Jurisdiction: civil
Date: 2019-04-25 00:00:00

Позивач звернувся з позовом Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія Іллічівська», Приватне акціонерне товариство «Маріупольський металургійний комбінат імені Ілліча» про захист прав споживачів та стягнення гарантованої викупної суми за договором страхування життя. Позов ґрунтується на тому що, відповідач Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія Іллічівська» не виконала договір страхування життя та не сплатила гарантовану викупну суму, яка встановлена за умовами договору та зазначена у Полісі страхування у таблиці. Просив стягнути з відповідача заборгованість за договором добровільного страхування життя №ОДЗ.КЕ.653357.01.24, а саме: гарантовану викупну суму в розмірі 1 370 157,32 грн.; інфляційні втрати в розмірі 27 403,14 грн., три проценти річних в розмірі 7 770,48 грн. 10.04.2019 р., у зв`язку зі сплатою відповідачем Товариством з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Іллічівська» викупної суми, позивачем, в особі представника [PERSON]. , було подано заяву про зменшення позовних вимог, згідно якої, останній просив стягнути з відповідача Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Іллічівська»: гарантовану викупну суму в розмірі 867 026,62 грн.; інфляційні втрати в розмірі 88 651,93 грн.; три проценти річних в розмірі - 25 868,27 грн. Позивач та його представник [PERSON] . на останній редакції зменшених позовних вимог наполягали. Зазначили, що страхова компанія порушила умови договору страхування встановлені у Полісі страхування, які є обов`язковими для сторін. Позивачем подана до справі Відповідь на відзив. Представник Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія Іллічівська» Більчук О.О. заперечував у задоволенні позову. Від відповідача поданий Відзив по справі. У судовому засіданні представник відповідача пояснив, що договір страхування складається з Полісу страхування у якому вказані індивідуальні умови договору та Правил страхування, який є невід`ємною частиною договору, а його умови є загальними. Виходячи з того, що за домовленістю сторін умови договору страхування були змінені, відповідно до положень Правил страхування, умови щодо сплати гарантованої викупної суми, які зазначені у таблиці у Полісі страхування - припинили дію. Представник Приватного акціонерного товариства «Маріупольський металургійний комбінат імені Ілліча» у судове засідання не з`явився, був сповіщений належним чином. Дослідивши матеріали справи, позиції та доводи сторін, оцінивши кожен доказ окремо, а також в сукупності та взаємному зв`язку, суд встановив наступні обставини, відповідні їм правовідносини та прийшов до наступних висновків. З матеріалів справи вбачається, що 10.08.2012 року між позивачем [PERSON] та відповідачем Товариством з додатковою відповідальністю «Страхова Компанія «Іллічівська» було укладено договір добровільного страхування життя №ОДЗ.КЕ.653357.01.24 про що страховиком було видано поліс страхування життя серії ІЛ №006907. Згідно полісу страхування, договір страхування життя складається з: Заяви на укладання Договору страхування життя, Полісу страхування життя, Правил страхування, Програм страхування, медичних та інших документів (у разі необхідності). Суд враховує, що позивач [PERSON] у судовому засіданні підтвердив наявність та продемонстрував Правила страхування № 02, які були йому надані відповідачем разом з Полісом страхування. Відповідно до умов вказаного договору страхування: -предметом страхування є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов`язані з життям, здоров`ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням Застрахованої особи; -застрахованою особою є [PERSON] [INFO] ; -страхові випадки - смерть застрахованої особи, дожиття застрахованої особи; -дата початку дії договору - 20.09.2012 р.; -строк дії договору - 10 років; -валюта страхування за договором - золото. -розмір страхових платежів - 1188,45 тройських унцій. -страховий тариф - 80,8167%. Позивачем [PERSON] в період з 12.09.2012 р. по 19.09.2012 р. було сплачено страховий платіж у розмірі 529 231,97 грн., що підтверджене сторонами у судовому засіданні 20.03.2013 року між позивачем [PERSON] та відповідачем Товариством з додатковою відповідальністю «Страхова Компанія «Іллічівська» було укладено Додаткову угоду №1 від 20.03.2013 р. до Договору добровільного страхування життя, згідно якого сторони змінили умови договору страхування, а саме: -збільшили страхову суму; -збільшили розмір страхового платежу; -збільшили перелік ризиків, які покриваються страховим захистом, зокрема смерть внаслідок нещасного випадку та смерть внаслідок дорожньо-транспортної пригоди. 25.03.2013 р. Позивачем [PERSON] було сплачено додатковий страховий платіж в розмірі 53480,42 грн. 02.10.2017 р. позивач [PERSON] звернувся до відповідача Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова Компанія «Іллічівська» з заявою вх.№240-ІЛ про дострокове припинення дії договору зазначеного договору страхування. Листом від 24.11.2017 року за вих.№217 відповідач Товариство з додатковою відповідальністю «Страхова Компанія «Іллічівська» повідомило позивача [PERSON] про те, що на підставі його письмової заяви, договір добровільного страхування життя №ОДЗ.КЕ.653357.01.24 припинено з 02.11.2017 р. 05.12.2017 р. позивач [PERSON] звернувся до відповідача Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова Компанія «Іллічівська» з запитом вх.№298-Іл щодо строків виплати викупної суми. На вказаний запит відповідач, Товариство з додатковою відповідальністю «Страхова Компанія «Іллічівська» повідомило позивача [PERSON] про те, що остаточний розмір викупної суми буде здійснений 01.02.2018 р. У період з 02.05.2018 р. по 05.05.2018 р. відповідачем Товариством з додатковою відповідальністю "Страхова компанія «Іллічівська» було сплачено на користь позивача [PERSON] викупну суму в розмірі 503 130,70 грн. Відповідно до частини першої статті 979 ЦК України за договором страхування одна сторона (страховик) зобов`язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору. Згідно частини шостої статті 6 Закону України «Про страхування», страхування життя - це вид особистого страхування, який передбачає обов`язок страховика здійснити страхову виплату згідно з договором страхування у разі смерті застрахованої особи, а також, якщо це передбачено договором страхування, у разі дожиття застрахованої особи до закінчення строку дії договору страхування та (або) досягнення застрахованою особою визначеного договором віку. Статтею 982 ЦК України передбачено, що істотними умовами договору страхування є предмет договору страхування, страховий випадок, розмір грошової суми, в межах якої страховик зобов`язаний провести виплату у разі настання страхового випадку ( страхова сума), розмір страхового платежу і строки його сплати, строк договору та інші умови, визначені актами цивільного законодавства. Згідно з частиною першою статті 997 ЦК України, договір страхування припиняється у випадках, встановлених договором та законом. Положеннями частини другої вказаної статті ЦК України визначено, що страхувальник або страховик може відмовитися від договору страхування в інших випадках, встановлених договором. Відповідно до статті 28 Закону України «Про страхування», дію договору страхування може бути достроково припинено за вимогою страхувальника або страховика, якщо це передбачено умовами договору страхування. Відповідно до пункту 19.1.6 Правил страхування життя №02 Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова Компанія «Іллічівська», дія договору страхування припиняється та втрачає чинність за згодою сторін, а також у випадках передбачених договором страхування. Відповідно до пункту 19.2 Правил добровільного страхування життя №02 Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова Компанія «Іллічівська», про намір достроково припинити програму страхування або Договір у цілому сторона-ініціатор повинна письмово сповістити іншу сторону не менш ніж за 30 календарних днів до дати припинення, якщо в Договорі не встановлений інший строк. Відповідно до пункту 19.3 Правил добровільного страхування життя №02 Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова Компанія «Іллічівська», дія Договору не може бути припинена Страховиком достроково, якщо на це не має згоди Страхувальника, який виконує всі умови Договору, та якщо інше не передбачено умовами Договору та законодавством України. Відповідно до пункту 19.4 Правил добровільного страхування життя №02 Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова Компанія «Іллічівська», у разі дострокового припинення дії Договору Страховик виплачує Страхувальнику викупну суму, яка є майновим правом Страхувальника за договором страхування життя. Відповідно до умов Договору добровільного страхування життя №ОДЗ.КЕ.653357.01.24, які визначені в полісі страхування: -про намір достроково припинити програму страхування або Договір в цілому сторона-ініціатор повинна письмово сповістити іншу сторону не менш ніж за 30 календарних днів до дати припинення. У разі дострокового припинення дії Договору Страховик виплачує Страхувальнику викупну суму, яка є майновим правом Страхувальника за договором страхування життя; -усі питання, що не врегулюванні цим Полісом та Заявою на страхування життя, регулюються та вирішуються відповідно до Правил страхування та законів України. Відповідно до розділу 1 «Визначення термінів, які вживаються у правилах», викупна сума - грошова сума, яка виплачується Страховиком у разі дострокового припинення дії Договору та розраховується математично на день припинення залежно від періоду, протягом якого діяв Договір, згідно з методикою, яка проходить експертизу в Уповноваженому органі, здійснена актуарієм і є невід`ємною частиною Правил страхування. Як вбачається з викладених вище положень законодавства та умов договору страхування, підставою для виплати викупної суми, є дострокове припинення договору страхування. Аналогічна позиція висловлена також Верховним Судом у справі 761/39082/16-ц. Порядок визначення розміру викупної суми та порядок її виплати, визначено розділом 20 загальних положень Правил страхування №2, який є частиною договору страхування з позивачем. Відповідно до п.20.1 Правил страхування, у разі дострокового припинення дії програми страхування або Договору в цілому Страховик виплачує Страхувальнику викупну суму в порядку та умовах, визначених Методикою розрахунку викупних сум. Відповідно до п.20.2 Правил страхування, викупна сума не може бути точно розрахована наперед, оскільки вона залежить від фактичних результатів інвестиційної діяльності Страховика. До Договору додається таблиця гарантованих викупних сум, яка є орієнтовною і розраховується тільки з урахуванням гарантованого інвестиційного доходу, який використовується при обчисленні страхових тарифів і зазначений в Договорі, та тільки за умови своєчасної сплати страхових платежів у передбаченому Договором обсязі. Фактична викупна сума, за умови своєчасної сплати страхових платежів у передбаченому Договором обсязі, може бути більшою внаслідок інвестування коштів математичних резервів та іншої діяльності Страховика. Зазначена таблиця, гарантованих викупних сум втрачає чинність у разі: -редукування відповідно до розділу 8 загальної частини Правил; -збільшення або зменшення розмірів страхових сум та/або розмірів ануїтетних виплат за згодою сторін Договору відповідно до пункту 6.6 загальної частини Правил; -зменшення страхових сум та/або розмірів ануїтетних виплат відповідно до пункту 10.2 загальної частини Правил внаслідок ненавмисного надання Страховикові неправдивої істотної інформації; -в інших випадках, зазначених у Договорі. Відповідно до п.20.3 Правил страхування, викупна сума виплачується Страховиком протягом трьох місяців з моменту дострокового припинення дії програми страхування або Договору в цілому, якщо в Договорі не встановлено інший строк. Відповідно до п.20.4 Правил страхування, якщо валютою страхування є будь-яка іноземна валюта, то розмір викупної суми, що повертається в грошовій одиниці України, встановлюється за офіційним обмінним курсом Національного банку України до цієї іноземної валюти на день здійснення Страховиком виплати викупної суми за програмою страхування або Договором в цілому, якщо Договором не передбачено інше. Як вбачається з позовної заяви, розрахунків доданих до позовної заяви, відповіді на відзив відповідача, заяви про зменшення розміру позовних вимог - позивач просить стягнути з відповідача «гарантовану викупну суму» визначену в таблиці, яка додана до полісу страхування життя серії ІЛ №006907. Судом встановлено та сторонами не заперечується та обставина, що 20.03.2013 р. сторонами було змінено розмір страхової суми, що призвело до втрати чинності таблиці гарантованих викупних сум, що виключає можливість її застосування до спірних договірних правовідносин. На підставі викладеного, суд вважає вимогу позивача щодо стягнення гарантованої викупної суми необгрунтованою, оскільки вона суперечать умовам договору страхування, зокрема п.20.2 Правил страхування, згідно якої таблиця гарантованих викупних сум втратила чинність. Враховуючи, що позовні вимоги в частині стягнення інфляційних втрат та трьох проценти річних від гарантованої викупної суми є похідними від вимоги стягнення самої гарантованої викупної суми, тому в частині цих вимог також слід відмовити. Щодо порядку визначення розміру викупної суми, суд зазначає наступне. Розмір гарантованої викупної суми та розмір позовних вимог в цілому, позивач [PERSON] , обґрунтовує «Розрахунком заборгованості за договором страхування життя», що доданий до позовної заяви з урахуванням заяв про уточнення позовних вимог та про зменшення позовних вимог. З вказаного розрахунку вбачається, що в його основу покладено таблицю розміру гарантованих викупних сум, яка додана до полісу страхування життя серії ІЛ №006907. Однак, дана таблиця гарантованих викупних сум не може бути застосована до спірних правовідносин, про що судом зазначалося вище. Окрім цього, доводи позивача щодо розміру позовних вимог, також суперечать і іншим умовам договору страхування, зокрема п.1, 20.1, 20.2 Правил страхування, які визначають, що викупна сума - грошова сума, яка виплачується Страховиком у разі дострокового припинення дії Договору та розраховується математично на день припинення залежно від періоду, протягом якого діяв Договір, згідно з методикою, яка проходить експертизу в Уповноваженому органі, здійснена актуарієм і є невід`ємною частиною Правил страхування. У своїй відповіді на відзив від 19.02.2019 р., позивач не погоджується з результатами розрахунків викупної суми, який був здійсненим відповідачем. Однак, суд погоджується з позицією представника страхової компанії, що позивач не надав альтернативного розрахунку викупної суми, який враховував би положення п.20.1 Правил страхування та інші умови договору страхування, зокрема щодо методів розрахунку викупної суми та спеціальних знань необхідних для розрахунку викупної суми, а також не довів порушення страховою компанією умов договору. Відповідно до ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Відповідно до ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених ст. 82 цього Кодексу, тобто тягар доказування лежить на сторонах цивільно-правового спору. Згідно зі статтями 76-79 ЦПК України, доказуванню підлягають обставини (факти), які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у учасників справи, виникає спір. Виходячи з викладеного,

Outcome: dismissed