Jurisdiction: civil
Date: 2021-03-11 00:00:00

В грудні 2020 року акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (далі АТ КБ «ПриватБанк») звернулося до суду з позовом до [PERSON] , в якому зазначено, що 23 листопада 2007 року між АТ КБ «ПриватБанк» та відповідачем було укладено договір про надання банківських послуг шляхом підписання останньою заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг. За умовами укладеного договору АТ КБ «ПриватБанк» надав відповідачу кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Своїм підписом в заяві [PERSON] підтвердила, що зазначена заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає договір про надання банківських послуг. Посилаючись на те, що [PERSON] умови кредитного договору не виконує, позивач просить стягнути з неї заборгованість, яка утворилась станом на 12 жовтня 2020 року в сумі 13564,02 грн, яка складається із заборгованості за простроченим тілом кредиту у розмірі 4634,46 грн, 1394,01 грн заборгованості за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно статті 625 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) та 7535,55 грн пені. Розгляд справи проведено у порядку спрощеного позовного провадження відповідно до статті 279 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК України), без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами. Відповідач своїм правом подати відзив не скористалася. Судом встановлено, що 23 листопада 2007 року [PERSON] звернулася до позивача із заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, в якій своїм підписом підтвердила, що зазначена заява разом із Пам"яткою клієнта, Умовами і Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку складають договір про надання банківських послуг щодо надання кредиту у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Цього ж дня [PERSON] було підписано довідку про умови кредитування з використанням платіжної карти «Універсальна» 55 днів пільгового періоду (далі - довідка про умови кредитування). Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість [PERSON] за вказаним договором станом на 12 жовтня 2020 року становить 13564,02 грн, в тому числі: заборгованість за простроченим тілом кредиту у розмірі 4634,46 грн, 1394,01 грн заборгованості за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно статті 625 ЦК України та 7535,55 грн пені. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у цьому випадку АТ КБ «ПриватБанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Згідно статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками. За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Згідно частини першої статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Отже, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). Матеріали справи не містять підтверджень, що відповідач, підписуючи заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку, ознайомився , погодився та розумів саме ті Умови та правила надання банківських послуг у ПриватБанку, роздруківка яких додана до позовної заяви. Враховуючи викладене, суд прийшов до висновку, що до вказаних правовідносин неможливо застосувати правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. Такі висновки відповідають правовим позиціям, що викладені у постанові Великої Палати Верховного Суду від 3 липня 2019 року у справі № 342/180/17, провадження № 14-131 цс 19 та у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15). Водночас, суд звертає увагу, що окрім роздруківки Витягу з Умов та правил надання банківських послуг ПриватБанку із сайту позивача , яка не підписана відповідачем, а тому не є належним доказом наявної у нього заборгованості з підстав, що викладені вище, матеріали справи містять довідку про умови кредитування, яку [PERSON] 23.11.2007 року підписала разом із заявою про надання банківських послуг у ПриватБанку. Відповідно до вказаної довідки базова процентна ставка визначена у розмірі 1,9 % на місяць (тобто 22,8 % на рік), порядок погашення заборгованості - щомісячний платіж в розмірі 7 % від суми заборгованості, але не менше 50,00 грн, строк щомісячних платежів - до 25 числа місяця, наступного за звітним, штраф за порушення строків платежів за будь-яким грошовим зобов`язанням більше ніж на 30 днів становить 250 грн + 5 % від суми позову, а пеня за несвоєчасне погашення заборгованості складається з розміру базової відсоткової ставки/30 - 1% заборгованості. Окрім цього, фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Стосовно вимог позивача про стягнення з відповідачки на користь позивача заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочений кредит відповідно до статті 625 ЦК України, суд зазначає наступне. При зверненні до суду з даним позовом в частині нарахування вказаних відсотків, банк взагалі не обґрунтовує порядок і розмір їх нарахування, проте з розрахунку заборгованості вбачається, що банк обраховував їх, виходячи з процентної ставки 86,4 % річних, проте оскільки заява від 23.11.2007 року та довідка про умови кредитування, підписані відповідачем, не містять умов щодо погодження вказаної відсоткової ставки за прострочення виконання грошового зобов`язання, відтак відсутні підстави вважати, що сторони обумовили в письмовому вигляді сплату відсотків за прострочення виконання грошового зобов`язання у зазначеному розмірі. При цьому з підстав стягнення трьох процентів річних позовні вимоги не заявлялися. Враховуючи викладене, а також ту обставину, що [PERSON] не спростувала розрахунку банку щодо розміру заборгованості за простроченим тілом кредита, що було процесуальним обов`язком останньої відповідно до вимог статей 12, 81 ЦПК України, позовні вимоги АТ КБ "ПриватБанк" в цій частині підлягають задоволенню. Однак, враховуючи, що відсотки, що нараховані на прострочений кредит відповідно до статті 625 ЦК України, виходячи з процентної ставки 86,4 % річних, не погоджені сторонами, в цій частині позов задоволенню не підлягає. Щодо стягнення\~пені,\~розмір якої\~передбачений довідкою\~про умови\~кредитування,\~суд враховує,\~що розмір\~вказаної неустойки (пені) значно перевищує розмір збитків, а тому, відповідно до приписів частини 3 \~статті \~551 ЦК України, вважає за необхідне зменшити суму пені за несвоєчасне виконання зобов`язань за договором до 4700,00 грн, що узгоджується з правовою позицією, висловленою Верховним Судом України\~ при розгляді справи № 6-100цс14. З урахуванням викладеного, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 9334,46 грн заборгованості за кредитним договором, в тому числі: заборгованість за простроченим тілом кредита - 4634,46 грн та 4700 грн пені. За змістом статті 141 ЦПК України судові витрати, пов`язані зі сплатою судового збору, суд стягує з відповідача на користь позивача пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.

Outcome: partial