Jurisdiction: civil
Date: 2021-03-15 00:00:00

У вересні 2020 року Акціонерне товариство «Універсал Банк» (далі - банк) звернулося у Чернігівський районний суд Запорізької області з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості у розмірі 19 610 грн. 19 коп. Позовні вимоги мотивовані тим, що у жовтні 2017 року банк запустив новий проект monobank, у рамках якого клієнтам (фізичним особам) відкриваються поточні рахунки, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП у мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, який виїжджає за зазначеною клієнтом адресою. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в банку опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. 18 квітня 2018 року відповідач звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим у цей же день підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. Положеннями анкети-заяви визначено, що вона разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники вказаних документів у мобільному додатку, що складають договір, та зобов`язався виконувати його умови. Відповідно до заяви клієнта № N20.30.0000216201 від 17 жовтня 2019 року відповідач отримав кредит у розмірі 30 000 грн. для придбання товару строком на 6 місяців. Позивач, посилаючись на вимоги чинного законодавства, зазначає, що у зв`язку з порушенням відповідачем взятих на себе кредитних зобов`язань станом на 25 травня 2020 року у нього утворилася заборгованість в сумі 19 610 грн. 19 коп., з яких: 19 312 грн. 90 коп. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 297 грн. 29 коп. - заборгованість за пенею та комісією. За таких обставин позивач просить стягнути на свою користь з [PERSON] заборгованість у вказаному розмірі за договором про надання банківських послуг та судові витрати у справі. Ухвалою судді Чернігівського районного суду Запорізької області від 23 вересня 2020 року дану цивільну справу передано за підсудністю на розгляд до Красноармійського міськрайонного суду Донецької області. Ухвалою судді Красноармійського міськрайонного суду Донецької області від 23 жовтня 2020 року відкрито провадження у даній справі, розгляд справи вирішено проводити в порядку спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін. Ухвалою Красноармійського міськрайонного суду Донецької області від 19 листопада 2020 року дану цивільну справу передано за підсудністю на розгляд до Ізяславського районного суду Хмельницької області. Ухвалою судді Ізяславського районного суду Хмельницької області від 19 січня 2021 року прийнято дану цивільну справу до провадження суду та призначено судове засідання для розгляду справи по суті, справу вирішено розглядати за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. Представник позивача Павленко С. В. у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце слухання справи повідомлений належним чином, у позовній заяві просить розгляд справи проводити за його відсутності, вказує, що не заперечує проти заочного розгляду справи. Відповідач [PERSON] у судове засідання не з`явився. Відзиву на позов не подав, із заявами, клопотаннями до суду не звертався. Як вбачається зі змісту позовної заяви Акціонерного товариства «Універсал Банк», зареєстрованим місцем проживання відповідача є [ADDRESS] . У відповідності до повідомлення Департаменту реалізації державної соціальної політики Міністерства соціальної політики від 04 листопада 2020 року станом на 04 листопада 2020 року [PERSON] перебуває на обліку в ЄІБД ВПО, фактично проживає у [ADDRESS] . Саме на адресу фактичного місця проживання відповідача судом направлялася судова повістка про виклик у судове засідання, яка повернулась без вручення із поштовою поміткою «адресат відсутній за вказаною адресою». Також відповідно до повідомлення Головного управління ДМС України в Донецькій області від 25 січня 2021 року встановлено, що [PERSON] станом на січень 2015 року був зареєстрований у [ADDRESS] . Відповідно до ч. 11 ст. 128 ЦПК України відповідач, третя особа, свідок, зареєстроване місце проживання (перебування), місцезнаходження чи місце роботи якого невідоме, а також заінтересована особа у справах про видачу обмежувального припису викликаються до суду через оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України, яке повинно бути розміщене не пізніше ніж за десять днів, а у разі розгляду справи про видачу обмежувального припису - не пізніше 24 годин до дати відповідного судового засідання. З опублікуванням оголошення про виклик особа вважається повідомленою про дату, час і місце розгляду справи. Тому, оскільки зареєстроване місце проживання відповідача на даний час суду не відоме, судом здійснено оголошення про виклик [PERSON] у судове засідання шляхом розміщення його на офіційному веб-сайті судової влади України. Таким чином, відповідач є належним чином повідомленим про час та місце розгляду справи. У відповідності до положень ст.ст. 223 ч. 4, 280-284 ЦПК України суд за згодою представника позивача вважає за можливе розглянути справу на підставі наявних в ній доказів в порядку заочного розгляду. Фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється у відповідності до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України у зв`язку з неявкою у судове засідання всіх учасників справи. Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позовна заява підлягає до задоволення з наступних підстав. Як встановлено судом, 18 квітня 2018 року [PERSON] звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 18 квітня 2018 року. Положеннями анкети-заяви визначено, що вона разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (пункт 2). Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники вказаних документів у мобільному додатку, що складають Договір та зобов`язався виконувати його умови (пункт 3). Крім того, відповідач у анкеті-заяві зазначив, що просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку; засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Також відповідач визнав, що його електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису, його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях; підтвердив, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або банком з використанням електронного цифрового підпису (пункт 6). Усе листування щодо цього договору відповідно до його умов (пункт 11) відповідач просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали. Відповідно до заяви клієнта № N20.30.0000216201 від 17 жовтня 2019 року відповідач отримав у банку кредит на умовах послуги «Стартовий кредит» у розмірі 30 000 грн. для придбання товару строком на 6 місяців з фіксованою процентною ставкою у розмірі 0,00001 % на рік та зі сплатою комісії, що визначається за відповідною формулою. Згідно з ст. 628 ЦК України, ураховуючи підпункт 2.2 пункту 2 Розділу І Умов і правил надання банківських послуг, договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно договорів банківського рахунку та про споживчий кредит. Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Згідно з ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору. Відповідно до ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції. Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Відповідно до ч.ч. 7, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Статтею 12 зазначеного Закону встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ. Норми ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису, так і електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа і не може визнаватися недійсним лише через його електронну форму. Як убачається із матеріалів справи, згідно анкети-заяви відповідача від 18 квітня 2018 року, для нього згенерована ключова пара з особистим ключем, яка використовувалася для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку (електронний сервіс банку для надання банківських послуг клієнту), з метою засвідчення його дій згідно з договором про надання банківських послуг. У свою чергу Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» (далі - Умови) перебувають в загальному доступі, розміщенні на офіційному сайті фінансової установи та, у розумінні ст.ст. 641, 644 ЦК України, є публічною пропозицією (офертою) на укладення договору позики з визначенням порядку і умов кредитування, прав і обов`язків сторін, іншої інформації, необхідної для укладення договору. Такі отримані відповідачем у мобільному додатку Умови і правила надання банківських послуг, що скріплено його підписом, знову ж таки, у анкеті-заяві від 18 квітня 2018 року та заяві клієнта № N20.30.0000216201 від 17 жовтня 2019 року, разом із Паспортом споживчого кредиту «Стартовий кредит» та Таблицею обчислення загальної вартості кредиту складають дійсний правочин між сторонами у справі. Іншого [PERSON] не доведено, а судом не встановлено. Крім того, з Паспорту споживчого кредиту «Стартовий кредит», Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, що надані позивачем, убачається підписання їх сторонами договору шляхом накладення електронного цифрового підпису, що законом не забороняється, така форма укладення договору добровільно обрана її сторонами та свідчить про акцепт [PERSON] запропонованих йому умов кредитування. Відповідно до ст.ст. 1054, 1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Згідно з розділом 4 Умов заява клієнта - це заява про намір скористатися послугою "Розстрочка" / "Переведення витрат у розстрочку" / "Покупка частинами", яку клієнт формує за допомогою мобільного додатку та підписує з накладанням електронного цифрового підпису. Відповідно до пп. 1.5.1 п. 1.5 розділу 4 Умов банк має право на власний розсуд запропонувати постійним клієнтам (незалежно від наявності /відсутності кредитного ліміту на поточному рахунку) скористатися послугою "Стартовий кредит". У такому разі банк направляє клієнту відповідне повідомлення або надає відповідний набір функцій у мобільному додатку. За змістом пп. 1.2.1 п. 1.2 розділу 4 Умов відповідно до сервісу "Розстрочка" банк на платній основі надає клієнту кредит у вигляді непоновлювальної кредитної лінії (кредитний ліміт) на споживчі цілі, в тому числі на придбання товару / здійснення платежу в порядку та на умовах, передбачених кредитним договором. Строк надання кредитного ліміту, розмір кредитного ліміту, цільове призначення, розмір процентів, комісія за надання фінансового інструменту, порядок визначення розміру щомісячних платежів, їх кількість і термін сплати, та інші істотні умови визначаються в заяві клієнта. Сторони погодили, що клієнт підписує заяву шляхом накладання електронного цифрового підпису в мобільному додатку. Банк, акцептуючи заяву клієнта, шляхом її підписання із використанням ЕЦП, підписує кредитний договір. Датою укладення кредитного договору є дата, зазначена в заяві клієнта (пп. 1.2.2 п. 1.2 розділу 4 Умов). Відповідно до Паспорту споживчого кредиту «Стартовий кредит» та заяви клієнта № N20.30.0000216201 від 17 жовтня 2019 року сума отриманого відповідачем кредиту становить 30 000 грн., розмір щомісячного платежу - 5990 грн., строк кредиту - 6 місяців, розмір фіксованої процентної ставки - 0,00001 % на рік, загальні витрати за кредитом - 5940 грн., загальна вартість кредиту для споживача - 35 940 грн. Підпунктами 2.1, 2.4, 2.5 п. 2 Розділу ІІ Умов передбачено, що для надання послуг банк видає клієнту картку (платіжну картку). Підписанням анкети-заяви клієнт і банк уклали договір про надання банківських послуг «Мonobank». Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна картка передається клієнту не активованою, активується банком при додаванні інформації з картки на мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код. За пп. 4.17 Розділу ІІ Умов у випадку настання істотного порушення зобов`язань клієнтом банк не пізніше наступного робочого дня у мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. У разі якщо клієнт погасить заборгованість зі сплати обов`язкового платежу, яка виникла до настання істотного порушення клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу, зазначена у повідомленні вимога банку втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування кредитом) поновлюються. Банк на власний розсуд має право збільшити зазначений в абзаці першому цього пункту строк, але не більше ніж до 210 календарних днів з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу ( підпункт 4.18 Розділу ІІ Умов). Якщо істотне порушення зобов`язань клієнтом не буде усунуто протягом зазначеного у підпункті 4.18 строку, кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом з урахуванням відсотків та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення вимоги і до повного погашення на залишок суми заборгованості нараховується штраф в розмірі 100,00 гривень та пеня у розмірі 6,4% на місяць за кожен день прострочення виконання (пп. 4.19 Розділу ІІ Умов). Відповідно до пп. 4.23 пункту 4 Розділу ІІ Умов кредит збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору. Відповідно до наданого розрахунку заборгованість [PERSON] перед АТ «Універсал Банк» за договором від 17 жовтня 2019 року станом на 25 травня 2020 року становить 19 610 грн. 19 коп., з яких: 19 312 грн. 90 коп. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 297 грн. 29 коп. - заборгованість за пенею та комісією. Дана сума заборгованості визначена на підставі наданих позивачем доказів. Неналежне виконання позичальником своїх зобов`язань за договором призвело до порушення прав кредитора, тому порушене право підлягає поновленню шляхом безумовного стягнення з відповідача заборгованості за кредитом у сумі 19 610 грн. 19 коп. Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених вимог. Тому з відповідача на користь позивача повинно бути стягнено сплачений судовий збір у сумі 2102,00 грн. На підставі викладеного,

Outcome: approved