Jurisdiction: civil
Date: 2020-11-08 00:00:00

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором. Свої вимоги обґрунтовує тим, що 31.07.2018 року між ПАТ "Укргазбанк" та [PERSON] у відділенні №283/06 Закарпатської дирекції АБ «Укргазбанк» було укладено Договір №2018/І_С/283-001027 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції а якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ Укргазбанк (надалі-Правила) за обраним пакетом - «Домовичок до пари» з програмою кредитування - «Універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП). До клієнта було доведено умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту та реальну процентну ставку за кредитом за вказаною програмою. 31.07.2018 на підставі вказаного договору Банк відкрив позичальнику поточний рахунок № [NUMBER] та окремий особовий субрахунок № [NUMBER] в національній валюті України, надав йому кредит у формі дозволеного овердрафту у національній валюті без забезпечення. Кредит було надано без встановлення початкової суми ліміту дозволеного овердрафту та встановлено максимальну суму ліміту дозволеного овердрафту у розмірі 300000,00 грн. з орієнтовною сумою кредиту у розмірі 10000 грн строком на 12 місяців із 31.07.2018 по 30.07.2019 із базовою процентною ставкою 30% річних, (за пільговий період у 30 днів - 0,00001% річних), із процентною ставкою на прострочену заборгованість - 48,00% річних, помісячна плата по кредиту - 7,00%, але не менше 50 грн. Банк взяті на себе зобов`язання за Договором виконав, відкрив Клієнту картковий рахунок, виконав розрахунково-касове обслуговування, надав Клієнту кредитні кошти у встановленому Договором ліміті, видав відповідачу платіжну картку. Рішенням Комітету з питань управління активами та пасивами АБ «Укргазбанк» від 08.08.2018 року процентні ставки за продуктом роздрібного овердрафтного кредитування «Універсальна картка «Домовичок» затверджено на рівні 36% для клієнтів ЗКП. Внаслідок порушення взятих на себе зобов`язань за договором, станом на 07.05.2020 заборгованість відповідача перед Банком складає 14567,13 грн., з яких: 7071,16 грн. - заборгованість по кредиту (поточна), 4476,37 грн - заборгованість по кредиту (прострочена), 255,75 грн. - заборгованість по процентах (поточна), 2763,85 грн - заборгованість за нарахованими процентами (прострочена). Позивач заявляє, що звернувся до позичальника із вимогою про дострокове повернення кредиту 31.10.2019 року, проте вимога позичальником не виконана. На підставі вищевикладеного просив позов задовольнити. 28.10.2020 позивач подав до суду письмову заяву по суті справи із підтвердженням направлення копії заяви відповідачу, у якій доповнив обґрунтування позову обставинами та подав на їх підтвердження письмовий документ. На запит суд отримав інформацію про те, що [PERSON] , [INFO] , значиться зареєстрованим за адресою [ADDRESS] . Ухвалою судді від 12.08.2020 року відкрито провадження у справі, вирішено розглядати справу у порядку спрощеного позовного провадження у судовому засіданні з повідомленням сторін. Поштове відправлення суду із копією Ухвали про відкриття провадження у справі, копією позовної заяви із додатками та судовим повідомленням про дату, час та місце судового розгляду справи, - повернуто до суду без вручення із зазначенням на конверті кульковою ручкою «помер». На запит суду із Виноградівського районного відділу державної реєстрації актів цивільного стану Південно-Західного міжрегіонального управління Міністерства юстиції надійшла інформація про те, що Актовий запис про смерть [PERSON] , [INFO] , відсутній. Судове провадження вирішено продовжити. Інформацію про дату час та місце судового розгляду даної справи розміщено на офіційному веб-сайті Виноградівського районного суду у Оголошенні про виклик відповідача [PERSON] у судове засідання. Відповідач не з`явився в судове засідання, відзиву не подав, заяв по суті справи іншого змісту до суду не надходило. Позивач письмово клопотав про розгляд справи без участі сторони позивача, проти заочного розгляду не заперечив. Врахувавши заяву представника позивача, вивчивши зміст позовної заяви та вимог позову, а також заяву позивача по суті справи від 28.10.2020, дослідивши подані позивачем докази, суд розглянув справу на підставі наявних у справі доказів (заочний розгляд) та вирішив наступне. Суд встановив, що 31.07.2018 року між ПАТ "Укргазбанк" та [PERSON] у відділенні №283/06 Закарпатської дирекції АБ «Укргазбанк» було укладено Договір №2018/І_С/283-001027 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції а якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ Укргазбанк (надалі-Правила) за обраним пакетом - «Домовичок до пари» з програмою кредитування - «Універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП). До клієнта було доведено умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту та реальну процентну ставку за кредитом за вказаною програмою. 31.07.2018 на підставі вказаного договору Банк відкрив позичальнику поточний рахунок № [NUMBER] та окремий особовий субрахунок № [NUMBER] в національній валюті України, надав йому кредит у формі дозволеного овердрафту у національній валюті без забезпечення. Кредит було надано без встановлення початкової суми ліміту дозволеного овердрафту та встановлено максимальну суму ліміту дозволеного овердрафту у розмірі 300000,00 грн. з орієнтовною сумою кредиту у розмірі 10000 грн строком на 12 місяців із 31.07.2018 по 30.07.2019 із базовою процентною ставкою 30% річних, (за пільговий період у 30 днів - 0,00001% річних), із процентною ставкою на прострочену заборгованість - 48,00% річних, помісячна плата по кредиту - 7,00%, але не менше 50 грн. (а.с.9-42) Зі змісту п.3.7. розділу 3 «Заяви та підтвердження» вказаної Заяви-Договору вбачається, що підписанням цього Договору сторони підтверджують досягнення згоди щодо всіх істотних умов Заяви-Договору, що передбачені чинним законодавством України для договорів банківського рахунка фізичної особи, операції за якими , в тому числі, можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів, та для кредитних договорів. Зі змісту п.2.1. розділу 2 «Загальні положення» вбачається, що ця Заява-Договір разом з Правилами, Тарифним планом, умовах банківських Продуктів/Пакетів (що всі розміщені на сайті Банку) є Договором комплексного банківського обслуговування (далі - Договір), укладеним між АБ «УКРГАЗБАНК», реквізити якого зазначені у Правилах, та Клієнтом, реквізити якого зазначені у цій Заяві-Договорі (далі - разом Сторони Договору). З преамбули Правил, що були затверджені та введені в дію на підставі Протоколу №120707 засідання тарифного комітету АБ «УКРГАЗБАНК» від 12 лютого 2017 року з подальшими змінами та доповненнями, вбачається, що Правила є системою затверджених Банком та оприлюднених на офіційному сайті АБ «УКРГАЗБАНК» (далі - Банк) www.ukrgasbank.com (далі - Сайт) норм, що визначають загальні та публічні умови відносин між Банком та фізичними особами, які користуються Продуктами Банку для власних потреб. Придбання Клієнтом Пакету оформлюється шляхом подання до Банку відповідної письмової Заяви-Договору. Ці Правила, підписана Клієнтом Заява-Договір, Тарифний план, Програма кредитування, інші документи, що вимагаються чинним законодавством, разом вважаються укладеним між Банком та Клієнтом договором на комплексне банківське обслуговування (долі - Договір). Наведене вище свідчить про те, що між сторонами у справі у відповідності до ст.. 634 Цивільного кодексу України був укладений договір приєднання, за яким позивач надав відповідачу банківські послуги шляхом відкриття карткового рахунку, встановлення ліміту дозволеного овердрафту та здійснював подальше обслуговування вказаного рахунку. Згідно з п. 1.17. розділу 1 Правил Дозволений овердрафт - це обумовлена Банком і Клієнтом можливість останнього отримувати від Банку споживчий Кредит у гривні для проведення Держателем операцій за субрахунком понад залишок власних коштів Клієнта на Субрахунку необмежену кількість разів за умови, що при кожному отриманні Кредиту розмір непогашеної заборгованості за Кредитом не перевищуватиме діючий розмір Ліміту протягом строку дії Дозволеного овердрафту, визначеного у Заяві-Договорі, без підписання будь-яких додаткових угод та/або інших документів. Згідно з п. 1.31. розділу 1 Правил Ліміт Дозволеного овердрафту (або Ліміт) - це максимальна сума коштів, у межах якої Клієнт отримуватиме Кредит. Розмір Ліміту визначається Банком відповідно до обраної Клієнтом Програми кредитування. Згідно з п. 1.24. розділу 1 Правил Загальна вартість Кредиту - це сума загального розміру Кредиту та загальних витрат за кредитом. Загальний розмір Кредиту - сума коштів, які надані та/або можуть бути надані Клієнту за Договором. Загальні витрати за Кредитом - витрати Клієнта, включаючи проценти за користування Кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги Банку для отримання, обслуговування і повернення Кредиту. Згідно з п.5.2.10. розділу 5 «Права та обов`язки Сторін» Правил Клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за Дозволеним овердрафтом, у тому числі у сумі Мінімальних платежів, та за нарахованими процентами за користування Дозволеним овердрафтом в розмірах та у строки, що визначені укладеним Договором, у тому числі, розділами 6 та 7 цих Правил, Заявою-Договором, Програмою кредитування, графіком зменшення ліміту Дозволеного овердрафту (якщо такий графік передбачений обраною Програмою кредитування. Згідно з п.6.13. розділу 6 «Умови надання та супроводження Кредиту у формі Дозволеного овердрафту» Правил Клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування Дозволеним овердрафтом щомісяця до дати, встановленої обраною Програмою кредитування, в день закінчення строку дії Дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення дії Дозволеного овердрафту у випадках, визначених цими Правилами. Згідно з п.6.14.1. цього ж розділу 6 Правил сума заборгованості за Дозволеним овердрафтом має бути погашена в повному обсязі не пізніше останнього дня строку його дії (за виключенням випадків, коли Банком прийняте рішення продовжити дію Дозволеного овердрафту на новий строк). Згідно з п.6.16. цього ж розділу 6 Правил у разі непогашення Клієнтом сум заборгованості за Дозволеним овердрафтом у розмірах та у Терміни сплати, визначені обраною Програмою кредитування, сума непогашеної заборгованості (частини заборгованості) визнається простроченою у день, наступний за терміном погашення відповідної заборгованості. Згідно з п.7.2. розділу 7 «Проценти за Договором» Правил розрахунок та нарахування процентів за користування Кредитом у формі Дозволеного овердрафту здійснюється Банком у валюті зобов`язання у такому порядку: 7.2.1. Нарахування процентів за користування Кредитом у формі Дозволеного овердрафту здійснюється Банком виходячи з фактичної заборгованості за Кредитом на кінець кожного календарного дня Розрахункового місяця, розмірів процентних ставок, визначених Програмою кредитування, цими Правилами, фактичної кількості календарних днів у Розрахунковому місяці та фактичної кількості календарних днів у поточному році. Нарахування процентів за користування Кредитом Банк здійснює починаючи з дати видачі Кредиту по день, що передує повному погашенню Кредиту. 7.2.2. На суму строкової заборгованості за Дозволеним овердрафтом Банк нараховує проценти за Базовою процентною ставкою, розмір якої є фіксованим протягом строку дії Дозволеного овердрафту та може бути змінений в тому числі при пролонгації строку дії Дозволеного овердрафту, у порядку, визначеному цими Правилами. 7.2.3. На суму простроченої заборгованості за Дозволеним овердрафтом Банк нараховує проценти за підвищеною процентною ставкою, розмір якої визначається Програмою кредитування. Простроченою вважається заборгованість, по якій настав термін виконання зобов`язань Клієнта за Договором щодо обов`язкового погашення суми заборгованості за Дозволеним овердрафтом (частини заборгованості), та у цей термін зазначені зобов`язання не виконані (не повністю виконані) Клієнтом. Згідно п.5.3.26. розділу 5 «Права та обов`язки Сторін» Правил Банк має право вимагати дострокового виконання зобов`язань Клієнтом за укладеним Договором, зокрема, у разі порушення Клієнтом строків/термінів сплати будь-яких платежів за Договором, в тому числі, сплати процентів, Комісійної винагороди та інших платежів, передбачених Заявою-Договором та цими Правилами, про що Клієнту надсилається відповідна письмова вимога. Згідно п.5.3.27. цього ж розділу 5 Правил Банк має право стягнути заборгованість за укладеним Договором у випадку несвоєчасного та/або неповного її погашення/сплати шляхом звернення стягнення на будь-яке майно Клієнта у порядку, встановленому чинним законодавством України. Рішенням Комітету з питань управління активами та пасивами АБ «Укргазбанк» від 08.08.2018 року процентні ставки за продуктом роздрібного овердрафтного кредитування «Універсальна картка «Домовичок» затверджено на рівні 36% для клієнтів ЗКП. На цій підставі , відповідно до пунктів 7.2.6, 6.23 Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками, проценти за користування кредитом в період із 18.10.2018 року нараховувались в розмірі 36,00% річних. Банк взяті на себе зобов`язання за Договором виконав, відкрив Клієнту картковий рахунок, виконував розрахунково-касове обслуговування, надав Клієнту кредитні кошти у встановленому Договором ліміті (для підтвердження належного виконання Банком зобов`язань до даної позовної заяви додається: договір про приєднання до правил, виписка за Договором та за рахунком Клієнта, розписка про отримання непошкодженої кредитної картки, тощо). Відповідач, зобов`язання за Договором належним чином не виконує, систематично порушує умови Договору, що підтверджується, зокрема розрахунком заборгованості та випискою за Договором (а.с.7-8). Станом на 07.05.2020 Банк визначив заборгованість відповідача за Договором у сумі 14567,13 грн., з яких: 7071,16 грн. - заборгованість по кредиту (поточна), 4476,37 грн - заборгованість по кредиту (прострочена), 255,75 грн. - заборгованість по процентах (поточна), 2763,85 грн - заборгованість за нарахованими процентами (прострочена). Детальний розрахунок заборгованості наведено у таблиці на а.с.7-8. Згідно ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним(стаття 1055 ЦК України). Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. За змістом статті 634 цього Кодексу, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Частина перша статті 1049 ЦК України встановлює, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 ЦК України (частина друга статті 1050 ЦК України). Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Відповідно до ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» ( в редакції на час звернення з позовом, якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність. Суд встановив, що 31.10.2019 року ПАТ АБ «Укргазбанк» направив [PERSON] вимогу про дострокове виконання зобов`язань за кредитним договором, а також сплати нарахованих відсотків протягом 30 днів з моменту отримання вимоги (а.с.43) Це усвідомлене волевиявлення кредитора спрямоване на зміну правовідносин між сторонами договору, зокрема, в частині зміни строку кредитування, та припиняє договірні умови користування кредитними грошовими коштами та нарахування у зв`язку із цим процентів. Так, відповідно до п. 5.3.26 Правил (договірних умов) банк має право вимагати дострокового виконання зобов"язань Клієнтом за укладеним Договором, зокрема, у разі порушення Клієнтом строків/термінів сплати будь-яких платежів за Договором, в тому числі сплати процентів, комісійної винагороди, та інших платежів, передбачених Заявою-Договором та цими Правилами, про що Клієнту надсилається відповідна письмова вимога. Аналіз наведених норм права дає підстави для висновку, що банк, пред`явивши 31.10.2019 року вимогу про повернення заборгованості за кредитним договором в повному обсязі, скористався своїм правом дострокового стягнення заборгованості за договором та змінив строк виконання основного зобов`язання в повному обсязі. У постанові від 28 березня 2018 року Велика Палата ВС зазначила, що відповідно до ч.1 ст.1048 та ч.1 ст.1054 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування (строку, на який позичальник отримав кредит) чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України. Права та інтереси позивача у цих правовідносинах забезпечені ч. 2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Вимоги про застосування передбачених ст.625 ЦК України наслідків прострочення виконання грошового зобов`язання позивач у даній справі не пред`явив. Право позивача нараховувати проценти за кредитом припинилося зі спливом строку кредитування. Подібний висновок викладений в постановах Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18), від 04 липня 2018 року у справі № 310/11534/13-ц (провадження № 14-154цс18). Відтак, з моменту направлення позичальнику вимоги про дострокове повернення суми кредиту у зв`язку із допущенням позичальником порушення грошових зобов`язань за договором, нарахування договірних процентів за користування кредитними коштами після направлення такої вимоги є безпідставним. Тому сума нарахованих позивачем процентів за користування кредитом (поточних і прострочених) із 31.10.2019 року стягненню в судовому порядку не підлягає, оскільки нарахування таких здійснено на неналежній правовій підставі. Ця сума згідно із даними таблиці розрахунку заборгованості, поданої позивачем (а.с.7-8) становить 2252,16 грн. Відтак, розмір процентів, нарахованих у межах строку кредитування, що підлягає стягненню в судовому порядку за даним позовом, становить 767,44 грн (3019,60-2252,16) де перше значення - це проценти, пред`явлені до стягнення, а друге - проценти, неправомірно нараховані після зміни, а відтак і закінчення строку кредитування). Нарахування іншої частини заборгованості суд визнає обґрунтованим та таким, що підлягає стягненню в судовому порядку з відповідача на користь позивача. Розмір позовних вимог, що суд визнає обґрунтованими, становить 12314,97 грн, з яких 7071,16 грн заборгованість по кредиту (поточна); 4476,37 грн заборгованість по кредиту (прострочена); і заборгованість по процентах (поточних та прострочених) у загальному розмірі 767,44 грн. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки судовий збір за подання даної позовної заяви сплачено у мінімальному розмірі, визначеному законом, то сума сплаченого позивачем судового збору у розмірі 2102,00 грн підлягає відшкодуванню відповідачем.

Outcome: partial