Jurisdiction: civil
Date: 2020-03-16 00:00:00

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача АТ КБ „ПРИВАТБАНК" (далі Банк) 27.12.2019 року (дата направлення позову поштою, а.с.42) звернувся до суду із позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором, вказавши, що 14.05.2014 року між Банком та відповідачем було укладено кредитний договір б/н, на підставі якого відповідач отримав кредит у розмірі 2500,00 грн, у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок . Однак відповідач свої зобов`язання за договором не виконує, внаслідок чого станом на 01.12.2019 існує заборгованість за кредитним договором у сумі 21 895,89 гривень, з яких 6771,13 - заборгованість за тілом кредита; 6771,13 - заборгованість за простроченим тілом кредита; 993,86 грн - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст 625 ЦК України;12612,05 нарахована пеня, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн штраф ( фіксована частина),1018,85 грн штраф (процентова складова), яку позивач просив стягнути на свою користь із [PERSON] , а також судовий збір в сумі 2 102,00 грн. У визначений судом строк відповідач [PERSON] відзив на позов, та докази, які б підтверджували такі заперечення суду не надав. Інформація про рух справи в суді першої інстанції. Ухвалою суду від 24.01.2020 позовну заяву АТ КБ «Приватбанк» до [PERSON] прийнято до розгляду та відкрито провадження по справі. Вирішено розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з повідомленням сторін. Сторонам встановлено строки для подачі заяв по суті справи. Заяви (клопотання) учасників справи. У судове засідання представник позивача надав письмову заяву у якій підтримав у повному обсязі позовні вимоги, наполягав на їх задоволенні, не заперечував проти ухвалення заочного рішення. Відповідач [PERSON] в судове засідання не з`явився, був належним чином повідомлений про час та місце судового засідання. Причини неявки суду невідомі. Справу вирішено за правилами заочного розгляду передбаченими ст. 280-282 ЦПК України за відсутності відповідача [PERSON] повідомленого у встановленому законом порядку про дату, час і місце судового засідання, який не з`явився в судове засідання без повідомлення причин, не подав відзиву проти позову, а позивач не заперечує проти такого порядку розгляду справи. Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин, - Між АТ КБ «Приватбанк» та [PERSON] був укладений Договір про надання банківських послуг, який складається із Анкети-заяви, підписаної [PERSON] про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 14.05.2014, Тарифів банку, а також Умов і Правил надання банківських послуг (а.с. 14-31). У заяві /а.с.13/ зазначено, що [PERSON] згоден з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також про те, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку. Примірник договору про надання банківських послуг згоден отримати шляхом роздруківки з офіційного сайту www.pb.ua, зобов`язався виконувати вимоги Умов і Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті www.pb.ua. Відповідно до витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна»: Пільговий період по карті становить - до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); Базова % ставка в місяць (нараховується на залишок заборгованості)-UAН -2,5%, за тратами здійсненими з 01.09.2014 року - 2,9%, за тратами здійсненими з 01.04.2015 року -3,6%. Обов`язковий щомісячний платіж - 7% від заборгованості ( але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості); з 01.04.2014 р. -5 % від заборгованості (але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості); Пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів-0,24 % від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. та пеня в розмірі 0,24 % від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше. Штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань більш ніж на 30 днів - 500 грн. + 5 % суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій. /а.с.14/. Умовами укладеного між сторонами договору передбачено наступне: За змістом п 1.1.5.1 Умов та Правил надання банківських послуг / а.с. 25/ зміни та доповнення до цього договору вносяться Банком в одностороннему порядку у випадках не заборонених чинним законодавством України шляхом його розміщення на цьому сайти у новій редакції. Про такі зміни банк повідомляє клієнтів шляхом використання будь - якого з наступних каналів :розміщення інформації на офіційному сайті Банкуwww.privatbank.ua; розміщення інформації у відділеннях банку, смс повідомлення на фінансовий номер телефону клієнта, повідомлення на електронную пошту клієнта, інформація у системі « Приват24» або « Приват24 для бізнесу»; IVR- дзвінки, повідомлення через банкомати та термінали самообслуговування, месенджери (Telegrfam, Viber) шляхом направлення листа поштою тощо. Згідно з п.2.1.1.2.5 Умов та Правил надання банківських послуг -загальний розмір кредиту - сума коштів які надані та/або можуть дути надані клієнту на умовах цього договору. Сторони узгодили, що загальній розмір кредиту за цим договором становить розмір кредитного ліміту, встановлений банком клієнту, та який розміром не перевищує: 50 000 грн для карт « Універсальна» 75 000 грн для карт «Універсальна голд» При цьому сторони узгодили, що протягом строку кредиту розмір кредитного ліміту може бути змінений банком в односторонньому порядку як в сторону збільшення так і в сторону зменшення, на підставі аналізу кредитоспроможності клієнта в рамках розміру, зазначеного у абзаці 1 цього пункту, та не потребує додаткового погодження з клієнтом. /а.с.29/. Згідно з п.2.1.1.2.6 Умов та Правил надання банківських послуг - сторони узгодили, що в період строку користування кредитом клієнт має право змінювати вид кредитної картки. При цьому сторони узгодили, що в такому разі платність за користування кредитом може змінюватися як в сторону збільшення так і в сторону зменшення відповідно до діючих Тарифів Банку для відповідного типу карток на дату зміни типу картки. При цьому зміна типу картки не потребує додаткового погодження Сторонами /а.с.29/. Згідно п. 2.1.1.3.1 Умов та Правил надання банківських послуг -клієнт доручає банку здійснювати списання грошей з його рахунку, в тому числі за рахунок кредитного ліміту в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим договором, 1 числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта за цим договором. В разі, якщо у клієнта повністю використаний кредитний ліміт та/або в разі виникнення у клієнта прострочених зобов`язань за договором, доручення клієнта про договірне списання за рахунок кредитного ліміту не застосовується. Крім погашення процентів в порядку та на умовах, визначених абзацом другим п. 2.1.1.3.1, погашення кредиту та процентів здійснюється шляхом внесення клієнтом коштів у готівковій або безготівковій формі в розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку до останнього календарного числа ( включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту. При цьому, якщо до 25 числа (включно) календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, клієнт самостійно не здійснить платіж готівкою або безготівковій формі у розмірі мінімального платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, клієнт доручає банку при настанні термінів платежів здійснювати списання грошей у валюті кредитного ліміту з усіх рахунків клієнта, відкритих в банку та рахунків, що будуть відкриті клієнтом банку в майбутньому в розмірі заборгованості, яка підлягає сплаті банку за цим договором 9 здійснювати договірне списання). В разі не сплати мінімального платежу до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, зобов`язання клієнта вважається простроченими. При цьому сторони на підставі ст.. 1 ЗУ « Про споживче кредитування» узгодили, що доручаючи Банку здійснювати договірне списання на оплату відсотків за користування кредитом за рахунок кредитного ліміту, клієнт використовує кредитні кошти на споживчу ціль, а саме - здійснює трату на оплату послуг Банку за цим Договором / а.с.30/. Відповідно до п. 2.1.1.3.2 Умов та Правил надання банківських послуг /а.с.30/ мінімальний обов`язковий платіж - розмір боргових зобов`язань, розрахованих в процентах від загальної заборгованості, які щомісяця повинен сплачувати протягом строку кредиту. Під загальною заборгованістю сторони узгодили заборгованість у розмірі використаного кредитного ліміту, процентів за користування кредитом, заборгованість за несанкціонованим овердрафтом, пеню, штрафами (якщо вони мали місце). Розмір мінімального обов`язкового платежу визначений тарифами, залежить від виду картки та залежить від тривалості прострочення виконання зобов`язань клієнта за договором. Розмір поточного мінімального обов`язкового платежу, що підлягає сплаті, доступний клієнту у програмному комплексі «Приват24» та у відділенні банку. Відповідно до п. 2.1.1.3.3 Умов та Правил надання банківських послуг /а.с.30/ нарахування процентів здійснюється в останній календарний день місяця. Розрахунок процентів здійснюється щодня на суму трат, здійснених за рахунок кредиту: для карток « Універсальна», «Універсальна Gold» за методом «факт/факт» для розрахунку використовується фактична кількість днів у місяці та році. День повернення кредиту враховується в часовий інтервал нарахування процентів/. Відповідно до п. 2.1.1.3.4Умов та Правил надання банківських послуг /а.с.30/. кошти отримані від клієнта для погашення заборгованості за кредитом, у разі недостатності суми здійснення платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі, насамперед, направляються до погашення : прострочених процентів за користування кредитом; далі-простроченої до повернення суми кредиту (тіла кредиту); далі - процентів до сплати кредиту; далі - тіла кредиту до оплати; далі - проценти від суми неповернутого в строк кредиту згідно з п. 2.1.1.2.1.2 цього договору; далі - пені згідно з п 2.1.1.8.1 цього договору. При цьому сторони узгодили, що виникнення за кредитною карткою несанкціонованого овердрафту, що є перевищенням суми операції, здійсненної за рахунком, над сумою встановленого банком кредитного ліміту, що обумовлений Договором із Банком і не є прогнозованими за розміром та часом виникнення, черговість, визначена абзацом 1 п.2.1.1.3.5 цього договору змінюється наступним чином /зворот а.с. 30/ : в першу чергу сплачуються відсотки за користування несанкціонованим овердрафом, в другу чергу - тіло несанкціонованого овердрафту, далі - прострочені проценти за користування кредитом, далі - прострочена до повернення суми кредиту ( тіла кредиту), далі - проценти до сплати по кредиту, далі - тіло кредиту до оплати, далі - проценти від суми неповернутого в строк кредиту згідно з п.2.1.1.2.1.2 цього договору далі - пеня згідно з п. 2.1.1.8.1. цього договору За змістом п.2.1.1.3.5 Умов та Правил надання банківських послуг / зворот а.с. 30/ сторони узгодили, що в разі порушення клієнтом зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180 - ти днів з моменту виникнення таких порушень на підставі ст. ст. 212,611,656 ЦК України терміном повернення кредиту встановлюється 180 -й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту. На 180 -й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту клієнт зобов`язаний повернути банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за договором в повному обсязі. Відповідно до п.2.1.1.6.1.Умов та Правил надання банківських послуг / а.с. 31/ на підставі ст.. 17 ЗУ « Про споживче кредитування» сторони узгодили, що в разі затримання клієнтом сплати частини кредиту та/або процентів, які підлягають сплаті в порядку, передбаченому п. 2.1.1.3.1. договору, щонайменше на один календарний місяць, Банк має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого не настав, в повному обсязі, відсотки за фактичний строк його користування, в повному обсязі виконати інші зобов`язання за договором, в тому числі щодо сплати пені, в повному обсязі. При цьому банк у письмовій формі повідомляє клієнта про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку протягом якого вони мають бути здійснені. Відповідно до п.2.1.1.6.3Умов та Правил надання банківських послуг / а.с. 31/ сторони узгодили, що у разі збільшення облікової ставки НБУ на 1 або більше пунктів, та / або якщо курс гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют збільшиться на 5 або більше відсотків, Банк має право змінити розмір процентної ставки за користування кредитом шляхом направлення клієнту повідомлення за 30 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова процентна ставка. За змістом п 2.1.1.6.4.Умов та Правил надання банківських послуг / а.с. 31/ зміна розміру процентної ставки є погодженою клієнтом за принципом мовчазної згоди, якщо до дати, зазначеної у повідомлені банку, клієнт письмово не повідомить банк про свою незгоду. Відповідно до п 2.1.1.6.5. в разі незгоди клієнта зі зміною розміру процентної ставки, клієнт зобов`язаний письмово повідомити банк про свою незгоду протягом 10 днів з моменту отримання повідомлення, направленого банком в порядку п. 2.1.1.6.3 договору, однак не пізніше дати, яка зазначена в повідомленні банку. Клієнт здійснює погашення кредиту та процентів в порядку передбаченому п. 2.1.1.3.1 договору. Після виконання клієнтом зобов`язань за договором в повному обсязі договір вважається припиненим. Відповідно до п 2.1.1.8.1. за несвоєчасне виконання клієнтом будь - якого грошового зобов`язання за цим договором банк має право нараховувати пеню у розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожний день прострочення виконання. Відповідно до розрахунку позивача /а.с.7-12/ заборгованість відповідача [PERSON] за кредитним договором без номеру від 14.05.2014 станом на 01.12.2019 складає 21 895,89 грн., з яких: 6771,13 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 6771,13 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 993,86 грн. - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст.. 625 ЦК України; 12612,05грн. - нарахована пеня, 1518,85 грн. - заборгованість по штрафам, /а саме штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. штраф (фіксована частина), 1018,85 грн. штраф (процентна складова). Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»). Відповідно до висновків Великої Палати Верховного Суду щодо застосування норми права у подібних правовідносинах, викладених у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19), без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Відповідно до ч.4 ст. 263 ЦПК України, - при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Надані позивачем Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг відповідачем не підписані. У заяві позичальника на отримання кредиту від 14.05.2014 року процентна ставка не зазначена, а також відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді даної справи. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем 14.05.2014 року кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. При цьому, суд звертає увагу на те, що Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період з часу виникнення спірних правовідносин (оформлення відповідачу кредитної картки 14.05.2014 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом грудень 2019 року), тобто кредитор не довів, що надав суду саме ту редакцію Витягу з Тарифів та Витягу з Умов, які діяли на момент підписання заяви про надання кредиту. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за простроченим тілом кредиту, заборгованість за відсотками на поточну і прострочену заборгованість за користування кредитними коштами, а також пеню і штрафи за несвоєчасну сплату кредиту і процентів за користування кредитними коштами. Суд вважає, що зазначені суми, а саме: 993,86 грн. - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений; кредит, 12612,05 грн. пені, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. штраф (фіксована частина), 1018,85 грн. штраф (процентна складова) стягненню з відповідача не підлягають. Суд відмовляє в цій частині в задоволенні позовних вимог. На підставі вказаних норм закону, враховуючи, що відповідач не виконував свої зобов`язання за кредитним договором, укладеним між сторонами, суд приходить до висновку, що право позивача порушене і підлягає захисту в частині стягнення тіла кредиту 6771,13 грн., а тому з відповідача на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за кредитним договором в загальній сумі 6771,13 грн. Щодо розподілу судових витрат: Банком при зверненні до суду сплачено судовий збір в сумі 2102,00 грн. /а.с.1/. Вирішуючи питання про судові витрати в справі, суд керується положеннями статті 141 ЦПК України, відповідно до якої стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати пропорційно до обсягу задоволених вимог. Ураховуючи, що позовні вимоги задоволено в сумі 6771,13 грн., тобто на 30,92 %, а тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 649 грн. 94 коп. (2102,00 грн.* 30,92 %) судового збору. На підставі ст.ст. 1048-1050, 1054-1055 ЦК України,

Outcome: partial