Jurisdiction: civil
Date: 2017-02-20 00:00:00

Представник Публічного акціонерного товариства «Універсал Банк» (далі ПАТ «Універсал Банк»), яке є правонаступником всіх прав та обов'язків Відкритого акціонерного товариства «Універсал Банк», звернувся до суду з позовом, в якому просить стягнути з відповідача [PERSON] на користь позивача заборгованості за кредитним договором №046-2008-1346 від 13.05.2008р. в розмірі 52301,86 швейцарських франків. Вимоги позову обґрунтовані тим, що 13.05.2008 року між ВАТ «Універсал Банк» та [PERSON] укладено кредитний договір №046-2008-1346, згідно умов якого банк надав відповідачу [PERSON] кредит у розмірі 51385,00 швейцарських франків, на строк по 10.05.2038 року, зі сплатою 9,95% річних, а за користування кредитними коштами понад встановлений строк (або термін погашення) процентна ставка нараховується в розмірі 29,85% річних, а відповідач зобов'язалась прийняти, належним чином використовувати та повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом в порядку, на умовах та в строки, визначені договором. Однак, відповідач не виконує взяті на себе зобов'язання, 27.01.2015р. на її адресу було направлено вимогу про дострокове погашення кредиту, яка відповідачем не виконана. У зв'язку з недотриманням [PERSON] умов кредитного договору, утворилась заборгованість, яка станом на дату розрахунку становить 52301,86 швейцарських франків, з яких: 48925,98 швейцарських франків - заборгованість по кредиту; 3345,78 швейцарських франків - заборгованість по відсоткам за користування кредитом; 30,10 швейцарських франків - заборгованість по підвищеним відсоткам, стягнення яких є предметом позовних вимог. Представник позивача ПАТ «Універсал Банк» в судовому засіданні вимоги позову підтримав у повному обсязі з викладених у позовній заяві підстав та додатково пояснив, що кошти були надані відповідачеві в порядку та на умовах, визначених умовами договору, однак відповідач не виконує свої зобов'язання. Стосовно наданих суду виписок пояснив, що одна є скороченою, інша - повною, розбіжностей вони не містять. Між банком та відповідачем також укладались договори про відкриття поточного рахунку, на які й були переведені кошти, також за заявами відповідача відбувалась конвертація валюти, а після переведення коштів та конвертації, частину коштів відповідач отримувала готівкою. Крім того, наявні заяви про реструктуризацію боргу, в яких відповідач фактично визнає розмір заборгованості. Твердження сторони відповідача про те, що вона не пам'ятає, яким чином та в якій сумі вона отримувала кредитні кошти вважає надуманими. Представник відповідача [PERSON] в судовому засіданні вимоги позову не визнала, просила відмовити в їх задоволенні, подала письмові заперечення на позовну заяву (а.с.135-137), в яких зазначила, що відповідач вимогу про дострокове повернення кредитних коштів не отримувала, отже, з урахуванням положень ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів», строк виконання зобов'язань за кредитним договором не змінився та становить 10.05.2038р. включно. Таким чином, на думку представника, у позивача не виникло право на звернення до суду з вимогою про дострокове повернення заборгованості, оскільки строк виконання зобов'язання не настав. В подальшому представником відповідача подані до суду доповнення до заперечень проти позовної заяви (а.с.170-172), в яких зазначено, що позивачем не доведено факту видачі відповідачу кредитних коштів, оскільки надані позивачем меморіальні ордери та виписки по особовому рахунку не стосуються кредитного договору, за яким позивач просить стягнути заборгованість. Крім того, зазначені виписки та меморіальні ордери не є документами, на підставі яких можуть бути видані кредитні кошти, оскільки меморіальний ордер є внутрішнім обліковим документом банку та не є доказом отримання грошових коштів відповідачем. В судовому засіданні представник відповідача надала пояснення аналогічні викладеним у письмових запереченнях та доповненнях до них та додатково пояснила, що договір є укладеним з моменту передання грошей. Зі слів відповідача, остання отримувала кредитні кошти, проте не пам'ятає, в якій саме сумі та яким чином - готівкою чи перерахуванням на інший рахунок їй були надані кредитні кошти. У виписках вказане інше призначення платежу - інший номер рахунку. З огляду на такі пояснення представника відповідача (зі слів відповідача), суд на підставі п.4 ч.1 ст.169 ЦПК України, викликав відповідача в судове засідання для надання особистих пояснень, однак відповідач неодноразово не з'явилась до суду, її явка в судове засідання представником забезпечена не була. Вислухавши пояснення представників сторін, дослідивши матеріали справи, оцінивши зібрані по справі докази в їх сукупності, суд приходить до наступного. На виконання вимог Закону України «Про акціонерні товариства» № 514-VI від 17.09.2008 року та на підставі рішення Загальних Зборів Акціонерів від 22 червня 2009 року Відкрите акціонерне товариство «Універсал Банк» змінило своє найменування на Публічне акціонерне товариство «Універсал Банк», яке є правонаступником усіх прав та обов'язків Відкритого акціонерного товариства «Універсал Банк» (а.с. 25) Відповідно до пунктів 3, 4 частини першої статті 3 Цивільного кодексу України загальними засадами цивільного законодавства є: свобода договору, свобода підприємницької діяльності, яка не заборонена законом. Підстави виникнення цивільних прав та обов'язків визначені в статті 11 Цивільного кодексу України, зокрема з договорів та інших правочинів. Статтею 14 цього Кодексу визначено, що цивільні обов'язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства. Виконання цивільних обов'язків забезпечується засобами заохочення та відповідальністю, які встановлені договором або актом цивільного законодавства. Під кредитними правовідносинами розуміють такі, що виникають з приводу надання (передачі, використання) грошових коштів на умовах повернення. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ч. 2 ст. 1054 ЦК України, до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 «Позика» глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до вимог ст. 1048 ЦК України, позичальник зобов'язаний крім повернення позикодавцеві позики, сплатити відсотки за користування коштами у строк та в порядку, що встановлені договором. Стаття 47 Закону України „Про банки і банківську діяльність" передбачає право комерційних банків самостійно визначати процентні ставки як складової частини кредитної політики банку, а не підстави для її зміни в укладеному кредитному договорі. Банки самостійно визначають процентні ставки для надання послуг клієнтам, проте, зазначена в договорі процентна ставка може бути змінена на підставах передбачених законодавством. Розмір процентів за кредитним договором і порядок їх сплати є договірними умовами, які узгоджуються сторонами в договорі кредиту. Розмір процентів, узгоджений сторонами в договорі, може змінюватися, виходячи із різних факторів. Однак в будь-якому випадку така зміна має бути узгоджена банком та позичальником та закріплена на рівні додаткової угоди до кредитного договору. Збільшення розміру процентів банком в односторонньому порядку не допускається. Судом встановлено, що 13.05.2008 року між ВАТ «Універсал Банк», правонаступником якого є ПАТ «Універсал Банк», та [PERSON] укладено кредитний договір №046-2008-1346 (на придбання майна), відповідно до умов якого кредитор зобов'язується надати позичальнику на умовах цього договору грошові коштів сумі 51385,00 швейцарських франків зі строком кредитування по 10.04.2038 року включно (що є датою остаточного погашення всієї суми кредиту), а позичальник зобов'язується прийняти, належним чином використати та повернути кредит, а також сплатити проценти за користування кредитом в розмірі 9,95% річних (базова процентна ставка) в порядку, на умовах та в строки визначені цим договором. Сторони погодились, що розмір базової процентної ставки може змінюватися згідно умов цього договору. Згідно п.1.1.1. цього договору, за користування коштами понад встановлений строк (або терміни погашення) нараховується процентна ставка в розмірі 29,85% річних. Розмір підвищеної процентної ставки за користування Кредитом понад встановлені цим Договором терміни сплати щомісячних платежів застосовується до всієї простроченої суми основного боргу позичальника. Нарахування та облік таких процентів кредитор здійснює відповідно до умов цього Договору, Додатків до нього та вимог чинного законодавства України, зокрема нормативних актів Національного банку України. Під терміном «прострочена сума основного боргу» Сторони розуміють суму Кредиту, що надана Позичальнику за Договором та станом на певну дату не повернена останнім до Кредитора у терміни її погашення згідно умов Договору. Кредит надається на придбання однокімнатної квартири, що знаходиться за адресою: м. Київ, бульвар О. Давидова, б. 19, кв. 64, на умовах забезпеченості, повернення, строковості, платності та цільового характеру використання. Погашення платежів за кредитом здійснюється позичальником у валюті кредиту (п.1.2.-1.5. кредитного договору) (а.с.5-13). Обов'язковою умовою, згідно п.2.1.3 кредитного договору, є відкриття Позичальником поточного рахунку [NUMBER] (№04604019000170153) у Кредитора, код банку (МФО 322001) для здійснення розрахунково-касового обслуговування операцій Позичальника з надання та погашення Кредиту. Відповідно до п.2.3. договору, видача Кредиту за цим договором провадиться двома траншами на поточний рахунок позичальника, відкритий згідно умов п.2.1.3. даного Договору. Сума першого траншу становить 33000,00 швейцарських франків, сума другого траншу становить 18385,00 швейцарських франків. Згідно п.2.4. кредитного договору, погашення основної суми Кредиту та процентів здійснюється шляхом сплати Позичальником щомісячних платежів. Під терміном «Щомісячних платежів» Сторони розуміють платіж, який складається із частини погашення основної суми кредиту та процентів нарахованих за користування кредитом за попередній платіжний період. Під терміном «платіжний період» Сторони розуміють період, що дорівнює одному календарному місяцю з дати, в яку повинен бути сплачений попередній щомісячний платіж до дати, встановленої в графіку погашення, для сплати наступного щомісячного платежу. Позичальник зобов'язується щомісячно в дату погашення щомісячних платежів здійснювати погашення щомісячних платежів, шляхом зарахування до такої дати (включно) відповідної суми коштів на поточний рахунок, відкритий згідно п.2.1.3. даного договору. Позичальник доручає самостійно направляти кошти на погашення заборгованості позичальника у порядку та черговості, визначених п.2.8. цього договору та іншими умовами договору. Згідно п.2.7. кредитного договору, нарахування процентів здійснюється щоденно за методом нарахування відсотків «30/360», починаючи з дати списання коштів із позичкового рахунку та зарахування на поточний рахунок Позичальника, вказаний у п.2.1.3 Договору, до дати повного погашення кредиту. Проценти нараховуються на фактичний залишок заборгованості Позичальника (а саме: на суму Кредиту, що не повернута Кредитору) виходячи з кількості 30 днів у місяці й 360 днів у році. Дата остаточного погашення Кредиту в розрахунок не включаються. Позичальник зобов'язується здійснити повне погашення процентів за користування Кредитом не пізніше дня повного погашення суми Кредиту, зазначеного у п. 2.6. цього Договору. Згідно п.5.2.5. кредитного договору, відповідно до статей 525 та 611 Цивільного кодексу України Сторони погодили, що у випадку настання будь-якої з обставин, вказаних нижче та направлення Кредитором на адресу Позичальника повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту і не усунення Позичальником порушень умов за цим Договором протягом 30 календарних днів з дати відправлення Кредитором вищевказаного повідомлення (вимоги) Позичальнику, вважати термін повернення кредиту таким, що настав на 31 календарний день з дати відправлення Кредитором Позичальнику повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту. Крім того, згідно п.9.8. цього договору, позичальник в день надання йому кредиту за договором сплачує кредитору плату за ініціювання кредиту в розмірі 450,00 швейцарських франків. Позичальник в день надання йому другого траншу по кредиту за Договором сплачує Кредитору плату за ініціювання кредиту в розмірі 183,85 швейцарських франків. Укладенням цього договору позичальник доручає кредитору в порядку договірного списання здійснити списання суми такої плати з поточного рахунку позичальника, відкритого у Кредитора, у відповідній валюті та наступне її перерахування на відповідний рахунок Кредитора. Позивачем виконано умови Кредитного договору №046-2008-1346 від 13.05.2008 та надано відповідачу [PERSON] кредитні кошти у розмірі 51385,00 швейцарських франків (двома траншами, як це передбачено п.2.3. кредитного договору), що підтверджено меморіальними ордерами №0462900СНF001358 від 13.05.2008 року та №0462900СНF001358/2 від 13.05.2008 року (а.с. 14-15), виписками з особового рахунку (а.с.16, 91-118, 192-195). Доводи представника відповідача про те, що стороною позивача не надано доказів виконання позивачем умов кредитного договору та видачі кредитних коштів є хибними та спростовуються наявними в матеріалах справи доказами. Як вже зазначалось вище, згідно п.2.1.3. кредитного договору №046-2008-1346, однією з умов видачі та погашення кредиту є відкриття Позичальником поточного рахунку [NUMBER] (№04604019000170153) у Кредитора, код банку (МФО 322001) для здійснення розрахунково-касового обслуговування операцій Позичальника з надання та погашення Кредиту. З цією метою (видачі/одержання та погашення кредиту), за заявою-підтвердженням [PERSON] про відкриття поточного рахунку від 22.04.2008р. - номер балансового рахунку [NUMBER] (номер особового рахунку [NUMBER]) (а.с.149), між ВАТ «Універсал Банк» та [PERSON] 22.04.2008 року укладено договір №00099379 банківського обслуговування фізичної особи (а.с.167-169), згідно п.1.1. якого банк відкриває клієнту банківські рахунки, випускає платіжні картки та здійснює банківське обслуговування клієнта, нараховує відсотки. Пунктом 1.2. цього договору визначено, що клієнт має право самостійно розпоряджатися коштами, що обліковуються на його рахунках на умовах встановлених діючим законодавством та Умовами. При цьому, згідно п.4.1. цього договору, для своєчасного виконання грошових зобов'язань клієнта перед банком, в тому числі погашень платежів та комісій, погашень кредитів або відсотків або будь-яких інших грошових зобов'язань клієнта перед банком, що витікають з цього договору або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між сторонами (в т.ч. кредити всіх видів) та/або тарифів та/або додатків до таких договорів клієнт уповноважує банк списувати кошти з рахунків клієнта у випадках, коли клієнт має грошові зобов'язання перед банком та не сплачує їх у встановленому порядку та строки. Саме на цей рахунок [NUMBER] за договором від 22.04.2008р. банківського обслуговування і перераховані, згідно меморіальних орденів (а.с.14, 15) та виписок з особового рахунку (а.с.16, 91-118, 192-195), у відповідності до умов п.2.3. кредитного договору, надані відповідачеві кредитні кошти в загальній сумі 51385,00 швейцарських франків. Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Статтею 536 ЦК України визначено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов'язання повинні виконуватись належним чином відповідно до умов договору, актів цивільного законодавства. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. (ч. 1 ст. 612 Цивільного кодексу України) Одностороння відмова від зобов'язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов'язання. (ч. 2 ст. 615 Цивільного кодексу України) Відповідно до частини першої статі 625 Цивільного кодексу України визначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Нормами ст. 525 ЦК України встановлена неприпустимість односторонньої відмови від зобов'язання або одностороння зміна його умов. [PERSON] періодично допускала несвоєчасну та неповну сплату планових платежів, передбачених графіком, внаслідок чого, згідно умов договору, нараховувались підвищені відсотки, останню сплату по погашенню тіла кредиту та процентів здійснила 21.01.2015р., на підтвердження чого позивачем суду наданий розрахунок заборгованості за кредитним договором (а.с.17-18) та виписки з особового рахунку. За правилами ч. 2 ст. 1050 ЦК України у разі, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати відсотків. 23.01.2015р. на адресу відповідача позивачем було направлено вимогу про негайну сплату простроченої заборгованості за Кредитним договором, в якій зазначено, що у випадку не виконання цієї вимоги термін повернення кредиту визнається таким, що настав достроково на 61 день з моменту отримання цієї вимоги. Вимоги отримані відповідачем 28.01.2015 року (а.с.143, 144). Відповідно до ч.1 ст.11 ЦПК України, суд розглядає цивільні справи в межах заявлених позовних вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. Згідно зі ст. 60 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених ЦПК. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Відповідно до ст.ст. 212, 213 ЦПК України, рішення ґрунтується на досліджених наявних в справі доказах. Як убачається з матеріалів справи, відповідачем [PERSON] порушено умови кредитного договору в частині своєчасного повернення кредиту та сплати відсотків за його користування, у зв'язку з чим станом на день проведення розрахунку заборгованості - 21.05.2015 року загальна заборгованість відповідача перед позивачем складає 52301,86 швейцарських франків, з яких: 354,09 швейцарських франків - прострочена заборгованість по кредиту; 48571,89 швейцарських франків - сума дострокового стягнення кредиту; 3345,78 швейцарських франків - заборгованість за відсотками; 30,10 швейцарських франків - заборгованість за підвищеними відсотками, що підтверджується наданими позивачем розрахунками, перевіреним судом та не оспореним відповідачем (а.с.17-18). Згідно з ст. 629 Цивільного кодексу України договір є обов'язковим для виконання сторонами. Як убачається з позовної заяви, позивач просить стягнути заборгованість по тілу кредиту та процентам в іноземній валюті - швейцарських франках. Згідно умов кредитного договору №046-2008-1346, валютою кредитування був швейцарський франк. Згідно п. 12 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ „Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин" від 30.03.2012 року № 5, у разі якщо кредит правомірно наданий в іноземній валюті та кредитодавець (позивач) просить стягнути кошти в іноземній валюті, суд у резолютивній частині рішення зазначає про стягнення таких коштів саме в іноземній валюті, що відповідає вимогам частини третьої статті 533 Цивільного кодексу України. Згідно зі статтею 192 ЦК України законним платіжним засобом, обов'язковим до приймання за номінальною вартістю на всій території України, є грошова одиниця України - гривня. Іноземна валюта може використовуватися в Україні у випадках і в порядку, встановлених законом. Грошове зобов'язання має бути виконане у гривнях. Використання іноземної валюти, а також платіжних документів в іноземній валюті при здійсненні розрахунків на території України за зобов'язаннями допускається у випадках, порядку та на умовах, встановлених законом (частини перша та третя статті 533 ЦК України). Статтею 5 Декрету Кабінету Міністрів України від 19 лютого 1993 року № 15-93 "Про систему валютного регулювання і валютного контролю" операції з валютними цінностями здійснюються на підставі генеральних та індивідуальних ліцензій НБУ. Операції з валютними цінностями банки мають право здійснювати на підставі письмового дозволу (генеральна ліцензія) на здійснення операцій з валютними цінностями відповідно до пункту 2 статті 5 цього Декрету. Згідно правової позиції, викладеної в Постанові Верховного Суду України від 24.09.2014р. у справі №6-145цс14, вирішуючи спір про стягнення боргу за кредитним договором в іноземній валюті, суд повинен установити наявність в банку ліцензії на здійснення операцій з валютними цінностями, а встановивши вказані обставини, - стягнути грошову суму в іноземній валюті. Враховуючи викладене, а також те, що кредит був правомірно наданий в іноземній валюті - швейцарських франках, що підтверджується наявними в матеріалах справи копіями: банківської ліцензії та додатку до дозволу (а.с.52-54, 182-185), суд убачає передбачені законом підстави для стягнення заборгованості по тілу кредиту та процентам в іноземній валюті - швейцарських франках. З огляду на викладене, суд приходить до висновку, що позов Публічного акціонерного товариства «Універсал Банк» до до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором підлягає задоволенню, з [PERSON] на користь Публічного акціонерного товариства «Універсал Банк» підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором №046-2008-1346 від 13.05.2008 року, яка станом на 21.05.2015 року становить 52301,86 швейцарських франків та складається з: 354,09 швейцарських франків - прострочена заборгованість по кредиту; 48571,89 швейцарських франків - сума дострокового стягнення кредиту; 3345,78 швейцарських франків - заборгованість за відсотками; 30,10 швейцарських франків - заборгованість за підвищеними відсотками. Відповідно до ст. 88 Цивільного процесуального кодексу України, з [PERSON] на користь Публічного акціонерного товариства „Універсал Банк" підлягають стягненню документально підтверджені судові витрати по сплаті судового збору в сумі 3654,00грн. На підставі викладеного, ст.ст. 509, 525, 526, 530, 533, 536, 610-612, 625, 629, 1048-1050, 1054 Цивільного кодексу України,

Outcome: approved