Jurisdiction: civil
Date: 2021-03-31 00:00:00

Позивач Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (далі АТ КБ «ПриватБанк») звернувся до суду з позовом до відповідача [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором в розмірі 10 995,00 гривень. В обґрунтування позовних вимог позивач вказує, що [PERSON] звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг та підписав заяву №б/н від 14.03.2014. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами » складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. У подальшому розмір кредитного ліміту збільшився до 5000,00 гривень, що підтверджується Довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Договору, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою Банку. Власник картрахунку зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, який відповідно до п.1.1.1.58. Договору - короткостроковий кредит, який надається Банком Клієнтові у разі перевищення суми операції за платіжною карткою над сумою залишку коштів на його рахунку в розмірі ліміту кредитування. Відповідач свої зобов`язання по договору не виконав, не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. В зв`язку з цим, станом на 31.10.2020 виникла заборгованість в сумі 10995,00 гривень, що складається із заборгованості за тілом кредиту - 8225,85 гривень та заборгованості за простроченими відсотками - 2769,15 гривень. Ухвалою суду від 24.12.2020 прийнято до розгляду та відкрито провадження у цій справі, призначено справу до розгляду у порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін та надано відповідачу строк для подання відзиву на позовну заяву. В судове засідання представник позивача не з`явився, згідно клопотання просить розглядати справу у відсутності представника позивача, позовні вимоги підтримує у повному обсязі, не заперечує проти заочного розгляду справи. Відповідач [PERSON] позовні вимоги не визнав та пояснив, що дійсно у 2014 році він отримав кредитку картку у Приватбанку з кредитним лімітом 5000 гривень. На який термін та на яких умовах йому надавався кредит не знає, так як документів на ознайомлення йому не надавали. Працівник банку пояснив, що будуть приходити смс-повідомлення про суму сплати. Даною кредиткою він користувався та своєчасно перераховував на рахунок банку ту суму, про яку зазначалося у смс-повідомленнях. Згодом, кошти на погашення кредиту банк автоматично почав списувати із зарплатної картки. Був впевнений, що кредит повністю погашений. Суд, заслухавши пояснення відповідача, дослідивши письмові докази, оцінивши їх в сукупності, приходить до наступного. 14 березня 2014 року відповідач [PERSON] підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в ПриватБанку (а.с. 19). Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором №б/н від 14.03.2014, станом на 31.10.2015 заборгованість [PERSON] перед АТ КБ «ПриватБанк» становить 2862,69 грн., в тому числі: заборгованість за кредитом - 2763,25 грн.; заборгованість за процентами в т.ч. несплачені проценти на поточну заборгованість - 99,44 грн. (а.с.9-10). Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором №б/н від 14.03.2014, станом на 30.11.2018, заборгованість [PERSON] перед АТ КБ «ПриватБанк» становить 10218,99 грн., в тому числі: заборгованість за тілом кредиту в т.ч. поточним тілом кредита - 9856,35 грн., заборгованість за нарахованими відсотками - 362,64 грн. (а.с.11-14). Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором №б/н від 14.03.2014, станом на 31.10.2020, заборгованість [PERSON] перед АТ КБ «ПриватБанк» становить 10995,00 грн., в тому числі: заборгованість за тілом кредиту в т.ч. поточним тілом кредиту - 8225,85 грн., заборгованість за простроченими відсотками - 2769,15 грн. (а.с.15-16). Згідно довідки банку про підписання кредитного договору №б/н між АТ КБ «Приватбанк» та [PERSON] встановлено, що картковий рахунок № [NUMBER] було відкрито 14.03.2014, з терміном дії до жовтня 2017 року. 01.09.2014 картковий рахунок було зміно на № [NUMBER] з терміном дії до серпня 2018 року. 21.01.2019 картковий рахунок було змінено на № [NUMBER] з терміном дії до грудня 2022 року (а.с.17). Згідно довідки банку про зміну кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на [PERSON] (договір б/н), картковий рахунок № [NUMBER] стартував 14.08.2014 та встановлено кредитний ліміт на суму 2900 гривень. 20.11.2015 збільшено кредитний ліміт на суму 5 000 гривень; 21.11.2015 зменшено кредитний ліміт до 5000 гривень; 19.12.2019 кредитний ліміт було зменшено без зазначення суми кредиту (а.с.18). За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України). У заяві позичальника від 14.03.2014 не вказано розміру наданого кредиту, термін та його умови, в тому числі умови відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просить стягнути з відповідача заборгованість, яка складається з тіла кредиту, відсотків за користування кредитом, посилаючись на Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт "Універсальна"- "Універсальна, 30 днів пільгового періоду", «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», «Універсальна CONTRACT», «Універсальна GOLD» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/як невід`ємні частини спірного договору. Водночас, матеріали справи не містять підтверджень, що саме з цими Витягом з Тарифів та Витягом з Умов відповідач ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема, саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування. Судом встановлено, що надані позивачем Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт "Універсальна" "Універсальна, 30 днів пільгового періоду", «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», «Універсальна CONTRACT», «Універсальна GOLD» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/як невід`ємні частини спірного договору, не містять підпису відповідача, а відтак у суду відсутні підстави вважати, що відповідач був ознайомлений з Тарифами та Умовами та правилами надання банківських послуг. Частиною п`ятою статті 81 ЦПК України передбачено, що доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. В силу вимог ч.1 ст.77 ЦПК України, належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Відповідно до ст.79 ЦПК України, достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи. Суд вважає, що Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт "Універсальна" "Універсальна, 30 днів пільгового періоду", «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», «Універсальна CONTRACT», «Універсальна GOLD» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/як невід`ємні частини спірного договору, не є належним і достовірним доказом у справі. Згідно з правовою позицією Верховного Суду України , висловленою у справах N6-16цс15 від 11 березня 2015 року та N 6-1926цс15 від 4 листопада 2015 року, зазначається, що Умови не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору, якщо Умови не містять підпису позичальника. Крім того, відсутні належні та допустимі докази, які би підтверджували, що саме ці Умови розумів позичальник, підписуючи заяву. Аналогічну правову позицію висловив Верховний суд у справі за позовом АТ КБ «ПриватБанк» № 342/180/17, провадження №14-131цс19 (постанова від 3 липня 2019 року) де зазначив, що Велика Палата Верховного Суду вважає, що Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/, які містяться в матеріалах даної справи не визнаються відповідачкою та не містять її підпису, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. За вказаних обставин суд не вбачає підстав для стягнення з відповідача 2769,15 грн. заборгованості за простроченими відсотками. Водночас, згідно позовної заяви та розрахунку заборгованості вбачається, що наявна заборгованість по тілу кредиту кредиту в сумі 8225,85 гривень. Згідно довідки банку встановлено, що 21.11.2015 кредитний ліміт [PERSON] встановлено у розмірі 5000 гривень (а.с.18). При цьому, відомостей у підтвердження того, що кредитний ліміт був збільшений до 8225,85 гривень, або ж більше, матеріали справи не мають. За вказаних обставин, суд приймає до уваги відомості про встановлення кредитного ліміт у розмірі 5000,00 гривень. Відповідно до ч.ч. 1.3 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Враховуючи, що використані відповідачем кошти в добровільному порядку позивачеві не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів, тому суд стягує з відповідача на користь позивача 5000,00 гривень заборгованість по тілу кредиту. Також стягненню з відповідача, пропорційно до задоволеної частини позовних вимог, підлягають документально підтверджені витрати по сплаті судового збору у розмірі 956 гривень, оскільки позовні вимоги задоволені судом на 45,48 %.

Outcome: partial