Jurisdiction: civil
Date: 2020-10-20 00:00:00

Акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк» звернулось з позовом до [PERSON] про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги мотивовані тим, що Відповідно до укладеного договору № б/н від 21.05.2010 року [PERSON] (далі - Відповідач) отримав кредит у розмірі 8500.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30.00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь- якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком, відповідно до п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг", "Правилами користування платіжною карткою", затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 року та "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/ pages/70/, складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. Копії Умов та правил надання банківських послуг та Правил користування платіжною карткою додаються до позовної заяви. При укладанні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Формулярами та стандартними формами є саме "Умовами та правилами надання банківських послуг" та "Тарифи Банку", які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, згідно яких обслуговується Відповідач. Заявою Відповідача підтверджується той факт, що він був повністю проінформований про умови кредитування в ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК", які були надані йому для ознайомлення в письмовій формі. Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невід`ємних частин Договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п. 1.1.2.3 до обов`язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам. ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором. Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов`язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов надання банківських послуг, - У разі невиконання зобов`язань за Договором, на вимогу Банку виконати зобов`язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку. Власник карти зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов надання банківських послуг, - при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов`язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов`язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, Відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав. Відповідач станом на 30.09.2017 року має заборгованість - 95718.87 грн., яка складається з наступного: 3944.17 грн. - заборгованість за кредитом; 82176.64 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 4563.83 грн. - заборгованість за пенею та комісією; а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн. - штраф (фіксована частина). 4534.23 грн. - штраф (процентна складова). (а.с. 2-3) Ухвалою суду від 24 січня 2018 р. було відкрито провадження по справі. (а.с. 44-45) Заочним рішенням суду від 13.02.2019р. позовні вимоги АТ КБ «ПриватБанк» були задоволені у повному обсязі. (Т.1, а.с. 75-78) 23.10.2019р. [PERSON] подав заяву про перегляд заочного рішення суду від 13.02.2019р. (а.с. 87-93) Ухвалою суду від 04.12.2019р. заочне рішенням суду від 13.02.2019р. було скасовано та справу призначено до розгляду по суті. (а.с. 111) В судове засідання представники позивача не з`явились, згідно клопотання, яке міститься в позовній заяві, просили справу розглянути у їх відсутність, а також не заперечували проти постановляння заочного рішення. Представник відповідача заперечував проти задоволення позовних вимог посилаючись на те, що 21.05.2010р. він звернувся до відділення АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання пенсійної картку, на яку йому повинні перераховуватись кошти. Однак він не підписав умови, згідно яких, він отримав кредитні кошти. Відповідач також не визнає позовні вимоги, оскільки з розрахунку заборгованості не вбачається на підставі чого встановлювався кредитний ліміт. Вивчивши матеріали справи, судом встановлені наступні обставини, а також відповідні правовідносини. Так судом встановлено, що 21.05.2010 року [PERSON] звернувся до відділення АТ КБ «Приватбанк» та підписав заяву-анкету на отримання пенсійної карти. У вищевказаній заяві-анкеті відсутнє посилання на встановлення кредитного ліміту на карту, а також, те що вона може використовуватись як кредитна. Позивач стверджує, що відповідач, 21.05.2010р. отримав кредит у розмірі 8500.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30.00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Однак дане твердження не відповідає дійсності, оскільки з розрахунку заборгованості вбачається, що заборгованість виникла з 26.10.2011р. у розмірі 1532 гривні 18 копійок. З матеріалів справи вбачається, що відповідач отримав платіжні карти. (а.с. 132). В той же час, відомості щодо підписання відповідачем додаткових умов користування картою, або кредитного договору відсутні. При розгляді справи суд виходить з наступного. Дебетова картка - різновид банківської платіжної картки та призначена для отримання готівки та виконання інших операцій, доступних в меню банкомату та касах відділень банків, для купівлі товарів та послуг з оплатою через електронні термінали, для здійснення операцій за допомогою інтернет-банкінгу. Картка дозволяє використовувати кошти доступного залишку на депозитному рахунку, до якого вона прив`язана (якщо умовами договору обслуговування картки не зазначено інше). Картка виконує функцію банківського чека, ідентифікація власника відбувається в момент здійснення операції, гроші надходять на банківський рахунок торгового підприємства негайно. Для отримання дебетової картки клієнт вносить на рахунок у банку певну суму. Розміром внеску визначається так званий ліміт картки. Ліміт картки, яка підлягає обов`язковій процедурі авторизації, зменшується у міру здійснення розрахунків. Різновидами платіжних (дебетових) карток є: -зарплатна картка - використовується для нарахування заробітної плати -студентська та учнівська картка - використовується для нарахування стипендії -пенсійна або соціальна картка - використовується для нарахування пенсії або соціальної допомоги. Різновидом дебетових карток є картки з нарахуванням депозитних відсотків на позитивний залишок Суд вважає, що фактично між сторонами виникли правовідносини щодо договору банківського рахунку. Так, згідно ч. 1 ст. 1066 ЦК України ( в редакції чинної на час підписання заяви) за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Відповідно до ч. 1 ст. 1067 ЦК України договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами. Частиною 1 ст. 1069 ЦК України якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Однак з наданих позивачем доказів не вбачається, що відповідач подавав до Банку будь-які заяви, а також документи щодо встановлення кредитного ліміту на отриману картку, що передбачено п. 2.1.1.2.3 „Умов та Правил надання банківських послуг". В зв`язку з чим, фактично встановлення кредитного ліміту банком на картку було безпідставним. Статтею 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти(кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Згідно ч. 1 ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. У відповідності до ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Згідно ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Частиною 1 ст. 628 ЦК України встановлено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч. 1,2 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Частиною 1 ст. 640 ЦК України встановлено, договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Згідно ч. 2 ст. 640 ЦК України якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії. Враховуючи той факт, що згідно ч. 1 ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі, то зобов`язання за даним договором виникають після його підписання, а не шляхом самовільного встановлення Банком кредитного ліміту на депозитку картку. На підставі викладеного, суд вважає, що неможливо стверджувати, що між сторонами виникли правовідносини щодо кредитного договору, оскільки в первісній заяві-анкеті фактично встановлювались правовідносини щодо договору банківського рахунка, а не кредитного договору. Отже, оскільки судом встановлено, що між сторонами не виникли правовідносини з кредитного договору, а тому відсутні підстави для задоволення позовних вимог. В даному випадку, позивач має право захистити своє порушене права, тобто на стягнення коштів, якими безпідставно користувалась відповідачка тільки в порядку ст. 1212 ЦК України. На підставі викладеного,

Outcome: dismissed