Jurisdiction: civil
Date: 2021-04-05 00:00:00

Позивач звернувся до суду з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування у розмірі 22 675 грн 27 коп, аргументуючи позов тим, що 25 лютого 2020 рокуміж сторонами укладено договір комплексного банківського обслуговування фiзичних ociб та вiдкриття поточного рахунку з використанням електронного платiжного засобу (платіжної картки), (далi - договiр), шляхом подачі та підписання заяви про приєднання №1007553/230916. Відповідно до п.3.1 Заяви про приєднання шляхом підписання цієї заяви про приєднаня до договору Клієнт беззастережно приєднується до договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви про приєднання, розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua, та укладає з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, договору банківського вкладу, кредитного договору, умови надання послуг, та підтверджує своє ознайомлення з умовами договору. Згідно п.3.6.1, 3.6.2 Заяви про приєднання Клієнт доручає, а банк відкриває рахунок № [NUMBER] в Гривня України, на умовах тарифного пакету «МІЙ КОМФОРТ», Тарифів за обслуговування поточних рахунків з використанням платіжних карток, розміщених на сайті банку та/або на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку. Відповідно до п. 5.1. Заяви про приєднання підписанням цієї заяви на встановлення відновлюваної кредитної лiнiї (Кредиту), яка є складовою Заяви про приєднання, Клiєнт укладає з банком кредитний договір, ініціює одержання кредиту на споживчі потреби та погоджується з умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтверджує укладення між ним та банком кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними в цій Заяві (зокрема, розміром кредиту) та в договорі, у тому числі: картковий рахунок, на який встановлюється кредит: [NUMBER] ; максимальний розмiр кредиту 250 000,00 грн; строк користування кредитом: до дати закінчення строку дiї Платіжної картки; процентна ставка за кредитом: розмір процентної ставки за користування кредитними коштами (крім Грейс-перiоду) - 38 (тридцять вісім) процентів рiчних; процентна ставка за користування кредитними коштами протягом Грейс-перiоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки 0,001 (нуль цілих одна тисячна) процентів річних; процентна ставка за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (Несанкціонований овердрафт) 60 (шістдесят) процентів рiчних; періодичність сплати процентів - щомісячно. Розмір комісійної винагороди за зняття готівкових коштів, наданих в кредит (розмір комісійної винагороди вказано згiдно з Тарифами, чинними на дату складання цієї Заяви) - 2,99 (двi цілих дев`яносто дев`ять сотих) % вiд суми таких коштiв. Вiдповідно до кредитної заяви № 821692672 вiд 25.02.2020 вiдповідачу було встановлено кредитний ліміт у розмірі 20000,00 (двадцять тисяч) гривень, що підтверджено меморіальним ордером № 7103293018 вiд 28.02.2020. Згідно п.1.17.1 договору клiєнт зобов`язується використати кредит за цiльовим призначенням та в повному обсязi повернути суму кредиту, сплатити всі нарахованi проценти та iншi платежі, передбаченi кредитним договором. Відповідно до п. 1.18.1 договору за користування кредитом Клiєнт зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в умовах користування кредитною лінією (кредитом), що застосовуються до відповідної категорiї клієнтів, в тому числi, з урахуванням змін умов кредитування згідно пункту 11.1.3. Розділу ХХ договору, що маютъ наслідком зміну категорiї, до якої відноситься клiєнт. У порушення умов договору відповідач зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав та допустив виникнення заборгованості, розмір якої станом на 22.12.2020 становить 22 675 грн 27 коп., яка складається з: 19 463, 79 грн - заборгованість за основним боргом (кредитом); 3 023,66 грн - проценти за користування кредитом; 13,46 грн - комісія; 143,30 грн - 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту); 31,06 грн - 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом. Ухвалою від 18 січня 2021 року прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито спрощене позовне провадження, постановлено розгляд справи проводити в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін. Представники позивача - АТ «Державний ощадний банк України»в судове засідання не з`явилися, до суду надали клопотання про розгляд справи за їх відсутності, підтримку позову та згоду на заочний розгляд справи. Відповідач у судове засідання не з`явився, про час і місце розгляду справи сповіщався завчасно і належним чином засобами поштового зв"язку за зареєстрованим у встановленому законом порядку місцем проживання згідно із п. 4 ч. 8 ст.128 ЦПК України та через оголошення на веб-сайті суду. Враховуючи, що відповідач належним чином повідомлений, відзив не подав, причини неявки в судове засідання не повідомив, суд відповідно до ст.280, 281 ЦПК розглядає справу на підставі наявних у ній доказів з ухваленням заочного рішення з урахуванням того, що представники позивача не заперечують проти такого вирішення справи. Фіксування судового процесу технічними засобами не проводилося у відповідності до ч.2 ст.247 ЦПК України у зв`язку з розглядом справи за відсутності осіб, які беруть участь у справі. Дослідивши матеріали справи, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок наявних у справі доказів у їх сукупності, суд встановив такі факти та відповідні їм правовідносини, і дійшов наступного висновку. 25.02.2020 між АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Рівненського обласного управління АТ «ОЩАДБАНК» та [PERSON] укладено договір комплексного банківського обслуговування фiзичних ociб та вiдкриття поточного рахунку з використанням електронного платiжного засобу (платіжної картки) шляхом підписання сторонами заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фiзичних ociб та вiдкриття поточного рахунку з використанням електронного платiжного засобу (а.с.8-9). Відповідно до п. 5.1. вказаної Заяви, підписаної відповідачем, він підтвердив укладення між ним та банком кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними в цій Заяві, зокрема: картковий рахунок, на який встановлюється кредит: [NUMBER] ; максимальний розмiр кредиту 250 000,00 грн; строк користування кредитом: до дати закінчення строку дiї Платіжної картки; процентна ставка за кредитом фіксована, розмір процентної ставки за користування кредитними коштами (крім Грейс-перiоду) - 0,001 (нуль цілих одна тисячна) процентів річних; процентна ставка за користування кредитними коштами протягом Грейс-перiоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки - 0,001 (нуль цілих одна тисячна) процентів річних; процентна ставка за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (Несанкціонований овердрафт) - 60 (шістдесят) процентів рiчних; періодичність сплати процентів - щомісячно. Розмір комісійної винагороди за зняття готівкових коштів, наданих в кредит (розмір комісійної винагороди вказано згiдно з Тарифами, чинними на дату складання цієї Заяви) - 2,99 (двi цілих дев`яносто дев`ять сотих)% вiд суми таких коштiв. Відповідачем до банку 25.02.2020 також подано підписану ним кредитну заяву №821692672 про встановлення кредитного ліміту у розмірі 20000,00 (двадцять тисяч) гривень (а.с. 16-17). Випискою по рахунку на ім`я [PERSON] за період з 27 лютого 2020 року по 09 листопада 2020 року підтверджується факт користування позичальником кредитними коштами та часткового погашення кредитної заборгованості (а.с. 18-22). З матеріалів справи вбачається, що [PERSON] до банківської установи із заявою про закриття карткового рахунку не зверталася. Відповідачем умови укладеного договору щодо своєчасного погашення кредиту та відсотків не виконувалися. Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором станом на 22 грудня 2020 року у відповідача виникла заборгованість в сумі 22 675 грн 27 коп., яка складається з заборгованості за основним боргом (кредитом) - 19 463 грн 79 коп.; процентів за користування кредитом - 3023 грн 66 коп.; прострочених нарахованих доходів (комісії) - 13 грн 46 коп.; 3% річних за несвоєчасне повернення боргу (кредиту) - 143 грн 30 коп.; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 31 грн 06 коп (а.с. 30-31). Відповідно до ч.1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом ст.626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України). За приписами ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець (у цьому випадку АТ "ОЩАДБАНК" ). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку з чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Статтями 525, 526 ЦК України визначено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. За положеннями ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов`язання. Згідно зі ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. За змістом ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень; докази подаються сторонами та іншими учасниками справи; доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Проаналізувавши наведені норми та обставини справи, суд, вирішуючи питання про правомірність заявленої вимоги банку щодо стягнення з відповідача заборгованості за процентами, комісією, відсотками за несвоєчасне повернення боргу (кредиту), а також за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом, враховує наступне. Матеріалами цивільної справи підтверджується, що у підписаній позичальником заяві про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фiзичних ociб та вiдкриття поточного рахунку з використанням електронного платiжного засобу, а також у підписаній ним кредитній заяві, визначені тип та розмір процентної ставки, кредитний ліміт, строк користування кредитом, розмір комісійної винагороди. Тобто, укладення між сторонами кредитного договору шляхом підписання відповідачем вказаних документів відповідає вимогам ст. 633, 634 ЦК України щодо порядку укладення договору приєднання. Згідно з правовим висновком, викладеним у постановах Верховного Суду від 09 листопада 2018 року у справі № 911/3685/17 та від 04 червня 2020 року у справі №640/18354/14-ц, до дій, що свідчать про визнання боргу або іншого обов`язку, з урахуванням конкретних обставин справи, також можуть належати: визнання пред`явленої претензії; зміна договору, з якої вбачається, що боржник визнає існування боргу, а так само прохання боржника про таку зміну договору; письмове прохання відстрочити сплату боргу; підписання уповноваженою на це посадовою особою боржника разом з кредитором акта звіряння взаєморозрахунків, який підтверджує наявність заборгованості в сумі, щодо якої виник спір; письмове звернення боржника до кредитора щодо гарантування сплати суми боргу; часткова сплата боржником або з його згоди іншою особою основного боргу та/або сум санкцій. Відповідно до ч. 4 ст. 263 ЦПК України при виборі та застосуванні норми права до спірних відносин суд враховує висновки щодо відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Зважаючи на наведене, суд під час вирішення спору враховує наведений висновок суду касаційної інстанції. Згідно з випискою по рахунку відповідач після підписання заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фiзичних ociб систематично користувався кредитними коштами та частково погашав заборгованість. Отже, наявні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у тому числі формі сплати процентів за користування кредитними коштами. За таких обставин, наявні правові підстави для стягнення з відповідача нарахованої позивачем суми процентів, комісії, відсотків за несвоєчасне повернення боргу (кредиту), за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом. Щодо вимог позивача про стягнення заборгованості за тілом кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник) суд враховує, що фактично отримані та використані надані позивачем грошові кошти в добровільному порядку відповідачем не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а тому суд вважає законними та обгрунтованими вимоги позивача стягнути з відповідача заборгованість за тілом кредиту. Отже, пред`явлений позов підлягає задоволенню. На підставі ст.141 ЦПК України з відповідача необхідно стягнути на користь позивача понесені ним витрати по сплаті судового збору в сумі 2 102 грн.

Outcome: approved