилання відповідача на не ознайомлення з умовами договору, а саме з тарифами та Правилами надання банківських послуг та не дотримання форми договору не приймається до уваги судом, оскільки суперечить нормами діючого законодавства. Посилання відповідача на нікчемність та недійсність кредитного договору спростовується матеріалами справи, так як договір укладений в письмовій формі, шляхом підписання заяви, та приєднання до умов та Правил надання банківських послуг та Правил користування платіжною карткою. Посилання відповідача на договір споживчого кредиту, передбачений Законом України «Про захист прав споживача» також безпідставні, оскільки відповідно до п.24 ст.1 вказаного закону, споживчий кредит - кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції. Згідно розрахунку заборгованості, відповідачем [PERSON] зобов'язання за договором виконувалися не належним чином, в зв'язку з чим утворилась заборгованість за кредитним договором, яка з розрахунку банку становить 48526 грн. 18 коп., яка складається з: 14539 грн. 35 коп. - заборгованість за кредитом, 29540 грн. 90 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 1658 грн. 97 коп. - заборгованість за пенею та комісією, 500 грн. - штраф (фіксована частина), 2286 грн. 96 коп. - штраф (процентна складова). На думку суду наведений позивачем розрахунок заборгованості є необґрунтованим з наступних підстав. Відповідно до ст.2 Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» №1669 від 02.09.2014 року, на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особам - підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція. Згідно копії паспорту, відповідач зареєстрована та мешкає в м.Новогродівка, яке відповідно до розпорядження КМУ від 02.12.2015 року № 1275-р «Про затвердження переліку пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція» затверджено в переліку населених - пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, в зв'язку з мораторієм на нарахування пені та штрафів на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитним договором, штраф в розмірі 2786 грн. 96 коп. та заборгованість за пенею та комісією в розмірі 1658 грн. 97 коп. з відповідача стягненню не підлягають, так як з розрахунку заборгованості вбачається вони нараховані позивачем після 14.04.2014 року. Розрахунок нарахованих процентів за кредитом, також підлягає частковому задоволенню, оскільки з розрахунку вбачається, що за періоди з 01.09.2014 року по 31.03.2015 року відсоткова ставка необґрунтовано нараховувалась в розмірі 32,40 %, з 01.04.2015 року по 14.08.2016 року в розмірі 42%, тоді як відповідно до умов договору, кредитна лінія відкрита на умовах 2,3 % щомісячно, тобто 27,6 % річних, що і вказується позивачем у позовній заяві. Одностороння підвищення відсоткової ставки позивачем є порушенням вимог ч.2 ст.1056-1 ЦК України, яка передбачає, що фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Відповідно до п.1.1.3.2.3. Умов та Правил банк має право проводити зміни Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картковому рахунку відповідно до п.1.1.3.1.9. цього договору Доказів про інформування відповідача про збільшення процентної ставки суду не надано. В зв'язку з чим, при розрахунку заборгованості за відсотками, суд враховує, що з 01.09.2014 року (дата першого підвищення відсоткової ставки) до 14.08.2016 року розмір заборгованості за відсотками підлягає перерахунку з врахуванням 27,60 % річних з наступного розрахунку: за період з 16.12.2013 року по 30.08.2014 року, в розмірі нарахованому банком 355 грн. 34 коп. за період з 01.09.2014 року по 02.07.2016 року, в зв'язку із зміною розміру заборгованості за тілом кредиту помісячно згідно розміру заборгованості, календарним дня просрочки та відсоткової ставки: залишок заборгованості по тілу кредиту х на кількість календарних днів просрочки в місяці х 2,3 % (відсоткова ставка) х 12 :360 : 100, що дорівнює: 7511 грн. 11 коп. - 2441 грн. 04 коп. (сума оплачена відповідачем за вказаний період) = 5070 грн.07 коп. за період з 13.07.2016 року по 14.08.2016 року в зв'язку з загальним розміром заборгованості за кредитом в розмірі 14539 грн. 35 коп. з розрахунку: 14539 грн. 35 коп. (загальна заборгованість за кредитом) х 27,60 % : 360 днів х 32 днів = 356 грн. 70 коп. 355 грн. 34 коп. + 5070 грн. 07 коп. + 356 грн. 70 коп. = 5782 грн. 11 коп., яка підлягає стягненню з відповідача. Таким чином з відповідача на користь позивача підлягають стягненню 20321 грн. 46 коп. заборгованості за кредитним договором, з яких: 14539 грн. 35 коп. - заборгованість за кредитом, 5782 грн. 11 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом. Відповідно до ст.141 ЦПК України, з урахуванням задоволеної суми позову в розмірі 20321 грн. 46 коп., сплаченого судового збору в розмірі 1378 грн., з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 577 грн. 06 коп. (20321,46 х 1378: 48526,18).

Outcome: partial