Jurisdiction: civil
Date: 2020-09-30 00:00:00

Представник позивача Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (скорочена назва - АТ КБ «ПРИВАТБАНК») - Гребенюк О.С. звернувся до Згурівського районного суду Київської області з позовною заявою, в якій зазначає, що 08.04.2011 року відповідач [PERSON] звернулась до Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим нею була підписана заява № б/н від 08.04.2011 року. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua, складає між нею та позивачем Договір, що підтверджується її підписом у заяві. Відповідач була ознайомлена із Умовами та правилами надання банківських послуг, що діяли на момент підписання анкети-заяви. Відповідно до Умов та Правил, які розміщені на офіційному сайті позивача, Банк публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримати банківські послуги, для чого публікує «Умови та правила надання банківських послуг», які є публічною офертою. Підписавши анкету-заяву, відповідач, як клієнт Банку, отримала доступ до всіх без виключення послуг Банку. Таким чином, між Публічним акціонерним товариством Комерційний банк «ПРИВАТБАНК», правонаступником якого є АТ КБ «ПРИВАТБАНК», та відповідачем укладено кредитний договір, згідно з яким відповідач отримала в Банку кредитну картку із встановленим кредитним лімітом. У подальшому розмір кредитного ліміту збільшився до 12000,00 грн. У зв"язку з порушеннями зобов"язань за кредитним договором відповідач [PERSON] має кредитну заборгованість, яка станом на 08.04.2020 року, з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості, становить 23181,84 грн та складається з наступного: 20683,32 грн - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 892,93 грн - заборгованість за простроченими відсотками; 25,50 грн - пеня; 500,00 грн - штраф (фіксована частина); 1080,09 грн - штраф (процентна складова). Відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов"язань та заборгованості не погашає, чим порушує права та інтереси позивача. Наслідками порушення відповідачем зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право Банку достроково вимагати повернення всієї суми кредиту. Враховуючи вищевикладене, представник АТ КБ «ПРИВАТБАНК» Гребенюк О.С. просив суд стягнути з відповідача [PERSON] на користь Банку заборгованість за кредитним договором № б/н від 08.04.2011 року в загальному розмірі 23181,84 грн та судовий збір у розмірі 2102,00 грн. В судове засідання позивач АТ КБ «ПРИВАТБАНК» свого представника не направив, про час і місце розгляду справи позивач повідомлений належним чином. Представник позивача Гребенюк О.С. направив до суду заяву, в якій просив справу розглядати у відсутність представника позивача, позовні вимоги підтримав в повному обсязі, проти постановлення заочного рішення не заперечував. В судове засідання відповідач [PERSON] повторно не з`явилась, про дату, час і місце розгляду справи була повідомлена належним чином. Відповідач про причини неявки в судові засідання суд не повідомила, заяв про розгляд справи за її відсутності та відзиву на позов до суду не подала. Положеннями ст. 280 ЦПК України передбачається, що суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи. Суд визнав можливим провести заочний розгляд справи та ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, враховуючи те, що відповідач, будучи належним чином повідомленою про дату, час і місце судового засідання, не з`явилась в судове засідання без поважних причин, відзиву до суду не подала та позивач не заперечує проти такого вирішення справи. На підставі ст. 247 ЦПК України фіксування судового засідання не проводилось. Оцінюючи добуті в судовому засіданні докази, суд приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення частково, виходячи з наступного. Дослідженими письмовими доказами по справі встановлено, що 08.04.2011 року між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», правонаступником якого є АТ КБ «ПРИВАТБАНК» та відповідачем [PERSON] було укладено кредитний договір № б/н, згідно якого відповідач отримала кредит на визначених умовах шляхом відкриття карткового рахунку з оформленням на ім`я відповідача картки «Універсальна», що встановлено з копії анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку (а.с.20), витягу з Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, що діяла в момент підписання анкети-заяви, що підтверджено шляхом огляду офіційного веб-сайту Банку (а.с.22-45), виписки по рахунку (а.с.13-17), довідки про надані кредитні картки (а.с.19), довідки про зміну умов кредитування та обслуговування (а.с. 18). Витягом з Тарифів обслуговування кредитних карток «Універсальна» визначені умови кредитування, а саме базова % ставка в місяць, розмір обов`язкового щомісячного платежу, строк внесення коштів на погашення заборгованості, пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штрафи за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань тощо (а.с.21). При укладанні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лиш шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Отже, кредитний договір укладений сторонами, складається із анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, самих Умов та Правил, а також Тарифів. Вказані дії не суперечать вимогам норм матеріального права. Відповідач [PERSON] свої заперечення на позовну заяву до суду не подала, отже, суд робить висновок про ознайомлення відповідача з Умовами та Правилами надання банківських послуг та з Тарифами, а також отримання нею грошових коштів за кредитом. Під час дії кредитного договору кредитні картки неодноразово перевидавались та Банком в односторонньому порядку змінювався кредитний ліміт, зокрема на останній виданій відповідачу кредитній картці з початкового розміру 7000,00 грн він збільшився до 12000,00 грн (довідка - а.с.18). Щодо зміни кредитного ліміту Банк керувався п.п. 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого Банком. Відповідно до п. 1.1.3.2.3 Умов Банк має право на зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9 Умов не менше ніж за 7 днів до введення змін. Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його користування, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов у разі невиконання зобов`язань за договором, на вимогу Банку позичальник зобов`язується виконати зобов`язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати винагороди Банку. Відповідно до п. 2.1.1.5.7 Умов власник картрахунку зобов`язаний стежити за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту. Відповідно до п. 2.1.1.12.6 Умов за користування кредитом і овердрафтом банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами, з розрахунку 360 календарних днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13. Згідно п. 2.1.1.12.6.1 у разі виникнення прострочених зобов`язань за борговими зобов`язаннями на суму від 100 грн, клієнт сплачує банку пеню, відповідно до встановлених тарифів. Пеня нараховується у день нарахування процентів по кредиту. Згідно з п. 2.1.1.7.6 Умов та правил у разі невиконання зобов`язань за договором, при порушенні строків платежів по кожному з грошових зобов`язань з повернення кредиту більш ніж на 30 днів, відповідач зобов"язувався сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Відповідно до змісту пунктів 2.1.1.4.2, 2.1.1.4.6 Умов банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов`язків за цим договором. Пункт 1.1.7.42 Умов визначено, що сторони визнали, що дія договору закінчується в момент закриття останнього рахунку/вкладу клієнта, відкритого в рамках Договору або Договору, що підпадає під дію договору, а також при закінченні використання послуг Банка, передбачених договором. За наявності у Клієнта до моменту закриття останнього рахунку Клієнта непогашеної заборгованості перед банком за Договором, у тому числі заборгованості за овердрафтом, а також заборгованості з оплати комісій Банку, дія Договору припиняється після повного погашення такої заборгованості. Відповідно до п. 2.1.1.12.3 Умов погашення кредиту - поповнення картрахунку Клієнта, здійснюється шляхом внесення коштів у готівковому чи безготівковому порядку і зарахування їх Банком на картрахунок клієнта, а також шляхом договірного списання коштів з інших рахунків клієнта на підставі Договору. Відповідно до п. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суми позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. В силу ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Згідно п. 1 ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти ( кредит ) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). В силу ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. В силу ч. 1 ст. 623 ЦК України боржник, який порушив зобов`язання, має відшкодувати кредиторові завдані цим збитки. Згідно ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Відповідно до ч. 4 ст. 631 ЦК України закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору. З матеріалів справи вбачається, що позивач свої обов`язки за кредитним договором виконав, надавши відповідачу кредитну картку № [NUMBER] , використовуючи яку відповідач користувалась кредитними коштами. Пізніше відповідачу була видана кредитна картка № [NUMBER] терміном дії до квітня 2022 року. Відповідач [PERSON] свої зобов"язання за кредитом не виконала належним чином, що призвело до виникнення заборгованості, яка станом на 08.04.2020 року, за розрахунками позивача становить 23181,84 грн та складається з наступного: 20683,32 грн - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 892,93 грн - заборгованість за простроченими відсотками; 25,50 грн - нарахована пеня; 500,00 грн - штраф (фіксована частина); 1080,09 грн - штраф ( процентна складова). За змістом ч. 2 ст. 530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, Банк вправі вимагати виконання боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів. Позивач просить, за прострочення виконання зобов`язання за договором, стягнути з відповідача нараховану пеню у розмірі 25,50 грн та штраф який складається із фіксованої частини штрафу в розмірі 500,00 грн та процентної складової штрафу в розмірі 1080,09 грн. Як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості Банк проводив нарахування пені за прострочення виконання зобов`язання за договором та проводив зарахування коштів, які надходили від відповідача, зокрема, в рахунок погашення пені. Станом на 08.04.2020 заборгованість за пенею складала 25,50 грн (а.с. 6-12). Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України). Відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне стягнення за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. Враховуючи невиконання відповідачем зобов`язань за договором, при порушенні строків платежів по кожному з грошових зобов`язань, встановлений судом факт нарахування позивачем та сплати відповідачем пені за прострочення виконання зобов`язання, суд вбачає за необхідне відмовити у стягненні штрафу. Судом встановлено, що станом на 08.04.2020 обґрунтованими та такими, що підлягає до стягнення є заборгованість за простроченим тілом кредиту у розмірі 20683,32 грн, простроченими відсотками - 892,93 грн та пенею - 25,50 грн. З наданої позивачем виписки за договором № б/н станом на 10.04.2020 вбачається, що 09.04.2020 шляхом автоматичного списання з рахунку відповідача було погашено прострочену заборгованість сумами коштів 1018,05 грн, 1018,05 грн та 11,71 грн (загальна сума коштів 2047,81 грн (а.с. 13-17). Оскільки розрахунок заборгованості проведений позивачем станом на 08.04.2020 та у ньому не враховані кошти, що надійшли 09.04.2020, суд вбачає за необхідне зменшити заборгованість на суму коштів, що надійшла в рахунок погашення простроченої заборгованості 09.04.2020, а саме на 2047,81 грн. Так як кредитний договір не містить чіткого врегулювання питання черговості погашення боргу, погашення боргу 09.04.2020 здійснювалось шляхом автоматичного списання з рахунку відповідача без зазначення призначення платежу, суд керується ст. 534 відповідно до якої, якщо інше не встановлено договором або законом, у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов`язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості: 1) у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов`язані з одержанням виконання; 2) у другу чергу сплачуються проценти і неустойка; 3) у третю чергу сплачується основна сума боргу. З огляду на вище зазначене суд вважає, що з відповідача [PERSON] на користь позивача має бути стягнута заборгованість за простроченим тілом кредиту у розмірі 19553,94 грн (розрахунок: 20683,32 - (2047,81 - 892 ,93 - 25,5) = 19553,94 грн). На підставі ч. 1 ст. 141 ЦПК України стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог в розмірі 1773,04 грн.

Outcome: partial