Jurisdiction: civil
Date: 2017-07-25 00:00:00

19 червня 2017 року ПУБЛІЧНЕ АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО "АКЦЕНТ-БАНК" звернулось до суду з указаним позовом, ціною 17639грн.12коп. На обґрунтування вимог позивач зазначив, що на підставі укладеного 26 серпня 2011 року договору надав відповідачці кредит у розмірі 2000грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Зворотнього зобов"язання повернути кредитні кошти, сплати процент за їх користування і інші платежі позичальниця не виконала, заборгованість визначена станом на 25 травня 2017 року. Посилаючись на порушення прав кредитора, позивач просив суд про задоволення заявлених позовних вимог. У судове засідання сторони не з"явилися, будучи належним чином повідомленими про дату, час та місце розгляду позову, позивач направленням судового виклику на електронну адресу, відповідачка врученням судового виклику 15 липня 2017 року. Представник позивача, у порядку ст.158 ЦПК України, подав суду клопотання про розгляд справи за його відсутності. У письмовій заяві вказав, що позовні вимоги підтримує, проти розгляду справи заочним порядком не заперечує. Відповідачка про причини неявки не сповістила, заяви про відкладення розгляду справи не надала. Судом, за письмової згоди представника позивача, ухвалено про заочний розгляд справи в порядку глави 8 ЦПК України. Дослідивши докази, додані до позовної заяви, суд встановив наступні обставини і відповідні їм правовідносини. 26 серпня 2011 року за договором приєднання, умови якого визначеного ст.634 ЦК України, у складових: анкета - заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг", "Правилами користування платіжною карткою", "Тарифами Банку", ПАТ "АКЦЕНТ-БАНК" надав [PERSON] кредит у розмірі 2000грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,0% на місяць з розрахунку 360 днів на рік, строком дії, що відповідає строку дії картки, погашенням щомісячними платежами у розмірі не менше 7% від заборгованості. Відповідачка дала згоду на встановлення та зміну банком кредитного ліміту за власним рішенням, а також зміну тарифів - п.п.3.2, 3.3 "Умов та правил надання банківських послуг". Пунктом 5.3 "Умов та правил надання банківських послуг" передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невід"ємних частин Договору, у тому числі відсоткової ставки за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, визначених в п.4.9 "Умов та правил надання банківських послуг", а саме не рідше одного разу на місяць шляхом, зазначеним у заяві, надавати держателю картки виписки про стан картрахунків та про здійснені за попередній місяць операції по картрахунку, що також узгоджується з п.5.8 "Правил користування платіжною карткою". Відповідно до п.6.3 "Умов та правил надання банківських послуг", до обов"язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по ним. Відповідальність позичальниці за порушення строків платежів більше ніж на 120 днів визначена п.8.6 Умов і Правил надання банківських послуг у виді сплати штрафу 500грн. (фіксована частина) + 5% від суми позову (а.с.10-15). Відповідачка прийняті по договору зобов'язання не виконала. Погашення по кредитному договору проводила частково. Останній платіж датований 24 вересня 2014 року. Позивач визначив заборгованість у 17639грн.12коп. станом на 25 травня 2017 року, у тому числі: заборгованість по тілу кредиту 1874,15грн., по процентам - 14448,82грн. Крім того, позивач провів нарахування штрафу у розмірі 500грн. фіксованої частини та 816,15грн. процентна складова (а.с.12). Між сторонами мають місце цивільно-правові відносини, які виникають із зобов'язального права по кредитному договору. Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обовязків (частина перша статті 626 ЦК України). Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Договір є обовязковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України). Визначення поняття зобовязання міститься у частині першій статті 509 ЦК України. Відповідно до цієї норми, зобовязання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Згідно з нормою статті 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України). Одним із видів порушення зобовязання є прострочення невиконання зобовязання в обумовлений сторонами строк. У разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України). В силу ч.1 ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов"язання. Тому, вимоги позивача про стягнення заборгованості знайшли своє підтвердження по стягненню заборгованості по заборгованість по кредиту та штрафам. В частині визначення розміру процентів по кредитному договору до сплати, суд зазначає, що позивач проводив нарахування процентів за ставкою 30%, з 01 жовтня 2014 року та з 01 квітня 2015 року позивач в односторонньому порядку без погодження з відповідачкою, з порушенням умов договору та вимог чинного законодавства, збільшив процентну ставку до 38,40% та 46,80% річних відповідно. За ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Відповідно до п. 28 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року № 5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки суди також повинні розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору, від умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог статей 641-642 ЦК або в порядку, визначеному частиною шостою статті 1056-1 ЦК. Наприклад, не є односторонньою зміною умов договору та не суперечить статті 1056-1 ЦК зміна розміру фіксованої процентної ставки залежно від зміни обставин кредитного ризику (неукладення договору страхування, припинення договору застави/іпотеки тощо), якщо в кредитному договорі визначено обставини, за якими застосовується інша фіксована процентна ставка, та її розмір. При підвищенні процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (лише повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо. З матеріалів справи вбачається, що 26 серпня 2011 року відповідачка, ознайомившись та погодившись з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою, а також Тарифами банку, оформила заяву на надання їй кредитної карти «Універсальна» без зазначення суми кредитного ліміту. У заяві не визначено умов про спосіб надання позичальниці від Банку виписки про стан картрахунку, а її обов"язок отримувати виписки про стан карткових рахунків і проведених операціях не обумовлений періодичністю. Витрат по кредитній картці відповідачка не здійснювала з вересня 2014 року. Позивач не надав доказів виконання ним Умов та правил надання банківських послуг щодо своєчасно сповіщення відповідача у спосіб, передбачений договором (у заяві про надання кредиту), про зміну розміру процентної ставки. Не містять умови договору і підстави стягнення подвійної ставкою За таких обставин, суд приходить висновку, що процедура підвищення процентної ставки банком була порушена, а тому за період з 01 жовтня 2014 року нарахування процентів повинно проводитися за ставкою 36.00% річних, яка нараховується на залишок заборгованості, виходячи із розрахунку 360 днів на рік, як то передбачено умовами договору. З розрахунку банку вбачається, що останній платіж позичальниця провела 24 вересня 2014 року, відсоткову ставку Банк підвищив з 01 жовтня 2014 року. На вказану дату заборгованість за тілом кредиту складала 1874грн.15коп., за процентами - 102грн. 26коп. Станом на 25 травня 2017 року сума процентів становитиме 1912грн.42коп. за розрахунком ((1874грн.15коп. (тіло кредиту) х 36.00 %)/360 = 01грн. 87коп. процентів за один день; 968днів (з 01 жовтня 2014 року по 25 травня 2017 року) х 01грн.87коп. = 1810грн.16коп. + 102грн.26коп.=1912грн.42коп. На підставі викладеного, загальний розмір кредитної заборгованості, що підлягає стягненню з відповідачки складає 5102грн.72коп., з яких 1874грн.15коп. заборгованість по кредиту, 1912грн.42коп. - по процентам за користування кредитом, 500грн. фіксована частина штрафу та 816грн.15коп. його процентна складова. Відповідно до ст.ст.79,88 ЦПК України з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог - 462грн.85коп.

Outcome: partial